где L – сумма лимита овердрафта;
О – минимальный месячный оборот по кредиту счета клиента (поступления на счет) в течение четырех предыдущих месяцев (при этом из оборота исключаются три максимальных поступления в каждом месяце).
Данная методика расчета лимита овердрафта может быть использована только при условии количества поступлений на счет Клиента не меньше, чем 2 раза в неделю за последние четыре месяца.
Расчет лимита овердрафта для предприятий торговли и сервиса
Данный алгоритм расчета лимита овердрафта следует применять только в отношении предприятий розничной торговли при наличии постоянных торговых площадей.
,
где L – сумма лимита овердрафта;
О – минимальный месячный оборот по инкассации в течение четырех предыдущих месяцев (при этом из оборота исключаются три максимальных поступления от инкассации в каждом месяце).
Предоставление возможности овердрафта по счету под залог депозита
Срок размещения |
Лимит овердрафта |
|
5 месяцев | ||
6 месяцев |
Предоставление возможности овердрафта
под залог векселей банка-кредитора
Срок размещения |
Лимит овердрафта (% от суммы размещенных средств) |
|
5 месяцев | ||
6 месяцев |
Срок действия лимита овердрафта должен быть перекрыт сроком действия векселя.
Предоставление возможности овердрафта под средства,
поступающие на счет Клиента после конвертации
Расчет лимита технического овердрафта
Технический овердрафт – это кредитование расчетного (текущего) счета Клиента под оформленные в Банке платежи.
,
где L p – сумма лимита овердрафта в рублях;
L B – сумма лимита овердрафта в иностранной валюте;
S p – сумма средств в рублях, направляемых на конвертацию;
S B – сумма средств в иностранной валюте, направляемых на конвертацию;
К – биржевой курс на день перевода средств на биржу.
Различают два способа расчета размера кредитной линии .
I способ базируется на объеме предполагаемых затрат и формирование материальных запасов. Размер кредитной линии определяется по формуле:
где К Л – размер кредитной линии;
ПЗ – производственные запасы;
НП – незавершенное производство;
ГП – готовая продукция;
ДЗ – дебиторская задолженность сроком до 12 месяцев;
ТО – товары отгруженные;
КЗ – кредиторская задолженность, всего;
СС – собственные средства заемщика.
II способ расчета опирается на выявлении возможностей (источников) погашения кредита. Размер кредитной линии в этом случае определяется по формуле:
где ВНА - внеоборотные активы;
КФВ – краткосрочные финансовые вложения заемщика;
ККЗ – краткосрочные кредиты и займы и краткосрочная кредиторская задолженность.
Порядок определения кредитоспособности юридических лиц достаточно полно рассматривается при изучении других дисциплин.
Предлагается пример балльной оценки кредитоспособности заемщика – физического лица.
Таблица 8
Балльная оценка кредитоспособности заемщика – физического лица
Показатели | ||||||
1.Годовой доход - всего |
10000 – 20000 (15) |
20000 – 40000 (30) |
40000 – 60000 (45) | |||
Окончание таблицы 8 |
||||||
Показатели |
Значение показателей, в баллах |
|||||
2.Ежемесячный платеж в погашение ссуды – месячный чистый доход |
20 – 30% (20) |
10 – 20% (35) | ||||
3.Взаимоотношения с банком (счет до востребования или сберегательный счет) |
Только счет до востребования (30) |
Только сберегательный счет (30) |
Оба счета (50) |
Нет ответа (0) |
||
4.Владение кредитными картами |
1 или более (30) |
Нет ответа (0) | ||||
5.История кредитных отношений |
Любые нарушения за последние 7 лет (-10) |
Нет сведений (0) |
Своевременное погашение ссуды (30) |
|||
6.Возраст заемщика |
Нет ответа (0) | |||||
7.Место жительства (владение домом, квартирой) |
Собственный дом / покупка (40) |
Полное владение (50) |
Нет ответа (15) | |||
8.Постоянство проживания по одному адресу |
До 1 года (0) |
1 – 2 года (15) |
2 – 4 года (35) |
4 года (50) |
Нет ответа (0) |
|
9.Постоянство работы (на одном месте, на одном предприятии) |
До 1 года (5) |
1 – 2 года (20) |
2 – 4 года (50) |
4 года (70) |
Безработный (5), пенсионер (70) |
Примечание: Минимальная сумма баллов для автоматической выдачи ссуды – 200; сумма баллов для юридической оценки – 150-195; сумма баллов для автоматического отказа в выдаче ссуды – менее 150.
