Большинство наших сограждан, имеющих кредитные обязательства перед банками, сильно обеспокоены состоянием отечественной экономики. Сегодня едва ли не на каждой кухне ведутся активные обсуждения: что будет с кредитами в случае дефолта? С одной стороны, обесценивание национальной валюты повышает шансы на быстрое погашение займа, с другой – перед должником начинает маячить серьезная перспектива остаться без работы. К тому же нельзя исключать вероятность того, что банк может повысить процентную ставку за пользование предоставленными средствами.
Чтобы лучше понять, что будет с кредитом, если случится дефолт, необходимо разобраться, что подразумевается под этим термином. С точки зрения экономики это неспособность государства платить по своим обязательствам. Причем правительство должно сделать официальное заявление об отсутствии средств на выплату по долгам. Ситуация, когда государство, несмотря на приостановку оплаты по взятым обязательствам, не делает никаких заявлений, называется техническим дефолтом. В некоторых случаях признание банкротства позволяет отыскать скрытые резервы, способствующие росту национальной экономики.
Финансовая система остро реагирует на отказ государства платить по долгам. Если в обычное время банки активно кредитуют физических и юридических лиц, то после объявления дефолта они временно приостанавливают выдачу займов. Это обусловлено недостатком свободных средств. Что, в свою очередь, приводит к сокращению численности организаций и серьезному падению реального сектора экономики. Все это нужно знать тем, кого волнует, что будет с кредитами в случае дефолта.
Несмотря на всю серьезность ситуации, она имеет и обратную сторону. Безусловно, в стране, объявившей дефолт, начинается финансовый кризис, затрагивающий большинство экономических процессов. Однако при этом все же можно изыскать возможности для начала работы над новыми проектами. Дело в том, что страна в это время особенно остро нуждается в деньгах для погашения долговых обязательств. Разумеется, для получения данных средств нужны новые налоговые поступления, поэтому страна начинает оказывать активную помощь развитию национального производственного сектора.
Кроме того, обесценивание государственной валюты вынуждает многих производителей снижать стоимость своей продукции, вследствие чего происходит увеличение потребительского спроса на отечественные товары. Все это стимулирует активизацию положительных процессов в экономике.
В такой ситуации банки, испытывающие острую нехватку денег, начинают заниматься поисками способов увеличения собственной прибыли. Тем, кто интересуется, как вести себя, если будет дефолт, что будет с кредитами в столь сложной экономической ситуации, нужно понимать, что большинство финансовых учреждений в этот непростой период начинает предлагать сниженные процентные ставки на банковские займы. Но в то же время происходит существенное ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Подобные действия позволяют не только стимулировать спрос на банковские кредиты, но и минимизировать риски возможного невозвращения средств.
Во время дефолта практически нереально получить так называемые потребительские займы. В отдельных случаях банки предлагают экспресс-кредиты, выдаваемые на непродолжительный срок под очень высокие проценты.
Заемщикам, озабоченным тем, что будет с кредитом в случае дефолта, необходимо понимать, что в этот период банки строго следят за четким исполнением условий, прописанных в кредитном договоре. Кроме того, финансовые организации вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку и даже корректировать график выплат.
Тем, кто имеет задолженность перед банком и волнуется, что будет с кредитом в случае дефолта, не нужно напрасно ожидать каких-либо поблажек. Банкротство страны не входит в список форс-мажорных обстоятельств, освобождающих заемщика от выплаты по счетам. Поэтому ни в коем случае нельзя допускать просрочек. В случае невозможности погашать задолженность по ранее установленному графику рекомендуется обратиться в банк и вместе с менеджерами отыскать оптимальный вариант решения этой проблемы. Не исключено, что вам предложат кредитные каникулы или реструктуризацию долга.
Не стоит забывать, что во время дефолта могут пострадать не только заемщики, но и сами банки. Те, кого интересует, что будет с кредитами в случае дефолта и банкротства финансового учреждения, не должны наивно думать, что их задолженность будет списана. В реальности все кредиты обанкротившейся организации будут проданы другому банку. Именно ему вы и будете выплачивать оставшуюся сумму.
Кроме того, в последние годы были очень популярны займы в иностранной валюте. Поэтому многим нашим соотечественникам, имеющим такие долги, очень интересно, что будет с кредитами в случае дефолта. После того как будет объявлен дефолт, банк вправе потребовать от своих заемщиков выплатить прописанную в договоре сумму. Конечно, всегда можно попросить об отсрочке, но если в ней будет отказано, то должник обязан выплачивать кредит в соответствии с договором.
Разобравшись, что будет с кредитами в случае дефолта, нельзя не вспомнить об ипотеке. Если в результате финансового кризиса заемщик потерял работу, он должен уведомить банк о возникших затруднениях. Это позволит не довести дело о просрочке платежей до суда. Не исключено, что банк пойдет вам на уступки и предоставит отсрочку. Если заемщик не имеет возможности вносить платежи в полном объеме, то банк может пойти на снижение ставки или предложит обменять имеющееся жилье на более дешевый вариант.
