Скоринг кредитование - это система оценки потенциального заемщика на платежеспособность. Приходя в банк или микрофинансовую организацию, клиенту необходимо предоставить строго определенный перечень документов и заполнить анкету. Все полученные данные заносятся в систему для получения одобрения или отклонения заявки на кредит. Работа скоринга основана на подсчете баллов, начисляемых с учетом заработной платы клиента, его кредитной истории, наличия имущества, семейного положения и ряда других факторов.
Скоринг является первым шагом на пути получения кредита. Именно он позволяет сотрудникам финансовой организации определить стоит ли доверять потенциальному заемщику. Начисление баллов в системе осуществляется путем сверки среднестатистических данных других клиентов.
В учет берутся даже самые мельчайшие детали - внешний вид клиента, наличие дорогих часов, бижутерии, класс мобильного телефона и многое другое, на что обратит внимание сотрудник банка.
Система скоринга имеет строго определенные границы набора баллов, по которым и определяется платежеспособность клиента. Их превышение гарантирует первичное одобрение займа.
Внутри системы скоринга собраны данные от различных клиентов, в том числе и мошенников. Это дает возможность пресечь незаконные действия, выявив злостного неплательщика и обезопасив владельцев банка от денежного риска.
На сегодняшний день существует четыре вида кредитного скоринга:
Некоторые системы скоринга способны не просто обрабатывать данные клиентов на основе существующих данных, но также и дополнять их.
Как правило, банки разрабатывают собственные программы. Однако, существуют и уже готовые варианты. К примеру, среди иностранных программ можно отметить: SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN) и Clementine (SPSS). Среди российских: Basegroup Labs и «Диасофт».
В данных программах собраны статистические данные из разных стран, представлен как положительный, так и отрицательный опыт предоставления кредитов.
Поскольку немаловажным фактором при одобрении займа является кредитная история, одноименные бюро предлагают воспользоваться своими дополнениями к программам о клиентах. В них собрана репутация практически каждого заемщика с учетом открытия счетов, погашения кредитов, их суммы и возникшие просрочки.
Однако, это всего лишь временная недоработка, которую пытаются устранить за счет обмена данными. Таким образом, вскоре недобросовестные клиенты не смогут взять кредит ни в одном банке, поскольку их история будет доступная для каждой финансовой организации.
Так как скоринговые системы различных финансовых учреждений отличаются друг от друга. В каждой из них используется своя система оценки. Одни банки разрабатывают собственную шкалу баллов, а другие используют категории.
В отличии от ручного метода обработки данных клиента, скоринг производит операции моментально. Однако, ему присущи некоторые недостатки, в том числе:
И все же, несмотря на небольшие недостатки, скоринг позволяет минимизировать риск финансовых организаций, способствует быстрой выдаче кредитов и централизованной работе банковской системы в целом.
Кредитный скоринг присваивает определенное количество баллов каждому отдельно взятому клиенту банка или кредитной организации. Сумма баллов рассчитывается на основе предоставленной информации и статистических данных с использованием математического алгоритма. Оценка системы практически всегда достоверна, за исключением риска не своевременного внесения данных о клиенте.
При вычислении баллов, как правило, в учет берутся данные за последние 5 лет. При этом, банки не берут в учет кредитные договора, заключенные с микрофинансовыми организациями.
Баллы не рассчитываются при отсутствии или устаревшей кредитной истории, а также закрытия договоров по решению суда.
Сегодня существует большое количество программ, позволяющих пройти тестирование своей платежеспособности, не выходя из дома. Конечно же, их успешный результат не будет означать что он окажется таким и при прохождении теста в банке. Это связано с использованием различных данных и алгоритмов. Однако, попробовать свои силы все же стоит.
Найти онлайн-тест достаточно просто. С этой целью можно просто задать соответствующий запрос поисковой системе. В выдаче будут показаны сайты с собственными системами тестирования. Результат, полученный от такой проверки, наглядно покажет стоит ли пробовать обращаться в банк для оформления кредита.
Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг необходимо устранить причины его понижения: исправить кредитную историю, погасить имеющиеся долги, выплатить существующие кредиты, повысить свои доходы и прочее. Только так, можно повысить баллы.
Особое внимание следует уделить заполнению личной анкеты. Она напрямую влияет на рост баллов. К примеру, известный всем банк «ВТБ» не выдает кредиты клиентам, которые проживают в городе менее одного года. Таким образом, заполняйте анкету обдуманно.
Клиенты с плохой кредитной историей часто задаются данным вопросом. Однозначного ответа на него нет, поскольку каждая скоринговая система имеет свои индивидуальные особенности. Зачастую обман заключается в предоставлении недостоверных данных при заполнении анкеты, имеются в виду те данные, которые невозможно проверить документально. Однако, как правило, на баллах эти показатели практически не отражаются.
Помочь в успешном прохождении скоринга предлагают различные компании. Условно их можно подразделить на две группы: одни предоставляют консультации по исправлению кредитной истории, другие предлагают за отдельную плату помочь в увеличении баллов. Обращение к первым может действительно помочь законным способом увеличить шансы на получение кредита, а вот вторые, скорее всего, окажутся мошенниками.
Скоринг - это лишь условный показатель кредитоспособности. Он отражает степень риска банка при выдаче займа конкретному клиенту. Даже при отличном наборе баллов, банк все же оставляет за собой право отказа от кредита. Основанием может послужить ряд причин, среди которых: наличие иждивенцев, отсутствие залогового имущества, недавняя смена места работы и прочие факторы. Несмотря на это, высокие баллы все же играют немаловажную роль для принятия положительного решения в предоставлении кредита.
С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.
Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов. Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.
Скоринг – это математическая модель , служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.
Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются. Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов. Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.
Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.
После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.
Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению. Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента. Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.
Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.
Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:
Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.
Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.
Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).
Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. Рейтинг показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.
Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, . Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно - это система строго для внутреннего пользования учреждения.
Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.
Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:
Способ подачи заявки на кредит - онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.
Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.
Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.
Чаще всего, говоря об обмане скоринга , люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.
То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.
Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.
Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.
Если вам отказывают в банках на основании непрохождения скоринговой системы, то в первую очередь следует запросить кредитную историю. Возможно, ключевая проблема заключается именно в ней – например, у вас отобразился непогашенный заем, который на самом деле погашен, или в сведения вкралась ошибка.
Кроме того, следует самого себя протестировать на основании общего алгоритма, описанного выше. Возможно, вам поможет смена работы или повышение уровня доходов, либо полное избавление от долгов.
Но если всё в порядке, а проблема – в прошлых задолженностях, то есть несколько вариантов:
Таким образом, скоринг – это математическая модель, которая определяет, сможет ли потенциальный заемщик исполнить свои обязательства по погашению кредита. В каждом банке используется свой алгоритм, который различается в деталях, но в общем соответствует общепринятым требованиям к заемщикам. На итоги процедуры главным образом влияет рейтинг, отраженный в кредитной истории. Чтобы гарантированно пройти скоринговую систему, необходимо иметь хорошую официальную зарплату, не допускать никаких просрочек по кредитам и не иметь дополнительной финансовой нагрузки.
На протяжении многих лет российские банки используют привычный инструмент проверки заемщика, оценки его платежеспособности – кредитный скоринг, существующий в разновидностях. С развитием технологий улучшается и качество проверочных методик. Но самое интересное заключается в том, что скоринговые системы сравнимы с «черным ящиком», который в принципе остается «черным» даже для самих кредиторов. Не всегда удается предугадать результат (одобрение или отказ), да и сам «робот» может ошибиться, выдав кредит грамотному мошеннику. Но давайте обо всем по порядку.
Кредитный скоринг представляет собой систему для оценивания клиентов в банках, МФО, в основу которой заложены статистические методы считывания информации. По факту — это выглядит так:
Само слово «скоринг» происходит от английского «score», что в переводе означает «счет».
