Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финасвоых институтов действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность ифункция капитала. Современная кредитная система состоит из следующих уровней:
б) сберегательные бАнки
г) ипотечные банки
д) специализированные торговые банки, банкирские дома
3 . страховой сектор:
А) страховые компании
Б) пенсионные фонды
4 . специализированные небанковские кредитно-финасовые институты.
1. инвистиционные компании
2. финансовые компании
3. благотворительные фонды
4. трастовые отделы КБ.
Структура кредитной системы(схема в тетради)
Основные функции выполняемые кредитными институтами:
Банковская система является ключевым звеном кредитной системы и выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.
Специализированные кредитно-финансовые институты(скфи) относятся к небнковским системам и орентираваны либо на обслуживание определенных видов клиентов, либо на осуществление определнных видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.
Иерархическая структура кредитной системы.(схема в тетради)
Согласно схемы управляющим органом является центральный банк, который осуществляет надзор за деятельностью кредитных учреждений и анализирует ее. Однако непосредственной воздействие центральный банк выполняет только по отношении к банковским учреждениям и другим институтам осуществляющим чисто банковские операции имеющие лицензию ЦБ. На остальные звенья центральной системы ЦБ действует опосредовательно.
Для специализированных кредитно-финансовых институтов характера двойная подчиненность:
С одной стороны ЦБ, а с другой стороны выполняя какие либо финансовые, страховые, инвестиционные операции скфи подчиняется соответсвтующим ведомствам. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном или тройном подчинение.
В зависимости от соподчиненности кредитный институтов согласно банковскому законодательсвтву и иерархической структуре кредитной системы выделяют два типа построения банковской системы:
1. одноуровневые банковские ситсемы – предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, уневрсализацию их операций и функций. такая система существовала на ранних этапах развития банковского дела. На современном этапе такие системы существуют в странах с плановой централизованной экономикой.
2. двухуровневая банковская система – характерна для стран с рыночной экономикой, где первый уровень – ЦБ, а второй – все виды КБ и другие кредитные организации лицензированные ЦБ.
15.11.2011г.Современная кредитная система России имеет вид:
Сберегательный банк России
Иные специализированные банки
3. специальные кредитно-финансовые институты
Страховые компании
Не гос. Пенсионные фонды
Инвестиционные компании
Финансово-строительные компании
Главное звено кредитной системы РФ – банковская система которая имеет двух уровневую систему. Она включает в себя ЦБ РФ который представляет 1(верхний уровень системы). КО, филиалы представительства иностранных госсударств -2й уровень.
Принцип двух уровневой системы реализуется путем четкого законадательства, функции ЦБ и всех остальных банков.
ЦБ РФ выполняет следующие функции:
деятельность ЦБ РФ осуществляется в соответсвтие с федеральным законам от 10 июля 2002г. №86-ФЗ «О центральном банке РФ (банки России)» (в редакции ФЗ федерального закона от 22.09.2009г.).
организационно правовая форма ЦБ РФ представляет собой унитарный банк со 100% участием государства в его капитале. ЦБ РФ это самостаятельная, но пдконтрольная госсударсву КО в основные задачи и функции которой входят:
1 обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции(эмиссия наличных денег и организация их обращения)
Определения системы порядка и формы расчетов,разработка и проведение единой денежно-кредитной политики,регулирование денженого обращения, валютное регулирование и валютный контроль
2 обеспечение эффективности и стабильности банковской системы – государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий КБ, установление правил бух. учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции КБ, проведение банковских операций по профедению поручений правительств.
ЦБ РФ может проводить банковские операции необходимые для выполнения данных функций только с Российскими и иностранными КО, а также с правительством РФ,с представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными не бюджетными фондами, в\ч.
Банк России не имеет право осуществлять банковские операции с юр. и физ. Лицами(кроме военнослужащих и служащих банка России). ЦБ РФ не может прямо входить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен учавствовать в конкуренции с КБ.
