Рассмотрим, какие виды займа возможно погасить за счет материнского капитала. Но особое внимание уделим погашению ипотеки.
Материнский капитал принадлежит к государственной помощи с целевым назначением. В законе четко регламентируются случаи, в которых можно использовать материнский капитал. Он предназначен для:
Улучшения жилищных условий;
оплаты образования ребенка;
формирования накопительной составляющей пенсии.
Это означает, что возможность погашения кредита материнским капиталом связана с назначением займа. Например, выплатить ипотеку таким образом можно достаточно просто и совершенно законно. Для этого потребуется соблюдение всего нескольких условий:
Отсутствие у семьи другого жилья;
наличие сертификата на предоставление соответствующих льгот в связи с рождением ребенка;
наличие стабильного источника дохода как минимум у одного члена семьи;
приобретаемая недвижимость регистрируется по договору долевой собственности, в том числе и на детей.
Получение займа для других целей, не связанных с жильем, достаточно сложно. Единственным исключением может стать предоставление потребительского кредита на ведение строительства жилого дома или покупку жилья без ипотеки.
Получение кредита на приобретение жилья несколько отличается от обычной процедуры и требует указания цели кредитования . Основными отличительными чертами подачи заявки на такой кредит будут:
Указание в качестве цели кредитование строительных работ или покупку жилья;
отсутствие необходимости заручаться поддержкой поручителей, предоставлять справки о платежеспособности;
отсутствие установленного первого взноса по займу и (в некоторых случаях) процентов, поскольку долг моментально погашается государственными выплатами;
отсутствие необходимости в проведении экспертизы помещения, что значительно экономит время принятия банком решения;
минимальная комиссия за банковские услуги по сравнению с обычным кредитом;
жилье не вписывается в договор в качестве залога, как это происходит при стандартном оформлении ипотеки.
Многие банки предлагают специальные условия для клиентов, использующих материнский капитал в качестве оплаты за жилье. Существуют кредитные программы с большими рассрочками платежей и удобными условиями внесения денежных средств. Поэтому перед получением целевого кредита на покупку жилья стоит ознакомиться с существующими программами банков.
В других случаях использовать материнский капитал для обеспечения выплат, например, по потребительскому кредиту, невозможно. Но существует способ закрыть взятый ранее ипотечный кредит этими средствами. Узнать, разрешено ли это сделать в конкретном случае, можно в пенсионном фонде. Для этого получателем государственной помощи направляется заявка в фонд, в которой указывается, сколько средств нужно потратить на закрытие долга, номер договора и реквизиты банка, выдавшего кредит. Через несколько дней решение пенсионного фонда будет отправлено заявителю в письменном виде.
Удовлетворение текущих потребностей населения, а также долгосрочные затраты на возведение и поддержание жилья учитываются в различных государственных программах и часто связаны с процессом кредитования. Кредит на потребительские цели, выдаваемый физическим лицам, имеет более четкий механизм государственного регулирования по сравнению с другими программами кредитования, так как непосредственно направлен на регулирование уровня жизни населения.
Займ ускоряет процессы получения гражданами определенных благ, материальных ресурсов или услуг, возведения жилых объектов и др. при наличии соответствующей суммы для первоначального взноса. Государственное регулирование при этом может заключаться в установлении максимального уровня процентных ставок, сроков предоставления кредитов на основе соблюдения принципов доступности кредитных пакетов населению.
Вопрос о том, как наиболее рационально погасить полученную ссуду, и какие имеются для этого условия в пространстве государственно-правового регулирования социально значимых государственных программ, имеет значение для многих заемщиков.
Можно ли погасить кредит материнским капиталом? Для этого рассмотрим подробнее понятия «потребительский кредит» и «семейный капитал» и выясним, каким образом можно распоряжаться средствами этого капитала.
Согласно определению, данному Банком России, потребительский кредит - это заем, который предоставляется финансово-кредитной организацией гражданину (заемщику) на приобретение товаров (услуг) для непроизводственных нужд (личных, бытовых), который заемщик обязуется погасить в определенный кредитным договором срок.
Займы подразделяются на две категории:
Преимущества при выдаче займа предоставляется гражданам в возрасте от 25 до 64 лет. Получить кредит можно при обращении в территориальное отделение банка или при помощи онлайн-ресурсов, которые получили большое распространение в настоящее время.
После получения кредитных денежных средств сразу возникает вопрос: как быстрее его закрыть? Можно ли использовать материнский капитал на погашение кредита?
