Как правильно дать деньги в долг, чтобы гарантированно получить их обратно
Грамотно составленная долговая расписка или договор не всегда гарантируют возврат займа, выданного одним частным лицом другому. Даже вынесенное в пользу кредитора судебное решение может оказаться декларативным, а его исполнение упрется в имущественное положение должника: если у него не окажется ни доходов, ни имущества, то кредитор никогда не дождется своих денег. О том, как избежать подобных патовых ситуаций и обеспечить возврат займа:
Способ №1 - залог недвижимости
Самым надежным способом обеспечения займов на сумму, превышающую 1 млн рублей, является залог недвижимости.
В этом случае стороны заключают договор займа в трех экземплярах. В нем указывается, что обеспечением исполнения договоренностей является залог жилья, принадлежащего должнику. Также подписывается соглашение о залоге, после чего документы передаются на регистрацию в Росреестр, который и фиксирует залоговый статус объекта недвижимости.
При наличии такой записи никто не сможет совершать с заложенной квартирой сделки без согласия залогодержателя. В случае невозврата займа и возникновения судебных разбирательств кредитор сможет вернуть свои деньги после реализации заложенного объекта на торгах.
Также в договоре возможно прописать упрощенный порядок реализации квартиры во внесудебном порядке. Прежде, чем принимать в залог недвижимость, необходимо оценить ее реальную стоимость, а также убедиться в юридической чистоте объекта. Стоп-факторы – наличие в числе собственников несовершеннолетних детей, а также имеющиеся у залогодателя психические заболевания, которые могут стать основанием для оспаривания сделки.
Способ №2 - залог ценных вещей и автотранспорта
Заем на сумму до 1 млн рублей может быть обеспечен переданным в залог ликвидным дорогостоящим предметом, который можно продать и, за счет вырученных средств, компенсировать потери в случае дефолта заемщика. При этом реальная стоимость переданных в обеспечение обязательств по займу вещей должна существенно превышать сумму долга - продавать заложенное имущество придется с существенным дисконтом. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, порядок хранения и процедура распоряжения заложенным имуществом в случае неисполнения обязательств по договору займа. В отличие от залога недвижимости, залог ценных вещей и автотранспорта - менее надежный способ обеспечения. Например, заложенный автомобиль может быть перепродан без ведома залогодержателя. Его можно найти через суд и обратить взыскание. Однако нередко "гоняться" за таким залогом приходится очень долго.
Способ №3 – поручительство
Поручительство это классический, ведущий свое начало от римского права, способ обеспечения исполнения обязательств.
В этом случае, помимо договора займа, составляется договор поручительства с третьими лицами, которые в полном объеме готовы нести финансовые обязательства вместо заемщика при неисполнении или ненадлежащем исполнении (просрочке и т.д.) обеспеченного поручительством договора.
В случае возникновения судебных разбирательств долг будет взыскиваться одновременно со всех должников солидарно. Такой режим взыскания повышает шансы кредитора на возврат займа. При этом к поручителю, после осуществления выплат, переходят права займодавца в объеме фактически удовлетворенных требований. Договор поручительства может быть признан заключенным, только если соблюдена письменная форма – то есть, документ подписан сторонами, определены существенные условия договора, а именно - за кого, по какому обязательству и в каком объеме действует поручительство. Суд может отказаться взыскать сумму долга солидарно с поручителей, если установит, что в письменном виде договор поручительства, содержащий все существенные его условия, не заключался, и не фигурирует в тексте долговой расписки или подписанных между должником и кредитором соглашениях.
С точки зрения закона займы можно выдавать без какого-либо обеспечения, но предоставлять деньги в пользования без дополнительных гарантий возврата крайне неосмотрительно. Может оказаться, что у человека к моменту выплаты долга нет никакого имущества, а зарплата не позволяет быстро рассчитаться даже после начала процедуры взыскания.
Обеспечение займа – это набор юридических мер, которые направлены на снижение процента невозврата заемных средств и получения кредитором дополнительных гарантий.
Что при неисполнении заемщиком своевременно обязательств по выплате долга он сможет обратить взыскание на его имущество или получит деньги за счет поручителей.
Возможность получения кредитором дополнительных гарантий оговорена в законе. Там же установлены вид такого обеспечения.
Рассмотрим основные их виды:
В настоящее время самым распространенным методом обеспечения является залог. Он является обязательным требования при займах от 200-300 тысяч рублей. Если клиент не вернет долг, то его имущество будет реализовано и за счет этих средств кредитная организация получит свои деньги.
