При выборе срока для размещения банковского вклада перед нами возникает дилемма: на какой срок все же разместить средства, чтобы и заработать побольше, и в то же время отвлечь средства из личного бюджета не на очень длительный срок. Актуальность такому вопросу придает уровень инфляции в нашей стране, а также нестабильное состояние внутренней экономики, которое влечет за собой соответствующее изменение процентных ставок по депозитам и участившиеся отзывы банковских лицензий.
Исходя из параметра срочности вклады делят на 2 вида :
1. Вклады до востребования. Такие вклады всегда учитываются на специальном счете и не имеют в договоре условия об определенном сроке. Этот вид вклада предусматривает, что Вы имеете право изъять его в любой момент. Ввиду того, что банк не сможет такие средства в полной мере использовать в своей активной деятельности, он предлагает по ним минимальные процентные ставки от 0,1% в год (редко до 1,5%). Безусловно, такой процент не покроет существующий уровень инфляции, но при коротком сроке нахождения денег во вкладе позволит еще и минимально заработать.
2. Срочные вклады. Такие вклады предусматривают конкретный срок размещения денежных средств, который прописывается в договоре вклада и является его существенным условием. Период может исчисляться в месяцах или годах, а иногда даже и в днях. Как правило, банками предлагаются варианты от 1 месяца до 5 лет. Некоторые банки позволяют своему клиенту выбрать срок для вклада самостоятельно с точностью до дня.
С точки зрения получения максимальной доходности логичнее выбрать срочный вклад с максимальным сроком, учитывая тенденцию сокращения учетной ставки ЦБ РФ, вслед за которой постепенно снижаются ставки по вкладам. Вы можете разместить вклад сейчас под 9% годовых, например, на 2 года, и на весь период действия договора процент зафиксируется, тогда как через год по аналогичному виду вклада ставка может быть уже ниже.
Для того, чтобы определиться со второй частью дилеммы – на какой срок отвлекать денежные средства из личного бюджета , - необходимо исходить из собственных целей и возможностей. Если Вы располагаете определенной суммой свободных денежных средств и сможете безболезненно для личного или семейного бюджета вложить ее, то выбирать следует максимальный срок вклада для получения максимальной доходности. Если есть вероятность того, что деньги могут Вам понадобиться через определенный период, то выбирать следует именно срок до наступления определенного события, для которого и откладываются средства. Если свободная сумма образовалась временно и может понадобиться Вам в любой момент, то рекомендуем выбирать срок от 3 до 6 месяцев, по таким вкладам будет хотя бы более-менее приемлемый процент.
Выбор срока является важной составной частью Вашего решения при выборе вклада. Ведь если Вы не сможете верно рассчитать собственные силы и, заключив договор на определенный срок, решите досрочно забрать вклад, можете лишиться ощутимой части дохода. Остановимся более подробно на нюансах досрочного снятия денег с вклада. Исходя из этого критерия существуют вклады с 3-мя вариантами условий:
1. Договором допускается досрочное частичное снятие средств с вклада без каких-либо последствий для клиента. Конечно же, могут оговариваться и неснижаемый остаток, в пределах которого можно снимать деньги, и различные процентные ставки, зависящие от суммы, находящейся на счете, но все же слишком ощутимого сокращения доходности из-за досрочного снятия с таких вкладов не происходит. Процент по вкладам с таким условием несколько ниже ставки по вкладу без возможности частичного снятия, но, выбрав такой вариант, Вы не рискуете потерять бо льшую часть дохода в случае, если Вам внезапно понадобилось забрать часть средств.
2. Если в договоре запрещено досрочное частичное изъятие средств со счета вклада, то даже в случае, если Вам понадобится только часть денег, Вам придется досрочно полностью закрывать действующий вклад.
3. Договором допускается досрочное расторжение договора вклада, когда при определенных условиях и через какой-то период времени Вы можете расторгнуть договор и снять свои деньги без потерь в доходности или с некоторым снижением процентной ставки за прошедший период.
