Деньги - это основа современной жизни. Каждый шаг человека сегодня связан с финансовыми операциями. Получение зарплаты или пенсии, покупка или продажа товара, лечение или обучение - все эти действия сопровождаются получением/передачей денежного вознаграждения. Не удивительно, что такие понятия, как «депозит», «кредит», «акция», «чек», «платежная карта», стали привычными даже для детей. Кажется, что все очень просто и понятно:
Но на самом деле каждый финансовый инструмент имеет глубокую экономическую суть и сложную структуру, досконально разобраться в которых под силу только специалистам. Подробнее остановимся на вопросе, что такое депозит в банк, какие виды депозитов бывают и их характеристики. Также, разберемся, что такое ставки по депозитам, и какие риски и выгоды для вкладчиков существуют?
Историческая справка поможет лучше понять, что такое депозитный вклад, и уловить саму суть депозитов.
В древней Греции самыми надежными местами были храмы, поэтому жители часто обращались к жрецам с просьбой сохранить их богатства от воров и грабителей. Ценности складывались в глиняные горшки, на которых писалось имя владельца, горшки надежно прятались в тайниках храмовых комплексов. При этом эллины платили некоторое вознаграждение жрецам за сбережение своих сокровищ. Забрать свой горшок владелец мог в любое время. Это очень напоминало современные депозитарии в банках. Но постепенно отношения развивались и усложнялись, между владельцами и жрецами заключались договора, по которым жрецы могли использовать переданные им на хранение ценности, вкладывать их в выгодные предприятия, прибыль от которых делилась между хранителем и собственником средств.
Постепенно такая практика отношений распространилась в соседние государства. Юридическое оформление подобных сделок нашли в 350 году до н. э. в Древнем Риме. Именно здесь появились первые специальные заведения, которые предлагали взять на сохранение деньги граждан на определенных условиях. Все вклады фиксировались в бухгалтерских книгах, появилось понятие «процентов».
Но только в 12 столетии в Западной Европе возникли учреждения, напоминающие современные банки. Они предоставляли уже достаточно широкий спектр услуг: не только принимали деньги на хранение, но и выдавали займы, и проводили расчеты между клиентами. Дело это оказалось очень прибыльным, и число купцов-банкиров стремительно росло. В 15 веке во всех крупных европейских городах от населения принимали вклады, за счет которых выдавали займы. Также, деньги населения использовались для развития сельского хозяйства и производства. Так зародилось понятие инвестиций.
В России первые депозиты были приняты в 1889 году.
За тысячелетия суть депозита не изменилась. И в древнем, и в современном мире депозитный вклад — это средства (деньги или другие ценности), переданные на сохранение банку на условиях срочности, платности и возвратности. Простыми словами, депозит — это деньги, которые клиент отдал банку в долг на время с целью получить прибыль в виде процентов.
Что такое вклад (депозит), мы уже выяснили, теперь разберемся с тем, какими характеристиками обладает этот финансовый инструмент:
Оформить депозит имеют право как физические, так и юридические лица. Любой вклад в обязательном порядке оформляется письменным договором между банком и клиентом. Депозит может выступать залогом по кредиту.
Банковский депозит – что это такое, с точки зрения населения и банков? Для вкладчика это, в первую очередь, возможность сохранить свои деньги от воров и назойливых любителей одалживать, а также возможность получить дополнительный доход, а для финансовых учреждений - это инвестиционный инструмент. Банк использует привлеченные в долг средства для выдачи кредитов, формирования резервных фондов и собственного капитала, инвестирования в акции и другие ценные бумаги, а также в бизнес-проекты. Таким образом, финансовое учреждение заинтересовано привлечь как можно больше вкладчиков.
Часто в погоне за клиентами им обещают «золотые горы», что не всегда соответствует истине. Не попасться на удочку помогут 5 золотых правил:
Несмотря на присутствие рисков, депозитные вклады имеют несомненные преимущества:
Теперь понятно, что такое депозит в банке, и какие основные характеристики и преимущества он имеет.
