Ипотека – серьезный шаг как для заемщика, так и для кредитора. Выдавая крупную сумму, банк предпринимает ряд шагов по обеспечению финансовой безопасности. Залоговое обеспечение – неотъемлемая часть сделки по приобретению ипотечного жилья. Для оформления залога финансовое учреждение составляет закладную на объект собственности. Это делается для того, чтобы гарантировать возврат долга за счет реализации жилья, если заемщик не сможет вернуть деньги банку. Следует заранее разобраться, что такое закладная на квартиру при ипотеке и какие последствия она несет для заемщика.
С помощью закладной кредитное учреждение подтверждает права на залоговое имущество на случай невозврата ипотечного долга. Документ подлежит подписанию одновременно с ипотечным соглашением, гарантируя банку возврат денег – даже если заемщик откажется обслуживать свои кредитные обязательства.
Для заемщика важно выяснить, что такое закладная по ипотеке, так как данный документ существенным образом ограничивает права распоряжения собственностью в течение всего срока погашения долга.
Закладная – юридически значимый документ, устанавливающий условия залога на приобретаемый объект недвижимости. От того, насколько грамотно оформлен документ, зависят дальнейшие взаимоотношения между залогодержателем и заемщиком, а также реализация прав обеих сторон.
Закладная относится к числу обязательных для оформления ипотеки документов, без которых получить заемные средства в банке не удастся.
Таким образом, значение, для чего нужна закладная, будет различаться для клиента и банка:
От степени ликвидности объекта залога будет зависеть, насколько быстро и удачно банк сможет реализовать недвижимость в случае отказа заемщика от своих обязательств. По этой причине выдвигаются следующие требования:
При рассматривании объекта залога банк будет исходить из главного требования – быстрой продажи в случае необходимости экстренного закрытия долга. В отдельных случаях кредитор может пойти навстречу клиенту, изменяя стандартные условия ипотеки – вместо приобретаемого жилья залогом оформляют другую собственность. Это позволит избежать обременения в праве распоряжения купленным жильем с возможностью продажи его до того, как будет погашен заем.
К оформлению закладной предъявляется ряд требований, установленных в законе «Об ипотеке» на федеральном уровне.
Залоговое обеспечение является не только гарантией возврата средств кредитору – при угрозе банкротства и иных финансовых сложностях организация может воспользоваться своим правом на объект при соблюдении определенных условий. Предварительное изучение положений документа о залоге позволит избежать подводных камней, урегулировать вопросы до оформления основной сделки.
Закладная, подписанная в единственном экземпляре при оформлении ипотеки, остается у банка вплоть до полного закрытия долга. Несмотря на то, что заемщику данная бумага не выдается, рекомендуется сделать копию документа, которая может пригодиться при спорных ситуациях по квартире, когда требуется установить правомерность тех или иных действий сторон. Важно проверить соответствие условий, указанных в документе, содержанию основного ипотечного соглашения.
Подписанная закладная по ипотеке дает финансовому учреждению право использовать имущество заемщика без дополнительного согласования действий до тех пор, пока документ о залоговом обеспечении находится в банке, а кредитный долг не выплачен полностью. Однако возможность распоряжения собственностью может быть ограничена основным ипотечным соглашением, если есть обстоятельства, при которых жилье не может быть перепродано или переоформлено.
Различные финансовые структуры, включая крупнейшие ипотечные банки федерального уровня, такие как Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ24, в отношении объекта залога могут применять следующие варианты действий:
Каждый из данных способов нуждается в детальном изучении, а выбор остается на усмотрение залогодержателя с учетом параметров закладной и особенностей объекта (приобретена новостройка или жилье вторичного сектора).
Одним из вариантов возврата долга является передача другому банку прав на залог. Данная практика проводится кредитными учреждениями без согласования с клиентом. При продаже закладной по ипотеке приобретатель выплачивает денежные средства, которые далее зачисляются на кредитный счет заемщика. Для самого клиента условия погашения долга не меняются, однако могут измениться реквизиты перечисления. После переуступки права должника уведомляют о произошедших изменениях через почтовую службу или банковское отделение.
В процессе взаимодействия с новым залогодержателем не исключены сложности. Например, новый банк ограничивает право на проведение некоторых операций ввиду того, что он не являлся первичным кредитором. По этой причине перед оформлением ипотеки интересуются положением финансового учреждения, выбирая наиболее стабильные и надежные – Сбербанк, Россельхозбанк и иные структуры с многолетним опытом в сфере кредитования жилья.