В тех ситуациях, когда кредитор не склонен идти на контакт, необходимо регулярно вносить платежи, не допуская просрочек. В противном случае банк начнет начислять пеню, вследствие чего сумма долга будет расти, как снежный ком.
Что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих жителей. Само же название вызывает у многих волнения и ассоциации с дефолтом 1998 года, как у профессионалов, так и у простых граждан.
Как мы уже знаем дефолт – это неспособность выплачивать долги. А что такое дефолт по кредитам и его сущность рассмотрим более подробно.
Обычно дефолтное состояние возникает, когда должник не имеет возможность погасить кредитную задолженность. Причиной может послужить любая жизненная ситуация (серьезная болезнь, потеря трудовой деятельности). Дефолт по кредитам стоит оценивать серьезно, так как последствия от него немалые.
Помните, что бы ни случилось с заемщиком, банк будет требовать выплат в полном объёме и со всеми процентами.
Уж если так случилось, что заёмщик не в состоянии погасить свой кредит, банк имеет право начать судебные разбирательства по возврату долгов. Если дефолт по кредиту можно подтвердить фактически, суд не станет препятствовать процессу взыскания.
Процедура взыскания будет проходить несколькими способами:
Бывают случаи, когда банки заносят должника в черные списки на протяжении долгих лет. Заемщику придется искать альтернативные методы получения кредитов: ломбарды, частные лица.
Бытует мнение, что выплаты по кредитам в случае дефолта выгодней, так как сумма долга будет «дешевле» за счет обесценивания национальной валюты. Это ошибочное мнение.
Не стоит надеяться на то, что банки этого не заметят. При составлении договора с кредитором указывается возможное изменение кредитной ставки при форс-мажорных обстоятельствах.
Внимательно стоит отнестись, если заемщик брал кредит в иностранной валюте. Процентная ставка обязательно увеличится в случае подорожания валюты (доллар, евро).
В этом случае, если заемщик не уверен, что может погасить кредит, рекомендуется всеми способами погасить его досрочно.
Ближе к 1994 году был изобретен финансовый инструмент CDS. Чаще всего называемый как кредитный дефолт (дефолтный своп) – это соглашение, которое страхует риски дефолта.
Соглашение в обязательном порядке касается трех сторон:
Объектом кредитного дефолта (CDS) могут выступать различные средства: векселя, облигации, контракты.
Страховка от дефолта не имеет дополнительного резерва, поэтому по стоимости она ниже в отличие от полиса любой страховой компании.
Кредитный дефолт СВОП при желании можно продать, купить, использовать в инвестициях, так как он является активом биржи.
В случае если случится дефолт: «Покупатель» передает ценные бумаги (векселя, облигации) «Продавцу» взамен на денежную компенсацию, указанную в договоре. Множество контрактов СВОП осуществляют наличными выплатами через аукцион. Такие процессы популярны в США.
СВОП как финансовый инструмент не настолько популярный в Европе, поэтому на данный момент организовываются некоторые координационные центры по сделкам CDS.
В нашей стране, много рассуждений и споров связывалось с кредитным дефолтом в России 2015 года.
Существует ли он?
Стоит уверенно ответить, что дефолт на государственном уровне не предвещается и это несомненно радует. В наше время Россия – вполне платежеспособная страна. Внешний долг не превышает 10 процентов. Это достаточно хороший показатель.
А вот если отдельно обратить внимание именно на кредитный дефолт, то вероятно его существование. Население задолжало банкам около 9 триллионов рублей.
Почти 43 % граждан являются должниками.
Большинство людей берут новые кредиты с целью погашения старых, соответственно число кредитов в стране увеличивается в геометрической прогрессии.
Банки же предпочитают не оглашать о количествах кредитов своих клиентов, поэтому общая сумма долгов коммерческих банков полностью неизвестна.
Государство решило разработать закон «О работе по взысканию просроченной задолженности». Что будет дальше и насколько уменьшиться количество должников покажет время. Будем ждать мнения экспертов.
Состояние российской экономики и обсуждение возможного дефолта вызывают особую обеспокоенность у граждан, которые имеют кредитные обязательства. С одной стороны, обесценивание рубля повышает вероятность того, что кредит будет погашен раньше и с меньшими потерями для заемщика. С другой – вероятность остаться без работы выше, да и банк способен в условиях существенных изменений среды внести коррективы в процентную ставку по кредиту.
Дефолт экономисты трактуют, как неспособность какого-либо государства расплачиваться по своим обязательствам. Страна официально делает заявление о том, что средств на оплату долгов, у нее нет. Иногда бывает технический дефолт, когда открытых заявлений не поступает, а выплаты по взятым кредитам приостановлены. Государство при этом является платежеспособным, в отличие от суверенного дефолта.
Объявление своеобразного банкротства в некоторых случаях позволяет найти скрытые резервы для роста национальной экономики. Как говорится, нет худа без добра.