Для приумножения своих сбережений люди используют разные способы инвестирования. Банковские депозитные вклады – один из простых и самых доступных вариантов получить прибыль. Как правильно выбрать депозитный продукт и не прогадать, какие документы нужно подготовить и когда банк обязан перечислять проценты – все это стоит изучить досконально.
Если говорить об определении, что такое депозит (deposit) – то это финансы, переданные кредитному учреждению (государственному или коммерческому) на установленный срок с целью получения дохода. Для этого открывается депозитный счет, где хранятся денежные средства, туда же переводятся начисленные проценты.
Являясь инструментом сбережения, вклад помогает извлечь прибыль. Согласно договору, вкладчик отдает банку деньги на установленный срок. Финансовые учреждения тоже заинтересованы привлекать средства от юрлиц и простых граждан, поскольку впоследствии проводят финансовые операции с привлеченными средствами, направляя заимствования для выдачи кредитов под больший процент. Разница между выплаченными и полученными процентами – это прибыль банка. Так банки, являясь своеобразным посредником между заемщиками и инвесторами, зарабатывают деньги.
Некоторые считают, что депозит и вклад не имеют отличий между собой. Это утверждение можно считать верным, поскольку некоторые банковские учреждения не разделяют данное понятие. Всё же, необходимо знать, чем отличается депозит от вклада в банке. Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью которых является прибыль. Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги, драгоценные металлы, акции, облигации и пр.). Вот что означает слово депозит и в чем его отличие от вклада.
Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:
| по форме изъятия |
|
| по форме денежного обращения |
|
| по валюте размещения |
|
| по собственнику |
|
| по целевому назначению |
|
| по способу оформления обязательств |
|
Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.
Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.
Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования». Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.
Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.
Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению. Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет. Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.
Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:
На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).
Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.
В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:
Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:
Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.
Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:
Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.
Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать. Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам. Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.
Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:
Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.
Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.
Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:
Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.
По истечении времени размещения денежных средств необходимо закрыть депозит. Для этого клиент должен явится в отделение с договором и документом, удостоверяющим личность, в день закрытия депозита или на следующий. Если договором прописана автоматическая пролонгация и вкладчика это устраивает, то можно не посещать банковское учреждение. В противном случае, если клиент не явился за деньгами, банк переводит данный вклад в разряд «до востребования».
Каждый клиент имеет право закрыть депозит досрочно. Он получит всю сумму размещенных денежных средств и прибыль, согласно договору. Для этого нужно прийти в банк лично, принеся с собой договор и удостоверяющий личность документ. Нужно будет написать заявление о досрочном изъятии денег, после чего банковское учреждение обязано вернуть финансовые средства в полном объеме плюс полагающаяся прибыль за время размещения денег на счете.
Первый закон финансовой сферы гласит, что деньги должны работать на приумножение. Самый выгодный и правильный способ пустить деньги в оборот - это сделать депозитный вклад в банке. Это не только метод обезопасить свои деньги, но и возможность получать постоянный доход (процент).
Чтобы максимально правильно и просто охарактеризовать такую денежную операцию как депозит, нужно обратиться к финансовой терминологии. Депозит - это особая разновидность ссуды. Если потребительский это ссуда банка клиенту, то банковские депозиты это ссуды, которые клиенты добровольно предоставляют своему банку, с условием получения процента.
Такая финансовая операция взаимовыгодна для обеих сторон, и вкладчику и банку. Говоря, что такое депозит, вкладчик получает возможность:
А банк получает возможность:
Депозитный вклад - долг банка перед вкладчиком, и подлежит обязательному возвращению средств владельцу по истечению определенного времени. Перед тем как нести свои в банк определитесь, какой вклад вас интересует. Нужно знать, что отличает простой вклад в банк под проценты от депозитного вклада.
Депозит включает в себя объемное определение, и вклад, это одна из его основных его разновидностей. Первое отличие вклада от депозита в том, что в качестве ссуды могут выступать только наличные средства. То есть, клиент банка открывает счет, вносит на него определенную сумму денег и предоставляет их в распоряжение этой банковской организации на строго определенное (или бессрочное, до востребования) время. На период указанного срока хранения банк оставляет за собой право в распоряжении этими денежными средствами на свое усмотрения.