В соостветсвии с законом к кредитным организациям – относятся юр. лица которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрещения(лицензии ЦБ РФ) имеют право осуществлять банковские операции предусмотренным законом.
В РФ выделяют два типа КО:
2. Не банковские кредитные организации
КБ – кредитная организация которая по российскому законадательству имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
КБ являются основными каналами практического осуществления денежно кредитной политики ЦБ РФ.
ЦБ РФ устанавливает обязательные для КБ правила введения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Так же банковская система РФ представлена как универасльными так и специализированными банками.
Уневерсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций.
Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.
На пример: отраслевые КБ: земельные, торговые, строительные и др.
Терротериальные КБ: дальневосточный КБ, Кубань банк.
Территориально-отраслевые: нефте банк, Сибирьгазбанк.
Функциональные КБ: инновационные, инвинстиционные, кредитные, ипотечные, трастовые
Территориально-функциональные: стройинвест банк, инвестторг банк
Кроме КБ банковские организации могут осуществлять и не банковские кредитные организации – это кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции предусмотренные законом, допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает ЦБ РФ.
В России действуют 61 НКО, перечень услуг намного меньше чем КБ и в соответсвие с банковским законадательсвтом включает: открытие и введение банковских счетов юр. лиц, осуществление расчетов по поручению юр. лиц в том числе банков корреспондентов по их банковским счетам. В российской банковской системе нко специализируется только в сфере расчетов
В РФ последнее время стали образовываться такие формы НКО как кредитные кооперативы- это добровольное объеденение двух или более физ. и\или юр. лиц имеющие своей целью удовлетворения потребностей пайщиков в в финансовой взаимопомощи.
Основные виды деятнльности кредитных кооперативов:
ФЗ от 18.07.2009г.№190-ФЗ «О кредитной кооперации» определяет правовые, экономические и организационные основы создания деятельности кредитных кооперативов.
Состав банковской системы РФ так же включаются филиалы и представительства иностранных банков – считается банк созданый по законадательтсвту иностранного госсудартсва на территории которого он зарегестрирован.
КО могутсоздавать банковские ассоциации. Целью являются не привличение прибыли а защита интересов организации членов и координации их услилий по различным направлениям.
16.11.2011.В РФ крупнейшей является ассоциация российских банков(АРБ). Организована в Москве 27-28 марта 1991г. АМБ является негосударственной некоммерческой организациеи объеденяющей КБ и другие КО. Она объеденяет около 80% банковских учреждений РФ. Которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих КО. И свыше 93% всех активов банковской системы РФ. По состоянию на 14 октября 2010гю АРБ насчитывает 712 членов в том числе 539 КО которые имеют 2964 филиалов. КБ –члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах РФ. Ассоциация выражает интересы как крупных банков так и малых и средних банков, в числе членов АРБ 55 банков со 100% и 17 банков более 50% иностранным участием в уставном капитале.
Согласно данным ЦБ РФ на 01.09.2010г. в РФ зарегестрировано 1058 КО и 61 НКО. Количество зарегестрированных КО со 100% иностранным участием капитала сотовляет 82.
Особенности кредитной системы РФ.
Особенности кредитной системы РФ в настоящее время заключаются в преобладании КБ, в нечеткости законадательного регулирования прочих КО, невклученых вбанковскую систему и отсутсвие единых подходов к надзору за их деятельностью, низким качеством управления КО включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля.
1. Снижение количества КО например: с 1476 КБ в 1999г.до 1058 в 2009г. Причиной являются финансовые кризисы 1- 17 августа 1998г, 2 – сентябрь 2007г.
2. При общем снижении количества банков в России начиная с 2005 наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с устанвым капиталом от 300 млн. руб. и выше и на 01.01.2010г. их количество составляет 602 банка. Основная масса активов, приходиться на ЦБ РФ, Внешэконом банк, СберБанк и ВТБ.
