Выбор эффективного и безопасного способа сохранности собственных сбережений – залог получения стабильного заработка. Металлические вклады являются одним из наиболее выгодных процедур для увеличения прибыли, получаемой от разницы оценки стоимости драгоценных металлов в конкретный период времени.
Металлические вклады – это счета, открываемые в финансовом учреждении для учета драгоценных металлов. Доходность от данного депозита основывается на динамике стоимости на тот или иной вид металла.
Это может быть золото, серебро, палладий или платина. Как правило, процедура открытия металлического счета не предусматривает взимание дополнительных комиссий за его ведение и обслуживание.
Однако при закрытии вклада банк вправе устанавливать определенные издержки, так как клиенты получает прибыль исходя из курса покупки того или иного металла. Прибыль банка зависит от спреда между ценой покупки и величины продажи металла, что представляет собой конкретный процент.
Металлический счет по праву считается тем же вкладом, только все расчеты ведутся относительно драгоценных металлов. Вовсе не обязательно покупать слитки, достаточно открыть обезличенный металлический счет. На сумму вложения покупается определенный металл по курсу стоимости за грамм.
Когда клиент решит закрыть вклад, то банк совершит операцию по продаже золота. Разница финансовой операции между покупкой и продажей золота является чистой прибылью вкладчика.
При открытии любого вида депозита, в том числе и металлического счета, финансовая организация требует документально подтверждать сведения о клиенте.
На руки клиент получает договор и копию письменного поручения о приеме сотрудником банка золота в специальное хранилище. Важно следить за информацией, указанной в депозитном договоре — стоимость драгметалла в граммах.
Для клиента важные конкретные условия, выдвигаемые банком, иначе открыть металлический счет не представляется возможным
Несовершенные лица могут открыть вклад только с письменного разрешения своих родителей либо опекунов. Также, граждане, не достигшие 14 летнего возраста, не имеют права совершать каике-либо приходные или расходные операции по счету.
Процедура открытия металлического счета довольно проста:
После окончания срока действия договора клиент может вернуть свои сбережения в виде реального золотого слитка или же в денежном эквиваленте по курсу действия металла в расчете стоимости одного грамма на конкретную дату.
Для начала процедуры закрытия металлического счета клиенту необходимо написать заявление. Как только данный документ будет принят сотрудником банка, счет должен быть закрыть по истечению не более семи рабочих дней.
В зависимости от конъюнктуры рынка, банки на ежедневной основе устанавливают котировки купли-продажи драгоценных металлов в обезличенном виде.
Выбирая конкретное финансовое учреждение нужно быть уверенными в его надежности, так как при отзыве лицензии или банкротстве, возврат денежных средств клиента осуществляется в самую последнюю очередь из-за отсутствия страхования.
Стоит обратить внимание на банки, которые входят в ТОП рейтинга надежных банков по версии ЦБ РФ.
Можно с уверенностью открывать металлические счета в Сбербанке, также обратить внимание на Газпромбанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк.
Проценты по металлическим вкладам не предусмотрены. Прибыль напрямую определяется стоимостью конкретного металла. Каждый год наблюдается динами роста цен на драгметаллы, за счет чего и определяется выгоды данного вида вклада. Курс цены на металлы изменяется намного чаще, чем какая-либо денежная валюта.
Даже при обесценивании денег, денежный эквивалент за золото остается не низменным. Если клиент пожелает снять деньги в виде золотых слитков, то ему придется заплатить 10% налога от стоимости, что вовсе не целесообразно.
В процессе открытия и ведения металлического счета, клиент должен учитывать следующие нюансы:
Металлы активно торгуются на бирже и имеют собственный курс цен, за которым необходимо следить, чтобы вовремя получить хорошую прибыль.
На стоимость металла, изменяющуюся ежедневно, влияет несколько составляющих:
Для получения реальной прибыли следует открывать металлический депозит на долгий промежуток времени.
Только сопоставив основные преимущества и недоставки металлического вклада можно принять правильное решение.