Несмотря на то, что гражданским законодательством закреплено право вкладчика в любой момент забрать вложенные средства и обязанность банка их выдать (ст. 837 ГК РФ), банки «штрафуют» таких недисциплинированных вкладчиков.
К законным «штрафам» относится снижение действующего процента по вкладу (ст. 837 ГК РФ). Это может быть реализовано в нескольких вариантах:
Процент сокращается до уровня ставки до востребования, и процентные доходы пересчитываются по новой ставке за весь период нахождения вклада на счете. Если условия вклада предусматривали авансовую схему начисления и выплаты процентов, то при возврате сумма вклада уменьшается на величину излишне уплаченных процентов;
Ставка по досрочно изымаемому вкладу может устанавливаться как дробная часть от базовой (первоначальной) ставки: 1/2, 1/3, 1/4 и т.д.
Причем также может устанавливаться минимальный период нахождения средств на счете, отталкиваясь от которого банк будет назначать Вам новую уменьшенную ставку при досрочном расторжении.
К незаконным «штрафным санкциям» за преждевременное изъятие вклада могут относиться различные комиссии, прописанные в тарифах банка, на которые в договоре вклада делается только ссылка (например, за перечисление средств на текущий счет при досрочном расторжении).
Резюмируя сказанное, рекомендуем Вам выбирать срок вклада, исходя исключительно из собственных потребностей и возможностей. Если вероятность того, что вкладываемые Вами деньги могут Вам понадобиться в ближайшее время, достаточно мала, то можете размещать вклад на длительный срок с целью получения максимальной доходности. В противном случае выбирайте вклад, условия размещения которого допускают частичное снятие средств, ставка по таким вкладам будет немного ниже, но при таком варианте как раз удастся и заработать, и без особых потерь снять деньги на внезапно возникшие нужды.
Некоторые эксперты рекомендуют дробить вкладываемую сумму на несколько вкладов: часть средств разместить во вклад с жесткими, но высокодоходными условиями, а часть разместить во вклад с более лояльными условиями, позволяющими снимать и пополнять.
Поэтому при заключении договора банковского вклада уделяйте особое внимание положениям, касающимся срока размещения, наличия неснижаемого остатка, возможности частичного снятия и пополнения, а также порядка досрочного расторжения договора.
Открытые на длительный срок вклады в банках России обходятся клиенту достаточно выгодно, т.к. по ним предусмотрена более высокая процентная ставка, чем на короткий период депозита. В зависимости от условий отдельного договора возможно пополнение вклада или снятие части вложенных средств. Проценты могут выдаваться в конце срока, ежегодно или ежеквартально, нередко банкиры предлагают капитализацию начисленных процентов. Но, что если вкладчик решит прекратить действие такого соглашения и потребует вернуть свои деньги раньше положенного срока? В данном обзоре мы рассмотрим подобную ситуацию на примере крупнейшего банка страны и расскажем, как закрыть вклад в Сбербанке, отметив способы, условия и особенности процедуры.
Вместе с тем клиенту может быть отказано, если обращение в банк поступило в нерабочий день или он явился в отделение, например за 10 минут до его закрытия. Также может возникнуть ситуация, когда вкладчик запросил свои деньги досрочно, а организация не располагает данной суммой в настоящий момент. Некоторые учреждения прописывают условие в договоре, согласно которому клиент должен заранее уведомить компанию о досрочном расторжении соглашения (например, за 2-3 дня).
И все же положения Гражданского Кодекса имеют приоритетное значение перед условиями кредиторов. Поэтому деньги должны быть выданы вкладчику по первому требованию.
Если вы столкнулись с ситуацией отказа в выдаче денег по вкладу путем его закрытия, немедленно отправляйтесь в центральный офис банковской структуры. Еще можно позвонить на номер горячей линии и попросить указать, по какому ближайшему для вас адресу можно забрать деньги в случае их отсутствия в хранилище по месту обращения. При наличии других аргументов, подозрительного поведения банка идите к юристам, подавайте на организацию в суд, доказывайте свою правоту любыми способами.
