Переплаченные проценты по кредиту практика. Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов. Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Другой способ погашения кредита, назовем его равномерным, заключается в том, что заемщик возвращает основной долг равными частями, вносимыми периодически, например ежемесячно. Вместе с уменьшением основного долга уменьшается сумма процентов, а также размер ежемесячной выплаты. Каждый месяц заемщик обязан уплачивать различные суммы для погашения кредита и уплаты процентов. Как правило, аннуитетный способ возврата кредита и уплаты процентов более удобен для заемщика, который может ежемесячно платить одинаковую сумму, не заглядывая в график платежей по возврату кредита.

У заемщика есть право на досрочный возврат кредита (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Заемщик, возвративший кредит досрочно, может посчитать, что переплатил проценты. Данное мнение заемщика основано на том, что, если бы он взял кредит на тех же условиях, но на меньший срок (с момента выдачи погашенного кредита до момента его досрочного возврата), то выплатил бы меньше процентов, чем он фактически уплатил. Такие заемщики обращаются в суды с исками о взыскании с банков разницы между фактически уплаченными процентами и процентами, подлежащими уплате, по мнению заемщиков.

Такая позиция заемщика имеет и психологическое основание. Зачастую проценты составляют настолько существенную часть в первых аннуитетных платежах, что у заемщика складывается впечатление, что он оплачивает проценты не только за прошедший период, но и за будущие периоды. Это характерно для долгосрочных кредитов.

Для банка актуальность данной ситуации заключается в том, что суды иногда принимают решения в пользу заемщика:

Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27.05.2016 по делу № 33-3732/2016 1 ;

Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14 2 ;

Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу № 33-11479/2016 3 ;

Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.01.2016 по делу № 33-715/2016 4 .

Проиллюстрируем позицию такого заемщика на условном примере. Допустим, заемщик взял в кредит 1,5 млн рублей на срок 12 месяцев под 18% годовых (1,5% в месяц). Заемщик возвратил кредит досрочно, по истечении 8 месяцев.

График погашения кредита при его равномерном погашении представлен в табл. 1.

Месяц	Погашаемый основной долг, тыс. рублей	Погашаемые проценты, тыс. рублей	Размер ежемесячного платежа (долг + проценты), тыс. рублей	тыс. рублей
Выдача кредита				1500
		22,5	147,5	1375
		20,625	145,625	1250
		18,75	143,75	1125
		16,875	141,875	1000
		13,125	138,125
		11,25	136,25
		9,375	134,375
			132,5
		5,625	130,625
		3,75	128,75
		1,875	126,875
Итого	1500	146,25	1646,25
Проценты за 8 месяцев		127,50

График погашения кредита при его равномерном погашении с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 2.

Месяц	Погашаемый основной долг, тыс. рублей	проценты, тыс. рублей	Размер ежемесячного платежа (долг + проценты) , тыс. рублей	Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей
Выдача кредита				1500
	187,5	22,5		1312,5
	187,5	19,6875	207,1875	1125
	187,5	16,875	204,375	937,5
	187,5	14,0625	201,5625
	187,5	11,25	198,75	562,5
	187,5	8,4375	195,9375
	187,5	5,625	193,125	187,5
	187,5	2,8125	190,3125
Итого	1500	101,25	1601,25

Заемщик потребует от банка разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (127,5 тыс. рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (101,25 тыс. рублей), - 26,25 тыс. рублей. Безусловно, данные требования основаны на некорректном расчете.

Во-первых, заемщик хочет применить последствия гипотетической ситуации, которой в действительности не было - как если бы он брал кредит на срок 8 месяцев. Между тем заемщик фактически брал кредит на 12 месяцев. Во-вторых, график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг по 12-месячному графику (125 тыс. рублей в месяц), а не по 8-месячному графику (187,5 тыс. рублей в месяц). В-третьих, проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке. Похожая ситуация имеет место и в случае погашения кредита аннуитетными платежами (табл. 3).

Месяц	Погашаемый основной долг, тыс. рублей	Погашаемые проценты, тыс. рублей	Размер ежемесячного платежа (долг + проценты) , тыс. рублей	Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей
Выдача кредита				1500
	115,02	22,5	137,52	1384,98
	116,7453	20,7747	137,52	1268,23
	118,50	19,02	137,52	1149,74
	120,27	17,25	137,52	1029,46
	122,08	15,44	137,52	907,39
	123,91	13,61	137,52	783,48
	125,77	11,75	137,52	657,71
	127,65	9,87	137,52	530,05
	129,57	7,95	137,52	400,49
	131,51	6,01	137,52	268,97
	133,49	4,03	137,52	135,49
	135,49	2,03	137,52	0,00
Итого	1500,00	150,24	1650,24
Проценты за 8 месяцев		130,21

График погашения кредита при его погашении аннуитетными платежами с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 4.

