Кредитные кооперативы не вправе привлекать денежные средства во вклады.
Судебная практика: Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2012 N 15АП-14422/2011 по делу N А32-17635/2011
“…Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, прокуратура Центрального административного округа г. Краснодара провела проверку соблюдения КПК “КАПИТАЛ” законодательства о рекламе.
В результате проверки установлено, что на странице 20 газеты “Вабанкъ” N 15 (279) от 22.04.2011 г. кооперативом размещена реклама следующего содержания: “Кредитный потребительский кооператив “Капиталъ”. Займы без справок о доходах, залога, поручителей участникам инвест-программ кооператива. Прием вкладов на выгодных условиях для Вас. Минимальный размер привлечения сбережений – 3 000 руб. Максимальный размер не ограничен. В зависимости от вида договора. Все услуги предоставляются только членам КПК “Капиталъ”. Паевой взнос 50 руб. Вступительный взнос 200 руб.”.
Поскольку КПК “КАПИТАЛ” не является банком, не имеет лицензии на осуществление деятельности по привлечению денежных средств во вклады, прокуратура пришла к выводу о том, что заявитель предоставляет недостоверную рекламную информацию.
Суд первой инстанции пришел к обоснованном выводу о том, что опубликование информации об услугах, которые оказывает кооператив, направлено именно на привлечение внимания к кооперативу и оказываемым им услугам и на формирование к нему интереса у неопределенного круга лиц. Следовательно, такая информация является рекламой.
В силу п. 2 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ “О кредитной кооперации” кредитный потребительский кооператив – добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива пайщиков).
Следовательно, основной целью деятельности кредитного кооператива является осуществление финансовой взаимопомощи добровольно объединившимися гражданами-пайщиками за счет паевых взносов, переданных в собственность кредитного потребительского кооператива, и личных сбережений. Такая взаимопомощь не является финансовым посредничеством или финансовой услугой.
Привлечение денежных средств физических лиц во вклады относится к банковским операциям (пункт 1 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности”).
Согласно статье 36 названного Закона вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
В силу пункта 1 статьи 835 ГК РФ, статей 1 (абзаца второго), 36 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” исключительное право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законом порядке.
Из совокупности приведенных норм следует, что организация, не являющаяся кредитной и не имеющая соответствующей лицензии, не вправе осуществлять такой вид банковских операций, как привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
Таким образом, распространенная в периодическом печатном издании – газете “Вабанкъ” N 15 (279) от 22.04.2011 г. – реклама КПК “КАПИТАЛ” о предоставлении им услуги – прием вкладов – содержит не соответствующие действительности сведения о характеристике, природе, потребительских свойствах этой услуги, что является нарушением п. 2 ч. 3 ст. 5 Федерального закона “О рекламе”…”
Банк, не участвующий в программе страхования, не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц.
Судебная практика:Постановление ФАС Московского округа от 28.02.2006 N КА-А40/582-06 по делу N А40-58926/05-119-473
“…Закрытое акционерное общество АКБ “ИСТ Бридж Банк” (далее А- Банк) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы к Центральному банку Российской Федерации с заявлением о признании недействительным предписания от 26.09.2005, которым ему запрещено привлекать вклады физических лиц и открывать банковские счета физических лиц.
По мнению Центрального банка, выводы суда о наличии оснований для принятия обеспечительных мер в виде приостановления действия предписания ЦБ РФ до рассмотрения спора по существу и вступлением судебного акта в законную силу не соответствуют установленным фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. Судом при принятии судебных актов не применены нормы материального права, подлежащие применению, согласно которым недопустимо приостановление действие актов решений государственных органов если есть основания полагать, что это может нарушить баланс интересов заявителя и интересов третьих лиц, публичных интересов. Кроме того, заявление о принятии обеспечительных мер подписано неуполномоченным лицом.
Согласно п. 3 Информационного письма ВАС РФ от 13.08.2004 N 83 не допускается приостановление действия актов, решений государственных и иных контролирующих органов, если есть основания полагать, что приостановление действий акта, решения может нарушить баланс интересов заявителя и интересов третьих лиц, публичных интересов”.
Принятие обеспечительных мер приводит к нарушению балансов интересов Банка и интересов физических лиц – вкладчиков, поскольку Банком могут быть не исполнены обязательства по возврату денежных средств, так как он не входит в систему страхования вкладов.
