Коллекторские агентства с 1 января 2017 года начали работать по новым правилам. Заниматься взысканием просроченной задолженности теперь могут только организации, включенные в госреестр, который ведет Федеральная служба судебных приставов.
16 января Федеральная служба судебных приставов опубликовала перечень агентств на своем сайте. В него вошли пока лишь 29 компаний. Среди них - «Первое коллекторское бюро» - крупное агентство федерального уровня, имеющее представительство в Иркутской области.
Летом 2016 года был подписан закон № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В документе прописали порядок и правила работы коллекторов. Например, им запретили применять силу и угрожать должнику, повреждать его имущество, оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение. Контакты с должниками (телефонные и личные переговоры) ограничены.
Кроме того, взаимодействовать с должниками теперь могут только те организации, которые числятся в госреестре юридических лиц, занимающихся взысканием в качестве основного вида деятельности. Полномочиями по ведению данного реестра ФССП наделили декабрьским указом президента. Тем коллекторским агентствам, которые, несмотря на отсутствие в списке, продолжат работу, грозит штраф до 2 миллионов рублей. Пошлина за внесение сведений о юрлице в государственный реестр составляет 100 000 рублей.
В ФССП с конца декабря 2016 года поступило 45 заявлений о включении в госреестр, по состоянию на середину января выдано 29 свидетельств о внесении сведений о юрлице в данный реестр. Остальные заявления находятся на рассмотрении, проходят процедуру проверки представленных документов.
По словам экспертов, регулирование коллекторской деятельности со стороны государства можно приветствовать как сугубо положительную инициативу. Это позволит отделить законную деятельность по возврату долгов от вымогательства и мошенничества. Должники смогут понять, имеют дело с лицензированным агентством либо нет, посмотрев реестр на сайте ФССП.
Павел Михмель, заместитель генерального директора «Первого коллекторского бюро»:
- Мы ожидаем, что рынок коллекторских компаний существенно изменится, на нем останется не более 80 сертифицированных агентств. Принятие закона - существенный шаг на пути к формированию цивилизованного рынка коллекторских услуг.
URL: http://www.сайт/news/articles/20170127/first/
Чтобы сообщить об опечатке, выделите текст и нажмите Ctrl + Enter
Эксперты поделились мнениями.
2 отзываВедущий с учётом многолетнего опыта написал свои правила.
38 отзывовОпытом поделилась Софья Шемелина.
Как избавиться от кредита
При возвращении кредита банку заемщики беспокоятся о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Но почти всегда есть законное право не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами. Эффективный метод погашения кредитной задолженности – это новый кредит, подразумевающий низкую ставку как стандартных, так и штрафных процентов. Это означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы покрыть этими деньгами долг. Нередко люди берут займы в микрофинансовых организациях. Чем раньше получится избавиться от задолженности по кредиту, тем меньше составит сумма процента, но стоит затронуть и аспект штрафных санкций. Размер неустойки носит индивидуальный характер, но есть шанс снизить его путем судебных разбирательств, если величина начисляемых штрафов будет признана несоразмерной задолженности и зафиксированному нарушению.
Кредитная амнистия в 2018 году
С 1 января 2018 года начнет действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.
Для кого вводится Кредитная амнистия поможет быстро избавиться от кредитов, но слово «амнистия» не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены, а кредиты списаны. Законопроект ориентирован на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, а также лимитирование ставок по процентам и понижение приоритета штрафных взносов. Механизм действия Современная аннуитетная система возврата займа банку будет пересмотрена после вступления в силу закона о кредитной амнистии. При внесении заемщиком взноса для погашения задолженности распределение средств выглядит следующим образом: приоритет отдается списанию штрафов; на втором месте стоят проценты; в последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга. Новое видение системы оплаты кредитных займов можно рассматривать как способ избавиться от кредита, что подразумевает поддержку для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам неспособных действовать согласно графику платежей.
Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита: понижение процентной ставки; ограничение величины ежемесячного взноса; приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет; аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени; очищение кредитной истории. Как избавиться от долгов по кредитам до 2018 года Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года? Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке. Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом? Существует несколько вариантов развития событий. Реструктуризация кредита Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || ).push({});
Реструктуризация же увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц. Продажа имущества в залоге Еще один способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Это радикальный способ гасить кредит в кратчайшие сроки, но один из эффективных, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит кредиторов. Производится оценка имущества и последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель – оформляется сделка продажи залогового имущества, а средства идут на покрытие кредита. Кредитные каникулы Кредитные каникулы – это платная опция, предоставляемая банками как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть этого способа заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты. Привлечение поручителей Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.
Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков. По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае: Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего. Смены заемщика без согласия поручителя. Отказа кредитора принимать исполнение обязательств. Истечения периода поручительства. Банкротство физических лиц Банкротство физ. лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 тыс. рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.
В случае признания заемщика банкротом, он лишается права: производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога; выдавать поручительства; покидать границы государства (опционально); самостоятельно управлять средствами на счетах в банках. Как избавиться от кредитных долгов через суд Если не удастся взыскать задолженность по кредиту при помощи коллекторский организации, банк будет вынужден обратиться в суд с целью решения проблемы. Суда опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа. Банкротство физических лиц и его последствия Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи, но этот метод можно считать законным только формально. Суть состоит в том, чтобы переписать имущество на родственников, друзей и т.д, сделав его имуществом третьих лиц.
Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать последнюю квартиру. Если в доме заемщика прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга. В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми. В каких случаях банк может полностью списать долги Сравнительно высока вероятность списания с заемщика кредита в связи с: невозможностью взыскания; потерей или смертью заемщика. Невозвращенные займы портят отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли.
Хотя случаев полного списания мало и всегда это скорее исключение, чем правило. Срок исковой давности при взыскании задолженности по кредиту Возможна ситуация, когда попытки взыскать долг затягиваются настолько, что банк обращается в суд уже спустя 3-4 года после внесения заемщиком последнего взноса по кредиту. В этой ситуации ответчик может заявить об истечении срока исковой давности, и высока вероятность того, что суд будет выигран, а кредитор будет вынужден списать задолженность. Но необходимо осознавать, что работники банка, коллекторских организаций успеют испортить жизнь заемщику прежде, чем произойдет списание.
Суть предстоящей пенсионной реформы МОЖЕТ ЛИ РАБОТАЮЩИЙ ПЕНСИОНЕР УВОЛИТЬСЯ ДЛЯ ИНДЕКСАЦИИ ПЕНСИИ И СНОВА ТРУДОУСТРОИТЬСЯ? Индексация пенсий произойдёт в Августе 2018 и Январе 2019
С 1 июня 2016 года вступают в силу изменения в АПК РФ. Для компаний будет упрощен порядок взыскания незначительных долгов с контрагентов в порядке приказного или упрощенного производства. Изменения закона избавят бизнес от утомительных и долгих судебных процедур.
Дополнительно, фонды и налоговая инспекция теперь смогут в упрощенном порядке взыскивать с организаций взносы и налоги на сумму задолженности до 100 000 рублей.
Федеральные законы от 2 марта 2016 года № 45-ФЗ, № 47-ФЗ, № 48-ФЗ, внося изменения в АПК, предусматривают для взыскания долгов совершенно новый алгоритм действий.
С 1 июня 2016 года появляется обязательный досудебный порядок взыскания долга. Компания, перед тем как идти к арбитрам, сначала должна будет направить претензию в адрес должника. Закон предоставляет ему 30 дней на то, чтобы вернуть деньги. Если этого не происходит, то взыскатель обращается в суд с иском (ч. 5 ст. 4 АПК РФ).
На сегодняшний день стороны договора самостоятельно предусматривают наличие претензионного порядка разрешения споров. На практике многие контрагенты вообще исключают такой порядок урегулирования конфликта и фиксируют в договоре право пострадавшей стороны сразу подать заявление в суд.
На мой взгляд, введение с 1 июня 2016 года нового порядка приведет к увеличению срока взыскания, что для бизнеса повлечет затягивание процесса возврата долгов.
В то же время, для судов это нововведение окажется положительным, порядок рассмотрения споров будет упрощен: претензия направлена, должник имел возможность в течение более чем достаточного времени погасить задолженность или фактически исполнить договор, однако не сделал этого; соответственно, суд затратит меньше времени на сбор и исследование доказательств.
Важным нововведением является и появление в арбитражном процессе приказного производства. Эта норма ранее уже применялась – и довольно успешно – в гражданском процессе, но в арбитражных судах вводится впервые.
Напомню, что приказное производство – это порядок рассмотрения и разрешения заявлений о выдаче судебного приказа, который одновременно выступает и исполнительным документом (гл. 29.1 АПК РФ). Приказное производство позволяет одновременно получить решение суда и исполнительный лист по истечении 25 рабочих дней после обращения, что важно – без участия в судебных заседаниях и без проведения таковых. Этот временной срок распределяется так: 10 рабочих дней отведено на рассмотрение заявления судом, пяти рабочих дней – на отправку решения должнику и 10 рабочих дней с даты получения должником – на обжалование.
