Если отказывают в одном банке, всегда можно обратиться в другой. Но процесс подачи заявки на кредит и ее рассмотрения занимает много времени. И бухгалтер на работе ругается, не желая выписывать справки 2-НДФЛ. Подавать заявки следует с умом, чтобы максимально повысить вероятность получения автокредита. Как? Рассказываем...
НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ?По каким критериям оценивается благонадежность потенциального заемщика? К сожалению, банк не разглашает такую информацию. Помимо очевидных параметров (кредитная история и платежеспособность), есть такие, о которых мы и не задумываемся. Именно поэтому возникают ситуации, когда клиенту кажется, что все идеально, но банк отказывает. И даже специалист (кредитный брокер) не всегда способен определить причину. Остается только прикладывать усилия, чтобы не наделать хотя бы крупных ляпов.
ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬГлавное, что волнует банк, - количество денег в вашем кошельке. Если по этому пункту не дотягиваете, все остальное даже смотреть не будут.
УРОВЕНЬ ДОХОДОВНачнем с размера ежемесячных доходов. В идеале на выплату займа должно уходить не более 40% вашей зарплаты. Но абстрактными формулами не обойтись. Банк учтет все, на что, по его мнению, вы тратитесь ежемесячно: несовершеннолетние дети, проживание в съемной квартире и даже расходы на будущий автомобиль (техническое обслуживание, страховки, налоги, топливо и прочее). Кстати, вы должны не просто получать зарплату, а получать ее регулярно.
Не обольщайтесь, если вам повезло, и ваша зарплата существенно выше среднерыночной. Банк будет оценивать вас исходя из средней зарплаты аналогичных специалистов по отрасли. Обидно, но кредитору нужна уверенность в том, что если вы уволитесь и устроитесь в другую организацию, это не помешает выполнению кредитных обязательств.
ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ДОХОДОВСправка по форме банка - настоящее спасение для тех, кто вынужден получать зарплату в конверте. Однако если хотя бы часть дохода выплачивается официально, не поленитесь взять в бухгалтерии 2-НДФЛ. Принесите обе справки - так банку будет спокойнее. Ведь финансовая стабильность организации, в которой вы работаете, а также законность ее деятельности - тоже важный параметр.
Хорошо, если вы женаты (замужем), и супруг (а) работает. Совокупный доход зачтется. Также укажите дополнительные источники дохода. Смело хвалитесь тем, что имеете недвижимость, получаете пособия и алименты или подрабатываете репетиторством и т.п., это существенно повысит наши шансы получить автокредит. Не бойтесь, банк - не налоговая инспекция.
ОБРАЗОВАНИЕ, ПРОФЕССИЯ, СТАЖВажен стаж на последнем месте работе. Его длительность косвенно определяет вероятность того, что вы не уволитесь через неделю-другую после получения заемных денег.
Еще один нюанс - это соответствие работы и специальности по диплому, а также востребованность вашей профессии. Банк хочет знать, как будете «выкручиваться», если вас уволят или сократят.
НЕПОГАШЕННЫЕ ДОЛГИЕсли спрашивают о наличии текущих долгов, не скрывайте эту информацию. Ее легко проверить. Во-первых, банк оценит вашу честность. Во-вторых, если доходы позволяют, вам могут одобрить еще один кредит. Все будет зависеть от размера оставшейся задолженности, ее сроков, а также того, насколько исправно вы вносили ежемесячные платежи.
Если чувствуете, что в отношении платежеспособности у вас не все ладно, попробуйте привлечь поручителя.
РЕПУТАЦИЯЕще одна причина, по которой часто отказывают, - . С каждым годом важность этого фактора повышается. Банки часто отказывают, если:
Кстати, плохая кредитная история может образоваться не только по вашей вине, но и в связи с ошибками сотрудников банка. Рекомендуется регулярно обращаться в БКИ, чтобы проверить, все ли в порядке с вашим досье. Раз в год можно сделать это бесплатно.
Исправить плохую карму нельзя. Ее можно лишь «перекрыть» новыми, успешно выплаченными займами, но эти новые кредиты нужно еще умудриться получить.