Плюсы:
Определенная доля риска все же существует:
Чтобы иметь стабильный заработок по металлическим счетам, необходимо следить за динамикой цен на драгметаллы. Такие виды вкладов не застрахованы и не попадают по закон страхования вкладов. Каждый налоговый период физическое лицо обязано отчитываться в налоговую инспекцию, представляя декларацию по НДФЛ.
Начиная с конца с 2015 года, продажа драгоценных металлов начиналась с суммы 2253,15 рублей за 1 грамм.
По состоянию на 24.05.2016 г. банки осуществляют продажу драгоценных металлов по 2798,48 рублей за 1 грамм. Только за полгода разница в цене составила 442,24 рубля за грамм. Безусловно, такая прибыль ощущается только от больших сумм вложений, распределенных грамотным образом на долгий срок.
Металлический вклад не требует большого списка документов для его открытия и внушительного взноса. Вкладывать деньги можно в разные металлы.
Инвестирование происходит в металлы, а не денежные средства, поэтому счет можно открыть как в виде физического металла, либо путем внесения денежных средств. Основной расчет происходит исходя их стоимости одного грамма драгметалла.
Россияне столкнулись с тем, что процентные ставки последнее время снизились по большинству депозитов. Поэтому многие клиенты заинтересовались инвестициями в металлические вклады. Но у этого способа инвестирования есть свои «подводные камни». Рассмотрим, чего стоит остерегаться, открывая металлический вклад в Сбербанке.
Это один из прогрессивных продуктов банков, который без физического приобретения металлов позволяет инвестировать в них
Во многом доходность зависит от вида вложений в драгметаллы и выбранной при этом стратегии инвестирования.
В Сбербанке существуют 2 вида металлических счета:
Виды драгметаллов, которые доступны для приобретения ОМС
Различают 2 варианта ОМС:
Схема, по которой можно заработать на инвестировании в ОМС
В зависимости от способа получения заработка различают 2 стратегии инвестирования:
Вопросы налогообложения при данном способе инвестирования до сих пор не урегулированы. Это связано с различными интерпретациями налогового законодательства юристами и налоговиками. Существует четкая формулировка, что с полученного дохода после роста стоимости драгметалла, обязательно взыскиваются налоги. Сложность состоит в том, что нет четкой ставки и точной базы для ее расчета. Если принимать ОМС за обычный вклад, то рублевый доход не подлежит налогообложению, если ставка не выше установленной. Если отнести драгметаллы к имуществу, то потребуется уплатить подоходный налог при продаже граммов обезличенного драгметалла.
Преимущества, которые называет Сбербанк для покупки драгметаллов на ОМС
Большинство налоговиков сходятся во мнении, что владельцы ОМС должны оплачивать налог с прибыли, образовавшейся с разницы от продажи и покупки драгметалла. При подаче НДФЛ физическое лицо может воспользоваться разными расчетными схемами (по средней себестоимости, по разнице между ценой первой продажи и ценой первой покупки и т.д.). Такие схемы присутствуют только для ОМС до востребования.
Иначе дело обстоит с депозитными счетами, открытыми на конкретный период. В данном случае 13% налога высчитывает Сбербанк с дохода от начисленных процентов и самостоятельно перечисляет в госбюджет. При падении стоимости на драгметалл банк будет продолжать снимать 13%, поскольку он проценты по-прежнему начисляются.
Если вкладчик владеет обезличенным драгметаллом, то НДС он не платит. Когда металл выводится в виде слитков (клиент забирает их), необходимо заплатить 18 % и комиссионный сбор. Размер последнего зависит от вида драгметалла, размера слитков.
Если металл пролежит на счету менее 3-х лет, то необходимо заплатить 13% налог на доход физических лиц. При продаже драгметалла, который находился на счете более 3-х лет, НДФЛ не взимается.
«Туманность» налоговой базы позволяет маневрировать опытным инвесторам.
Этапы приобретения обезличенного металлического счета
При принятии решения об открытии ОМС нужно учесть следующие моменты:
Изменение стоимости золота в мире за последние 20 лет
При рассмотрении ОМС в качестве инвестиционного инструмента клиенты должны учитывать 2 вида рисков.
