Как страховые компании выявляют мошенников? Мошенничество в страховании

Из данной статьи вы узнаете: в чем причина повального увеличения числа махинаций в сфере автострахования, какие схемы используют мошенники в погоне за страховыми выплатами и почему их так сложно поймать.

Динамика мошенничества в России

Мошенничество – одна из самых острых проблем в сфере автострахования. Участившиеся случаи обманов и общая тенденция криминализации данного сегмента услуг серьёзно тормозит не только развитие рынка страхования, но и отрицательно сказывается на экономике государства в целом.

По данным РСА (годовые отчеты организации) за 2014-2015 годы страховыми компаниями были выплачены компенсации на сумму 211,08 млрд рублей. Порядка 10-15% от данных выплат (а это минимум 20 млрд рублей!) ушли в карманы мошенников. В данную цифру включены все спорные случаи, когда по мнению организации клиент пытался получить выплату незаконным путем, но доказать это было сложно, а судебный процесс нецелесообразен.

При этом нужно понимать, что даже столь серьезные цифры не в полной мере отражают реальное положение дел, так как они не учитывают многие изобретательные и неординарные мошеннические схемы ввиду сложности их обнаружения.

За период 2014-2015 гг. усилиями РСА и правоохранительных органов было выявлено и пресечено около 450 попыток незаконного получения страховых выплат на общую сумму более 30 миллионов рублей. Было направлено 25 заявлений в правоохранительные органы по факту покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами путем мошенничества на общую сумму 20 миллионов рублей, по которым было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из них был вынесен обвинительный приговор.

За 2016 год статистика еще не была подсчитана, однако по предварительным оценкам РСА ситуация кардинальным образом не изменилась.

Причины распространения мошенничества в страховании

Как можно убедиться из цифр выше, разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?

Одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.
Низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.

В ходе проведенного РСА исследования выяснилось - около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.

Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:

около 40% – оформление полиса ОСАГО уже после наступления страхового события;
примерно 30% – инсценировка ДТП;
около 15% – намеренное искажение обстоятельств ДТП (сокрытие факта алкогольного опьянения водителя и т.д.).

Схемы, используемые сотрудниками компаний

На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.

Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:

оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достается мошенникам;
сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.

Схемы мошенничества, используемые страхователями

Простые граждане пытаются обмануть страховщиков следующим образом:

дача взятки эксперту, который прибывает на место ДТП для оценки понесенного автомобилем ущерба. Цель подкупа – завышение суммы данного ущерба, а, следовательно, компенсационной выплаты;
использование поддельных либо украденных полисов ОСАГО. Фальшивый полис, конечно же, не поможет заработать его владельцу в случае попадания в ДТП, однако цель у данной аферы другая – ездить на автомобиле без штрафов. Заплатив всего единожды фиксированную сумму, такой лжестрахователь сможет предъявлять подделку каждый раз, когда его будут останавливать сотрудники ГАИ для проверки документов;
страхование машины в разных компаниях и попытка впоследствии получить полную компенсационную выплату сразу в нескольких организациях;
инсценировка угона. Наиболее неприятная ситуация для правоохранительных органов, так как доказать, что данный страховой случай является аферой – очень сложно.

Схемы мошенничества с участием третьих лиц

Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:

Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.

Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, из-за чего раскрыть такие махинации очень трудно.

Ответственность за мошенничество в сфере страхования

Действующее законодательство предусматривает ответственность за совершение таких преступлений сразу по нескольким статьям уголовного и гражданского кодексов:

Ст. 159 УК РФ о Мошенничестве. Наказание по данной статье от 4 месяцев ареста, либо 360 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 120 до 500 тысяч рублей, или лишение на свободы на срок от 1 до 4 лет;
Ст. 204 УК РФ определяет наказание за дачу взятки должностным лицам (в контексте автострахования это сотрудники ГИБДД, эксперты и т.д.). Пойманным гражданам грозит от 6 месяцев ареста либо 480 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 200 тысяч до 2,5 миллионов рублей или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет;
Ст. 327 УК РФ обозначает ответственность за подделку и реализацию фальшивых документов (в данном случае полисов). Мера наказания в зависимости от тяжести инкриминируемого деяния – арест на срок до 6 месяцев либо лишение свободы на срок до 3 лет;
Ст. 1064 ГК РФ предусматривает ответственность сотрудника за нанесенный компании имущественный вред в размере полного возмещения данного вреда в денежном эквиваленте.

