1 января 2014 года вступил в силу закон №410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому страхованию подлежат средства на всех банковских счетах (вкладах) индивидуальных предпринимателей. Подробнее об этом мы поговорим с Олегом Анисимовым, членом совета директоров компании «Моё дело».
— Олег, прежде всего, хотелось бы уточнить: все-таки, теперь застрахованы и счета (денежные средства) на расчетом счете индивидуального предпринимателя, и вклады? Просто обычно говорят «о страховании вкладов», и возникает путаница…
Такая путаница возникает не только со счетами ИП, но и с обычными расчетными, в том числе карточными, счетами граждан.
Многие не знают, что деньги на текущих счетах граждан, и деньги на обычных расчетных счетах ИП застрахованы точно так же, как и срочные вклады, что, безусловно, очень позитивно для экономики, так как у рядовых людей в любом случае нет возможности объективно оценивать финансовое состояние того или иного банка.
— Сумма защиты для ИП — до 700 тысяч рублей, как и для физлиц, которые предпринимателями не являются. Однако если говорить о бизнесе (хоть и малом), эта сумма не кажется такой уж большой. Кроме того, уже довольно давно страховая сумма не повышалась, а инфляцию никто не отменял. Есть ли предпосылки, что страховая сумма будет повышена (причем, для предпринимателей она будет еще выше, чем для физлиц, не являющихся ИП)?
Предпосылка для повышения максимального страхового возмещения до 1 млн рублей есть, но пока согласуется в разных государственных органах. Но сумма будет единой в любом случае, так как по концепции включает и счета человека в банке, и его же счета в этом банке как ИП. Например, у него 500 тысяч рублей на личном вкладе и 500 тысяч рублей на счете, открытом для предпринимательской деятельности. Под защиту попадут все равно только 700 тысяч рублей. Поэтому предпринимателям рекомендуется личные вклады делать в других банках.
Нет большой проблемы для ИП в сумме гарантии. Во-первых, у большинства ИП, особенно не в крупных городах, обороты скромны. Во-вторых, никто не мешает ИП при достижении суммой этого порога часть денег перекидывать на вклады и счета в других банках. Просто не надо держать крупные деньги на одном счете. Береженого Бог бережет.
— Допустим, случилось неприятное событие: у банка, в котором открыт расчетный счет, отозвали лицензию, а на счете — больше 700 тысяч рублей? Существует очередность кредиторов при ликвидации банка. В какой очереди находятся ИП? Насколько реально вернуть деньги?
Вернуть деньги свыше 700 тысяч рублей не очень реально, так как ИП находятся в третьей очереди.
— Что происходит, если у человека в банке открыт и расчетный счет для ведения предпринимательской деятельности (ИП), и счет физлица?
На дату отзыва лицензии у банка фиксируется объем его обязательств перед каждым клиентом. По срочным рублевым вкладам он включает сумму вклада плюс проценты, которые набежали за срок фактического нахождения денег на вкладе. Обязательство по валютным вкладам рассчитывается так же в рублях – по курсу ЦБ РФ на дату отзыва лицензии у разорившегося банка. К этой сумме прибавляются средства, которые были на счетах, открытых данным лицом для предпринимательской деятельности.
Если получившаяся сумма меньше либо равна 700 тысяч рублей, то человек через две недели после отзыва лицензии у банка может получить ее полностью. Если больше – то только 700 тысяч.
— Как быть, если у предпринимателя одновременно имеется в проблемном банке и вклад (денежные средства на счете), и кредит?
Сумма долга гражданина перед банком вычитается из общей суммы счетов и вкладов.
— Как выбрать банк, который не находится в зоне риска? Какие критерии стоит учитывать при выборе банка, и на что стоит обратить внимание, чтобы самостоятельно сделать оценку — «безопасный» банк, или же он находится в зоне риска?
Если речь про ИП, то следует выбирать наиболее удобный банк.
Как правило, банки, явно находящиеся в зоне риска, не имеют инфраструктуры для обслуживания малого бизнеса, в первую очередь удобного онлайн-банкинга.
Удобным онлайн-банкингом для бизнеса обладают крупные и средние банки, такие как Альфа-банк, Промсвязьбанк, СДМ-банк, Судостроительный банк, Локо-банк.