Обратите внимание
500 000 рублей – такова предельная сумма долга для рассмотрения спора в упрощенном порядке.
Кроме того, будет снижена денежная нагрузка на взыскателя при подаче заявления – нужно оплатить госпошлину в размере 50 процентов от размера госпошлины, которая обычно взимается при подаче искового заявления при рассмотрении долговых споров.
Следует отметить, что должник вправе направить в суд возражения по поступившему от взыскателя заявлению. В этом случае арбитры отменяют приказ, после чего взыскатель вправе обратиться в суд с иском. В том случае, если приказ вступает в законную силу, оспорить его можно будет только в порядке кассационного производства.
С моей точки зрения, введение порядка приказного производства при рассмотрении коммерческих споров сократит временные сроки на разрешение конфликта и ускорит получение средств.
Упрощенное производство в арбитражном суде также претерпит изменения с 1 июня 2016 года: в его рамках смогут рассматриваться дела с ценой иска, не превышающей 500 000 рублей для организаций и 250 000 рублей для индивидуальных предпринимателей (сейчас максимальные пороги составляют 300 000 рублей для юрлиц и 100 000 рублей для ИП); будет установлен порядок вынесения судом решения о взыскании долга в полном объеме, суды смогут публиковать в сети Интернет лишь резолютивную часть решения, а полностью – только по заявлению стороны процесса; увеличен срок, отведенный на подачу апелляционной жалобы на решения по делам упрощенного производства, – до 15 рабочих дней (сейчас этот срок составляет 10 рабочих дней). При этом апелляционные и кассационные жалобы судья будет рассматривать единолично, без вызова сторон.
Обратите внимание
Важное нововведение – появление в арбитражном процессе приказного производства. Эта норма ранее уже применялась – и довольно успешно – в гражданском процессе, но в арбитражных судах вводится впервые.
Эти нововведения сократят срок рассмотрения предпринимательских споров. Кроме того они упростят и процедуру разбирательства: изучать дела о долгах арбитры будут без вызова сторон, а публиковать – только резолютивную часть решения.
Рассмотрим на примере, как будет происходить с 1 июня 2016 года взыскание задолженности с недобросовестного контрагента.
Покупатель не оплатил последнюю поставку.
Вариант № 1
У поставщика возникла задолженность на общую сумму до 400 000 рублей, покупатель ее признает. Взыскатель в этом варианте сможет без участия в судебных заседаниях и в сокращенные сроки получить судебный приказ, который является решением по его делу и исполнительным листом одновременно.
Поставщик обязан сначала направить претензию покупателю о взыскании долга. После чего, по истечении 30-дневного срока, если обязательство покупателем не было исполнено, он обращается в арбитраж с заявлением о выдаче судебного приказа. При отсутствии возражений со стороны покупателя в течение 25 рабочих дней с момента обращения в суд, поставщик получает приказ, который он подает в банк для списания средств должника или направляет его судебным приставам для взыскания.
Вариант № 2
У поставщика возникла задолженность на общую сумму до 500 000 рублей, при этом покупатель не признает ее. Поставщик обязан сначала направить претензию покупателю о взыскании задолженности. По истечении 30-дневного срока и при отсутствии исполнения обязательств покупателем поставщик имеет право обратиться в арбитраж с исковым заявлением (общий порядок) и с ходатайством о рассмотрении заявления в упрощенным порядке.
В этом варианте взыскатель может в сокращенные сроки без своего участия в судебных заседаниях получить решение арбитров. Однако для его исполнения сохраняется процедура получения исполнительного листа и предъявления его к исполнению в общем порядке. Исходя из практики, это может занять от 15 до 30 календарных дней.
Для предпринимателей поправки в АПК носят двоякий характер. Что касается обязательного претензионного порядка разрешения споров, то фактически он способствует увеличению срока возврата средств взыскателем.
Что касается введения процедуры приказного производства, то здесь картина более радужная и для взыскателей: отсутствуют судебные заседания и вызовы сторон, нет отдельной процедуры на получение и предъявление исполнительного листа – все это сократит сроки вынесения решения и его исполнения.
