Что будет если я не отдам кредит. Как взять и не отдавать кредит — законные способы

В сегодняшней статье разберем, что делать когда не можешь отдать кредит и как с этим справиться, какие есть варианты решения проблемных кредитных ситуаций. Подробнее об этом, читайте в данном обзоре.

Сегодня многие заемщики перед оформлением кредита не могут адекватно оценить свои финансовые возможности. Как следствие – появляется серьезная задолженность, проблемы во взаимоотношениях с и штрафы. Дальнейшее развитие событий также не отличается большим количеством вариантов – «приятное» общение с коллекторами и судебные разбирательства, в результате которых можно лишиться собственного имущества в пользу погашения долга.

Конечно, причиной не выплат зачастую становятся форс-мажорные ситуации: увольнение с работы, болезнь, чрезвычайная ситуация и так далее. Так как же в таких ситуациях лучше поступать? Есть ряд вариантов решения проблем, о которых необходимо знать. Допускать же начисления штрафов не стоит, ведь это только больше затянет вас и вашу кредитную историю в долговую яму.

Варианты решения когда не можешь отдать кредит

Самый простой вариант – у знакомых, друзей или родственников. Но на данный шаг можно пойти далеко не всегда, ведь в экономически сложное время редко кто готов расстаться со своими деньгами. Таким образом, если никто помогать не собирается, а проблема уже есть, то необходимо отправляться с ней в банк и предупреждать о возникшей ситуации. Со своей стороны кредитор, естественно, долговых обязательств не отменит, но для заемщика может быть составлена альтернативная программа, которая позволит более эффективно рассчитаться с долгами.

Некоторые банки идут на необычные шаги и предоставляют так называемые «акции прощения», в результате которых можно рассчитывать на полное закрытие долга по льготным условиям. При этом финансовое учреждение разрешает достаточно эффективно и быстро погасить свою задолженность перед банком, не выплачивая всей суммы уже начисленных штрафов (если платежи все-таки были задержаны).

Бывают ситуации, когда банк уже подал в суд на неплательщика и даже сумел выиграть дело, но по своей сути это ничего не дало – брать у заемщика нечего (своего имущества нет, как и работы). В такой ситуации кредитор может пойти на списание так называемых «плохих» долгов, ведь деньги же как-то возвращать нужно.

В любом случае, если банк идет даже на частичное списание кредита, то для него это уже определенные траты, ведь все кредитные портфели уже давно учтены и просчитаны. Таким образом, для банков очень важно перепродать задолженность коллекторским фирмам и вернуть хотя бы часть задолженности. Обычно задолженность в такие организации уже идет с большим количеством штрафов и начисленных за просрочку процентов, поэтому коллекторы с удовольствием идут навстречу и берутся за дело.

Что будет когда дело дойдет до коллекторской фирмы

В те периоды, когда стягивание долга осуществляет коллекторская фирма, можно также рассчитывать на некоторую лояльность и списание части долга, но только в некоторых случаях. К примеру, это является возможным, если должник серьезно заболел, скончался (при этом он должен быть единственным кормильцем), потерял основную работу или же все имущество вследствие стихийного бедствия.

Но не стоит думать, что долги будут списываться по факту одного только заявления заемщика. Все события должны быть в обязательном порядке подтверждены документально.

В некоторых случаях можно попасть на специальные акции, которые проводят коллекторы. Они подразумевают списание всех начисленных штрафов. Если заемщик по своей сути человек добросовестный, то он обязательно постарается воспользоваться подобной возможностью и погасить долг. Большой популярностью пользуются и так называемые дисконтные программы, которые позволяют «срезать» до 25 процентов долга, но только при условии, что остальная сумма будет выплачена сразу.

Важно запомнить, что банки и коллекторские агентства заинтересованы в выплате задолженности, поэтому они готовы идти навстречу. При этом важно помнить, что всегда можно рассчитывать на списание штрафов или начислений за неустойку. Что касается основного долга, то его прощение невозможно.

Заключение

Поэтому рекомендуется прежде чем брать кредит, внимательно подумать и разобраться в своей ситуации. Можно ли обойтись без кредита или нет в возникшей ситуации. По возможности отказаться от него, чтобы избежать вышеуказанных проблем.
можно без кредита, так как он тормозит достижение успеха. Кредитами пользуются уже состоявшиеся успешные люди, которые умеет взаимодействовать с кредитами.

Видео о том, что делать когда не можешь отдать кредит:

Во время кризиса особенно остро чувствуется проблема с кредитами, которая в последнее время носит массовый характер. Около 80% населения РФ берет кредиты в банковских организациях, и 30% из них рано или поздно сталкивается с проблемой неуплаты. Начинаются бесконечные звонки из банка, СМС с угрозами, и в некоторых случаях – визиты коллекторов.

В таких ситуациях крайне важна помощь юриста, способного не только быстро войти в курс дела, но и оказать достойный отпор банковским служащим, переступающим все границы.

Как не отдавать кредит на законных основаниях?

Существует несколько вариантов выхода из щекотливой ситуации с кредитами. В основном они заключаются на нарушении букв закона банком при составлении договора с заемщиком.

Ст. 168 ГК РФ четко устанавливает, что сделка, заключенная с нарушениями действующего законодательства (нормативных актов, ФЗ и кодексов), подлежит оспариванию в судебном порядке .

Внимательно изучите договор перед подписанием

Большинство банков при составлении кредитного договора сознательно нарушают нормы законодательства, поскольку уверены в своей безнаказанности. Большинство граждан доверяет сотрудникам подобных организаций, в результате чего договора подписываются «не глядя».

Как ответить банку: подробная инструкция

Итак, что делать, если у вас растет долг по кредитам, но отдавать его нечем? Как быть, если коллекторы ежедневно обрывают дверной звонок?

1. Первое, что необходимо сделать, это внимательно перечитать договор. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен заключаться исключительно в письменной форме. Каждая сторона должна поставить свои подписи (как представитель банка, так и заемщик).

Выдача кредитных карт, присылаемых (навязываемых) клиенту, являет собой прямое нарушение этой статьи. Согласитесь, нередки случаи, когда такие карты присылают по почте или вовсе выдают просто так, без предварительного подписания договора .