Депозит в банке имеет несколько разновидностей в зависимости от условий договора между финансовой организацией и клиентом. Так банк может предложить размещение денег с условием:
Каждая разновидность договора имеет как свои особенности, так и свои нюансы. Прежде чем, отдать предпочтение тому или иному виду вложения денег, стоит подробнее изучить, какие права и обязанности будет иметь клиент (вкладчик), а какие преимущества и права получает по такому договору сам банк.
Если рассматривать все выгодные депозиты в банках, то накопительный депозитный вклад хорошая альтернатива срочному. От первого варианта такой отличается возможностью делать постоянные «вливания» средств на основной счет - депозит с пополнением. То есть, размещая определенную сумму в банке под процент, клиент по своему усмотрению может постепенно увеличивать тело депозита, размещая на этом счету новые вклады.
В данном случае тоже действует условие размещения денег на строго оговоренный в договоре срок или на срок до востребования. Единственный нюанс заключается в том, что клиент обязуется постоянно пополнять счет на определенную сумму (можно больше, но не меньше) указанную в договоре. Ставка на такой депозит будет разной в зависимости от условий, которые предоставляет клиенту банк.
Среди всех продуктов, которые предложит банк, стоит обратить внимание на еще один выгодный депозит - краткосрочный. Особенность такого вклада в его сроке действия. Он подразумевает под собой размещение большой суммы денег на очень короткий срок. Основной идеей такого вклада есть возможность для клиента обезопасить большую сумму наличных между серьезными денежными операциями. Чаще такой депозит используется населением:
Операцию проще всего проследить на таком примере. Физическое лицо осуществляет сделку продажи квартиры. Оплата сделана наличными, то есть на руках у человека присутствует большая сумма наличных денег. Хранить сколько наличности дома небезопасно и тогда клиент приходить в банк с намерением сделать вклад. Если в ближайшее время, вкладчику предстоит сделать крупную покупку, ему будет не выгодно заключать договор на определенный срок и тогда банк предоставляет ему продукт, по условиям которого клиент может открыть счет на несколько дней.
Еще одним популярным видом оборота наличных денег через банк является заработок на депозитах. Так при наличии крупной суммы денег клиент может открыть счет и сделать вклад на условии того что воспользоваться финансами можно в любой момент. Такой депозит в особенности популярен как один из разновидностей срочного сберегательного вклада или вклада с капитализацией. Так клиент, внес на счет большую суму денег, под процент, через некоторое время имеет возможность снять или добавить определенную сумму.
Такой банковский продукт удобен, если физическое лицо при наличии крупной суммы не планирует в ближайшее время делать крупную покупку. Деньги лежат на счету в первоначальном виде, клиент может добавлять (ну или не добавлять) на счет средства, но иметь возможность снимать проценты в любое время. Есть возможность воспользоваться всем вкладом или его частью в любое время по собственному желанию.
Преимущества:
Недостатки:
Выгодным с финансовой стороны такой продукт будет клиенту только при условии размещения очень крупной суммы денег. При скромной сумме вклада для накопления процентов стоит выбрать другой банковский продукт. Депозит до востребования будет удобным для долгосрочного накопления или как детский вклад «до совершеннолетия».
Разбираясь в вопросе, что такое депозит, стоит обратить внимание еще на один вид услуги. Такой банковский продукт как сберегательный депозит выгоден только при размещении на счету крупной суммы денег. В данном случае целью вкладчика есть процентный доход с депозита. Тело вклада, должно быть стабильным на протяжении срока указанного в договоре. Такой вклад нельзя забрать с банка в любой момент, только по истечению срока по договору. Такой выбор депозита требует строгого соблюдения правил.
Немаловажно знать, что такое депозит в мультивалютном варианте. Нестабильное положение денежных единиц заставляет банки искать и создавать новые выгодные предложения для клиентов. Так мультивалютный депозит предоставит клиенту использовать конвертацию валют внутри вклада по своему усмотрению. Финансовая практика показывает, что депозиты в валюте это самое выгодное вложение средств.