При рассмотрении вопроса о предоставлении ипотечного кредитования может быть использована методика инвестиционного фонда «США-Россия», основанная на расчете следующих коэффициентов.
Значение К пд – не более 35%
Минимальное значение коэффициента не фиксируется, а носит справочный характер.
3.
Значение К 01/д не более 55%.
4.
Максимальное значение коэффициента не устанавливается, он носит справочный характер.
В случае несоблюдения установленных значений кредит не может быть предоставлен.
Для ограничения (регулирования) кредитного риска Банком России установлены следующие экономические нормативы.
кредиты документы терминыБанковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.
Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.
Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:
Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:
Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:
Стандартный овердрафт - предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.
Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:
L = T / 2
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.
Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно - кассовое обслуживание в банк.
Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:
L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.
Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:
Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).
Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:
L = I / 1.5
где: L – Расчетный лимит овердрафта; I - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента
Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:
Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).
Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:
L = 0,95 x Su x K
или
L = 0.95 x S
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.
Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.
Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:
Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала.
Получение ссуды в виде овердрафта (в переводе «overdraft» означает «краткосрочный кредит») распространено как среди физических, так и среди юридических лиц. Основные его преимущества – простота погашения, длительность использования открытой линии, а также возможность получить деньги ненадолго.
Овердрафт – это кредитная линия, которая открывается к конкретному расчетному счету (далее – р/сч). Фактически, это возможность расходовать больше остатка на нем. Использование этого банковского продукта становится удобнее при оформлении дебетовой карты, которая прикрепляется к р/сч с открытым кредитным лимитом.
При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит . Он может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.
Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.
Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический) . Такие ситуации возникают по нескольким причинам:
Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.
В договоре на открытие р/сч указывается размер штрафа или пени в процентном отношении к величине перерасхода (иногда штраф достигает 50-60% от величины возникшей задолженности).
Если такие ошибки возникают внутри одного операционного дня, они не учитываются и не ведут к начислению штрафов! Поэтому, помимо внимательного отношения к остатку на карте, заемщику при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться с письменной претензией к эмитенту карты.
Для юридических лиц (особенно торговых организаций) выгодно открывать овердрафт под инкассируемую выручку . Обязательным условием его получения является внесение выручки на р/сч в объеме не менее ¾ от всех поступлений. В этом случае лимит линии может равняться величине ежемесячной инкассации.
Аналогом такой линии для физических лиц является зарплатный овердрафт. Роль инкассируемой выручки в этом случае выполняют гарантированные поступления заработной платы на счет заемщика. В этом случае не требуется дополнительно предоставлять справки об объеме доходов, а история поступлений и их регулярность свидетельствуют о надежности и кредитоспособности клиента. Такой тип кредитования пользуется популярностью среди сотрудников банков и участников зарплатных проектов.
Для того, чтобы получить положительное решение по заявке, клиент должен обслуживаться в финансовой организации такой период времени, который необходим для расчета объемов поступлений на р/сч (от 1 месяца до полугода). Исключение — так называемый «авансовый овердрафт», который предоставляется к расчетному счету сразу при его открытии. Обязательное условие для его выдачи — предоставление выписок по расчетному счету из организации, которая обслуживала заемщика ранее. Чаще всего такие продукты предоставляются с целью привлечения дополнительного потока клиентов на РКО (расчетно-кассовое обслуживание).
Все указанные выше виды овердрафтов называются непрерывными, однако, существует и другой тип кредитования такого рода. Очень редко в настоящее время встречается заимствование посредством «овердрафта с обнулением », которое предполагает периодическое (один раз в течение 7-30 дней) обязательное полное погашение долга заемщика. Такое условие неудобно, прежде всего, для клиента и снижает величину выплачиваемых процентов, снижая доходность.
Для того, чтобы оформить овердрафт, необходимо, естественно, чтобы клиент имел открытый расчетный счет, на который поступает основная часть всех входящих платежей. Для открытия счета потребуется удостоверение личности клиента — физического лица или комплект юридических документов организации: документы, подтверждающие право подписи и карточка с образцами печати юрлица. Если к счету открывается лимит кредитования, дополнительно могут потребоваться:
Для получения овердрафта клиент должен удовлетворять следующим условиям.
Рассмотрение заявки на получение овердрафта происходит в течение от 1 дня до 1 недели. Максимальная сумма его в зависимости от степени доверия к клиенту и запроса может составлять от 5 до 70%% от среднемесячного кредитового оборота. Ставки по овердрафтам варьируются от 15 до 50% и постоянно меняются в связи с пересмотром ключевой ставки Центробанка.