Но в любом случае, каким бы ни был выбор, надо помнить о том, что крупные суммы на счетах хранить не надо.
Я слышал про индивидуального предпринимателя, у которого на счете в Мастер-банке пропало 15 млн рублей. Это было еще до введения госгарантий по счетам ИП, поэтому он потерял все деньги. Если б Мастер-банк лишился лицензии в 2014 году, то человек потерял бы 14,3 млн рублей, что, согласитесь, для него не сильно изменило бы ситуацию. Поэтому настоятельно не рекомендуется держать столь крупные суммы в одном банке.
— Как поступить, если, все-таки, страховой случай состоялся? Какой алгоритм действий у пострадавшего предпринимателя, желающего вернуть свои деньги?
Надо дождаться официального сообщения о начале выплат на сайте АСВ http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/, из которого понятно, в какой банк-агент следует обращаться. Выплаты начинаются через две недели после отзыва лицензии, но ИП лучше заранее озаботиться открытием нового счета для предпринимательской деятельности. На простой счет физического лица деньги не могут быть переведены. Вместе с паспортом в банк-агент надо принести реквизиты нового счета ИП.
— Как долго ждать получения денег? Можно ли как-то ускорить этот процесс, ведь речь идет о малом бизнесе: у ИП часто бывает только один счет, и на нём — все денежные средства…
Ускорить процесс нельзя, так как срок в 2 недели прописан в законе о страховании вкладов. Сколько будут идти деньги после их отправления из банка-агента в новый банк ИП, зависит от них. Должны доходить за 1-2 дня.
— Один из наших читателей описывал такой случай: банк «рухнул», но в реестр вкладчиков для получения выплаты он не попал по причине отсутствия информации о наличии его денежных средств на счете. Причем, такое происходит время от времени, это не единичный случай. Как защитить себя от подобных неприятностей?
Если у вкладчика есть договор и приходный кассовый ордер о приходе денег в банк, то с этими документами надо обращаться в АСВ, где будет проведено расследование, возможно, с привлечением правоохранительных органов.
Если документы были оформлены правильно, то шанс на возврат средств велик.
Таким образом, чтобы защититься, надо при подписании договора и ордера проверить, что все оформлено правильно, подписи и печати стоят.
Ранее на физических лиц, имеющих статус ИП, у которых были активы в кредитных организациях, не действовало законодательство о страховании вкладов. Но сегодня ситуация изменилась, поэтому вопрос, застрахованы ли расчетные счета ИП, актуален для многих индивидуальных предпринимателей. Разберемся в нюансах в этой статье.
В январе 2014 года Государственная дума России одобрила законопроект № 410-ФЗ , согласно которому активы ИП в банках подпадают под действие законодательства о защите вкладов. Причем банки сами осуществляют страхование расчетного счета ИП при открытии такого счета. Сегодня большинство банков предлагают одинаковые условия по обслуживанию счетов как ИП, так и юридических лиц. Нет разницы, в какой валюте будет вестись счет – в иностранной или в национальной. Также нет ограничения по срокам оказания подобных услуг.
Большинство банков предлагают одинаковые условия по обслуживанию счетов как ИП, так и юридических лиц.
Предприниматель направляет средства в кредитную организацию и оформляет соглашение. При этом защита вкладов и счетов ИП, то есть страхование осуществляется банком автоматически. Чтобы ИП при наступлении страхового случая получил выплату страхового возмещения, заключая договор с кредитной организацией, ему необходимо убедиться, что банк является участником системы ОСВ. Реестр банков, входящих в ее состав, можно посмотреть .
Страховые выплаты индивидуальному предпринимателю по счетам, открытым для ведения предпринимательской деятельности, согласно ФЗ № 96 , составляют 700 000 рублей, как и сумма страхового возмещения для физических лиц. Причем для ИП, даже если у него параллельно со счетом ИП открыт счет еще и физического лица, сумма выплаты все равно не будет превышать 700 000 рублей. Если наступает подобная ситуация, выплаты осуществляются пропорционально размерам счетов. При этом индивидуальные предприниматели попадают во вторую очередь должников.
