Доступность кредитов, привычка делать спонтанные и ненужные покупки, неумение планировать личный бюджет, все это может привести к долговой яме. Бывают случаи, когда человек после многих лет положительной кредитной истории оказывается на просрочке из-за потери работы или возникновения срочных непредвиденных расходов. В такой ситуации человека часто охватывает паника, и он просто начинает скрываться от кредиторов. Нужно понимать, что это совершенно не спасет ситуацию, а только усугубит ее. Так какие действия помогут выбраться из долговой ямы, если ты безработный, банки не дают кредит и вообще негде взять деньги?
Должник, который не может выполнять свои обязательства по кредитному договору, часто пытается просто спрятаться от коллекторов и службы безопасности банка. Это большая ошибка. О проблемах с оплатой регулярного платежа кредитору необходимо сообщить как можно раньше. Если заемщик понимает, что проблема одним-двумя месяцами не ограничится, желательно сразу обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул или проведении реструктуризации . Способы реструктуризации у каждого банка свои, и могут быть предметом переговоров для установления индивидуальных условий.
Заемщику возможно предложат одну из следующих схем реструктуризации:
Реструктуризация не уменьшит сумму долга, но поможет избежать огромных штрафных санкций. Если речь идет о залоговом кредите, тем более, когда обеспечением выступает недвижимость, диалог с кредитором существенно уменьшит риск потери жилья. Банк не заинтересован заниматься принудительным взысканием, так как эта процедура несет для него дополнительные затраты.
Для проведения реструктуризации, банк запросит документы, которые подтверждают причину возникновения просрочки. Также, скорее всего, необходимо будет предоставить информацию о доходах, чтобы кредитору было понятно, в каких объемах реально заемщик может погашать задолженность. Потребуется также информация о состоянии задолженности в других банках.
По факту проведения реструктуризации банк может списать все штрафные санкции, которые были до этого начислены.
Для получения кредитных каникул требуется серьезное основание, которое необходимо подтвердить документально. В период действия заемщику предоставляется возможность вообще не платить взнос или платить только проценты. В первом случае банк все равно будет начислять проценты, что приведет к увеличению финансовой нагрузки в будущем. Этот момент важно учесть при обращении к кредитору и планировании личного бюджета.
Иногда банк предлагает вариант добровольной реализации залога, а остаток задолженности списать. В такой ситуации главное принять правильное решение. Заемщик останется без определенного имущества, но уменьшит объем своей задолженности. Это поможет сэкономить деньги на оплате процентов и штрафных санкций и направить их на другие цели. Тем более, что при самостоятельной добровольной продаже можно получить сумму больше, чем при принудительной реализации через аукцион.
Также диалог с кредитором уменьшит вероятность продажи долга коллекторской компании . Общение с представителями таких организаций доставляет очень большой психологический дискомфорт, что часто приводит должника к еще большей панике. В случае любых угроз стоит обращаться в правоохранительные органы. Все их запугивания насчет изъятия имущества безосновательны: такие вопросы решаются исключительно через суд. Психологическое давление в виде разглашения информации третьим лицом и звонков в ночное время тоже незаконны.
Решение вопроса путем переговоров может помочь заемщику сохранить хорошую кредитную историю на будущее. Если, конечно у него останется желание брать кредиты.
Необходимо привести в порядок и систематизировать в письменном или электроном виде все доходы и расходы, а также разобраться в темпе увеличения просроченной задолженности по каждому отдельному договору. В первую очередь, погашать нужно задолженность, на которую начисляется максимальный процент .
Учет всех затрат позволит понять, какие расходные статьи можно сократить или избежать, на каких покупках можно сэкономить, а также сколько денежных средств остается после обязательных платежей. Лучше отказаться от расчета платежными картами, даже дебетовыми. Человек не всегда обращает внимание на точную сумму потраченных средств, расплачиваясь по безналичному расчету.