Карта без кредитного договора — нарушение норм законодательства

1. Согласно ст. 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», все операции со счетами и вкладами клиентов являются закрытой информацией. Сотрудники банка обязаны хранить банковскую тайну.

Следовательно, передача личных данных в коллекторские организации является прямым нарушением данной статьи. Никто не вправе передавать ваши сведения в «левые» организации. Если подобное предусмотрено банковским кредитным договором – смело подавайте иск в суд на предмет признания договора недействительным, поскольку он противоречит нормам законодательства.

1. Согласно ст. 183 УК РФ, никто не вправе разглашать банковскую тайну клиента третьим лицам. Это закрытые сведения.

Соответственно, если о сумме вашего долга по кредиту стало известно родственникам, начальству и коллегам на работе – вы можете сразу отправляться в суд для подачи искового заявления. Совместно с этим не забудьте стребовать моральную компенсацию из-за целенаправленного разрушения вашей деловой репутации.

За ущерб деловой репутации можно истребовать моральную компенсацию

1. Ст. 330 УК РФ предусматривает наказание по отношению к лицам, которые совершают самоуправство, то есть незаконные и оспариваемые действия.

Данная статья пригодится тем, к кому по ночам наведываются коллекторы, кому поздними вечерами или на рассвете раздаются звонки из банка (неважно, с угрозами или без).

Защищайтесь правильно!

Не стоит при звонках с угрозами или требованиями немедленно вернуть кредит с процентами впадать в панику. Юридическая безграмотность большинства граждан играет только на руку недобросовестным лицам.

Помните, согласно ст. 179 УК РФ, никто не вправе принуждать кого-либо к совершению сделки или к соответствующему отказу. Запишите хотя бы один подобный звонок на диктофон, а также сообщите об этом своим собеседникам.

Из приведенной выше информации видно, что существует реальная возможность не отдавать кредит, которая в основном построена на грубейших ошибках банка. Помните, подобные действия кредитных организаций и банковских сотрудников – это крупный козырь, которым грамотный юрист непременно воспользуется в суде для вашей защиты.

Защищайтесь правильно!

Кредитные невозвращенцы, или как обмануть банк?

Кредитные учреждения сами во многом виноваты в том, что число «плохих» займов стремительно увеличивается, доставляя банкам неприятности. Ниже представлены несколько примеров, когда финансовые институты теряли значительные суммы, не обращая внимания на явные признаки неблагонадежности клиента.

Мерседес и дорогие часы за счет банка

Сотрудникам одной из консалтинговых компаний, занимающихся поддержкой предпринимателей при получении банковских кредитов, надолго запомнился один из клиентов. Алтайский бизнесмен вознамерился открыть масло перерабатывающее предприятие. Для закупки оборудования и запуска производства он решил занять деньги у одного из крупных московских банков. Консалтинговое агентство помогло собрать все необходимые документы, утвердить бизнес-план. В итоге кредит был одобрен, и средства поступили на счет компании-заемщика.

Как говорит руководитель консалтинговой компании, через некоторое время он вновь встретился с тем же бизнесменом из Алтайского края «а у него на руке часы за 50 тысяч долларов. Спрашиваю – откуда? Он только улыбался и на вопрос не ответил». А спустя еще небольшое время, в консалтинговой компании узнают, что «успешный делец» купил себе автомобиль Мерседес CL500 и элитную квартиру. Такое жилье в центре Барнаула стоит ни много – ни мало, а $1 млн. А что в итоге? Банк так и не дождался возврата кредитных средств. И средств более чем просто солидных.

Вопрос проблемных кредитов еще долго будет одним из самых больных для финансовых учреждений. Причем, значительная часть заемщиков, попавших в эту категорию – изначально имели мошеннические намерения. И в том, что займы доступны таким «клиентам», виноваты и сами банки. В докризисный период, в погоне за наращиванием кредитного портфеля, практически каждый из них буквально уговаривал потенциальных заемщиков стать клиентом именно их программы. На реалистичную оценку рисков в то время мало кто обращал внимание.

К тому, что может произойти кризис, банки оказались просто не готовы и, как следствие, обрушение рынка, стало для кредитных учреждений серьезным ударом, да еще и заемщики всеми силами стараются не возвращать одолженные деньги. И методов уйти от исполнения обязательств перед банками у аферистов и мошенников – множество, а вот привлечь злостного должника к ответу и заставить платить по счетам – практически не реально. И подавляющее большинство заемщиков этим бессовестно пользуются. А банки… Банки, немного оправившись после кризиса, вновь наступают на те же грабли и начинают активно зазывать всех, кто желает сделать покупки, но не имеет денег.

Откаты в кредитных и клиентский подразделениях банков

Самым ценным сотрудником любого банка являются клиентские менеджеры. То есть те люди, которые продают услуги банка, в том числе кредиты, компаниям и частным лицам. Он постоянно находится в поиске новых клиентов – компаний, готовых воспользоваться услугами финансового учреждения, налаживает деловые, а нередко и дружеские отношения с руководством таких компаний.

Для облегчения работы клиентских менеджеров, каждый уважающий себя банк обязательно имеет особый «представительский фонд», за счет которого оплачиваются мероприятия по превращению потенциального клиента в постоянного. И палитра мер завлечения весьма обширна: дорогие рестораны, бани и сауны, а для особо ценного клиента, вполне за счет банка может быть организовано и заграничное турне, или поездка на «полезное мероприятие» в заокеанскую страну с теплым морем и мягким климатом. Взамен требуется лишь, чтобы компания начала обслуживание своих счетов именно в этом банке. И лишь потом клиентские менеджер приступает к реализации второй части плана – продвижение кредитных продуктов, дающих банку основную прибыль.

Залог успеха банка – коллектив, вернее его клиентские менеджеры. Их готовы переманивать банки-конкуренты, потому что вместе с ними новый работодатель нередко получает и команду профессионала и его клиентскую базу. Потому и заработная плата такого специалиста нередко превышает $10 тыс., в месяц, еще столько же хороший менеджер получает в качестве бонусов. А вот размер бонусов напрямую зависит от способности сотрудника предложить продукт банка так, чтобы от него было невозможно отказаться. И от того, насколько велик такой заем.