Всего существует 4 вида скоринга кредитной истории, используемых современными банками вместе (смешанно) или какой-то 1-2 из них. Итак:
Скоринг заявки обращения. Этот вид скоринга является самым популярным и распространенным в банковской практике. Именно он предназначен для оценивания кредитоспособности заемщиков при выдаче им кредитов. Основа его разработки необыкновенно проста: первичный сбор данных посредством анкеты, обработка полученных сведений, выдача ответа.
Эта система скоринга предназначена на стадии работы с невозвращенными займами. Она помогает сотрудникам банка понять, что делать с «плохими» кредитами, выдает банкирам приоритетные действия. Например, сделать заемщику первичное предупреждение, отправить дело коллекторам или сразу подать заявление в суд. Согласно статистике работы данной методики примерно 40% «горе-клиентов» все же выполняют свои обязательства, ссылаясь на забывчивость или наличие уважительных причин по задержке займов.
В переводе с английского означает скоринг поведения, т.е. оценка наиболее вероятных действий потенциального клиента банковской организации. Благодаря этой системе есть шанс детально проанализировать изменения платежеспособности заемщика и скорректировать максимальный для него лимит кредитных средств к выдаче по поведенческим признакам. Программа способна понять будущее, исходя из прошлых действий человека, например, изучив операции погашения кредитной карты, оформленной ранее в одном из банков.
А этот скоринг умеет распознавать мошенников. Данный метод нередко используется совместно с другими способами для улучшения качества проверки заемщиков. Кстати, только 10% невозврата всех кредитов на территории РФ связаны именно с действиями преступников. Ужасает, что с каждым годом этот показатель только растет.
Оказывается, многие скоринговые программы способны не только обрабатывать данные заемщика, но и имеют потенциал к автоматическому самообучению. Так, система считывает информацию с нового клиента и использует полученные знания при оценке следующих граждан, корректируя приобретенный опыт.
На сегодня существуют уже готовые программные обеспечения, активно применяемые отечественными финансовыми организациями, но некоторые кредиторы предпочитают разрабатывать собственные программы, которые отличаются по их меркам более точными и эффективными результатами. Среди готовых решений можно выделить западные компании:
Не меньшим успехом пользуются и российские разработчики: «Диасофт», «Basegroup Labs» и др.
Абсолютно каждый банк при использовании кредитного скоринга стремиться к следующим результатам в системе оценивания:
На практике кредиторы строят также скоринговые задачи, отличающиеся своими индивидуальными особенностями: создание соответствующих моделей скоринга и построение скоринговой инфраструктуры.
Скоринговая процедура является конфиденциальной информацией. Сам принцип ее работы банкиры не рассказывают клиентам. Как правило, выдается сухой отказ или радушное одобрение. Для заинтересованных в данном вопросе читателей разложим все по полочкам:
Но здесь каждый банк устанавливает индивидуальные ограничения. Вот почему в одном из банков человек может получить отказ, а обратившись в иное учреждение – безотказное одобрение. Процесс скоринговой оценки можно сравнить с калькулятором баллов.
В сложнейший математический «трюк» заложена целая система факторных данных. Скоринг-программа способна обработать информацию о заемщике за последние 5 лет, изучив его возрастные, поведенческие и социальные факторы. Скоринг запоминает всех своих клиентов и если в банк обратится гражданин со схожими, допустим, негативными сведеньями, то это лицо будет ждать отказ и наоборот.
После проведения скоринга, т.е. проверки программой заявки посетителя и получения им положительного вердикта, анкета физического лица отправляется в отдел безопасности финансового учреждения. Здесь заемщик проверяется по ряду других критерий.
Автоматическая оценка потребителя считается максимально объективной и полностью исключает человеческий фактор. Ведь специалисты финансовых организаций тоже люди и могут предвзято отнестись к клиенту или же наоборот — проявить излишне лояльное отношение. Для банка это всегда риск столкнуться с убытками.
Список вопросов скоринга кредитной истории выглядит примерно так:
Стоит учитывать, что помимо «робота» клиента оценивает и сам банковский работник. Если кредит оформляется не в режиме онлайн, а в отделении банка, то такой заемщик также пройдет визуальную проверку.