Когда страна перестает выполнять свои обязательства, финансовая система очень быстро реагирует на такие изменения. Банки, которые являются основными кредиторами юридических и физических лиц, практически перестают выдавать займы. Это связано с тем, что и для них денежные средства перестают быть доступными, т. к. коллеги по мировому рынку прекращают кредитование субъектов из страны, где объявлен дефолт. Все это приводит к тому, что в реальном секторе экономики начинается серьезное падение, сокращение организаций и другие неблагоприятные последствия.
Несмотря на то что в стране, в которой объявлен дефолт, кризис поражает многие финансовые и экономические процессы, есть возможность для старта новых проектов. Дело в том, что государству нужны средства для того, чтобы гасить свою задолженность. Эти средства можно получить в основном только за счет налоговых поступлений. Следовательно, государство начинает больше участвовать в развитии национальных производств.
Кроме того, во время обесценивания валюты государства организациям приходится идти на снижение цен, чтобы делать товары доступными, а это развивает спрос. Увеличение спроса вновь запускает положительные процессы в экономике, т. к. его необходимо удовлетворять. Соответственно, для выполнения заказов вновь развиваются производства, открываются новые компании.
Банки испытывают недостаток денежных средств, а также ищут способы увеличения своего дохода. Для того чтобы стимулировать спрос на банковские продукты, они начинают предлагать сниженные ставки на кредиты. Правда, требования к заемщикам предъявляются высокие, чтобы снизить риск невозврата кредитных средств. Все это сопровождается приведением в соответствие и ситуации на фондовом рынке: акции начинают стоить столько, сколько должны, нет переоценки.
Что касается обслуживания государственного долга, то внешние кредиторы, заинтересованные в возврате своих средств, тоже идут на небольшие уступки. Проводится реструктуризация задолженности или предоставляются «кредитные каникулы». Это высвобождает ресурсы в национальной экономике, которые могут быть направлены на решение внутренних проблем. Активные переговоры по поводу ликвидации государственного долга позволяют постепенно возвращать доверие внешних контрагентов, а также получать возможность для новых займов.
Получить во время дефолта практически невозможно, т. к. риск невозврата денежных средств по такому виду займа очень высокий. Кредитные организации могут предложить оформить экспресс-займ, когда период задолженности небольшой, а вот ставка может достигать 50% годовых. Таким образом, условия кредитов становятся не очень выгодными для клиента, требования банков к заемщикам повышаются, но, тем не менее, получить ссуду, оформить ипотеку или другие длительные кредиты возможно. Заемщику стоит взвесить все «за и против», потому что обязательства по взятому кредиту придется выполнять в срок, за чем банки будут пристально следить.
Рассчитывать на то, что национальный дефолт будет способствовать списанию задолженности для всех коммерческих субъектов, не стоит. Заемщики должны продолжать выполнять свои обязательства, которые прописаны в кредитном договоре. Даже в случае ликвидации банка, задолженность заемщика будет передана другой кредитной организации, и обязательства нужно выполнять уже перед ней. Для банков наличие большого количества выданных кредитов могут быть даже некой «подушкой безопасности», ведь они рассчитывают на то, какой объем поступлений по ежемесячным выплатам должен вернуться.
Если заемщик ощутил на себе влияние кризиса, а ежемесячные выплаты стали практически критическими для него, то следует обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию долга. Банки идут навстречу, т. к. это позволяет им выполнять свои обязательства перед вкладчиками, а также удержаться на финансовом рынке.
Банки во время дефолта в первую очередь следят за четким выполнением условий кредитного договора. Если прописаны штрафные санкции за , они будут применяться. Если в договоре не указано иное, то банк не имеет права пересмотреть процентную ставку по выданному кредиту, а также изменить график платежей или иные условия договора. В случае подобных нарушений заемщик может обратиться в надзорные органы с жалобой.
Банки могут поменять требования по выдаче новых кредитов, сделав их менее доступными для большинства граждан.
Таким образом, дефолт хоть и является признанием кризиса в национальной экономике, но не имеет разрушительной силы для рынка кредитования, если его субъекты выполняют все свои обязательства.
Большинство привыкших к экономическим потрясениям россиян уже не видят ничего страшного в таких словах как: кризис, инфляция и девальвация. Всем давно известно, что хранить свои сбережения в национальной валюте крайне рискованно.
Что касается кредитов, то их стремительный рост за последние годы привел к полному непониманию – что же будет происходить с долгом, например, при девальвации рубля? В статье мы рассмотрим особенности влияния удешевления национальной валюты на примере различных видов потребительских кредитов.
Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.
Понятие девальвации
Что делать сейчас?
Вывод
Пресс служба VseKredity.Info
По оценкам гендиректора коллекторского агентства "Пристав" Артура Александровича, около 10-20% в общем объеме выданной российскими банками ипотеки составляют кредиты, размер аннуитета по которым превышает 50-70% доходов заемщика.
Это и есть злосчастная subprime-ипотека, которая почти полтора года назад обвалила американский рынок. Банкиры не исключают массовых дефолтов, избегая прогнозировать сроки. Между тем, российские банки пытаются продать коллекторским агентствам сотни проблемных ссуд.