1). Привлечение денежных средств, как банковская операция. Понятие банковского вклада
Привлеченные средства кредитной организации - это в основном вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. Но не только они. В число привлеченных средств могут входить займы, выпуск векселей кредитной организацией и некоторые другие операции. Но в рассматриваемой банковской операции речь идет только о вкладах и депозитах. Причем применительно к вкладам, Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (статья 36), говорит, что они "хранятся" в банках.
Однако сам термин "хранение", по отношению к вкладу, подвергается сомнению многими учеными. В частности, специалисты в области гражданского права пытаются втиснуть категорию "банковский вклад" в привычную схему деления имущественных прав на так называемые "вещные права" и "права требования". Они отрицают право собственности у вкладчика и полагают, что с момента заключения договора банковского вклада вкладчик теряет право собственности на деньги. Банк становится собственником денег, а у вкладчика только остается право требования.
С этим нельзя согласиться. И не только потому, что вкладчики и так не доверяют банкам, а доверие к ним надо как-то вернуть, что и так непросто.*(296) Нельзя согласиться с мнением этих авторов о том, что банк мол возвращает другие купюры, а не те, которые передал ему вкладчик. Деньги - это не купюры. Это могут быть просто цифровые записи на счете. Купюры - это одна из форм денег. Материальный носитель информации о той стоимости, которую она в себе содержит. Форма может быть идеальной. Таковыми, например, являются электронные деньги.
Главное, - стоимость денег, которой пользуется банк. Она может быть записана в виде цифр на счете или в виде файла. Более того, деньги могут быть записаны и в голове двух партнеров, которые настолько доверяют друг другу, что не составляют никаких договоров.
Те авторы, которые считают, что вкладчик имеет только права требования, распространяют такую конструкцию и на договор банковского счета. Получается, что если какая-то скажем фирма открывает расчетный счет, то собственником остатка денег на ее счет является уже не она, а та кредитная организация, с которой она заключила договор банковского счета.
Нам представляется, что такой подход, - неправилен. И вкладчик, и юридическое лицо, открывшее банковский счет, - собственники денег на банковском счете.
Для того чтобы в этом разобраться, нужно увидеть различия между привлеченными и собственными средствами кредитной организации.
Федеральный закон не дает определения понятия "привлеченные средства" кредитной организации. Правда, не так давно, в нем появилась статья 11.2 в которой говорится о собственных средствах кредитной организации. Мы уже говорили, что по этому Федеральному закону, Банк России устанавливает методику расчета собственных средств кредитной организации, и приводили ссылку на его нормативный акт. Так вот, в этой методике нет ни расчетных счетов, ни тем более - депозитных счетов юридических и физических лиц. Там есть только ссылка на субординированные кредиты. А мы знаем, что по ГК РФ, деньги полученные по займу или банковскому кредиту переходят в собственность заемщика. В отношении остатков на банковских счетах и вкладов ГК об этом не говорит.
Банковские операции по привлечению денежных средств создают определенные риски. Поэтому кредитная организация должна выполнять соответствующие нормативы и производить отчисления в обязательные резервы.
Для того чтобы быть в состоянии расплатиться с вкладчиками кредитная организация должна соблюдать ряд нормативов. В частности, это нормативы ликвидности*(297) . Их соблюдение обеспечивает способность кредитной организации своевременно и полно выполнять взятые на себя денежные и иных обязательства, вытекающие из сделок с использованием различных финансовых инструментов. И если кредитная организация соблюдает эти нормативы, то тем самым она всегда может выполнить поручения своего клиента по его банковскому счету. Она в любой момент способна вернуть банковский вклад по первому требованию вкладчика. Потому, что, соблюдая нормативы, она имеет ликвидность и может расплатиться с клиентом. Тем самым она "хранит" его деньги.
Эти и другие нормативы рассчитываются по формулам, которые приведены в Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков".
Если кредитная организация выпускает облигации с ипотечным покрытием, то она должна соблюдать также и те нормативы, которые предусмотрены в Инструкции Банка России от 31 марта 2004 г. N 112-И "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием", которые устанавливают более строгие требования.
Как уже говорилось, все нормативы адресованы кредитным организациям. Их выполнение или невыполнение не имеет никакого отношения к действительности сделки между кредитной организацией и ее клиентом. В частности, если кредитная организация заключает, к примеру, договор вклада, договор банковского счета или выдает вексель, зная о том, что уже и так у нее нарушаются нормативы ликвидности и тем самым нарушает нормы банковского права, то это не имеет никакого отношения к клиенту. Сделка и банковская операция, как уже говорилось, - это разные понятия. И это еще одна иллюстрация к мысли о том, что надо четко различать банковские и гражданско-правовые отношения, и что их не следует объединять в единое так называемое "комплексное" отношение.
