Кредитные взаимоотношения регулируются гражданским законодательством. Законом допускается расторжение договора как по соглашению, так и по желанию одной из сторон в судебном порядке.
Кредитный договор - это гражданско-правовой вид сделки, которая заключается между представителем банка и заемщиком в письменной форме. Документ содержит права и обязанности сторон, а также возможные негативные последствия в случае их неисполнения.
Действительность кредитного соглашения определяют 3 основных условия:
Не допускается одностороннее изменение условий договора, противоречащее законодательству. Все коррективы вносятся до подписания соглашения. Дополнения оформляются отдельным документом при согласии обеих сторон.
Как правило, распространенным основанием расторжения соглашения является односторонний порядок изменения условий. В тексте прописываются причины, по которым кредитор может расторгнуть кредитные отношения. При таких обстоятельствах кредитор имеет больше возможностей для прекращения кредитных правоотношений. Например:
Заемщик вправе требовать прекращения договорных отношений по следующим основаниям:
Таким образом, расторжение кредитного договора осуществляется:
Расторжение кредитного договора с банком осуществляется по соглашению сторон или в судебном порядке.
Разрыв договорных отношений по соглашению сторон происходит в случае:
Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о расторжении договора по определенным причинам. Как правило, бланк заявления имеется у сотрудников кредитного учреждения. Заявление можно составить и в произвольной форме. В документе следует указать причину, по которой заемщик желает расторгнуть кредитный договор.
Досрочное расторжение договора не освобождает заемщика от уплаты суммы долга и процентов. Банк в ответ на заявку должен предоставить ответ в письменной форме. В случае согласия договорные отношения прекращаются после погашения оставшейся суммы долга.
Заемщик или банк вправе обратиться друг к другу с предложением о досрочном расторжении договора по определенным причинам. Претензионный порядок обязателен, если он установлен соглашением сторон. Исковое заявление подается в суд по месту нахождения ответчика.
В иске указываются следующие данные:
К исковому заявлению прикладываются:
Документы подаются по количеству участников процесса и один экземпляр для суда.
Документация предоставляется:
Судья принимает бумаги к рассмотрению в пятидневный срок с момента регистрации. Судебный процесс является состязательным. Это означает то, что каждая из сторон обязана представлять доказательства и доказывать свою правоту.
После изучения представленных материалов и заслушивания доводов сторон суд выносит решение. Суд вправе удовлетворить заявленные требования, удовлетворить частично или отказать. Решение вступает в законную силу по истечении 30 дней с момента вынесения мотивированного решения. В случае обжалования судебный акт вступает в силу с даты вынесения определения вышестоящей инстанцией. Если дополнительно осуществляется взыскание денежных средств по расторгнутому кредитному договору или взыскание убытков, то выписывается исполнительный лист.
Расторжение кредитного договора прекращает договорные отношения между банком и заемщиком. Это означает, что в дальнейшем их взаимоотношения не подлежат регулированию кредитным договором. Однако данный факт не освобождает заемщика от исполнения обязательства по погашению имеющейся задолженности.
Например, в случае задолженности за 3 месяца банк обратился в суд с исковым заявлением о расторжении договора с заемщиком. Суд удовлетворил требования и расторгнул договор. Одновременно с этим взыскал сумму долга, неустойку и штраф.
Если имелось обеспечение обязательства (залог или поручительство), то оно прекращается с момента исполнения обязательства заемщиком перед банком. В случае невозможности исполнения обязательства взыскание обращается на предмет залога или предъявляется к поручителю, который является солидарным должником.
При расторжении требуется исполнение обязательства в полном объеме. Заемщик вправе рассчитывать на уменьшение процентов, если они несоизмеримы с причиненными убытками.
Как правило, истцом чаще всего выступает кредитная организация, которая предоставила денежные средства. Сложнее обстоят дела с заемщиками, так как в случае расторжения договора требуется погашение суммы долга и процентов.