Приведенные выше нормы законодательства лишь основная часть из всех тех, что могут быть предъявлены мошеннику.

Согласно закону степень ответственности гражданина возрастет, если будет доказано его участие в групповом совершении правонарушения в сфере мошенничества.

Методы борьбы с мошенниками

Учитывая какой ущерб наносят действия мошенников развитию автострахования, компании данного сегмента услуг, несмотря на конкурентное соперничество за клиентов, объединяются в вопросе взаимного обмена информации обо всех проданных полисах. Данный процесс непосредственно возглавил РСА, запустив в 2014 году проект «Бюро страховых историй», в рамках которого и осуществляется взаимодействие страховщиков, в том числе и в сфере борьбы с мошенничеством.

Более серьезно к данному виду преступлений стали относится правоохранительные органы. Еще 5 лет назад там буквально отмахивались от подобных дел, из-за чего шанс довести претензию до суда был минимальным. На сегодняшний день уже имеется солидный опыт судебной практики в отношении граждан, пойманных на попытке обмануть страховые компании и заработать на выплатах во всех регионах РФ.

Для борьбы с незаконным оборотом полисов ОСАГО в сети интернет проводятся комплексные мероприятия по выявлению и блокированию доступа к веб-сайтам, распространяющим информацию о продаже полисов и бланков страховых свидетельств. Всего за два месяца после старта мероприятий (ноябрь-декабрь 2015 года) было заблокировано более 300 подобных интернет-ресурсов.

Мошенничество в сфере страхования - не что иное, как явление, которое может быть вызвано активным процессом развития экономических отношений нового плана в истории современной Российской Федерации. Так, страховая деятельность, призванная снижать финансовые риски, повышать уровень стабильности и кредитоспособности, а также стимулировать инициативы предпринимателей, за счет функционирования схем незаконной природы не может грамотно организовать накопление целевого фонда в достаточном количестве денежных средств. Именно поэтому на сегодняшний день значительный ущерб наносится как отдельным физическим и юридическим лицам, так и государству в общем смысле.

Ситуация на сегодня

Характеризующая мошенничество в сфере страхования судебная практика говорит о том, что темпы криминализации рынка страхования в соответствии с оценками многочисленных исследователей на сегодняшний день способна опередить лишь преступность, уместная в виртуальном пространстве. Кроме того, потери от теневого оборота, которые выявляются ежегодно, в настоящее время достигают четыреста миллионов долларов. В соответствии со статистическими данными, к примеру, за прошедший и первую половину текущего года посредством государственных органов правоохранительной власти было зафиксировано более трехсот тысяч фактов в отношении экономического мошенничества. В данной совокупности занимает весьма значительную часть. Если углубиться конкретнее, то точная цифра - тысяча пятьсот случаев. Целесообразным будет отметить, что представленный показатель может быть существенно увеличен. Для этого стоит лишь обратить пристальное внимание на сложность выявления криминальных схем и их неординарность.

Основы деятельности

Для того чтобы подробным образом рассмотреть целесообразным будет выявить основы непосредственной деятельности. Так, в соответствии с определением страховое дело - не что иное, как обеспечение мероприятий, призванных к защите имущественных интересов заинтересованных физических и юридических лиц при возникновении стразового случая. Основой деятельности, которая базируется на договорном аспекте, служит возникновение страхового интереса к тому или иному объекту у страхователя или же наступление страхового случая (к примеру, в процессе транспортировки груза). Для того чтобы было сведено к минимуму, государство предпринимает соответствующие меры. Так, регулирование отношений в сфере страхования на государственном уровне осуществляется строго по Гражданскому кодексу Российской Федерации.

