Обратная ипотека является относительно новым и многообещающим явлением в нашей стране, которое пытается распространить АКЖК среди российских пенсионеров. Данная процедура не имеется с покупкой жилья – скорее наоборот, подразумевает залог недвижимости с последующей продажей.
Появление данного кредитного продукта на финансовом рынке России обусловлено довольно низким уровнем пенсий. В жители нашей страны прекрасно знают, в каких условиях в настоящий момент вынуждены проживать пожилые граждане – денег зачастую недостаточно даже на медикаменты и продукты питания.
А если учесть, что банковские организации весьма неохотно берутся кредитовать данную категорию российских граждан, при этом у многих пенсионеров порой даже нет родственников, способных оказать им финансовую поддержку в случае крайней необходимости, подобный ипотечный заем может стать довольно неплохим вариантом.
Тем не менее эта программа заимствования весьма противоречива, и обладает рядом своих специфических тонкостей и нюансов, которые потенциальный заемщик в обязательном порядке должен изучить, прежде чем воспользоваться данной банковской услугой.
Процесс оформления обратного ипотечного займа подразумевает следующее: пожилой человек получает пожизненную ссуду под залог своего жилья, при этом сохраняя право собственности на недвижимость.
После ухода из жизни пенсионера кредитор продает его квартиру, и за полученные от ее реализации средства комментирует долг с «набежавшими» за весь период заимствования процентами, а оставшиеся деньги (если таковые будут) банковская организация возвращает родственникам умершего заемщика.
Возможен вариант, при котором не предполагается продажа недвижимости – родственники умершего возмещают финансовому учреждению весь долг пенсионера с процентами, которые были начислены на него за весь период кредитования, после чего сами вступают в наследство и получают право собственности на данную квартиру.
Кредитору при этом не нужно будет самому заниматься реализацией жилья заемщика, так как кредит выплатят родственники умершего пенсионера. Цену залоговой недвижимости в будущем периоде предугадать крайне сложно, в связи с этим сумма займа будет существенно занижена.
В то же время при его оформлении банковская организация не будет учитывать уровень доходов и платежеспособность потенциального заемщика, тем не менее к пенсионеру, как и к жилплощади, будет выдвинуто достаточно много требований:
Такой вид ипотечного заимствования может напомнить пенсионерам популярную и востребованную в 90-х годах, так называемую, пожизненную ренту, при которой многие одинокие пожилые люди в обмен на свое жилье заключали соглашения на пожизненное содержание.
При этом довольно часто, срок данного содержания сокращался с помощью плательщика ренты. Таким образом, учитывая подобные случаи, большинство пенсионеров даже на сегодняшний день опасаются подобных сделок, потому что боятся остаться без крова и денег, либо и того хуже, вовсе лишиться жизни.
При обратной ипотеке, в отличие от ренты, банковской организации выгодно, чтобы ее клиент прожил дольше, ведь в таком случае кредитор получит наибольшую прибыли, которая заключается в виде процентов, начисленных на тело кредита за пользование деньгами финансового учреждения.
К тому же, пожилой человек всегда может передумать, расторгнуть договор и восстановить право на недвижимость, выплатив кредит.
Данная программа кредитования пенсионеров не имеет четкой последовательности, и законодательно довольно трудно будет доказать правоту банковской организации или заемщика.
Как бы прискорбно это звучало, первой проблемой в подобном заимствовании могут оказаться родственники пожилого человека, которые, покусившись на заманчивую ставку в десять процентов, захотят решить возникшие у них финансовые проблемы за счет жилья пенсионеров.
Вторым неприятным моментом может стать выселение должника. Несмотря на то что заем, как правило, является пожизненным, при постоянном росте задолженности у заемщика перед ЖКХ, финансовое учреждение может расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата долга, другими словами, выставить недвижимость на торги.