Залоги и поручительства чаще всего не требуются. Иногда, при условии большой закредитованности заемщика, в качестве обеспечения требуются поручительства учредителей компании-заемщика.
Некоторые кредитные организации (например, БАНК АВАНГАРД) устанавливает плавающую ставку в зависимости от периода непрерывной задолженности (чем она длительнее, тем выше ставка), а также взимают дополнительную комиссию за снятие в банкоматах.
Особенностью и преимуществом овердрафта является начисление процентов только на фактически используемую сумму займа.
Если его величина – 100 000 рублей, а фактический основной долг – 1000 рублей, то и проценты будут начисляться на 1000, позволяя существенно экономить.
Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:
Параметр кредитования | Овердрафт | Единовременный займ | Кредитная линия | Кредитная карта |
Удобство использования | Да | Да | Нет (требуется подписание дополнительных соглашений на каждый транш в рамках линии, физическим лицам предоставляется крайне редко) | Да Юридическим лицам не выдается. |
Простота получения | Да | Да/Нет (при быстром кредитовании существенно возрастает ставка) | Нет (большое количество документов при открытии и выдаче каждого транша) | Да |
Возобновляемость лимита | Да | Нет | Да/Нет (в зависимости от типа линии) | Да |
Дополнительные платежи | За выпуск и обслуживание карты | За выдачу, обслуживание займа, страхование и оценку залога | За открытие линии, выдачу каждого транша, страхование и оценку залога | За выпуск и обслуживание карты, выдачу и обслуживание кредита |
Досрочное погашение | Без ограничений | С ограничениями | С ограничениями | Без ограничений |
Обеспечение | Чаще не требуется | Да/Нет | Да/Нет | Да/Нет |
Сроки кредитования | Короткий | Короткий/Длительный | Длительный | Короткий |
Процентные платежи | Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемую сумму | Проценты начисляются на всю выданную сумму | Проценты начисляются на общую сумму выданных траншей. Комиссия за обслуживание исчисляется из лимита линии. | Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемые средства. Существует льготный период |
Целевое использование | Нет | Да/нет (по нецелевым кредитам ставка выше, чем по целевым) | Да | Нет |
Закрытие овердрафта отличается от обычной разовой ссуды и зачастую непонятно пользователю, так как объем долга постоянно изменяется, и, в отличие от кредита, заемщик не получает фиксированного графика платежей.
Кроме того, процедура происходит автоматически после поступления на р/сч заемщика, не требует написания заявлений и каких-либо действий со стороны заемщика. Однако, существуют некоторые нюансы, которые нужно знать при получении такого вида займа.
1. Величина фактической задолженности распределяется на период до конца действия договора.
Например, клиенту 1 января 2015 года выдан овердрафт 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых. Погашения происходят не позднее 25 числа каждого месяца.
10 000 /12 месяцев + начисленные на остаток проценты за пользование средствами.
2. Списываются все поступления на р/сч.
В нашем примере: 5 января на счет поступили средства в размере 7 000 рублей. Из этой суммы будут уплачены:
3. Несмотря на досрочное погашение , 25 января должны поступить средства в размере ежемесячного платежа, рассчитанного выше, в противном случае сумма будет перенесена на счета учета просроченной задолженности, и на нее начнут начисляться штрафы и пени. Внутрибанковские документы предусматривают раздельный учет просроченных процентов и просроченного основного долга (250,11 в нашем примере).
Порядок списания просрочки прописан в нормативно-правовых актах Центрального Банка РФ и предусматривает следующий порядок списания при поступлении на р/сч заемщика:
При внесении денег для погашения, необходимо учитывать размер текущей просрочки, чтобы погасить её полностью.
Особенность малых предприятий – ограниченный бюджет, особенно на этапе активного развития и становления бизнеса. «Старт ап» на запуск бизнеса в текущих экономических условиях получить сложно, кредиторы предъявляют строгие требования к организации и требуют .
Видео — овердрафт по расчетному счету:
Также от заемщика потребуется строгое соблюдение тех параметров, которые в нем указаны (особенно объемов выручки и прибыли). В качестве дополнительной гарантии возврата займа потребуется предоставить поручительство или залог (лучший вариант – недвижимость, которой у небольших предприятий попросту нет).
Овердрафты в этом случае помогают не переплачивать за кредит, который может не пригодиться (как в случае с разовым займом), а также минимизировать ущерб от кассовых разрывов, и сохранить непрерывность оплат поставщикам и другим контрагентам даже при недостатке средств.
Овердрафтное кредитование – легкий способ получить небольшие средства на короткий период.