Принципы функционирования рынка страхования

Сегодня функционирование российского рынка услуг в сфере страхования базируется на следующих принципах:

Объект страхования - не что иное, как имущественные интересы личного характера. Среди них нанесение вреда здоровью, дожитие до конкретного возраста и так далее. Помимо этого, на сегодняшний день активно страхуются ценности материальной природы от кражи, повреждения, уничтожения, а также иные аспекты, имеющие отношение к распоряжению, пользованию или владению. Несколько реже в процедуре страхования участвует реализация предпринимательской деятельности или возмещение вреда, причиненного третьим лицам.
Актуальность той или иной сделки выявляется посредством нахождения сторон в добросовестном неведении касательно тех событий, относительно которых и заключается договор. Важно отметить, что событие, будучи предметом страхового риска, так или иначе должно обладать признаками вероятности и случайности.
Под возмещением, в соответствии со статьей 929 российского Гражданского кодекса, следует понимать обязательство страховщика по возмещению убытков, возникших при наступлении страхового случая, зафиксированного в договоре, по факту. Необходимо дополнить, что при этом величина страховой суммы не должна быть выше прямого ущерба.
Под добросовестностью следует рассматривать необходимость в отношении предоставления доказательств тому, что страховой случай все же наступил. Логично, что совершать данную операцию должно лицо, которое выдвигает требования по поводу возмещения ущерба. Важно отметить, что признание со стороны страховщика требования, а также соответствующая компенсационная выплата автоматическим образом переносит на его доказательственное бремя перед иными заинтересованными лицами. В их число входят лица, ответственные за финансовые потери, причиненный вред и так далее, а также перестраховщики.
По суброгацией, в соответствии со статьей 965 российского Гражданского кодекса, следует понимать переход прав от застрахованного лица непосредственно к страхователю в актуальных обязательствах и в рамках выплаченного денежного возмещения на предъявление определенных требований к лицу, которое несет ответственность за причинение убытков.

Необходимо дополнить: посредством статьи 928 действующего Гражданского кодекса предусматриваются интересы, в любом случае не подлежащие страхованию. Помимо этого, по статье 933 невозможно страхование рисков предпринимательской деятельности и ответственности (статья 932 актуального Гражданского кодекса) физических и юридических лиц тогда, когда они не относятся к числу страхователей.

Участники рынка страхования, которые предпринимают определенные действия, направленные на (как правило, нарушение прав государства или отдельных физических, юридических лиц), наносят тот или иной ущерб и квалифицируются посредством Уголовного кодекса РФ в качестве мошенников.

Классификация мошенничества

Во времена СССР единственной структурой, которая занималась осуществлением страховой деятельности, являлся Госстрах. Характеризующая того периода показывает, что схемы присвоения страховых выплат, незаконного обогащения и иные действия противоправного характера являлись единичными. Как правило, они относились к фиктивному угону автотранспорта, падежу скота и иным инсценировкам.

В 1992 году ситуация радикальным образом изменилась, ибо был принят Закон «Об организации страхования». Положение государства еще более усугубилось после внедрения системы обязательной процедуры страхования в отношении гражданской ответственности в 2002 году посредством Федерального законодательного акта под номером сорок.

Характеризующая мошенничество в сфере страхования судебная практика показывает, что активное развитие частной сферы страховых услуг, а также инновационные технологии за весьма короткий промежуток времени создали криминальный рынок. Именно на нем была внедрена подделка полисов, организация фиктивных ДТП, получение решений суда формального характера и так далее. Абсолютно все преступления в области страхования классифицируются в зависимости от направления против интересов:

Страхователя (иными словами, приобретателя выгода).
Страховщика.

Целесообразным будет рассмотреть мошенничество в сфере страхования (УК РФ) и соответствующие разновидности подробнее.

Преступления со стороны страховщика

В предыдущей главе было отмечено, что преступления могут осуществляться как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Так, в последнем случае мошенничество в сфере страхования (УК РФ ) производится сотрудниками страховой организации непосредственно внутри ее или же посредством внешних субъектов. К ним относятся, к примеру, посредники различных уровней. Важно отметить, что противоправные действия против страхователя, как правило, совершаются работниками структуры или стразовыми посредниками; фиктивные же предприятия относятся к отдельной категории преступления. Сегодня в соответствии с российским Уголовным кодексом различают следующие виды, относящиеся к такой категории, как

Статья 325 - повреждение, уничтожение или похищение документации, печатей и иных атрибутов страховой деятельности.
Статья 201 - злоупотребление со стороны сотрудников служебными полномочиями.
Статья 204 - подкуп.
Статья 159 (5) - мошенничество в сфере страхования.
Статья 160 - присвоение имущественных комплексов или растрата.
Статья 292 - подлог.
Статьи 173 и 171 - незаконная и фиктивная хозяйственная деятельность соответственно.
Статья 291 - взятка.