Срочный сберегательный вклад - относится к категории самых удобных и самых простых для клиента вариантов размещения денег в банке под проценты. К основным преимуществам такого выбора относятся:
Условие постоянной капитализации процентов это самый выгодный депозит, если клиент не снимает средства и начисленные проценты на протяжении долгого времени. Тогда при постепенном увеличении тела вклада растет и процент. По ходу увеличения суммы на счету депозита увеличивается и сумма начисления процента.
Чтобы полноценно увидеть картину залоговой политики, нужно иметь представление о том, что означает депозит, при котором тело вклада не просто накопительное, но и со страховочным вложением. Так, дать определение залоговому депозиту проще всего на конкретном примере. Чаще такой вид депозита используется при аренде жилья или другого движимого и недвижимого имущества. Владелец, арендодатель, для того чтобы застраховать свое имущество от человеческого фактора (порча вещей, неуплата коммунальных платежей и т.д.).
Бывают варианты, когда человеку необходимо использовать долгосрочные депозиты. Что такое пенсионный депозит - такой банковский продукт может формироваться на протяжении нескольких лет. Это самый выгодный депозит с пополнением. За несколько лет до выхода на пенсию клиент банка открывает накопительный депозитный счет, на который идут постоянные отчисления с карты для выплат (зарплатной).
При выходе на пенсию клиент имеет право:
Пенсионный депозит может подразумевать также отчисление процентов раз в месяц на пенсионную карту клиента. Такой выбор депозита требует тщательного ознакомления со всеми условиями, которые предлагает банк. Важно обратить внимания и условия страховки вклада. Риск в том что банк может «прогореть» и тогда накопления вкладчика спасет только грамотно оформленная страховка.
Если клиента интересует вопрос, как заработать на депозитах, то банк предоставляет ему следующий продукт - инвестиционный депозит. Это относительное новшество на постсоветском финансовом рынке. Основа такого депозита в том, что к обычным условиям включены условия, по которым клиент берет на себя обязательства приобретения пая инвестиционного фонда. Преимущество такого депозита в том, что если рынок в росте, то клиент в доходе, но если рынок на спаде, клиент теряет деньги. Такой выбор депозита приемлем, только если клиент осознает и преимущества и риски игры на бирже.
Задумываясь о том, куда вложить деньги, мы часто оперируем такими понятиями, как «депозит» и «вклад», придавая им одинаковое значение. Да, эти термины схожи, но есть и принципиальные отличия. Об этом мы расскажем ниже.
В словаре дается определение слову «депозит», как материальной ценности, вложенной куда-либо и подлежащей возврату.
Вспомним примеры депозитов из жизни:
депозит нотариуса – деньги, ценные бумаги, переданные должником для возврата кредитору;
В данном случае, нам интересен банковский депозит. Любой вклад в банке можно назвать депозитом.
Он принимается на условиях возврата через определенный период времени или до востребования.
С начисленным доходом, согласно подписанному договору или же без него. Банковский депозит – это возможность получения пассивного дохода.
Банковским депозитом может быть:
Вклады, в свою очередь, подразделяются на «срочные» и «до востребования».
По срочным вкладам, договором устанавливается определенный срок, через который вклад подлежит закрытию, перечислению на другой счет или пролонгации.
Досрочное закрытие «срочного» вклада, обычно влечет за собой санкции в виде потери всего или части дохода.
По вкладам «до востребования» устанавливаются длительные сроки и более лояльные условия. Клиент может забрать свой вклад в любое время без потерь или с минимальной потерей процентов.
Ниже, в таблице приведены данные по депозитным вкладам нескольких крупных банков.
