1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.
1. В комментируемой статье урегулирован особый порядок внесения вклада не самим вкладчиком, а третьим лицом. Как и ст. 841 ГК РФ, она регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы комментируемой статьи необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора наряду с его предметом. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, следует считать несостоявшимся.
Смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада является основанием для признания такого договора банковского вклада ничтожным.
2. Из п. 2 комментируемой статьи следует, что вноситель средств может пользоваться правами вкладчика, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. Это означает, что до обозначенного в п. 2 момента вкладчиком является вноситель средств. Следовательно, вноситель средств может свободно распоряжаться вкладом, а договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств. Последний вправе востребовать вклад или его часть, пополнить его сумму без согласия лица, в пользу которого вклад был внесен. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правилах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.
3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, нельзя рассматривать как обычный договор в пользу третьего лица. Поэтому ст. 430 ГК РФ может применяться для регулирования правоотношений по договору банковского вклада в пользу третьего лица в силу прямого дозволения п. 3 комментируемой статьи, если это не противоречит существу рассматриваемой договорной конструкции.
Конструкция договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) имеет серьезные отличия от конструкции комментируемой статьи, поскольку не предполагает перемену лиц в обязательстве. Напротив, из п. 2 комментируемой статьи следует, что перемена лиц в обязательстве является одним из обычных этапов развития обязательства по договору банковского вклада в пользу третьего лица, которая происходит в результате действий выгодоприобретателя, выразившего намерение воспользоваться правами вкладчика. В результате происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).
4. Внесение первоначального вклада на вновь открываемые вклады физических лиц до востребования ранее широко практиковалось при перечислении работодателями различных выплат разового характера работникам, привлеченным ими на основании договоров подряда либо авторских договоров. Впоследствии банки стали препятствовать применению конструкции ст. 842 ГК РФ в аналогичных случаях из-за нормы п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов. В соответствии с указанным правилом кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Очевидно, что изложенный подход при толковании и применении ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов полностью исключает использование конструкции ст. 842 ГК РФ, что не вполне обоснованно. Данная проблема стала предметом запроса Ассоциации российских банков в ЦБ РФ, который в ответе от 24 декабря 2003 г. N 12-4-7/4060 указал следующее. Статья 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий. Таким образом, сопоставление правовых норм, содержащихся в п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов и ст. 842 ГК РФ, позволяет сделать вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада). Представляется возможным согласиться с указанным разъяснением, учитывая, что до явки в банк третьего лица, в пользу которого внесен вклад, вкладчиком является вноситель средств, личность которого и должна быть идентифицирована. В соответствии со ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов такая идентификация требует его личного присутствия при внесении вклада. После волеизъявления третьего лица воспользоваться правами вкладчика оно должно быть также идентифицировано банком в соответствии со ст. 7 указанного Закона как новый вкладчик банка.
Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842:
«Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада».
Поскольку в приведенной статье содержится ссылка на правила о договоре в пользу третьего лица, то здесь будет уместно привести и статью 430 ГК РФ:
«Статья 430. Договор в пользу третьего лица
1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.
3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.
4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору».
Хотя к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам статьи 842 ГК РФ и существу банковского вклада, обратим внимание, прежде всего, на различия между этими договорами.
Во-первых, договор банковского вклада в пользу третьего лица не допускает производить исполнение не указанному в договоре третьему лицу. Третье лицо обязательно должно быть определено в договоре банковского вклада – это существенное условие договора данного вида.
Во-вторых, сравните и почувствуйте разницу между п.2 ст.842 ГК РФ и п.4 ст.430 ГК РФ. В п.4 ст.430 ГК РФ говорится об отказе третьего лица от права, предоставленного ему по договору, - только в этом случае кредитор может воспользоваться этим правом, если не оговорено иное. В то же время, согласно п.2. ст.842 ГК РФ, лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств, в любое время до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика. То есть, не важно, откажется третье лицо от прав вкладчика или все-таки вступит в права вкладчика в будущем, до тех пор, пока оно (третье лицо) не вступит в права вкладчика, такими правами может пользоваться лицо, заключившее договор банковского вклада, в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Именно эта особенность договора банковского вклада в пользу третьего лица и порождает те проблемы, которые мы намерены рассмотреть.