Достаточно часто люди, вкладывающие собственные сбережения в банки, попадают в жизненные ситуации, когда им приходится расторгать договор раньше срока и забирать накопления. Притом «бедных» людей запугивают слухами о высоких «штрафах» или отказах в выплате. Постараемся подробно рассказать, какие потери бывают при досрочном закрытии вклада.
Правовые аспекты
Глава 44 Гражданского кодекса («Банковский вклад») посвящена взаимоотношениям банков и их вкладчиков. Ст. 837 обязывает банк по первому обращению клиента вернуть ему полную сумму вложенных средств без учета срока вклада. Вместе с тем по букве закона допускается снижение процентной ставки.
Период, в течение которого необходимо вернуть клиенту деньги, прописан в 45 главе ГК (ст. 859) о , включая счета по вкладам. Он составляет 7 дней после подачи в финансовое учреждение соответствующего заявления о расторжении договора, если на устное уведомление о желании забрать деньги банк не отреагировал. При отсутствии ответа можно смело обращаться в Центральный банк с заявлением о невозврате вклада.
Если договором предусмотрен пункт о начислении комиссии в этой ситуации, то на основании статей 168 и 180 ГК РФ совместно со ст. 16 закона, защищающего права потребителей, это условие признается неправомерным.
Особенности досрочного закрытия
По мнению банкиров, доходность вклада напрямую зависит от степени «жесткости» его условий. Зачастую максимальные проценты характерны для вложений, срок которых начинается с 2-х лет. Причем пополнение или снятие какой-либо части средств исключается, а выплата процентов производится ежеквартально, ежегодно или при окончании действия вклада. Если есть возможность пополнения или снятия определенной суммы, то ставка, вероятнее всего, окажется меньше.
Диктуют порядок досрочного получения всей суммы или ее части:
В случае разрешенного частичного снятия клиент может забрать средства без штрафов в пределах неснижаемого остатка. Если требуется получение всей суммы, то вкладчик должен быть готов к применению штрафных санкций в свой адрес.
Когда условия договора не допускают возврата части вложенных средств, человеку придется расторгать договор раньше установленного срока. При всем этом банк не только не упустит возможности выставить штраф, но и может пересчитать ранее выплаченные проценты.
Штрафные санкции
Все меры, которые банк может применить к вкладчику при преждевременном расторжении, имеют право касаться исключительно начисляемых процентов. Многие кредитные организации в течение нескольких лет устанавливали в такой ситуации штрафы в виде процентов от суммы вклада, размер которых мог достигать 15%. Как же банки сейчас «наказывают» своих клиентов? Существуют различные варианты:
Использование ставки "до востребования", начисляемой за все время нахождения средств у банка. В большинстве случаев ее значение не превышает 1% и может составлять, например, одну десятую % или сотую. Если клиент уже успел получить проценты за прошлые месяцы по начальной ставке, то банк «компенсирует» эту сумму, урезав общий размер выплат. Ведь клиент уже ранее получил причитающиеся проценты, поэтому полная сумма не будет меньше вложенных средств.
Пересчет набежавших процентов по заниженной ставке, равной, например 50% или одной трети от заявленной.
Применение комбинированной методики: за конкретный период (за 3 месяца или за полгода) считаются проценты по базовой ставке, а за оставшийся период до даты снятия – по ставке, называющейся "до востребования".
Учет фактического срока нахождения денег на счету. К примеру, если прошло меньше половины срока, то используется ставка "до востребования". Если деньги пролежали в банке больше половины срока, то применяется специальная ставка. Она, конечно же, меньше базовой, но гораздо больше минимальной.
Есть банковские учреждения, которые предлагают всевозможные подарки или бонусы. Например, на счет зачисляется небольшой процент от начальной суммы. Если вкладчик захочет частично или полностью изъять вклад, то такой подарочной «компенсации» он сразу лишится.
Еще банки часто включают в договор требование о предварительном извещении о намерении снять свой . Условия, каcающиеся незапланированного снятия средств, должны прописываться в договоре.
Для чего нужна автопролонгация?
