Самые эффективные способы избавления от долгов навсегда.
Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать?
Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:
Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.
Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.
Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.
В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.
Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.
Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что , а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.
Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.
Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.
Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.
Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо . Существует несколько способов осуществить это:
Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.
Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.
Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.
Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет , а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.
Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:
Сначала погашается самый большой кредит , потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.
Сначала погашаются небольшие долги , затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.
Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.
Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.
Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.
Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, – порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» – их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.
Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только или, на худой конец, наличность.
Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:
Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.
Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.
Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.
Экономьте воду и электричество , как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.
Воздержитесь от лишних покупок . В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.
Полюбите распродажи . Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!
Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.
Действенный способ вылезти из долгов — нарастить доход.
Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:
Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.
Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.
Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.
Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.
Причин тому много. Это и затянувшийся кризис в стране, способствующий уменьшению размера заработной платы, потере рабочих мест, внезапные проблемы в семье, болезни. Но пожалуй, основная причина кроется в обыкновенной финансовой и юридической безграмотности населения.
Заемщики, не справляясь с выплатой одного долга, берут другой иногда даже несколько, с более высокой процентной ставкой и на более невыгодных условиях. Некоторые начинают избегать общения с сотрудниками банка, отказываясь выполнять кредитные обязательства. В результате банк начисляет штраф, неустойку, сообщает о просрочке в Бюро кредитных историй, обращается или коллектору.
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
В худшем случае имущество, а в некоторых случаях и квартира, изымаются и продаются на торгах. Должник все глубже и глубже увязает в долговой яме. А между тем, даже если заемщику совершенно нечем платить, можно выйти из создавшейся неприятной ситуации, цивилизовано и с наименьшими потерями.
Например, воспользовавшись реструктуризацией – услугой, которую предоставляет кредитная организация своим заемщикам, оказавшимся в силу сложившихся жизненных обстоятельств, не в состоянии выплачивать заем должным образом.
Какой она бывает
Реструктуризация предполагает увеличение срока кредитования, но уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом составляется новый договор или график платежей (в каждом банке по-разному). В результате выигрывают все и кредитор, получающий назад деньги с процентами, и клиент, которому становится легче делать платежи.
Возможны и другие схемы:
Что для этого нужно
Обычно банк охотно идет на изменение условий договора, если видит, что финансовое положение клиента действительно тяжелое. Однако, если у заемщика имеется длительная или крупная просрочка, он, скорее всего, получит отказ. В лучшем случае предложат закрыть текущие долги и только затем продолжат вопрос о реструктуризации. Конечно, на решение банка повлияет состояние кредитной истории должника, и то насколько добросовестным плательщиком он являлся.
Поэтому кредитные эксперты советуют заемщикам, если у них возникли трудности с деньгами, не затягивать поход в банк, а идти и договариваться об изменении условий договора как можно скорее пока не начали начисляться штрафы, пени за просрочку и информация об этом не поступила в БКИ.
Реструктуризация – один из возможных способов решения проблемы с выплатой кредита, со своими плюсами и минусами, о которых также следует знать должнику.
Плюсы
Процедура дает возможность:
Минусы
Решая прибегнуть к реструктуризации долга, заемщик должен быть готов к тому, что погашая задолженность по измененному кредитному договору, он в общей сложности вынужден будет переплатить.
Как много, трудно определить. В каждом конкретном случае сумма переплаты будет отличаться. Поэтому соглашаясь на реструктуризацию, следует внимательно ознакомиться с новым договором, убедиться, что в нем не содержится пункт, позволяющий менять кредитору процентную ставку в одностороннем порядке, просчитать насколько выше будет переплата. Возможно, выгоднее воспользоваться другой возможностью погашения долга — рефинансированием.
Рефинансирование — получение нового кредита для погашения уже имеющегося.
Обратиться за ним можно и в тот банк, который изначально выдал кредит. Собственные потребительские кредиты банк рефинансирует неохотно, а вот ипотечный долг, заемщику с хорошей кредитной историей предлагает по собственной инициативе.
Нужно сразу заметить, что надеяться получить новый кредит в другом банке, может только аккуратный и добросовестный плательщик. Заемщик с плохой кредитной историей может рассчитывать только на микрозайм, но процентная ставка там чудовищно большая (700% годовых). Прибегнув к такой помощи можно еще глубже увязнуть в долгах.