Чтобы упростить изложение введем следующие сокращения: третье лицо, в пользу которого заключен договор банковского вклада, будем называть «лицо Т» или просто «Т», а лицо, заключившее договор банковского вклада, будем называть «лицом А» или просто «А».
Кроме того, примем также некоторые допущения.
Во-первых, мы будем говорить только о рублевых вкладах. Во-вторых, лица Т и А будем считать резидентами, не состоящими в браке. Автору могут возразить, что эти допущения уж очень ограничительны. На самом деле они не имеют решающего значения, о них можно было бы просто умолчать. Но они все-таки сделаны для того, чтобы читатель ясно себе представлял, что мы дистанцируемся от законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, а также от семейного законодательства. В-третьих, рассматриваемые вопросы мы будем анализировать главным образом с точки зрения диспозитивных норм, то есть норм ГК РФ, которые применяются, если соглашением сторон не предусмотрены иные условия договора.
Смысл внесения банковского вклада в пользу третьего лица
Очень часто вклад в пользу третьего лица открывается родителями (дедушками, бабушками) на детей (внуков). Основные вопросы, которые возникают при этом, связаны с дееспособностью ребенка.
Вопрос первый - может ли быть открыт вклад на имя ребенка, вне зависимости от его возраста? На этот вопрос следовало бы ответить утвердительно. Существенным условием договора банковского вклада в пользу третьего лица является указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, а не его возраст. Единственное, что может опорочить эту сделку, это внесение вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора. Статья 37 закона «О банках и банковской деятельности» на возраст вкладчика также никаких ограничений не накладывает.
Вопрос второй - всегда ли ребенок может приобрести права вкладчика, предъявив первое требование, основанное на этих правах, либо иным способом выразить банку намерение воспользоваться такими правами?
Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.
За ребенком, достигшим шестилетнего возраста, такое право можно признать, но только в том случае, если денежные средства во вклад внесены законным представителем или с его согласия третьим лицом (пп.3 п.2 ст.28 ГК РФ):
«2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать:
1) мелкие бытовые сделки;
2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации;
3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения».
При этом обязательно должно учитываться, были ли внесены денежные средства для свободного распоряжения или для определенной цели. В этой ситуации следует обратить внимание на один нюанс. Он состоит в том, в какой момент банк должен интересоваться тем, кто вносил вклад – законный представитель или третье лицо с его согласия, получено ли такое согласие, предоставлено ли ребенку право свободного распоряжения денежными средствами во вкладе или они были внесены для какой-то определенной цели? Дело в том, что, следуя формально букве ст.842 ГК РФ, которая, в частности, ссылается на ст. 19 ГК РФ, для открытия банковского вклада в пользу третьего физического лица, требуется указание только имени гражданина, но не его возраста. Поэтому факт малолетства может выясниться только когда малолетнее чадо придет вступать в права вкладчика. Тогда-то и «всплывут» все эти вопросы. Тем не менее, будет лучше, если банк выяснит возраст третьего лица и задаст необходимые вопросы при заключении договора банковского вклада в его пользу.
Ситуация несколько осложняется, если ребенок достиг возраста 14 лет. У него появляется бόльшая самостоятельность по сравнению с малолетними не достигшими 14 лет (п.2 ст.26 ГК РФ):
«2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:
1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;
3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;
4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса.
По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах».
Согласно приведенному фрагменту ст. 26 ГК РФ несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими, но, если толковать текст пп. 3 буквально, то его нельзя применять к банковским вкладам в пользу третьего лица. Такое толкование мы находим, в частности, в Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: 1996, стр. 52):
«4. Несовершеннолетние вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Вкладами же, внесенными на их имя другими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться лишь с согласия своих законных представителей».
