Большинство современных граждан пользуется банковскими кредитами на регулярной основе. Однако погасить задолженность без просрочек получается далеко не всегда.
Итогом становится неблаговидная кредитная история, которая препятствует дальнейшему привлечению займов от различных финансовых организаций.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В этом свете у потенциального заемщика возникает вполне логичный вопрос: как убрать негативную историю из каталога так, словно её не существовало ранее? Об основных способах проведения данной операции пойдет речь в данной статье.
Чаще всего виной испорченной кредитной истории являются действия самого заемщика.
Основанием для её составления могут стать такие действия, как:
При любой из указанных выше ситуаций переписать кредитное досье или вовсе удалить его из базы данных не удастся. Однако исправить ситуацию законным путем все-таки можно.
При этом следует назвать две причины появления просрочек в погашении задолженности по займу:
Нередки в банковской практике случаи, когда заемщик теряет работу, тяжело заболевает или его семья утрачивает единственного кормильца. В результате этого гражданин оказывается не в состоянии вовремя покрыть свои долги, а в БКИ уходят сведения о его неблагонадежности.
В этом случае, при получении нового займа можно поступить следующим образом:
Если новый кредит должнику удастся погасить в соответствии с графиком, то можно считать, что его кредитная история исправлена.
Злостные неплательщики, которые сознательно затягивали уплату своих долгов, также могут рассчитывать на исправление ситуации одним из следующих способов:
Многих, просрочивших текущие по кредиту, заемщиков беспокоит вопрос: как удалить плохую кредитную историю из совсем.
Решения здесь существует всего два:
Причиной негативного документа о прежних займах гражданина может стать и ошибка самого банка, которая появляется вследствие невнимательности банковских служащих и технических сбоев.
Такую кредитную историю исправить легче всего: необходимо лишь подать заявление в обслуживающий банк и выждать срок его рассмотрения. При вынесении отрицательного решения можно будет добиться своей правоты через судебные органы.
Не следует исключать и тот факт, что формируется обслуживающим банком, подписывается клиентом и только потом отправляется в Бюро.
При этом заемщик имеет полное право не дать согласия на составление досье, если осознает, что в нем может содержаться негативная информация.
Это избавит его от проблем в будущем.
Все легальные способы исправления кредитной истории клиента, как правило, занимают определенное время и требуют терпеливого сбора большого числа документов. Однако сами клиенты порой срочно нуждаются в заемных средствах и не могут ожидать несколько месяцев.
В таких случаях на помощь заемщиков с неблагоприятной кредитной историей приходят многочисленные финансовые посредники и организации, которые за умеренную плату готовы решить их проблемы.
Бытует также мнение о том, что, как удалить кредитную историю из базы данных, можно прочитать в интернете. В этом свете важно оценить нелегальные схемы исправления досье.
На некоторых сайтах в сети Интернет, которые появляются по запросу «очистка кредитной истории», предлагаются специальные программы или коды, посредством которых даже среднего уровня программист сможет взломать базу данных БКИ и удалить оттуда неблаговидное досье.
Однако в этой схеме существует, по меньшей мере, два серьезных недостатка:
Так, использование нелегальных способов самостоятельного проникновения в архив кредитных историй – мероприятие весьма опасное, в то время как вероятность его благоприятного исхода крайне мала.
По сведениям, полученным из Сети, поручить удаление кредитной истории можно и сторонней организации. В частности, такую услугу предлагают вполне легальные финансовые институты.
Для этого они требуют у заемщика предоставить:
После этого за дело берутся профессиональные юристы, которые добиваются того, чтобы негативное прошлое клиента было устранено всего за несколько месяцев.
За свои услуги такие специалисты берут от 200 000 до миллиона рублей.
Несмотря на то, что заемщика заверяют в легальности подобных операций – в реальности это не так. Скорее всего, речь идет о подделке документов при пособничестве обслуживающего банка.
Раскрытие подобных махинаций влечет за собой ответственность не только для посредника, но и для самого клиента.
Более дешевым способом исправления кредитной истории может стать обращение к посредникам через Интернет.