Важно знать, что сегодня на мошенничество в сфере страхования транспортных средств приходится семьдесят процентов всех преступлений в сфере страхования. Данную информацию предоставила Федеральная служба, которая занимается осуществлением надзора за рынком услуг в области страхования. Необходимо дополнить, что общая классификация разновидностей мошенничества представлена в статьей 159 (5) российского Уголовного кодекса под названием «Мошенничество в страховой области». Она производится, как выяснилось, по инициатору преступления.

Мошенничество со стороны потерпевших

Сегодня абсолютно любое преступление (например, мошенничество в сфере страхования ст . 159 (5)) так или иначе имеет потерпевшую сторону. Действия криминального характера, которые относятся к пострадавшему, наделены прямой квалификацией. Тем не менее потерпевшие нередко фиктивным образом производят ситуацию так, чтобы она стала аналогичной страховому случаю. Таким образом, мошенничество в сфере страхования (статья 159, п.5) зачастую предполагает возмещение убытков. Различить реального и мнимого пострадавшего возможно. Для этого следует опираться на выявление доказательств мошенничества по факту, а также посредством излучения их портрета в психологическом плане. Так, поведение мнимого потерпевшего резким образом отличается от поведения реального лица.

К примеру, инсценировать можно порчу имущественных комплексов, аварию (дорожно-транспортное происшествие) или же специально нанести вред собственному здоровью, однако не во всех ситуациях существуют доказательства преступления, носящие объективный характер. Таким образом, отсутствие фактов может привести актуальное расследование к тому, что мнимый потерпевший получает и, конечно же, возмещение убытков.

Преступления держателями полисов

На сегодняшний день наиболее распространенными считаются незаконные схемы получения денежного возмещения в соответствии с полисами обязательной процедуры страхования в отношении гражданской ответственности (аналогичное название - ОСАГО). Существует большое количество страховщиков-нелегалов, вводящих в заблуждение страхователя. Тем самым им удается получить существенные денежные суммы. Наиболее ярким примером схемы мошенничества является инсценировка масштабной аварии, где принимает участие дорогостоящее авто, на которое есть доверенность у нескольких физических лиц. Так, группа преступников, которая обладает полисами обязательного страхования, обращается в несколько страховых учреждений за компенсационной выплатой в соответствии с одним случаем. Подобный подход криминальным структурам сегодня приносит доход, который исчисляется десятками тысяч долларов.

Что же еще?

В настоящее время известно немало методов введения физических лиц в заблуждение посредством реализации фиктивных полисов. Кроме того, активно практикуется подписание договоров, в которых приведены заведомо ложные условия. К подобным разновидностям относятся, к примеру, полисы накопления на иностранных предприятиях в долгосрочной перспективе или же страховые «ловушки» в гонках предвыборного характера. Кстати, первый тип отличается тем, что страхователю доносится предложение не только по поводу непосредственного участия в системе, но и посредством привлечения клиентуры для получения нелегальной заработной платы на реализации полисов.

Ответственность

По действующему Уголовному кодексу , к примеру, и есть один из аспектов целой системы преступлений. Именно поэтому наказание строго зависит от тяжести ущерба, который был нанесен. В соответствии со статьей 159 (5) российского Гражданского кодекса, на сегодняшний день предусматриваются следующие меры:

Штраф в размере ста двадцати тысяч рублей.
Работы принудительного характера на срок, равный трехсот шестидесяти часам.
Арест сроком на четыре месяца или более.
Ограничение или лишение свободы сроком до двух лет включительно.