Однако при этом возникает вопрос, как несовершеннолетний сможет без согласия законных представителей свободно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, если они были внесены во вклад третьим лицом, например, работодателем или учебным заведением? Автор комментария на этот вопрос ответа не дает. Получается, что право несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами зависит от формы выплаты заработка, стипендии или иного дохода – наличными через кассу получить можно, а через вклад, если он открыт третьим лицом, только с согласия законного представителя. Можно понять, почему администрации учебных заведений часто перестраховываются и заставляют студентов самостоятельно открывать счета для вкладов до востребования, на которые будет зачисляться стипендия. Естественно, что и банки, скорее всего, также предпочтут «перестраховочный» вариант.
Вклады в пользу третьего лица могут вноситься не только на имя детей. Такие вклады могут открываться и в пользу совершеннолетних граждан. Например, в пользу третьего лица может быть открыт счет (вклад), предназначенный для осуществления операций, связанных с выплатой заработной платы, алиментов, социальных пособий, дивидендов. Иногда такие вклады открываются на граждан для возврата излишне уплаченных сумм в бюджет. Перечисленные варианты открытия вкладов в пользу третьего лица для нас особого интереса не представляют. Мы рассмотрим иное использование вклада в пользу третьего лица.
По сравнению с вариантом использования доверенности на право распоряжения вкладом вклад в пользу третьего лица обладает определенными особенностями. Именно они обусловливают рассматриваемую схему его применения. Во-первых, у лица, на имя которого открыт вклад, отпадает необходимость в посещении банка и оформлении доверенности. Во-вторых, и в отношении граждан - это главное, доверенность имеет тот недостаток, что действие ее прекращается вследствие смерти гражданина, выдавшего доверенность признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим (ст.188 ГК РФ). То есть, в случае смерти владельца вклада, выдавшего доверенность, лицо, которому доверенность выдана, даже если это лицо является наследником,теоретически теряет право на немедленное получение вклада.
Единственное исключение предусмотрено п.3 ст. 1174 ГК РФ. Указанный пункт устанавливает, что для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя (в нашем случае это владелец вклада) могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе находящиеся во вкладах или на счетах в банках. Наследник, которому завещаны денежные средства, внесенные во вклад или находящиеся на любых других счетах наследодателя в банках, в том числе в случае, когда они завещаны путем завещательного распоряжения в банке, вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить из вклада или со счета наследодателя денежные средства, необходимые для его похорон. Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов. Размер средств, выдаваемых банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать двести минимальных размеров оплаты труда , установленных законом на день обращения за получением этих средств (на момент написания статьи - 20 000 рублей).
Остальные денежные средства, даже если в отношении их в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с правилами ГК РФ. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним, т.е., как правило, по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. Свидетельство о праве на наследство может быть выдано до истечения шести месяцев со дня открытия наследства, если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется.
Существует вероятность того, что доверенное лицо может скрыть факт смерти владельца вклада или не знать о нем, и, воспользовавшись доверенностью, если не истек ее срок, снять всю сумму вклада и проценты по нему. В этом случае необходимо учитывать, что права и обязанности, возникшие в результате действий лица, которому выдана доверенность, до того, как это лицо узнало или должно было узнать о ее прекращении, сохраняют силу для правопреемников лица, выдавшего доверенность, в отношении третьих лиц. Это правило не применяется, если третье лицо (нас интересует случай, когда в качестве третьего лица выступает коммерческий банк) знало или должно было знать, что действие доверенности прекратилось. При этом следует помнить, что, на правопреемниках лица, выдавшего доверенность, лежит обязанность известить об отмене доверенности то лицо, которому доверенность выдана, а также известных третьих лиц, для представительства перед которыми выдана доверенность.