В крупные банки лучше не соваться, у них достаточно клиентов, вам откажут. Попробуйте договориться с малоизвестными, только что открывшимися организациями.
Наличие длительных просрочек по текущим долгам гарантирует отказ.
Если нет истории, ее надо наработать. Для этого берите небольшие ссуды и своевременно их погашайте или
Если репутация положительная - это замечательно. Вероятность получения автокредита повышается в разы, а размер процентной ставки снижается.
ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КОРРЕКТНЫХ СВЕДЕНИЙЗапомните: самое страшное, что вы можете сделать на начальном этапе «кредитного сотрудничества» - соврать банку. Сюда же относится предоставление поддельных документов. Если обман раскроется (а обычно так и бывает), вас внесут в чернейший из всех черных списков.
Другое дело, что есть вещи, о которых лучше умолчать. Собираетесь в декрет через два месяца? Если сообщите об этом банку, шансы на одобрение заявки банком резко упадут. Просто молчите, и придраться будет не к чему. В момент заполнения анкеты вы работали и в декрете не находились, а о планах на будущее вас не спрашивали. Значит, вы не лгали, и все в порядке. То же самое касается планов уволиться, сменить место жительства и т.п. Не стоит банку знать и о вашей увлеченности экстремальными (то есть опасными для жизни) видами спорта.
Если планируете использовать купленный автомобиль в коммерческих целях (для перевозки грузов, работы в такси и т.д.), не говорите об этом, если только данный кредит не предназначен для приобретения транспорта именно для таких целей.
Зато сведения, которые актуальны в текущий момент, и которые легко проверить, должны быть корректными: номера телефонов, адреса, наличие непогашенных долгов, размер заработной платы и т.д. Если уж врете, то не должно быть никакой возможности «подкопаться».
СОИЗМЕРЯЙТЕ ЖЕЛАНИЯ С ВОЗМОЖНОСТЯМИВы ведь понимаете, что автокредит - это платная услуга, а не безвозмездная финансовая помощь. Как вы собираетесь выплачивать ссуду на автомобиль стоимостью в 5 миллионов рублей, если получаете 20 тысяч рублей в месяц, а срок договора - 3-7 лет?
Занижать требования тоже не стоит. Зачем вам пятилетний кредит на покупку древнего «Москвича» за 25 тысяч рублей? Умение соотносить желания с возможностями - еще один важный показатель благонадежности клиента.
Замечательно, если сумма, которую вы хотите, совпадает с той, которую банк готов дать. Покажите, что умеете считать деньги и планировать расходы. На сайтах почти всех банков встроен специальный калькулятор, который поможет вам осуществить расчеты.
ВЫБЕРИТЕ ПОДХОДЯЩИЙ БАНККонечно, вам дадут автокредит и без этого. Но возможность самостоятельно оплатить хотя бы 15-20% стоимости транспортного средсвта - показатель вашей платежеспособности и финансовой стабильности. Да и ставка для таких клиентов ниже.
То же самое относится к приобретению
Во-первых, с автостраховкой ваш автокредит будет стоить дешевле.
Во-вторых, если откажетесь покупать КАСКО, банк еще подумает - стоит ли с вами сотрудничать.
ОПРЕДЕЛИТЕСЬ СО СРОКАМИОптимальный срок договора кредитования - 3 года. Можно взять и на 7 лет, но это дороже. Да и шансы на одобрение, если не просите максимальный срок, выше. Чем короче сроки, тем больше размер ежемесячного платежа. Процентов банк получит меньше, но уровень его риска с формальной точки зрения ниже. Банк предпочтет пожертвовать процентами в сторону гарантии возврата.
БУДЬТЕ ВНИМАТЕЛЬНЫПоразительно, как дорого нам обходится небрежность. Всего лишь пропустили значимое поле в анкете или забыли приложить какой-то документ, и пришел отказ. Обидно до слез. Не спешите: пишите разборчиво, убедитесь, что заполнили все пункты анкеты, проставили подписи во всех нужных местах, приложили все документы.
