В последние три года все чаще обращаются водители, которым предстоит суд со страховой компанией в порядке суброгации. В данной статье мы рассмотрим, как действовать если страховая подала в суд .
На языке законодательства это называется суброгация . Под суброгацией понимается переход к страховщику права требовать с виновного в причинении вреда лицу сумму выплаченного страхового возмещения.
Рассмотри наглядный пример:
Предположим, что произошло ДТП, с участием водителей автомобилей Мерседес и Жигули. Виновником этого ДТП признан водитель машины Жигули. У водителя Мерседеса есть действующий полис КАСКО, он к виновнику никаких претензий не имеет и едет получать деньги в свою страховую компанию по КАСКО.
Водитель Жигулей чувствует себя в безопасности – ведь с него денег на ремонт не взяли, свою машину он как-то подлатал и продолжает спокойно ездить.
Такая ситуация обманчиво спокойна, так как страховая компания, которая выплатила за Мерседес потерпевшего более 120.000 рублей, может потребовать возмещения всех своих затрат через суд.
Нередко случаются такие ситуации, когда водитель уже забывает о том ДТП, по которому он был признан виновным, а ему приходит повестка в суд через полтора – два года.Данное право предоставлено страховой компании статьей 965 Гражданского Кодекса РФ, оно называется "суброгация".
При этом страховая компания получает право взыскать с виновника ДТП все те деньги, которые она заплатила за ремонт машины пострадавшего лица.
Причём такой иск можно подать в течении 3 лет со дня, когда произошла авария.
Это происходит из-за того, что страховые компании работают с большим количеством дел, их сотрудники часто меняются и в итоге иск в суд успевают подать только по прошествии довольно долгого периода времени. Нужно помнить, что страховая компания – это, в первую очередь, коммерческая организация, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, поэтому случаи, когда СК не "отбивает" свои деньги случаются крайне редко. В основном это происходит из-за недостаточной организации работы в самой компании.
Поэтому удивление нашего водителя Жигулей будет очень сильным, когда спустя два с половиной года с момента ДТП, он получит повестку и копию искового заявления с требованием выплатить довольно кругленькую сумму возмещения вреда от ДТП, неизвестной ему страховой компании.
Иногда требования этой компании будут законными, и в их обоснование она приложит максимальное количество подтверждающих свои затраты документов.
По опыту ведения суброгационных дел против страховых в 8 случаях из 10 удается существенно снизить сумму или не выплачивать вовсе.
- Необходимо досконально проверить документы, на основании которых требуют деньги. В большинстве случаев вам будет предъявлен обычный заказ-наряд с перечнем работ и стоимостью новых запчастей, да еще и по ценам официального дилера. А по закону требуется прилагать отчет об оценке с учетом износа запчастей. Проверив эти данные мы помогаем снизить требуемую сумму.
- Выявить слабые места и оспаривать отчет об оценке поврежденного автомобиля. Довольно часто случается, что в отчете фигурируют лишние запчасти, завышенные цены или одни и те же детали подсчитаны несколько раз.
- Проанализировать все материалы ДТП, на предмет выявления неточностей и противоречий. По нашей практике их удается выявить довольно часто. Бывают ситуации когда целесообразно оспаривать виновность в совершении аварии.
- Кроме этого есть еще несколько реальных зацепок и возможностей избежать суда со страховой, которые можно выявить при детальном разборе вашего дела.
При проставлении подписи на договоре страхования своей ответственности мы сразу выдыхаем с облегчением потому, что у нас есть внутреннее убеждение, что теперь за все что случится, будете расплачиваться не вы, а ваш страховщик. Но не тут то было. Зачастую страховые компании напросто отказываются выполнять свои законные действия и прибегают к изощренным хитростям и воздействуют на своего клиента незаконным юридическим способом. Как не попасть на уловки недобросовестных сотрудников — читайте далее.
Существуют регламентированные ситуации, в следствие которых, страховая после выплаты начинает требовать возместить ей её расходы. При этом данная ситуация может возникнуть несмотря на то что у вас за полис КАСКО или ОСАГО. У страховщиков есть два порядка реализации своих прав на возмещение денежных средств — это регресс и суброгация. Следует сразу разобраться, чем они отличаются.
Требования возмещения расходов от лица потерпевшего у страховщика возникает в случаях, изложенных в законе об обязательном страховании, данный перечень является исчерпывающим, а само такое требование именуется регрессом.