Помимо этого, существенным недостатком станут и большие затраты, которые ждут заемщика при оформлении обратной ипотеки. Жилья обязательно нужно застраховать, оценить, оплатить различные комиссии. Подобные расходы пенсионеру придется оплатить самому.
Разумеется, оплатить их можно и за счет кредита, однако это приведет к уменьшению выплат и значительному увеличению процентов.
Эксперты скептически оценивают перспективы обратной ипотеки в России. Однако во всем мире эта система считается хорошей альтернатива договору пожизненной ренты. Покупатель выплачивает продавцу ренту и оказывает другие услуги за право владения квартирой.
Обратная ипотека, которая во всем мире позиционируется, как хорошая альтернатива договорам пожизненной ренты, в России пока не прижилась. Проблемы в законодательной базе и отсутствии у банков желания и возможностей применять такую схемы. Эксперты пока скептически относятся к перспективам обратной ипотеки на российской почве.
Схема "обратной ипотеки" похожа на договор ренты, который действует в России уже 15 лет, но считается рискованной сделкой, причем для обеих сторон. По договору ренты пожилой владелец квартиры передает ее в собственность другому лицу, однако сохраняет право проживания в ней до смерти. Все это время "покупатель" выплачивает "продавцу" определенную сумму (ренту), а также оказывает иные услуги. Кроме того, он целиком оплачивает содержание своей новой собственности.
В отличие от пожизненной ренты у обратной ипотекой есть ряд весомых преимуществ, как для банка, так и для пенсионера. По схеме обратной ипотеки деньги пожилому человеку выплачивает банк, а не частное лицо. Пенсионеры тем самым получают гарантии, что деньги будут выплачиваться в срок, а контрагент не будет пытаться "ускорить" получение квартиры раньше срока, как бывает с договорами ренты.
В случае с банком срок кредита строго определен. При этом сам пенсионер не сможет расторгнуть договор, оставив рентоплательщика ни с чем, а в случае расторжение договора может вылиться в серьезные штрафные санкции. "Пенсионер или его наследники могут вернуть кредит (разумеется, с процентами), тогда квартира освобождается от залога. В противном случае банк после смерти собственника квартиру продает, компенсирует из вырученной суммы все свои затраты, а остаток отдает наследникам", – говорит Елена Валеева, генеральный директор "Century XXI-Светлый град".
По словам Натальи Смирновой, гендиректора консалтинговой компании "Смирнова & Co. Персональный советник", такая схема уже более 20 лет успешно действует в США, Австралии, Германии, но там она поддерживается государством и, по сути, является частью пенсионной системы. "Обратную ипотеку" в США называют "eat your brick" ("съешь свой кирпич"), так как, заложив недвижимость, ее владелец буквально "проедает" свое жилье.
Первый обратный ипотечный договор был заключен в 1961 году, в Портленде – это штат Мэн, США. И сейчас число выданных кредитов исчисляется десятками тысяч. К тому же платежи, получаемые от банков, не облагаются налогом. Подобный продукт пытались ввести и в Германии. Но серьезного успеха добиться не удалось, хотя кредиты стабильно выдаются. Впрочем, наличие международного опыта, пусть и положительного, не всегда является гарантом успеха финансового продукта в России. Хотя, судя, по размерам пенсий, обратная ипотека могла бы прижиться у нас.
Сложности внедрения обратной ипотеки в России, по мнению экспертов, можно отнести к двум группам: субъективно преодолимые и объективно непреодолимые. К первой группе относятся, прежде всего, нормы банковского надзора, побуждающие банки консервативно оценивать кредитные риски и формировать резервы на основании документально подтвержденной оценки платежеспособности заемщиков, качества обслуживания ссуд и оценки залога.
"По схеме обратной ипотеки прибыль банк может получить только в конце программы, а в течение 10 лет, пока действует договор прибыли нет, то есть отсутствует положительный денежный поток. Кроме того, есть риск оспаривания сделки наследниками со ссылкой на то, что пенсионер принимал решение, будучи в не адекватном состоянии по возрасту", – отмечает Наталья Смирнова.