(ЗНАТЬ)Структура кредит. системы характеристика ЦБ,
Определение:кб, ко,нко,банковская ассоциация,иностранный,специализированный и универсальный банк!
Кредитная политика КБ.
Специфическая функция -одна но играет важную роль,это функция оптимизации кредитного процесса и направлена на достижение цели банковской политики.Кредитная политика любого КБ зависит от целого ряда факторов:
1)макро факторы - представляют собой факторы влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, к ним относятся:
1.1)макро экономическая ситуация в стране в целом и тенденции её развития,потенциал и экономические особенности региона в котором работает банк.
1.2)состояние и уровень развития денежного рынка страны.
1.3)кредитная политика конкурентов-других КБ
1.4)ограничение на объём кредитных операций устанавливаемые законодательно.
2)микро факторы
1.2)Квалифицированность банковского персонала
2.2)обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами.
2.3)готовность персонала банка к работе с различными категориями заёмщиков;
2.4)процентная политика банка в области выдаваемых кредитов
2.5)потенциальные и существующие заёмщики банка
Практика показывает что кредитная политика банка должна включать в себе следующие элементы:
1)разработка ряда внутренних нормативных документов по….
2)управление кредитным риском,управление кредитным портфелем
Схема формирования кредитной политики КБ:
1)определение общих положений и целей кредитной политики
2)создание аппарата управления кредитными операциями и наделения полномочиями сотрудника банка.
3)организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
4)осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом
1)разработка и провидении банком кредитной политика направлена на достижение следующих целей:
А)допускать только такой характер риска который позволяет создавать активы высокого качества,обеспечивать постоянный,целевой уровень доходности
Б)создавать высоко профессиональный коллектив обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка
В)предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных рентабельных проектах,соответствующих стратегическим проектам банка
Г)способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами приносящими доход
Д)избегать использование высоко конкурентных но не оправданных методов кредитования
Основой кредитной политики являются 2 главных принципа:
Надёжность и доходность размещения средств.
Основные направления кредитования банка:
1)Предоставление кредит в крупные…
2)Кредитование предприятий и организаций для реализации и конкретных коммерческих проектов
З)кредитование организаций -не резидентов- в валюте
4)кредитование населения
5)кредитование банков
Любой КБ должен придерживаться строгого систематизированного подхода к анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам.Обязательным требованием к заёмщику является наличие счетов в банке,так же необходимо вводить систему жёсткого мониторинга состояние судной задолженности и финансового положения заёмщика, что позволит обнаружить проблемные кредиты и принять необходимые меры. На ряду с разработкой основных направлений кредитного процесса важным элементом кредитной политики является организация кредитного процесса. Реализация кредитной политики осуществляется на основе разрабатываемой банком системы предоставления полномочий на выдачу ссуд, которые включают:
1)решение председателя правления банка на сумму договора до 100тыс.руб.
2)решение кредитного комитета банка на сумму кредитного договора от 100тыс до 1млн руб.
3)решение правления банка на сумму договора свыше 1млн.руб.
Для физических лиц утверждение выдачи кредита осуществляется:
1)решением председателя правления банка на сумму кредитного договора до 5 тыс.руб
2)решением кредитного комитета банка на сумму от 5-100 тыс.руб
3)решением правление банка на сумму свыше 100 тыс.руб
Использование системы кредитных полномочий позволяет повысить эффективность работы подразделений банка, определить уровень компетенции работников, предоставив им определённые права и контролируя ответственность каждого работника.
3) организацию кредитного процесса проводит кредитный отдел банка. При этом кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политики. Особенность требований по заполнение и ведению документации и методами кредитования.
Этапы организации кредитного процесса КБ.