По мнению Артура Александровича, из-за колебаний курса доллара, повышения ставки рефинансирования ЦБ и массовых сокращений персонала по высокорисковым кредитам (аннуитет более 50% ежемесячного дохода) могут наступить дефолты. "В ближайшие два-три месяца ситуация с платежеспособностью заемщиков станет более определенной. После этого можно будет делать выводы о возможности массовых дефолтов по ипотечным кредитам. Этого может и не случится, но риск существует", считает Артур Александрович. "Мы стоим на пороге черной комнаты и, возможно, в этой комнате нет пола", комментирует ситуацию с платежеспособностью должников гендиректор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева.
До недавнего времени банкиры уверяли друг друга и регуляторов в том, что в российской ипотеке "сабпрайма" нет. И, действительно, официальная просрочка на рынке жилищных ссуд составляет около 1%. Такой показатель, по оценкам банкиров, верхняя планка нормы. Тем не менее, тревожные сигналы уже поступают. В последние два-три месяца российские банки начали активно вести переговоры с внешними коллекторскими агенствами о взыскании задолженности по проблемным ипотечным кредитам. Речь идет о десятках и сотнях "плохих" жилищных ссуд, в то время как еще в 2007 года ипотека была штучным товаром для коллекторов.
Как рассказали "Ф." источники на рынке, проблемы с "невозвратной" ипотекой у ряда банков значительно серьезнее, чем они отражают в своих отчетностях. Так, по словам собеседника, "просрочка" по выкупленным у других банков портфелям у одного из лидеров рынка достигает 5-10%. Отметим, что 5% "плохих" ипотечных долгов по умолчанию принято считать почти катастрофой.
Коллектор, пожелавший остаться неназванным, рассказал "Ф.", что в сентябре один из крупнейших игроков рынка пытался предложить агентствам солидный портфель "плохих" ипотечных долгов за 50% от его номинальной стоимости. Никто из участников рынка всерьез не рассматривал этот вариант слишком дорого.
По мнению банкиров, риски массовых ипотечных дефолтов существуют. "Сложности с просрочкой на рынке ипотеки появились раньше, когда жилищные ссуды выдавало большое количество игроков по стандартам АИЖК. Эти требования были разумными, но отдельные банки подходили к ним формально и на некоторые вещи закрывали глаза. Из-за этого качество их портфеля было недостаточно высоким. Поэтому то, что происходит сейчас, отчасти является следствием более ранних явлений", напоминает заместитель председателя правления Абсолют банка Олег Скворцов. Ипотечные заемщики находятся в сложном положении. "Во-первых, поведение валютных курсов сейчас предсказать невозможно, во-вторых, рынок недвижимости в некоторых сегментах начал движение вниз, а это означает, что обеспечение ипотечного кредита может потерять в цене. Риск увеличения дефолтов по ипотечным кредитам существует. Это в большей степени может коснуться заемщиков, которые оформили кредит недавно и аннуитетные платежи которых составляют значительную часть ежемесячного дохода", считает член правления Сведбанка Алексей Аксенов.
В свое время несколько российских банков "грешили" ипотекой без первоначального взноса и без подтверждения дохода: именно их портфели формируют значительную часть российского "сабпрайма". Есть и другие кандидаты. "В группу риска входят также кредиты инвесторов-спекулянтов, которые покупали квартиры с целью продажи по более выгодной цене. Сейчас эта группа клиентов находится в не очень выгодном положении из-за того, что рост цен прекратился, поэтому я вижу риск для банков, которые активно работали с такими заемщиками", говорит Олег Скворцов из Абсолют банка.