На что нужно обратить внимание
Если шанс получить новый заем достаточно высок, следует тщательно изучить предложения. Желательно, чтобы процентная ставка по новому кредиту была как минимум на три процента ниже, чем по-старому. При длительном кредитовании, это позволит существенно снизить сумму переплаты.
Следует обратить внимание на размер обязательных регулярных выплат. Насколько приемлемыми они окажутся по сравнению с предыдущими. Не попадет ли заемщик из одной долговой ямы в другую, еще более глубокую.
Если все предложенные методы не дали результатов нужно готовиться к суду. Причем инициировать процедуру может сам должник. Например, при несогласии с суммой начисленной неустойки и пени или если он ходатайствует об отсрочке или рассрочке выплат.
И здесь должнику очень пригодится заявление о рефинансировании. Оно будет свидетельствовать о том, что неплательщик хотел погасить долг, но в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами, не мог это сделать согласно условиям договора. Суд обязательно примет факт к сведению и может удовлетворить просьбу. На практике в большинстве случаев так и происходит, кроме того, суды зачастую отменяют начисленные штрафные санкции и сумма задолженности существенно уменьшается.
Если судебный процесс начат по инициативе кредитора, должнику не следует паниковать.
Главное, принимать активное участие в судебном разбирательстве, показывать суду стремление выполнить взятые обязательства, если возникнет необходимость прибегнуть к помощи грамотного юриста.
Если суд примет решение о принудительном взыскании, дальнейшим рассмотрением вопроса будет заниматься ФСПП.
По сути, у должника есть три вариантов развития событий.
Многие должники, особенно имеющие большую задолженность, задумываются о банкротстве. Действительно, согласно ФЗ-127, лицо, признанное несостоятельным, освобождается от выполнения денежных обязательств перед кредиторами. Но объявить себя банкротом может не каждый, а только тот, кто попадает под критерии ст. 213.4 ФЗ-127:
Кроме того, этот процесс требует существенных финансовых затрат, имеющееся имущество будет взыскано и продано в счет долга, но не приставом, а финансовым управляющим.
Банк не всегда доводит дело до суда. Если размер невыплаченного кредита мал, он . Деятельность коллекторов регулируется . Этот закон сильно ограничивает возможности взыскания:
При превышении полномочий коллекторов наказывают крупными штрафами или лишают лицензии. Кроме того, коллекторы не заинтересованы доводить дело до суда, поэтому охотно идут на соглашении о выкупе долга за небольшую цену, как правило, 20-35%. Главное, правильно оформить договор цессии. В этом может помочь грамотный юрист.
Как становится, очевидно, выбраться из долговой ямы можно только приложив усилия, и не прячась от решения финансовых проблем.
Если возникают вопросы по теме статьи задайте их в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу за бесплатной консультации. Также звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.
Андрей Липов
Долговая яма - одна из ужаснейших вещей, которая может приключиться с человеком. Обязательства перед кредиторами висят на шее словно камень, не дают подняться, распрямиться, задышать полной финансово независимой грудью. Каждый день капают проценты, пени, штрафы. Удавка затягивается все уже. Вместо обычных размышлений об отдыхе, машине, жилье единственная мечта, которая остается у человека - мечта о свободе. Нужно вылезти из долгов любой ценой. К счастью, эта мечта достижима.
Проблема кредитной удавки еще в том, что она очень мягко и незаметно ложится на шею. Мы берем ипотеку, потом нам хочется обновить машину, а вместе с автокредитом без подтверждения дохода мы соглашаемся получить кредитную карту в дополнение еще к трем, лежащим у нас в кошельке. И вот незаметно оказывается, что платежи по кредитам занимают такую огромную часть ежемесячного бюджета, что терпеть это становится невозможно. В этом случае мы рекомендуем задуматься об одном или нескольких перечисленных ниже способах выбирания из долговой ямы.
Дело в том, что банки специально стараются заставить вас растягивать агонию. Еще бы! Каждый месяц вы платите им проценты. Если вы заплатите ранее срока, во-первых вы уменьшите сумму месячного платежа, а во-вторых, если таким образом вам удастся снизить срок кредита, вы сбережете десятки тысяч (а в случае ипотеки - сотни тысяч!) рублей просто уменьшив количество месячных платежей.