В том случае, если предприятие или физическое лицо нуждается в крупной сумме, а досрочные погашения не планируются, выгоднее оформить кредитную линию или разовый кредит. В этом случае при предоставлении обеспечения и чуть более длительном сроке рассмотрения заявки переплата за пользование займом будет ниже.
Видео — в каких случаях овердрафт выгоднее для предпринимателей:
Overdraft - овердрафт - это слово, которое переводится с английского как «краткосрочный кредит». Говоря обычным языком, банк на короткий промежуток времени одалживает клиенту деньги в виде перерасхода по банковской карте или открытому в этом же учреждении текущему счету в том размере, который заранее указан в договоре.
Другими словами, банк предоставляет проверенному и кредитоспособному в денежном плане клиенту нецелевой кредит на короткий срок. Если еще проще, то овердрафт - это использование клиентом денежных заемных средств свыше остатка на своем счете или банковской карте.
Несмотря на схожие определения, эти два вида финансовых обязательств имеют существенные различия:
Овердрафт для юридических лиц подразделяется на несколько видов:
У различных банковских организаций требования для получения овердрафтовой услуги могут иметь отличия, но незначительные. Основные таковы:
Для оформления услуги овердрафта юрлицо должно предоставить следующие бумаги:
Для юрлиц услуга овердрафта действует по следующей схеме:
Лимит по данному виду рассчитывается так:
Для минимального количества оформляемых документов и быстрого получения овердрафта - услуга "экспресс":
Li = O x Pl, где
Li - овердрафтовый лимит.
O - средние обороты по приходу в национальных деньгах на счет заемщика за последние два месяца. Рассчитывается как сумма поступлений за два месяца, поделенная на два.
Pl - процент овердрафтного лимита, рассчитывающийся сотрудниками банка. Он зависит от среднемесячного прихода денег на счет клиента, но не больше максимального значения этого процента, установленного внутренними стандартами банковской организации.
Для пакета документов "стандартный":
Li = O x Pl, где
Li - овердрафтовый лимит.
O - минимальная из двух расчетных величин: Bpy, Bn - для юрлиц и Bpf, Bn - для физлиц.
Bpy - среднемесячный доход юрлица, полученный от реализации, который корректируется для расчетов на величину дебиторских долгов за услуги (товары) и размер кредиторских долгов с полученных предоплат.
Bpf - среднемесячный доход физического лица, полученный от реализации за последний квартал, согласно налогового отчета.
Bn - среднемесячный чистый приход на расчетный счет заемщика за последние два месяца (общая сумма делится на два).
В свою очередь:
Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, где
Dy - выручка от реализации юрлица за последний квартал, согласно отчету о финансовых результатах.
Dn, Dk - дебиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.
Kk, Kn - кредиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.
Bpf = Df / 3, где
Df - выручка от реализации физического лица-предпринимателя за последний квартал, согласно налоговому отчету.
Pl = Pbaz + Ploy, где
Pl - процент овердрафтного лимита.
Pbaz - базовый процент, устанавливаемый стандартами внутри банка от среднемесячной прибыли Bpy, Bpf или среднемесячных поступлений Bn.
Ploy - процент, устанавливаемый банком, который зависит от лояльности учреждения к клиенту и финансовых показателей последнего.
Авансовый овердрафт для юридических лиц предусматривает расчет лимита по следующей формуле:
Li = Sm / 3, где
Li - офердрафтный лимит.
Sm - сумма поступлений на расчетный счет за последние три месяца за минусом платежей по банковским кредитам.
Расчет овердрафтного инкассационного лимита выполняется по формуле:
Li = H / 1.5, где
Li - расчетный инкассационный овердрафтный лимит.
H - месячный минимальный усеченный объем поступлений наличных средств клиента, который рассчитывается так:
Технический овердрафт имеет второе и более показательное название - запрещенный. Из-за того, что функционирование современных платежных систем несовершенно, возникают такие ситуации, когда клиент получает возможность списать со счета больше денежных средств, чем разрешено (оговорено) банком. В том случае, когда факт такого списания произошел, и возникает ситуация запрещённого (технического) овердрафта.
Можно выделить некоторые возможные причины, которые могут привести к запрещенному овердрафту:
Для физических лиц существует возможность оформить зарплатный овердрафт. Данная услуга доступна для тех граждан, которые открывают в банковском учреждении личный счет и оформляют прикрепленную к нему дебетовую либо овердрафтную карту. На нее предприятие перечисляет работникам зарплату. Это является гарантией того, что долг будет погашен работником.