Указаны минимальные ставки на минимально возможные суммы по данному виду вклада.
| Тип депо -зита | Банк — Вклад | Срок | Сумма | Доп. взнос | Част. Вы -дача | Способ начисления процентов | Доход в % годовых |
|
Сроч -ный |
Сбербанк – «Сохраняй | 1 месяц – 3 года | От 1 000 руб./ От 100 $/E | Нет | Нет | От 6,3% в руб.От 0,05% в $
От 0,01% в Е |
|
| Россельхоз -банк – «Классичес -кий» | 1 месяц – 4 года | От 3 000 руб./ От 100 $/E | Нет | Нет | Ежемесячно или в конце срока | От 7,15% в руб.От 0,40% в $
От 0,05% в Е |
|
| БинБанк- «Макси -мальный процент» | 1 месяц – 3 года | От 10 000 руб./ От 300 $/E | Нет | Нет | В конце срока | От 6,2% в руб.От 0,40% в $
От 0,40% в Е |
|
|
До востре -бова -ния |
Сбербанк – «Управляй» | 3 месяца – 3 года | От 30 000 руб. / От 1 000 $/E | Да | Да | Ежемесячно с капитали-зацией или на др. счет | От 6,55% в руб.От 0,20% в $
От 0,05% в Е |
| Россельхоз -банк – «Управляе -мый» | 6 меся-цев – 2 года | От 10 000 руб./ От 300 $/E | Да | Да | Ежемесячно с капитали-зацией или на др. счет | От 7,75% в руб.От 1,0% в $ | |
| БинБанк- «Фиксиро -ванный остаток» | 1 месяц – 3 года | От 10 000 руб./ От 300 $/E | Да | Да | Ежемесячно с капитали-зацией или на др. счет | От 4,20% в руб.От 0,05% в $
От 0,05% в Е |
Сравним виды банковских депозитов:
| Вклад в рублях | Вклад в валюте | Счет из драг. металлов | Депозит в ценных бумагах |
| Доходность около 13% годовых. Гарантия возврата и сохранения средств. При повышении уровня инфляции становится невыгодным вложением. | Доходность около 3% в долларах. Очень высокая доходность за последний год по отношению к курсу рубля. Гарантия возврата. Поскольку в нашей стране идет привязка к доллару, то выгоден, даже при росте инфляции. Становится невыгодным при росте рубля. | Доходность образуется в результате разницы курсов покупки-продажи металла по отношению к рублю. Выгоден при росте цены на мировом рынке на выбранный металл.Открывается в золоте, серебре, платине, палладии. | Доходность по сертификатам стабильно немного выше, чем по вкладам. Минус состоит в том, что нельзя менять его сумму. При досрочной сдаче доход теряется.
Доходность по акциям может быть, как высокой, так и низкой. Высок риск потерять часть средств. |
На первый взгляд, понятия банковского вклада и банковского депозита ничем не отличаются. Но если смотреть глубже, то депозитом может быть не только вложение денег.
Это могут быть ценные бумаги: облигации, сертификаты, акции и драгоценные металлы.
Вклад – это именно вложение клиентом денежных средств. Выгода его заключается в стабильности и надежности.
Уровень дохода, по сравнению с другими активами может быть ниже, может быть выше. В зависимости от рыночной ситуации.
Хотите узнать, в каком банке лучше открыть депозит в долларах? Для того, чтобы найти актуальную и полную информацию по данному вопросу, вам всего лишь нужно перейти по , и прочесть статью.
Если же вас интересует информация по страховому депозиту при аренде жилья, то мы рекомендуем перейти по .
Самый важный вопрос для человека, имеющего свободные средства: как вложить их с наибольшей выгодой.
В настоящий момент рынок предлагает широкие возможности для инвестирования. Самый надежный и стабильный – это банковские вклады.
Вклады могут быть «срочные» и «до востребования». Средства во вкладах размещаются как в рублях, так и в нескольких видах иностранной валюты. Преимущественно в долларах и в евро.
Вкладчику гарантируется возврат средств даже в случае банкротства финансового учреждения. Только если вклады застрахованы в АСВ. Драгоценные металлы также можно положить на специальные обезличенные счета.
Доход по ним клиент получает за счет разницы курса покупки-продажи выбранного металла. Процентный доход по металлическим счетам отсутствует.