Если у заемщика не имеется достаточных средств, то применяются следующие способы, распространенные в судебной практике:
В случае одностороннего изменения положений договора, соответствующих принципу разумности и справедливости, суд встает на сторону банка. Если кредитная организация не сможет обосновать изменение условий, то клиент вправе требовать выплаты понесенных убытков.
Расторгнуть кредитное соглашение с банком должник имеет право в случае несоблюдения условий договора последним. Прекращение договорных отношений не освобождает заемщика от выплаты тела кредита и процентов. Расторжение осуществляется по взаимной воле сторон или через суд (при одностороннем желании или имеющихся нарушениях).
К решению прекратить действие кредитного договора чаще всего приходит заемщик, когда теряет возможность платить деньги (увольняется с работы или тяжело болен). По правилам, сделать это можно после полной выплаты долга. Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Да, но сделать это очень сложно.
Если заемщик выполнил все свои обязательства, то документ считается исполненным, и расторгать его не нужно. Законом «О защите прав потребителей» предусмотрена еще одна интересная особенность. В течение двух недель после получения займа его можно вернуть, заплатив символические проценты. Данный пункт не требует предварительного согласования с кредитным учреждением. Другое дело, если деньги выплачены не полностью. Как расторгнуть договор кредитный с банком в такой ситуации? Первый вариант - по соглашению сторон, второй - через суд.
Просто так отказаться от выполнения обязательств по гражданско-правовому договору невозможно. У заемщика должно быть непреодолимое обстоятельство, о котором он не знал на момент подписания документов. Потеря дохода таковым не является, поскольку клиент может и должен искать другую работу. А если ему уменьшили сумму оклада, то следует просить о реструктуризации долга или взять заем для покрытия кредита в другом учреждении.
Согласно ст. 821 ГК РФ, заемщик может отказаться от кредита до его получения. После этого учреждение вправе требовать уплаты всей суммы долга с учетом вознаграждения. в одностороннем порядке? Специалисты подчеркивают, что в ГК РФ предусмотрены такие обстоятельства:
1. В случае нарушения условий соглашения банком (ст. 450).
2. Наступление обстоятельств, которые заемщик не смог предусмотреть ранее.
3. Наступление иных обстоятельств, оговоренных в документе. Это может быть утрата залога, просрочка по платежам и т. д. В этом случае банк может требовать уплаты всей суммы займа с учетом процентного вознаграждения и штрафов.
Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если человек тяжело заболел или получил группу инвалидности и теперь не может работать? Да, ведь об этом обстоятельстве он не мог знать заранее. Второй вариант - если кредитная организация внесла изменение в договор без согласования. Документ заключается на договорной основе и подписывается представителями сторон. Поэтому все изменения также должны быть заранее оговорены. Но очень часто финучреждения изменяют процентную ставку без согласования с клиентом. Как расторгнуть договор кредитный с банком в таком случае? Подать исковое заявление в суд. Еще одной уважительной причиной может быть несвоевременное предоставление денег или выдача средств в неполном объеме.
Может ли банк расторгнуть кредитный договор? Да, например, в том случае, если заемщик не возвращает деньги в указанные в документе сроки (чаще всего 30 дней). Невыполнение обязательств является главным основанием для передачи дела в суд. Отдельным пунктом в документе оговаривается ответственность должника в случае несвоевременного возврата средств. Тогда он обязан уплатить пеню или штраф.
Как расторгнуть договор кредитный с банком? Необходимо написать заявление в финучреждение, в котором официально заявить о своем желании и указать причины. На практике подобные бумаги банк либо оставит без официального ответа, либо сразу отказывает, либо предлагает неприемлемые условия. Если у клиента и так набежали большие суммы штрафов, то имеет смысл дождаться, пока банк не подаст исковое заявление. Он это может сделать в течение 3 лет. При этом учреждение будет требовать оплаты процентов и штрафных санкций за весь период.