Для того чтобы кредитная организация смогла обеспечить свою платежеспособность она не должна проводить рискованную кредитную политику. В частности, она обязана (ст. 25 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
В этой же статье Федерального закона сказано, что банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России*(298) .
В Положении Банка России от 29 марта 2004 г. N 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций" сказано, что резервные требования (норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России) применяются в целях регулирования общей ликвидности банковской системы и контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора. Там же наряду с другим, говорится, что обязанность кредитной организации по выполнению резервных требований возникает с момента получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций, и, что выполнение кредитной организацией резервных требований является необходимым условием осуществления банковских операций.
Здесь я должен обратить внимание, что это требование относится к банку. И если банк его нарушил, то, стало быть, он нарушил нормативный акт банковского права и к самой сделке между банком и клиентом это нарушение никакого отношения не имеет. Сделка между банком и клиентом - действительна. Хотя в нормативном акте Банка России и сказано, что выполнение банком резервных требований - необходимое условие осуществления банковских операций, но это относится только к банку и его банковской операции. К сделке это не относится.
В соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", - в течение 10 дней с момента представления конкурсным управляющим в Банк России необходимых документов, на счет конкурсного управления перечисляются обязательные резервы, депонированные кредитной организацией в Банке России.*(299) А в остальном, как сказано, в Положении, - цель обязательного резервирования, - другая. Эти требования применяются в целях регулирования общей ликвидности банковской системы и контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора.*(300)
Банковское законодательство содержит императивные нормы, которые в отличие от норм ГК РФ, детальнее конкретизируют обязанности кредитной организации в связи с привлечением денежных средств физических лиц во вклады. В Главе VI "Сберегательное дело" Федерального закона "О банках и банковской деятельности приводятся определение понятия "банковский вклад" и "вкладчики банка".
Согласно статьи 36 "Банковские вклады физических лиц" Федерального закона, вклад - это "денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками".
Конечно, всего этого нет в ГК РФ. Ведь в нем регулируется договор банковского вклада, то есть отношения между кредитной организацией и вкладчиком на основе гражданского права. Правда, некоторые нормы ГК РФ, как уже говорилось, имеют двойное значение.
Понятие "вкладчик". Вкладчик - физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте.
Статья 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", называется "Банковские вклады физических лиц". Отсюда можно сделать вывод, что термин "вклад" применим не только к физическому, но и к юридическому лицу. В ГК РФ это именно так, хотя в нем же правовой режим вкладов физических лиц и правовой режим вкладов юридических лиц - различен. В Правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях для всех видов вкладов и договоров банковского счета применяется термин "депозит".
Однако в действительности, термин "вкладчик", во всех случаях, означает только физическое лицо. В статье 37 Федерального закона сказано, что вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.
Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.
Напомню, что вкладчик, независимо от характера заключенного с банком договора, имеет право получить свой вклад обратно, - по первому требованию.
В некоторых случаях вкладчики имеют приоритет по отношению к другим кредиторам. Так, в абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ сказано, что "при ликвидации банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков, или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан". Но возникает вопрос о том, почему они приоритетны? Ведь вторая очередь - это те лица, для которых трудовой договор - единственный источник дохода, в то время, как вкладчики могут иметь какие-то, другие источники доходов? Но тем не менее именно такие приоритеты предусмотрены в ГК РФ.*(301)
Правовой статус вкладчика определяется нормами гражданского и банковского права. В последнем случае речь идет о банковском законодательстве. Договор банковского вклада регулируется в ГК РФ. Но и в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" есть положения, которые содержат нормы определяющие форму данного договора. Это статья 36 Федерального закона, которая имеет двойное значение: она содержит норму гражданского права и одновременно норму банковского права.
Банковская операция проводится банком в соответствии с нормами банковского права. Но ее основание - гражданско-правовая сделка. Поэтому рассмотрим договор банковского вклада. Тем более, что многие нормы ГК РФ, которые регулируют этот договор, имеют двойное значение. Одновременно они являются и нормами банковского права. Повторю, что согласно законодательной технике довольно часто получается так, что нормы разных отраслей права оказываются в одном источнике права. В данном случае в Главе 44 ГК РФ.