Данная рокировка происходит в случаях, поименованных в законе, а именно:
Суброгация также представляет собой перемену сторон, при которой страховой делегируются права страхователя в части требования убытков.
Сложилась неприятная практика, которая основывается на недобросовестности страховых. Они не гонятся сразу выставить требования на возмещение, а спокойно ждут наступления окончания срока давности, в который надо подать иск в суд. Данный срок составляет 3 года с даты происшествия. Такое неторопливое поведение позволяет свести к минимуму риски оспаривания их требований, несмотря на то, что они могут быть незаконными. Суд не верит голословным заявлениям, поэтому следует хранить все документы с аварий случившиеся с вами, хотя бы три года, которые закладываются на возможность через суд взыскать с вас средства.
Как только к вам в руки попадет документ из страховой, основной тематикой, которого является требование в возмещении им убытков, не стоит ударяться в панику она вам тут не поможет. Четко следуйте приведенным пунктам.
Ваши действия должны быть следующими:
Начните отталкиваться от даты документа, возможно эта война выиграна не успев начаться, благодаря пропуску исковой давности.
Данные действия позволят вам собраться с мыслями и подготовить линию защиты.
Досудебное разбирательство подразумевает под собой претензионный порядок, который является обязательным до передачи дела в суд. Направление претензии в адрес виновного лица запускает процесс досудебного разбирательства.
Срок ответа на претензию может быть указан в договоре страхования. Если таких условий нет, то срок ответа составляет 30 дней с даты получения претензии. Соответственно, если письмо будет заказное, то с момента проставления вашей подписи на уведомлении, если не заказное, то дата на штампе вашего почтового отделения. Следует обратить внимание, что если вы не получите претензию намеренно не ходя на почту, то по возвращению данного письма обратно адресату, обязанность страховщика по соблюдению претензионного порядка будет исполнена.
Претензия должна соответствовать заявленным требованиям для подобного документа. Само содержание претензии должно передавать суть ситуации, содержать факты и нормативные обоснования для предъявления заявленных требований. Также необходимо обязательно оформить и предоставить документы в виде приложения к претензии, это должны быть документы подкрепляющие изложенную позицию. Такими документами могут быть:
Основным критерием предъявления вам требования на возмещения убытков является наличие вашей вины в произошедшем страховом случае. То есть, для того, чтобы не платить возмещения, следует доказать отсутствия вины – оспорив её.
Выстраивать линию доказывания своей невиновности следует отталкиваясь от аргументов представленных страховой, чаще всего в их позиции уже можно найти лазейку для создания своей защиты. В частности, если виновность сторон была паритетная, то и распределение убытков будет происходить поровну.
Если же вина ваша подтверждена, остается только оспаривать сумму возмещений. Для этого обязательно ознакомьтесь с перечнем из которого складывается сумма требований. Будьте внимательны, ведь СК не гнушаются производить некомпетентный расчет, например, дублируя позиции, выделите эти позиции и обратите внимание суда на это.
Также страховая не вправе производить расчет по актуальным ценам за детали и работы, для оспаривания этого момента вам на помощь придут эксперты-оценщики.
Коллизии законодательства – ситуация не частная, но встречающаяся в нашем правовом пространстве. С принятием новых законов об ОСАГО с такой практикой встретили автовладельцы, попавшие в аварии и пытающиеся возместить чужой ущерб за счет выплат со стороны страховых компанией. Основная проблема звучит так - страховая требует возместить ущерб по ОСАГО, европротокол и прочие данные в расчет хоть и берутся, но никак не влияют на ситуацию.
Юристы Хонест проанализировали практику и законодательство и рассказывают, как быть в подобных ситуациях.
Автовладелец на иномарке двигается по загруженной дороге, теряет внимание и сокращает дистанцию до впереди идущего отечественного автомобиля. Небольшая авария, повреждения у другого водителя минимальные. Оформили все документы, распрощались без конфликта. Водитель иномарки не волнуется – ведь сейчас по ОСАГО действует сумма до 400 тысяч рублей, этих денег вполне хватит на замену поврежденного бампера и багажника.
Через полгода владелец иномарки получает письмо, в котором страховая компания требует от него 30 тысяч рублей. Это частая ситуация, когда происходит ремонт по ОСАГО в 2018 году, где требуют доплату. Страховая поясняет требование тем, что 30 тысяч рублей – это сумма, которой недостаёт при оплате расходов на восстановление автомобиля пострадавшего в аварии.