1) формирование портфеля кредитных заявок
2) проведение переговоров с потенциальным клиентом
3) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления
4) оформление кредитного дела
5) работы с клиентом после получения ссуды
6) возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела
первый этап включает сбор информации на кредит, ее анализ и предварительный отбор заявок: на данном этапе перед кредитным работником стоит задача подготовиться к проведению переговоров и получить наиболее полную информацию о потенциальном заемщике. Перед проведение переговоров кредитный работник зарание знакомится с предоставленными ему финансовыми и справочными документами клиента, которые предоставляются в соответсвие с переченью разработанным и утвержденным положением о кредитовании. Причем для различных групп клиентов разрабатываются различные перечньи документов.
На втором этапе основной целью КБ является определение кредитной способности и финансового положение клиента с целью заключение кредитного договора на выгодных для банка условиях. Во время переговоров с заемщиком кредитный работник должен получить четкое предоставление о степени обдуманости решения о займе, проанализировать обоснованность суммы ссуды, выяснить неблагоприятные внешние факторы необходимые для обеспечение возврата ссуды. Целью снижения риска не возврата кредита: рекомендуется после получения заявления на выдачу суммы с резалюцией руководством банка, ответсвтенному исполнителю отдела банка проводить с потенциальным заемщиком переговоры с целью уточнения его финансового положения и платеже способности и выробатке конкретных условий кредитного договора.
На третьем этапе КБ принимается решение о возможности и форме предоставление ссуды. Этот процесс должен включать следующие моменты:
1 оценку заявки клиента (включает сбор информации о заемщике, анализ, цели получения средств согласно заявки, определение структуры ссуды)
2 анализ источников погашение ссуды
3 оценку рисков которые могут затруднить погашение ссуды.
На этом этапе ответсвенный исполнитель кредитного отдела КБ осуществляет комплексный анализ предоставленных документов, оперделяет обеспечение и при необходтмости кредиты должны обеспечиваться либо залогом(в том числе залогом ценных бумаг), либо поручительсвами, гарантиями, страховыми свидетельствами.
На Четвертом этапе при положительном решение вопроса о предоставление кредита исполнительный работник КБ подготавливает проект кредитного договора, в соответсвие с условиями согласованными с заемщиком.
Кредитный договор является документом на основе которого производится кредитование клиента, где указываются основные условия выдачи ссуды: цель, сроки, размер и цена кредит; режим использования ссудного счета, порядок погашение суммы основного долга и
процентов по нему; виды и формы проверки обеспечивание; объем информации предоставляемом заемщиком; обязанности и ответсвености сторон и прочие условия.
На пятом этапе Кб проводит работы с клиентом уже после получения им ссуды, которая включает: проведение контроля за исполнением кредитного договора и поиск новых форм сотрудничества с клиентом. В процессе контроля сотрудник кредитного отдела использует различные источники информации: информацию самого банка других финансовых институтов заемщиком. КБ контролирует регулярное поступление процентов за пользование кредитом проводят плановые и неплановые проверки на местах. В ходе которых контролируется в соответсвие фактического расходование суммы и ее целевого назначения. При нарушение заемщиком условий договора или при появление обстоятельств повышающих уровень риска КБ имеет право потребовать изменение условий кредитного договора, он может ограничить или полностью прекратить предоставление кредита заемщику. При необходимости досрочного взыскание суммы кредита из за несоблюдение заемщиком условий договора устанавливается конкретный срок погашения задолжности по ссуде, известить об этом заемщика необходимо не позднее чем за десять дней.
На шестом этапе определяетя возрат кредита с процентами изакрытие кредитного дело, погашение задолжности определяется согласно условиям договора, датой погашения кредита считается дата зачисления средств на соответсвующий счет банка или в кассу.