Поручительство – это обеспечение выплат с помощью гарантий от других лиц. Если заемщик будет уклоняться от выполнения своей части условий договора банк или другая кредитная организация будет получать причитающиеся с тех, кто выступил гарантами по займу.
Залог – очень популярная мера, направленная на получения дополнительных гарантий по своевременному погашению займа. Любое имущество заемщика может быть предметом залога.
Главным образом микрофинансовые организации и банки готовы рассмотреть в качестве обеспечительных мер залог следующей собственности:
Конкретный список вещей, принимаемых в залог, каждая микрофинансовая организация или другое кредитное учреждение устанавливает сама и по согласованию с заемщиком может его корректировать.
Займы под залог недвижимого имущества набирают в последнее время все большую популярность. Заемщикам они позволяют получить достаточно крупные суммы на длительное время, а кредитору дают хорошую гарантию возврата средств.
Рассмотрим виды недвижимости, которые чаще всего выступают предметами залога:
Жилую недвижимость принимают в качестве залога многие банки и микрофинансовые организации. Связано это с тем, что квартиры и дома могут быть быстро и выгодно реализованы.
Земельные участки и дачи принимаются гораздо реже. Это связано с не самым совершенным законодательством РФ и проблемой продажи такого имущества при необходимости. Кроме того, цена в этом случае может изменять достаточно быстро.
Гаражи и коммерческая недвижимость может выступить предметом залога, но чаще всего только в отдельных специальных программах.
Стоит помнить, что дополнительно залог недвижимости регулируется федеральным законом Об ипотеке. В нем строго прописан порядок заключения таких договоров.
Сделка с недвижимость в обязательном порядке должна пройти процедуру государственной регистрации, что потребует дополнительного времени при оформлении займа.
Еще один популярный вид залога – автомобили и другой транспорт. Это имущество ликвидное и может быть быстро продано или использовано кредитором в случае неоплаты долга для собственных нужд.
Получить в кредит можно до 60-70% от цены машины. При этом потребуется пройти обязательную процедуру оценки. Часто кредиторы достаточно придирчивы к принимаем в залог автомобилям и не работают с машинами, выпущенными в России или старше определенного возраста.
Главный плюс такого вида кредитования – возможность быстро занять достаточно крупные суммы. Договор займа с обеспечением в этом случае не требует регистрации в государственных органах и заключить его можно за 30-60 минут при удачном стечении обстоятельств.
Кредитные учреждения очень неохотно работают с займами под залог других ценных вещей, например, золота, ценных бумаг или производственного оборудования.
Реализовать в случае невыплаты такие вещи гораздо сложнее, а в организации часто отсутствию сотрудники для проведения оценки на должном уровне.
Очень распространенным видом обеспечения является поручительство другого лица. В случае если заемщик не погашает ссуду, то сначала кредитор попробует получить с него долг. Только в случае неудачи будет требовать выплаты от поручителей.
По одному договору может быть привлечен один или несколько поручителей. Выступать ими могут частные лица и организации.
Важно! Не стоит путать гаранта и поручителя. Гарант несет солидарную ответственность вместе с заемщиком. В случае, если последний не исполняет полностью или частично свои обязательство, то требовать выплат кредитор может с него или с гаранта и даже с обоих сразу.
Кредиторы предпочитают иметь в качестве обеспечения залог. Связано это с тем, что платежеспособность поручителя может измениться со временем непредсказуемым образом. Снижение цены на залог вполне поддается прогнозированию.
Все условия кредитования прописываются в договоре, заключаемом между сторонами. Это же касается и способов обеспечения по займу. При залоге обязательно указывается способ обременения, расчетная стоимость имущества, вид и т. п. В случае наличия поручителей все их идентифицирующие данные также указываются в этом документе.
Залоговый договор заключается отдельно от договора займа, но является его неотъемлемой частью. Заключаются такие документы обязательно в письменной форме при необходимости их нужно нотариально заверить.
Поручители выступают при заключении договора с обеспечением заинтересованными лицами и обязаны ознакомиться с кредитным договором под роспись. Образец договора займа с залоговым обеспечением можно загрузить по ссылке.
Стоит обратить внимание! В случае если залогом выступает имущество, то в договоре обязательно указывается возможность пользования заемщиком этой собственностью в течение времени, пока действует обременения.