Само собой, что бездумно бросаться гасить досрочно вам не следует. Для начала узнайте сколько вам вообще осталось платить. Потом обязательно нужно перечитать кредитный договор. Какие штрафные санкции предполагает банк за такую операцию? Помните, ведь ему это не выгодно, поэтому он будет препятствовать вам. Поэтому необходимо просчитать - какая именно сумма досрочного погашения будет для вас выгодна, а какой окажется недостаточно.
Этот совет тесно связан с предыдущим. Суть его в следующем: какой смысл вам ждать процентов от одного банка, если вы сами платите проценты другому банку? Задумайтесь: что банк делает с деньгами, которые вы принесли ему на депозит? Да он просто выдает их в виде кредитов другим людям! Есть банки, которые только этим и занимаются. Неужели вы думаете, что при таком раскладе банк будет выдавать депозиты себе в убыток?!
Так вот, если у вас цель купить через год хорошую машину и вы откладываете деньги на депозит, одновременно погашая потребительский кредит на технику, вы должны посчитать следующий вариант: снять все накопления и бросить их на досрочное погашение. Освободившаяся таким образом сумма ежемесячных платежей будет направлена на «автомобильные» накопления. В итоге их может оказаться гораздо больше, если бы вы продолжали копить и платить одновременно.
Опять же, не всегда совет справедлив. Все зависит от условий кредита и доступных вам вкладов.Такая схема может быть психологически некомфортна, но цель вылезти из долгов требует решительных действий.
Если у вас есть долги по нескольким кредитным картам, потребительскому кредиту и еще чему-либо, вам просто необходимо оптимизировать выплаты по всему этому хозяйству. Вы ведь хотите быстрее покончить с долгами, не так ли?
Расположите все кредиты в порядке возрастания процентной ставки. Подумайте, можете ли вы рефинансировать, то есть перевести долг с большей ставкой в долг с меньшей? Например, досрочно погасить дорогой потребительский кредит кредитной картой с меньшей ставкой? Цель - сделать так, чтобы наибольшее количество занятых денег приходилось на кредитный инструмент с меньшей ставкой.
После того как вы проведете рефинансирование, начинайте агрессивное погашение оставшихся кредитов, начиная с самого дорогого. То есть старайтесь досрочно гасить долг с самой большой ставкой, а по всем остальным вносите только минимальные платежи. Таким образом вы лавинообразно будете уменьшать суммы своих выплат.
Будьте внимательны. При сортировке кредитов используйте не номинальные, а реальные (эффективные) кредитные ставки, чтобы учесть все возможные санкции банков за такие действия. Но не смотря на препоны, все равно этот метод будет для вас выгоден.
Ваши близкие могут занять вам денег и не потребовать никаких процентов. Но вы должны использовать эти деньги для одной из указанных выше техник.
Понятно, что этот вопрос крайне зависит от ваших этических убеждений и отношений в семье или с друзьями. Помните, никакая долговая яма не стоит ваших отношений с близкими. Никогда не подвергайте угрозе эти отношения, как бы плохо вам ни было. Потому что если вам случится опуститься на самое дно и провалиться сквозь него, только они вам помогут.
Как бы то ни было, хорошие отношения с людьми могут стать для вас источником беспроцентной ссуды. Если вы не уверены в себе, заключите письменный договор с тем, кто дает вам деньги. Используйте их с умом. Рассчитайте так, чтобы вы отдали этот новый займ с экономии на выплатах по другим займам.
В качестве последнего варианта начинайте продавать вещи и направлять деньги на досрочные погашения. Именно на досрочные, потому что если вас так припрет, что вы вынуждены будете продажей вещей компенсировать проценты банку, вас уже мало что спасет.
За рубежом существует институт персонального банкротства, но у нас, к сожалению, это неприменимо. Вместо этого у нас есть суд, который опишет все ваше имущество по цене гораздо меньше той, что вы бы могли выручить на Авито. А банк заберет у вас эти вещи даже не в счет процентов, а в счет пеней и штрафов, которые успеет вам начислить.