После того, как клиентский менеджер добился успеха и заинтересовал компанию-клиента на кредитование, начинается работа для сотрудников кредитного отдела. Их задача – удостовериться в надежности заемщика. Самое ответственное звено цепочки, часто становится самым фарсовым. Как правило, менеджер просто делится с ответственным за процедуру сотрудником кредитного отдела частью своего бонуса, и тот просто «закрывает глаза» на недостатки, в том числе и значимые у компании-заемщика. Банк, «удостоверившись», что все в порядке, выдает кредит, премия расходится по заинтересованным рукам, а через некоторое время у финансового института начинаются проблемы. А банки продолжают вновь и вновь совершать одни и те же ошибки. Дело доходит до того, что специалисты кредитного отдела, те самые, что отвечают за чистоту сделки, в ряде кредитных учреждений были переподчинены… отделу клиентского менеджмента, а некоторые пошли еще дальше: объединили эти две должности и менеджер, согласно должностным обязанностям, сам проверяет благонадежность своей же клиентуры.

Результат оказался предсказуемым: когда выяснялось, что заемщик не способен расплатиться по долгам, спрашивать банку оказывалось не с кого. Да и как заставить клиентского менеджера отвечать за проблемного заемщика, взявшего кредит несколько лет назад? А если еще и сам менеджер уже давно работает у конкурентов? И эта проблема хорошо известна не только российским банкам. На эти грабли не раз «наступали» кредитные учреждения по всему миру.

Схема была таковой до кризиса. И когда глобальная финансовая система затрещала по швам, практически все банк в любой стране, столкнулись с проблемой массового невозврата. Ситуация по началу не казалась катастрофической, ведь при оформлении документов, займы обеспечивались залогами. Но когда дело дошло до реальных попыток взыскать банками «свое», выяснилось, что кредиторы, отнесшиеся к этой работе с прохладцей, сами себя наказали. К примеру, агрокомпании, в качестве залога оставили элеваторы с зерном, но когда дело дошло до взыскания, выяснилось, что элеваторы – на месте, но вот урожай в них никогда не засыпался. Проверяющим от банка при оформлении кредита предъявляли «куклу» - элеватор, где зерно было засыпано лишь тонким слоем сверху.

Несем один залог в несколько банков

Это еще одна из распространенных схем. Одна и та же компания оставляет свое имущество в залоге нескольким банкам. И когда настает время платить по счетам… Кредиторов ждет крайне неприятный для них сюрприз.

Один из ярких примеров недавнего прошлого: случай с компанией Альянс «Русский текстиль». Бывший российский лидер отрасли, набравший кредитов на 6 миллиардов рублей, год назад был объявлен банкротом. Тогда то и выяснилось, что все оборудование компании находится под залогом в нескольких банков. Все что нужно было сделать для того, чтобы не попасться на мошенничестве – несколько раз сменить на станках инвентарные номера и завести несколько же книг залогов. В числе попавших «на удочку» компании 11 крупных банков, в том числе такие гиганты, как Сбербанк, МДМ-банк и Транскредитбанк.

К числу наиболее надежных залогов относится недвижимость, так как права на ее владение регистрируются госорганами. Залоговое здание, к примеру, продать никак невозможно. Но и здесь мошенники нашли выход: такое здание оставляется собственником в залог… поэтажно. Таганский мясоперерабатывающий комбинат именно так и поступил, заложив несколько принадлежащих предприятию этажей различным банкам, предоставив им сегодня делить залог между собой самостоятельно.

Впрочем – отмечает автор материала, даже если банк – единственный держатель залога, это не обезопасит его от рисков. Еще один яркий пример: крупная текстильная компания оформила в залог у одного банка оборудование, а Сбербанку в залог оставила здание. Когда пришло время возвращать долги, а денег не нашлось, первый банк решил возместить ущерб и, найдя покупателя, забрал станки. А так как оборудование были крупногабаритными, для того, чтобы извлечь их из здания, пришлось бы фактически ломать стены. Сбербанк на такой шаг согласие дал, но при условии, что позднее, здание будет приведено в первоначальный вид. Но сумма оборудования и работ по разборке, а затем – строительству разрушенной стены, оказались примерно равны и банки так и не пришли к соглашению.

Вывод активов (на примере торговой сети «Дикая орхидея»)

Классикой кредитного мошенничества является вывод активов. И самый яркий пример: крупная сеть по продаже женского белья «Дикая орхидея». Успеху этой компании можно было только дивиться. Активно используя кредитные средства и даже выпуская собственные облигации (ценные бумаги неплохо торговались на ММВБ), «Дикая орхидея» активно покоряла рынок, открывая новые бутики и представительства. Руководство сети гордо показывало, как при себестоимости в $5–20, товар легко расходился в фирменных магазинах уже по $30–140. И не было бы никаких проблем, если бы не кризис.

Он научил покупателей внимательнее считать деньги, а уже весной компания вынужденно объявила дефолт по своим облигациям. Как следствие – проблемы с банками. Сбербанк легко пошел на продление кредита, взамен попросив контрольный пакет акций. И получил… пустышку. К этому времени весь бизнес ЗАО «Дикая орхидея» перешел под крыло ООО… «Дикая орхидея». Разница – минимальна. Покупатели даже не ощутили перемен, а вот банк остался «с носом». Причем с точки зрения закона – отмечает руководство сети, все сделано по правилам. А главная задача – сохранить «уникальные торговые технологии».

Журнал Русский Newsweek отмечает, что руководство «Инком-авто» так же осознанно идет на мошенничество: глава компании Дмитрий Козловский вместо своей росписи ставит индуистский символ. И хотя он действительно увлекается йогой, но – считают журналисты – такое поведение Дмитрия Козловского никак не связано с религиозно-идеологическими мотивами. Причина находится гораздо ближе к поверхности: знаки вместо подписи… не имеют юридической силы. А это значит, что документы - просто недействительны.