Помимо этого, некоторыми частями статьи предусматриваются наказания более жесткого характера. Как правило, они касаются преступлений, которые совершены по предварительному сговору группой лиц, лицами, которые использовали собственное служебное положение или производили хищение в особо крупных масштабах. Важно отметить, что в практической деятельности наказание мошенников в первую очередь зависит от возможности выявить состав преступления. Последний так или иначе служит ключевым фактором для передачи дела в судебные органы.

Судебная практика

Сегодня для того, чтобы рассмотрение дел, относящихся к мошенничеству в страховой сфере, проходило гладко, существуют соответствующие разъяснения Пленума Высшего Суда по поводу нормативов использования статьи 159. В частности, судебные органы обязуются знать о следующих фактах:

Получение имущественных комплексов рассматривается в качестве мошенничества исключительно тогда, когда в момент завладения обвиняемый имел цель не исполнять собственные обязательства и присвоить ценности материальной природы в собственное распоряжение.
Злоупотребление доверием. Иными словами, добровольная передача потерпевшим имущественных комплексов при условии произведения действий под влиянием чего-либо или кого-либо.
Доступ к имущественным комплексам по факту в любом случае должна сопровождать передача полномочий в соответствии с его управлением, а также распоряжением.

Лица, участвующие в подобных махинациях, относятся к руководящему составу, который принимает решения о выплатах или к экспертному отделу, дающему заключение о состоянии автомобиля.

Одной из наиболее острых проблем в области автострахования является мошенничество, как со стороны страховщиков, так и со стороны физических лиц, страхователей. В сфере ОСАГО может встречаться мошенничество на самых разных уровнях – от рядовых работников и агентов, вплоть до руководителей, злоупотребляющих своим служебным положением и вступающих в преступный сговор с другими лицами.

Риск попадания в неприятные ситуации особенно велик для водителей, обратившихся к непроверенным конторам и сомнительным агентам. Подобные преступления могут совершаться даже в крупных страховых компаниях, но гораздо реже.

К числу часто встречающихся ситуаций нарушения закона со стороны СК относят:

Нарушения в результате различных манипуляций при оформлении договора – туда включают пункты, которые оказывают непосредственное влияние на уменьшение полагающегося по закону страхового покрытия.
Работа через малоизвестные фирмы-однодневки, которые спустя короткое время исчезают вместе с внушительными суммами взносов автомобилистов.
Включение в договор особых пунктов, которые дают основания для отказа в страховой премии при наступлении ДТП. Как правило, страхователь даже не был оповещен о наличии особых положений, когда подписывал договор.
Пользование автостраховками на бланках уже закрытых компаний.

Вышеперечисленные случаи относятся только к самым популярным нарушениям, в действительности поле деятельности преступников гораздо шире. Часть из них выявляется собственной службой безопасности страховщика, сотрудники которого занимаются подделкой и введением автомобилистов в заблуждение, преследуя цель личного обогащения.

Мошенничество со страховкой среди работников СК заключается в следующих действиях:

Оформление добровольного полиса задним числом на явной основе или скрыто.
Добавление по сговору с физическим лицом дополнительных затратных статей, увеличивающих при расчете ущерба размер выплаты. Данная мера используется предприимчивыми дельцами, работающими в страховой компании и получающими дополнительный процент от добавленной суммы ущерба.
Заключение страхового договора для машин, уже поврежденных в аварии.
Различные манипуляции по созданию ложной калькуляции, с искажением стоимости запасных частей и их качеством.
Опускание в документах о ДТП информации о том, что водитель на момент аварии находился под воздействием алкоголя.
Подделка страховок, умышленные действия по порче полисов для последующего списания бланков с целью их дальнейшей продажи автомобилистам под видом действующих документов.
Подделка печати, подписи ответственных сотрудников лицами, не компетентными оформлять полисы.

Все вышеперечисленные схемы предпринимают мошенники, так или иначе связанные с конкретной страховой компанией, для извлечения собственной выгоды.