Главное преимущество займов, обеспеченных залогом или поручителями, в возможности получить большие суммы на длительный срок и под более низкие проценты. Снижая собственные риски, финансовая организация пойдет навстречу клиенту.
Еще одной важной особенностью займов с обеспечением станет возможность их оформления при плохой кредитной истории. Получив гарантию выплат, специалисты кредитной организации лояльней относятся к некоторым недочетам клиентов. Иногда наличие залога или поручителей может освободить от обязательного подтверждения доходов.
Минусы, к сожалению, тоже присутствуют. Поручители и гаранты рискуют ничуть не меньше заемщика или кредитора. Если выплаты по займу не будут производиться, то им придется его погашать за счет собственных средств.
Поручителей сегодня найти становится очень сложно даже среди близких родственников. Многие уже столкнулись с неприятностями из-за безответственных заемщиков.
Передавая в залог имущество, стоит обратить внимание на возможность его использования в период обременения и другие условия договора. Иначе можно оказать в очень невыгодной ситуации.
Большое количество мошенников работает на рынке залогового кредитования. Это еще один его минус. Очень часто убеждая заемщика, кредитор ставит его в заведомо невыгодные условия и получает имущество за очень низкую цену.
Работать стоит только с официальными компаниями, которые заслужили хорошую репутацию годами успешного функционирования.
Если ситуация требует одалживания значительной суммы, то получение займа с обеспечением может стать отличным выходом благодаря большим срокам и низким процентным ставкам, но следует внимательно изучать все документы перед подписанием.
Договор займа с залогом – это документ, по которому одна сторона (Заемщик) получает средства во временное пользование от второй стороны (Залогодержателя) под залог оговоренного имущества. В случае наступление просрочки (невыплаты обязательств согласно имеющемуся графику возврата средств) Залогодержатель получает право на реализацию предмета обеспечения.
Договор займа с залогом заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению. Это может быть один документ, в котором описаны условия предоставления займа и оформления обременения, а может быть и два отдельных документа со ссылками друг на друга. Во втором случае в основном договоре фиксируются условия предоставления ссуды, а во втором – порядок обеспечения обязательств. В качестве залога может выступать любое ликвидное имущество, принадлежащее залогодателю на правах собственности или же хозяйственного владения:
Грамотно составленный договор займа с залогом поможет учесть интересы каждой стороны. Он гарантирует исполнение обязательств в оговоренные сроки, регламентирует порядок разрешения спорных ситуаций. При заключении договора займа с обеспечением стоит обратиться к компетентным специалистам, которые помогут составить документ юридически правильно.
Заем и залог — общие вопросы
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК заем — это сделка, которая предусматривает получение заемщиком в собственность вещей или денег на время с обязательным возвратом таких же вещей или той же суммы денег через определенное время (с процентами или без них). Одним из широко распространенных способов гарантировать возврат полученных в долг денег или вещей является включение в договор условия о залоге имущества заемщика. Назначение залога, согласно требованиям статьи 334 ГК РФ, заключается в праве займодавца продать или забрать себе в собственность заложенное имущество в случае, если заемщик не исполнит своей обязанности по возврату долга.
При этом следует помнить, что в силу пункта 1 статьи 334.1 ГК РФ отношения по залогу возникают между сторонами из договора. Статья 339 ГК РФ специально указывает на то, что сторонам необходимо заключить специальный договор относительно предмета залога. Таким образом, заем и залог — это разные по своей сути сделки.
Однако стороны, согласно положениям пункта 3 статьи 421 ГК РФ, могут в рамках одного соглашения предусмотреть несколько различных сделок. Таким образом, при заключении договора займа с залогом соглашениебудет считаться смешанным, так как содержит в себе элементы 2 различных договоров.
Согласно пункту 1 статьи 336 ГК РФ, в качестве залога может передаваться как недвижимость, так и движимые вещи. Передавая залог заемщику, необходимо письменно уведомить займодавца о наличии прав других граждан или организаций (обременений) на предмет залога. Кроме того, если передаваемое в залог имущество находится в совместной собственности, то в силу требований статьи 253 ГК РФ заемщику требуется получение согласия супруга на совершение такой сделки.
Что касается формы залога, то она, согласно пункту 3 статьи 339 ГК РФ, может быть только письменной (хотя и без обязательного удостоверения нотариусом или государственной регистрации).