В 2009 году по данным источника, компания имела долги на сумму в $580 млн. В ноябре «Инком-авто» официально заявило о банкротстве. Банк «Траст» - один из крупнейших кредиторов компании тогда же узнал, что кроме сложностей с подписями на документах, есть еще одна проблема: те акции, что были предложены кредитору в залог, оказывается, уже на тот момент являлись залогом у других финансовых институтов. Козловский таким образом фактически самоустранился, предоставив банкам самостоятельно через суд определяться со степенью прав на актив «Инком-авто».

Еще один активно используемый способ не платить по счетам – оспорить и сам кредитный договор, и залоговое поручительство. Известно немало случаев, когда заемщик получает от банка договор через электронную почту, распечатывает, подписывает и отправляет его обратно уже «в живом» виде. Для банка это – достаточное основание для выдачи средств. Но заемщик тут же заявляет, что подпись – не его, а поддельная. Пока суд да дело, мошенники спешно выводят активы компании. Через несколько месяцев судебных тяжб, выигравшему дело банку не остается ничего, что могло бы возместить потери. Компания-заемщик просто прекращает свое существование.

Ценные «бесценные» бумаги

Облигации так же могут стать орудием мошенничества. И страдают в таком случае не банки, а частные компании, решившие стать обладателем кусочка известной корпорации. Все, что нужно сделать мошеннику – продать частной компании нужное той количество ценных бумаг.

Как правило, все заканчивается к удовольствию обеих сторон. Заемщик вовремя выплачивает проценты, а по истечении договорного периода – гасит облигации, то есть возвращает деньги.

В роли стороны, выпускающей ценные бумаги, как правило, выступает дочерняя компания, а основная предоставляет полную гарантию по всем обязательствам. И вот тут возникают сложности. Пищевая компания Аркада сумела доказать, что выданная ею же гарантия – недействительна, так как при ее выдаче были допущены нарушения. Дело получило столь громкий резонанс, что в его решение пришлось вмешаться президиуму Высшего арбитражного суда. Изучив все обстоятельства, он вновь вернул дело на рассмотрение.

Юристы отмечают, что в 2008 году практически все облигации выпускались с осознанными нарушениями. То есть все эмитенты знали, что не собираются их гасить. В настоящее время юридические компании засыпаны обращения владельцев таких «ценных бумаг». Но – отмечают юристы, шанс вернуть деньги сводится практически к нолю. Если речь идет о «небольших» - до 50 млн. рублей суммах,- уверен Дмитрий Степанов - партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры», то не стоит и пытаться. О деньгах придется забыть.

Ряд обманутых владельцев ценных бумаг были готовы на дополнительные затраты – лишь бы узнать – куда делись их деньги. Но даже если лучшим зарубежным детективным агентствам и удавалось выяснить судьбу денег, вернуть их было все так же нереально.

Банки и компании сейчас вновь готовы давать свои деньги в долг. Спрос еще только набирает обороты, но банки уже спешат занять свою – наиболее выгодную и емкую нишу. А спешка заставляет снова забыть об осторожности и качество контроля надежности потенциальных заемщиков вновь скатывается к прежнему – докризисному уровню.

Большинство заемщиков вовремя отдают кредиты, но есть и такие, кто интересуется, как не отдавать банку заёмные средства.

Вот что обычно предпринимают неплательщики:

• Выехать в другой город и сменить прописку. Но идентификационный код, фамилия и имя остаются прежними, поэтому найти заемщика будет несложно. К тому же, будут постоянные визиты к родственникам и знакомым. Как жена отвечает за кредиты мужа, можно прочесть в этой статье .
• Просто не платить, игнорируя все банковские обращения. Тоже невыгодно, поскольку со временем обращения будут все строже, а потом дойдут и до суда. После этого судебный пристав может прийти к вам по месту прописки и конфисковать все дорогостоящее имущество, за исключением единственной квартиры, и наличные средства.
• Обратиться к адвокатам и опытным юристам. Но обычно это помогает только отдалить время выплаты кредита, к тому же, на юристов придется немало потратить – иногда за эти деньги можно уже покрыть большую часть кредита.

В действительности , реально не платить довольно сложно, поскольку это приведет к штрафам и ответственности. Кредитор, когда сталкивается с проблемными клиентом, может прибегнуть к следующим процедурам:

1. Без вашего ведома продать ваш долг коллекторам , а те церемониться не станут, и будут выбивать долг всеми возможными способами.
2. Подать на вас в суд и выиграть дело. В этом случае к вам домой придут судебные приставы и конфискуют ваше имущество для дальнейшей реализации — недвижимость, транспортные средства, бытовую технику, украшения, наличные средства и т.д.
3. Ваши счета будут арестованы, выезд за границу закрыт. Даже если должник спрятался в другом городе, его будет несложно найти, особенно если дома остались знакомые и родственники.

Иными словами, если вы не платите по своим кредитам , то с каждым днем размер задолженности будет увеличиваться за счет штрафов и пени. Не стоит рассчитывать на то, что про вас забудут и долг простят, в каждом банке есть служба безопасности и взыскания, которая обязательно будет ежедневно звонить вам, писать, а в случае игнорирования — продаст кредит коллекторам или будет взыскивать свои деньги через суд.

Если не успеваете совершать выплаты, можете воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией . Также можно продлить срок возврата за дополнительную комиссию.

Есть несколько законных способов не платить полностью или частично:

1. Если у вас была оформлена ипотека, и в период действия договора родился ребенок, то многие банки предоставляют отсрочку по выплатам на срок до 3-ех лет,
2. Если ваш долг превышает 500 тысяч и есть просрочки, то вы можете воспользоваться программой признания себя банкротом, о которой рассказано ,
3. Если вам удается не выходить на связь с банковскими работниками более 3-ех лет, то у вашего кредита уже прошел срок исковой давности , и требовать через суд возвращения денег с вас уже не могут.

• Некоторым заемщикам кажется, что простой способ – скрыться в другом городе или стране. Но на деле, человека легко вычислить, даже если он сменит фамилию. Несмотря на то, что при замене паспорта меняется его серия и номер, на 19 странице документа можно найти сведения о ранее выданных паспортах. Соответственно, не составит труда узнать предыдущую фамилию.