Массовые дефолты по ипотеке почти неизбежны
Александровича, и если, добавляет оратор, подобный запрос состоится, что будет с ипотечным кредитом при дефолте то таковой внесет большую смуту в стране. В заключение чем оратор, говоря, что весь состав ц. к. обязан подать в отставку, потому что он должен был знать об этом провокаторе и не знал, со слезами на глазах призывал всех социалистов-революционеров сплотиться и, начав чистую работу, о той струе грязи, кото- * По рассказам Бурцева, рая протекала во всей будете предыду- Лопухиным было написано деятельности партии благо- письма С просьбой Азефу. его охране одно-министру свою внутренних дел Столыпину, другое -директоруДепартамента Речь председатель Фундамин- полиции Трусевичу И третье — ский Бунаков и многие из при- генералу Герасимову. сутствующих плакали другие си- По некоторым с опущенными головами, не данным, возможно допустить, что произнося ни слова, письма эти были. объявлении с пятиминутного по адресам Верой в Россию, как думают, перерыва началось задавание делу Азефа. просов. Известный социалист-революционер Кузьмин кличка Граф, приятель Агафонова, просит слова по поводу вышеприведенного доклада Чернова, но ему в этом отказывают. Затем следуют вопросы о том, правда ли, что Азеф получал шесть Тысяч рублей в год ипотечного в ц. к., и правда ли, что последний устроил побег Азефу на воздушном шаре. На это Чернов возражает, что Азеф получал от ц. к. только рублей в месяц и что никаких воздушных шаров для побега не было. На вопрос, не был ли именно Азефом указан Гершуни в Киеве и не кредит благодаря ли ему арестован последний, Чернов ответил, что Гершуни был задержан по указанию киевского студента, который случайно находился в том доме, где была получена телеграмма Гершуни о его приезде. На вопрос одного из присутствовавших, кто хозяин гостиницы в Берлине, где Аэеф по словам его останавливался при на несколько дней, когда по сведениям ц. к. он ездил в Петербург. Чернов ответил, что хозяин этой гостиницы агент русского консула? и что прислуга этой гостиницы между прочим заявляет, что Азеф в ней пробыл только два часа хозяин же утверждает, что Азеф в ней прожил пять дней, и что дефолт показания прислуги также разнятся с показаниями хозяина о приметах Азефа. На вопрос, почему Чернов не называет имени лица, давшего ц. к. столь важные сведения об Азефе, он ответил, что ц. к. не может огласить имени этого человека до тех пор, пока Бурцев не даст на это разрешение. На что будет с ипотечным кредитом при дефолте вопрос почему не убили
Большинство привыкших к экономическим потрясениям россиян уже не видят ничего страшного в таких словах как: кризис, инфляция и девальвация. Всем давно известно, что хранить свои сбережения в национальной валюте крайне рискованно. Что касается кредитов, то их стремительный рост за последние годы привел к полному непониманию – что же будет происходить с долгом, например, при девальвации рубля? В статье мы рассмотрим особенности влияния удешевления национальной валюты на примере различных видов потребительских кредитов. Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.
Понятие девальвации
Прежде чем рассматривать влияние девальвации на кредиты, следует определиться со всеми особенностями этого экономического явления.
Под девальвацией понимают снижение позиции рубля по отношению к бивалютной корзине (доллар и евро). Влияние девальвации на экономику в целом хорошо знакомо каждому, благо, исторических примеров в современной России предостаточно. Итак, во время девальвации: растет инфляция, дорожают импортные товары, обесцениваются вклады в национальной валюте. Что же происходит с кредитами?
Нецелевые потребительские кредиты
Первостепенное значение имеет вид валюты, в которой вы получаете доходы и отдаете кредит. Например, если ваш доход будет в рублях, а выплата кредита производится в долларах, то девальвация способна увеличить переплату за потребительский кредит. Обратная ситуация приведет к противоположному эффекту – доходы в долларах значительно уменьшат долговую нагрузку кредита в рублях (сравнимо с влиянием инфляции).
В большинстве же случаев, валюта кредита и дохода совпадает, что не оказывает практически никакого эффекта на потребительский кредит.
Целевые кредиты (автокредит и ипотека)
Влияние девальвации на целевые кредиты описывается теми же принципами только с одним отличием. Кредит выдается на приобретение объекта фиксированной стоимости. При высоких темпах девальвации, стоимость автомобилей и недвижимости претерпевает значительные изменения, что может оказать как положительный, так и отрицательный эффект.
В связи с постоянно растущей инфляцией и нестабильностью вложений в национальной валюте, самым выгодным вариантом является ипотечный кредит. Причиной этому служит тот факт, что недвижимость является одним из видов наиболее надежных вложений даже при чрезвычайно высоком уровне инфляции.
Общее влияние девальвации на кредиты
На первый взгляд, возникающая в ходе девальвации инфляция играет на руку заемщику, долг которого постепенно «тает». С другой же стороны, быстрорастущая инфляция создает неблагоприятный климат в финансовой сфере, что влечет за собой повышение ставок и ужесточение условий банками. Особенно четко это проявляется по потребительским кредитам, ставки по которым плавающие (привязаны к ставке рефинансирования). Такие кредиты больше всего подвержены отрицательному влиянию девальвации даже при совпадении валюты дохода и долга.
Что делать сейчас?
Никто не дает точных прогнозов относительно вероятности девальвации рубля, но одно известно точно – наученный кризисами и дефолтами народ должен готовиться ко всему заранее. Поэтому, следует придерживаться определенных правил на случай наступления девальвации:
Выгода может получиться только при зарплате в долларах.
Вывод
Если соблюдать описанные выше рекомендации, то влияние девальвации на потребительский кредит окажется незначительным. Гораздо больше проблем девальвация доставляет тем, кто пытается скопить денежные средства в национальной валюте в этот нелегкий для экономики период.
Пресс служба VseKredity.Info
© VseKredity.info Все материалы данного сайта охраняются законодательством об авторском праве.
Политика конфиденциальности, обработка персональных данных и контакты сайта
Цикличность процессов в экономике периодически приводит к тому, что ее спад переходит в фазу кризиса, который характеризуется снижением реального объема валового продукта, безработицей, массовым банкротством. Одним из показателей кризиса является дефолт, то есть невозможность выполнения долговых обязательств. Дефолт отдельных лиц и компаний приводит к их банкротству, дефолт на государственном уровне (суверенный дефолт) имеет серьезные последствия для всех граждан и заставляет всегда быть на чеку, думая над тем, куда вложить деньги перед дефолтом.