В принципе, кредитный специалист сам должен проверять такие вещи, но он тоже человек и может чего-то не заметить.
РАЗБЕРИТЕСЬ СО СКЕЛЕТАМИ В ШКАФУСудимость (в том числе погашенная), задолженность по налогам, неоплаченные коммунальные счета и штрафы - все это может препятствовать получению автокредита.
ЗАРЕГИСТРИРУЙТЕСЬ ПО МЕСТУ ЖИТЕЛЬСТВАХотя ссуда предоставляется под залог приобретаемого автомобиля, данный вид кредитования относится к сделкам более высокого риска, чем та же ипотека. Недвижимость вы никуда не денете, а вот получить дубликат ПТС и спрятать автомобиль от кредитора, спокойно дожидаясь окончания сроков исковой давности - это можно.
Поэтому банк предпочтет клиента, у которого есть хотя бы временная, а лучше постоянная регистрация:
Исходя из этого, желательно обращаться в
Возможен еще вариант, когда вы имеете постоянную работу (с официальным трудоустройством и длительным стажем) в городе или регионе, в которых расположен нужный банк.
СОГЛАШАЙТЕСЬ НА ВЫСОКУЮ ЦЕНУХотите максимально повысить шансы на автокредит, не прилагая усилий? Соглашайтесь на высокие проценты. Есть экспресс программы. Решение по ним принимается в течение часа, справок не нужно (информация записывается с ваших слов), оформление происходит в автосалоне. В таких условиях проверить клиента тщательно не получится. Максимум, что сделают - позвонят вам на работу, чтобы убедиться, что вы действительно там трудитесь. Но ваша процентная ставка составит не средние 18-19%, а все 25% и выше.
МЕЛОЧИ ЖИЗНИНапоследок заметим, что только хорошие отношения с владельцем банка помогут вам гарантированно получить автокредит. В остальных случаях любая мелочь может испортить всю картину. Например, отсутствие у неженатого мужчины высшего образования в сочетании с проживанием в маленьком городе. Но получив отказ, не отчаивайтесь! Продолжайте поиски, применяя наши советы. И вам обязательно повезет!
Актуально на октябрь 2016 года
Статья о том, как правильно взять кредит на покупку машины - как выбрать банк для автокредита, разные виды займов, автострахование, важные моменты и советы. В конце статьи - видео о том, как избежать обмана при получении автокредита!
При соответствии заёмщика требованиям кредитной организации, получить кредит для приобретения машины не составит труда. Практически всегда предъявляются три требования:
Получить средства в кредит просто. Давайте обсудим, как правильно взять кредит на покупку автомобиля, чтобы потом не пожалеть о заключённом договоре.
Отмечается стабильная закономерность - жёсткие требования отбора кредитора сочетаются с выгодными условиями. И наоборот, более мягкие требования всегда сочетаются с высокой процентной ставкой, дополнительными расходами со стоны покупателя машины.
Например, ВТБ и Сбербанк рассматривают заявления только с официальной бумагой (2-НДФЛ), подтверждающей платежеспособность заёмщика. Предоставленный расширенный пакет документов позволит рассчитывать на более выгодный процент.
Противоположную позицию занимают КредитЕворБанк и Русский Стандарт. Заём может быть оформлен практически любому гражданину РФ, при этом процент будет выше, чем среднестатистический. Применение подобной тактики позволяет банкам компенсировать потери от невозвратов.
Различается и тактика банков в отношении продавцов. Более консервативные кредиторы предпочитают работать с официальными региональными дилерами. Другие этот критерий учитывают мало, но при условии выполнения сделки с посредничеством автосалона, выступающем в данном случае своеобразным комиссионным магазином. Такой вариант сделки потребует дополнительного времени для выполнения мероприятий полной диагностики, обследования авто.
Самые консервативные кредиторы готовы выдавать средства исключительно для приобретения новых автомобилей, подержанный транспорт ими не рассматривается. Другие кредитуют сделки по 3-5-летним автомобилям. При определённом усердии можно найти кредитную организацию под покупку автомобиля с 10 и более летним стажем. Выгода от подобной сделки очень сомнительна.