1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.
2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).
3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.
1. Согласно п. 1 комментируемой статьи право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБ РФ. Возможность такого привлечения денежных средств предоставляется банкам, которые отвечают следующим требованиям:
а) для привлечения средств юридических лиц банк должен обладать уставным капиталом не менее 6 млрд. рублей (телеграммы ЦБ РФ от 21.02.94 N 47-94; от 12.01.96 N 5-96);
б) для привлечения средств населения, помимо выполнения названного условия, банк должен: 1. Осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст. 36 Закона о банках). 2. Регулярно публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой. 3. Иметь резервный фонд не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала; иметь резерв на возможные потери по ссудам. 4. Иметь размер уставного капитала, который полностью покрывает обязательства банка по вкладам населения (телеграммы ЦБ РФ от 21.02.94 N 47-94; от 27.12.94 N 221-94; п. 9 Инструкции ЦБ РФ N 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций", утвержденной Приказом ЦБ РФ от 30.01.96 N 02-23).
Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона о банках и Методическими указаниями о создании банков - в части, не противоречащей этому Закону.
В соответствии со ст. 13 Закона о банках осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или ЦБ РФ.
2. В п. 2 статьи предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии ЦБ РФ в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. п. 1 и 2 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК.
3. На практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являются притворными (см. п. 1 коммент. к ст. 836) и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг
Пункт 3 направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков - граждан путем оформления отношений по вкладу в правовой форме, иной, чем договор банковского вклада. Поэтому последствия п. 2 данной статьи применяются также в тех случаях, когда прием вклада был оформлен векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами, исключающими возможность востребования вклада в любое время или осуществления иных прав, предусмотренных гл. 44, а также в случаях признаний выпуска ценных бумаг (в т.ч. акций) незаконным.
1. Правом на привлечение денежных средств во вклады обладают банки. Согласно п. 2 ст. 1 Закона о банках банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Привлечение денежных средств во вклады является лицензируемым видом деятельности. Лицензия выдается Банком России. Порядок выдачи лицензии установлен в Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Вестник Банка России. 2004. N 15).
Статья 36 Закона о банках устанавливает дополнительные требования к банкам, которые могут привлекать во вклады денежные средства граждан: а) они должны: 1) иметь такое право в соответствии с лицензией, выданной ЦБ РФ; 2) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках; 3) состоять на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов; б) с даты государственной регистрации банка должно пройти не менее двух лет (если прошло менее двух лет, банку разрешено привлекать средства граждан только при соблюдении определенных нормативов).
2. Последствия привлечения денежных средств во вклады лицом, не имеющим на это права, различаются в зависимости от того, кто выступает в качестве вкладчика - физическое или юридическое лицо.
Если вклад был принят от гражданина, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов согласно ст. 395 ГК и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Таким образом, принятие вклада от гражданина ненадлежащим лицом считается гражданским правонарушением, за которое наступает гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки и возмещения убытков, а также односторонней реституции. Гражданин имеет право на названные требования, но не обязан их предъявлять, поскольку в таком случае он лишается права требовать обещанных по вкладу процентов. Поэтому сделка остается действительной, если гражданин не потребует применения ч. 1 п. 2 ст. 835. Оспоримость сделки и названные последствия наступают при привлечении средств во вклады от граждан не только ненадлежащим лицом, но и с иным нарушением закона или банковских правил.
Если вклад был принят от юридического лица, договор банковского вклада считается недействительным, и к нему применяются последствия недействительности сделок. Такой договор является ничтожным ввиду прямого указания закона в связи с дефектом субъекта. Последствиями недействительности является реституция - вкладчику возвращаются средства вклада как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК), а также возмещаются доходы, которые были извлечены или должны быть извлечены из этого имущества с момента передачи денежных средств в депозит, и начисляются проценты за пользование чужими средствами согласно ст. 395 ГК (ст. 1107 ГК).
3. Аналогичные последствия наступают при привлечении денежных средств иными способами, нежели по договору банковского вклада: путем продажи акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, или путем принятия вклада под векселя или иные ценные бумаги. Данная норма направлена на предотвращение злоупотреблений лицами, привлекающими средства, например, при совершении притворных сделок. Применение закона по аналогии оправдано в данном случае тем, что при выпуске кредитной организацией ценных бумаг, как и при вкладе, открываются счета, но они носят название не депозитных (или счетов по вкладу), а накопительных.