Поэтому вы должны действовать заранее. Пожертвуйте материальными удобствами ради выкарабкивания из долговой петли. Психологически это очень тяжело - расставаться с любимой машиной или дачей. Но поймите, если вам угрожает вляпаться в спираль штрафов за неплатежи, исход у этой спирали только один - вы все равно потеряете ваши вещи. Только в первом случае вы сможете вернуть их гораздо быстрее.
Первый и совершенно необходимый шаг к финансовой независимости - избавиться от пассивов, тянущих вас на дно. Ваши союзники: трезвый ум и верный расчет.
Мы все подвержены эмоциям и желаниям. Мы берем кредиты частно не задумываясь о том, чем они нам грозят. До некой черты это безопасно. Но когда эта черта пройдена, задача как вылезти из долгов - должна стать вашей главной целью.
Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!
Как выбраться из долгов и финансовых трудностей? Как говорил барон Мюнхгаузен — безвыходных ситуаций не бывает!
Сейчас достаточно просто взять несколько кредитов, чтобы потом постоянно мучил вопрос, как вылезти из долговой ямы если деньги взять негде. Сейчас кредиты предоставляются на самых простых условиях, а это многих провоцирует взять взаймы. Достаточно поручителя и пару справок с места работы. Думать о том, что когда-то придется расплачиваться за подобное легкомыслие, в такие моменты совсем не хочется.
Кстати говоря, необязательно связываться с банками. Для погрязания в финансовой яме достаточно нескольких крупных займов денежных средств у знакомых. Такие одолжения тоже бесследно не пройдут.
Если все-таки судить глобально, то не только халатность может стать причиной финансовых проблем и непонимания, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В жизни бывают и крайне серьезные ситуации: болезнь или увольнение с работы, смерть близкого или рождение ребенка. Случаи бывают всякие. Но приходит момент, когда тянуть дальше некуда и нужно думать, как быстро вылезти из этой ужасной кучи кредитов.
Из этой статьи вы узнаете:
Чтобы быстро разобраться с вопросом, как вылезти из кредитов, необходимо отбросить все лишние эмоции — как говорится, у страха глаза велики. Следует прекратить панику, выдохнуть и спокойно оценить масштаб ситуации. Перед началом расчета с долгами полезно письменно перечислить организации и людей, давших взаймы, а также суммы, требующие возврата, чтобы понять, как жить дальше без долгов и кредитов.
Если материальная помощь была предоставлена родственниками или друзьями, то ситуация несколько смягчается. Всегда можно попросить отсрочки, а в это время подыскать место для заработка дополнительного дохода.
Конечно, долг все равно нужно возвращать, ведь жить с долгами не то, о чем вы мечтали, но это поможет определиться с дальнейшими действиями.
Сложнее справиться, когда вы имеете дело с банками или микрофинансовыми организациями. Отсрочка в этом вопросе тема спорная, можно получить отказ или же увеличение процентной ставки, в любом случае банк себя никогда не обидит. Попробовать стоит. Кредиторы могут войти в положение и предоставить либо отстрочку, так называемые «кредитные каникулы» (когда определенное время можно платить или одни проценты, или только основную часть долга), либо провести реструктуризацию, с увеличением срока кредитования, но одновременным уменьшением ежемесячного платежа. Но здесь нужно серьезное обоснование своего трудного финансового положения — просто так, без справок и документов ничего не получиться. Обратиться можно и за помощью к поручителю, который участвовал в процессе получения кредитных средств.
Чтобы понять, как выйти из долгов следует их упорядочить. Надо подробно расписать какую сумму в месяц необходимо выплачивать, чтобы расквитаться в кратчайшие сроки и просчитать срок продолжительности такого режима. А далее все силы следует бросить на способы заработка в размере ежемесячного расчета за долги.
Как отдать долги при отсутствии денег? Если заработать больше не получается, то нужно рассмотреть варианты тратить меньше. Ведь сэкономленный доллар — это заработанный доллар.
Экономия – это главный спутник в процессе избавления от накопившихся долгов. Она должна быть организована с умом, ведь сильно экономить на продуктах питания чревато потерей здоровья. Вот несколько примеров, на чем можно и даже нужно базировать экономию (кстати, эти правила будут полезны даже если у вас нет долгов):
Если честно придерживаться указанных моментов, то спустя недолгое время, раздавать долги станет намного легче.