Еще более сложная юридическая ситуация возникнет в случае, если заемщик оставит завещание на квартиру (например, в пользу государства, иностранного гражданина или иного лица), на что он имеет полное право. Таким образом, введение механизма обратной ипотеки потребует существенных изменений в законе, начиная с ввода специальных положений в Гражданский кодекс.
По словам Владимира Лопатина, председателя Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров, непонятно, что банку делать с кредитами, по которым сумма долга постоянно увеличивается, и нет никаких платежей до момента добровольной или принудительной продажи залога. "Продать такой кредит некому. Выпустить на его основе ценную бумагу вряд ли возможно. А собственных финансовых ресурсов такой длительности у российских банков однозначно нет", – резюмирует эксперт.
Фактором второй группы, который непреодолим в среднесрочной перспективе, является инфляция и связанная с ней процентная ставка по кредиту. "Невозможно предсказать стоимость заложенной недвижимости через 10 лет (максимальный срок обратной ипотеки в РФ). Не стоит сбрасывать со счетов моральное старение самой недвижимости, особенно с учетом того, что у пенсионеров в основном квартиры в старых домах", – замечает Смирнова. Да и прибавка к пенсии, по подсчетам Валеевой, при средней стоимости квартиры в регионах 2,5 млн рублей, составит не более 3 тысяч рублей.
Эксперты единодушны в оценке перспектив обратной ипотеки в России. Они называют их, в лучшем случае туманными. "Стоимость обратной ипотеки зависит от параметров предоставляемых кредитов, и прежде всего от процентных ставок, по которым будут выдаваться кредиты. Если ставки устремятся вверх, то востребованность "обратной ипотеки" будет невысока" – прогнозирует вице-президент Российской гильдии риэлторов Константин Апрелев.
"Обратная ипотека мне представляется для пенсионера даже более надежным решением, чем договор пожизненной ренты, где пенсионера могут обмануть, не оказывать нужного ухода и др. Но я не думаю, что эта тема получит распространение в России именно из-за того, что банки вряд ли пойдут на отложенную на 10 лет прибыль без госгарантий", – подчеркивает Наталья Смирнова.
По прогнозу Лопатина, если "обратная ипотека" и будет развиваться у нас, то только за счет средств государства, при его активной поддержке и при давлении на банки с госучастием. Ну а с таким подходом на масштабные результаты рассчитывать не приходится.
Эту схему только-только запустило в жизнь Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). По мнению разработчиков, потребность в подобной услуге давно назрела в нашем обществе. Если по-научному, то обратная ипотека - это "монетизация своего жилья", если по-простому - "проедание своей квартиры". Обратная ипотека, в отличие от традиционной, не позволяет улучшить жилищные условия, зато дает возможность владельцам квартир несколько повысить уровень жизни.
Предназначена обратная ипотека для пожилых людей. Фактически это - альтернатива договору пожизненной ренты, когда некий человек или компания берет на себя пожизненное содержание старика в обмен на его квартиру. При обратной ипотеке все не совсем так. При этой схеме АРИЖК (а впоследствии, возможно, коммерческий банк) выдает пенсионеру кредит под залог имеющейся у него в собственности недвижимости. Кредит, разумеется, выдается под определенный процент.
Деньги выплачиваются владельцу квартиры на протяжении определенного срока - пока это 10 лет (рассматривается возможность и единовременной выплаты всей суммы кредита). Гражданин закладывает свою квартиру агентству, но остается собственником жилья. В течение 10 лет владелец будет получать равными частями свой кредит. Если он проживет меньше установленного срока, то после смерти заемщика квартира будет продана кредитором - то есть АРИЖК, которое вычтет из полученной суммы выданный кредит и проценты по нему, а оставшуюся сумму передаст наследникам. Наследники могут сразу погасить кредитору долг с процентами и не продавать жилье. Если же заемщик будет жить дольше расчетного срока программы, то по истечении 10 лет выплаты ему прекращаются, но и из квартиры его никто не выселит. АРИЖК реализует жилье уже после смерти клиента.