В заключение хотела бы отметить, что учитывая внесенные изменения, с 1 июня 2016 года при возникновении задолженности по какому-либо договору первоначально следует внимательно отнестись к порядку и сроку обязательного досудебного разрешения спора, чтобы не было отказа от иска или оставления его без движения (в зависимости от времени обнаружения нарушения). В то же время рекомендую использовать процедуры приказного и упрощенного производства, если соблюден денежный лимит по сумме задолженности – это значительно сократит срок взыскания и фактического получения денег.
Помогайте вашему бизнесу развиваться
Бесценный опыт решения актуальных задач, ответы на сложные вопросы, специально отобранная свежая информация в прессе для бухгалтеров и управленцев.
С нового года в силу вступило новое законодательство, регулирующее поведение сотрудников коллекторских служб. РБК Новосибирск разбирался, насколько новый закон изменил поведение специалистов взыскания
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в 2016 году общероссийская сумма просроченных кредитов, размещенная банками для взыскания в рамках первого размещения, составила 408 млрд руб., или более 5 млн долгов. Это около 50-60 % от общего объема просроченных кредитов физлиц. В прошлом году объем агентских взысканий впервые за четыре года снизился более чем на четверть по сравнению с предыдущим периодом.
Сумма просроченных кредитных выплат среди жителей Сибири на начало мая текущего года составляла почти полтора триллиона рублей, что на 5% меньше в сравнении с аналогичным промежутком прошлого года. В первом полугодии текущего года специалисты «Объединенного кредитного бюро» в Новосибирской области 169 тыс. должников с кредитной просрочкой.
Как рассказали в региональном ФССП, летом 2016 года судопроизводство в отношении должников было упрощено. Компания может подать в суд, где без участия сторон иск будет рассмотрен. Размер задолженности при этом не должен превышать 500 тыс. руб. Иск рассматривается судом в течение 5дней, после чего выносится приказ. В случае несогласия ответчик может обжаловать решение суда.
«Рассмотрение в суде дел в упрощённом порядке, ведёт к увеличению количества исполнительных производств на исполнении, но не к росту исполнения исполнительных производств в обсуждаемых категориях» — отметили в пресс-службе УФССП по Новосибирской области.
Что и почему отдают коллекторам
Чаще всего коллекторам на взыскание передают долги перед банками, телекоммуникационными и ресурсоснабжающими организациями, в последнее время все чаще передают долги по услугам ЖКХ. Кредиторы прибегают к помощи коллекторских агентств в связи с медлительностью и неповоротливостью аппарата службы судебных приставов. «За мою многолетнюю практику я ни разу не встречал судебного пристава, который бы с полной ответственностью относился к своим должностям обязанностям. Их постоянно приходится «подпинывать», — поделился с РБК Новосибирск один из руководителей юридических компаний, пожелавший остаться неизвестным.
Реклама на РБК www.adv.rbc.ru
Однако если коллекторы и берутся за работы с задолженностями, то кредитору придется выложить немалые деньги, чтобы оплатить их услуги — до 30 % от суммы долга.
По словам директора НАПКА Бориса Воронина, крупные агентства неохотно работают с долгами физлиц. «Долги от частников требуют более индивидуальной работы, часто они неправильно юридически оформлены, а порой и вовсе не имеют документальных подтверждений», — говорит эксперт. По словам гендиректора «Секвойя кредит консолидэйшн» Алексея Терского, к помощи коллекторов прибегают при крупных долгах — от 300 тыс. до 15 млн руб., — которые выдавались на открытие бизнеса. «Мы беремся за это в единичных случаях: одно-два дела в месяц, — говорит и замгендиректора «ГК Финансовые услуги» Григорий Галицких. — Коллекторский бизнес — оптовый, и браться за отдельный случай — дело хлопотное».
Новый год — новые правила
С 1 января текущего года в силу вступил так называемый «Закон о коллекторах», регулирующий деятельность коллекторских агентств. Согласно законодательству, взаимодействовать с должниками имеют право исключительно лишь кредиторы, либо лица, действующие от их имени. Причем под «лицом» понимается кредитная организация или лицо, занимающееся взысканием долгов. И организация, и лицо должны иметь специальную лицензию на работу и быть внесены в специальный реестр.
Как рассказал Воронин РБК Новосибирск, на текущий момент в Новосибирской области действуют два коллекторских агентства. В России — 142.