Такие нелегальные специалисты обещают исправить кредитное досье клиента всего за 10 000-30 000 рублей.
Причем займет подобная процедура не более 3-х дней.
Удаление негативной кредитной истории из каталога осуществляется по следующей схеме:
В реальности подобная схема – чистого рода мошенничество.
Как правило, подобные дельцы прикрываются поддельными отчетами. После того же, как клиент переводит деньги на их счет – они исчезают, а негативная кредитная история так и остается в БКИ.
Руководство Бюро заявляет, что несанкционированный доступ к базам данных с кредитными досье полностью исключен. Более того, сервера с информацией полностью закрыты от вмешательства из вне.
Кредитная история представляет собой комплекс сведений о заемщике, содержащий данные о принятых клиентом на себя обязательствах по договорам кредитования и их исполнении. На основании информации из отчета уполномоченные сотрудники финансовых организаций могут сделать выводы о платежеспособности и добросовестности конкретного заемщика.
Плохая кредитная история – главная причина отказов в выдаче кредитов. Однако даже испорченный рейтинг в большинстве случаев можно улучшить.
После обращения клиента в банк с запросом на выдачу кредита, уполномоченные сотрудники изучают состояние его истории и лишь затем принимают решение о возможности предоставления ссуды.
Банки и прочие финансовые учреждения расценивают кредитную историю клиента как плохую, если он хотя бы раз брал ссуду в любых организациях, предоставляющих такие услуги, и не возвращал ее либо же погашал долг с существенными нарушениями.
Для исключения рисков, финансовые учреждения заносят подобных нарушителей в отдельный список, в результате чего шансы последних на получение займа сводятся к минимуму.
Главные факторы, способные испортить историю, следующие:
В последнее время нередко встречаются ситуации, когда заемщики гасят ссуды при совершении последнего платежа, т.е. в срок, но деньги поступают в банк с задержкой. В результате по факту возникает просрочка.
Еще один пример: человек внес последний платеж и забыл о ссуде, считая, что она полностью погашена. Однако в действительности остался долг размером в несколько рублей (а то и копеек), также требующий погашения. В результате кредит остается открытым, а банковская система воспринимает такого клиента, как должника.
Даже несколько копеек являются долгом, требующим погашения и способным повлечь за собой разного рода штрафы. С течением времени штрафы накапливаются и выливаются в весьма ощутимую сумму. Чтобы избежать подобных недоразумений, необходимо всегда уточнять свой баланс спустя несколько дней после внесения последнего платежа.
Кредитная история с информацией об единоразовой просрочке сроком не более пяти дней также считается подпорченной, но в большинстве своем банки закрывают глаза на такие нарушения и не отказывают клиентам в выдаче ссуды.
При наличии же многочисленных просрочек нарушение считается более грубым, однако если в итоге заем был погашен в полной мере, банк с большой долей вероятности согласится выдать кредит.
Если же при изучении отчета будет обнаружено, что заемщик полностью проигнорировал взятые на себя обязательства и остался должен банку, новую ссуду ему никто не даст.
На состоянии кредитной истории могут негативно отражаться и другие факторы, способные сделать невозможной выдачу кредита, даже если заемщик исправно возвращал долг в назначенные сроки. К числу таких факторов относятся:
Убрать информацию об имеющихся нарушениях или даже полностью удалить историю невозможно. Вся информация хранится в каталогах бюро под надежной многоступенчатой защитой. Доступ к архивам есть только у группы ответственных лиц, при этом каждое совершаемое действие обязательно фиксируется.
В соответствии с действующим законодательством информация о клиентах хранится в базе бюро на протяжении 15 лет после внесения последних правок.
Важно знать и тот факт, что внесение изменений в кредитную историю банком может быть выполнено исключительно по требованию или при наличии согласия клиента. У банка нет права даже подавать в бюро просьбу об изменении истории либо же предоставлении подобной информации без официального согласия проверяемого.
Поэтому представители организаций, утверждающих, что у них есть полномочия, позволяющие вносить изменения в кредитную историю, удалять из нее негативные сведения и т.д. по факту являются мошенниками.