Следствием общегосударственного дефолта является изменение реальной стоимости национальной валюты, которое происходит по двум направлениям – девальвация, то есть снижения реального золотого содержания или валютного курса, и инфляция, то есть уменьшение покупательной способности денег на внутреннем рынке. При этом следует учитывать, что правильное решение относительно того, куда вложить деньги перед девальвацией, поможет не только пережить кризис, но даже способствовать получению дохода.
Хотя кризисные явления обычно разворачиваются очень быстро, их первые признаки могут заметить даже те, кто далек от финансовой сферы. До дефолта начинается снижение курса национальной валюты по отношению к доллару и евро, затем происходит повышение внутренних цен. Следствием этого становится снижение покупательной способности денежных накоплений, поэтому проблема – куда вложить деньги перед дефолтом приобретает особую актуальность как для частных лиц, так и для бизнес- структур. Очевидно, что при дефолте даже высокий банковский процент не сможет спасти деньги от их обесценивания, к тому же кризисный период нередко сопровождается если не банкротством, то ослаблением позиций банковских учреждений. В качестве альтернативы банковским депозитам можно вложить деньги в:
Девальвация (что это такое?) ослабляет национальную валюту, но при этом вклады в долларах и евро сохраняют свою реальную стоимость. Наиболее защищенными от рисков считаются вклады в виде «портфеля валют», когда деньги сберегаются в рублях, долларах и евро примерно в равных долях. Однако стоит помнить, что такой вклад в лучшем случае лишь поможет скомпенсировать падение национальной валюты. К тому же вкладывать деньги в создание такого портфеля, когда девальвация уже началась – это гарантированно понести убытки. Единственным способом не только не утратить деньги, но и заработать на них, является их вложение в валютный рынок Forex, лучше всего в виде инвестирования в ПАММ-счета. Подробнее о том, как заработать в кризис.
Золото традиционно считается одним из наиболее надежных способов хранения сбережений. Однако следует помнить, что вложения в драгоценные металлы оправдывают себя только в долгосрочном периоде, к тому же вложения в золото необходимо делать перед дефолтом, а не во время него. Наиболее защищенными от инфляции являются следующие виды «золотых» вложений:
Приобретение недвижимости считается одним из самых надежных способов для того, чтобы сохранить деньги от инфляции. Если на дом денег не хватает, то можно вложить в деньги, скажем в гараж. Перед дефолтом и в течение всего кризисного периода стоимость недвижимости и ее ликвидность резко уменьшаются, поэтому в этот период имеющуюся недвижимость не следует продавать без крайней необходимости. При этом цена аренды недвижимости, как правило, возрастает пропорционально инфляции. Поэтому приобретение недвижимости в кризисный период является очень распространенным решением проблемы, куда вкладывать деньги при дефолте с целью получения дальнейшего дохода.
Выгодными вложениями в недвижимость будут такие:
Период дефолта заставляет сворачивать деловую активность и уменьшает объемы производства, однако эти тяжелые времена заставляют находить другие варианты, куда целесообразно вкладывать деньги. Не следует забывать, что очень выгодными является такой способ, как вложить в самого себя. Беспроигрышным вариантом инвестирования станет повышение собственного интеллектуального капитала, в первую очередь, обучение профессии, которая будет востребована – например, парикмахера, бухгалтера или веб-дизайнера. Вынужденное прекращение основной деятельности заставляет многих искать альтернативные способы заработка, а изменение структуры спроса дает возможности открытия невостребованных бизнес-направлений. При общем падении объема продаж увеличивается спрос на:
Несмотря на то, что кризисный период является большим испытание для всех граждан без исключения, ответ на вопрос о том, следует ли вкладывать деньги при дефолте, может быть только утвердительным, ведь за всяким спадом неизбежно следует подъем!
Не каждый заемщик при подписании кредитного договора способен разобраться во всех тонкостях и терминах, употребляемых в документах. А некоторые договор даже не читают! Чем это грозит? При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.
Просрочка по кредиту
Последствия просрочки и меры ответственности за нарушение сроков платежа могут быть разными и прописываются с кредитном договоре. Зависеть они будут от длительности просрочки, суммы (задержали вы целый платеж или его часть), регулярности нарушений сроков и так далее.
Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа. Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.
Дефолт по кредиту
дефолтом .
Напомним, что только до 30.11.2015 до 50% 3510
Не каждый заемщик при подписании кредитного договора способен разобраться во всех тонкостях и терминах, употребляемых в документах. А некоторые договор даже не читают! Чем это грозит?
При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.
Просрочка по кредиту
Просрочка по кредиту возникает, когда заемщик не вносит очередной взнос в срок, указанный в кредитном договоре или графике платежей.
Можно выделить несколько типов просрочки:
Последствия просрочки и меры ответственности за нарушение сроков платежа могут быть разными и прописываются с кредитном договоре. Зависеть они будут от длительности просрочки, суммы (задержали вы целый платеж или его часть), регулярности нарушений сроков и так далее. Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа. Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.