• Более реален вариант, когда вы просите ваш банк растянуть срок выплаты займа . Конечно же, тогда вам придется больше переплачивать, но зато меньшими порциями. Такая услуга называется реструктуризацией , т.е. изменением условий текущего кредитного договора. Чаще всего выражается в продлении срока кредитования для снижения размера ежемесячного платежа, в некоторых случаях дают отсрочку или снижают ставку. Обычно, компании идут на такой шаг.

Главное условие — идти надиалог с кредитором и не пытаться избежать разговора. Банк должен видеть, что вы хотите платить по задолженности, но, в силу некоторых обстоятельств, не можете. Поэтому стоит запастись документамии, подтверждающими ваше трудное финансовое положение.

Чтобы воспользоваться услугой рестрактуризации, потребуется соответствующее заявление. О том, как добиться предоставления такой возможности, читайте по этой ссылке .

• Также иногда прибегают к помощи юристов. Хотя на них тоже надо потратить денежные средства – а ведь их можно использовать для того, чтобы погасить часть займа.
• Еще один вариант — попробовать перекредитоваться . То есть, воспользоваться специальными предложениями рефинансирования заема. В современных банках их без труда можно найти.

Такая услуга позволяет увеличить срок и уменьшить размер платежа, получить меньший процент, сменить валюту кредита. Однако, перекредитование доступно не всем, так как одним из условий является хорошая кредитная история. Обратиться за новым заемом следует вовремя, еще до того, как банк начнет выставлять штрафы за просрочки. Подробнее о рефинансировании читайте здесь.

Пока эти цифры касаются кого-то другого, особо о них не задумываешься. Но стоит примерить на себя – и актуальным становится вопрос: а что будет, если не платить кредит? Каковы могут быть последствия? Можно ли не возвращать заем на законных основаниях?

Сразу отметим, что не платить кредит и выйти сухим из воды в 2017 году практически невозможно. Заемщика с просроченными платежами ждут настойчивые и жесткие напоминания, неприятное общение с , а затем – суд и взыскание долга, зачастую с одновременным арестом принадлежащей должнику собственности.

Впрочем, при здравом подходе к работе со своей задолженностью имеются и более приемлемые варианты, о которых пойдет речь ниже.

Банковское сообщество ведет неофициальную статистику, насчитывающую десятки причин, которыми граждане объясняют отказ вносить платежи. Выделим две главные из них.

Причина #1: Снижение доходов населения

Только за первые 7 месяцев 2017-го реальные располагаемые доходы граждан РФ снизились на 1,4%. А всего за последние 3 года, по данным Высшей школы экономики, средний россиянин потерял около 20% доходов.

В наибольшей степени этот фактор сказался на тех, кто брал либо автокредит с большим ежемесячным платежом. Особенно тяжело тем, кто внезапно потерял работу – из-за сокращения, по причине конфликта с руководством, болезни или других столь же внезапных обстоятельств.

То же касается сокращения доходов из-за ухода в декретный отпуск или на пенсию. Если у человека не было накоплений, но имелись кредиты, неожиданная потеря источника доходов сразу приводит к просрочкам. Либо к новым долгам.

По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), каждый второй потребительский кредит берется для погашения предыдущих займов.

Проблему отсутствия постоянных денежных поступлений это никак не решает, и заемщик погружается в еще большую долговую трясину.

Аналитики Объединенного кредитного бюро утверждают, что у 21% хронических неплательщиков по 2 кредита, у 19% – по 3. Средняя задолженность у людей, которые перестают вносить ежемесячные платежи, – 750 тысяч рублей. Каждый десятый потенциальный – обладатель автокредита на сумму свыше 980 тысяч рублей.

Большинство должников, потерявших часть доходов, относятся к добросовестным: как только у них появляются , они сразу же возобновляют платежи. Такие люди сами инициируют и пытаются договориться с банком, менеджеры которого часто идут навстречу.

Причина #2: Сознательное уклонение от уплаты

Конечно, ходящая по соцсетям история о том, как жители то ли Якутии, то ли Челябинска отказались возвращать кредит банку на том основании, что его учредители – иностранные компании, и якобы оплата займа будет финансовой помощью иностранному государству, – фейк.

На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.

Вот еще одна типичная история : предприниматель из Томска с 12-летней хорошей кредитной историей летом 2013 года решил выкупить у мэрии местную водонапорную башню и реконструировать ее под жилой дом. Взял несколько потребительских кредитов под высокие проценты. Искренне считал, что башня после проведенных работ станет хорошим объектом залога, и процентные ставки получится снизить.

Прошло полтора года. Выяснилось, что первоначальные расчеты ошибочны, и денег нужно много больше. Взял еще пару займов – как раз в начале 2015-го, после свистопляски с курсом доллара и последовавшим за ней скачком ставок по рублевым кредитам. Когда не стало хватать средств на ежемесячные взносы, мужчина решил залезть в долги к знакомым и даже набрал микрозаймов – лишь бы не испортить свою кредитную историю.

В итоге он оказался обладателем одновременно восьми кредитов, выплачивать которые было совершенно нечем. Банки отказались принимать архитектурный раритет в качестве залога и снижать процентные ставки. И предприниматель перестал платить.

Сейчас он уверен, что сделать это нужно было раньше – тогда не было бы суеты с микрофинансовыми организациями и связанных с этим проблем. Потихоньку начал возвращать долги МФО, подобраться к банковским кредитам рассчитывает самое раннее через пару лет. При этом сам он ни в чем себе не отказывает, и башню реконструировать продолжает.

Что грозит должнику: мифы и реальность

Один мой знакомый – серьезный человек, бывший директор крупной организации, – смертельно боится допустить просрочку по ипотечному кредиту. Он абсолютно уверен, что сразу после этого приедет ОМОН отбирать квартиру, а его немедленно посадят в колонию.

Так думают многие люди, но на самом деле банки гораздо лояльнее относятся даже к проблемным заемщикам. обязывает каждую кредитную организацию иметь регламент по работе с должниками, в котором ни паяльники, ни даже ночные звонки не предусмотрены.

Для любого банка резкое увеличение количества «плохих» кредитов – это необходимость наращивать резервы, снижая чистую прибыль. Поэтому в большинстве случаев кредитная организация не меньше вашего заинтересована в том, чтобы долг вы погасили. Для этого существуют программы .