4) банковский контроль – это завершающий этап кредитных отношений банка с заемщиком:
4.1) анализ кредитного и рынка и разработку мер по привлечению и отбору наиболее вы0 анализ выгодных для банка кредитных заявок
4.2)финансовое состояние заемщика
4.3) анализ залогов и иного обеспечение возратности ссуд
4.4)организацию работ по управлению и ликвидации залоговых средств иобеспечение
4.5) соблюдение принципов кредитование
4.6) переодическое тестирование выданного кредита на предмет его возратности
4.7) анализ структурного портфеля
4.8) выявление проблемных кредитов и разработку мероприятий по ликвидации задолжности
4.9) кредитование вдругих экономических регионов
4.10) кредитование в условиях рисков связанных с экономическим риском, инфляцией.
К целям кредитной политики КБ относятся: оперделение видов кредита и подержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка. Конечной целью кредитной политикой КБ является формирование оптимального кредитного портфеля.
Практическая работа
ВВЕДЕНИЕ
Кредиты...как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем - о потребительском кредите, который теперь стал играть слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:
возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).
Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой - духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % - это точно.
Единственное
о чём не стоит забывать так это о своей
работе, ведь без неё мы не сможем получить
потребительский кредит. Поэтому стоит
возрастить в себе любовь к своей работе,
если этой любви никогда не было или
воскресить, если она была, но по
непредвиденным обстоятельствам умерла.
Да, а ещё потребуется своя «кредитная
история», (а то на слово теперь не верят),
описывающая то, насколько своевременно
возвращаются долги и оплачиваются
счета, т.е. нашу честность и привычку
своевременно возвращать долги.
В напутствие стоит сказать, что
потребительский кредит имеет и свои
недостатки, которые стоит учесть: иногда
кредитные и расходные счета создают у
нас иллюзию богатства и приводят к
чрезмерным тратам и впоследствии по
мере роста долгов часто возникают
трудности с ежемесячными платежами;
как правило, покупки в кредит обходятся
дороже, чем при оплате наличными. Это
происходит потому, что при покупке в
кредит цена товара часто несколько
выше, чем при оплате наличными, и к ней
ещё надо добавить процент за пользование
кредитом; люди, пользующиеся кредитом,
часто игнорируют распродажи, так как
они могут купить всё, что хотят в любое
время, совершая тем самым неэкономные
покупки.
Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами. Именно поэтому данная тема «Особенности потребительского кредитования в России» является актуальной в наше время.
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. ВИДЫ И ФОРМЫ
Понятие потребительского кредита, его виды и формы
Что же такое потребительский кредит? По сути своей – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) ».
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. «Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками ».
Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Виды потребительского кредита.
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.
В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.
«В нашей стране вплоть до перестроечных процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное). Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка, а второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком). С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа. Кредитование жилищного строительства, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных и хозяйственное обзаведение, на неотложные потребительские нужды) взял на себя созданный в 1987 г. Сберегательный банк РФ ».
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется при соблюдении таких же принципов, что и при кредитований юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.
В настоящее время банки предоставляют следущие виды потребительских ссуд:
на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды);
на затраты капитального характера.
Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), по месту их жительства. Нестабильная ситуация в нашей стране, приводящая к мощным инфляционным процессам, вынуждает банки постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной процентной ставки Центрального банка России.
К кредитованию неотложных потребительских для нужд населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитовых ресурсов.
Кредит на капитальные затраты (долгосрочный) - в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.
«Выдача
потребительских кредитов на капитальные
затраты регулируется Положением о
жилищных кредитах, утвержденным Указом
Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. и
распространяемом на все коммерческие
банки Российской Федерации. В целях
оказания помощи гражданам в строительстве
(реконструкции) и приобретении жилья
на основании Указа Президента РФ № 1180
от 10 июня 1994 г. банкам разрешено выдавать
три вида жилищных кредитов:
а)
краткосрочный или долгосрочный на
приобретение и обустройство земли под
предстоящее жилищное строительство
(земельный кредит);
б) краткосрочный
кредит на строительство (реконструкцию)
жилья, т.е. непосредственно для
финансирования строительных работ
(строительный кредит);
в) долгосрочный
кредит для приобретения жилья ».