Автопролонгация представляет собой автоматическое продление срока договора, если клиент в банк не явился в день закрытия и не забрал свои деньги. В разных кредитных учреждениях можно увидеть различия в условиях пролонгирования: возможно продление по ставке "до востребования", а возможно на условиях вклада, но актуальных на текущую дату пролонгации. Многие банковские учреждения предусматривают отказ от этой услуги при оформлении вклада или позже. Следующий день после даты закрытия является днем активации автопролонгации. Банковские эксперты называют ее единственным минусом обязательное посещение банка для личного расторжения нового вклада, ну и ожидание выплаты средств.
Стоит внимательно уточнить срок окончания вклада. Ведь если клиент соберется забрать денежные средства даже накануне этой даты, то он рискует потерять прибыль за весь период. Указание конкретной даты в такой ситуации – наиболее выгодно и удобно.
Где может быть подвох?
Российские банки нашли «лазейку» для начисления различных комиссий при преждевременных отзывах средств клиентов. По закону они не вправе менять условия договора по собственному усмотрению. Поэтому многие из них делают в условиях «хитрые» ссылки на всевозможные тарифы, порядки, регламенты и правила, касающиеся обслуживания физлиц. Изменения в подобную внутреннюю документацию организация имеет возможность вносить в любое удобное время. Новые редакции таких тарифов публикуются на сайте банка или вывешиваются на стендах в структурных подразделениях.
К примеру, человек изъявил желание забрать деньги, банк ему не может отказать, но вместо выдачи средств наличными вся сумма отправляется на текущий счет или на карту. Вдобавок за снятие берется комиссия, а максимальная сумма для единоразового получения ограничивается, поэтому клиент будет платить за каждое снятие.
Подписывая договор, уделите пристальное внимание следующим вопросам:
Сроку размещения.
Необходимости уведомления о желании забрать свои накопления раньше срока.
Порядкам расторжения договора и начисления процентов.
Наличию капитализации процентов и ее условиям.
Размеру неснижаемого остатка и частичному снятию, если они предусмотрены.
Пролонгации и автопролонгации.
Хотите сравнить микрозаймы, но не знаете, как это сделать? Тогда наш уникальный сервис вам пригодится!
Срочный депозит является лучшим способом сохранить свои сбережения и заработать на процентах. Срок хранения денег определяется в договоре, но статья 837 Гражданского кодекса гласит, что вкладчик может возвратить свои деньги в любое время . Банк при досрочном снятии средств со счета может снизить ставку процента, но не имеет права уменьшить основную сумму или применить штрафные санкции.
Когда кто-то оформляет срочный депозит, он уверен, что во время действия договора эти деньги не будут нужны. Но жизнь диктует свои правила, и часто случается, что средства необходимы до истечения срока оформленного в кредитном учреждении договора.
Чтобы практически осуществить досрочное снятие вклада, в первую очередь необходимо поставить в известность о своем намерении банк - написать заявление в двух экземплярах. Один экземпляр останется в банке, другой (заверенный) - у клиента. Банк должен выплатить деньги в течении семи дней. Их можно получить в кассе или перечислить на текущий счет.
Бывают ситуации, когда служащие отказываются принимать заявление. Его можно отправить по почте, но не простым письмом, а с уведомлением. Если деньги все равно не удается вернуть, существуют еще два варианта - жалоба в Центробанк и обращение в суд .
При досрочном расторжении договора банк чаще всего выплачивает проценты по:
В любом случае, при следует убедиться, что в нем прописаны и условия на досрочное расторжение вклада. В каком-то кредитном учреждении может быть установлено правило, согласно которому за выдержанные сроки по процентным периодам начисляется одна процентная ставка, по не выдержанным периодам - совершенно другая . Например, ставка по срочному вкладу 10% и начисляется первого числа каждого месяца. Договор расторгается 20 числа. Это значит, что с 1 по 20 число вместо 10% будет начислено 0.1%.