Но будьте готовы к тому, что нянчиться с вами никто не будет. Это для вас ваши кредиты единственные и неповторимые, а у менеджеров банка таких – каждый пятый. Поэтому если не получается вовремя выполнять свои обязательства, приготовьтесь к неприятным последствиям.

Последствия неуплаты по кредиту

Первая стадия: досудебная

Пока вашим долгом занимается банк (а это происходит обычно в течение первых 90 дней просрочки), можно сильно не волноваться: далеко за рамки закона и человеческих приличий дело не выйдет.

Законные действия банков при несвоевременном внесении платежей по кредиту

• При первой просрочке – СМС, звонок представителя банка с напоминанием, письмо на электронную почту с предложением погасить появившуюся задолженность.
• Безакцептное (без вашего разрешения) списание суммы просроченного платежа с вашего счета в том же банке. Этот способ применяется, только если он указан как в кредитном договоре, как и в договоре вклада.
• Требование уплаты с созаемщика/поручителя/гаранта (если есть). В некоторых банках при заключении договора требуют указать от одного до трех телефонов друзей или знакомых – им тоже сообщат о вашем долге и потребуют повлиять на вас.

По большей части перечисленные методы относятся к легкому психологическому воздействию. Они ориентированы на законопослушных заемщиков, которые попали в неприятную жизненную ситуацию и постараются заплатить, как только появится возможность. Нередко банки переходят черту и начинают обещать меры, которые не имеют права выполнить.

Действия банков, не подкрепленные законными основаниями

• Обещание привлечь клиента к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». Здесь вы должны четко понимать, что в невыполнении договора кредита нет злоупотребления доверием (именно оно и является мошенничеством). Если вы брали займ по собственным подлинным документам, под действие статьи 152 УК РФ ваши действия не подпадают, судебной практики по такого рода делам нет.
• Обещание описать и продать с торгов ваше имущество в счет погашения долга. Запомните: банк не имеет права производить никакие действия с имуществом клиента (кроме того, что находится в залоге). Как и коллекторы. Это исключительная прерогатива судебных приставов. И то – после соответствующего судебного решения и с ограничениями, о которых пойдет речь дальше.
• Обещание лишить родительских прав. Самая бредовая угроза. Подобное действие имеет право производить только орган опеки в случае, если родители или опекуны не могут надлежащим образом содержать и воспитывать своих детей. Банк – это не дети, просрочка по кредиту никакого отношения к семейным отношениям не имеет.

На этом этапе ни в коем случае нельзя прятаться от банка. Лучший вариант – когда вы обращаетесь в кредитную организацию еще до возникновения просрочек. Потеряли работу – на следующий день пошли в банк .

Пока на вас не висит документальный груз несделанных платежей, менеджеры будут воспринимать вас как платежеспособного клиента с временными трудностями. Такому и срок кредита увеличить не грех, и ежемесячные платежи уменьшить.

Как общаться с представителем банка:

• Трубку следует брать всегда, когда вам звонят.
• Первым делом уточните имя и фамилию собеседника – нередко базы данных банков «сливаются» сомнительным фирмам, которые пытаются мошенническими способами выманивать деньги у заемщиков. Не помешает после разговора позвонить на горячую линию банка и уточнить, работает ли такой сотрудник.
• Если есть техническая возможность, запишите разговор.
• Постарайтесь не реагировать на грубый тон собеседника. Предложите ему спокойно изложить претензии, уточните суммы и сроки задолженности.
• Попробуйте выяснить, имеет ли данный сотрудник отношение к отделу, в котором вы брали кредит, или это сотрудник службы безопасности банка, который уполномочен только довести до вас информацию о санкциях за просрочку. Второго просто выслушайте, первого спросите, когда можно прийти в банк для реструктуризации займа.
• К прямым угрозам и обвинениям лучше отнестись философски: вы и сами понимаете, что нарушили договор, а ничего незаконного банк сделать с вами права не имеет. Денег вы лишитесь только в том случае, если заплатите сами, имущество останется при вас.

Вторая стадия: суд или коллекторы

Подождав 90 дней, банк принимает решение о дальнейшем движении по вашему делу.

Есть два варианта: либо разбирательство с неуплатой по кредиту продолжится в суде, либо вам придется иметь дело с коллекторским агентством, если аналитики банка посчитают, что выгоднее включить ваш долг в пакет сложных для взыскания и продать с дисконтом коллекторам.

Такое бывает, если у клиента в собственности нет серьезного имущества для возможной реализации с торгов (машины, недвижимости и так далее).

Это страшное для должников слово в последние годы часто на слуху.

В апреле 2016 года несколько человек в масках ворвались в квартиру, где избили хозяина, его 17-летнего сына и изнасиловали жену. Так они пытались «взыскать» просроченный на год долг в 5 тысяч рублей, взятый в компании «Деньгисразу».

В феврале того же года в Екатеринбурге семья взяла в «Домашних деньгах» 30 тысяч рублей и задержала возвращение долга на неделю. Коллекторы пришли, когда дома был 11-летний сын заемщиков. Три часа ломились в дверь, перерезали проводку, и телефон, залили клеем замочную скважину. Ребенок в состоянии шока кое-как добрался до соседки, а та позвонила матери.

Вопиющий случай произошел в Ульяновске, где коллектор бросил бутылку с зажигательной смесью в окно должника. Попал аккурат в кроватку, где спал маленький внук хозяина. Ребенок получил сильнейшие ожоги лица и тела. Причиной стал долг в 4 тысячи рублей в компании «РосДеньги».

Суд над коллектором из Ульяновска

Поскольку не существовало никакого законодательного регулирования деятельности коллекторов, привлечь их к ответственности было трудным делом.

Но вот с 1 января 2017 года в полном объеме начал действовать закон, регулирующий работу по возврату просроченной задолженности (№230-ФЗ от 03.07.2016). Он существенно ограничил возможности коллекторов и в значительной степени защитил должников. Число «беспредельщиков» в рядах коллекторов резко сократилось. Но к нулю не свелось.