Жилищное кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.
«В 1993 г. постановлением правительства РФ № 895 были утверждены новые Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит. В соответствии с этим постановлением Продажа Товаров в Кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем). К продаже в кредит рекомендовано 16 наименований товаров: автомобили, мебель, холодильники, морозильные камеры, телевизоры и др. Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный размер минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20% стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет ».
«Новыми правилами
продажи в кредит гражданам товаров
длительного пользования установлены
и пределы (границы) кредитования, которые
определяются уровнем заработной платы
(дохода) граждан. Так, при продаже товаров
с рассрочкой платежа на 6 месяцев сумма
предоставляемого кредита не должна
превышать 2-месячной заработной платы
покупателя товара, на 24 месяца - 8-месячной
зарплаты, на 36 месяцев - 12-месячной
зарплаты, на 48 месяцев - 18-месячной
зарплаты и, наконец, при сроке кредита
в 60 месяцев предельная сумма кредита
установлена на уровне 24-месячной
заработной платы покупателя ».
В случаях когда стоимость товара
превышает предельную сумму кредита,
разница между стоимостью товара и суммой
кредита должна быть оплачена наличными
деньгами или безналичным путем.
С покупателей в пользу предприятий торговли взимаются проценты с суммы кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом Действующих ставок за банковские кредиты. Стоимость товара в сумме предоставленного кредита должна погашаться покупателем равными долями 1 раз месяц.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений. Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин. кредитования в России и за рубежом Условия потребительского кредитования ……………………………………………...4 Прямое и косвенное потребительское кредитование …………………………….……5 Возможные формы потребительского кредитования ... отличительной особенностью таких...
По карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, ... %ставок по потребительским кредитам Продолжая рассматривать проблемы потребительского кредитования в России до и... рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, ...
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право -
На сегодняшний день, потребительское кредитование – это один из наиболее распространенных и привлекательных видов краткосрочного кредита. Подобные займы сейчас выдаются практически всеми банковскими учреждениями. Давайте же разберемся, каковы основные особенности и отличительные характеристики потребительского кредитования.
Все потребительские кредиты можно подразделить на две огромные группы, в частности это целевое и нецелевое кредитование. В свою очередь, целевые – это кредиты, которые выдаются непосредственно на приобретение конкретного товара или услуги. К примеру, это может быть покупка стиральной машины в кредит, или даже оформление автокредита, которое также относиться к целевому виду. В том случае, если вы просто берете в заем необходимую сумму денежных средств – вы пользуетесь нецелевым банковским кредитованием. Необходимо отметить, что процентная ставка по нецелевым кредитам значительно выше, так как статистика невозврата данного вида заема также имеет тенденцию к росту.
Отметит, что форма данного вида кредита может быть совершенно различной – средства выдаются как наличными, так и перечисляются на кредитную карточку. Как правило, карта оформляется с небольшим балансом, однако имеет безоговорочное преимущество по сравнению с кредитом наличными средствами – использование беспроцентного периода. Тем не менее, кроме плюсов, также существуют и минусы, которые довольно часто не афишируются банком. В частности, помимо ежегодной оплаты комиссионных за пользование кредитной картой, и других мелких услуг (например, смс-информирование), заемщику, скорее всего, придется оплатить начисленные проценты за снятие наличных денежных средств в банкоматах. Таким образом, оформляя банковскую кредитную карту особое внимание необходимо уделить условиям предоставления услуг.
В процессе оформление потребительского кредита кроме кредитора и заемщика непосредственное участие могут брать третьи лица, то есть поручители или торговые организации. Поручитель – это платежеспособный гражданин, который становиться дополнительной гарантией для банка возврата денежных средств заемщиком. В обратном же случае, кредитор имеет право самостоятельно востребовать возмещения заемных средств у поручителя.