Теперь - внимание. Так как после реализации квартиры кредитор должен вернуть себе основной долг плюс проценты (в России они немаленькие), а будущую цену квартиры нельзя точно предсказать, то кредит, по некоторым оценкам, может составлять примерно 50% от нынешней стоимости жилья (чем старше заемщик - тем эта доля может быть выше). "Банк рассчитывает индивидуальный лимит выдачи средств в зависимости от возраста заемщика и стоимости жилья, и чем возраст ниже, тем ниже лимит выдачи, - говорит гендиректор АРИЖК Андрей Языков. - Получается, что подобные программы для молодых будут просто невыгодны".
На вопрос, что будет в случае незапланированного долголетия заемщика, в агентстве отвечают: технологией АРИЖК предусматривается постоянное формирование резервов на такие случаи - со всех выданных кредитов ежегодно будет отчисляться по 1%, эти резервы позволят агентству обеспечить безубыточность, если пенсионеры проживут дольше оговоренного в договоре срока.
Какую прибавку к пенсии при жизни пенсионеры смогут получить, воспользовавшись обратной ипотекой, в АРИЖК уже примерно подсчитали: так, при средней стоимости однокомнатной квартиры в России 1,8 млн рублей пенсионер за счет программы в течение 10 лет будет иметь прибавку в размере полутора пенсий (то есть при пенсии в 9 тыс. рублей гражданин дополнительно сможет получать еще примерно 13,5 тыс. рублей). Понятно, что в Москве, где стоимость стандартной "однушки" составляет около 6 млн рублей, а "двушки" - свыше 8 млн рублей, прибавка к пенсии будет больше.
Принципиальное условие, которое предъявляется к тем пенсионерам, кто захочет взять такой кредит, - это нали-чие ликвидной недвижимости, которая не потеряет качества как минимум в течение 10 лет. Пока АРИЖК еще окончательно не установило, под какую процентную ставку будет выдавать кредит. Но в агентстве уже идет обработка поступивших заявок и разъяснение условий потенциальным заемщикам. В дальнейшем же предполагается, что выдавать обратную ипотеку будут банки - под гарантии АРИЖК выкупить долг пенсионера и вернуть деньги с процентами банку, если человек проживет дольше положенного в договоре срока.
Точно на таких же условиях, кстати, выдается обратная ипотека и в США. В Америке действует механизм гарантий от Федеральной жилищной администрации (FHA), которая является проводником специальной программы HECM (Home Equity Conversion Mortgage), проще говоря - "Превратим вашу недвижимость в ваши доходы". Программа в США реализуется коммерческими банками, однако государство контролирует процесс ценообразования и дает гарантию заемщикам, что они не будут выселены из своего жилья, даже если их долг превысит стоимость залога. Госкомпания выкупает такой кредит у банка, как только соотношение долга и стоимости недвижимости достигает 98%. В России роль FHA возьмет на себя АРИЖК. Агентство возьмет с банка плату за гарантию, которая войдет в итоге в ставку по кредиту, - предполагается, что она составит около 1% от суммы кредита, так же как и в США при осуществлении аналогичной программы. "Банкам такая схема должна быть интересна, ведь госгарантия выкупа долга пенсионера у кредитора по окончании срока действия договора фактически снимает все риски с банкиров. Кроме того, за счет предоставления гарантий банкиры могут ставку понижать до минимального уровня - вплоть до ставки рефинансирования ЦБ (сейчас - 8% годовых. - "Профиль")", - рассчитывает Языков.