Также стабильно вложение средств в сберегательные сертификаты. Это аналог банковского вклада, подтвержденный ценной бумагой. По ней, как и по вкладу изначально устанавливается доход в виде процента. Все необходимые сведения прописываются на самом сертификате.
Риск такого вложения заключается в том, что государство не страхует средства на сберегательном сертификате.
При банкротстве банка, держатели сертификатов получат средства, только в случае принятия такого решения уполномоченными лицами разорившегося банка.
Многие финансовые учреждения предлагают комплексные вложения. Например, 50% суммы вносится на вклад, а остальные 50% в инвестиционные паевые фонды или в страховые программы.
Обычно процент по вкладной составляющей выше, чем по стандартным депозитам. Вложение в ПИФы и страховые компании позиционируются банками, как надежные инвестиции.
Обычно они подбираются специалистами с учетом возможностей и предпочтений клиента. В ПИФах можно выбрать уровень доходности. Но при этом он будет напрямую зависеть от уровня риска.
Еще один популярный актив – это акции. Здесь можно получить очень неплохой доход, если вовремя «сыграть» на повышении или понижении курса. Но это очень нестабильное вложение.
Ситуация на рынке акций меняется каждую минуту. Есть риск потерять все деньги или большую их часть.
Есть и другие способы вложения средств в активы – валютный рынок, бизнес, покупка недвижимости. Каждый из способов имеет достоинства и недостатки. Одно неоспоримо, что все они требуют некоторых знаний о специфике данного продукта и особенностей работы с ним.
В отличие от депозитов, это не пассивный доход. Здесь придется постараться, чтобы вложенные деньги работали и приносили прибыль.
Для открытия банковского депозита, в чем бы он ни оформлялся, необходим документ, удостоверяющий личность.
В качестве такого документа могут выступать:
Банковский вклад или депозит предназначается для того, чтобы приносить доход своему владельцу. Прибыль здесь образуется за счет того, что банк внесенные клиентом деньги размещает в различные активы.
Деньги приносят доход банку, и он выплачивает своим вкладчикам процент, который он устанавливает и на который клиент согласился, путем подписания договора.
Процентные ставки повышаются и понижаются в зависимости от рыночной обстановки и возможностей банков вкладывать привлеченные средства в более доходные активы.
На начало февраля 2019 года ставки по банковским депозитам составляют:
Не стоит выбирать банки, которые предлагают процент намного больше среднего. ЦБ установил ключевую ставку на уровне 11% годовых.
При превышении этого показателя на 5 пунктов, то есть 16% годовых, вкладчик обязан уплатить государству налог на материальную выгоду.
К тому же, ЦБ постоянно проверяет банки и применяет санкции к тем учреждениям, которые устанавливают высокие ставки для клиентов.
Одно из условий банковского депозита таков, что он должен возвращаться своему владельцу.
Закрытие подразделяется на два типа:
При длинном сроке, вкладчик теряет часть прибыли.
В некоторых случаях банк предусматривает вариант досрочного закрытия счета на выгодных для клиента условиях.
Способы закрытия банковского депозита (вклада):
Оператор убеждается в личности вкладчика, оформляет транзакцию, дает ему документы на подпись.
Клиент проверяет их правильность, подтверждает своей подписью и получает деньги в кассе.
Далее, выбирает карту или счет, куда будут переведены деньги. Совершает операцию и подтверждает ее правомочность установленным способом. При использовании удаленных каналов не забывайте о безопасности соединения с сетью и программного обеспечения.
Клиент выбирает счет, который нужно закрыть и счет, куда нужно перевести деньги.
Совершает перевод и забирает карту из устройства. Тут же можно перевести деньги на другой счет, в адрес организации, другого человека.
Плюсами банковского депозита можно назвать:
Минусы у этого вида вложения также есть:
Депозиты и вклады – это инструменты для инвестирования средств.
В настоящий момент времени, доход по нему лишь покрывает официальный уровень инфляции.
Если вы хотите приумножить капитал, то лучше выбирать иные способы вложений.