Давайте определимся, каковы же основные преимущества данного вида кредитования:
Недостатков у данного вида кредитования минимальное количество, разве что для клиентов-заемщиков высокие процентные ставки могут обернуться значительной переплатой, а для банковских учреждений они играют роль справедливой платы за риск
Желая быстрее оформить потребительский кредит, и как может показаться изначально, с низкой процентной ставкой, клиент может упустить из виду особенно важные моменты условий. К ним можно отнести: комиссионные за предоставление заема, пени и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, высокая стоимость за сопутствующие услуги, в частности обналичивание денежных средств, открытие банковского счета и его ведение, и многое другое.
Для тех, кто собирается воспользоваться услугами банковского потребительского кредитования, настоятельно рекомендуется не оформлять его у первого же банка, который повстречался вам. Максимально изучите каждое кредитное предложение от банковских учреждений и кредитных сообществ. Учитывайте, что на сегодняшний день потребительское кредитование располагает огромным разнообразием своих услуг, основная цель которых банальное завлечение клиентов.
В том случае, если вы нечего не понимаете в кредитовании, обратитесь за услугами к профессиональному кредитному брокеру, который сможет разобраться во всем изобилии финансовых продуктов. Однако учитывайте, что стоимость его услуг будет довольно существенной.
Основные особенности современной системы кредитования заключаются в следующем:
При этом не учитывались степень участия собственных средств в покрытии запасов товарно-материальных ценностей. Более пристальный анализ способности субъектов кредитования возвращать ссуду, степени ликвидности баланса заемщика, выбор форм кредитования, в целом решение о вступлении в кредитные отношения с заемщиком с учетом его кредитоспособности составляют заметное преимущество с учетом его кредитоспособности сложившегося механизма.
6. Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических принципах, в том числе, срочности обеспеченности и платности. Однако, содержание ряда из них существенно изменилось. Изменения коснулись, в частности, такого общего принципа, как дифференцированность кредитования. Еще несколько лет назад существовала категория хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированный подход. В основе оценки предприятия лежала степень выполнения им основных плановых показателей. Сложившаяся в настоящее время система учитывает кредитоспособность клиента, сни-жающую риск несвоевременного возврата кредита. Впервые при объявлении заемщика неплатежеспособным коммерческий банк вправе поставить вопрос о передаче его оперативного управления администрации, назначенной с участием банка-кредитора, а также о его реорганизации и ликвидации.
Изменения коснулись и принципа обеспеченности кредита, отношения к ссудам, не имеющим непосредственного материального обеспечения (таковым считается сверхнормативный оплаченный остаток товарно-материальных ценностей). Опыт показал, что наличие такого материального обеспечения еще не дает уверенности в своевременном возврате ссуды. Одно дело материальные запасы, медленно оборачивающиеся, не имеющие твердого сбыта, другое дело - легко реализуемые активы, имущество заемщика в целом. Неуверенность в материальных запасах как обеспечения кредита позволило ряду экономистов сделать вывод о том, что кредиты с подобным качеством обеспечения самые ненадежные, в то время как кредит, не обеспеченный товарно-материальными ценностями (их нет в запасах, все они находятся в обороте), напротив, является самым на-дежным.
7. Переход к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежным с позиций мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Кредитный механизм, органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.
В целом можно сказать, что в значительной степени изменившаяся система кредитования предприятий в большей степени соответствует рыночным отношениям, переходу от централизованных к децентрализованным методам управления экономикой.
Непременным требованием современной системы кредитования является требование первого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию, как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска.
Важным становится и соединение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.
Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисно безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть - более 60%.Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказываетя, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше macca аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.
Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для Коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.
Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом нe кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договора банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность, как кредитора, так и заемщика. При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. К началу 2008г. просроченная задолженность по банковским кредитам составляла 11,1% по всем кредитам, предоставленным хозяйству, населению и другим кредитным институтам, причем сроки кредитования при этом существенно сократились.
В целом за последние годы современная система кредитования, тем не менее, проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.