Получить одобрение кредита на новенькую или возрастную машину – две большие разницы. Новым считается автомобиль без пробега, 2-х последних лет выпуска. На кредитование покупки нового авто банки идут охотно. Вся процедура из пяти последовательных этапов займёт считанные дни или часы, в зависимости от вида кредита:
Если целью является кредит на приобретение авто у частного лица, то потребуется посредник – юридическое лицо. В сделке появятся дополнительные этапы, связанные с необходимостью сдать автомобиль до покупки в специализированный автомобильный комиссионный магазин. Его роль может исполнить автосалон.
Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.
Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.
Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.
Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.
Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.
Однако автомобили ломаются, страдают в ДТП, подвергаются угону. Поэтому многие кредитные организации прописывают обязательное оформление страховки КАСКО. Страховой полис даёт преимущества как банку, так и новому автовладельцу. При повреждении машины выплаты за ремонт получает автовладелец. Если после аварии авто не может быть восстановлению, то выплачивать часть непогашенного долга будет страховая компания.
Недостатком является часто настоятельная рекомендация кредитором страховой компании с не оптимальными условиями. Доходит до заявлений представителей банка о возможности подписания договора только при наличии страховки компании-партнёра. В законодательстве РФ прописано право потребителя на выбор компании для КАСКО. Знание своих прав позволит сэкономить на оформлении страховки.
Не следует поспешно отказываться от рекомендуемой страховой компании. Предварительно просмотрите предложения конкурентов. Условия на поверку могут оказаться не только конкурентными, но и лучшими. Отдельные банки включают страховые выплаты в тело кредита, но часто это сочетается с увеличением первоначального взноса.
Группа банков предоставляют заём без оформления обязательного страхового полиса. Единственное требование - наличие 30% стоимости приобретаемого автомобиля и годовой процент увеличивается на 5% (18,5% против 13,5% при оформленной страховке).
Следует учитывать, что ремонт авто без страховки в полном объёме ляжет на плечи владельца. Сомнительная польза экономии на отказе оформить страховой полис на кредитное авто может вылиться в значительные финансовые потери позже.
Если у покупателя нет средств для страхования, банк может предложить кредит, включающий оплату страховки. В сумму кредита может быть включена оплата КАСКО и ОСАГО на весь срок кредита или только на один год. Подобную возможность банки обычно предоставляют с увеличением первоначального взноса на 10%.
Следует соблюдать осторожность, заключая договор бесплатного кредита с условиями, подобными традиционному займу. Любая торговля должна кому-то приносить выгоду. После подписания рассрочки машина не принадлежит покупателю. До полного расчета автомобиль – собственность кредитора. Любое минимальное нарушение условий договора может послужить поводом отобрать авто у заёмщика.
Подобную ссуду может предоставить официальный дилер на машину без пробега. При этом размер первоначального взноса может доходить до 30-40 %. Ставка обязательного страхования также обычно завышена на 2-3%.
Привлекательный снаружи бесплатный автозайм при проверке оказывается далеко не сказкой. Если вы ещё не определились со схемой рассрочки, то возможность рассрочки рассмотрите в последнюю очередь.
При заключении подобного договора дилер обычно чётко прописывает требования к возвращаемому автомобилю. При нарушении какого-то условия дилер вправе не выкупать машину.
Заёмщик, если не захочет расставаться со своим авто, имеет право внести всю недостающую сумму.
При этой форме кредита отложенный долг может достигать 20-50%, ежемесячные выплаты меньше, чем при автокредите с базовыми условиями. Однако расходы на оплату процентов выше, поскольку в стандартном кредите они уменьшаются по мере снижения остающейся суммы, а в системе buy-back сумма выплаты до последнего месяца остаётся одинаковой.
Подобная система автокредитования привлекательна для постоянно меняющих автомашины. По этой системе доступно только приобретение иномарок и не во всех автосалонах.