Например, посетив кредитора в нетрезвом состоянии, показав несоответствующее поведение, разговаривая нецензурной речью, пытаясь ввести специалиста в заблуждение путем обмана, предоставления недостоверной информации и т.д., оформить и небольшую ссуду не получиться, даже имея идеальное состояние документов. Кредитный консультант имеет право указать в заявке дополнительный комментарий и рекомендацию отказать в кредите. Тогда решать проблемный вопрос будет уже финансовый аналитик банка.
Кредитная история является важным показателем при проверке заемщика. Скоринговая программа способна проверить ее, получив сведенья из нескольких Бюро кредитных историй или из одного Централизованного органа. Как правило, банки заключают договора с 2 и более БКИ.
Положительная репутация становится залогом одобрительного решения банка, а при наличии крупных просрочек, незакрытых кредитов — рассчитывать на одобрение в займе не стоит. Но здесь также существует индивидуальная методика. Например, получив отказ в одной из банковских организаций, можно отправиться в другую, где есть шанс взять взаймы нужный кредит. Нередко при наличии неидеальной КИ банкиры выдают меньшую сумму займа или под завышенный процент. Ситуация будет рассматриваться комплексно с учетом нескольких факторов, включая размер ежемесячного дохода.
Самую высокую скоринговую оценку способен получить следующий кандидат:
Система кредитного скоринга на сегодня считается самой выгодной и востребованной. Она позволяет совмещать в работе простоту, эффективность и результативность. Но даже на первый взгляд идеальная программа имеет пускай и незначительные, но недостатки.
Повторимся, что скоринговая процедура подразумевает начисление баллов, достаточное количество которых позволяет человеку оформлять деньги в долг. Если же в программе случайно произойдет сбой (такое редко, но случается), физическое лицо не сможет набрать нужное число баллов, получит отказ, а банк потеряет потенциальную прибыль.
Бывают и обратные ошибки, т.е. заем выдается мошеннику или недобросовестному гражданину. Для самой организации это принесет материальные убытки, разбирательства, одним словом проблемы. Тем не менее, все крупные банки России используют современный кредитный скоринг. Мелкие ошибки не влияют на популярность методики, но сам скоринг постоянно нуждается в доработке, усовершенствовании, обновлении.
|
Выбор критерия |
Типовая проверка (специалисты банка) |
Кредитный скоринг |
| Обработка заявки – первичный этап | Происходит, исходя из экспертных знаний банковского работника | Происходит с учетом обработки информации из нескольких источников |
| Оценка идентичных заявок | Зависит от качества работы кредитного специалиста и его индивидуального подхода | Все идентичные заявки проходят автоматическую проверку |
| Риск ошибок | Существует в силу человеческого фактора, возможно злоупотребление положением и предоставление кредита мошеннику обычным специалистом | Ошибки возможны при использовании некачественных моделей скоринговых программ или сбоев. Не исключено нарушение, но на уровне руководства, высшего звена |
| Гибкость | Для усовершенствования или внедрения нового кредитного продукта необходимо провести обучение персонала, разработать ряд инструкций, четко контролировать процесс нововведений | Новый продукт повлечет за собой разработку новой скоринговой программы или же внесение необходимых изменений в существующую модель. Дополнительное обучение специалистов – не требуется, качество программы может быть проверено еще до запуска проекта |
Сравнивать качество скоринга в банковских и микрофинансовых организациях напрямую не совсем правильно. Проверка и оценка заемщиков здесь в корень отличается. Банкиры используют многоступенчатую систему, метод регрессионного анализа, выдавая кредиты можно сказать идеальным заемщикам, соответствующим необходимым показателям и критериям. Банковский скоринг делает примерно 30% проверочной работы и считается довольно сложным и дорогим «удовольствием» для банковских структур.