На практике такие компании лишь выполняют функции посредника между клиентом, финансовой организацией и бюро кредитных историй. При наличии официального согласия клиента подобные специалисты могут изучить кредитную историю, проверить достоверность имеющихся в ней данных и отыскать «лазейки» для улучшения рейтинга. Однако на это требуется достаточно много времени и, конечно же, денег клиента – бесплатно никто не работает.
Существует 3 основных вида неточностей в кредитной истории.
Для исправления обнаруженных неточностей нужно направить в бюро письменное уведомление, приложив к нему копии документов и справок, способных подтвердить правоту клиента. Копии и подписи должны быть заверены у нотариуса.
По закону на проверку данных кредитной истории бюро имеет 1 месяц. В случае необходимости в расследование вовлекается финансовая организация, предоставившая информацию о клиенте. После завершения проверки заявитель получает официальное заключение. Если заемщика не удовлетворяет полученный ответ, он может попробовать решить проблему в судебном порядке.
Важно: бюро исправляет исключительно технические неточности, появившиеся в досье по ошибке. Пытаться удалить из отчета правдивые негативные сведения о себе не стоит – это пустая трата времени.
Полностью избавиться от плохой кредитной истории, конечно же, невозможно. Однако внести в нее положительные правки клиент в состоянии.
Прежде всего, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита в случае наличия просрочек по прошлым займам, клиент должен доказать банку, что он осознал все свои ошибки, исправился и впредь будет возвращать долги исправно. В качестве доказательств в большинстве случаев представляют разнообразные выписки о своевременной оплате кредитов и прочих долгов за последнее время. При этом счета можно приносить абсолютно разные, к примеру, за пользование кредитной картой или депозитом, коммунальные услуги, отчисления по разного рода исполнительным документам и т.д.
Дополнительным плюсом будет наличие у клиента документов, подтверждающих его высокую платежеспособность. После изучения представленной информации кредитор может пойти навстречу клиенту и выдать ему займ. Для улучшения истории в такой ситуации клиенту нужно своевременно вносить платежи по новой ссуде в срок, назначенный финансовой организацией.
Для улучшения взаимоотношений с банком клиент может попробовать представить факты, подтверждающие отсутствие возможности своевременного погашения прошлых долгов по уважительным обстоятельствам (задержка заработной платы, тяжелое заболевание и т.п.).
Также наладить отношения с кредитором можно, став его постоянным клиентом. К примеру, заемщик может открыть депозит в интересующей компании и примерно через 6-12 месяцев обратиться в организацию с запросом на получение ссуды. Наличие депозитного счета обычно расценивается финансовыми организациями как подтверждение дисциплинированности клиента.
Дальнейшая судьба кредитной истории в руках ее владельца. Своевременное внесение регулярных платежей и погашение займа в установленный срок – гарантия изменения рейтинга в лучшую сторону.
Активное развитие рынка финансовых услуг привело к тому, что кредитными деньгами, взятыми в долг у банков и других финансовых организаций, сегодня активно пользуются не только предприниматели, но и обычные граждане. К сожалению, не всегда такие средства расходуются заемщиками по назначению и возвращаются ими вовремя, что приводит к ухудшению их кредитной репутации перед финансовыми организациями. В таких ситуациях заемщики, допустившие подобные нарушения, начинают спрашивать о том, как почистить кредитную историю таким образом, чтобы улучшить свою репутацию перед банками и МФО и иметь возможность получать новые денежные займы. Есть несколько способов решения такой задачи, перед выбором которых, следует хорошо разобраться.
Необходимость в формировании КИ на каждого заемщика была вызвана тем, что банки и другие финансовые организации, рассматривая заявки на предоставление кредитных средств, должны оперативно оценивать платежеспособность заемщика, а также его отношение ко своим долговым обязательствам.