Материнский, или семейный капитал - это установленная законодательно финансовая мера для поддержки российских семей с детьми. Мероприятие направлено на стимулирование рождаемости в семьях, создание благоприятных условий для воспитания здорового поколения российских граждан. Данная форма поддержки семьи в России установлена с 2007 года и действует по 2018 год включительно.
Воспользоваться материнским (семейным) капиталом могут семьи в период с 2007 по 2018 годы при условии, что ранее данная льгота не оформлялась.
Законодательством определены виды расходования семьями средств материнского капитала:
В соответствии с пунктом 1, жилищные условия могут улучшаться при помощи различных ипотечных программ, реализуемым банками. С помощью семейного капитала можно погашать только ипотечный кредит, при этом неважно на кого он оформлен - на маму или папу.
Но здесь существует условие: покупаемое в ипотеку жилье (дом, квартира) оформляется на всех членов семьи или в договоре об ипотеке должно быть указано условие об обязательном последующем оформлении права собственности на всех домочадцев.
Из требований ФЗ № 256 от 29.12.2006 г . следует, что использование средств материнского капитала для погашения любых займов не допускается. Такое право законодательно закреплено только для ипотечных кредитов на получение или строительство жилья.
Итак, использование номинальной стоимости материнского сертификата в целях, связанных с оплатой кредитного долга, законом не предусмотрено. Но можно ли погасить кредит материнским капиталом в ипотечных программах кредитования?
Единственным видом займа, на погашение которого можно использовать эти средства - это ипотечный. В этом случае собственниками квартиры становятся родители, все дети и совместно проживающие родственники.
Условия погашения ипотеки средствами семейного капитала:
Обратите внимание! При покупке жилья на средства семейного капитала существует ограничение: нельзя осуществлять сделку купли-продажи жилых объектов у близких родственников. В этом случае такая сделка будет рассматриваться как финансовая махинация по обналичиванию средств.
В 2016 году произведена 5,5%-ая индексация суммы материнского капитала. Сегодня она составляет 475 000 рублей (в 2015 г. – 453 026 руб.).
Таким образом, рассматривая вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом, следует подчеркнуть, что эти государственные средства на укрепление семей с детьми выделяются на четко определенные цели. Использовать их для погашения потребительских кредитов нельзя. Исключение составляют ипотечные программы как вид кредита, направленного на создание более комфортных условий проживания российской семьи.
Самая распространенная ошибка многих молодых семей, получивших материнский капитал и решивших использовать его для погашения взятой ссуды – это оформление нецелевого займа. Проще говоря, потребительского кредита. Почему? В данной статье мы поговорим о том,как можно погасить потребительский заем за счет детского капитала, и о том, почему это так сложно бывает сделать.
Проще говоря, законом очень строго ограничена возможность его применения. Всего таких вариантов три:
Иных вариантов использования материнского капитала закон не позволяет. Нас в данном случае интересует последний пункт, а именно – улучшение жилищных условия. Как правило, это ипотечные и иные жилищные займы, которые по своей категории относятся к целевым. Обычный потребительский кредит к таковым не относится, и поэтому расходовать средства на погашение такой ссуды нельзя.
Если молодая семья, поспешив, уже оформила потребительский займ и теперь не знает, как лучше его погасить при помощи материнского капитала, есть три варианта действий.
К сожалению, без лишних проблем погасить семейным капиталом можно только ипотеку или ссуду на строительство дома. Но, при большом желании и должном упорстве, проблема решается и с погашением потребительского кредита. Остается только надеяться, что в скором времени в закон о предоставлении материнского капитала внесут соответствующие поправки, касающиеся нецелевых займов, и эти трудности останутся в прошлом.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по
Вопрос: можно ли погасить кредит материнским капиталом?
Ответ: смотря какой.
Несмотря на то, что мы подробнейшим образом разобрали все вопросы, связанные с маткапиталом в (что такое маткапил, права и обязанности сторон, что можно с ним сделать и где это можно сделать), все-таки у народа осталось еще масса темных пятен в сознание на эту тема.
И их можно классифицировать в пару групп. Вот они.
Можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит?
Нет, нельзя!
Его можно потратить только на:
Можно ли материнским капиталом погасить ипотеку?
Да можно!