Однако существует другой способ получить деньги вкладчика в полной сумме, не дожидаясь истечения шестимесячного срока принятия наследства. Делается это следующим образом. Одно физическое лицо А вносит вклад в пользу третьего лица Т. При этом лицо Т вступать в права вкладчика не спешит. В такой ситуации в случае смерти лица Т вклад может снять лицо А, вносившее вклад и заключавшее договор банковского вклада, поскольку до выражения лицом Т намерения воспользоваться правами вкладчика лицо Аможет воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Если же лицо А, заключившее договор банковского счета в пользу лица Т, умрет раньше Т, то лицо Т, вступив в права вкладчика, сможет распоряжаться вкладом и при необходимости снять все денежные средства. К такой схеме иногда прибегают, лица, которым бывает затруднительно по состоянию здоровья или в силу каких-то иных причин посетить офис банка - обычно это престарелые граждане или инвалиды. Они просят кого-то из своих близких родственников или людей, с которыми у них сложились доверительные отношения, открыть вклад в их пользу. Это избавляет их от необходимости держать значительные суммы денежных средств у себя дома. Отметим, что доверенное лицо может, как входить в круг наследников, так и находиться вне этого круга.
Но так ли все просто в приведенной схеме? Не злоупотребит ли лицо А, которое открывает счет в пользу лица Т, в случае смерти Т интересами остальных правопреемников? Исследуем этот вопрос подробнее.
Исходя из норм ГК (ст. 842), денежные средства во вклад могут быть внесены в банк на имя определенного третьего лица.
В соответствии со ст. 842 Кодекса лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Кодекс допускает, что в договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной момент вступления в права вкладчика лица, на имя которого внесен вклад. Например, договор банковского вклада может содержать специальное условие о том, что лицо, в пользу которого внесен вклад, приобретает права вкладчика одновременно с внесением вклада на его имя. В этом случае лицо, внесшее денежные средства во вклад на имя другого лица, никаких прав по вкладу за собой не сохраняет.
При этом необходимо учитывать, что, если вклад на имя третьего лица внесен юридическим лицом и договор банковского вклада на предусматривает каких-либо ограничительных условий его возврата (п. 2 ст. 837 ГК), в том числе запрета на возврат вклада по требованию внесшего лица, то такое лицо вправе отозвать внесенный им вклад с соблюдением требований п. 2 ст. 842 ГК. Для реализации этого права лицо, внесшее вклад, должно направить в банк письменное уведомление об отзыве вклада. Возвращая отозванные денежные средства, банк должен обладать возможностью идентификации лица, заключившего договор, чтобы исключить ситуацию, когда отзыв вклада будет производиться неизвестным банку лицом. Поэтому прием анонимных вкладов на имя третьего лица может создать серьезные проблемы идентификации вносителя вклада.
Если к вкладу, внесенному на имя третьего лица, предъявляет требования лицо, полагающее, что перечисление средств во вклад производилось по его поручению, хотя по сведениям банка вносителем вклада значится иное лицо, такое право требования должно быть признано в судебном порядке. В противном случае банк вправе возвратить вклад только тому, кто поименован в договоре банковского вклада как лицо, внесшее вклад, либо самому вкладчику.
Как уже указывалось, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, лицо, па имя которого внесен вклад, приобретает права складчика лишь с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика. В связи с этим возникает вопрос: о каких именно правах идет речь и соответственно какие требования должно предъявить лицо для признания его вкладчиком?
В соответствии со ст. 834, 837, 838, 843, 844, 845, 847 Гражданского кодекса вкладчик вправе требовать: - выдачи вклада;
Перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам;
Списания средств со счета вкладчика по требованию третьих лиц;
Начисления и уплаты процентов по вкладу; - выдачи сберегательной книжки (если иное не предусмотрено соглашением сторон) или сберегательного сертификата.
Следовательно, лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика по вкладу при обращении к банку с каким-либо из вышеперечисленных требований.
Вместе с тем по правилам ст. 185 ГК любое лицо (в том числе имеющее право на получение вклада) вправе уполномочить другое лицо - представителя на совершение от его имени определенных действий. Для осуществления этих полномочий представителю должна быть выдана соответствующая доверенность. Поэтому факт выдачи доверенности на получение вклада (и процентов по нему) в порядке, установленном п. 4 ст. 185 ГК, при условии представления такой доверенности в банк также можно расценивать как выражение намерения воспользоваться правами вкладчика по вкладу в пользу третьего лица.
Среди интересных условий депозитных договоров, расширяющих круг их применения, нередко встречается возможность открыть вклад в пользу третьего лица. Этот банковский продукт часто используется вкладчиками в качестве подарка или даже как платеж по некоторым частным сделкам некоммерческого характера.