Следует учитывать, что, несмотря на формулировку ч. 1 п. 3 коммент. ст., в названных случаях применяются не все последствия, предусмотренные ее п. 2 (оспоримость и ничтожность сделок). Независимо от того, физическое или юридическое лицо являлось держателем ценной бумаги, наступает ничтожность сделки.
Если выпуск ценных бумаг был признан незаконным, совершенные с этими ценными бумагами сделки считаются недействительными. Лицо, которое приобрело акцию, облигацию или иную ценную бумагу, выпуск которых был признан незаконным, не считается надлежащим ее держателем. В порядке применения последствий недействительности сделки лицо обязано вернуть ценную бумагу и может требовать возврата переданных за нее денежных средств, начисления процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК и возмещения причиненных убытков. Согласно пп. 19.3, 19.2.1 Инструкции ЦБ РФ N 128-И выпуск ценных бумаг банка может быть признан несостоявшимся при нарушении в ходе эмиссии требований закона, обнаружении недостоверной информации в документах, нарушении порядка ведения реестра владельцев именных ценных бумаг, неустранении нарушений, явившихся основанием для приостановления эмиссии, и др. Признание выпуска ценных бумаг несостоявшимся или недействительным влечет аннулирование государственной регистрации выпуска и изъятие из обращения ценных бумаг данного выпуска. Владельцам возвращаются денежные средства, уплаченные за ценные бумаги. С накопительного счета средства перечисляются на расчетные, текущие, корреспондентские и другие счета держателей ценных бумаг или выплачиваются через кассу банка, если держателем является гражданин (пп. 19.5, 19.6 Инструкции ЦБ РФ N 128-И).
Вторым основанием применения закона по аналогии является запрет оформлять принятие средств во вклад путем выпуска векселей, облигаций и иных ценных бумаг, которые не позволяют их держателям осуществлять права вкладчика по договору вклада - получать сумму вклада по первому требованию, получать средства, направленные для них третьими лицами, и др. Выдача таких ценных бумаг по своей правовой природе является притворной сделкой, направленной на обход норм о требованиях к лицам, которые имеют право привлекать денежные средства во вклады, так как для выпуска векселей и других ценных бумаг таких ограничений законом, как правило, не предусмотрено. Таким образом, выдача ценной бумаги для принятия средств во вклад признается ничтожной сделкой (ст. 170 ГК), а к отношениям сторон применяются правила о договоре банковского вклада с учетом норм п. 2 ст. 835.
Данная норма не означает, что принятие вклада путем выпуска ценных бумаг запрещено вовсе. Это возможно, если ценная бумага позволяет вкладчику осуществлять права, предусмотренные договором банковского вклада (например, депозитные и сберегательные сертификаты).
Кроме того, следует учитывать, что банки могут не только привлекать денежные средства во вклады, но и осуществлять привлечение свободных денежных средств иными способами. Поэтому сама по себе выдача ценных бумаг (векселей, облигаций, акций и др.) банками законом не запрещена. Сделки по их обращению будут законными, если стороны при этом не имели в виду отношения по вкладу. В таком случае к ним не могут применяться нормы о банковском вкладе, они регулируются законодательством о ценных бумагах.
4. За незаконное привлечение денежных средств во вклады также установлена административная и уголовная ответственность (ст. 13 Закона о банках, ст. 14.1 КоАП, ст. 172 - 174.1 УК).
Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится АО «Россельхозбанк» при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности). Операции по банковским счетам, счетам по вкладу (депозиту) соответствующего вида регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном В частности, в АО «Россельхозбанк» организация работы с банковскими вкладами (депозитами) происходит в соответствии с «Правилами открытия и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и предоставление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации. клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации. документов и сведений, необходимых для идентификации клиентов, устанавливается законодательством Российской Федерации. Клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Открытие банковского счета, по (депозиту) а счет по вкладу (депозиту) является с внесением записи об открытии лицевого счета в Книгу регистрации Запись об открытии счета быть внесена в регистрации открытых не позднее дня, следующего за заключения договора банковского счета, вклада (депозита).