Две самые важные особенности вложения средств в драгоценные металлы
Для того чтобы при открытии металлического счета свести риски к минимуму, аналитики советуют придерживаться следующих правил:
Пояснения эксперта о деталях и нюансах инвестирования в ОМС, раскрытие преимуществ и недостатков этого банковского продукта.
Аналитики советуют открывать металлические вклады в период финансовой стабильности. В это время наблюдается рост котировок, и при долговременных вложениях можно получить дополнительный доход при закрытии ОМС. В нестабильное время, когда наблюдается скачок доллара, лучше обратить внимание на вклады в денежном эквиваленте. Государство страхует такой вид депозитов, и при любой неблагоприятной ситуации вкладчик гарантированно получит свои вложения. Замечено, что при росте доллара происходит снижение роста стоимости металлов. При этом в период инфляции не наблюдается значительного падения, как это бывает с рублем.
При оформлении ОМС клиент покупает у банка драгоценный металл, но по факту этот актив нигде не хранится и существует только на бумаге. То есть такой счет не привязан к конкретным физическим слиткам. Выплата процентов по ним возможна, только если это предусматривает договор клиента с банком. выпускаются центробанками разных стран и являются средствами сбережения или накопления. Цены на такие монеты привязаны к биржевой стоимости золота, которая определяется на Лондонской бирже металлов. Приобрести эти монеты можно либо в банках, либо у дилеров.
Таким образом, больше всего новый продукт похож на ОМС, говорит директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. Но при оформлении ОМС вкладчик приносит в банк деньги, и там эта сумма переводится в унции драгоценного металла. Когда вкладчик хочет снять ее со счета, драгметалл переводят обратно в рубли по курсу банка. Депозит же в драгметаллах предполагает, что клиент сможет принести физический металл и положить его на счет для хранения в банке. При этом он должен предъявить паспорт слитка и сертификат на него.
В чем подвох
Из трех крупнейших банков по объему привлеченных средств населения, предлагающих в том числе открыть ОМС или счет ответственного хранения, только ВТБ24 сообщил РБК о планах по запуску нового продукта. «Мы рассматриваем такую возможность, однако окончательное решение будет принято позднее, после официальной публикации закона», — говорится в комментарии пресс-службы банка. Сбербанк в своем комментарии не предоставил информации о своих планах касательно нового вида депозита. Россельхозбанк к моменту публикации не успел ответить на запрос РБК.
Начальник отдела операций с драгоценными металлами Ланта-банка Ирина Лозинская предупреждает, что новый вид депозитов в отличие от рублевых и валютных вкладов не будет страховаться АСВ. «Основное изменение в ГК РФ, которого ожидали участники рынка и которое было бы вполне логичным, — это включить счета в драгоценных металлах в систему страхования вкладов. Но этого не произошло», — говорит она. По новому закону банк обязан уведомить клиента об этом риске до заключения договора, добавляет Лозинская. По мнению аналитика Альфа-банка Алана Казиева, отсутствие гарантий по этому виду депозита является его главным недостатком, который нивелирует положительные отличия нового инструмента от обычных ОМС.
По его словам, банки и их клиенты вряд ли проявят высокий интерес к новому виду депозита, поскольку он выглядит рискованным по сравнению с традиционным вкладом. «Конечно, для кого-то достаточно и начисления процентов, но, на мой взгляд, интерес к данному виду вложений мы могли бы увидеть лишь после того, как наше правительство примет закон о страховании этого вида депозита», — согласен Казиев.
Вадим Погосьян также считает, что отсутствие страховки отпугнет розничных клиентов: россияне редко хранят средства в металле не в последнюю очередь потому, что стремятся к максимальной защите своих сбережений. «Скорее всего, это история для состоятельных граждан, которые сейчас по какой-то причине хранят слитки», — говорит финансист.
Есть и другие трудности, которые могут отпугнуть клиентов. В отличие от депозита в рублях вклад в драгметалле вряд ли можно будет открыть в любом отделении банка, добавляет Погосьян. Дело в том, что при размещении слитка на депозит банк обязан его проверить — этим занимаются специально обученные люди. Банки сомневаются, что российские банки смогут позволить себе держать в штате таких специалистов при каждом филиале.