«Коллекторский» закон регулирует время общения взыскателей с должниками. Теперь коллекторы могут лишь напоминать должнику о задолженности. Встречаться лично с должником можно не чаще, чем раз в неделю. Звонить — не чаще раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Никакого давления — ни физического, ни психологического — коллекторы оказывать на должника не имеют права. У должников появилось право отказываться от общения с коллекторами — через четыре месяца после появления просрочки. Согласно закону, основным видом деятельности агентства должно быть взыскание долгов, размер чистых активов должен быть не менее 10 млн руб. Каждое коллекторское агентство должно быть застраховано на случай причинения убытков должнику.
«Вне всякого сомнения, закон помогает очистить рынок от так называемых «серых» коллекторов и исключить возможность использования незаконных методов при взыскании задолженности с физических лиц, — отметил Воронин. — Безусловно, реальная практика работы внесет определенные коррективы, позволит выстроить реально работающий процесс».
С момента старта работы нового закона взыскание долгов должно идти по новому. Однако на практике не всегда выходит так.
Требования закона пытаются обойти банки, выдающие кредиты. Так, по данным «Коммерсанта» часть российских банков воспользовалась возможностью применять допсоглашение, предусмотренное новым законом. Согласно ему банки могут самостоятельно регулировать частоту взаимодействия коллекторов с должниками по просроченным кредитам. На деле же банки стали подписывать с клиентами данное соглашение еще до факта наступления просрочки. Например, так поступают Московский кредитный банк и Тинькофф-банк.
«Как звонили коллекторы должникам, так и звонят. Угрожают не только имуществу должников, но и их здоровью, и их близких. Я не ощутила изменений. Мои клиенты продолжают жаловаться на коллекторов», — прокомментировала ситуацию адвокат Ольга Забалуева.
В июле текущего года НАПКА опубликовала отчет , согласно которому 11 % россиян пожаловались на незаконные методы воздействия со стороны коллекторов: угрозы, порча имущества, грубое общение. По данным ассоциации, этот показатель с начала года несколько раз колебался: сначала — 7 %, весной он стал равняться 13 %, к концу июня вырос до 19 %. В прошлом году за аналогичный период в НАПКА поступило 15 % жалоб.
Согласно данным НАПКА, Новосибирская область занимает шестое место в ТОП-10 регионов по числу жалоб на коллекторские агентства.
Как отметили в УФССП, на сегодняшний день жители Новосибирской области чаще всего жалуются на то, что коллекторы звонят и пишут смс-сообщения чаще, чем позволяется действующим законодательством. На конец июля в отношении коллекторских агентств сотрудниками регионального ФССП был составлен 21 административный протокол, вынесено 5 постановлений о привлечении к административной ответственности на сумму 70 тыс. руб.
Сейчас у приставов нет полномочий на проведение досудебного административного расследования в рамках статьи 14.57 КоАП, что затрудняет сбор доказательств о правонарушениях коллекторских агентств. Минюст предлагает внести поправки в закон и предоставить ФССП такие полномочия. Всего на рассмотрение ФССП в текущем году поступило свыше 5 тысяч жалоб на коллекторов. При этом обоснованными удалось признать немногим более 130 обращений.
Законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов"
21 июня был принят Думой и направлен в Совет Федерации.
Можно считать, что существующий текст законопроекта сохранится без существенных изменений, потому, что на этом этапе как правило они уже, не вносятся.
Для тех, кто не осилит прочтение всего поста свои выводы напишу в самом начале.
Новый законопроект определенно усложнит взыскание задолженности. Но в целом нет ни чего критичного, что может полностью остановить взыскание долгов. В первую очередь, я уверен закон «ударит» как раз не по коллекторам и МФО, а как раз по самим заемщикам.
С заемщика, который «прятался» от взыскания и изначально не хотел отдавать свой долг, и до этого законопроекта взыскать долг было делом нелегким и часто практически не возможным. Многие МФО уже давно используют во взыскании технологии своих департаментов рисков. Они на этапе выдачи уже предполагают с кого из рисковых заемщиков получится взыскать, а на кого не нужно тратить свои ресурсы в последующем. Теперь я уверен просто будет «поднята планка» для заемщиков с высокими рисками. Многие скоро не смогут получить не только кредит, но и заем в МФО. И это не всегда мошенники.
Ну и конечно эти изменения коснутся небольших игроков рынка микрофинансирования. С рынка взыскания должны будут уйти небольшие коллекторские агентства. Их место займут крупные игроки рынка, а им не всегда интересны небольшие объемы МКК. Предположу, что их портфели (МКК) будут постепенно уменьшатся, соответственно будет уменьшаться и доход. Возможно многим придётся уйти с рыка.