При оценке заемщиков помимо индивидуальных требований к заемщикам также действует методика классификации, описанная в Указании Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Что касается МФО, то здесь работает несколько иной способ оценки клиентов. Себестоимость проверки отличается дешевизной для кредиторов (примерно 100 рублей на займ в размере 10 000 рублей). В МФО не используется ручной метод проверки, ограничен доступ к платным сервисам. Потраченное на рассмотрение заявки время составляет всего несколько минут, а сам микрозайм получить в компании можно от 5 минут, включая проверку.
В последнее время микрофинансисты стали самостоятельно разрабатывать скоринговые программы и вполне успешно. Система способна оценить и спрогнозировать проблемы заемщика, гибко подойти к оценке его платежеспособности и совершенно уверенно выдать займ лицу даже с испорченной кредитной историей. Это внушительное отличие МФО-сервисов от банковских компаний. Да, МФО рискуют, выдавая срочные займы в экстренных для людей ситуациях, но в проигрыше они не оказываются, т.к. здесь очень высокие процентные ставки, начисляемые ежедневно.
Все большее число кредитных компаний приходят к выводу, что одного начисления баллов заемщикам для качественной их проверки – недостаточно. Необходимы новые технологии, инновации, обсуждение которых регулярно проходит на соответствующих семинарах, конференциях. Самыми яркими последними предложениями от экспертов можно назвать:
Все игроки рынка желают видеть одно общее «скоринговое» будущее – полностью автоматизированный комплекс с минимальным количеством сотрудников, но возможно ли это? Сделать банковскую систему робототизированной на 100% — сказочный миф, т.к. работа осуществляется с людьми и присутствие человека здесь просто необходимо.
Давайте рассмотрим особенности скоринговых программ ведущих банков страны, например:
На сегодняшний день современные банки развиваются в направлении алгоритма самообучения, поведенческого анализа, пресекая все новые типы мошенничества. К скоринговым моделям подключаются обновленные источники данных, ведется работа с программой «Big Data». Индексируются не только стандартные базы данных по юридическим и физическим лицам, но и социальные сети, различные форумы.
Скоринг
Скоринг – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему . Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».
Существуют четыре вида скоринга:
Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.
На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы". В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.
Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.
скоринг - сущ., кол во синонимов: 1 классификация (24) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 … Словарь синонимов
СКОРИНГ - (норв. Skijoring), см. Конно лыжный спорт … Справочник по коневодству
Скоринг - … Википедия
Скоринг физических лиц - сложная математическая система оценки, основанная на различных характеристиках клиентов, таких как личный доход, возраст, семейное положение, профессия и многих других. В результате анализа переменных, поступающих на вход скоринговой системы, на… … Словарь бизнес-терминов
Кредитный скоринг - Кредитный скоринг система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс кредитовании на небольшие суммы. Также возможно… … Википедия
Кредит (банковское дело) - Кредит (лат. creditum займ от лат. credere доверять) экономические отношения между двумя сторонами, при которых одна сторона передаёт другой стороне ценности на условиях: Возвратности Срочности Платности Также возможны другие условия, такие как… … Википедия
Машинное обучение - (англ. Machine Learning) обширный подраздел искусственного интеллекта, изучающий методы построения алгоритмов, способных обучаться. Различают два типа обучения. Обучение по прецедентам, или индуктивное обучение, основано на выявлении… … Википедия
Чаще всего человек, который получил отказ в оформлении кредита, слышит от кредитного специалиста следующую формулировку: «Вас не пропустила система скоринга, конкретные причины не указаны». Клиенту, непосвященному в тонкости работы банков, сложно разобраться, что именно это значит, чем он не угодил этой системе и что делать дальше.
Что такое scoring
Это слово происходит от английского «score» - количество очков, общий счет, результат. То есть это ни что иное как рейтинг заемщика, выраженный в числовом значении на основании полученных системой данных. Такой системой пользуется множество финансовых организаций, в частности розничные банки и МФО. В компании, где важна быстрая оценка заемщика непременно будет использоваться скоринг.