Мошенничество автовладельцев

Закон нарушают не только страховые компании, организации и лица, вводящие в заблуждение страхователей, но и сами водители. Случаев нарушений со стороны физических лиц, действующих по одиночке или в сговоре с другими лицами, довольно много. Чаще всего происходят такие ситуации:

Цена автомобиля намеренно завышается для увеличения размера страховой премии.
Оформление полиса у нескольких страховщиков.
Намеренное создание подставного случая для применения страховки.
Привлечение к преступным действиям оценщика-эксперта, приписывающего ложный дополнительный ущерб.
Использование в качестве страховки украденного бланка.
Вступление в сговор с различными участниками страхового процесса для оформления страховки задним числом или уменьшения взноса за полис.

Одним из распространенных вариантов нарушения закона является предложение взятки аварийному комиссару или эксперту сразу после ДТП, на месте аварии до момента появления сотрудника ГИБДД. В случае согласия со стороны эксперта в документах о сумме ущерба возникают приписки. Более предпочтительно договориться с оценщиком страховой, так как в этом случае у СК не возникает сомнений в подлинности сведений. Привлечение к сговору независимого оценщика, не сотрудничающего с СК, может привести к дополнительной проверке фактов, т. е. риск выявления преступления в подобном случае будет выше.

Похищенная страховка, использованная водителем, может быть выявлена сразу, при первой же проверке данных в базе, так как после установления факта кражи СК списывает их, а значит в базе они будут не видны.
Гораздо чаще этому варианту махинаций предпочитают сговор с сотрудником компании, который вносит данные незаконного полиса в базу и получает «гонорар» за оказанные услуги.

Сложно перечислить все варианты ухищрений, на которые идут владельцы машин, чтобы избежать штрафов за отсутствие полиса автогражданской ответственности, однако во всех случаях цель одна – извлечение собственной выгоды незаконным способом.

Как мошенничают со страховками

Ввиду особенностей применения КАСКО и ОСАГО, нарушители могут использовать мошенничество в сфере обязательного автострахования и комплексных страховок по различным обманным схемам.

КАСКО

Добровольный вид страхования предполагает полное возмещение полученного ущерба, а значит вариантов для незаконного обогащения очень много:

ОСАГО

Так как эта страховка является неотъемлемым требованием для эксплуатации машины, наиболее частой проблемой служит подделка обязательного полиса или использование украденных, списанных бланков по страхованию автогражданской ответственности. Однако на этом список незаконных манипуляций далеко не закончен – его дополняют ложные сведения о ДТП, завышение суммы ремонта и многое другое.

Подделка документа предполагает мошенничество с полисом ОСАГО следующих видов:

первоклассные подделки, неотличимые от оригинала без тщательной экспертизы;
использование настоящего бланка страховщика, после прекращения его деятельности на рынке страхования.

Даже при полной уверенности в репутации страховой компании рекомендуется с особой тщательностью проверять бланк на наличие: 2 листов в полисе, микросетки на лицевой части, металлизированной полоски на обороте, однотонного цвета бумаги, водяных знаков, ворсинок на поверхности, выпуклости номера полиса. При малейших сомнениях проверяют номер страховки по базе РСА.

Распространенные примеры мошенничества

Отдельного рассмотрения требует случай сговора нескольких участников процесса страхования. Зачастую, выгодоприобретателями становятся все задействованные в преступлении должностные лица из числа госавтоинспекторов, экспертов, аварийных комиссаров, сотрудников СК.

Схема оформления ДТП задним числом требует основательной подготовки:

Номера и VIN с поврежденного авто устанавливают на небитое авто аналогичной марки, комплектации, цвета.
Страховщик оформляет полис по номерам битой машины, свидетельствуя, что ТС на момент заключения договора было в исправном состоянии.
Производится фотосъемка застрахованного транспорта.
Далее машине возвращают прежние номера, а страхователь обращается за компенсацией в страховую.

Сговор с сотрудником СК может быть реализован по следующему сценарию:

Нечистый на руку работник договаривается о своем «личном интересе» с водителем.
В калькуляцию добавляются сведения о несуществующем ущербе, в результате чего повышается размер компенсации.
Водитель отдает или перечисляет на пластик сотрудника страховщика часть суммы, превышающей сумму возмещения.

Наиболее продвинутые мошенники, работающие в СК, могут производить манипуляции с выплатами самостоятельно, перекидывая излишек на свой счет.