Кредиторы пойдут в суды. И долги будут взыскивать уже не коллекторы, а судебные приставы, у которых есть полномочия по принудительному взысканию. Так что в-третьих законопроект значительно увеличит нагрузку суды.
Вместе с этим законопроектом были приняты изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» :
МФО не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного
размера.
Напомню, ранее данное ограничение было четырехкратным
.
При просрочке проценты начисляются только на непогашенную часть основного долга и только до достижения общей суммы подлежащих оплате процентов двухкратного размера непогашенной части займа.
К примеру заемщик должен 10 000 рублей, проценты не могут быть начислены более 20 000 рублей. Что в конечном счете не превысит предыдущего ограничение в трехкратном размере 30 000 рублей.
Неустойка начисляется только на непогашенную сумму основного долга.
Этим изменения будут применяться к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.
Теперь попробуем разобраться с новым законопроектом. И так основные моменты того, что нас ожидает:
1. Взаимодействие с третьими лицами по взысканию долга (контакты, которые указал заемщик, помимо своих) будет ограничено.
Для взаимодействия с третьими лицами нужно соблюсти следующие условия:
согласие самого должника и третьим лицом, и не выражено несогласие на осуществление с ними взаимодействия. Согласие можно отозвать, в том числе направив заказное письмо.
2. Взаимодействовать с заемщиками путем личных встреч, телефонных переговоров, смс и прочее (все кроме почты) может только:
- кредитор
;
- лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора
, только в том случае, если оно является лицом, имеющим статус банка
или лицом, осуществляющим деятельность по возврату долгов в качестве основного вида деятельности
, включенным в государственный реестр (коллектора). При этом, при уступке прав требования, новый кредитор для взаимодействия этими же способами должен быть банком или коллектором.
3. Нельзя привлекать к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности, лиц, находящихся за рубежом, а также взаимодействовать с должником из-за рубежа.
4. Нельзя размещать информацию о должнике в интернете, жилом доме и ином здании, а также сообщать по месту работы.
5. Кредитор вправе передать данные должника новому кредитору или лицу при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат долгов (коллектору) только при наличии согласия должника в форме отдельного документа. При этом должник будет иметь право отозвать свое согласие, соответственно, после отзыва, совершить цессию будет нельзя, так, как и передать долг на взыскание коллекторам
6. Кредитор вправе взыскивать долг (взаимодействовать с должником путем личных встреч, телефонных переговоров, смс - все, кроме почты) только либо лично, либо при привлечении только одного коллектора одновременно .
7. С должником нельзя взаимодействовать:
- в рабочие дни в период с 22 до 8 часов
- в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника, известному кредитору или коллектору, в соответствии с договором или другим документом, на основании которого возник долг, либо в соответствии с письменным уведомлением должника;
Частота взаимодействия:
посредством личных встреч – более одного раза в неделю;
при взаимодействии посредством телефонных переговоров:
- не более одного раза в сутки;
- не более двух раз в неделю;
- не более восьми раз в месяц.
8. Введены ограничения по количеств у смс сообщений и времени их отправки, установлено обязательное содержание сообщения.
Личные встречи и телефонные переговоры запрещены
:
- с лицами в процедуре банкротства
;
- с должником, в отношении которого известно, что он:
- является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности;
- находится на излечении в медицинской организации
;
- является инвалидом первой группы
;
- является несовершеннолетним лицом
(кроме эмансипированного).
9. Звонить по телефону можно только с абонентских номеров, принадлежащих кредитору или коллектору. Скрывать номер нельзя .
10. Должник вправе отказаться от взаимодействия либо указать своего представителя (имеются ввиду отказа от личных встреч, телефонных переговоров, смс и пр. - все кроме почты; представителем может быть только адвокат). Такое уведомление может быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. Заявление об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору или коллектору не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки. При этом принятие судебного акта о взыскании приостанавливает заявление об отказе на 2 месяца.
11. Кредитор обязан в течение 30 рабочих дней с даты привлечения коллектора в письменной форме уведомить об этом должника.
12. Коллекторов обяжут включится в реестр , завезти сайт в интернете, застраховать свою ответственность (страховая сумма - не менее 10 млн руб.) и т.д. Установлен размер чистых активов такой организации - не менее 10 млн руб.
13. Коллекторы должны вести и хранить аудиозаписи переговоров, хранение текстовых отправлений, отчитываться по своей работе в уполномоченный орган .