Видео о том, как не попасть в лапы мошенников при оформлении автокредита:
Если автомобиль приобретен в кредит, то есть массу преимуществ, если досрочно погасить задолженность. Какие от этого плюсы, как это сделать, а также на многие другие вопросы мы попытаемся ответить в нашей статье.
Так уж сложилось, что доля автокредитов на Российском авторынке составляет 50 процентов от всех проданных . Стоит правда отметить, что в связи с падением авторынка в прошлом году и в первом квартале 2014 года, доля в кредит несколько снизилась. Но это, скорее всего временный эффект, связанный со стагнацией автомобильного рынка. Как только падение продаж автомашин прекратиться, доля автокредитов при покупке автомобилей, восстановиться.
Рынок автокредитования последние годы претерпел многие изменения. Количество различных предложений от массы банков огромно. Несмотря на то, что приобретение автомобиля в кредит обходится значительно дороже, чем приобретение автомобиля за собственные средства, огромное число людей приобрели свои автомашины именно в кредит. Все-таки благосостояние нашего населения не позволяет многим из нас накопить на автомобиль необходимую сумму. Поэтому для многих единственным выходом покупки автомобиля становится автокредит.
Купив автомобиль, большинство владельцев первое время испытывают эйфорию покупки, не осознавая, что в будущем предстоит долгая ежемесячная выплата процентов по кредиту и выплата основного долга. Прибавив к платежам по кредиту постоянные расходы, связанные с владением транспортным средством (налоги, топливо, обслуживание и ремонт), плюс непредвиденные расходы (штрафы, поломки и т.п.) может получиться не маленькая сумма, способная подорвать финансовое благополучие даже обеспеченных людей.
Поэтому для многих из нас досрочная выплата кредита становится главной задачей, чтобы избежать финансовых проблем. Как это сделать и что это Вам даст, мы попытались ответить на это в нашей статье. Выплатив досрочно автокредит, Вы сэкономите огромную сумму, которую сможете потратить на другие нужды.
Вы должны точно знать все ваши ежемесячные выплаты по автокредиту. Если у Вас отсутствует выписка по графику ежемесячных платежей по кредиту, то посетите банк, чтобы получить копию графика выплаты и точные ежемесячные выплаты.
Некоторые банки предоставляют возможность получить подобную распечатку с помощью интернет, воспользовавшись личным кабинетом на сайте банковской организации.
Зная свои ежемесячные выплаты в течение всего срока кредитования, Вы сможете прогнозировать Ваши финансовые траты и планы в будущем.
Уточните, ознакомившись с кредитным договором, предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное погашение автокредита. Если штрафные санкции отсутствуют, то обратите внимание на особенность автокредита. Часто бывают индивидуальные ограничения на досрочное погашение кредита в течение определенного времени.
Как правило, банк в первый год срока кредита включает в ежемесячные платежи максимальное возможные суммы процентов по займу. Поэтому большинство банков, не желая терять свою прибыль на процентах, ограничивают возможность досрочного погашения долга или вводят фиксированную плату и определенную комиссию за досрочную выплату по кредиту впервые 6-12 месяцев пользования ссудой.
Если Вы нашли в кредитном договоре ограничение на возможность досрочного погашения, и если за это необходимо выплатить не маленькую сумму, Вы должны обратиться в банк для пересмотра кредитного договора, чтобы в нем была возможность досрочного погашения долга. Как правило, банки идут на это. Но советуем Вам не сообщать работнику банка о том, что Вы готовы в ближайшее время досрочно погасить кредит, так как, получив сведения о Ваших намерениях, банк может Вам отказать в пересмотре кредитного договора.
Если Ваш кредитный договор предусматривает штрафные санкции за досрочное погашение кредита, то попросите кредитного эксперта помочь Вам с максимальной выгодой досрочно выплатить долг. Может быть, будет возможность выплатить суму долга одной суммой, заплатив комиссию за досрочную выплату долга. В любом случае это сэкономит Вам большую сумму.