Для ИП сумма выплаты не будет превышать 700 000 рублей, независимо от того, сколько денег было на счету.
Первоначально Агентство по страхованию вкладов завершает все взаиморасчеты с физическими лицами. Очень важно знать, что происходит, если кредитная организация получает статус банкрота. На официальном сайте АСВ будет размещена информация о начале выплат страховых возмещений. В течение двух недель с этого момента индивидуальному предпринимателю будет уплачено страховое возмещение.
При этом такие выплаты осуществляются только на счет, открытый на индивидуального предпринимателя. О наличии подобного счета стоит побеспокоиться заблаговременно. Если же вы не предприняли подобных действий, то после открытия такого счета необходимо, предоставив полную информацию о новом счете, уведомить об этом банк-агент, который и будет производить выплату.
Что предпринять, чтобы защитить деньги:
Таким образом, страхование вкладов индивидуальных предпринимателей сегодня осуществляется законодательно. Предприняв все вышеперечисленные действия, вы сможете надежно защитить свои средства. Не пренебрегайте нашими советами, и удачного вам плавания в море бизнеса!
С 1 января 2014 года в законодательстве РФ были введены некоторые поправки, в том числе, и в закон «О негосударственных пенсионных фондах». С того момента страхование банковских вкладов начало распространяться и на индивидуальных предпринимателей. Многих интересует вопрос: застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей и как это происходит в 2015 году? Страхование депозитов и счетов распространяется на физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью. При этом они не зарегистрированы как юридические лица и специально открывают счета для ведения своей деятельности.
Зачем ИП страховать свои счета?
Узнав, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, следует разобраться в данном вопросе. В первую очередь стоит отметить, что в случае выполнения массовой чистки банковского сектора расчетные счета данных лиц не пострадают, это является существенным преимуществом. Средства индивидуальных предпринимателей, которые находятся в неблагоприятных банках без возможности их получения, будут попадать под защиту АСВ (Агентство по страхованию взносов). На сегодняшний день предприниматели и другие граждане с небольшим доходом могут не бояться банковского кризиса, так как они будут защищены законодательством.
Существенная часть изменений в федеральном законе посвящается НПФ, но и значимая в смысловом плане часть получила усовершенствования в законе, который касается страхования вкладов физических лиц. При этом стоит учитывать, что законодательство распространяется только на банки Российской Федерации. Условие данной части будет действовать по отношению ко всем вкладам, которые совершены индивидуальным предпринимателем в одно финансовое учреждение. Это также касается вкладов, которые были совершены для возможности осуществления предусмотренной предпринимательской деятельности. Максимальный размер возмещения в прошлом году составил 700 тыс. рублей.
Страхование ИП в 2015 году
19 декабря 2014 года Государственная дума приняла поправку в законе. Нею предусмотрено повышение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей. Страховое возмещение будет выплачено ИП по вкладу в банке, относительно которого наступил страховой случай. В том случае, если вклад был осуществлен в иностранной валюте, он будет пересчитан по курсу ЦБ на момент наступления страхового случая. При этом компенсация не превысит установленную законом сумму и будет выплачена по всем счетам, имеющимся в одном банке.
После того как будет выплаченное страховое возмещение, предприниматель в праве требовать сумму, которая превысила размер гарантии. Запросы данного типа могут быть удовлетворены в ходе конкурсного производства. Права требования на сумму страховых выплат поступают в АСВ. В случае, когда индивидуальный предприниматель пользовался кредитом банка, при наступлении страхового случая размер возмещения будет уменьшен. Сумма снижения будет равна встречным требованиям финансового учреждения к предпринимателю, имеющимся на дату аннулирования лицензии.
Произведение выплат страхового возмещения для ИП
Разобравшись в том, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, стоит узнать, что представляет собой страховой случай и как будет выплачено возмещение. Страховым случаем можно назвать отзыв у банка лицензии на совершение банковских операций. Кроме того ним является принятие Банком России соответствующего моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.
Выплаты вкладчику производятся в течение трех рабочих дней с того момента как ним были предоставлены документы в АСВ. При этом процедура выполняется не ранее двух недель со дня, в который наступил страховой случай. Сумма будет получена в офисе Агентства или в одном из уполномоченных банков. Также возможна их отправка почтой. Для каждого страхового случая применяется отдельный порядок выплат возмещений.