Кредитная история (КИ), по своей сути, представляет собой сводный отчет, в котором содержатся следующие сведения, относящиеся к конкретному заемщику:
Чтобы КИ давала возможность составить полное представление о платежеспособности ее субъекта и его отношении к долговым обязательствам, в нее вносятся и другие сведения:
Формироваться сводный кредитный отчет начинает в тот момент, как только гражданин или организация получают первый кредит. Местом хранения КИ являются не сами банки или МФО, а специальные организации - бюро кредитных историй (БКИ), в обязанности которых также входит формирование таких отчетов из разрозненной информации, и их предоставление как субъектам КИ, так и сторонним организациям - банкам, МФО и компаниям-работодателям.
Кредитная история, в зависимости от характера информации, которая в ней содержится, может быть хорошей или плохой. Факторами, влияющими на ухудшение КИ, являются нарушения сроков внесения взносов по полученным кредитам, допущенные субъектом кредитной истории либо невозвращение предоставленного денежного займа. Субъекты КИ, допустившие подобные нарушения, вносятся в специальный список. Банки и другие финансовые организации, рассматривая заявки на кредиты, изучают такой список в первую очередь.
Нарушения по выполнению долговых обязательств, информация о которых в обязательном порядке вносится в КИ, могут относиться к категории допустимых, средних и грубых. Критерии, которыми руководствуются БКИ заключаются в следующем:
Сделать КИ плохой могут и другие факторы, к которым относятся:
Рассматривая заявку на предоставление денежного займа, банки и другие финансовые организации учитывают не только степень нарушений, информация о которых имеется в КИ, но и их количество. Так, если субъект КИ допускал большое количество средних или мелких нарушений при погашении взятых им кредитов, то велика вероятность того, что в предоставлении займа ему откажут. Между тем, кредит могут дать даже при наличии в КИ информации о грубом нарушении, если, в итоге, оно исправлено самим ее субъектом.
Существует ошибочное мнение, что для того, чтобы не страдать из-за плохой кредитной истории, достаточно убрать ее из общей базы. На самом деле, такой базы просто нет, КИ могут храниться одновременно в нескольких БКИ, а информацией о том, в каком из бюро содержится КИ на определенного субъекта, владеет ЦККИ.
Таким образом, удаление кредитной истории из базы одного БКИ не имеет смысла, так как аналогичный отчет сохранится в базах других бюро.
На финансовом рынке сегодня работает порядка 16 БКИ, каждое из которых несет ответственность за сохранность КИ, содержащихся в их базах, соблюдает запрет на передачу кредитного отчета сторонним организациям и третьим лицам без согласия самого субъекта КИ.
Стереть или обнулить кредитную историю, которая хранится в базе БКИ, не может ни бюро, ни выдававшая заем финансовая организация, ни субъект КИ - физическое или юридическое лицо. Между тем, существуют законные способы исправление кредитной истории в БКИ, при помощи которых такой отчет перестанет быть препятствием на пути получения новых займов.
При необходимости получения нового денежного займа, если изменение кредитной истории законным способом невозможно, можно объяснить новому кредитору причины своих нарушений, которые были допущены при погашении ранее взятых в другой финансовой организации кредитов. В качестве доказательств того, что подобные нарушения были допущены не по причине недобросовестности или неплатежеспособности, а в силу сложившихся обстоятельств, можно предоставить справку о болезни, которая не дала возможность погасить полученный кредит вовремя, или любые другие подходящие документы.
Увеличить шансы на получение нового денежного займа без исправления отрицательной КИ, позволяют и такие документы:
Цель предоставления подобных документов заключается в том, чтобы доказать финансовой организации свою платежеспособность и ответственное отношение к выполнению имеющихся долговых обязательств.
Отношение кредитной истории к тому или иному гражданину определяют по паспортным данным, содержащимся в каждом подобном документе. Учитывая данный факт, можно подумать, что, если сменить паспорт и фамилию, то можно полностью обнулить свою КИ. Конечно, на человека, который только что сменил свою фамилию и получил паспорт с новыми данными, в базах кредитных бюро не будет содержаться никаких данных, но не стоит забывать о том, что данные о старом паспорте всегда вносятся в новый документ.