Когда банку требуется привлечение дополнительных ресурсов на короткий срок, допускается продажа части залога. В результате банк приобретает некоторую сумму для текущих операционных нужд.
Схема реализации частичной переуступки заключена в том, что определенная доля от ежемесячного платежа переводится на счет третьей стороны, выступившей покупателем по закладной банка. Подобные обязательства длятся вплоть до полной выплаты ипотечного долга. Заемщик может даже не знать о том, что между его банком и другой финансовой структурой произошла сделка частичной уступки прав, т. к. реквизиты платежей не меняются.
С целью привлечения дополнительных средств, кредитор инициирует выпуск эмиссионных бумаг, привязанных к закладной при ипотеке. Данная операция разделяет залоговые обязательства с последующей продажей их другим организациям и физическим лицам. Со стороны заемщика платежи будут поступать на реквизиты банка-залогодержателя, где продолжает храниться закладная.
В отличие от полной продажи бумаги, при сделке по обмену закладной производится компенсация разницы. Процедура применяется кредитором, когда требуется незначительная дополнительная сумма. Схема обмена выглядит так:
Таким образом банк получает требуемые дополнительные средства на текущую деятельность.
Закладная относится к важным документам, регулирующим правовые вопросы в отношении объекта залога, что требует особо внимательного отношения к оформлению. Так как каждый банк устанавливает свои правила, как оформляется закладная на квартиру, особенности процедуры уточняют у сотрудника отделения, ведущего ипотечную сделку.
Закладная может быть написана от руки или распечатана, однако требуется собственноручная подпись заемщика. После подписания документ нужно зарегистрировать и внести номер в базу. Не следует слепо доверять тексту, составленному по инициативе кредитного учреждения, так как после подписания возникают определенные права и обязательства как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Особое внимание уделяют правильности написания личных сведений о заемщике и информации о кредиторе.
После того как закладная оформлена, она переходит на хранение кредитору и подлежит возврату клиенту после закрытия долга.
Оформление закладной выглядит следующим образом:
В перечень документов для закладной по ипотеке входят:
Действие документа ограничено действием основного договора с банком, вплоть до момента полного расчета по ипотеке. Совершив последний платеж, владелец жилья получает закладную из банка, предварительно проверив наличие на ней отметки, удостоверяющей отсутствие долговых обязательств по ипотеке и возможность снятия обременений.
Необходимо упорядочить свои мысли перед подписанием такого важного документа, ведь расторгнуть его в одностороннем порядке, или изменить условия договора в процессе выплаты ипотеки не представляется возможным. Поэтому нужно как следует разобраться в своих правах и обязанностях, взвесить все за и против, чтобы подготовить себя ко всем возможным вариантам развития ситуации.
Закладная – это нотариально заверенный документ, который содержит в себе важнейшие положения кредитного договора и параметры передаваемой в залог недвижимости. Они классифицируется как разновидности ценных бумаг , поскольку владелец закладной может сколько угодно раз перезаложить ее, или продать другому юридическому лицу.
Необходимость оформления закладной при заключении ипотечного кредита состоит в том, что без наличия этого документа банк не сможет перепродать ваш долг.
Согласно закону, из каждой ипотеки заимодатель получает прибыль в виде процентов, которые выплачивает заемщик. Однако если банку вдруг понадобится большое количество денег в одночасье, он вправе перепродать закладную. Помимо этого, на основе закладной банки имеют возможность сделать серию эмиссионных ценных бумаг. То есть этот документ является некоторой подстраховкой для банка, а также способом получения дополнительного дохода.
Важно знать! Срок действия закладной заканчивается сразу же после того, как будет выплачен кредит по ипотеке.
Существует также возможность выдачи ипотечного кредита без закладной . Но так как банку, в этом случае, для получения своих вложений обратно, придется ждать полного погашения долга, такие кредиты выдаются неохотно, и далеко не всеми банками.
На сегодняшний день ипотечный кредит можно получить для таких целей, как (квартира, дом, ), а также отдельных видов транспорта, как корабль, или самолет. Интересным предметом для данного вида займа являются космические объекты (звезды, астероиды, определенные участки любой планеты и т. п.), но склонить банк к выдаче такого кредита — очень нелегкое дело.