Помимо экономии для того, чтобы начать новую жизнь без долгов, задуматься придется еще и о поисках новых источников дохода или приведение в большую активность старых. Вариаций как выйти из финансового кризиса несколько.
Можно попробовать более подробно узнать о программе льгот и пособий. Вполне вероятно, что семье полагаются дополнительная льготная деньга. Например, компенсация по квартплате, если суммарный доход семьи не дотягивает до прожиточного минимума. Многодетные семьи тоже имеют право получить большой пакет соцподдержки.
Конечно, лучше быть свободным от долгов гражданином и не занимать деньги изначально. Но этому может научить только плачевный опыт. Ну не учат у нас в стране финансовой грамотности в школах. Сразу решить все долговые вопросы не получится. Нужен четкий план, как выбраться из финансовой ямы, время и определенные знания, как правильно это сделать. Для просвещения тех, кто слишком много энергии тратит на ненужные эмоции — перечислены советы, которые помогут направить силы в правильном направлении.
Выше мы писали, что все свои долги нужно проанализировать. Так вот, по результату этого анализа у вас должна получиться табличка с вашими кредитами, с указанием ежемесячного платежа, процента и срока кредита.
Сначала нужно будет избавиться от самых невыгодных кредитов, а это, как всегда — кредитные карты, если вникнуть в их условия (ах, где же голова раньше была?), то можно увидеть, что проценты по этим картам могут быть и 60 и 80, а где-то и 120% годовых. Итак, первым делом бросаем все силы на избавление от карт.
Если вдруг пришло понимание, что выбираться из кредита стало непосильно, то обязательно следует оповестить об этом своих кредиторов. Скрываться от банков, если вы перестали справляться с кредитной нагрузкой, вообще очень плохая идея.
Расплачиваться с долгами рано или поздно придется, но сохранив хорошие отношения, если так можно выразиться, удастся избежать осложнений проблемы. К тому же можно сохранить хорошую кредитную историю и рассчитывать на то, что банк может пойти навстречу. Коррекция графика выплат вполне возможна.
Крупная сумма долга на самом деле не так ужасна, если выплачивать ее по небольшим частям. Лучше отдавать регулярно и понемногу, чем вообще не платить задолженность. Неплохо отдавать на оплату долгов хотя бы 10-20% заработка. По истечении некоторого времени в таком режиме может появиться и финансовая возможность выплачивать в полном размере.
Этот способ подходит в случае, если вы точно уверенны, что ваши денежные неприятности носят временный характер. В противном случае нужно будет действовать по-другому.
Стоит приучить себя платить суммы выше назначенной ставки. Может показаться это не целесообразным, но на деле все по-другому. Такой подход сократит срок расплаты с долгом.
Много долгови кредитов резко уменьшится, если сразу расквитаться с мелкими задолженностями, не давая им вырасти. При таком подходе растет и мотивация на погашения крупных долгов, ведь если часть долгов закрыто, то и оставшиеся быстро погасятся.
Если сроки сильно поджимают и банку необходимо в минимальный срок вернуть долг за крупный кредит, то можно попробовать взять новую кредитную сумму на погашение старой. Так выкручиваться, следует только в крайнем случае. Решаться на подобный шаг стоит, только предварительно изучив все подводные камни такого хода. Лучше подумать, кто из родственников сможет занять деньги на погашение кредита.
Доходы нужно увеличивать, если не хватает средств на расчет с долговым потоком. Полезно посчитать свои расходы за месяц и выяснить, на что они идут. Может выясниться, что ежемесячные расходы нецелесообразны, и можно от них отказаться, тогда искать способ увеличения доходов вовсе не потребуется.
В начале каждого месяца надо составлять финансовый план и следовать ему. Непредвиденные растраты должны максимально исключаться, ведь первоначальная задача – это куча долгов, которую нужно разобрать.