Месяц	Погашаемый основной долг, тыс. рублей	Погашаемые проценты тыс. рублей	Размер ежемесячного платежа (долг + проценты) , тыс. рублей	Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей
Выдача кредита				1500
	177,876	22,500	200,376	1322,124
	180,544	19,832	200,376	1141,580
	183,252	17,124	200,376	958,328
	186,001	14,375	200,376	772,326
	188,791	11,585	200,376	583,535
	191,623	8,753	200,376	391,912
	194,497	5,879	200,376	197,415
	197,415	2,961	200,376	0,000
Итого	1500,000	103,008	1603,008

Заемщик потребует от банка вернуть разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (130,21 тыс. рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (103,008 тыс. рублей), - 27,202 тыс. рублей. Данные требования также основаны на некорректном расчете, по тем же самым причинам.

Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета аннуитетных процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке.

К сожалению, недостаточная математическая подготовка судей приводит к тому, что подобные требования заемщиков в некоторых случаях удовлетворяются. Каким же образом можно противодействовать таким требованиям заемщиков?

Во-первых, необходимо подробно разъяснять заемщикам порядок начисления процентов и последствия досрочного возврата кредита. Разъяснения желательно указывать непосредственно в кредитном договоре. Это уменьшит вероятность подачи иска. В случае, если иск все же подан, это не позволит заемщику ссылаться на свою неосведомленность.

Во-вторых, желательно предлагать заемщикам альтернативный порядок погашения кредита помимо аннуитетного. Это не позволит заемщику утверждать в суде, что ему был навязан аннуитетный способ погашения кредита, более выгодный для банка. Аннуитетный способ предусматривает, что сначала погашается меньшая часть основного долга, чем при равномерном погашении; следовательно, увеличивается размер процентов, начисляемых на основной долг. Разница заметна при сравнении суммы начисленных процентов из табл. 1 и 3: при равномерном погашении кредита начислены проценты в сумме 146,25 тыс. рублей, а при аннуитетном погашении кредита начислены проценты в сумме 150,24 тыс. рублей.

В-третьих, не следует использовать формулы расчета процентов, при которых размер начисленных процентов превышает плату за срок фактического пользования кредитом. Проценты не должны включать плату за будущие периоды (в том числе периоды после досрочного погашения кредита). Проценты должны начисляться лишь на остаток основного долга (с учетом уменьшения этого остатка при погашении кредита). При несоблюдении данного правила требования заемщика о перерасчете процентов будут обоснованными. Кроме того, подобные формулы расчета процентов противоречат разъяснениям из п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147: суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В-четвертых, если заемщик все же подал иск о перерасчете процентов, то рекомендуем банку заявлять в суде следующие доводы:

Обратить внимание суда на то, что график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг исходя из первоначального срока кредита, а не из срока до момента досрочного погашения кредита. Ежемесячные платежи в погашение кредита уплачиваются заемщиком исходя из полного срока кредита, а не по сокращенному сроку кредита до момента досрочного погашения. В противном случае размер ежемесячного платежа должен быть больше;

Обратить внимание суда на то, что проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Формула расчета процентов предполагает, что сумма процентов за каждый месяц равна проценту остатка основного долга в предыдущей строке (на конец предыдущего месяца);

Подкрепить изложенные выше доводы контррасчетом процентов с учетом досрочного погашения кредита.

Контррасчет по условному примеру с аннуитетными платежами представлен в табл. 5.

Месяц	Погашаемый основной долг, тыс. рублей	Погашаемые проценты, тыс. рублей	Размер ежемесячного платежа (долг + проценты) , тыс. рублей	Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей
Выдача кредита				1500
	115,02	22,50	137,52	1384,98
	116,75	20,77	137,52	1268,23
	118,50	19,02	137,52	1149,74
	120,27	17,25	137,52	1029,46
	122,08	15,44	137,52	907,39
	123,91	13,61	137,52	783,48
	125,77	11,75	137,52	657,71
	657,71	9,87	667,58	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
Итого	1500,00	130,21	1630,21

Проценты по контррасчету (130,21 тыс. рублей) равны процентам за 8 месяцев по 12-месячному графику погашения кредита (табл. 3).