Страховые требуют возместить ущерб из-за коллизии в новом законодательстве. И фактически они в своем праве.
Претензия строится на следующих данных. Следите за руками.
Ремонт отечественного автомобиля обошелся в 70 тысяч рублей. Страховая пострадавшего выставляет счет страховой виновника, автовладельца на иномарке.
Отечественный автомобиль уже не новый, поэтому страховая виновника выплачивает 40 000 рублей с учетом износа.
Остаток страховая пострадавшего требует с виновника аварии.
Как такое может быть? У пострадавшего КАСКО.
Вся проблема в наличии у отечественного автомобиля полиса КАСКО – именно по нему пострадавший решил оплатить восстановление автомобиля.
Потерпевшему страховая ремонтирует авто по КАСКО. Выставляется счет страховой компании виновника. Сумма возмещения по ОСАГО рассчитывается не из фактически потраченных средств на ремонт, а по единой методике расчета, которая учитывает износ деталей. Здесь и возникает разница в 30 тысяч рублей, которую требуют виновника.
С одной стороны, виновник честно застраховал машину по ОСАГО. С другой – страховая компания законно требует возместить материальный ущерб.
Эксперты сходятся во мнении, что с точки зрения закона здесь все верно. С точки зрения же справедливости – нет. Но до сих пор решения этой проблемы нет.
Простыми словами – вся проблема в обязанности страховых считать выплаты по ОСАГО с учетом износа. В КАСКО же абсолютно обратный принцип – меняется старая поврежденная деталь на новую.
Суды первых инстанций в своей работе ориентируются на законодательство и разъяснения Конституционного суда . Последний четко дал понять, что сегодняшняя практика соответствует действующим законам. Взыскиваются средства с виновника аварии по Гражданскому кодексу. Закон об ОСАГО же просто является дополнительным нормативом, которые защищает права потерпевшего в аварии.
Поэтому требования о возмещении ущерба по ОСАГО с виновника аварии абсолютно законны.
На некоторых сайтах в интернете есть опубликованные статьи, в которые водителям рекомендуется составлять европротокол ОСАГО – якобы это страхует от подобных проблем. Никакой разницы для страховой компании в такой ситуации нет – оформлено ли ДТП по европротоколу или с вызовом сотрудников полиции. Если автовладелец попал в ситуацию с требованием возместить ремонт по ОСАГО, то ориентироваться стоит на разъяснения Конституционного суда и законы, а не на чьи-то советы по оформлению ДТП.
Чтобы лучше понять, почему возникают ситуации, когда страховые проводят ремонт по ОСАГО и требуют доплату, и почему раньше такого не было, нужно разобраться в изменениях законодательства.
Как это работало раньше
Водитель попадает в ДТП и обращается за компенсацией. Далее происходит один из двух вариантов развития событий:
Автовладелец в таких ситуациях порой был вынужден или доплачивать за разницу между расчетами страховой компании и стоимостью реального ремонта. Но был и плюс – можно было отказаться от восстановительных работ, забрать разбитое авто и деньги. Далее машина или ремонтировалась самостоятельно или продавалась.
Часто приходилось судиться со страховыми компаниями, которые рассчитывали сумму компенсации в «удобном» для себя объеме. Нужно было делать экспертизу, учитывать износ авто, среднерыночные цены на запчасти и работу.
Порой были и «подставы» - люди создавали ситуации, когда страховым приходилось выплачивать компенсации за фиктивные ДТП.
Как сейчас
В актуальном виде закон о выплатах по ОСАГО выглядит иначе, чем раньше. Ремонт по ОСАГО проводится на партнерских СТО, с которыми страховые компании заключили договора. Оплачивается не натуральная компенсация, а стоимость работ сервисных инженеров и цена запчастей.
Центробанк разработал специальную методику, по которой рассчитывается сумма компенсации. Страховые компании не могут отступить от правил и сделать выплаты в денежном виде. Ограничения касаются нескольких категорий граждан:
Страховая или автосервис могут предложить вам доплатить за ремонт или заменить поврежденные детали на б/у. Вы не обязаны на это соглашаться.
А вот страховая должна обеспечить ремонт вашего ТС в установленный законом срок.