Сотрудники серьезных финансовых организаций, при проверке граждан, обращающихся к ним с заявлением на получение денежного займа, тщательно проверяют их документы, заостряя внимание и на факты смены личных и паспортных данных.
По этой причине шанс получения кредита по новому паспорту человеку, на которого в базах БКИ уже присутствует отрицательная КИ, невелик. Сам факт смены фамилии и паспорта перед обращением в банк за получением денежного займа, способен вызвать еще большие сомнения в добропорядочности гражданина.
Самый лучший способ исправления кредитной истории заключается в получении нового кредита и его погашении в срок вместе с положенными процентами. Если получить большой кредит для исправления КИ не получается, то можно оформить несколько мелких займов в МФО, постепенно увеличивая их суммы. Получив и вовремя погасив 4-5 небольших займа, можно повысить качество КИ.
С банковскими организациями, в которые чаще всего и обращаются с целью привлечения заемных средств, лучше стараться поддерживать хорошие отношения. Поступая подобным образом, проявляя заинтересованность в сотрудничестве с финансовой организацией, можно создать о себе мнение, как о добросовестном заемщике, что позволит рассчитывать на лояльное отношение в тех случаях, когда погасить действующий кредит вовремя не получается.
Мнение о том, что, если подождать пару лет, то обновление кредитной истории произойдет автоматически, является ошибочным. В БКИ такие отчеты содержатся не менее 10 лет, а банки хранят в своих базах данные о заемщиках еще дольше - до 15 лет. Таким образом, ждать, пока КИ будет удалена из базы БКИ по истечении срока давности, придется не 2-3 года, а дольше.
Быстро улучшить в бюро кредитных историй информацию о себе можно в том случае, если информация, содержащаяся КИ, не соответствует действительности. Банковские организации нередко сами допускают ошибки в отчетах, что и становится причиной ухудшения кредитных историй отдельных заемщиков.
Чтобы выявить такие ошибки и принять меры по их исправлению в кредитных отчетах, всем заемщикам необходимо хотя бы раз в год запрашивать свою КИ и тщательно проверять информацию, содержащуюся в ней.
Алгоритм действий, которые предпринимаются в тех случаях, когда в КИ обнаружена ошибка, допущенная по вине банка или БКИ, заключается в следующем:
Сегодня не составляет труда найти компании или частных лиц, предлагающих исправить или даже удалить из баз данных КИ с отрицательной информацией за деньги. Задумываясь над тем, пользоваться такими услугами или нет, необходимо учитывать, что подобные действия являются незаконными. Удалить законным путем такие сведения, доступ к которым имеет узкий круг сотрудников БКИ, практически невозможно.
Решив воспользоваться услугами по удалению КИ из баз данных, можно не только потерять деньги на их оплату, но и навсегда попасть в черный список банков и других финансовых организаций, тем самым, лишив себя возможности пользоваться предоставляемыми ими заемными средствами.
Каждый совершеннолетний и трудоспособный гражданин имеет возможность получить кредитные средства взаймы в банке. Все сведения о сроках и порядке погашения долга формируют общую кредитную историю клиента. Если гражданин регулярно задерживал оплату займа, то его кредитная репутация будет негативной. Этот фактор сильно влияет на дальнейшую возможность работы с банками, потому как в получении новых займов, недобросовестному заемщику скорее откажут. В статье рассмотрим как удалить кредитную историю из базы данных через интернет, через суд и через дополнительное кредитование.
Как указано выше, информация по поводу порядка погашения долга заемщиком постоянно фиксируется банком и передается в бюро кредитных историй. Зачем это делается? Чтобы недобросовестный плательщик не имел больше возможности оформить займ в других банках.
В России единого бюро кредитных историй нет, зато существуют частные БКИ, размещенные в различных регионах РФ, всего их пять. Каждый банк заключает договор с бюро для хранения данных. Однако, один банк может одновременно сотрудничать с несколькими БКИ, это не запрещено. При анализе заявки клиента банк может отправлять запрос даже во все бюро, функционирующие в РФ.
