Заявка на кредит для бизнеса
Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.
Для поддержания конкурентоспособности организации нужны долгосрочные инвестиции. Привлечь дополнительные ресурсы можно за счет овердрафта, целевого займа или кредитной линии. О сути и условиях предоставления данной услуги вы узнаете из этой статьи.
Кредитная линия — это предоставленное организации право использовать банка в оговоренный отрезок времени и в установленном объеме. Конкретные условия прописываются в договоре. Данная услуга позволяет ликвидировать финансовые разрывы, не изымая капитала из оборота. Клиент может самостоятельно выбирать, когда и какой объем средств ему использовать.
Невозобновляемая кредитная линия предоставляется траншами в пределах определенного срока и лимита средств. Заемщик сам выбирает, когда использовать деньги. Погашение части долга не увеличивает лимит.
Возобновляемая кредитная линия - это заем, который предоставляется частями в пределах оговоренного в договоре срока. Своевременно погашенная задолженность увеличивает лимит доступных средств. Клиент платит только за фактическую сумму использованного капитала.
В первом случае заемщик возвращает банку тело кредита и проценты, после чего линия закрывается. А во втором - после погашения первого транша лимит доступных средств увеличивается, и можно снова использовать заемные деньги. Есть только одно ограничение - долг должен быть погашен в течение определенного срока. Чаще всего это 3 месяца.
Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи применяется, если клиенту нужны заемные средства на определенный период. Но точная дата начала расходов не известна.
Рамочная кредитная линия открывается для оплаты поставок, которые осуществляются с определенной периодичностью, в пределах установленного отрезка времени.
Существует отдельная программа, в рамках которой новый транш можно получить только после полной оплаты предыдущего в пределах установленного периода времени несколько раз. Она называется революционной кредитной линией.
Есть еще несколько специфических видов:
Иногда банк взимает комиссию за неиспользованную часть средств. В вышеописанном примере эта цифра составляет 300 тыс. руб. Также при возобновляемой схеме устанавливается срок возврата каждого транша. Договор может быть оформлен и на один год. Но каждая отдельная часть использованных средств должна быть погашена в течение 2-3 месяцев.
Заем можно получить в рублях, долларах или евро. Сумма зависит от платежеспособности юрлица, его кредитной истории и оборотов по счету. Сроки варьируются от 3 месяцев до 5 лет. Если открыта «длинная» кредитная линия с лимитом задолженности более 1000 тыс. руб., банк может затребовать адекватное обеспечение: недвижимость, землю, транспорт, оборудование. Предприятие может получить заем:
Вознаграждение банка всегда устанавливается индивидуально, зависит от суммы, валюты, сроков, финсостояния заемщика, репутации организации и уровня риска. Комиссия колеблется в пределах 10-20% годовых. Открытие кредитной линии обойдется заемщику в 2% от суммы лимита. В возобновляемой схеме может быть предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание. Также могут быть установлены ограничения по сумме одного транша.
Крупнейшее финансовое учреждение сраны предоставляет заем на сумму до 3 млн руб. по ставке 19-19,5% без залога и поручительства. Компания может использовать эти средства для пополнения оборотных активов или на развитие бизнеса. В то же время банк имеет право в одностороннем порядке заморозить транши при возникновении первых финансовых трудностей.
Лимит средств, по которому предоставляется кредитная линия Сбербанка, зависит от специфики бизнеса, конкретного проекта, финансовой устойчивости фирмы, обеспечения, деловой репутации организации. При большой сумме займа потребуется оформить залог. Это могут быть здания, оборудование, автотранспорт, запасы, ценные бумаги. Размер ссуды на 50-70% зависит от стоимости залога. Заявка рассматривается около недели. За это время оцениваются внешние и внутренние факторы, ликвидность залога. Если банк примет положительное решение, то можно сразу подписывать договор кредитной линии. Дополнительное время на повторную оценку активов тратиться не будет.