Бывают ситуации, когда страховая может требовать доплату по ремонту:
Величина выплат, которые страховая может заплатить сервисному центру или выдать в виде денег, устанавливается законом в зависимости от ситуации:
Обратите внимание, на ремонтные работы, проведенные по ОСАГО, устанавливается гарантийный срок. Если начались проблемы, вы можете обратиться с требованиями их устранить:
Как страховая может в определенных случаях требовать доплаты, так и вы можете вступить в противоборство со страховой компанией.
Обратите внимание, если страховая компания допустила нарушения в процессе восстановления автомобиля, в порядке претензионной работы с владельцем авто или в других юридически важных аспектах, то требования компании можно оспорить.
Обращайтесь к профессиональным юристам за консультацией – после предварительного анализа и уточнения деталей специалисты Хонеста подскажут, стоит ли пытаться бороться со страховой или же их действия законны.
Техническая экспертиза поможет аргументированно общаться со страховой компанией, договариваться и даже требовать компенсации в большем объеме. Заказывают такую экспертизу, когда не согласны с расчетами страховщиков.
Процесс довольно простой и не требует от автовладельца особых усилий. Нужно:
Выданное экспертом заключение имеет юридическую силу, если дело дойдет до суда.
Стоимость услуги - 5 000 рублей.
Чтобы забронировать время или получить бесплатную консультацию наших экспертов, позвоните в Хонест.
Весьма нередки сейчас ситуации, когда спустя какое-то время страховая компания выставляет виновнику аварии счёт на n-ную сумму денег. Связано это с тем, что в 2014 году были одобрены поправки в Федеральный Закон №223 “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” и отдельные законодательные акты РФ.
Многих водителей интересует вопрос о том, как так происходит, что они остаются должны и что можно предпринять в этой ситуации. Это происходит благодаря правам регресса и суброгации (ст. 1081 и 965 ГК РФ) , о которых также будет рассказано в этой статье.
Страховой выплачивается ущерб согласно тому размеру, который определяется экспертом по оценке средств передвижения.
Наиболее часто встречаются ситуации, когда эксперт устанавливает определённый размер ущерба, после чего потерпевший заявляет, что . В этих случаях потерпевший обращается к виновнику происшествия с требованием оплатить получившуюся разницу. Обращение происходит к виновнику, а не к страховой компании именно потому, что выплату непосредственно с конкретного лица получить будет куда проще, чем со страховой.
Существует несколько случаев, при которых страховые компании требуют у виновника выплаты ущерба от ДТП:
Причинами для применения регресса являются специальные незаконные действия виновника происшествия, о которых подробно говорится в статье 14 ФЗ.
А именно:
Досудебное разбирательство проводится, как правило, при суброгации по КАСКО. Изначально страховая компания не подаёт на виновника в суд, а присылает ему претензию, где призывает возместить ущерб по доброй воле. Стоит отметить, что виновник может получить претензионное письмо спустя 2 – 2,5 года после дорожного происшествия. Однако, здесь важно разобраться насколько запрашиваемая сумма обоснована и нужно ли отстаивать свои права или лучше договориться о рассрочке. Как правило, в вопросах рассрочки страховые компании идут навстречу.
Очень часто происходит так, что претензия страховой представляет собой бумагу, где значится факт аварии, перечисляются статьи закона и выставляется счёт. Данное требование является необоснованным, так как к нему должен прилагаться целый ряд документов, а именно :
Дополнительные документы :
На заметку: за виновника дорожного происшествия, ставшего таковым при выполнении служебных обязательств, должен платить его работодатель.
В случае, если после ДТП страховая компания будет требовать возместить ущерб, следует . Он может воспользоваться несколькими методами защиты:
Частыми являются случаи, когда при суброгации страховая компания требует возместить ущерб на сумму больше той, что была возмещена клиенту . В этих целях они предоставляют сомнительные вычисления, которые могут быть легко обжалованы профессионалом либо до разбирательства в суде, либо в самом суде. Это означает, что не стоит сразу же оплачивать счёт, выставленный вам в претензии. Когда есть сомнения в том, реальна ли сумма ремонта, рекомендуется разобраться во всех документах, которые содержат информацию об оценке ущерба, а также проверить достоверность всех вычислений. Проверить вычисления можно, ответив на вопросы ниже:
Бывает, когда страховщики подделывают документы в надежде на некомпетентность виновного в аварии. Например, потерпевший водитель оценил стоимость ремонта своего авто в гораздо большую сумму, чем ему выплатила страховая. А страховщики, требуя возмещения убытка, предъявляют виновнику ДТП документы, представленные потерпевшим.