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом можно провести следующими способами:
При этом нужно понимать, что 453 026 рублей маткапитала в 2016 году можно использовать как угодно, но в формате целевого займа, то есть на улучшение условий жизни. К этим деньгам можно и нужно добавлять свои деньги. Таким образом, вы получаете больше возможностей выбора, чем у вас было бы до получения этой госсубсидии.
Можно ли взять микрозайм под материнский капитал?
Нельзя! Если только это не ипотека.
Поясним. До 2015 года некоторые граждане бросились обналичивать маткапиталы через МФО, так как и до 2015 года его можно было потратить только на ипотеку. Но ипотека нужна далеко не всем. Многих просто интересует, как достать наличкой свою госсубсидию.
Отдельные мошенники, частные лица, а так же МФО стали придумывать схемы обналичивания. А поскольку МФО – это легальная кредитная организация, просто с бурной фантазией и с большим аппетитом, вопрос для правительства встал ребром. Целевые госсубсидии стали уходить не туда, не туда, куда планировало государство (государство же планировало выполнить свои обязательства перед населением, и одновременно заработать на этом – чтобы население принесло выделенные деньги обратно в «государственные» банки, чтобы взять ипотеку и выплачивать ее уже из собственных денег на протяжении 20-30 лет).
В связи с этим в 2015 году были приняты дополнительные поправки и к закону о материнском капитале, и к закону о банковской деятельности. Но и тут получилось противоречие – невозможно запретить МФО, МФО это лицензированные государством компании. В итоге займы брать в МФО можно, но только если этой организации более 3-х лет, она лицензирована, и она выдает ипотечные займы. Потребительские кредиты у них брать нельзя, под угрозой страха!
Читайте также
Где и какой кредит можно взять под материнский капитал
Какой еще кредит можно получить под маткапитал?
Ну, можно получить любой кредит, в условиях которого и в кредитном договоре которого, указано, что он не выдается заемщику наличными деньгами или банковским переводом на его счет. Займ можно потратить на строительство дома, на покупку дома, квартиры, комнаты, доли, чего угодно, что улучшит ваше жилье, а в сделке будет участвовать лицо, которому банк и будет переводить заемные средства.
И кстати не обязательно брать кредит в банке. Его можно получить даже в кредитном кооперативе, в любой организации, которая действует в соответствие с законом о банковской деятельности и не нарушает его.
Хоть вся тема с материнским капиталом была придумана еще в 2006 году, и закреплена в соответствующем законе от 29.12.2006 года под номером ФЗ-256, но каждый год в него вносятся поправки и дополнения, к каждому отдельному пункту.
Последнее обновление, касающееся целей (если говорить про кредитование), на какие можно потратить материнский капитал на погашение кредита, было принято в июле 2016 года, но никаких принципиальных изменений в предыдущую версию закона оно не внесло.
Так что все остается по-прежнему – материнский капитал можно потратить только на улучшение жилищных условий путем оформления ипотеки или целевого займа на покупку готового жилья или на строительство дома. Использовать на прочие виды кредитов данную субсидию нельзя.
Общие законодательные изменения в 2016 году:
Во-первых , прочитайте законы, прочитайте наши прошлые статьи о маткапитале, и поймите для себя – подпадаете ли вы под действие этой программы или нет.
Во-вторых , вы должны прийти к пониманию, что 450 000 рублей (в 2016 году размер маткапитала именно такой) – это мало для крупных мегаполисов, этого хватит только на первоначальный взнос по ипотеке. Большую часть долга, включая проценты, вам придется выплачивать самостоятельно. Хватит ли ваших доходов на это, если у вас 2-3-4 ребенка?
Даже если вы будете брать недвижимость в регионе по региональной цене (что-то около 1 млн. и более), то в регионе региональная зарплата составляет что-то около 10 000 – 20 000 рублей. Хватит ли ее на оплату долга и на содержание многодетной семьи?
ПОЙМИТЕ! В России с обещаниями правительства и государства надо вести себя осторожно – могут кинуть. И в действительности, как не крути 450 т.р. это совсем немного, чтобы брать на себя ипотеку на российских условиях. Учтите – владение сертификатом на материнский капитал не дает вам никаких привилегий, у вас будут условия по кредиту как у всех (от 12% годовых на 20 – 30 лет).
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом, если у вас уже есть кредит (процесс):
Материнский капитал, как одна из форм государственной поддержки, не может быть использован владельцами в любых направлениях. Разработан специальный перечень возможных трат бюджетных денег. Достаточно актуальный на сегодня вопрос, можно ли погасить кредит материнским капиталом, будет рассматриваться в данном обзоре. Об особенностях процедуры, законодательных ограничениях поговорим подробнее.