В идеале, продать лучше что-то ненужное, чтобы расплатиться с долгами. На деле же выходит, что необходимо все. В таком случае придется продать что-то, что оказывает негативное влияние на жизнь или здоровье, например, телевизор. Срочность и размер долга определяет и ценности, которые нужно продать. Кому-то достаточно отказаться от спортивного тренажера, а для кого-то неизбежно прощание с автомобилем или дачей. Если задуматься, каждый найдет от чего отказаться, когда срочно требуется отдать заемную сумму.
Освободившийся от долгов гражданин должен решить, что займы теперь табу. Жить без кредитов и долгов значительно легче. Нужно искать новые источники дохода, избавляться от лишних трат, но влезать в финансовые трудности больше не стоит.
Представляем вашему вниманию видео о том, как выйти из кредитов и долгов, качество самого видео конечно не очень — но смысл — просто золото.
На протяжении некоторого времени теперь всегда нужно четко помнить свою цель – это возврат долгов и займов. Эмоции и желания сейчас придется временно отодвинуть на задний план и включить холодный ум. Теперь ведь понятно, что делать. Все вернется в привычное русло, как только получится выпутаться из долгов и начнет появляться финансовая независимость. Не время отчаиваться — нужно действовать!
Каждый наверняка хоть раз в жизни брал деньги в долг. Ничего неприличного и зазорного в этом нет. Иногда очень нужно перехватить деньги до получки или занять на крупную покупку, чтобы после зарплаты тут же расплатиться по счетам.
Специалисты советуют – для начала выясните, действительно ли вам суждено всю жизнь перебиваться случайными заработками? Или вы собственными неправильными действиями загнали себя в финансовую ловушку из больших задолженностей?
А уже потом думать, как выйти из долгов.
Кармическое невезение на финансовом поприще – это, конечно, очень тяжело. Но не стоит спешить с диагнозом – для начала нужно все проанализировать.
Вот метод, который предлагает яснознающая Фатима Хадуева , победительница «Битвы Экстрасенсов»:
Найдите для себя 20-30 минут свободного времени, чтобы вас никто не потревожил. Сядьте, расслабьтесь. Представьте перед собой воображаемую стеклянную стену и увидьте на этой стене себя. Посмотрите внимательно, отстраненно.
Теперь задайде самому себе вопросы. Но имейте ввиду – для правильных выводов важна четкая формулировка вопросов и искренний ответ.
Итак:
Отвечайте как на духу – ведь себя не обманешь, как известно.
Чтобы разорвать этот порочный круг и наконец-то выйти из долгов, выбраться из долговой ямы, надо выполнить специальный обряд. Проводится он в полнолуние.
Для его проведения вам понадобится:
Зажгите четыре свечи и поставьте их на четыре перевернутых блюдечка. Разместите эти блюдечки на полу так, чтобы каждое из них было направлено в определенную сторону света. Станьте в центр этого круга и по часовой стрелке, начиная восточной свечи, закрыв глаза, произнесите:
«Свой долг Судьбе оплачу – Востоку плачу!».
«Я Судьбе все оплатил, всем сторонам света заплатил!».
После этого подойдите к окну, возьмите нож и разрежьте им лоскут белой ткани пополам. В одну половину положите соль, в другую – горсть монет и перевяжите оба получившихся мешочка зеленой нитью. Спрячьте их в шкаф до следующего полнолуния.
На следующее полнолуние, ровно в полночь, достаньте мешочки и отнесите их на дорогу подальше от дома. Найдите красивое дерево и оставьте эти мешочки около него.
Возвращаясь домой, не оборачивайтесь, ни с кем не разговаривайте, никому ничего не давайте. Ложитесь спать и перед сном скажите: «Соль все беды заберет и долги мне вернет».
На этом ритуал на избавление от долговой ямы закончен. Теперь Вселенная будет вам помогать, и вам останется только лишь действовать в правильном и нужном направлении.
Как утверждает Фатима, самое неприятное то, что долги могут быть заразны. Зачастую, чтобы попасть в эту «трясину» на эмоциональном и энергетическом уровне, достаточно жить с закоренелым должником в одном доме.
Самое главное – помните, что выйти из долгов и выбраться долговой ямы ох как тяжело, поэтому лучше в нее просто не попадать. Пусть вас всегда окружает благоприятная энергия богатства и успеха!