Для того чтобы оформить закладную в Сбербанке России нужно:
Воспользовавшись услугами коммерческого банка ВТБ 24, а также других банков России вы столкнетесь с необходимостью производить те же действия, что и при оформлении закладной в Сбербанке.
В случае если вы состоите в официальном браке необходимо предоставить банку также свидетельство о его оформлении.
Согласно законодательству, банк в любое время может перепродать вашу закладную новому юридическому лицу, будь то:
Важно знать! Продавая или перезаложивая закладную банк должен в обязательном порядке уведомить об этом другую сторону договора, то есть плательщика ипотечного кредита.
Перепродаваться закладные могут бесконечное количество раз до тех пор, пока заемщик не выплатит ипотеку. Но условия сделки всегда будут одинаковыми, так как изменять их после подписания всех документов незаконно.
Также для привлечения дополнительной прибыли банки имеют право выпускать эмиссионные ценные бумаги, основанные на закладных. Таким образом, серия подобных документов разделяет определенную закладную, либо группу закладных на любое удобное количество равных частей, которые могут быть проданы, или заложены разным юридическим и физическим лицам.
До выплаты всей необходимой суммы кредитов по закладной, этот документ хранится в банке, то есть у официального заимодателя, а после исполнения всех условий кредитного договора банк обязан вернуть закладную заемщику. На закладной в таком случае обязательно должна быть пометка о том, что весь кредит выплачен, подпись доверенного лица и официальная печать банка.
Чтобы окончательно избавится от ноши ипотеки, плательщик должен отнести полученную закладную в орган, осуществляющий официальную регистрацию прав на недвижимость, чтобы убрать оттуда записи по кредиту. После этого банк больше не может иметь никаких претензий к плательщику.
Если же закладная была утеряна, залогодатель обязан оформить дубликат документа , и отнести его в соответствующие органы для оформления. Но обычно этой процедурой все-таки занимается сам банк, а заемщик лишь подписывает документ. Очень важно в этой ситуации проконсультироваться с юристом перед подписанием дубликата, ведь таким образом вы заверяете подлинность документа, а потому имеете право знать, что в действительности в нем написано. Ведь вносить односторонние поправки в закладную запрещено, а вот написать их в одном из пунктов дубликата и притвориться, что так и было вполне возможно.
На видео ниже рассказывается о нюансах, которые следует знать каждому заемщику, планирующему оформить ипотечный кредит.
Договор об ипотеке (залоге недвижимости) не только выгодный но и рискованный. Чтобы застраховать себя, ипотекодатель хочет получить гарантии возврата средств и предлагает составить закладную. Что же это за документ и каково его правильное оформление? Эту информацию вы и найдете в статье.
Вся суть закладной сводится к тому, что она удостоверяет право залога и тот кто ею владеет, имеет право на получение заложенного по договору ипотеки имущества. На закладную распространяется режим ценных бумаг (именных) .
Законодатель к обязательным элементам закладной на квартиру по ипотеке относит:
Наличие всех этих простых условий делает закладную юридически значимой. Не исключение из этого правила и образец закладной по ипотеке Сбербанка России, где все пункты предусмотрены. Для примера, закладная по ипотеке (образец)может выглядеть так:
Процедура оформления закладной по ипотеке
Закладная ипотеки под залог недвижимостидо ГР (государственной регистрации), осуществляется следующим образом:
Для оформления закладной уже после ГР, необходимо сделать следующее:
Уже на следующий день после подачи залогодержателю выдадут зарегистрированную закладную.
Имущество, которое можно отдать под залог должно соответствовать таким критериям:Эти требования подходят следующим объектам:
Стоит отметить ипотеку под залог имеющегося жилья, которая позволяет взять новое жилье, а старое заложить по закладной.
Многих людей, желающих оформить кредит на покупку жилья, интересует, что такое закладная по ипотеке? Данный вопрос особенно актуален в Российской Федерации, так как подобные документы не распространены в отечественной банковской сфере. Не многие знают о существовании закладной, а еще меньше о ее функциях и назначении. Незнание, как правило, приводит к распространению слухов и домыслов. Но, когда дело касается кредитования, нужно располагать полной и достоверной информацией, чтобы принимать верные решения. Поэтому полезно будет узнать процесс получения закладной по ипотеке.