Одним из последствий просрочки по кредиту может стать требование кредитной организации досрочно с ней рассчитаться: обычно такое требование поступает, если вы не вносили деньги по кредиту более 90 дней. И, конечно, каждый пропущенный платеж отразится в вашей кредитной истории, что снизит ваши шансы на получение кредита в будущем.
Однако просрочка не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются: большинство кредиторов готовы пойти на компромисс с клиентом.
Дефолт по кредиту
Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Если заемщик категорически не может погасить кредит, то такая ситуация называется дефолтом .
Причиной дефолта может стать потеря работы или длительная тяжелая болезнь заемщика, препятствующая продолжению им трудовой деятельности.
Последствия дефолта более серьезны: результатом дефолта могут стать судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга.
Если кредит был обеспечен, то при возникновении задолженности кредитная организация обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя. Если кредит был без обеспечения (залога), то при помощи судебных приставов банк может потребовать реализации, то есть продажи имущества заемщика в пользу банка. А если и имущества, которое можно продать, у заемщика нет, тогда взыскание будет обращено на его доходы, чаще всего на зарплату.
Само собой разумеется, что рассчитывать на дальнейшее кредитование должнику не стоит.
Напомним, что только до 30.11.2015 года у наших заемщиков, находящихся на просрочке, есть возможность воспользоваться акцией «Осень без долгов». Всю осень мы списываем пеню по кредитному договору до 50% и предоставляем отсрочку по оплате долга! За более подробной информацией звоните по номеру 3510 (звонок с мобильного бесплатный).
Не каждый заемщик при подписании кредитного договора способен разобраться во всех тонкостях и терминах, употребляемых в документах. А некоторые договор даже не читают! Чем это грозит? При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.
Просрочка по кредиту
Просрочка по кредиту возникает, когда заемщик не вносит очередной взнос в срок, указанный в кредитном договоре или графике платежей.
Можно выделить несколько типов просрочки:
Последствия просрочки и меры ответственности за нарушение сроков платежа могут быть разными и прописываются с кредитном договоре. Зависеть они будут от длительности просрочки, суммы (задержали вы целый платеж или его часть), регулярности нарушений сроков и так далее. Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа. Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.
Одним из последствий просрочки по кредиту может стать требование кредитной организации досрочно с ней рассчитаться: обычно такое требование поступает, если вы не вносили деньги по кредиту более 90 дней. И, конечно, каждый пропущенный платеж отразится в вашей кредитной истории, что снизит ваши шансы на получение кредита в будущем.
Однако просрочка не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются: большинство кредиторов готовы пойти на компромисс с клиентом.
Дефолт по кредиту
Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика.
Причиной дефолта может стать потеря работы или длительная тяжелая болезнь заемщика, препятствующая продолжению им трудовой деятельности.
Последствия дефолта более серьезны: результатом дефолта могут стать судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга.
Если кредит был обеспечен, то при возникновении задолженности кредитная организация обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя.
Если кредит был без обеспечения (залога), то при помощи судебных приставов банк может потребовать реализации, то есть продажи имущества заемщика в пользу банка. А если и имущества, которое можно продать, у заемщика нет, тогда взыскание будет обращено на его доходы, чаще всего на зарплату.
Само собой разумеется, что рассчитывать на дальнейшее кредитование должнику не стоит.
Напомним, что только до 30.11.2015 года у наших заемщиков, находящихся на просрочке, есть возможность воспользоваться акцией «Осень без долгов». Всю осень мы списываем пеню по кредитному договору до 50% и предоставляем отсрочку по оплате долга! За более подробной информацией звоните по номеру 3510 (звонок с мобильного бесплатный).
Вернуться назад на Дефолт
Кредитный рай, свалившийся на головы россиян несколько лет назад, сегодня для многих вполне может обернуться долговым адом. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), число безнадежных кредитов в розничном портфеле российских банков за год увеличилось в два раза — с 800 тыс. до 1,6 миллиона.
В наибольшей степени это относится к владельцам кредитных карт. Так, доля карточных кредитов, признанных банками безнадежными к взысканию, за год выросла почти в 2,5 раза — до 1,4%. При том, что по состоянию на 1 августа 2012 г. доля безнадежных карточных кредитов составляла всего 0,6% от общего объема просроченных кредитов.
В то же время банки стали почти в полтора раза чаще признавать безнадежными и потребительские ссуды. По данным ОКБ, доля потреб кредитов, которые невозможно взыскать, по состоянию на 1 августа 2013 г. достигла 1,2% (в начале августа прошлого года показатель составлял 0,9%).
Как сообщает РБК, доля просроченных кредитов растет в портфелях всех основных банков, работающих на рынке потребительского кредитования. В частности, у «Сбербанка» она выросла с 2,3% до 3,6%, у «Русского стандарта» — с 6,7% до 8,8%, у банка «Хоум Кредит» — с 8,7% до 10,5%.