К примеру, в сентябре 2017 года достоянием общественности стала история, когда сотрудник агентства по выбиванию долгов в Санкт-Петербурге отправил пожилой женщине фотографию ее маленькой внучки в «похоронном» интерьере.

Можно ли защититься от таких ситуаций?

Работа коллекторских агентств с вашим долгом может проходить по двум типам:

• Либо коллекторы работают по агентскому договору с банком (обычно на досудебном этапе и во время судебного процесса),
• Либо ваш долг продается агентству, и дальше уже вы становитесь должны именно коллекторам.

Несмотря на разницу в отношении к должнику, в обоих случаях у «выбивателей долгов» есть одни и те же права и ограничения.

Коллекторы имеют право	Коллекторы не имеют права
Сообщать должнику о наличии несделанных платежей	Звонить анонимно, не сообщая своего ФИО и названия коллекторского агентства
Звонить должнику 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц – только на номер, указанный в кредитном договоре	Звонить должнику в будние дни с 22.00 до 8.00, в выходные и праздники – с 20.00 до 9.00
Назначать личную встречу с должником 1 раз в неделю	Оскорблять адресата и его близких, угрожать причинением вреда здоровью или имуществу.
Приходить в квартиру к должнику (только с разрешения последнего)	Ограничивать свободу передвижения должника
Быть представителем кредитора в суде	Несанкционированно проникать в квартиру к должнику
	Уничтожать или причинять вред имуществу
	Сообщать другим людям размер кредита и задолженности по нему
	Обманывать должника, чтобы вынудить его заплатить

Как общаться с коллекторами

• Всегда старайтесь узнать ФИО звонившего вам человека. Это поможет не только снизить накал страстей в беседе, но и в случае чего грамотно составить заявление в полицию.
• Уточните, в чьем ведении находится ваш долг – банка или коллекторского агентства.
• Узнайте, уполномочен ли собеседник принимать решения по вашему кредиту – например, о реструктуризации. Ни в коем случае не ввязывайтесь в споры. Уже упоминавшийся томский владелец реконструируемой башни вел долгую переписку с коллекторами, в которой не сказал ни одного невежливого слова и не оспорил ни одного утверждения собеседников. В конце концов, те стали обращаться к нему значительно реже.
• Если вам угрожают, если вы подверглись оскорблению или насилию со стороны коллекторов, обращайтесь в полицию.
• Чтобы вам не указали на дверь, заранее позаботьтесь о доказательствах: старайтесь записывать все разговоры, в том числе на личных встречах, и не стесняйтесь снимать на видео любые противоправные акции взыскателей.

Судебное разбирательство

При относительно невысокой сумме задолженности (до 500 тысяч рублей – ст.121 ГПК РФ) по обращению кредитора мировой судья выписывает судебный приказ.

Это документ, по которому судебные приставы взыскивают долг со всех счетов гражданина, из всех его доходов – словом, со всех поступлений, о которых им станет известно.

Оспорить судебный приказ можно в течение 10 дней с момента получения копии этого документа (направить ее должнику обязан судья).

Если судебный приказ оспорен, сумма долга больше 500 тысяч рублей, либо в кредитном договоре предусмотрено взыскание залога или имущества (в том числе созаемщиков и поручителей), начинается исковое производство. Суд пришлет вам повестку на домашний адрес.

Можно уклониться от ее получения, но это ничего не даст: вопрос решится без вашего участия (закон это позволяет), а вы не получите возможность хоть как-то объяснить свои действия и добиться более лояльного к вам решения суда.

Заседания обычно проводится по месту вашей регистрации. Присутствовать на них нужно обязательно.

Еще до суда следует запастись документами, подтверждающими уважительные причины неуплаты по кредиту. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, другие бумаги, свидетельствующие о том, что у вас не было возможности платить вовремя.

Если уважительных причин нет, или вы не можете их подтвердить, попробуйте привлечь адвоката (особенно если на кону стоит дорогое имущество, которого вас могут лишить).

Важно доказать свою добросовестность, поэтому принесите в суд максимальное количество чеков на внесенные до просрочки платежи.

Запомните : если вы вносите ежемесячно в счет кредита хотя бы по 100 рублей, суду это скажет о вашей явно выраженной воле к погашению задолженности.

Лучшая стратегия поведения в суде такова:

• Признавайте долг (если он действительно есть), постоянно говорите о своем желании погасить его.
• Ведите себя на заседаниях вежливо и корректно, не обвиняйте банк в высоких процентных ставках и жестокости службы безопасности – это бессмысленно, вас никто не тащил в банк под дулом пистолета и не заставлял подписывать кредитный договор.
• Каждое свое утверждение старайтесь подкреплять доказательствами.

Если со стороны банка были действия, находящиеся на грани закона, можно предъявить встречный иск. Оба заявления будут рассматриваться в комплексе, и общий итог может оказаться более удачным для заемщика.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

• Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
• Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
• Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
• Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Третья стадия: послесудебная

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

• накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
• накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
• выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

А вот что приставы не имеют права взыскивать:

• Земельные участки под находящейся на них недвижимостью – нельзя отобрать землю, если дом на ней остается в собственности заемщика.
• Предметы домашнего обихода и личные вещи (за исключением предметов роскоши).
• Технику и оборудование, используемые в профессиональной деятельности заемщика.
• Продукты питания и наличные деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи.
• Дрова и другое топливо, используемые для приготовления пищи и обогрева жилья.
• Домашний скот и птицу (если они не разводятся для продажи).
• Транспорт и другие устройства, используемые должником-инвалидом.
• Государственные награды, почетные знаки, призы.

Можно ли не платить кредит законно? 6 основных способов

Существует как минимум шесть вариантов совершенно законным путем избавиться от кредитной нагрузки.

Способ #1: Расторжение кредитного договора

1 Это способ для тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. В некоторых небольших банках, а особенно в микрофинансовых организациях договоры нередко составляются не на самом высоком уровне. В них могут быть противоречащие законодательству положения (например, об исчислении процентов по кредитам, штрафных санкциях или о взыскании просроченных платежей).

Отмена судом таких положений ведет к серьезному снижению долга, а в некоторых (правда, очень редких) случаях – к полной отмене выплат. Но с документами крупных банков такой трюк, конечно, не прокатит.