Кроме того, есть особенности хранения слитков, которые могут повлиять на стоимость актива. «Например, если на золотом слитке есть хоть один отпечаток пальцев, то он очень сильно дисконтируется в цене. Этот слиток можно будет продать по цене на 30% дешевле», — говорит Погосьян. Еще одна сложность состоит в том, что при снятии физических слитков с металлических счетов вычитается НДС, напоминает эксперт. Не исключено, что, если владелец нового депозита решит забрать свой вклад, ему тоже придется уплатить налог, как и в случае с ОМС, заключает Погосьян.
Кому пригодится
Опрошенные РБК финансисты сходятся во мнении, что новый вклад подойдет консервативным инвесторам, которые держат небольшую часть сбережений в драгоценных металлах как в «защитных» активах. По мнению портфельного управляющего ФГ «Финам» Алексея Белкина, такой депозит является более привлекательным инструментом, чем ОМС, поскольку владелец получает по нему процентный доход.
Однако вкладчику не стоит забывать, что металлы — довольно волатильный актив, цены на который могут резко упасть. В этом случае заработать на них вряд ли получится. «Например, серебро в апреле 2011 года стоило $50 за унцию, а сейчас стоит около $16. Если бы человек все эти годы скупал серебро, сейчас в денежном эквиваленте у него была бы меньшая сумма. А вот если бы он спекулировал фьючерсами на серебро, например играл против него на срочном рынке, то сумел бы значительно преумножить свои капиталы», — приводит пример эксперт.
Начальник отдела анализа финансовых рынков «КИТ Финанс Брокер» Василий Копосов соглашается, что в ближайшем будущем нет причин для роста цен на золото и серебро, поэтому клиенты вряд ли получат большую выгоду от роста котировок металлов. Оптимальным вариантом инвестирования в драгметаллы Копосов считает вложения в ценные бумаги, привязанные к ним, например акции биржевого инвестиционного фонда (ETF) на золото.
Самым ликвидным ETF на золото Копосов называет американский SPDR Gold Trust — его котировки выросли на 7% с начала года. Поскольку этот фонд торгуется в США, россиянину потребуется статус квалифицированного инвестора, чтобы купить паи в нем. Для получения статуса инвестору нужно иметь на счете 6 млн руб. или обладать квалификационным сертификатом профучастника (ФСФР, CFA). Альтернативой может стать биржевой фонд FinEx Gold ETF, отслеживающий цены на физическое золото, он торгуется на Московской бирже. Также инвестор, желающий вложиться в золото, может купить акции горнодобывающих компаний, торгующиеся на западных площадках, говорит финансист. К примеру, бумаги из отраслевого индекса FTSE Gold Mines — с начала года этот индикатор вырос на 3,5%.
Когда появляются серьезные сомнения в стабильности основных мировых валют для хранения сбережений стоит выбрать более надежные средства. Среди таких способов хранения капитала для частных инвесторов наиболее привлекательны вложения в драгоценные металлы.
Вклады в драгоценных металлах Сбербанк предлагает открыть в обезличенной форме. Нет нужды приобретать конкретный объект вложений физически, поскольку на счете хранятся лишь деньги, сумма которых соответствует актуальной стоимости определенного количества драгметалла. Ежедневно в соответствии с колебаниями котировок стоимость имеющегося объема драгметалла изменяется, но само количество грамм остается неизменным.
Всего Сбербанк России предлагает открыть обезличенные металлические вклады 4 разновидностей в зависимости от вида драгметалла:
Золото (Au);
Серебро (Ag);
Платина (Pt);
Палладий (Pd).
В результате на счете учитывается конкретное количество граммов, но получить можно их эквивалент в денежном выражении на дату снятия средств. Приобрести или продать от 1 грамма драгметалла вкладчик имеет право в любой момент.
Получить прибыль можно однократно – при продаже имеющегося количества золота, серебра, платины или палладия и она зависит от изменения котировок. У каждого драгметалла свои характерные черты поведения на рынке, так, золото показывает стабильный рост после значительного обвала курса несколько лет назад, стоимость палладия колеблется незначительно и не имеет особой тенденции ни к росту, ни к падению.