Закладная по ипотеке - это именная ценная бумага, наличие которой позволяет владельцу обладать правом на присвоение обеспеченного ипотекой имущества. Выражаясь простым языком, закладная при необходимости поможет банку подтвердить свои притязания на залоговое имущество, если клиент будет не в состоянии обеспечивать свой долг и понадобится искать другие пути возврата кредита.
На сегодняшний день наличие подобного документа не является обязательным условием для получения займа в отечественной конторе. Но в Европе закладная давно стала неотъемлемым атрибутом ипотечного кредитования. Исходя из этого, можно прогнозировать, что в скором времени и в нашей стране каждый банк будет требовать наличия данного документа.
Оформление закладной по ипотеке осуществляется вместе с кредитным договором. При подписании контракта нужно сверить все позиции, чтобы между ними не было даже малейших противоречий. При возникновении спорных ситуаций приоритет будет иметь именно закладная, а не кредитный договор. Поэтому нельзя ставить свою подпись, не убедившись в полном соответствии обоих документов.
Закладная выступает своеобразной гарантией для финансового учреждения, что оно при любом раскладе сможет вернуть свои деньги. Ипотека относится к долгосрочному кредитованию, погашению которого длится несколько десятилетий. За этот период может случиться что угодно, поэтому иметь на руках гарантию, которая значительно снижает риски, желает любое учреждение, выдающее кредит.
Регистрация закладной по ипотеке должна осуществляться в государственных органах не позднее установленного срока с момента ее составления. В противном случае документ будет считаться недействительным, и не будет иметь какой-либо юридической силы. Только после того, как служащий внесет в базу данные о регистрации, закладная официально становится признанным документом.
Потребуются следующие документы для закладной по ипотеке: паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность и бумаги, подтверждающие право собственности на залоговое имущество. Собрать указанный перечень не составит проблем. При оформлении очень часто возникают различные трудности, связанные с несовершенством действующего законодательства. Чтобы их преодолеть и, в конце концов, получить желанный документ придется приложить немало усилий. Но в России подобная практика распространена во всех инстанциях, так что наши люди уже привыкли пробиваться через многоуровневую бюрократию.
Образец закладной можно взять в Сбербанке или любом другом финансовом учреждении. Также можно найти пример заполненного документа в интернете. Форма договора регламентирована государством, так что на любом ресурсе будет выложен один и тот же образец. Все непонятные моменты, написанные в документе, лучше сразу уточнять у компетентных сотрудников, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию из-за невнимательности. Никто не сможет позаботиться о заемщике лучше, чем он сам. А когда дело касается столь серьезного мероприятия, как оформление ипотеки, нужно соблюдать повышенную бдительность, так как от этого будет зависеть возможность обеспечения долга.
Возврат закладной осуществляется, когда клиент полностью погасит всю свою задолженность по ипотеке перед банком. По условиям договора на осуществление данной процедуры финансовому учреждению отводится срок в один календарный месяц. Но на практике обычно хватает нескольких дней. Хотя некоторые клиенты сталкивались с ситуацией, когда им не могли вернуть закладную по разным надуманным причинам. В этой ситуации нужно смело обращаться в суд, так как подобные действия нарушают законодательство и за них предусмотрена серьезная ответственность.
В нашем государстве разрешена продажа закладных. Многих заемщиков пугает такая формулировка, но все их страхи напрасны. Новый владелец в одностороннем порядке не имеет право менять условия ипотечного договора. Для клиента изменится лишь номер счета, на который нужно будет ежемесячно переводить деньги в счет обеспечения своего долга. Все остальные условия останутся прежними и могут быть изменены только при согласии двух участвующих сторон.
Закладная на квартиру по ипотеке на сегодняшний день не входит в перечень обязательных требований банка при оформлении кредитного договора. Это значительно упрощает жизнь заемщикам, так как все дополнительные затраты времени и средств на оформление документа полностью ложились бы на них. При этом сам клиент не получает каких-либо выгод от наличия данной бумаги. Хотя некоторые финансовые учреждения готовы в таком случае понизить процентную ставку, но подобные ситуации единичны. Например, закладная по ипотеке в Сбербанке или ВТБ не дает при оформлении клиентам никаких привилегий.