Виновными в происходящем можно считать как нерадивых заемщиков, так и сами банки. В последнее время многие из них приступили едва ли не к прямому навязыванию своих услуг клиентам через широкую рекламу и рассылку кредитных карт всем без разбора. В погоне за расширением портфелей выданных кредитов, они свели до минимума процесс проверки потенциального заемщика на платежеспособность.
Более того, благодаря огромному спросу на розничные кредиты, банки получили возможность устанавливать необоснованно высокие ставки по займам, в значительной степени компенсирующие риски неплатежей. Таким образом, платя завышенный процент по кредиту, добросовестный заемщик фактически компенсирует банку потери, понесенные в результате неплатежей нерадивых клиентов.
Не лучшим образом обстоят дела и с отношением к кредитам со стороны самих заемщиков.
К сожалению, финансовая грамотность населения остается достаточно невысокой. С полной ответственностью к получению кредита граждане относятся лишь тогда, когда заем сопровождается залогом какого-либо имущества — автомобиля или недвижимости. При получении без залогового кредита заемщик не видит прямой угрозы лишиться, в случае невозврата займа, своего имущества.
Другим довольно тревожным моментом стало втягивание в кредитные отношения маргинализированных групп населения. Этому опять же способствует активная реклама кредитных продуктов банков, прямая рассылка банковских карт и отсутствие должного контроля платежеспособности клиента.
В результате займы и кредитные карты все чаще оказываются в руках наркоманов, алкоголиков и людей с ослабленной психикой. Нетрудно догадаться, что подавляющее большинство таких кредитов никогда не будет возвращено.
В то же время процесс уже запущен, и скорого изменения ситуации к лучшему ждать не приходится. Экономическая обстановка в стране продолжает ухудшаться, что неизбежно приведет к снижению доходов населения. Учитывая, что значительная его часть уже сейчас загружена кредитами под завязку, риск волны дефолтов по кредитам физическим лицам становится неоправданно высоким.
АИС в области финансовой деятельности
Защита информации в АИС
Технология автоматизированной обработки экономической информации
Информация и информационные процессы в экономике
Перспективные формы финансирования
Назад | | Вверх
©2009-2018 Центр управления финансами.
Все права защищены. Публикация материалов
разрешается с обязательным указанием ссылки на сайт.
Деньги в долг берут люди, компании и целые государства. Семье может не хватать денег на еду, бизнесу — на развитие, стране — на содержание армии. Любой заемщик может оказаться в ситуации, когда понятие дефолта станет для него реальностью.
Дефолт это катастрофа и «ужас, ужас» или с этим можно жить? Ответим на вопрос что такое дефолт .
В переводе с английского дефолт (default) означает невыполнение взятых на себя обязательств.
Обращаем внимание, что термин дефолт, в основном, используется применительно к государствам или крупным компаниям.
Например, государство-кредитор дает деньги в долг стране-заемщику с четко установленными правилами по возвращению основного долга и процентов. Если государство-заемщик не в состоянии возвращать денежные средства в рамках, взятых на себя обязательствами, то оно объявляет дефолт.
Нет, это не так.
Банкротство означает завершение деятельности компании должника. В этом случае кредиторы обращаются в суд с целью возврата своих денег. В итоге у компании могут конфисковать все имущество в счет погашения долга. То есть, банкротство — это крайняя точка состояния дефолта.
Отсутствие возможности возвращать долг, то есть состояние дефолта , не означает прекращение функционирования компании или государства. У страны, объявившей дефолт, не отнимают недра, крупные предприятия или другие ресурсы. Государство-должник может потерять репутацию, но остаться при своих ресурсах.
Технический дефолт означает, что заемщик временно нарушает установленные правила возврата долга, но при этом не отказывается от выполнения своих обязательств в будущем. Например, задержка выплаты денег произошла из-за сбоя программы, или должник опаздывает с платежом из-за отсутствия денег на данный момент. Практика показывает, что в этом случае кредиторы и заемщики обсуждают причины дефолта и пытаются разрешить затруднения совместными усилиями. Последствия будут зависеть от размера долга, длительности задержки оплаты, регулярности этих задержек. Возможные санкции кредитора — штрафы, требование о досрочной оплате всей суммы долга.
Кредитный дефолт означает полную невозможность погашения кредита. В случае дефолта компании чаще всего речь идет о дальнейшем банкротстве с реализацией активов в пользу кредитора. А вот если речь идет о государстве, заявившем о дефолте, то принимать решение будут международные судебные инстанции. Последствия могут затронуть все население страны-должника и растянуться на многие годы. Например, в 1918 года Советская Россия отказалась выплачивать долги царского и Временного правительств, но к концу 20 века, Россия приняла решение часть долга все же погасить.
Гиперинфляция диктует быстрый рост цен на товары массового потребления.
Стремительно увеличивается стоимость услуг ЖКХ и акциз на топливо. Уровень жизни населения резко снижается: цены растут, а заработная плата нет.
Россияне не понаслышке знают что такое дефолт. В августе 1998 года деньги на то, чтобы сдерживать цены кончились, доллар вырос в три раза, а инфляция по итогам года превысила 84%.