Зачем нужен
Особенно популярной услуга становится в предпраздничные дни, когда хочется порадовать своих близких не только необычным, но и выгодным подарком. Деловые мужчины в этих случаях нередко делают выбор в пользу банковского депозита для своих жен. Такое подношение выглядит более солидным, чем наличные деньги в конверте. Если супруг хочет подчеркнуть, как он особенно ценит свою вторую половину, то он дарит не пластиковую карту, а именно вклад, который приумножает доход. Впрочем, есть возможность не только оформить вклад на родственника, но и но любое другое лицо. Также довольно распространен случай оформление вклада в пользу ребенка, когда родители желают позаботиться о будущем своих детей и преподнести к их совершеннолетию надежный капитал. Бывает, мамы и папы решают накопить серьезные средства на обучение завтрашнего студентов. Да и сами дети, став взрослыми и достигнув того возраста, когда уже забота о родителях лежит на их плечах, открывают договор в пользу пожилых родственников.
Очень часто вкладчики в целях обеспечения гарантий возврата застрахованных сумм оформляют в пользу родственников депозитные договоры, разбивая свои сбережения на суммы менее 700 тысяч рубдей. Таким образом, получается несколько более мелких вкладов на разных людей. При этом каждая из сумм застрахована в АСВ.
Еще одним характерным примером назовем использование такого вклада в качестве платежа за покупку недвижимости.
Такая сделка позволяет, во-первых избежать передачи наличных денег, во-вторых сэкономить на комиссии за безналичный банковский перевод (которая окажется достаточно большой при отправлении нескольких миллионов рублей). Да и получатель средств будет избавлен от необходимости платить комиссионные за снятие наличными. Ведь большинство банков не устанавливает таких тарифов на расходные операции именно по вкладам, но не по текущим счетам. Тем более что человек, получивший крупную сумму, возможно, не будет сразу ее тратить, а наверняка откроет от своего имени вклад до востребования или срочный, хотя бы на непродолжительное время.
Хотя в случае оплаты по договору с недвижимостью отметим, что для таких операций банками предлагается еще и другая схема, предусматривающая передачу денег через банковскую сейфовую ячейку. Наличные кладутся в сейф покупателем в присутствии продавца, а последний может забрать средства, только предоставив в банк зарегистрированный договор купли-продажи. Однако процедура невозможна, если в первый момент стороны по договору находятся в разных городах. А вот вклад в пользу третьего лица будет хорошей альтернативой в этом случае. Тем более, если банк, в котором открыт вклад, имеет филиал в том городе, где находится выгодоприобретатель. Однако такую схему передачи денег советуем применять с осторожностью по нескольким причинам.
Для начала нужно помнить, что не все банки в своей филиальной системе используют единую информационную базу, когда владелец счета, открытого в одном городе, может воспользоваться им, находясь в другом. В этом смысле интересен, например, опыт Промсвязьбанка, у которого довольно развита не только российская филиальная сеть, но и система обмена данными по счетам в разных отделениях банка. И даже на Кипре есть офисы этого учреждения, где российские граждане смогут совершить любые действия со своими счетами, заведенными где-нибудь в Иркутске. А вот вкладами Сбербанка можно воспользоваться лишь в том отделении, где он открыт.
Особенности
Второй причиной для весьма осмотрительного применения вкладов в пользу третьих лиц в платежных схемах назовем главную их особенность и отличие от обычных депозитов. Нужно учитывать, что до того момента, пока выгодоприобретатель (т. е. то самое третье лицо по договору) не обратился в банк и не совершил каких-либо действий со счетом, у выгододателя (т. е. первоначального вкладчика) есть все права распоряжаться средствами. То есть согласно статье 430 ГК, перемена прав и обязательств у лиц по договору происходит не сразу в момент подписания соглашения. И даже, если в руки выгодоприобретателя попал клиентский экземпляр договора, или ему просто стало известно о существовании вклада в его пользу, человек должен помнить, что выгододатель может до определенного момента досрочно забрать средства со счета или снять их часть. Права на деньги у первоначального вкладчика заканчиваются лишь тогда, когда тот человек, в чью пользу открыт депозит, не совершил любых действий в отношении этих средств. Такие законодательные нормы предусмотрены статьей 842 Гражданского Кодекса, где и прописаны особенности вклада в пользу третьего лица.