Для того чтобы избавиться от долговой ямы, целесообразно перейти в режим полной экономии . Это означает, что можно делать только те покупки, без которых невозможно обойтись. В магазин нужно идти со списком, чтобы не поддаваться на уловки менчендайзеров. Многие продукты или вещи стоит заменить на более бюджетные варианты. Отдых лучше отложить до лучших времен, а отпуск на работе потратить на дополнительную подработку.
Важно понимать, что мелкие ежедневные затраты в итоге за месяц выливаются в круглую сумму, которую можно было потратить на расчет с кредиторами и сэкономить на процентах.
После получения зарплаты или других денежных поступлений необходимо распределить средства исходя из плановых затрат. После чего четко придерживаться этого плана. Такая самодисциплина поможет выбраться из долговой ямы намного быстрее.
Если денег не остается совсем или остатка не хватает на постепенное погашение задолженности, то выбраться из ситуации можно только путем увеличения доходов. В случае когда найти работу с более высоким доходом невозможно, стоит попытаться зарабатывать дополнительно, например, на своем хобби. Дополнительным источником денежных средств может послужить продажа ненужных вещей.
А вот кардинально менять деятельность при наличии большого количество кредитов очень рискованно. Можно остаться вообще без дохода. Но иногда риск оправдывает себя, и дает возможность не только рассчитаться с долгами, но и существенно улучшить свое финансовое состояние.
Если в собственности есть недешевый автомобиль, то стоит задуматься о его продаже и покупке более бюджетного варианта. Оставшиеся средства пойдут на погашение долга, при этом текущее обслуживание автотранспорта будет значительно дешевле. А можно совсем отказаться от личного автомобиля и перейти на общественный транспорт. Таким образом, не нужно будет покупать бензин, делать ремонт и оплачивать страховку.
При наличии жилья с большой площадью в популярном районе, целесообразно рассмотреть вариант о его сдаче в аренду и временном переезде в более бюджетное.
Чтобы понять приоритетность погашения задолженности по нескольким кредитным договорам, необходимо оценить их с точки зрения:
При прочих равных условиях удобней погасить, в первую очередь, небольшие кредиты. Следственно, уменьшится количество кредиторов, с которыми необходимо будет вести переговоры.
Погашать задолженность необходимо регулярно, даже если на оплату всего платежа денег недостаточно. Кредитор будет понимать, что заемщик настроен с ним рассчитаться, а штрафные санкции будут меньше.
Если в какой-то период появилась возможность внести сумму большую, чем обязательный платеж, то лучше это сделать. Так уменьшится вероятность повторного выхода на просрочку.
. Оформлять новый кредитный договор для погашения действующего - наихудшее решение. Именно такие действия приводят к тому, что долг растет как снежный ком, с которым заемщик уже не может справиться. Исключением может быть только ситуация, когда новый кредит выдается под более низкие проценты. Но найти такой вариант очень сложно, так как кредитная история у заемщика уже испорчена. Если сделать это удастся, то необходимо тщательно посчитать все затраты на его оформление, которые могут перекрыть всю выгоду по годовому проценту.
Еще одной большой ошибкой может быть вложение денег, которые могли бы пойти на расчет с кредиторами, в сомнительные организации, обещающие огромную прибыль за короткий срок. Практически всегда за такими предложениями скрываются мошенники.
Когда расчет с кредиторами полностью закончился, стоит подумать о том, как не попасть в долговую яму снова. Для предупреждения столь неприятной ситуации нужно придерживаться следующих правил:
Выбраться из долговой ямы можно только при мобилизации всех материальных и моральных ресурсов. Главное извлечь из ситуации урок, который поможет снова в ней не оказаться.
Если вы оказались в сложной жизненной ситуации с большими финансовыми долгами и не знаете, как из нее выбраться с минимальными потерями, то наш дежурный юрист онлайн готов бесплатно вас проконсультировать по возможным вариантам решения вашей проблемы.