Однако мечты главы АРИЖК еще далеки от реальности: банкирам такие кредиты могут оказаться совсем неинтересны. Ведь, выдавая ежемесячно деньги, банк не получает дохода, сумма кредита вместе с процентами вернется только спустя 10 лет. Такие кредиты - с погашением займа и процентов в конце срока - и сейчас не распространены в банковской рознице. Привлекут ли они внимание кредитных организаций даже при условии снижения риска невозврата за счет госгарантии - это еще вопрос. По словам депутата Госдумы Анатолия Аксакова, ему сложно представить, чтобы в данный момент какой-то банк заинтересовался подобной схемой. "А если и заинтересуется, то, скорее всего, предложит соответственно высокие ставки по такому кредиту", - считает депутат. Максим Солнцев, предправления СДМ-БАНКа, тоже затрудняется сказать, какие проценты по такому ипотечному кредиту банк мог бы предложить. "Банку нужны регулярные и понятные платежи, ждать расплаты 10 лет для банка очень сложно", - объясняет банкир. Да и сам продукт достаточно сложен и неоднозначен. "Возникает большое количество вопросов, начиная с механизма оценки стоимости квартиры при ее реализации до разбирательств с наследниками, которые рассчитывали на получение недвижимости", - говорит заместитель директора департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Ирина Градович. По мнению банкира, этот вид кредитования будет сложно внедрить в ближайшей перспективе из-за большого количества рисков, возникающих у кредиторов.
Сторонние эксперты видят возможные проблемы в другом. Так, Олег Сухов, адвокат "Юридического центра адвоката Олега Сухова", не исключает, что с массовым внедрением механизма на рынке появятся недобросовестные "черные банкиры", которые воспользуются финансовой неграмотностью пожилых пенсионеров. Как подчеркивает партнер группы стратегии по работе с компаниями финансового сектора КПМГ в России и СНГ Джошуа Роджерс, кредиты в рамках программы обратной ипотеки предоставляются в США при условии прохождения заемщиками соответствующего обучения, которое гарантирует, что они понимают условия выдачи такого кредита. Впрочем, в АРИЖК обещают, что банки, которые будут выдавать обратную ипотеку, должны иметь безупречную репутацию и качественно консультировать заемщиков.
Однако если "черных банкиров" и удастся не допустить на рынок, то вопрос, где агентство найдет банкиров, которым будет интересна эта схема, открыт. В итоге не исключено, что АРИЖК так и останется единственным игроком на этом рынке, решившим взять на себя социальную функцию помощи пожилым россиянам. Впрочем, панацеей, спасающей пенсионеров от безбедной старости, обратная ипотека все равно не станет. В той же Америке, по словам Джошуа Роджерса, доля обратных ипотечных кредитов в общей массе выданных ипотечных кредитов все еще очень мала: по приблизительным подсчетам, в 2010 году сумма таких займов составила около полумиллиона. В АРИЖК полагают, что в России обратная ипотека становится актуальной с 68 лет. Однако многие россияне просто не доживут до начала реализации программы. Так, согласно докладу Всемирной организации здравоохранения, обнародованному в прошлом году, средняя продолжительность жизни россиян как раз и составляет 68 лет.
Термин «обратная ипотека» практически не знаком российским клиентам банков. Это связано с тем, что в нашей стране такой практики пока нет, но в остальных странах, таких как Великобритания или США, продукт есть и даже пользуется спросом. Этот вид кредитования появился в шестидесятые годы прошлого века в США. Особого распространения он не получил из-за имеюшихся рисков как для банка, так и заемщика. Обратная ипотека рассчитана для пожилых людей, которые хотят обеспечить себе на старости достойную жизнь.
Причиной ее создания стало исследование экономистов по поводу старения нации, когда в странах выросла доля пенсионеров. У пожилых людей значительно снижается уровень доходов, поэтому они резко начинают сокращать свои расходы, перестают делать покупки, включая товары повседневного спроса, что снижает товарооборот в стране. Чтобы стимулировать потребление, во многих странах стали проводится реформы, включая пенсионные.