Некоторые банки запрещают долгое время полностью досрочно погашать кредит, определяя фиксированную ежемесячную сумму выплаты. Но, тем не менее, в такой ситуации, когда действительно нет возможности пересмотреть кредитный договор, есть выход из положения, чтобы быстрее погасить автокредит. Как правило, банковские организации, запрещая досрочную выплату, все-таки разрешают ежемесячно выплачивать гораздо большую сумму, чем установлено в графике ежемесячных выплат.
После того, как Вы узнаете, какую максимальную сумму Вам будет разрешено ежемесячно выплачивать, подумайте, сможете ли Вы каждый месяц платить эти деньги. Таким образом, выплачивая большую сумму по кредиту, чем была установлена графиком платежей, Вы раньше погасите долг и заплатите по кредиту гораздо меньшую сумму.
Дополнительный доход, такой как возврат налогов, денежные премии на Вашей работе, денежные подарки и другие не основные доходы Вы можете направить на выплату кредита. Прибавив Ваши дополнительные доходы к ежемесячной сумме по кредиту, Вы делаете шаг к досрочной выплате.
Экономия семейного бюджета и оптимизация расходов позволит Вам освободить значительную часть Вашего дохода, который Вы можете направить на выплату долга по кредиту.
Вот несколько советов, как Вы можете сократить свои ежемесячные расходы:
- Ликвидируйте различные ежемесячные платежи, если они Вам не нужны. Так если у Вас две линии интернета, несколько сим-карт сотовой связи, кабельное телевидение на 100 каналов которые Вы не смотрите и другие лишние не обязательные услуги, требующие постоянных трат, то советуем Вам избавиться от этих ненужных расходов .
- Оптимизируйте свои расходы на страхование автомобиля, здоровья, жизни, недвижимости, а также свои траты на мобильную связь и интернет. Изучите все эти услуги на рынке и выберете компании предоставляющие услуги гораздо дешевле .
- Сократите Ваши расходы на питание. Старайтесь питаться как можно чаще дома, а не в кафе и в ресторанах. Закупайте продукты только в магазинах с самыми низкими ценами (Ашан, Дикси, Магнит) .
- Приобретайте товары в сети интернет. Так как многие компании в реальной жизни платят аренду за помещения, товары в их магазинах значительно дороже, чем у компаний (не платят аренду) которые продает что-либо в сети .
Оптимизируя свои ежемесячные траты, Вы освободите из своего бюджета значительные суммы, которые, скорее всего Вас удивят. Таким образом, Вы сможете направить эти сэкономленные средства к основной сумме ежемесячного платежа по кредиту.
Выплатив досрочно автокредит, Вы не только не переплатите огромную сумму, но освободитесь от обязательных трат на страхование жизни и на обязательное страхование КАСКО.
Помните, что чем дольше Вы платите по автокредиту, тем больше Вы переплачиваете за автомобиль. в процессе эксплуатации, делают приобретение автомобиля в кредит крайне убыточным.
Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 4 мин.
Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным
У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.
У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.
Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.
В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы : жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.
| Параметры | Автокредит | Потребительский кредит |
|---|---|---|
| Сумма | 1 000 000 руб. | 1 000 000 руб. |
| Первоначальный взнос | 200 000 руб. | 0 руб. |
| Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную) | 13% | 16% |
| Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб. | 120 000 руб. | – |
| Страховка жизни и здоровья | По желанию, на процентную ставку не влияет | 2,53% |
| Срок | 12 мес. | 12 мес. |
| Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами) | 71 453,82 руб. | 90 730, 86 руб. |
| Общая сумма выплат | 857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос) | 1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка) |
| Переплата | 57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО | 114 070, 29 руб. – проценты и страховка |
Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.
По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.
Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016
.
Многие заемщики, когда кредитное бремя становится невыносимым, задумывают, как не платить автокредит без неприятных последствий. К сожалению, полностью избавиться от долгов не удастся, так как, подписывая договор, клиент банка брал на себя определенные обязательства. И за их невыполнение он несет полную ответственность. Но доводить дело до суда и коллекторов не следует, поскольку есть способы снизить долговую нагрузку или вовсе избавиться от нее.
Самый простой способ – обратиться в банк за рефинансированием или реструктуризацией автокредита.