Технически он представлен в виде программы, которая проводит оценку заемщика опираясь на данные, полученные из анкеты-вопросника. Основная задача системы – отсеять из потока заявок наименее привлекательные, оставив тем самым больше времени для проверки потенциально интересных банку заемщиков. Это особенно важно в потребительском кредитовании, поскольку на проверку ежеминутно отправляются тысячи заявок, каждую из которых нужно должным образом проверить службе безопасности банка. Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице .
Скоринг применяется при экспресс-кредитовании, так как отсутствует тщательная проверка клиента. Но он также присутствует при выдаче ссуд наличными на крупные суммы, автокредитов и ипотеки . В этих случаях он носит рекомендательный характер и не является основным фактором при принятии решения.
На чем делает акцент скоринг
У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах. Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.
Приемлемые возрастные рамки обычно представлены 28 – 35 годами, которым дается наибольший балл. Если заемщик старше, то велика вероятность появления у него каких-либо проблем со здоровьем, вызванных возрастом. Также учитывается вероятность рождения у заемщика внуков и как следствие появление новых статей расходов.
Клиент младше 28лет не только с позиции скоринга является группой риска. Заемщики такого возраста менее ответственны вдобавок уровень дохода у них всегда ниже, чем у остальных возрастных категорий клиентов. Кроме того, система опасается, что клиента могут забрать в армию и выплачивать заем будет некому.
Место проживания, профессия, стаж – все это также влияет на принятие решения скорингом.
Компании, занимающиеся продажей скоринговых систем во всем мире, могут выявить взаимосвязь между поведением заемщика и какими-либо факторами. Независимо от страны женщины аккуратнее выплачивают займы. К более ответственным относят людей в возрасте ближе к пенсионному и семейные пары. Дополнительные очки можно получить за опыт работы на одном и том же месте свыше 3-5 лет.
Оцениваются следующие характеристики:
Тонкости работы
Скоринговая система может быть приобретена у специализирующихся на этом компаний либо сознана банком самостоятельно. По этой причине можно говорить о том, что для каждой страны и даже для каждого отдельно взятого банка критерии оценки могут отличаться. Более того, итоговый балл, который выставляет система, не является постоянной величиной, обязывающей одобрить или отказать в займе. Если у банка меняется политика работы с рисками, то проходной балл скоринга может быть уменьшен или увеличен.
В кризисные годы он всегда увеличивался. В 2008 – 2009 годах банки давали займы только очень надежным клиентам, с качественной кредитной историей . Сейчас, несмотря на сложную экономическую ситуацию, кредиторы постепенно снижают проходной балл, поскольку новых клиентов приходится брать среди тех, которые ранее были для них не очень привлекательны.
Имеет вес также впечатление, которое окажет клиент на сотрудника банка. К каждой заявке кредитный специалист добавляет комментарий, в котором он должен указать личное мнение о платежеспособности клиента и правдивости предоставленной им информации.
Важно: поведение заявителя, его внешний вид и одежда, класс мобильного телефона, стоимость аксессуаров при себе, грамотная речь, признаки лжи и явного мошенничества.
Если в комментарии будет дана рекомендация не разрешать выдачу займа, то даже хороший балл скоринга никак не повлияет на ситуацию, кредит выдан не будет. Но при этом если балл низкий, то никакие лестные описания клиента не помогут одобрить заем. Банк всегда выберет наиболее безопасный путь из предложенных.
Виды скоринга
Современные системы настроены так, что учитывают модели поведения клиентов, вычисляют какие-то общие черты мошенников. С учетом изменений в экономике страны программы постоянно дорабатываются.
Среди недостатков систем — большинство данных записывается со слов клиента, и их перепроверка — дорогое занятие.
Преимущества
Если вам отказали по скорингу в одном банке, то не стоит думать, что дорога в другие закрыта. Каждый банк имеет свои критерии для аналитики, поэтому иной кредитор вполне может согласиться работать с вами.
Как обмануть скоринг
Важно помнить, что это всего лишь программа и многие вещи она просто не в состоянии проверить, а кредитный специалист заполняет заявку сугубо со слов клиента. Именно поэтому на некоторые хитрости во время оформления займа пойти все-таки возможно.