В-пятых, надо обратить внимание суда на судебную практику, справедливо разрешающую подобные споры не в пользу заемщика:

Определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14, хотя и удовлетворило жалобу заемщика, но не содержит окончательного разрешения спора в его пользу. Верховный Суд лишь направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции повторно отказал в удовлетворении требований заемщика5 (несмотря на определение Верховного Суда);

Апелляционное определение Брянского областного суда от 19.07.2016 № 33-3121/2016 6 ;

Апелляционное определение Московского городского суда от 02.06.2016 по делу № 33-21476/2016 7 ;

Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-19959/2016 8 ;

Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 01.03.2016 по делу № 33-600/2016 9 ;

Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 25.02.2016 по делу № 33-720/2016 10 ;

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.02.2016 № 33-2682/2016 по делу № 2-5487/2015 11 .

вопросы-ответы автокредиты погашение кредитов

Вопрос: Я брала автокредит сроком на 60 мес. Закрыла полностью его за 45 мес., т.е. банк должен был сделать пересчёт процентов при досрочном погашении кредита
Анализируя мой график, я вижу, что мне не пересчитали проценты за пользование на срок 45 мес., а всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения.
Я хочу осуществить пересчёт процентов при досрочном погашении кредита и обратиться в банк с заявлением о возврате излишне взысканных процентов, т.е. возврате переплаты по процентам. Но на сегодня пока не могу своими силами разобраться с их формулой расчёта.

Ответ:
Процедура досрочного погашения кредита была установлена Федеральным законом Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ", в которой о пересчёте процентов при досрочном погашении говорится следующее:

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ);

Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей - это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита.
Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа :

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 - (1 + ПС)-ПП ]
Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ- величина кредита;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.

А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов.

Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:

• сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
• сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
• представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.

Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.
Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

• при аннуитетных (равных) платежах - в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
• при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

• Как пересчитывается график - с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
• Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

Для того, чтобы банк произвёл вам пересчёт процентов при досрочном погашении кредита, стоит написать заявление на перерасчёт и на получение от банка такого расчёта в связи с досрочным погашением кредита.

Кредит - это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.

Для расчета процентов банки часто используют аннуитетные платежы. При такой системе банк сразу рассчитывает сумму процентов, которую заемщик должен будет уплатить банку за весь срок договора, и распределяет ее на количество платежных периодов. В результате получается некая фиксированная сумма, подлежащая ежемесячной уплате.

При досрочном погашении оказывается, что заемщик оплатил проценты наперед, а сумма основного долга изменилась незначительно. По сути, излишне уплаченные проценты - это необоснованное обогащение банка, а потому подлежат возврату.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Если имел место факт переплаты процентов, заемщик может обратиться в банк с претензией и предложить банку вернуть необоснованно полученный доход. К претензии необходимо приложить договор, чеки/квитанции об уплате процентов.

При отказе банка вернуть деньги вопрос может быть решен в судебном порядке. Гражданин может действовать самостоятельно или через отдел по защите прав потребителей. Обычно суды выступают на стороне заемщиков, исковые расходы возлагаются на банк.

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу - суммы погашения основного долга.

При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.

Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.

Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?

Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.

Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:

• используется дневная форма обучения
• обучение осуществляется в учебном заведении, имеющем лицензию
• возраст студента не превышает 24 лет
• максимальная сумма вычета не превышает 50 000 руб.

Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.

Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.

Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.

Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.

Другие варианты возврата

Кредитный договор не должен содержать скрытых комиссий, дополнительных процентов за обслуживание кредита к основной процентной ставке, комиссий за открытие/закрытие счета, за выдачу или досрочное погашение займа. Все выплаты по кредиту должны объявляться заемщику до подписания кредитного договора и учитываться в графике погашения.

Любые незаконные платежи можно вернуть. Сделать это можно самостоятельно или с помощью юристов, направив в банк заявление.

Еще одним незаконным выманиванием денег может быть страховка. Обязательной считается страховка имущества по ипотеке. Во всех остальных случаях требование банка купить страховой полис незаконно, страхование жизни, работоспособности, порчи имущества и другие навязанные виды являются добровольными. Заемщик имеет право не заключать договор страхования, банк не вправе заставлять его это делать и отказывать в предоставлении кредита. Также, можно отказаться от страховки после подписания договора. В этом случае часть уплаченной суммы можно вернуть.