Рефинансирование – это замена нескольких маленьких кредитов одним большим, либо замена одного другим на более выгодных условиях. Если у заемщика, помимо автокредита, имеются и другие долги, он может объединить их. Это один из способов, как не платить автокредит и оставить машину в целости и сохранности.
Нужно тщательно просчитать потенциальную выгоду, так как при кажущемся уменьшении суммы ежемесячного платежа общая сумма переплат может существенно увеличиться. Следует отметить, что банки редко соглашаются на рефинансирование разнотипных кредитов, особенно при наличии залога.
Возможно, реструктуризация — единственный способ уменьшить платежи по автокредиту Если нужно решение, как не платить автокредит с залогом, рассмотрите возможность реструктуризации. Это пересмотр условий действующего кредитного соглашения. Для заемщика с единственным кредитом – на автомобиль – это предпочтительный вариант. Как правило, банки соглашаются на пересмотр следующих условий:
В описанном варианте не платить автокредит банку совсем не получится, но реструктуризация поможет существенно смягчить условия и переждать временные трудности. Чтобы получить реструктуризацию, необходимо будет доказать, что уменьшение платежа заемщику реально необходимо. Например, вследствие болезни или временной нетрудоспособности.
Еще один вариант, как не платить автокредит законно – оформить отсрочку платежа на какое-то время. Конечно, это не решит главную проблему – полное избавление от долга, но поможет пожить спокойно и сформировать финансовую «подушку безопасности».
Отсрочка предоставляется на разное время – от 1 месяца до целого года. Продолжительность временного прекращения выплат будет зависеть от успеха переговоров с банком.
Для этого заемщику необходимо привести серьезную причину, например:
Причины строго индивидуальны, и каждую отсрочку необходимо согласовать с руководством подразделения. Следует быть готовыми к тому, что ее могут и не дать. Либо могут обязать на время отсрочки платить только проценты по кредиту. Но если вы думаете, как не платить автокредит, вариант с отсрочкой рассмотреть стоит.
Этот вариант сработает, естественно, если оформлен договор страхования. Речь идет не об ОСАГО, а о страховании жизни и здоровья заемщика или риска потери работы. Можно застраховать автомобиль от кражи или аварии. При наступлении страхового случая заемщик получит денежную компенсацию, которой хватит на досрочное погашение автокредита. Плюс, возможно, останутся еще средства – всё зависит от условий полиса.
Естественно, страховка стоит дорого, да и нередко плательщикам приходится отстаивать свои интересы в судах, если компания-агент не желает выплачивать компенсацию. Но это – единственная возможность не платить автокредит законно и начать спокойно жить.
Чтобы деньги, уплаченные за полис, не ушли впустую, рекомендуется оформить договор инвестиционного страхования. Тогда, если страховка не пригодилась, по окончании действия договора клиент получит вознаграждение – итог инвестиционной деятельности компании.
Если наступила такая ситуация, что выплаты стали невмоготу, есть способ, как не платить автокредит по закону – продажа машины. Здесь есть два варианта:
В первом случае нужно предупредить покупателя, что машина куплена в кредит, и заручиться его согласием на последовательность действий:
Банки довольно охотно соглашаются на подобные схемы. Это отличный способ, как не платить автокредит в ВТБ24, в Сбербанке, Газпромбанке и других учреждениях.
На второй способ – с продажей авто и кредита в придачу – и банки, и покупатели соглашаются редко. Но если удастся заручиться согласием обеих сторон, то схема такая:
Если долг за авто не отдать банку вовремя, то можно не только потерять автомобиль, но и лишиться части имущества, которое отберут приставы за штрафы. Иногда на тему «как не платить автокредит» на форумах встречаются по-настоящему «вредные советы», которые рождены неправильной трактовкой законов:
На самом деле надо искать не способ, как не платить автокредит, а пути исправления своего финансового состояния. Условия договора придется исполнять в любом случае, как бы этого ни хотелось. Но можно заставить банк пойти на уступки и отсрочить платеж, либо смягчить условия. А если стряслась беда – то воспользоваться страховкой (при ее наличии).