Суть программы re-ипотеки заключается в том, что позволить пенсионерам достойно жить на пенсии. В России программа была запущена АИЖК, но так и осталась в тестовой версии, не получив распространения. На текущий день пока не выдано ни одного подобного займа. Рассмотрим подробнее, что такое обратная ипотека, ее отличие от стандартной ипотеки, как она работает, преимущества и недостатки?
Это особый финансовый инструмент, который превращает недвижимость в деньги с сохранением прав на нее. Владелец квартиры передает ее кредитной организации или госструктуре в обмен на наличные деньги под определенный процент. Размер кредита зависит от рыночной стоимости имущества не превышает 50-85%.
При стандартной ипотеке заемщик берет у банка деньги для покупки жилья, а затем в течение установленного срока производит выплаты. Жилье при этом остается в залоге банка. В обратной ипотеке банк платит заемщику в обмен на его имущество. Полученные средства можно использовать на улучшение жилищных условий или уровня жизни. Обратная ипотека предоставляет исключительно пенсионерам в среднем от 60 лет. Чем старше клиент, тем на бОльшую сумму может рассчитывать.
Здесь интересы заемщика и кредитора совпадают: чем больше проживет клиент, тем больше он получит от банка, а банк получит больше процентов. Возвращать выданные средства не нужно. После смерти клиента кредитор продает недвижимость, погашает долг, а если останется остаток, он будет передан наследникам.
Можно отметить, что банк имеет права исключительно на ту часть суммы, которую он выплатил пенсионеру и %-ты. Во время действия договора хозяином недвижимости остается клиент до оговоренного события (смерти или переселения в центр престарелых). В данной программе вправе не более 2х собственников, а все остальные, кто прописан в квартире, должны предоставить нотариальную расписку, что после смерти хозяина выпишутся из квартиры.
Стоит отметить, что не каждый желающий сможет воспользоваться данным продуктом, так как для этого нужно соответствовать определенным условиям:
Особенность re-ипотеки заключается в том, что предоставляется только пенсионерам под залог квартиры. Банк выделяет клиенту пожизненную ссуду, а клиент сохраняет право собственности за собой. Как только заемщик умирает, банк реализует залог, погашает долг клиента со всеми процентами. Остаток передается наследникам. Как вариант, наследники могут возместить банку долг умершего и получить обратно квартиру.
Обратная ипотека выплачивается двумя способами:
Из плюсов можно отметить:
Недостатки:
Таким образом, несмотря на интересные условия данной программы, пока остается слишком много неясного, например, что будет делать банк, если сумма с процентами уже превышает стоимость залога, а клиент все еще жив-здоров. Учитывая, что банк получит свой доход только после смерти клиента, а это может затянуться на десяток лет, то предложение становится весьма не интересным для банка.
Выдается под определенный процент. Сумма займа зависит от срока и рыночной стоимости жилья. Основное отличие такой программы от обычной, прямой ипотеки, заключается в том, что единоразово или равными ежемесячными платежами получает от банка определенную сумму денег, а погашение ссуды производится кредитной организацией один раз, после смерти заемщика. Финучреждение реализует недвижимость и возмещает свои затраты по выданному кредиту. По сути, обратная ипотека – это альтернатива договору пожизненной ренты.
Обратная ипотека зародилась в середине 1980-х годов на Западе, а именно в США, где является одним из элементов пенсионной системы. Данный продукт рассчитан в первую очередь на небогатых пожилых одиноких граждан, не имеющих наследников.
Для России это новый финансовый инструмент. Такую схему кредитования в качестве пилотного проекта выпустило на рынок Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Ипотечная программа будет рассчитана на десять лет. В течение этого срока агентство будет производить заемщику выплаты равными частями. Если проживет меньше срока кредитования, то после реализации недвижимости и вычета из полученной суммы всех своих затрат финучреждение передаст оставшиеся средства наследникам. Если заемщик переживет этот срок, у него останется право проживать в своей квартире, но агентство уже не будет направлять в его адрес выплаты. Жилье будет реализовано АРИЖК после смерти заемщика.