Открыть обезличенный счет, привязанный к котировкам драгметалла можно при условии соответствия одному из следующих требований:
Возраст от 18 лет при наличии действующего общегражданского паспорта;
Возраст от 14 до 18 лет при предоставлении письменного разрешения от родителей или иных законных представителей;
Возраст до 14 лет – при личном обращении законного представителя и предъявлении: родителем свидетельства о рождении или собственного паспорта с отметкой о ребенке, опекуном – по удостоверению от органов опеки и попечительства.
Операции по счету может совершать сам вкладчик, а в случае его несовершеннолетия – его представитель или любое лицо по доверенности (Нотариально заверенной).
Перед принятием окончательного решения стоит также ознакомиться с другими видами депозитов в Сбербанке , их условиями и процентами.
На сегодня существует два пути открытия такого вклада – при личном обращении в одно из подразделений, предоставляющее такие услуги, либо при дистанционном оформлении в личном кабинете системы Сбербанк Онлайн. Есть только ограничение – эта операция доступна при заключении универсального договора банковского обслуживания.
Минимальная сумма для открытия депозита с привязкой к курсу стоимости золота, серебра, платины или палладия соответствует цене 1 грамма выбранного металла. Максимальная сумма ничем не ограничена – накупить драгметаллов можно любое количество.
При решении открыть вклады в металлах в Сбербанке следует помнить, что такой вид депозита не защищен программой АСВ и не страхуется. Однако надежность банка нивелирует риск утраты вложений.
1. Где можно открыть обезличенный металлический счет?
Обезличенный металлический счет можно открыть в уполномоченных на работу с обезличенным металлом филиалах Банка и . Список филиалов Банка можно уточнить на сайте или непосредственно в филиалах Банка. В настоящее время обезличенные металлические счета открывают свыше 8 500 филиалов Банка, свыше 500 из них работают с физическим металлом.
2. В каких металлах возможно открытие обезличенных металлических счетов?
Открытие обезличенных металлических счетов возможно в 4-х видах металла: золото, серебро, платина и палладий.
Банк устанавливает котировки покупки-продажи драгоценных металлов в обезличенном виде с учетом действующих учетных цен на драгоценные металлы, установленные Банком России, ситуации на внутреннем рынке драгоценных металлов, а также тенденции колебания текущих цен на мировом рынке драгоценных металлов.
5. В каких единицах ведется обезличенный металлический счет?
Обезличенный металлический счет ведется в граммах драгоценных металлов.
6. Установлено ли минимальное значение для совершения операций с обезличенными металлическими счетами?
Приходные и расходные операции с золотом, платиной и палладием осуществляются в граммах с точностью до 0,1 грамма, с серебром – до 1 грамма.
7. Возможно ли совершать приходные и расходные операции по обезличенным металлическим счетам в других филиалах Банка?
Возможность совершать приходные и расходные операции в филиалах Банка, не по месту открытия счета, зависит от технической возможности конкретного филиала Банка. Данную информацию необходимо уточнять в момент открытия счета.
8. Какая максимальная и минимальная сумма может оставаться на обезличенном металлическом счете?
Минимальная сумма на счете равна «0», максимальная не ограничена.
9. Возможно ли совершать операции перевода металла между обезличенными металлическими счетами?
Операция перевода обезличенного металла не предусмотрена.
10. Есть ли возрастные ограничения для открытия обезличенных металлических счетов?
Обезличенный металлический счет могут открыть:
11. Кто может совершать операции по счетам несовершеннолетних?
Совершение операций по ОМС несовершеннолетнего до 14 лет иными лицами возможно на основании нотариально удостоверенной доверенности, выданной законным представителем несовершеннолетнего, и, при совершении расходных операций, письменного предварительного разрешения органа опеки и попечительства.
Совершение операций по ОМС несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет иными лицами возможно на основании доверенности, выданной несовершеннолетним с письменного согласия законного представителя, оформленной нотариально.
12. Возможно ли оформить доверенность для распоряжения обезличенным металлическим счетом?
Доверенность для возможности распоряжаться обезличенным металлическим счетом должна быть нотариально удостоверена.
13. Страхуются обезличенные металлические счета в Агентстве по страхованию вкладов?