В каком случае вернуть проценты не получится?

Прежде чем обращаться в банк с вопросом о возврате процентов, необходимо внимательно перечитать условия договора. В некоторых случаях банк оговаривает в договоре, что не возвращает излишне уплаченные проценты при досрочном погашении договора. В этом случае что-то доказать в суде будет сложно.

Не получится вернуть проценты при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок.

Кредитование - способ получения банком прибыли, которая ключевым образом складывается за счет процентов, начисляемых за пользование заемщиком кредитными средствами. Чем больше сумма кредита и длительнее срок кредитования - тем больше будет прибыль.

Стремясь сэкономить и сократить возможные переплаты по кредиту, многие заемщики пользуются правом досрочного погашения долга, увеличивая предусмотренные графиком периодические платежи либо одномоментно, накопив достаточную сумму, гася кредит полностью до истечения срока.

Несколько лет назад, когда у банков были полномочия по установлению барьеров и комиссий для досрочного расчета по кредиту, они могли и прямо, и косвенно влиять на решение заемщика, при этом имели возможность компенсировать упущенную выгоду по процентам комиссиями. После изменений законодательства и череды судебных исков, свой подход банки были вынуждены изменить, повсеместно перейдя на аннуитетную схему погашения кредита. Она сделала досрочное погашение кредита для заемщика не очень выгодным, поскольку на первом этапе кредитования приходилось гасить проценты, а не основной долг. Вместе с тем, немногие заемщики знают, что даже при аннуитетной системе есть возможность при определенных обстоятельствах в случае досрочного погашения кредита вернуть сумму, выплаченную в качестве процентов, превышающую сумму процентов, начисленную за фактическое время пользование кредитом .

​Переплата по процентам образуется не всегда. С тех пор, как позиция высших судебных инстанций встала на сторону заемщиков и последние стали активно подавать иски по возврату переплаченных процентов, банки придумали своеобразную схему противодействия образованию такой переплаты.

В большинстве случаев заемщики гасят кредит досрочно путем увеличения суммы предусмотренного графиком ежемесячного платежа, и речь в данном случае идет о частичном досрочном погашении. При таких действиях заемщика банки обязательно предлагают на выбор либо сокращение срока кредитования, что оставляет сумму последующих периодических платежей неизменной, либо уменьшение этой суммы при сохранении срока кредитования. Если заемщик изберет любой из названных вариантов пересмотра графика, переплаты по процентам не будет, поскольку с учетом досрочно внесенной суммы перерасчет уже будет произведен. Если же говорить с позиции заемщика, то выбирать сокращение срока - выгоднее , переплата в целом по кредиту будет меньше.

Исходя из изложенного, на практике переплата по процентам при аннуитетной системе погашения кредита может образоваться в двух случаях:

1. Заемщик гасит кредит досрочно частями, но при этом не происходит перерасчета и пересмотра графика платежей. Для сегодняшнего дня это редкость. Если отказаться от предложения банка увеличить срок кредитования или снизить размер регулярного платежа, что, в принципе, возможно, то заемщик просто сознательно пойдет на переплату по процентам. Это бессмысленно. Несколько иначе обстоят дела, если банк не выдвинул такого предложения или не дал согласие на аналогичное встречное предложение клиента.
2. Заемщик в полном объеме погасил кредит досрочно, но банк отказался делать перерасчет процентов исходя из времени пользования кредитом. Это - наиболее частое явление. И здесь уже нужно думать о том, как заставить банк вернуть проценты по кредиту.

Как заставить банк вернуть переплаченные по кредиту проценты

Для начала необходимо точно определить размер переплаты. Сделать это нетрудно. С позиции закона заемщик обязан уплатить проценты только в том размере, который соответствует их начислению в период с даты выдачи и до даты полного погашения кредита - за фактическое время пользования средствами. Схема платежей - аннуитетная или дифференцированная - в этом случае не играет никакой роли.

Для расчета:

• определите всю сумму процентов в составе кредита за весь срок его действия - это будет максимальная сумма по процентам (эту сумму можно взять из договора - раздел, где приводится структура стоимости кредита);
• определите сумму процентов, которая должна приходится на период вашего фактического пользования кредитом - от даты выдачи до даты полного погашения (период определяется по количеству месяцев);
• разница между указанными выше двумя суммами и составит размер переплаты, но взыскать его вы сможете, если, конечно, фактически переплатили в таком размере.