целях организации работы по открытию закрытию банковских счетов, счетов (депозитам) АО «Россельхозбанк» принимает правила в соответствии с 11 Инструкции № 28-И. Из своих работников банк определяет должностных ответственных за работу с клиентами открытию и закрытию счетов клиентам, должностные права обязанности, с которыми они должны под роспись.
Должностные лица банка прием документов, для счета соответствующего вида, надлежащего документов, полноты представленных их достоверности в случаях и порядке, установленных Инструкцией №28-И, основании полученных документов проверяют наличие клиента правоспособности (дееспособности), также другие функции, предусмотренные банковскими и должностной инструкцией. В указанных лица банка взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию.
Должностные лица банка быть уполномочены проводить идентификацию клиента порядке, установленном законодательством Российской Федерации, быть уполномочены карточку подписей и оттиска Банк обязан располагать копиями документов сведениями об их реквизитах), удостоверяющих клиента или лица, личность которого установить открытии счета по (депозиту).
Для открытия банковского счета, счета по вкладу банк предоставляются оригиналы документов или их копии, заверенные законодательством Российской Федерации.
открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), составленные на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык, заверенным в Документы (их копии), собранные банком при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) помещаются в юридическое дело.
Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.
5. ОФОРМЛЕНИЕ И ВЫПОЛНЕНИЕ ОПЕРАЦИЙ ПО ВКЛАДАМ И ДЕПОЗИТАМ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ.
Субъектами при выполнении операций по вкладам яявляются физические и юридические лица. субъектами при депозитных операциях юридических лиц выступают:
– предприятия частной и государственной собственности;
– кооперативные предприятия;
– различные фонды;
компании, занимающиеся финансовой, страховой и инвестиционной деятельностью;
ст. несовершеннолетние 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Также денежных средств на счет вкладчика третьими ст.841 ГК РФ части второй. При этом вкладчик средств предоставив счете по вкладу.
физическому лицу – гражданину Российской Федерации счета в банк представляются:
а) документ, удостоверяющий личность физического лица;
б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Если договором вклада возможность осуществления с использованием счета по вкладу, Одновременно представляются документы, полномочия указанных в на распоряжение денежными средствами, находящимися счете такие полномочия третьим В случае договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения средствами, находящимися счете, лицами использованием аналога подписи, представляются документы, подтверждающие полномочия наделенных правом использовать собственноручной подписи.
вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства банковского вклада заключается в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Он содержит:
– сведения о его участниках;
– изложение предмета;
– сущность сделки;
– обязательства договаривающихся сторон;
– условия осуществления договора,
– способы оплаты за предоставленные друг другу услуги;
– формы ответственности участников за невыполнение принятых обязательств;
– условия расторжения или продления;
– юридические адреса сторон.
В договоре должны быть указаны и согласованы порядок выплаты процентов по вкладу (с капитальзацией, без капитализации), интервал выплаты процентов (день, месяц, квартал год). Если эти условия отсутствуют, то уплата процентов осуществляется ежеквартально, а невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты. В зависимости от срока действия договоров, суммы условий их возврата банк может дифференцировать свои процентные ставки.
Денежные средства во депозит могут приниматься на следующих условиях:
– выдача вклада по первому требованию (вклад до
– на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Договор скрепляется подписями полномочных представителей договаривающихся сторон и печатями (если это юридическое лицо).
в подтверждение внесения вклада физическим лицом выдает сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу – депозитный сертификат.
может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица, как и юридического. договору с физическим лицом банк обязан вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Юридическое лицо не имеет права потребовать возврата вклада до если это не предусмотрено договором.
В АО «Россельхозбанк» можно оформить доверенность на имя своего доверенного лица / представителя.
На основании доверенности можно предоставить своему представителю право:
1. заключить договор банковского счета;
2. вносить денежные средства на счет;
3. переводить безналично денежные средства со счета;
4. получать наличные денежные средства со счета;
5. получать выписки по счету;
6. расторгнуть договор банковского счета.
Доверенность может быть оформлена как в подразделении Банка, так и вне Банка при условии заверения нотариально.
Также в АО «Россельхозбанк» можно оформить завещательное распоряжение в пользу одного или нескольких лиц, которое позволит клиенту передать вклад по наследству.
Клиент может составить, заменить или отменить завещательное распоряжение, представленное в Банк. Поданное завещательное распоряжения не ограничивает право клиента распоряжаться денежными средствами на счете клиента.
Завещательное распоряжение может быть оформлено по одному, нескольким или всем счетам клинета, открытым в Банке.