Факторы образования плохой кредитной истории:
В первых двух случаях задолженность в обязательном порядке должна быть погашена. В противном случае выплат банк будет добиваться уже через суд.
Важно! В банковских структурах недобропорядочных клиентов могут заносить в черный список. Однако, этот фактор не имеет ничего общего с кредитной истории. Такой клиент не лишен возможности оформлять ссуду в другом финансовом учреждении .
Если клиент столкнулся с регулярными отказами в оформлении ссуды, то ему необходимо выяснить что собственно стало причиной порчи КИ. Для этого следует выяснить в каком бюро размещена нужная КИ. Необходимо зайти на сайт Центробанка и запросить сведения о своей кредитной истории.
Важно! Заемщику следует выяснить свой код субъекта. Обычно он формируется при оформлении кредитного договора. Но также можно получить этот код самостоятельно, это один из видов платных банковских услуг.
Многие банки могут подавать запрос в БКИ по просьбе клиента. Эта услуга также платная, но она займет намного меньше времени. Достаточно обратиться в ближайшее отделение банковской организации и изъявить свою просьбу менеджеру.
Особенно неприятным сюрпризом для заемщика является выявление того факта, что по вине сотрудника банка образовалась негативная кредитная история. О первопричинах и последствиях таких ошибок далее в таблице.
| Вид ошибки | Последствия | Как исправить |
| Платеж, внесенный на кассе банка, был зачислен на другой счет. | Ежемесячный платеж по графику будет не оплачен, а значит образуется задолженность, плюс начисляется штраф и пеня. | При выяснении факта ошибочного зачисления, требуется обратиться в кассу банка и написать заявление о возврате ошибочно зачисленных средств. В банк, где оформлена ссуда требуется предъявить квитанцию, свидетельствующую о том что платеж был, но он не проведен, штраф и пеня должны быт списаны. |
| При досрочном погашении сотрудник неверно указал сумму к погашению. | Образуется неуплаченная задолженность, кредитный договор не закрыт. | Если есть доказательства того, что сумма указана неверно, то штрафы могут списать. Например, если менеджер сформировал выписку, в которой указана неверная сумма. |
Данные в БКИ передаются ежемесячно, но зачастую даже при признании своих погрешностей сотрудником банка, данные в кредитной истории не корректируются. Для этого требуется самостоятельно обращаться в бюро и предъявлять доказательства того, что платежи вносились исправно.
Прежде чем подавать заявку каждому клиенту предлагают подписать согласие на обработку персональных данных. Это требование не является обязательным, но если не подписать документ, то вероятность отказа в предоставлении услуги составляет 95%.
Существует шанс удалить всю кредитную историю законным путем. Эта процедура осуществляется поэтапно:
Смысл данной процедуры заключается в том, что если кредит был выдан, то банк без разрешения передает информацию о погашении задолженности в БКИ, тем самым распространяя персональную информацию о клиенте, а это нарушение закона.
Важно! Данная процедура очень затратная. Среди множества судебных процессов положительный исход будет в 1 из 10 случаев.
Практика показывает, что сейчас оформить кредит, не дав согласие на обработку своих данных, почти невозможно. Больше повезло тем людям, у которых уже сформирована негативная КИ, но в момент оформления уже погашенных займов такого согласия на обработку данных они не подписывали.
Срок хранения в архиве кредитной истории составляет 15 лет, затем дело обнуляют. Впрочем, гражданину с чистой КИ также будет сложно получить ссуду в банке, потому как сведений о том, насколько он добросовестный заемщик, нет.
В интернет сети есть масса предложений, где предлагают очистить КИ. Все эти способы нелегальны, поэтому представляют большой риск.
В таблице рассмотрены две схемы мошеннических действий:
| Суть схемы | Как это происходит | Последствия |
| Мошенники предлагают взломать базу данных в БКИ и удалить сведения о клиенте | Программист обещает взломать программную систему безопасности БКИ, но сделать это практически невозможно. | Чаще всего граждан просто обманывают, мошенники получают средства, но попыток удалить данные даже не предпринимают. |
| Осуществляется подкуп сотрудников бюро кредитных историй с целью обнуления данных | Подобная услуга стоит немалых сумм. Предполагается, что недобросовестный сотрудник намеренно пойдет на преступление. | Клиент сознательно идет на такие меры, а значит содействует мошенничеству. Такие действия расцениваются, как уголовное преступление. |
Очень много людей пытаются путем обмана исправить КИ. Однако, стоит помнить, что такие действия являются нарушением закона, за которое придется отвечать.