Имитация аварии позволяет добиться восстановления автомобиля по страховке, даже если случай нанесения повреждений к страховому не относится. Примером может служить повторный подстроенный удар машины по месту имеющейся вмятины. В результате вместо исправления вмятины потребуется полная замена детали на новую.

Ответственность за мошенничество

Основная статья, применяемая при выявлении мошенничества – ст. 159 УК РФ . В качестве наказания по данному правонарушению может быть избрано:

Арест продолжительностью до 4 месяцев.
Лишение свободы до 4 лет, а в особо тяжких преступлениях – до 15 лет.
Обязательные работы на 360 часов.
Штраф до полумиллиона рублей.

Если была передана взятка должностному лицу (эксперту, инспектору ДПС, работнику страховой) – наказание определяются в рамках статьи 204 , по которой может быть назначен крупный штраф, минимальный порог которого — 400 тысяч рублей.

УК РФ Статья 204. Коммерческий подкуп

1. Незаконная передача лицу, выполняющему управленческие функции в коммерческой или иной организации, денег, ценных бумаг, иного имущества, а также незаконные оказание ему услуг имущественного характера, предоставление иных имущественных прав (в том числе когда по указанию такого лица имущество передается, или услуги имущественного характера оказываются, или имущественные права предоставляются иному физическому или юридическому лицу) за совершение действий (бездействие) в интересах дающего или иных лиц, если указанные действия (бездействие) входят в служебные полномочия такого лица либо если оно в силу своего служебного положения может способствовать указанным действиям (бездействию), наказываются штрафом в размере до четырехсот тысяч рублей, или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, или в размере от пятикратной до двадцатикратной суммы коммерческого подкупа, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на тот же срок со штрафом в размере до пятикратной суммы коммерческого подкупа или без такового.

Подделка и продажа страховок наказывается согласно ст. 327 (арест до полугода или лишение свободы). Сотрудник, причинивший ущерб своей компании, согласно ст. 1064 ГК РФ , обязан будет возместить вред в полном объеме. Для тех же, кто заведомо пользуется подделкой, наказание не менее суровое — штраф до 80 тысяч, арест или исправительные работы.

Ввиду многообразия преступных схем, к злоумышленникам могут быть применены и другие санкции, исходя из конкретных случаев мошенничества.

Как не стать жертвой обмана

Следующие советы позволят обезопаситься от афер со стороны мошенников, работающих на рынке страхования:

Особенно тщательно проверяйте полис на подлинность. Силами РСА проводится разъяснительная работа по выявлению подделок, издана памятка, позволяющая опознать оригинал от подделки.
Внимательное изучайте договора со страховщиком и запрашивайте разъяснения непонятной информации в документе. Это позволит избежать недоразумений от разночтения пунктов соглашения.
Проверка СК на надежность. Оценивается репутация компании, ее показатели работы, рейтинг среди страховщиков, статистика выплат по действующим страховкам.

Избежать последствий работы мошенников в области автострахования позволит ограничение выбора СК среди самых крупных организаций, имеющих многолетний опыт работы. Оплату лучше производить только по официальным реквизитам конторы.

Серьезный подход к принципам страхования и выбору страховщика убережет от многих неприятностей, связанных с вовлечением в мошенническую схему водителя. Пытаясь сэкономить на стоимости полиса либо извлечь прибыль от незаконного получения страхового возмещения, гражданин серьезно рискует, т. к. наказание по фактам выявленного мошенничества может быть очень суровым.

Развитие страхового рынка является важнейшим элементом становления рыночной экономики. Однако становлению данного вида гражданско-правовых отношений препятствует множество факторов, среди которых особое место занимает мошенничество. Проблема является актуальной, так как количество мошеннических операций на страховом рынке постоянно увеличивается. В 2012 году на территории Украины число мошеннических операций возросло почти в два раза, по сравнению с 2011 годом.

Исследованием вопросов мошенничества в страховании обеспокоены множество специалистов страхового рынка, но существенных разработок в данной сфере нет. Как правило, исследование данных вопросов осуществляется лишь на основе существующих ситуаций. Это значительно усугубляет анализ объемов страхового мошенничества. Однако некоторые исследователи все же пытались решить часть проблем этой сферы, среди них В. Базилевич, О. Барановский, Г. Козорез, С. Осадец, Р. Чайковский.