Потребность предприятий в "длинных" кредитах достигает 900 млрд руб. в год, но компании получают не более 10% от этой суммы. вложений достигает 7-10 лет. Сбербанк активно финансирует предприятия малого бизнеса. Около половины кредитного портфеля организации - долгосрочные инвестиции на сумму более 600 млрд руб., которые были предоставлены более 1 млн компаний. Для предприятий малого бизнеса была разработана кредитная линия «Бизнес», в рамках которой можно получить заемные средства на любые цели: от покупки материалов до ОС и финансирования кредитов в других учреждениях.
Банкам становится невыгодно предоставлять кредитивные линии юридическим лицам. Об этом свидетельствует судебная практика с обанкротившимися клиентами. Подобные иски расцениваются так же, как по обычным кредитам. Объем средств, которые должен вернуть клиент, рассчитывается не из лимита заема, а валового объема совершенных платежей. Банкиры же рассматривают данный продукт не как разовый, а как возобновляемый. В результате, расходы кредитных организаций сильно увеличиваются.
Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель - финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:
Есть еще один пример - возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.
Кредитная линия - это новый вид финансирования предприятий. Заемный капитал дается на определенный срок. Средства можно использовать именно тогда, когда в них возникает необходимость. Проценты начисляются только на использованную сумму. При этом ставка может быть фиксированной, плавающей или индивидуальной для каждого транша. Кредитная линия Сбербанка в зависимости от потребности в капитале может предоставляться без залога и поручительства. Обслуживается она по ставке 19,5% годовых.
Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.
Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.
Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев ). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.
Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.
Кредитная линия банка может быть нескольких видов:
Рамочная кредитная линия
относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.
Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.
Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.
Возобновляемая кредитная линия (револьверная)
Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.
Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.
Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение .
Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.
Невозобновляемая кредитная линия (простая)
Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.
Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.
Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).
Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.
Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия
Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.
В сфере современной предпринимательской деятельности потребность в финансах возникает не один раз. Чаще всего, предприниматель нуждается в фиксированной сумме заемных средств в определенные периоды. Это, например, моменты закупки сырья или готовых продуктов, осуществление производственных выплат и т. п. Но, в таких случаях обычный кредит - не очень подходящее решение. Ведь, для получения обычного займа необходимо каждый раз проходить через довольно неприятную и длительную процедуру: оформить залог, оценить и застраховать его, заключить договор, пройти кредитное интервью и т. д.
Лучше всего, в таких случаях, применить банковскую услугу кредитной линии, которая позволит получать заемные средства отдельными суммами в нужные моменты, не оформляя при этом каждый отдельный транш как самостоятельный кредит.
Кредитная линия с лимитом выдачи - возможность получения кредитных средств в рамках установленного лимита в нужное время. При этом деньги выдаются заемщику по частям в соответствии с заранее составленным графиком. На практике это означает, что клиент получает деньги на свой расчетный счет и имеет право использовать их в течение срока, оговоренного в договоре. Лимит выдачи, который предусмотрен кредитным договором, не может превышать общую сумму всех траншей, выданных заемщику ранее.
К слову, под понятием «транш» имеется в виду определенная сумма займа, которая выдается клиенту как одна конкретная часть кредита. Рассматриваемый тип кредитной линии очень удобен в процессе финансирования сделок, которые предполагают поставку товара мелкими партиями либо когда сделки отличаются временными сроками выплат.
Как правило, такой вид кредитования используется для следующих нужд:
Погашение кредита такого типа проходит в соответствии с утвержденным графиком, который заблаговременно согласовывается с клиентом. Составление графика для погашения обязательно проходит с учетом графика выдачи кредитных средств. Обычно срок действия данного вида кредитного договора не превышает трех лет, в зависимости от вида обеспечения. Сроки погашения каждого отдельного транша регулируются в зависимости от периода оборачиваемости кредитных средств.
Главным преимуществом кредитной линии с лимитом выдачи является тот факт, что заемщик гарантировано получает доступ к кредитным средствам в сроки, оговоренные в договоре. Кроме того, если у заемщика в какой-либо период пропадает необходимость в кредитных средствах, он может отказаться от получения частей займа. Также заемщик имеет полное право в подходящие для себя сроки, в соответствии с установленным кредитным договором порядком, воспользоваться заемными средствами