Интересный факт! Некоторые заемщики даже пытаются менять паспортные данные и идентификационный код, ради обнуления кредитной истории. Однако, эти данные также передаются в БКИ, поэтому такие попытки тщетны.
Теоретически исправить свою кредитную историю можно. Обязательным условием при этом является погашение всех имеющихся задолженностей, включая начисленные штрафные санкции. Улучшить свою КИ сложно и это достаточно длительный процесс. Многое также зависит от того, какие были допущены просрочки. Например, если, гражданин намеренно брал кредиты, но не погашал их вовсе. Такой заемщик практически безнадежен, он числится как злостный неплательщик, с которым не будет связываться ни одна кредитная организация. При этом банк все равно получит свои средства через суд, у клиента могут арестовать часть имущества и счета в счет погашения долга.
Если клиент погашал займы, но с задержками, то его кредитная репутация также будет негативной, но ее еще есть шанс исправить. Существуют реальнее законные варианты, как в исправить свою КИ, чтобы в дальнейшем можно было пользоваться кредитами.
Сейчас, получить средства взаймы с плохой КИ можно только в микрофинансовой организации. Эти кредиты выдаются на краткий срок и имеют довольно высокие проценты.
Недавно МФО начали предлагать свои услуги по улучшению КИ. Суть в том, что эти организации так же как и банки сотрудничают с БКИ и передают туда данные о своих заемщиках. Заемщик с плохой КИ должен периодично брать займы в МФО и своевременно их погашать. В таком случае заемщик постепенно будет исправлять свою КИ.
Товарные кредиты менее выгодны, нежели денежные ссуды. Однако, кредиторы часто выдают займ на покупку товара людям с проблемной кредитной историей. Это обусловлено тем, что такие виды займов оформляются в более краткие сроки и проверка данных проводится менее тщательно.
Клиент может взять последовательно несколько товарных кредитов и досрочно их погасить. Соответственно, информация о том, что платежи вносились своевременно улучшит картину общей кредитной историю.
Менее затратный вариант, это оформление нескольких кредитных карт. Подойдут карты даже с минимальным кредитным лимитом.
Схема такова:
Свободными средствами можно пользоваться. Следует учитывать что по кредитным картам взимается плата за ежемесячное (ежегодное) обслуживание, обычно эта сумма колеблется от 500 до 1000 рублей за год.
Постоянным клиентам банка всегда идут на уступки. Если у гражданина в определенном банке открыт депозит или размещен зарплатный проект, то как лояльному клиенту ему могут сделать исключение. В качестве гарантии выступает тот же депозит или же зарплатный счет. Кстати, можно написать заявление о том, чтобы платежи по кредиту снимали сразу после поступления зарплаты.
Если у клиента нет возможности гасить кредит, по объективным причинам, то иногда кредитор готов пойти на уступки (сделать реструктуризацию или пролонгацию ссуды). К примеру, если гражданин был уволен с работы или пребывал на больничном и это стало причиной задержки платежей. Заемщику достаточно предъявить в банк документы (трудовая книжка больничный лист), указывающие на то, что задержка случилась по установленным причинам.
При оформлении нового кредита, следует предъявить документы, свидетельствующие о текущей платежеспособности. К ним могут отнести:
В некоторых случаях заемщик соглашается предоставить свое имущество в залог по кредитному договору. Это выступает гарантией погашения долга.
В годы кризиса, многие Россияне имели проблемы с погашением задолженности по кредитам (особенно по валютным ипотекам). Теперь эти заемщики являются владельцами негативной кредитной истории. Чем больше срок задержки, тем сложнее в будущем будет исправить КИ. Для ряда случаев очистить эти данные будет уже невозможно, остается только ждать, пока сведения перенесут в архив (по истечении 15 лет).