Индивидуальный предприниматель, который имеет счет или вклад в банке, относительного которого наступит страховой случай, должен обратиться в АСВ. Сумма, не превышающая установленный максимум, будет выплачена в течение нескольких дней. То есть индивидуальные предприниматели могут не беспокоиться за свои средства, так как гарантированно получат возмещение.
Застрахованы ли расчетные счета ИП? Такой вопрос в настоящее время вызывает интерес многих бизнесменов. До 2014 года у индивидуальных предпринимателей не было возможности застраховать свои денежные средства, при помощи которых осуществляется их бизнес. В случае проблем с банком они рисковали потерять все. А между тем в 2013 году перестали существовать 27 банков. Застрахованы ли расчетные счета и вклады ИП теперь?
Изменения в законодательстве. С начала 2014 года согласно ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховать свои вклады имеют право не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, не зарегистрированные как юридические лица.
При этом страхование расчетного счета ИП, предназначенного для ведения предпринимательской деятельности, тоже вполне возможно.
Если рассматривать подробнее, в нем описано, какие принципы лежат в основе страхования вкладов, требования к банковским организациям, входящим в систему, кто является участником этой системы, какие деньги могут быть застрахованы и в каких случаях выплачивается страховка.
Некоторые противоречия возникают, если тщательно изучить все законы, касающиеся этой проблемы, например, ст. 11 и 12 ФЗ 177, куда были добавлены нормы выплаты возмещения ИП. В этой связи возникает путаница с терминами «вклад», «вкладчик» и «банк» и неясной остается ситуация с адвокатами и нотариусами.
Индивидуальным предпринимателям следует с особым вниманием выбирать банковское учреждение для сотрудничества, ведь не все они относятся к Системе страхования вкладов (ССВ) и поэтому не везде их депозиты будут защищены законодательством. Реестр подходящих банков есть у Агентства страхования банковских вкладов, которое и осуществляет страховые выплаты в случае краха банка.
Вернуться к оглавлению
Процесс страхования и осуществление выплат происходит следующим образом:
Как осуществляется страхование вкладов индивидуальных предпринимателей? Максимальная сумма компенсации в случае утраты банком лицензии с 29 декабря 2014 года составляет 1,4 млн. руб. Ранее она была в 2 раза меньше.
Суммы в иностранной валюте ждет пересчет по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая. Максимальная сумма не превысит указанной выше, даже при наличии у одного ИП нескольких счетов в одной финансовой организации, в том числе и как у физического лица. Выплата компенсации производится сначала всем пострадавшим от краха банка физическим лицам, а уже потом индивидуальным предпринимателям.
Страховка выплачивается и в том случае, если произошла потеря банком разрешения производить банковские операции. Также это происходит при принятии Банком России моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.
Как только возникла подобная проблема с банком, индивидуальному предпринимателю следует обратиться в Агентство по страховым выплатам, где можно будет уточнить список обязательных к предъявлению документов, а также узнать, каков порядок возмещения компенсации, ведь для каждого случая он свой.
После подачи необходимых документов дело рассматривается как минимум 2 недели. После принятия решения в течение 3 дней будет произведена выплата. Ее можно получить либо в офисе АСВ, либо в указанном данной организацией банке.
Если у ИП, например, было 2 разных счета — один для ведения предпринимательской деятельности, другой как у физического лица, то в первом случае денежные средства будут переведены только на заранее открытый расчетный счет в другом банке, а во втором — выданы наличными.
Таким образом, на территории Российской Федерации в полной мере осуществляется страхование расчетных счетов и вкладов индивидуальных предпринимателей. С недавнего времени сумма страховой выплаты значительно возросла.
Единственной опасностью остается существование ненадежных банков, которые по тем или иным причинам не входят в реестр Агентства по страховым выплатам.
Чтобы не остаться без защиты государства, необходимо проверить наличие пункта, указывающего на принадлежность банка к ССВ, в договоре между клиентом и банком. Здесь ИП остается надеяться на собственную осторожность и внимательность.