Однако все зависит от способа начисления процентов :
Бывает, что банки предлагают перечислить средства на карту. Если сумма достаточно большая, могут возникнуть две проблемы :
В последнее время некоторые кредитные учреждения с целью повысить привлекательность собственных услуг ввели вклады, для которых при досрочном снятии средств начисляются проценты, значительно превышающие ставки по счетам, оформленным до востребования. Это называется - досрочное снятие вклада на льготных условиях .
В этом случае в договоре оговаривается, за кокой срок хранения будет начисляться льготная ставка. Чаще всего это прогрессивная шкала - чем дольше средства хранились в банке, тем выше процентная ставка .
Целый ряд банков допускает частичное досрочное снятие средств, устанавливая процент выше, чем на депозиты до востребования.
При заключении договора следует внимательно прочесть все условия :
Хотя последний пункт незаконный, он достаточно часто встречается в договорах по срочным вкладам .
Не стоит прятать свои сбережения под матрасом: разумнее заставить деньги работать и приносить прибыль. Вклады в банках не предполагают крупных дивидендов, но и риски для владельца минимальны. Однако случаются моменты, когда деньги требуются «позарез». В этом случае клиент вынужден прибегать к досрочному снятию вклада. Банки не приветствуют подобных операций, поэтому вкладчикам приходится изыскивать способы снятия собственных средств без финансовых потерь.
Банковские организации действуют в собственных интересах, поэтому наиболее выгодные условия по депозитам и кредитам сопровождаются жесткими требованиями. Прописанный в договоре срок вклада подразумевает передачу денег в пользование банка. По этой причине договоры по вкладам с высокими процентами фактически всегда содержат пункт, запрещающий досрочное расторжение депозита.
Деньги с депозитных счетов обычно получают путем:
Частично снять деньги, не потеряв начисленных процентов, можно лишь в случае оговоренной договором возможности. Но при этом кредитные учреждения вносят пункт о необходимости оставлять на счету установленную сумму. Если же в договоре вообще не упоминается о возможности частичного снятия денег, то банк оставляет за собой право применения штрафных санкций. Это условие обычно не забывают прописывать.
При желании досрочно забрать все деньги из банка, в первую очередь следует посмотреть: какой именно договор заключен и каков сам вклад.
Вклады подразделяют на две большие группы:
Для накопления более выгодны вклады первой группы, предполагающие повышенный процент. Такие условия предлагаются в обмен на обязательство вкладчика передать право банку распоряжаться его средствами в течение определенного периода.
При оформлении вкладов для востребования у банка отсутствует гарантия долгого хранения денег клиента, поэтому устанавливаются довольно низкие проценты. Это распространяется на все виды депозитов с возможностью досрочного расторжения договора.
К владельцу срочного вклада за снятие денег и закрытие счета раньше установленного срока банк непременно применит штрафные санкции. Утешением может служить обстоятельство, что в настоящее время вопрос штрафов регулируется законодательством, поэтому «банковский беспредел» по отношению к вкладчику исключен.
Нормативные документы предусматривают, что при досрочном снятии вклада банки могут применять лишь санкции, касающиеся уменьшения процентов, но они лишены права вернуть владельцу сумму ниже изначальной.
Для получения выгоды банкам остается лишь манипулировать процентами, поэтому штрафы могут выглядеть следующим образом:
Любому вкладчику следует запомнить важную истину: банк обязан выдать деньги по первому его требованию, и не имеет права урезать изначальную сумму депозита.
Перед принятием решения о досрочном закрытии вклада, следует внимательно изучить договор, особенно пункты, касающиеся:
Банки обычно требуют от клиентов за 2-3 рабочих дня предупреждать их о намерениях снять деньги с вклада, чтобы подготовить нужную сумму.
Затем необходимо явиться в банковский офис с паспортом и договором, подать заявление на досрочное снятие вклада. После чего деньги можно получить в кассе либо попросить зачислить их на карту.
Еще до открытия вклада надо трезво оценить возможности и не выбирать изначально срочные вклады на длительные сроки. Новичкам лучше начинать с краткосрочных депозитов либо с вкладов, позволяющих в экстренных случаях снимать часть средств.