5 (100%) 1 vote
Предприниматель, кандидат экономических наук, ментор в бизнес-инкубаторе HSE inc. Автор книги-бестселлера «Финансовый анализ предприятия с помощью коэффициентов и моделей». Лауреат государственной премии за комплекс монографий в сфере экономики и управления предприятиями авиационной промышленности на базе информационных технологий.
Кредитная история — своеобразный финансовый «дневник» заемщика. В ней значится информация о ссудах, просрочках, задержках платежей (или же их отсутствии), имеющейся задолженности и так далее. Эти данные кредиторы передают в БКИ на хранение. Доступ к ним могут получить финансово-кредитные учреждения, рассматривающие кредитные заявки; страховые компании и так далее.
Если заемщик не вовремя или не в полной мере выполнял свои обязательства перед финансово-кредитным учреждением, его история будет плохой. Эта оценка относительна, так как нет четких параметров и количественных индексов, по которым классифицируют заемщиков. Каждый банк разрабатывает собственную систему.
Отнести заемщика однозначно к «плохим» не предоставляется возможным, так как одни кредиторы допускают лаг во внесении платежей в пределах 30 дней, другие проявляют лояльность в течение 3 месяцев и так далее. Существуют факторы, которые портят кредитную историю, однако степень их влияния на конечную оценку и итоговое решение каждый банк определяет самостоятельно. В числе основных:
С плохой КИ получить ссуду гораздо сложнее, в особенности в большом размере. Большинство банков проверяют эти сведения и отказывают. Есть кредиторы, сотрудничающие с «проблемными» заемщиками. Однако рассчитывать на выгодные условия не стоит.
Действия потенциального заемщика будут зависеть от того, по какой причине испорчена КИ:
Некоторые финансово-кредитные учреждения сотрудничают с клиентами, финансовое досье которых не безупречно. Как компенсацию за риск они:
Куда ещё обращаться для того, чтобы взять деньги?
Мелкие, региональные и новые банки могут «закрыть глаза» на прошлое заявителя, так как должны наращивать клиентскую базу или же еще не наладили сотрудничество с БКИ. Вместе с тем получить заем можно не только здесь. МФО, ломбарды, частные инвесторы также предоставляют деньги во временное пользование. Процентные ставки гораздо выше, суммы — меньше, однако есть и выгоды. Например, вам не понадобится подтверждать свою платежеспособность — многие кредиторы не просят справку о доходах. Экспресс-займы выдают в течении 15-30 минут. Как правило, это краткосрочные кредиты.
Как восстановить хорошую репутацию кредитора?
Многочисленные неудобства и ограничения для лиц с небезупречной КИ порождают вполне логичный вопрос о том, как улучшить свое положение. Плохую историю удалить нельзя. Она хранится в БКИ 15 лет с момента последней корректировки. За это время очистить ее не удастся, однако исправить — вполне реально. Для этого нужно взять и вовремя погасить несколько небольших займов, активно пользоваться кредиткой и т.п. По результатам сотрудничества кредитор сделает положительные записи в вашем финансовом досье, которые частично перекроют прошлый негативный опыт. Подтвердить свою благонадежность можно, предоставив справки об отсутствии каких-либо долгов, о владении дорогостоящим имуществом. Банки более лояльны к заявителям, которые пользуются другими продуктами. Лучше всего — разместить депозит или оформить зарплатный проект в этом же учреждении.
Доступ к заемным средствам напрямую зависит от качества КИ. Чтобы грамотно выстроить поведение, оценить шансы на успех и взять под контроль свое финансовое досье, необходимо иметь его в собственном распоряжении. Получить историю бесплатно, в любое время и без ограничений по количеству обращений (в БКИ можно подать бесплатный запрос только раз в год) легко через сервис Gutrate. Помимо нее здесь есть полезные рекомендации о том, как привлечь необходимую сумму на выгодных условиях при низком рейтинге, как повысить его и так далее.