До конца XIX века на территории России функционировали долговые тюрьмы, куда попадали должники и члены их семьи по полученным и непогашенным кредитам. Камеры находились под землей, поэтому получили название долговых ям.
В современном российском законодательстве такого понятия, как «долговая яма», не существует, но предусмотрены нормативные акты, которые созданы для защиты физических лиц, попавших в кредитную кабалу.
В соответствии со ст. 451 ГК РФ, нормами Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ банковские учреждения не вправе требовать от заемщика более 50% от его реальной зарплаты. Это положение действительно даже в том случае, если взятая в долг сумма значительно превышает финансовые возможности человека. Помочь выбраться физическому лицу из кредитной ямы может судебный орган, куда не всегда любят обращаться банки.
Попасть в нее можно по разным причинам.
Это может быть:
Чтобы не попасть в долговую яму, необходимо придерживаться нескольких основных рекомендаций:
Выбраться из долговой ямы бывает достаточно сложно, но если приложить максимум усилий, то добиться поставленной цели вполне реально.
Если должник понял, что погашать кредит он дальше не сможет, то не нужно избегать контактов с банком, чтобы не попасть под обвинения по факту злостного уклонения от погашения задолженности ст. 177 УК РФ и мошенничества в соответствии со ст. 159.1 УК РФ.
Для урегулирования сложной финансовой ситуации следует обратиться в банковское учреждение, в котором был взят займ, с письменным заявлением, после чего выбрать один из предложенных кредиторами способ решения проблемы.
В заявлении необходимо указать, что от погашения основного долга по кредиту заемщик не отказывается, но в течение определенного периода времени не имеет возможности вносить ежемесячные выплаты.
Для обоснованности своих доводов получатель кредита должен указать причину и подтвердить ее документально. Если никаких документальных подтверждений не последует, то рассчитывать на то, что банк пойдет навстречу, не стоит.
После того, как банк получит такое заявление и изучит доводы заемщика, он может удовлетворить его просьбу и принять решение об ином способе погашения текущей задолженности.
Должнику будет предложено или заключение нового договора, или дополнительного соглашения. Банки в большинстве случаев не заинтересованы в банкротстве плательщика и хотят возврата своих денег.
Кредитные учреждения могут предложить такие варианты погашения взятого кредита, как:
Больше всего подойдет для физического лица, материальное положение которого в ближайшее время не улучшится. Поэтому для погашения старого кредита банк ему выдает новый. Благодаря этому можно избежать штрафных санкций, изменить процентную ставку и график выплат;
Благодаря этой процедуре отодвигается общий срок кредитования. Ежемесячные выплаты в этом случае снижаются, зато увеличивается общая сумма кредита;
Применяется в случае кратковременных финансовых проблем. Может быть дана полная отсрочка до 6 месяцев, когда не нужно погашать основную сумму и проценты, или когда дается отсрочка только по основному долгу или только по процентам;
В этом случае несколько кредитов объединяются в один, после чего меняется график погашения, а единый месячный платеж осуществляется уже по другой, как правило, меньшей ставке.
Эти меры предназначены для того, чтобы получатель займа смог за короткий промежуток стабилизировать свое материальное положение. Но не всегда это помогает заемщику возвратить все деньги. Если и после таких мер клиент не может вернуть долг, банк вправе или продать задолженность коллекторской компании, или обратиться в суд о принудительном взыскании.
Для того, чтобы возвратить долги на максимально выгодных для себя условиях и не попасть под штрафные санкции или претензии со стороны коллекторов, гражданину нужно обдумать и составить четкий план действий, которого потом следует стараться максимально придерживаться.
Такие шаги включают в себя:
Благодаря этим несложным действиям кардинально меняется образ жизни должника. Он сможет планировать свой бюджет, держать под контролем свои расходы, что позволит ему постепенно выбраться из долговой ямы.
Чтобы правильно составить заявление в банк о рассрочке или отсрочке платежа и разобраться с долгами, вы можете обратиться за помощью к нашим квалифицированным юристам. Сделать это можно по телефонам, указанным на сайте, или оформив онлайн-заявку.
Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.
В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.
В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.
Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org
Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.
Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.
1. Неумение правильно составлять личный бюджет :
Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.
2. Невысокий уровень заработной платы
Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.
3. Кредиты
Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.
Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.
Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.
4. Отсутствие сбережений
Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.
Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование . Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.
Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.
Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):
Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.
Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:
В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.
Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.
Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.
В наше время взять кредит проще простого. Оформить ссуду можно за десять минут, причем есть варианты, когда для этого вам не потребуется ничего, кроме паспорта. На полученные деньги можно купить все, что хочется: автомобиль, бытовую технику, квартиру. Но что делать, если в какой-то момент ситуация вышла из-под контроля и вы оказались на гране банкротства? Как выбраться из кредитной ямы? Дадим на этот счет несколько практических советов.
Держатели часто совершают одну ошибку. Зачастую банки предоставляют возможность пользования при условии выплаты только процентов. Это и есть минимальный платеж. Казалось бы, такая схема очень удобна. С этим можно согласиться, но только выгодна она для банка, а не для вас. Если ежемесячно вы будете вносить только минимальные платежи, то вопрос о том, как избавиться от кредитных долгов, никогда не перестанет быть для вас актуальным. Эксперты подсчитали, что человеку, взявшему у банка, к примеру, 300 тысяч рублей под 18 процентов годовых и вносящему каждый месяц минимальный платеж, выплачивать долг придется в течение 26 лет, при этом в итоге он отдаст сумму, практически в два раза превышающую первоначальную. Не хотите в будущем ломать голову над тем, как выбраться из кредитной ямы? Тогда сразу старайтесь как можно больше денег выделять на погашение займа. Если минимальный платеж составляет пять тысяч рублей, платите десять, в общем, столько, сколько сможете, но главное - больше, чем требует банк.
Если ошибка уже совершена, и вас все-таки поглотила кредитная яма, не совершайте новых оплошностей. Так, многие заемщики, попав в трудную ситуацию, сначала решают погашать мелкие долги, а потом уже думать о крупных. Логика понятна: во-первых, человеку трудно удержать в голове информацию обо всех кредитах, особенно если их много, и он хочет расквитаться хотя бы с некоторыми, во-вторых, многим психологически легче иметь имеет один крупный займ, чем кучу мелких. Однако такие рассуждения в корне неправильные! Чтобы не забыть о каком-либо долге, можно перенести информацию в компьютер. Сейчас есть множество специальных программ по учету финансов. Заведите электронный гроссбух, и вам будет легче управлять не только долгами, но и деньгами в принципе. Запомните: выгоднее сначала погасить крупные займы, те, которые взяты под наиболее высокие проценты и подразумевают самые большие переплаты. А вот если процентные условия одинаковые по всем кредитам, то тогда, действительно, целесообразнее сначала расправиться с мелкими долгами - это будет хорошей мотивацией к дальнейшим выплатам крупных ссуд.
Многие выход из затруднительного положения видят в увеличении кредитного лимита. Скажем сразу: это вовсе не выход! Таким образом вы лишь оттянете время, дадите себе отсрочку, но ситуацию не измените к лучшему, а только усугубите. Повышение лимита повлечет увеличение срока кредитования и обязательной ежемесячной суммы к погашению.
Некоторые заемщики, ищущие варианты того, как вылезти из кредитной ямы, идут в банк и просят объединить ряд долгов в один большой займ с тем, чтобы увеличить срок их погашения и снизить сумму ежемесячного платежа. В принципе, подход разумный. Но есть проблема. Такая схема отлажена в странах Западной Европы, нам же доступно только то есть получение нового займа для погашения старых, при этом всяческие преференции и скидки отсутствуют. Но главное - процесс рефинансирования подразумевает уплату различных сборов и комиссий, поэтому в конечном итоге старания могут оказаться бесполезными, и сумма долга только увеличится. Выгодным такое решение может оказаться только в отношении долгосрочных кредитов, к примеру, ипотеки, и лишь в случае, когда займ вы брали по очень высоким ставкам.