Действия, после которых происходит замена прав по договору, называют первым требованием. Таких можно назвать несколько. Например, если в условиях вклада прописаны дополнительные взносы, то приходные операции в любое время может совершать и выгододатель, и выгодоприобретатель, и даже посторонние лица. Отметим, что текущее законодательство разрешает пополнять счет любого другого физического лица без предъявления доверенности, как это было раньше. Необходимо лишь знать номер банковского счета. Но в тот момент, когда в банке появился выгодоприобретатель (третье лицо), он уже становится единственным владельцем и распорядитель счета. С этой минуты только он может делать любые расходные операции, снять часть средств или все полностью, в зависимости от предусмотренных в договоре условий.
Помимо приходных и расходных операций, из других намерений (первых требований) воспользоваться правами вкладчика назовем еще такие, как оформление завещательного распоряжения или доверенности на управление вкладом. Эти действия, относительно средств на счете тоже можно совершить в банке. Воспользовавшись одной из этих услуг, третье лицо становится единственным владельцем депозита, и первый вкладчик с этого момента теряет свои права управлять деньгами в дальнейшем.
Однако может быть составлен таким образом, что присутствие в нем фразы «банк не вправе осуществлять операции по счету без распоряжения выгодоприобретателя» несколько меняет положение выгододателя. В этом случае первый вкладчик теряет все права на деньги сразу, уже в момент подписания им соглашения. Впрочем, такие условия нечасто встречаются в депозитных договорах, а подробности можно узнать лишь в офисе банка, или ознакомившись с конкретным документом.
Возможен такой вариант, что в момент окончания срока действия договора ни одна из сторон не заявила о своих правах на деньги. Для владельцев средств тогда благоприятными оказываются условия автоматической пролонгации. В случае с детскими вкладами родителям бывает удобно, если предусмотрена неоднократная автопролонгация на прежних условиях.
В договоре в пользу третьего лица, помимо другого человека, можно указать и юридическое лицо. В передаче средств от частного лица любому другому нужно помнить, что операции со счетов физических лиц не должны носить коммерческого характера. Т. е. с помощью вкладов нельзя рассчитаться за товар или услугу. Продажа или покупка личного имущества, например квартиры, не считается коммерческой сделкой. Даже, если вклад оформлен в пользу фирмы-риелтора, считается, что юридическое лицо здесь действует на основании доверенности от имени продавца, который оперирует личной недвижимостью, а не коммерческим товаром.
Еще одним исключительным качеством можно назвать особенности валютного законодательства в отношении вклада в пользу третьих лиц. Например, если выгодоприобретателем является нерезидент (гражданин другой страны), то внести наличные средства на его счет можно лишь доказав с ним родство, например, с помощью штампа о заключении брака в паспорте или свидетельства о рождении.
В остальном описываемые вклады ничем не отличаются от обычных депозитов. Условия могут предусматривать разный порядок начисления процентов (капитализация, ежемесячная выплата или в конце срока), долгие и короткие сроки (от месяца то нескольких лет). Даже возможно наличие специального условия об окончании срока в момент достижения ребенком совершеннолетия. Депозиты точно так же страхуются государством в агентстве по страхованию. При наступлении банкротства банка выгодоприобретатель на общих основаниях предъявляет свои права на деньги через АСВ, и через две недели может забрать их, предъявив только паспорт.
Вкладчикам небезынтересно знать, что по законодательству депозит в пользу другого человека может быть открыт в любой валюте. Но в наших банках чаще всего встречаются рублевые продукты. Чуть реже в долларах и евро. А, например, вклад «В пользу ребенка» ЮниКредит Банка дополнительно работает в швейцарских франках, британских фунтах стерлингов и японских йенах.