Самостоятельно обратиться в суд. Но если единственной причиной является неплатежеспособность заемщика, судья примет сторону финучреждения. Можно попробовать решить вопрос мирным путем и договориться о реструктуризации займа. Но кредитные учреждения редко идут на компромисс. Что в такой ситуации делать должнику? Юристы советуют не платить по договору вообще, дождаться, пока банк не подаст в суд. Затем написать заявление об уменьшении суммы пени за просрочку бывают очень существенными). После этого следует объяснить суду причины невыполнения обязательств и попросить о снижении неустойки. Тело кредита и проценты все равно платить придется. Но можно уменьшить до минимума дополнительные расходы. Если решение будет принято в пользу банка, то следует подать два новых заявления: об отсрочке исполнения решения и о рассрочке платежей.
В таких делах истцами выступают банки. А единственной причиной невозврата кредита у должников является отсутствие источника дохода. Поэтому суд принимает сторону финучреждения. Но есть несколько исключений из правил.
1. Если банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке, то это не дает ему права признать уплаченные ранее суммы неосновательным обогащением Заемщик может возложить на третье лицо, только если в договоре не указано, что он обязан погашать долги лично. В такой ситуации банк не может предъявить претензию, что обязательства исполнялись в не полном объеме.
2. Увеличение процентов в одностороннем порядке, в случае нарушения сроков оплаты задолженности, неправомерно со стороны финучреждения. Суд может снизить эти суммы на основании заявления ответчика.
3. Отказ банка от исполнения обязательств. Даже в такой ситуации заемщик обязан вернуть сумму кредита, выплатить проценты по нему и начисленную пеню. Но неустойка может быть ограничена датой направления официального уведомления заемщику. Уже полученные средства не могут считаться неосновательным обогащением, так как отношения по кредитному договору не прекратились. То есть после через суд банк может взыскать с заемщика сумму задолженности и процентов, начисленных до даты принятия решения.
4. Ст. 310 ГК РФ и ст. 29 «Закона о банках» предусмотрено, что финучреждение может в одностороннем порядке менять условия соглашения, если это предусмотрено в документе. Но изменения будут считаться правомерными, если они соответствуют принципам добросовестности. Например, если после увеличения процентной ставки сумма платежа превысит 40 % ежемесячного дохода заемщика, то суд может признать такие изменения недопустимыми.
Кредитный договор – это сделка, по которой банк или другой кредитор обязаны предоставить финансовые средства заемщику на установленный срок. В нем прописаны обязанности обеих сторон, данные о сумме кредита, о сроке и условиях его предоставления.
Но большинство заемщиков не подозревают о том, что банк может изменить условия договора или расторгнуть его совсем. Такое же право есть и получателя кредита. В нашей статье мы поговорим о том, возможно ли расторгнуть кредитный договор с банком.
Лучший вариант расторжения сделки – по взаимному соглашению сторон. В одностороннем порядке его можно расторгнуть по решению суда.
Зачастую таким инициатором выступает банк. Основаниями для досрочного прекращения им действия договора могут быть:
Например, если банк находится на стадии приближения к банкротству, он может потребовать денежные средства с заемщика, оповестив его об этом за 90 дней. Договор также может быть расторгнут, если заемщик пропускает платежи по кредиту и имеет крупный долг.
Прекратить действие кредитного договора можно как в одностороннем порядке, так и с согласия обеих сторон. У заемщика так же есть право сделать это через суд. Он имеет право оспорить договор, если:
Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор, может потребоваться пройти несколько этапов:
Перечислим основные требования к составлению заявления в банк:
Срок рассмотрения такого обращения не должен превышать 7 дней. Часто сотрудники банка умышленно затягивают процедуру рассмотрения заявления.
Заявление передается в двух экземплярах секретарю, в нем обязательно должны быть указаны причины расторжения. Документ необходимо отправить в банк заказной почтой. Можно отнести его и лично, но в этом случае стоит взять с собой копию.
Важно : Расторжение договора с соглашением сторон (общая договоренность кредитора и заемщика) может осуществиться только в том случае, если интересы обеих сторон не будут ущемлены. Денежные средства, полученные в кредит, должны быть возвращены в полном объеме.