Способ #2: Выкуп долга третьими лицами

2 Если коллекторы могут выкупить ваш долг у банка, то почему бы вам не выкупить свою задолженность у коллекторов. Не напрямую, конечно, а через родственников. Или через фирму богатого дядюшки.

Минимальная стоимость вашего долга составляет 20% от общей суммы. Максимальная – 50%. Так что родные на вас еще и подзаработают. Другое дело, что не каждое коллекторское агентство согласиться так легко расстаться с золотой жилой.

Способ #3: Рефинансирование или реструктуризация кредита

3 При наличии просрочки – дело непростое, но реальное, если обратиться в такие банки, как «Тинькофф», «Хоум Кредит» или «Ренессанс Кредит». Авось повезет – и вы возьмете деньги под высокие, но не заоблачные проценты и погасите имеющийся долг.

(увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и распределением штрафов за просрочку на много месяцев или полной их отменой) проще. Но предложить такой вариант должен сам должник, а банк уже будет решать.

Способ #4: Кредитные каникулы

4 Нечасто встречающийся вариант. Банк разрешает вам в течение определенного времени (обычно года) платить только проценты, уплата же «основного» долга переносится. Без хорошей кредитной истории (до просрочки) на такой вариант рассчитывать нечего.

Способ #5: Выплата кредита за счет страхования.

5 Если вы при заключении кредитного договора купили у страховой компании специальный продукт – страхование от неуплаты долга – то вашу задолженность (при наличии уважительной причины, указанной в полисе) погасят страховщики. Удовольствие дорогое, и идут на него единицы.

Способ #6: Банкротство физического лица

6 Возможно при наличии долга от 500 тысяч рублей, отсутствии ликвидного имущества и высоком ежемесячном платеже. Процедура сложная, влечет за собой потерю права брать кредиты, в течение 3 лет занимать руководящие должности, выезжать за рубеж и так далее. Стоимость – как минимум 40 тысяч рублей.

Как законно не платить кредиты

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Правда ли, что если хорошо скрываться от банка и приставов, в конце концов про тебя все забудут и платить не придется?

– Бывают ситуации, когда должники выходят сухими из воды. Например, в этом году пенсионерке из г. Владимира списали 4 миллиона рублей долга после того, как она подала заявление на личное банкротство, и суд решил, что имущества для взыскания у нее просто нет. Но так бывает редко.

Чаще встречаются подобные истории: женщина-предприниматель из Ростова-на-Дону взяла кредит на обучение дочери. Потом еще один – на то, чтобы покрыть убытки бизнеса в кризис. Потом еще и еще… Сейчас у нее 6 кредитов, три из которых уже взыскиваются приставами. Плюс против нее возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество» из-за того, что женщина заняла денег у знакомой, чтобы вернуть один из кредитов, а потом скрывалась, чтобы не отдавать долг. Бизнес закрыт, магазин арестован, дом тоже, муж ушел, дочь бросила вуз.

А вот какие еще последствия грозят тем, кто не гасит кредит или скрывается от судебных приставов:

ВОПРОС: Могут ли за неуплату кредита осудить на реальный срок?

– Согласно Уголовному кодексу РФ (ст. 177), к уголовной ответственности могут быть привлечены только злостные неплательщики (взяли кредит заведомо без стремления вернуть, не сделали ни одного платежа), если сумма задолженности превышает 1,5 миллиона рублей. Но и в этом случае санкции могут быть разными:

• штраф от 200 000 рублей;
• удержание из зарплаты/иного дохода за период до 18 месяцев;
• обязательные работы на срок до 480 часов;
• принудительные работы на срок до 2 лет;
• арест до 6 месяцев;
• лишение свободы на срок до 2 лет.

ВОПРОС: Может ли банк простить кредит за сроком давности?

– На тему с хорошими примерами, судебной практикой и т.д., рекомендуем почитать. Если вкратце, то Да, вы можете избежать погашения кредита по истечению срока исковой давности, который составляет три года. Но на практике это может быть гораздо большим сроком, в течение которого вам придется находится фактически на полулегальном положении… Стоит ли размер вашего займа таких жертв?

Дело в том, что срок исковой давности применяется к каждому взносу по графику платежей вашего кредита. А это значит, что к трем годам может прибавиться еще 3-5, а в случае с ипотекой – и вовсе 10-15-20 лет. Откройте статью про срок исковой давности по ссылке выше, там есть подробные и наглядные расчеты, вам сразу все станет ясно.

Если вы все же решите прибегнуть к такой схеме, то не забывайте об истории членов семьи заемщика из Таганрога, который не платил кредит 3 года, уехал на другой конец страны и вернулся только когда узнал об аннулировании долга.

Родственники были ему рады ровно до того момента, как сами попытались взять кредит. Несмотря на чистейшие кредитные истории, ни один банк в городе не дал денег никому, связанному родственными узами с хитрым гражданином. По секрету им сообщили, что все они пожизненно занесены в черный список заемщиков, и рассчитывать могут только на деньги от микрофинансовых организаций.

Заключение

Итак друзья, у каждого человека в жизни может наступить черная полоса. И если она коснулась ваших кредитов, то нужно четко понимать, что ваша кредитная история будет испорчена и в дальнейшем, когда вам понадобится кредит на что-то очень важное, то вы его не получите.

Приготовьтесь к тому, что банк это дело просто так не оставит, вам придется многократно общаться с юристами кредитной организации, возможно коллекторами и разговоры эти будут не из приятных.

Но если это случилось, то первым делом попробуйте договориться с банком, найти компромиссное решение (кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование и т.д.).

Собирайте все документы, которые могут потребоваться вам в дальнейшем в суде, чтобы доказать невозможность оплаты кредита или свою несостоятельность.

Наконец, если вы все же решили начать скрываться, то, помимо перечисленных в этой статье последствий, помните о законе бумеранга. Все в этой жизни возвращается и за все нужно платить. Не нужно никого обманывать, живите честно, принимайте все тяготы жизни смело и ищите законные выходы из любой ситуации.

Видео на десерт: Мальдивы - тропический рай