В перспективе планируется, что обратную ипотеку будут выдавать и кредитные организации под гарантии агентства выкупить долг пенсионера и вернуть с процентами банку в случае, если заемщик проживет дольше указанного в договоре срока.
Стоит отметить, что такой продукт из-за достаточно неоднозначных условий, скорее всего, не будет востребован гражданами, а также не станет популярным среди банков, ведь фактически финучреждение по такой схеме кредитования получает прибыль только через десять лет, что очень рискованно и невыгодно.
Кроме того, обратная ипотека имеет существенные недостатки в оценке стоимости недвижимости и определении срока кредитования, от которых зависит сумма займа. Определить достоверно, сколько будет стоить квартира, к примеру, через десять лет, невозможно, и к тому же жилье за это время может обветшать. Поэтому стоимость квартиры при оценке всегда будет занижаться. Срок кредита определить тоже проблематично, так как, по сути, он зависит от срока дожития заемщика. Чем старше должник, тем выше сумма кредита. Также в процессе погашения займа могут иметь место случаи судебных разбирательств с наследниками. При желании и возможности наследники могут сохранить квартиру, выплатив банку .
обратная ипотека - Соглашение, по которому домовладелец занимает средства под залог собственного капитала, вложенного в дом, и получает регулярные выплаты (свободные от налогообложения) от кредитора до тех пор, пока накопленная основная сумма и проценты не… … Финансово-инвестиционный толковый словарь
Обратная рентная ипотека - закладная, по которой банк предоставляет заем на сумму, составляющую определенный процент от оценочной стоимости дома. Заем выплачивается домовладельцу в виде ренты. По английски: Reverse annuity mortgage Синонимы английские: RAM См. также:… … Финансовый словарь
Ипотека Обратная - продажа недвижимости с рассрочкой платежа. При этом владелец недвижимости получает от покупателя периодические выплаты в течение оговоренного срока. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ИПОТЕКА, ОБРАТНАЯ - ипотечный кредит, по которому заемщик периодически получает от кредитора оговоренные суммы в зависимости от стоимости недвижимости, являющейся обеспечением кредита; такие схемы позволяют пополнить доходы пенсионерам, которые владеют… …
ИПОТЕКА, ОБРАТНАЯ РЕНТНАЯ - ипотечный инструмент, позволяющий человеку (пожилому) получать пожизненную ренту в обмен на постепенную утрату прав на собственный дом … Большой экономический словарь
Обратная рентная ипотека - Закладные, по которым банк производит заем на сумму, составляющую определенный процент от оценочной стоимости дома. Заем выплачивается домовладельцу в виде ренты … Инвестиционный словарь
- (ОАО «АРИЖК») создано в 2009 году в рамках реализации программы государственной поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Агентство реструктуризирует ипотечные кредиты граждан с целью предоставления им времени для… … Банковская энциклопедия
Курс валют - (Exchange rate) Курс валют это цена одной валюты к другой валюте Курс валют: понятие и форма, методы установления, котировки и виды, динамика и теории регулирования, валютный паритет и таргетирование Содержание >>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Леверидж - (Leverage) Леверидж это управление активами и пассивами предприятия для получения прибыли, делеверидж это процесс снижения кредитного плеча Понятие и функции производственного и финансового левериджа, коэффициент финансового левериджа, леверидж… … Энциклопедия инвестора
Индекс деловой активности - (Business index) Определение индекса деловой активности, расчет индекса деловой активности Информация об определении индекса деловой активности, расчет индекса деловой активности Содержание Содержание Определение термина О чем говорят индексы… … Энциклопедия инвестора