При заключении договора займа с залогом автомобиля важно помнить, что перечень существенных условий договора будет определяться с учетом требований статьи 807 (в отношении займа) и 339 ГК РФ (в отношении залога). То есть полный набор существенных условий (обязательных для заключения сделки) выглядит следующим образом:
Помимо перечисленных вопросов сторонам также желательно урегулировать порядок реализации автомобиля при наличии судебного решения, а также возможность взыскания долга в несудебном порядке.
В силу статьи 340 ГК РФ сторонам необходимо указать стоимость машины, которая может быть определена по соглашению сторон. Оценка автомобиля необходима в целях определения соразмерности величины обязательства и стоимости залога. При этом в силу требований статьи 337 ГК РФ под величиной обязательства следует понимать не только основную сумму займа, но также проценты и другие возможные расходы займодавца, которые могут возникнуть.
Следует отметить, что в силу требований пункта 3 статьи 334 ГК РФ заимодавец в случае, если величина полученных при реализации авто средств будет меньше образовавшегося долга, вправе дополнительно взыскать с должника образовавшуюся разницу. Если же вырученных средств окажется больше, то разница подлежит возврату заемщику.
В случае если залогом является недвижимость, сторонам помимо норм ГК РФ следует руководствоваться ФЗ «Об ипотеке…» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. В частности, в статье 9 данного ФЗ содержится перечень требований к условиям договора займа под залог недвижимости.
В договоре помимо обязательных условий займа необходимо обозначить:
Важно также помнить, что договор займа, в котором есть условие об ипотеке, должен пройти государственную регистрацию, согласно пункту 1 статьи 10 ФЗ № 102. Это означает, что действительным такой контракт будет лишь с момента регистрации.
Подводя итог, подчеркнем, что заем может быть обеспечен залогом автомобиля, недвижимости или иного имущества — и это делает его смешанным договором. В связи с этим при составлении такого соглашения сторонам следует соблюдать не только требования норм ГК РФ о займе, но и положения законодательства о залоге указанного в соглашении имущества. Образец договора займа с залогом вы можете скачать на нашем сайте.
Тысячи граждан предпочитают решать свои финансовые трудности путем займов денежных средств. Возникают моменты, когда срочно требуется приличная сумма денег, но по каким-либо причинам (плохая кредитная история, отсутствие официального дохода) с банками договориться не получается. В этом случае есть вариант получить займ у физического лица.
Следует понимать, что передача крупной суммы в долг повышает риски кредитора. Поэтому оптимальным решением, удовлетворяющим обе стороны может стать займ под залог недвижимого имущества.
Договор займа под залог недвижимости — это договор по которому одна из сторон (кредитор) передает другой стороне (заемщику) определенную сумму денег на условии ее возвратности с учетом начисленных за пользование процентов и залога недвижимости. На практике обычно оформляется два договора: договор займа денежных средств и в качестве обеспечения обязательств по сделке – договор залога.
Под недвижимым имуществом понимают объекты, связанные с прикреплением к земле, свободное перемещение которых невозможно:
Заложить можно только ту собственность, право собственности на которую подтверждается документально. Основное требование к недвижимости – объект залога должен быть ликвидным.
Обременение в виде залога подлежит обязательной регистрации. После этого, до исполнения обязательств по договору займа должник не имеет право осуществлять с заложенным имуществом какие-либо юридические действия: продавать, закладывать повторно, дарить и т.д.
Договор залога позволяет займодавцу обеспечить возврат долга за счет его реализации в тех случаях, когда заемщик грубо нарушает условия договора. Пользование заложенной недвижимостью в период действия залога должнику разрешается.
Участниками соглашения по договору займа могут являться совершеннолетние дееспособные граждане. Заемщик, предоставляющий залоговое обеспечение по ссудному договору должен иметь правоустанавливающие документы на объект залога, т.е. быть его собственником.
Если должник является совладельцем недвижимого имущества требуется нотариально заверенное согласие третьего лица на осуществление регистрации залога. Не возбраняется использовать имущество третьих лиц. Закон не запрещает иностранным гражданам или лицам без гражданства выступать сторонами сделки.
Для оформления договора займа между физическими лицами требуется паспорт. Чтобы подготовить и оформить регистрацию по залогу недвижимости необходимо подготовить портфель документов.
В частности, потребуется:
Сбор документов по залогу недвижимости – длительный процесс, требующий много времени и сил. Проще всего, поручить это дело, оформив нотариальную доверенность представлять ваши интересы, профессиональному юристу.