Если вам отказали в расторжении договора, то, как было указано выше, вы можете подать иск. Но практика показывает, что такие претензии удовлетворяются крайне редко. Поэтому перед обращением в высшие инстанции стоит проконсультироваться с юристом по кредитованию.
Требования к содержанию искового заявления в суд установлены в Гражданском процессуальном кодексе РФ.
Образец искового заявления в суд можно скачать ниже.
На судебном заседании должны присутствовать обе стороны, каждая из которых будет доказывать свою правоту. Для того, чтобы оспорить договор, необходимо грамотно обосновать свою правовую позицию. Главное – быть готовым к долгому и трудному судебному процессу.
Заемщик также может подать в суд исковое заявление, заплатив госпошлину – 200 рублей.
Обычно суд встает на сторону банка. Но бывают исключения, и суд принимает позицию заемщика, отмечая представленные им аргументы. Но подсчитать точную вероятность того, какое решение примет суд, почти невозможно. Поэтому перед обращением лучше проконсультироваться у профессиональных юристов.
К заявлению нужно будет добавить:
Все эти документы нужно будет подать в канцелярию суда, вместе с иском на банк. Кроме того, вам понадобится предоставить в банк доказательства того, что банком были нарушены условия договора, договор был подписан принудительно или вас ввели в заблуждение и есть тому доказательства, или же документы, подтверждающие, что вы стали банкротом.
Расторжение кредитного договора происходит в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Инициатором разрыва сделки может быть как сам должник, так и займодатель, если на то есть уважительные причины. Каков порядок расторжения кредитного соглашения, а также как избежать нежелательных последствий рассмотрим в статье.
Кредитный договор – это документ, на основании которого стороны связывают себя определенными обязательствами: кредитор предоставляет необходимую сумму денег, а заемщик обязуется их выплатить в рассрочку, согласно условиям соглашения. Юридические отношения продолжаются до тех пор, пока одна из сторон не нарушит условия сделки. В этом случае договор расторгается, а нарушитель может быть привлечен к административной ответственности.
Способы расторжения кредитного договора:
По взаимному согласию стороны могут пересмотреть условия договоренности и расторгнуть контракт досрочно. Большинство банков в наше время идут на уступки кредитору. Однако если одна из сторон настаивает на продолжении договорных отношений, то прекратить их можно только в судебном порядке. Контрагенту придется доказать, что существуют основания для расторжения контракта, например, если вторая сторона существенно нарушает условия сделки.
Односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору регламентируется
Основания для расторжения кредитного договора с банком могут быть следующими:
Кредитный договор с банком составляется квалифицированными юристами таким образом, что вероятность нарушения условий сделки со стороны заемщика гораздо выше, чем со стороны займодателя. Для того чтобы минимизировать риски при расторжении соглашения, требуется следовать определенному алгоритму действий.
Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:
Если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погасить кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть контракт с банком в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.
Суд может принять решения в пользу истца при доказательстве следующих причин невыплаты кредита:
В этих случаях суд может постановить решение о реструктуризации долга. Кредитная организация обязана составить новый контракт с заемщиком, на основании которого:
Досрочное расторжение кредитного договора может быть инициировано как банком, так и заемщиком. Прекратить действие соглашения в одностороннем порядке возможно в случаях, предусмотренных законом или договором.
Право банка на одностороннее расторжение вступает в силу только при нарушении обязательств, прописанных в контракте, в отличие от права заемщика, который может уведомить банк о своем отказе от исполнения договоренности в любой момент до срока предоставления кредита.
По соглашению сторон, кредитная организация и заемщик могут расторгнуть контракт, если задолженность была выплачена в полном размере. В этом случае кредитное соглашение на общих основаниях утрачивает силу, так как обязанности сторон исполнены.
Исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком подается в суд по месту жительства. К документу требуется приложить:
Кредитная карта предполагает оплату комиссии за обслуживание, а также за различные дополнительные услуги: СМС уведомления, мобильный банкинг и др. После заключения контракта, снятие денежных средств со счета должника за данные услуги производится автоматически, даже если не пользоваться картой долгое время. Таким образом, по истечении длительного промежутка времени, сумма задолженности перед банком может вырасти до значительных размеров.