Оформление и получение вклада
Чтобы оформить вклад в пользу третьего лица, помимо собственного паспорта, нужно предоставить сведения о лице, в чью пользу он открывается. Заметим, что в договор обычно вписывается только полное имя выгодоприобретателя. Но, поскольку банк должен идентифицировать всех сторон по соглашению и удостовериться, что выгодоприобретатель не подозревается в причастности к так называемому списку экстремистов (Закон о противодействии терроризму и легализации доходов, нажитых преступным путем), то понятно требование предоставить ксерокопию паспорта третьего лица. И хотя Гражданский Кодекс ограничивает информацию лишь сведениями, относительно ФИО, все же во избежание недоразумений с однофамильцами выгодоприобретателя банк оставляет за собой право просить у вкладчика именно ксерокопию основного разворота паспорта и страницы с пропиской. К тому же для корректной работы банковской программы нужно без ошибок зафиксировать паспортные данные и адрес места жительства всех лиц. Для оформления депозита в пользу ребенка нужно свидетельство о рождении или его копию.
Чтобы воспользоваться вкладом (снять часть, или забрать все деньги, или переоформить на новый вклад) выгодоприобретатель (т. е. третье лицо) предъявляет лишь паспорт. И хотя некоторые банки просят показать договор или сберкнижку, все же просьба не носит обязательного характера, поскольку, согласно Гражданскому Кодексу, права на депозит существуют безусловно и банк не вправе отказывать человеку в нем. Ребенок до определенного возраста может воспользоваться банковским вкладом лишь с разрешения родителей или других опекунов.
Отметим также, что не все кредитно-финансовые учреждения и не все вклады предусматривают возможность заключить договор в пользу другого лица. Здесь за банками есть исключительное право предлагать или нет такие условия.
Вклад в пользу третьего лица - это такой вид депозита, суть которого заключается в возможности его размещения в банке одним гражданином (вкладчик), а получения другим (выгодоприобретатель), причем по первому требованию. Учитывая то, что в операции в разное время принимают участие три стороны, оформление депозитного счета имеет свои особенности.
Ситуации в жизни бывают разные, например, заемщик временно находится в отъезде, а его близкие нуждаются в денежных средствах, в этом случае открытие вклада в пользу третьего лица будет очень удачным способом помочь. Типичной ситуацией является также недействительность паспортного документа вкладчика (временная), и до окончания срока действия договора восстановить удостоверение личности нет возможности.
Посредством оформления депозита на другого человека можно подстраховать себя на случай утери паспорта. Часто родители открывают своеобразные «копилки» своим детям на обучение, приобретение жилья или свадьбу. Вклад на третье лицо иногда преподносится в качестве неординарного подарка, он также может использоваться в виде денежного перевода, оплаты за покупку объекта недвижимости. Еще это своего рода гарантия возврата застрахованных сумм.
Внимание! Если гражданин решил оформить вклад на себя, то при страховом случае он получит только ½ часть суммы. А вот если одну половину депозита он оформит на себя, а вторую на кого-то из родственников, то возврату подлежат обе части.
Коммерческие организации предъявляют свои требования к оформлению описываемой разновидности депозита. В одной вас попросят указать данные выгодоприобретателя, а в другой потребуют дополнительные документы. На первый взгляд это кажется лишней морокой, но таким образом банк лишь снижает вероятность того, что крупную сумму с депозитного счета снимет однофамилец. В данном случае исключены даже самые незначительные ошибки.
Открытие вклада на третье лицо мало чем отличается от процедуры оформления классического депозитного счета.
Важно! Вклады в банке на третьих лиц могут пополняться, причем даже лицами, не принимавшими участие в подписании документов. Тот, кто оформил депозит, также может снять деньги со счета, но сделать это можно только до момента обращения получателя. Допускается возможность оформления доверенности на вклад и завещательное распоряжение.
Открыть вклад в пользу третьего лица предлагается следующими организациями, как Сбербанк, ВТБ-24, Возрождение, СМП-Банк, Уралсиб, Абсолют Банк. Не исключением является и Банк Проектного Финансирования. Кто точно не принимает подобные вклады, так это Юниаструм и Райффайзенбанк.
Вклады, Депозит