Как уже было отмечено для совершения сделки по займу с залогом следует оформить два договора: основной – кредитный и дополнительный, обеспечивающий исполнение первого.
Порядок составления договора займа регулирует глава 42 ГК РФ (ст. 807-818).
Договор займа состоит из следующих основных частей:
Вводная часть включает в себя информацию о месте и дате составления документа, участниках соглашения и их паспортных данных.
Основная часть соглашения будет посвящена предмету договора, т.е. обязанностью одной из сторон передать денежные средства, а другой – вернуть займодавцу в установленные в договоре сроки деньги с начисленными процентами. Здесь указывается сумма передаваемых денег, планируемый срок их возврата и способы уплаты долга.
Обычная практика по возврату займа заключается в оформлении приложения к договору в виде графика платежей. В тексте документа также прописывается сумма процентов, которую кредитор планирует получить в качестве вознаграждения. Обязательно необходимо упомянуть о штрафных санкциях (пени) в случае недобросовестного исполнения обязательств заемщиком.
Дополнительные пункты соглашения содержат вопросы урегулирования спорных ситуаций, отражают конфиденциальность заключаемой сделки и предусматривают действия сторон в случае форс-мажорных обстоятельств.
В договор займа обязательно вписывается фраза о том, что в целях обеспечения исполнения обязательства заемщик предоставляет в залог имущество и пишется, что конкретно имеется в виду. Далее указываем что обеспечивающий договор залога является приложением к договору займа.
В заключительной части договора обязательно указываются реквизиты и скрепление соглашения происходит собственноручным подписанием соглашения участниками.
На закладываемое имущество дополнительно составляется договор залога. Залог недвижимого имущества регулируется законом об ипотеке. Залоговый договор является дополнительным обязательством, цель которого – добиться осуществления исполнения договора займа. В этой связи недействительность основного договора влечет за собой последствия в виде недействительности договора залогового обеспечения.
Как правильно оформить договор залога недвижимого имущества?
Договор залога имущества заключается письменно. В текст договора включаем сведения о сторонах, месте и дате его составления. Основное внимание уделяем информации об основном обязательстве. Даем точную характеристику предмета залога: тип недвижимого имущества, основные характеристики.
В дополнительных условиях отмечаем у кого остается предмет залога, может ли должник распоряжаться имуществом в период действия соглашения, а также возможна ли замена залога с одобрения займодавца. Стоит отметить в каком объеме залог обеспечивает обязательства заемщика.
В заключительных положениях прописываем ответственность сторон и сроки действия договора (они, как правило, совпадают со сроками действия основного договора – займа).
В конце договора заполняем реквизиты и подписываем соглашение.
Образец договора можно скачать
Регистрация договора залога осуществляется в федеральной регистрационной службе (ФРС).
Регистрация договора происходит в 5 этапов:
После рассмотрения заявления делается запись в ЕГРП и на руки через 5 рабочих дней выдается свидетельство, подтверждающее регистрацию залога. Для нежилых помещений и земельных участков – сроки регистрации иные – время получения свидетельства может доходить до 15 дней, что следует учесть при планировании процедуры оформления сделки.
Важно: без государственной регистрации договор считается незаключенным.
Залогодержатель по закону может использовать судебный или внесудебный способ обращения взыскания на заложенную недвижимость в случае:
Внесудебный способ взыскания возможен только в случае, если это было предусмотрено условиями договора при нотариальном заключении договора займа и возможности осуществить взыскание по нотариальной подписи, а не по решению суда.
Для получения судебного решения дело можно направить в районный суд по месту нахождения имущества заемщика. Суд, принимая решение по сути дела имеет право предоставить должнику отсрочку в размере не более одного года для погашения долга.
Причинами для отказа обращению займодавца на взыскание залога могут быть два условия:
Если при реализации недвижимости вырученная сумма будет превышать сумму долга, излишек возвращается заемщику, а обязательство считается исполненным.
Договор займа между физическими лицами под залог недвижимости –сложная юридическая процедура, требующая внимания ко многим деталям.
Заемщику стоит внимательно оценить свои финансовые возможности, чтобы обеспечить своевременное исполнение обязательств по возврату долга. Для того, чтобы наиболее полно защитить свои интересы обеим сторонам соглашения следует прибегнуть к помощи специалистов.