Сейчас непосредственно переходим к рассказу о том, как избавиться от кредитных долгов. Первое и самое главное - заручитесь доверием кредиторов. Вам не удастся избежать оплаты в любом случае. Поэтому не стоит скрываться от банков и физических лиц, которым вы должны. Расскажите о своих затруднениях чистосердечно, дайте понять, что не собираетесь избегать обязательств. Возможно, вам пойдут навстречу, и удастся найти выход из тяжелой ситуации.
Если вы являетесь обладателем многочисленных долгов, значит, не умеете вести учет личных денег, и в финансовых делах у вас творится полнейший беспорядок. Начните контролировать расходы и доходы. Ежедневно записывайте все свои траты, чтобы точно знать, на что уходят деньги. Попробуйте вести такую бухгалтерию хотя бы месяц, а потом проанализируйте свое На затраты обратите особо пристальное внимание, возможно, каких-либо из них можно избежать и таким образом сэкономить. После этого составьте бюджет на предстоящий месяц. Укажите все возможные доходы, а также планируемые расходы (ориентируйтесь при этом на данные бухгалтерии по итогам первого месяца). Как бы ни было тяжело, придерживайтесь составленного бюджета и не тратьте больше, чем в нем запланировано. Так вы сможете навести порядок в финансах и, быть может, найдете способ, как выбраться из кредитной ямы.
Выплачивать долги, когда вы и так живете от зарплаты до зарплаты, конечно же, затруднительно. Где в таком случае найти дополнительные средства? Возможно, имеет смысл взять на себя больше обязанностей на основном месте работы, разумеется, за дополнительную плату. Если это невозможно, целесообразным будет найти стороннюю подработку. Правильно организовав свое рабочее время, вы наверняка сможете увеличить доходы.
Мысль о новых займах у должников вызывает дрожь и недоумение. Как выйти из кредитной ямы, если занимать еще и еще? На самом деле такой вариант может оказаться очень мудрым решением. Только брать в долг следует у людей, которые не потребуют с вас высоких процентов. Не стесняйтесь обратиться к родственникам и знакомым со словами: «Помогите выбраться из кредитной ямы!» Люди, которым вы дороги, при наличии возможности обязательно помогут. К тому же, они не станут требовать от вас возвращать деньги в строго установленный срок, поэтому у вас не будет точных рамок по погашению долгов. Но, конечно, подрывать доверие близких тоже не стоит. При первой же возможности верните заимствованные средства.
Герой известного советского мультфильма, Дядя Федор, говорил: «Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное...». Нельзя не согласиться с таким утверждением. Но можно продать и то, что на первый взгляд кажется необходимым. Например, телевизор, особенно если он у вас плазменный и дорогой. Так вы сможете не только выручить дополнительные деньги, но и освободить время, которое раньше уходило на просмотр телепередач и фильмов, для чего-то более полезного, например, обдумывания того, как выбраться из долговой ямы. Возможно, есть смысл отказаться от автомобиля на время кризиса. Вы не будете тратить средства на его обслуживание, ремонт, топливо и так далее, а сэкономленные деньги сможете пустить на погашение займов.
Теперь, когда вы знаете, как выбраться из кредитной ямы, начинайте активно действовать! А когда финансовый кошмар останется позади, навсегда забудьте о кредитах! Лучше сначала копите, а потом покупайте. И все же, если вам позарез потребуются деньги, и вы опять решитесь взять в долг, запомните лимит: займы не должны превышать пятнадцати процентов от годового дохода.
Перед тем как брать кредит, внимательно изучите все условия банка, размеры возможных комиссий, сроки выплат и так далее. Посчитайте, в какую сумму вам в действительности обойдется займ, подумайте, в состоянии ли вы его погасить, выдержит ли ваш семейный бюджет такую нагрузку. Будьте финансово грамотными! Удачи!