Договор по овердрафту для физических лиц обычно заключается сроком до полугода.
Установленный лимит не обязательно использовать сразу, его расходуют по мере надобности и погашают, как только появляется возможность. Так можно сэкономить на уплате процентов.
Если у клиента существует постоянный доход, который будет гарантом погашения обязательств, то нет ничего сложного в том, чтобы оформить овердрафт. Условия, порядок оформления и проценты устанавливаются банками в соответствии с внутренними стандартами, то есть у различных финансовых учреждений они могут отличаться.
Примерный список документов для оформления овердрафта выглядит так:
Требования, которым должен удовлетворять клиент:
Размер овердрафта каждому кредитуемому рассчитывается индивидуально с учетом применяемых в банковском учреждении методик вычисления лимита и оценки состояния финансов клиента.
Существует несколько видов платежей, которые банки удерживают за пользование такой услугой, как овердрафт. Сбербанк, как и большинство остальных финансовых учреждений, использует:
Овердрафт - это услуга, к которой нужно подходить ответственно. Если лимит израсходован и не погашен либо произошел его перерасход, банк начисляет повышенные штрафные проценты, как правило, в удвоенном размере.
Если говорить простыми словами, то овердрафт — это разновидность нецелевого банковского кредита, который выдаётся на минимальный промежуток времени. Однако не следует отождествлять эти два термина, так как они имеют существенные отличия.
Овердрафт может быть предоставлен исключительно лицу, которое имеет безупречную репутацию плательщика. Также следует отметить, что предварительно сотрудниками банка проводится тщательная проверка уровня платёжеспособности потенциального клиента и только в случае положительного результата последний может рассчитывать на положительный для себя исход.
На практике овердрафт представлен в виде перерасхода денежных средств, доступных на карточном счёте. Такой резерв может оказаться весьма полезным для незапланированных случаев. В таком случае финансовое учреждение оказывает доверие клиенту тем, что предоставляет кредитную карту и предоставляет кредитную сумму, которая может понадобиться в форс-мажорных обстоятельствах.
При овердрафте организация, являющаяся кредитодателем, автоматически добавляет недостающую сумму во время совершения расчётов. В результате проведения данной операции происходит перерасход денежных средств, который называется ещё дебетовое сальдо. Сумма сальдо будет эквивалентная сумме, выданной по овердрафту.
Финансовое учреждение может допустить дебетовое сальдо по текущему счету клиента только в том случае, если предварительно был заключён договор о сотрудничестве между сторонами. Исключение может быть при условии, если данная опция входит в перечень услуг, предлагаемых кредитной организацией.
В случае с овердрафтом клиент получает мгновенный доступ к необходимой денежной сумме. При этом погашение осуществляется автоматически вследствие поступления денег на карту плательщика. Из суммы, которая поступает на карточный счёт, сначала вычитается лимит овердрафта и после этого уплачиваются проценты. Оставшаяся сумма зачисляется на карточный счёт.
При условии, если погашение задолженности не состоялось на протяжении оговоренного срока (около тридцати или пятидесяти дней) вследствие поступления денежных средств на карточный счёт, выплата долга должно произойти любым другим способом.
К существенным преимуществам овердрафта можно отнести отсутствие необходимости в подготовке большого количества документов и проходить процедуру проверки службой безопасности банка. Благодаря этому, можно добиться существенной экономии времени.
Овердрафт в Сбербанке – это своего рода мини-кредит, который предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, которые владеют расчетным и дебетовым счетами на короткий промежуток времени.
Овердрафт в Сбербанке для юридических лиц – это взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия (а также частного предпринимателя) на основании регулярного денежного оборота на счетах клиента, оплачиваемый взимаемыми банком процентами за такую услугу.
Практически все банки на территории Российской Федерации предоставляют юридическим лицам такую услугу как овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк и другие, менее популярные среди заемщиков.
Овердрафт в Сбербанке для физических лиц – это предоставление на зарплатную карту клиента банка лимитированной суммы денежных средств прямо пропорционально уровню его заработной платы под определенный процент.
Размер предоставляемого займа для частного лица колеблется в пределах следующей суммы: от 1000 до 30000 рублей под 18% годовых. Для предприятий иная сумма: от 100000 руб. до 17 млн. рублей под минимальную ставку 19,09% годовых, которая зависит обратно пропорционально от финансового состояния заемщика.
Услуга овердрафта в Сбербанке в первую очередь выгодна тем, кто в редких случаях занимает определенную сумму денег, имея при этом постоянный доход, что в свою очередь не позволит просрочить платеж по установленным банком срокам.