Не спешите ставить подпись на кредитном договоре понравившегося банка. Прежде чем взять , постарайтесь внимательно, без давления со стороны клерков, изучить все особенности выбранной программы. Стандартный кредит состоит всего из двух частей: основная (тело кредита) и процентная часть. Как правило, современные банки любят добавлять в договор всевозможные дополнительные комиссии и сборы, о которых «забывают» указать в рекламных проспектах. Так появляется третья, скрытая часть кредита, которую заемщику также предстоит погасить. Отдельные банки рекламируют низкую ставку по кредиту, но чтобы покрыть дополнительные расходы устанавливают повышенный процент за первый или последний месяц.
Современные заемщики подают заявку на кредит не только в отделении банка, но и на сайте понравившегося учреждения в режиме онлайн. В последнее время популярность интернет-займов стремительно возросла. В качестве подтверждения запроса потенциальному клиенту приходит смс или перезванивает менеджер кредитной организации. После этого деньги перечисляются сразу на или выдаются в отделении по указанному адресу. На сегодняшний день в России есть один банк, который считается «чемпионом» по выдаче онлайн кредитов. Это банк Тинькофф Кредитные системы. Ставки несколько выше, чем по аналогичным продуктам других учреждений, но зато получить кредит можно действительно не выходя из дома.
Калькулятор кредита – удобный инструмент для планирования финансовых возможностей и расчета суммы ежемесячного платежа с учетом всех дополнительных комиссий. Отдельные калькуляторы даже предлагают услугу расчета эффективной ставки по кредиту (реальный процент, который заемщик платит за пользование деньгами).
Кредитный калькулятор дает приблизительную, но вместе с этим достаточно наглядную оценку предстоящего уровня расходов. Благодаря инструменту вы быстрее поймете, как влияют на итоговую сумму к уплате отдельные методики расчета, процентные ставки, а также сроки кредитования.
За последние годы процедура оформления кредита в банке существенно упростилась и сократилась. Чтобы оформить займ достаточно захватить с собой паспорт, ИНН и СНИЛС. Кредиты доступны любому гражданину РФ, который имеет постоянную регистрацию в одном из регионов страны.
Чтобы подать заявку достаточно обратиться к сотруднику банка за бесплатной консультацией. Решение принимают от нескольких часов до нескольких дней. Небольшие суммы выдаются без подтверждения дохода, залога и поручителя. Чтобы оформить займ на серьезную сумму, нужно убедить банк в собственной платежеспособности или предоставить в залог ценное имущество.
Кредит без справок о доходах – это одна из разновидностей экспресс-кредита, для которого не требуется привлекать поручителя и подтверждать доход с помощью дополнительных документов. Процедура оформления занимает не более пары часов. Пакет документов состоит из паспорта и любого другого документа (клиент выбирает удобный вариант из представленного перечня). На первый взгляд все выглядит очень привлекательно. Цена за удобство – повышенная процентная ставка. Менее значительные недостатки – короткий срок погашения и ограниченный суммовой лимит.
Кредит наличными, пожалуй, один из самых популярных банковских продуктов. Целевое назначение у таких займов отсутствует, поэтому с их помощью можно сделать ремонт, отправиться в путешествие или совершить, наконец, долгожданную покупку.
Кредит наличными обладает конкретными преимуществами:
Кредиты онлайн становятся более популярными в нашей стране благодаря простоте процедуры оформления и доступности. Даже главный банк РФ Сбербанк активно практикует выдачу кредитов в интернете. Прежде чем подать заявку, потребуется зарегистрироваться на официальном сайте учреждения и авторизоваться в системе Сбербанк Онлайн.
Если регистрация прошла успешно, достаточно кликнуть на пункте «Онлайн-заявка на кредит» и заполнить простую анкету. После выбора типа кредита и ответов на несложные вопросы ваша заявка направляется на рассмотрение.
Потребительский кредит чаще всего выдают покупателям популярных товаров. У этого вида займа также есть свои очевидные плюсы:
Ипотечный кредит – это на крупную сумму для покупки жилья с длительным сроком погашения. В качестве залогового имущества используется дом или квартира, оформленные в ипотеку. Иногда в качестве залога оформляют недвижимость, которая находится в собственности у заемщика.
Ипотечные кредиты отличаются более низкими процентными ставками. Но требования к потенциальным заемщикам предъявляются очень высокие. Подтверждение солидного дохода и внушительный стаж работы требуются в обязательном порядке.
В последние годы практически все банки требуют в качестве дополнительного условия застраховать жизнь заемщика, имущество, находящееся в или оба объекта сразу.
Ставка по кредиту, которая также известна как процентная ставка или проценты за пользование кредитом – это стоимость заемных денег, которую клиент банка платит финансовому учреждению за предоставленную сумму. Показатель рассчитывается как определенный процент от суммы кредита за период 12 месяцев (к примеру 15% годовых). Выплата процентов происходит в той валюте выдачи кредита. На размер процентной ставки влияет срок кредитования и уровень риска, который допускает банковская структура. Самые низкие процентные ставки удается получить по займам с залоговым обеспечением.