Опираясь на действующее законодательство (ФЗ № 256 ст.7) становится ясно — можно ли материнским капиталом погасить кредит в банке, однако не все виды займов входят в число разрешенных. Сразу отметим, что любое обналичивание средств является недопустимым мероприятием, поэтому организации, лица, участвующие в подобных мошеннических махинациях, подлежат наказанию в виде административной или уголовной ответственности. Итак, в ст.7 подробно описан список допустимых целей расходования маткапитала, а именно:
Закон не ограничивает использование средств одновременно в нескольких направлениях. Так, первый пункт из списка дает прямое разрешение на кредитование граждан, желающих обзавестись квартирой, домом и улучшить, таким образом, свои жилищные условия.
Подчеркнем, что текущие расходы семьи, например, питание, ремонт, покупка мебели и пр. не могут быть оплачены за счет маткапитала. Более подробное объяснение о распоряжении мат. капитала в соответствие с выбранным направлением содержат Постановление № 380 и Правило № 926.
Кредит с использованием материнского капитала может реально помочь молодым семьям решить жилищный вопрос. Бюджетными деньгами не запрещено оплачивать:
Причем допустимо направлять субсидию даже в счет оплаты уже имеющегося займа. Но есть некоторые ограничения. Как выше уже было отмечено, не все займы могут быть погашены МК. ПФР тщательно изучает заявки владельцев и не переводит деньги, если кредит не соответствует цели, исходя из законодательных установок. Так, потенциальным заемщикам рекомендуется изначально изучить специальные программы кредитования, разработанные банками, а также требования правительства к их форме.
Более 10 участников (банковских организаций) сегодня . Наиболее востребованным из них является ипотека, предусматривающая улучшение жилищных условий получателя. Есть также программы с господдержкой, где процентная ставка существенно отличается от стандартных условий кредитования, но давайте обо всем по порядку.
К самым распространенным предложениям банковских учреждений относятся:
Государство в лице Пенсионного Фонда РФ выдвигает ряд требований к владельцам сертификатов МК. Их следует учитывать гражданам, задающимся вопросами получения кредита и не понимающим, можно ли погасить материнским капиталом потребительский кредит в банке. Рассмотрим общие правила в соответствие с отдельным видом займа:
| Тип кредита | Требования государства |
| Кредит на жилье | Семьям с двумя и более детьми разрешается оформлять такие кредиты, как: ипотека, целевой займ на строительство, реконструкцию дома. В кредитном договоре обязательно должна отражаться цель получения заемных средств. Заявки на покупку квартиры, например, в аварийном доме отклоняются. Каждый из детей семьи становится полноправным владельцем части приобретенного в кредит имущества согласно долевому распределению |
| Кредит на покупку товаров | Если желаемые для покупки товары не входят в перечень, отраженный в распоряжении № 831-р ПФР не осуществляет возврат денег владельцу сертификата. Сделки за пределами РФ также недопустимы |
| Кредит на услуги для реабилитации детей-инвалидов | Общий перечень мероприятий содержится в Распоряжении № 2347-р . Сюда входят: медицинские, психологические, педагогические, физкультурные, социальные и пр. услуги необходимые для совершения реабилитации, лечения детей с ограниченными возможностями. Кредитование с использованием маткапитала – допустимое действие. В обязательном порядке следует заполнить форму раздела ИПР, указав конкретную услугу. На день получения услуги программа должна быть действительной |
Теперь вам известно, можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит, каковы требования государства, в чем особенности процедуры. Однако, есть ситуации, когда ПФР может отказать в переводе государственной субсидии, несмотря на правильно выбранную цель ее потенциального расходования. Отклонение заявки последует в следующих случаях:
Внимание! За обналичивание денег от маткапитала путем мошенничества грозит срок до 10 лет лишения свободы (ст.159.2 УК РФ). Если сумма обналиченных средств не слишком велика, применяется начисление штрафа.
Программа в отношении материнского капитала продлена до конца 2021 года. Допустимо оформить кредит в соответствие с разрешенными целями, например, на улучшение жилищных условий с момента получения сертификата. Также можно его использовать для погашения уже имеющегося займа, который был оформлен еще до рождения второго или последующего ребенка. Возможно погашение кредита МК в качестве первого взноса, процентов, части основного долга даже в досрочном порядке.