Быстрая навигация по материалу
При заключении кредитного договора законом предусмотрена возможность его расторжения. Соглашение прекращает свое действие в автоматическом порядке при условии выполнения кредитных обязательств. То есть после погашения всей суммы займа договор считается расторгнутым. Однако в некоторых случаях возможно и досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком или заемщиком. Процесс этот довольно сложен, но выполним. Расторжение кредитного договора должно осуществляться в порядке, предусмотренном законодательством и соглашением. Консультация юриста поможет разобраться в особенностях процедуры и составить стратегию действия для каждого конкретного случая. Адвокат по защите прав потребителей представит интересы в суде, если возникнет такая необходимость.
Договор кредитования представляет собой документ, в котором две стороны заключают соглашение о передаче денежных средств во временное пользование. В нем определены условия передачи займа и сумма, которую финансовое учреждение выдает гражданину или юридическому лицу. Заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательства по возврату средств в указанный срок и выплате вознаграждения за пользование деньгами.
Порядок заключения договора между финансовой организацией и гражданином регламентируется ГК РФ и законом о банковской деятельности. Этими же документами определяется и расторжение кредитного договора с банком (порядок, условия, основания, последствия). Согласно нормам действующего законодательства заключение соглашение предусматривает его оформление в письменной форме, с обязательным подписанием обеих сторон – участников соглашения. Непременным условием законности документа является добровольное подписание, подразумевающее согласие всех контрагентов с его условиями.
В кредитном договоре в обязательном порядке должны содержаться следующие данные:
Кроме того, в договоре оговариваются условия досрочного расторжения по инициативе одной из сторон или путем заключения общего соглашения.
Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ
Получите юридическую консультация по расторжению кредитного договора с банком
Для соглашений о кредитовании существует свой порядок и условия прекращения, отличные, например от расторжения договора дарения или трудового соглашения. Закон о правах потребителей дает право на расторжение кредитного договора банком в одностороннем порядке, а также лицом, взявшим ссуду, в течение 14 дней с момента заключения. Это касается и договора займа, и других видов договоров, например, депозитного. В случае если предполагается расторжение кредитного договора с банком судебная практика рекомендует полный возврат ссуды и выплату минимальных процентов (за период пользования денежными средствами). При таком варианте не требуется предварительного согласования с финансовым учреждением.
Расторжение кредитного договора возможно и в случае возникновения непреодолимых обстоятельств, о которых заемщик не мог знать на момент оформления соглашения. К таким обстоятельствам относится, например, уменьшение оклада, обнаружение неизлечимого заболевания, предполагающего финансовые затраты на подержание жизни. В этом случае банк может пойти на встречу и расторгнуть имеющийся договор при условии заключения другого. Этот процесс может быть оформлен в виде реструктуризации или рефинансирования кредита.
Расторжение договора в одностороннем порядке банком также имеет место. Оно может быть инициировано финансовой организацией в случае просрочки выплаты более чем 90 дней. Это основание дает банку право на обращение в суд и взыскания задолженности в принудительном порядке. При этом к сумме кредита добавятся все проценты, набежавшие за этот период, штрафы и пени, о которых указано в тексте договора, а также судебные издержки, связанные с ведением дела.
В общих словах можно сказать, что сделка может быть аннулирована в том случае, если присутствуют следующие основания для расторжения кредитного договора:
Получите юридическую консультация по телефону
Законодательство регулирует порядок расторжения соглашений целым рядом нормативных актов. Согласно этим документам существует два метода решения вопроса: мирное урегулирование и судебное разбирательство. Этап договорного разрешения конфликта является обязательным в любом случае.
В общем виде порядок расторжения кредитного договора выглядит следующим образом.
После рассмотрения дела суд выносит свое решение, которое подлежит исполнению после вступления в законную силу. Практика показывает, что выиграть подобные дела очень трудно, а сам процесс требует финансовых и физических затрат.