У зарабатывающих людей часто в запасе оказывается некоторая сумма денег, которые можно отложить. Каким способом это сделать для того, чтобы получить прибыль? Что такое депозит и выгодно ли хранить на нем деньги? Такими вопросами задаются не только высокооплачиваемые работники, но и люди, имеющие небольшой, но стабильный доход.
Банки предлагают своим клиентам достаточно выгодный продукт – депозитные вклады. Оформление депозитов – обычная практика, но она дает существенные преимущества клиентам банков.
Депозитом называется вклад в банке, на который банк начисляет дополнительные денежные средства – проценты. Их величина зависит от того, какой договор лежит в основе депозитного вклада.
Депозиты могут открывать физические или юридические лица, предприятия и организации. Они выгодны для банков, потому что вложенные средства используются им для выдачи кредитов и совершения различных денежных сделок и операций.
Проценты (выгода клиента) начисляются за счет прибыли, полученной банком от вложенных денег.
Депозит – один из самых популярных банковских предложений. Они отличаются большим разнообразием. Депозитные вклады могут разными по срокам действия, по возможности пополнения и по способу снятия денежных средств.
Депозиты по срокам могут быть:
Некоторые депозиты можно пополнять – вносить дополнительно суммы денег на счет. Согласно условиям договора могут быть определенные ограничения: или по сумме пополнения или по количеству пополнений за какой-то период (например, за месяц).
На непополняемые депозиты дополнительные деньги вносить нельзя.
В разных типах договоров о депозитных вкладах обязательно оговаривается способ и сроки снятия денежных средств.
По этому признаку депозиты могут быть:
Способ снятия денежных средств в большей степени определяет выгодность депозитного вклада для клиента банка. Какой из них выбрать?
Срочные вклады ограничены определенным промежутком времени. В этот период забрать вложенные средства нельзя. При снятии раньше оговоренного срока все накопленные проценты сгорают. На срочные вклады обычно начисляется максимальный процент.
Вкладом «до востребования» можно воспользоваться при необходимости в любой момент. Никаких ограничений по сумме при этом не существует. Это просто форма хранения денежных средств.
Денежная выгода для клиента минимальная, зато нет отдельной платы за аренду банковской ячейки, и сбережения доступны всегда, по первому желанию.
Существует еще один вид депозитных вкладов. Они предполагают постоянное присутствие на счете определенной суммы.
Все средства выше этой суммы доступны всегда, как в случае вклада «до востребования», но величина минимального остатка не должна изменяться . Полностью все денежные средства можно забрать только после окончания срока действия договора. Если же минимальный остаток был снижен раньше, то все проценты по вкладу теряются.
Депозитные вклады достаточно выгодны. Банк не только берет на себя заботу о сохранности денежных средств своих клиентов. Он еще и предлагает приумножить их за счет начисляемых процентов.
Если банк разорится, клиенты не потеряют свои средства. Каждый депозитный вклад застрахован. Его возвращение в полном объеме гарантируется государством.
Депозиты считаются одним из самых надежных и выгодных банковских продуктов. Однако у них имеются и «подводные камни», о которых вкладчики банков могут и не знать.
На депозите деньги лежат практически без движения. Это подходящий вариант, если главная задача – сохранение сбережений. Если же важно получить хорошую прибыль, денежные средства лучше вложить в какие-либо проекты.
Если принято решение вложить денежные средства на депозитный счет, следует придерживаться некоторых правил. Они помогут получить максимальную выгоду.
Самые выгодные депозитные вклады должны иметь следующие свойства
:
Вывод : Некоторая сумма денег может принести владельцу доход фактом своего наличия. Поможет в этом оформление депозита. Главное – отыскать надежный банк, который обеспечит постоянную прибыль. Не менее важно правильно выбрать подходящий тип депозитного вклада.
А вы когда-нибудь хранили денежные средства на депозитах? Смогли ли вы получить от этого выгоду? Поделитесь своим опытом ниже в комментариях.
Теперь вы знаете, выгодно ли хранить деньги на депозитах .
С уважением, команда сайта 100 druzey . net