Рефинансирование кредита – это новый кредит на более выгодных условиях, который берут для погашения старого займа. Рефинансирование часто называют перекредитованием или кредитом на кредит. В силу юридической специфики рефинансирование относят к займам с целевым назначением. В подписанном договоре обязательно присутствует формулировка о необходимости направить полученные деньги на погашение задолженности в коммерческом банке или другом кредитном учреждении.
Целевая направленность кредита как характеристика займа дает клиенту банка определенные преимущества. К примеру, оформить целевой кредит значительно легче. Требования к заемщикам по , которые разрешается тратить на любые нужды, ощутимо жестче. Проценты по целевому кредиту всегда на порядок ниже. В случае покупки недвижимости или транспортного средства приобретенное имущество используется в качестве залога. По этой причине риски банка значительно снижаются, и он охотно идет на смягчение требований.
Дифференцированность кредита – одна из особенностей современной работы с распределением заемных средств. Понятие означает разделение заемщиков на определенные категории в зависимости от их уровня платежеспособности, который подтверждается тем или иным способом.
Существуют группы заемщиков, платежеспособность которых кредиторы ставят под сомнение. Другие категории наоборот – имеют безупречную репутацию и неоднократно подтверждали свою надежность. Для дифференциации займов используется проработанная схема кредитных рейтингов с критериями платежеспособности и другими требованиями к потенциальным заемщикам.
На сегодня все знакомы со словом «кредит», но никто не задумывается о начальном его значении. Хотя, если спросить у людей, что оно обозначает, то многие выдвинут свое понимание этого слова. Для очень многих людей слово «кредит» носит ярко негативную окраску и ассоциируется исключительно с кабалой, с долгом, с ловушкой, ямой, болотом или еще чем-то настолько нехорошим, что нужно непременно обходить стороной. Тогда как для огромного количества людей кредит зачастую является единственным способом не просто решить насущные проблемы, но начать собственно дело, приобрести автомобиль или жилье, улучшить жизненную ситуацию. И, пожалуй, никто не станет спорить, что кредит нужно брать с умом, тщательно изучая все его стороны, чтобы быть действительно довольным результатом.
Так что такое кредит, как в жизни появилось это понятие и стало знакомым всем? Само слово кредит взяло начало от латинского праотца «kreditum»: что обозначает «долг» или «ссуда». Еще одно значение данного слова в переводе с латыни – «верую» или «доверяю». Поэтому в обиход слово вошло под объединением этих двух значений и приняло в юриспруденции и экономики следующее толкование: кредит – это договор, заключаемый по обоюдному согласию лиц, о предоставлении ссуды на определенных условиях. Согласно такому договору, один из партнеров выступает в роли кредитора, предоставляя в распоряжение другого партнера (заемщика) обозначенную сумму денежных средств или иного материального имущества с предварительной договоренностью об условиях возврата займа. Заемщик возвращает имущество в порядке, предусмотренном договором. Договор предусматривает срок, до которого займ должен быть выплачен в полном объеме, или определенные даты, к наступлению которых выплачивается определенная сумма займа в течение длительного срока, до полной выплаты ссуженных средств. Согласно договору, как правило, арендодатель предоставляет материальные ценности в обмен на денежный или иной эквивалент выданных средств, плюс определенные проценты в качестве платы за отсрочку выплаты.
Если ни для кого не осталось тайной, что такое кредит, то и общие принципы, на которых в современности осуществляется кредитование, понятны большинству людей. Сегодня выделяются и являются общими для большинства следующие принципы кредитования:
Ккроме того существуют внутрибанковские принципы кредитования, распространяющиеся на сотрудников банка.
Исходя из принципа срочности кредита, любая ссуда, выделенная банком, должна быть обязательно полностью возвращена в срок, заранее установленным договором. То есть, обязательным условием возвратности кредита является и тот срок, до истечения которого он должен быть уплачен в полном объеме.
В кредитовании юридических организаций важно такое понятие как оборачиваемость кредитных средств, с чем неразрывно связаны обеспеченность кредитов и их дифференцированность. Дифференцированность предполагает, что для различных клиентов могут быть предложены разные условия кредитования. Потенциальный заемщик должен быть платежеспособен, чтобы обеспечить принципы возвратности и срочности кредита. Для кредитования организаций производится тщательный анализ баланса предприятия на предмет ликвидности, оценивается рентабельность бизнеса на текущий момент и перспективы на будущее. Соответственно, если показатели характеризуют организацию как надежную, доходную, потенциально развивающуюся, ей предоставляется кредит.
Под обеспеченностью кредитов подразумевается наличие имущественной собственности, которая может выступать в качестве залога для гарантии финансовых обязательств.
Платность кредитов реализуется посредством назначения процентной ставки за пользование кредитом. Благодаря реализации этого принципа обе стороны получают ту выгоду от сделки, которая им нужна. Предприятие получается необходимые сегодня финансы для развития, банк получает деньги обратно и средства на обеспечение иных нужд, в том числе на собственное развитие.
Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.
Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом .
Основными принципами кредитования являются возвратность , срочность и платность . Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору ). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.
Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.
Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов . Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис.64):
Рис. 64. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовыхОбеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.
С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.
Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:
Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.
Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность , которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.
Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.
Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных . Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов . Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.
Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.
Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.
Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 67).
Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).
Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.
Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный
Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:
Ссудный процент ≥ Депозитный процент
Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:
Последнее породило новые формы банковского кредитования: , и форфэтинг . Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом , либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).
Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.
Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения ). Его основные характеристики :
заемщиками выступают физические лица;
целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.
3. Открытие банковских счетов .
Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.
Наиболее часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и структуры – банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут оказаться, как физические лица, так и предприниматели, организации.
За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:
Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.
Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги.
Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита
Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств.
Кредитование для физических лиц может быть:
Целевым – при котором заемные средства используются строго по назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом на продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных средств и не может использовать их на иные нужды.
Нецелевое кредитование предусматривает выдачу займа наличными. При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий использования средств клиентом по указанному назначению.
В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы:
Краткосрочные, предусматривающие погашение долга в течение года. Чаще всего, это потребительские займы на приобретение мебели, бытовой техники, а также небольшие кредиты наличными.
Среднесрочные, когда средства возвращаются банку в течение 1-5 лет. К этой группе относятся автокредиты, займы на ремонт и приобретение дачи
Долгосрочные, характеризующиеся погашением в сроки, превышающие десять лет. В первую очередь, к таким займам относится ипотека, средние сроки возврата которой колеблются в пределах 15-30 лет.
По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:
Необеспеченные или выданные на доверии
С поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками
Залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, золото в мерных слитках
Большинство банков предоставляют физическим лицам услуги кредитования в рамках программ, с четко обозначенными сроками и процентными ставками. Также обозначаются и условия, которые обязан выполнить для получения кредитного продукта – предоставить пакет документов, заполнить форму заявления, быть зарегистрированным в регионе получения займа и прочее.
Кредитные карты – заемные средства, предоставляемые на счет, привязанный к пластиковой карточке. Особенностью предложения является возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к использованию, возрастает. Ныне большинство кредитных карт выдается с заманчивым льготным периодом, в течение которого заемные можно тратить без начисления процентов. Отдать предпочтение кредитной карте следует в случае постоянной нехватке средств перед зарплатой – в таком случае она способна стать удобным инструментом заимствования средств.
Потребительские кредиты подразумевают единую выдачу средств, предназначенную для совершения крупной покупки с последующим погашением путем внесения ежемесячных платежей.
Ипотека – наиболее сложный из всех кредитных продуктов, подразумевающий залог приобретаемой недвижимости. Нередко доходов одного человека для столь крупного приобретения не хватает и в роли созаемщиков могут выступать до четырех клиентов. Кроме того, недвижимость, предлагаемая банку в залог, подлежит экспертной оценке с выдачей соответствующего заключения.
Основным способом оценки платежеспособности является требование предоставления справки о доходах и копии последнего листа трудовой книжки. Длительные сроки работы на одном месте характеризуют заемщика, как человека постоянного, имеющего относительно одинаковые суммы доходов ежемесячно.
В расчет возможной суммы кредита берется доход за последние три месяца, от усредненной суммы отнимают все ежемесячные фиксированные расходы. Принято считать, что каждый человек способен отдавать без ущерба не более трети своих доходов. Именно на этом и базируется решение банка о выдаче кредита.
В случае сомнений банк имеет право потребовать или привлечения созаемщика. Альтернативой подобному решению может быть лишь уменьшение общей суммы займа.
В отличие от физических лиц, предприниматели и коммерческие организации не имеют фиксированных доходов, при этом зачастую нуждаются в более крупных суммах финансирования. Продукты кредитования и методы оценки платежеспособности имеют ряд особенностей:
В первую очередь, оценку доходов производят на основании документов, выданных налоговой инспекцией и предусматривающих учет за последние полгода
Параллельно юридическое лицо обязано предоставить и бухгалтерскую отчетность за тот же период, при необходимости получения крупных кредитов требуется и оценка материальных активов предприятия
Ни один банк не пойдет на кредитование предпринимателя, работающего в своей сфере меньше года
Негативным образом повлиять на решение банка может и наличие отрицательного бухгалтерского баланса в некоторые месяцы
Для юридических лиц банк также предусматривает ряд кредитных программ, каждая из которых имеет собственное, целевое назначение.
Вторым вариантом получения кредита на открытие бизнеса является предоставление выкупленной франшизы крупного предприятия, способного поручиться за новый проект
Альтернативой походам по банку может стать обращение в инвестиционный венчурный .
Кредитование – не просто форма финансовых отношений, но и постоянный процесс перераспределения денежной массы, в котором нуждается вся сфера экономических отношений, от простых человеческих потребностей до роста производственных предприятий.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