Если переплата есть, первично необходимо направить в банк претензию, приложив соответствующий расчет. В случае отказа или игнорирования требований, придется обращаться в суд. Поскольку суды поддерживают заемщиков в этом вопросе, выиграть дело несложно, но зачастую банки сами возвращают переплату, заранее зная исход судебного процесса.

Если вы хотите получить консультацию по вашему конкретному случаю, то свой вопрос вы можете задать нашему дежурному юристу онлайн.

Платеж по кредиту состоит из тела займа (основная часть долга) и процентов за пользование средствами. Порядок списания процентов в каждом учреждении одинаковый – этот процесс регулируется Центральным Банком. Однако некоторые организации предусматривают в договоре отдельные пункты, которые обеспечивают большую свободу действий кредитору.

Порядок погашения процентов по кредитам

Клиент оплачивает проценты по займу ежемесячно. Сумма рассчитывается исходя из остатка долга, т.е. с каждым месяцем процентная часть уменьшается. При клиент этого не заметит, так как платеж каждый месяц не меняется (просто корректируется соотношение «тело-проценты»). Если применяется дифференцированная схема выплат, размер платежей по телу постоянный, а взнос с каждым платежом уменьшается за счет снижения размера процентов.

Если поступит недостаточная сумма (меньше необходимой, указанной в графике), сначала спишутся проценты, а остаток будет направлен на погашение тела. Если же имеется текущая просрочка, при внесении клиентом платежа по кредиту средства списываются в таком порядке:

• неустойка;
• просроченные проценты;
• срочные проценты;
• просроченная сумма основного долга;
• текущая задолженность по телу кредита.

Досрочное погашение процентов по кредиту (авансом) не допускается. Если клиент оплачивает часть займа ранее срока, списываются текущие проценты, а оставшаяся часть идет на покрытие основного долга. Это в дальнейшем приведет к уменьшению суммы начисляемых процентов.

Большинство банков при досрочном погашении займа требует уплаты процентов за время, которое клиент фактически пользовался деньгами. То есть будущие платежи по процентам клиент экономит. Однако есть и такие учреждения, которые фиксируют в договоре, что проценты клиент должен возместить в полном объеме согласно графику.

Происходит ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

При клиент может потребовать от банка возврата переплаченных процентов. Это актуально для тех кредитов, по которым производятся аннуитетные платежи.

........................................................................................................................................................................................................................................................

Так, размер взноса каждый месяц одинаковый, но на начальном этапе доля процентов очень велика – она может превышать тело займа в несколько раз. Например, клиент оформил в банке ипотеку на 10 лет в размере 1 млн р. со ставкой 10% годовых. Получается, каждый год гражданин должен отдать учреждению 10% (то есть за 6 месяцев – 5%). Если клиент погасит всю задолженность через полгода, он переплатит 49 382, 95 р. Общая сумма процентов за весь период кредитования равняется 585 808,84 р. Какую же часть составят проценты за полгода?

49 382,95 / 585 808,84 = 0,0843, то есть 8,43%.

Фактически, 3,43% (8,43 – 5) взысканы с клиента неправомерно. В денежном выражении это составляет 0,0343 * 1 000 000 = 34 300 р.

Как вернуть проценты по кредиту при погашении? Следует обратиться в банк с заявлением. Если это не принесет результатов, нужно подать иск в суд. Однако некоторые банки (например, ВТБ24) внесли в договор пункт о том, что при досрочном погашении клиент уплачивает все начисленные проценты на дату погашения. Если заемщик согласился на эти условия – вернуть деньги вряд ли получится даже через суд.

1. Прежде чем подписывать , внимательно прочитайте все сноски мелким шрифтом. Вам должна быть полностью понятна схема формирования ежемесячного взноса и порядок применения штрафов в случае наступления просрочки.
2. Если вы планируете судиться с банком по поводу возврата переплаченных процентов, заручитесь поддержкой адвоката, который специализируется на подобных делах. Самостоятельно добиться хорошего результата довольно сложно.
3. В интернете имеются онлайн калькуляторы, при помощи которых можно предварительно посчитать объем переплаты по займу. Однако при обращении в суд данные должны быть взяты из конкретного кредитного договора, подписанного в банке.