Целью статьи является выявление и рассмотрение основных видов мошенничества и мотивов их совершения.

Страховое мошенничество - это попытка получить возмещение без должных оснований, вытекающих из закона; внесение меньшей, чем необходимо, страховой премии; сокрытие важной информации при заключении договора страхования.

Страховое мошенничество развивается параллельно общему состоянию экономики. Соответственно, ситуация экономического кризиса еще более усугубила данную проблему как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Украинский страховой рынок обеспокоен ростом числа случаев мошенничества в страховании. Среди страхового сообщества проблемы мошенничества, методы его распознавания и предупреждения остаются сегодня одними из самых актуальных.

С развитием рынка страхования, увеличением спроса на страховые услуги и ростом числа клиентов страховой бизнес стал привлекательным для авантюристов и мошенников. При этом мошенничество не является проблемой сугубо украинской. По данным Федерального объединения немецких страховых компаний только на автомобильное мошенничество, приходится до 10% всех платежей, а российские страховщики констатируют факт, что к разряду подозрительных можно отнести до 15% страховых случаев по КАСКО и ОСАГО.

Основные субъекты страхового мошенничества, цели совершения преступления и действия мошенников представлены на рис. 1.

Рисунок 1. Схема страхового мошенничества

Наиболее распространенными мотивами совершения страхового мошенничества встречаются следующие:

Желание вернуть деньги, потраченные на страховые взносы;

Желание воспользоваться случаем для получения максимума компенсации;

Возможность не совершать страховые выплаты;

Полное либо частичное присвоение страховых выплат.

Основными причинами развития мошенничества в страховании:

Коррупция;

Отсутствие регуляторных механизмов, правовых норм и законодательной регламентации деятельности страховщиков по поводу предупреждения мошенничества.

По данным зарубежной статистики 90% всех случаев мошенничества совершаются мошенниками в одиночку, только 10% - группировками.

Страховое мошенничество имеет свои особенности: за рубежом наиболее распространенным является мошенничество в сфере страхования жизни и в сфере медицинского страхования; странах СНГ – имущественное мошенничество и в автостраховании (62% от общей суммы случаев страхового мошенничества).

Для сокращения числа случаев мошенничества в страховании необходимо консолидировать усилия всех стран мира. Во множестве стран мира страховое мошенничество входит в криминальное законодательство как самостоятельный состав преступления.

В Украине отсутствуют квалифицированные специалисты, которые могут вести эффективную борьбу с последствиями мошеннических действий, проблемой является незнание мирового опыта борьбы с данным видом преступлений, что требует дальнейшего решения.

Мошенничество в автостраховании является наиболее популярным в Украине: инсценирование ДТП, угон автомобиля, умышленное скрытие информации про реальные обстоятельства ДТП, страхование уже разбитого автомобиля.

Осознавая масштабы потерь украинского страхового рынка от мошеннических операций, страховые компании пришли к выводу о необходимости объединения своих усилий.

Решение данной проблемы может быть следующие мероприятия:

1. создание централизованной информационной базы, которая позволила бы отслеживать подозрительные автомобили и их владельцев;

2. разрешение ГАИ для доступа страховщикам к базам дорожно-транспортных происшествий;

3. внедрение в Криминальный Кодекс Украины термина «страховое мошенничество»;

4. применение более жестких наказаний за совершение преступления в сфере страхования, например, введение более высоких штрафов;

5. обмен опытом страховых компаний, формирование общих баз данных про объекты и субъекты риска на страховом рынке;

Работа ранее созданного на коммерческой основе первого специализированного Бюро страховых историй (представительство российской компании «Бюро страховых историй») не получила дальнейшего развития. Программой работы этого Бюро предусматривалось создание единой информационной базы страхового рынка, в которой будут накапливаться сведения о страховых случаях и возмещении убытков, факты получения страхового возмещения по аналогичным договорам одновременно в нескольких страховых компаниях и прочее.

Таким образом, основными причинами мошенничества в сфере страхования является отсутствие нормативных и законодательных актов в данной сфере, а также высокий процент коррупции по всех отраслях экономической системы. Для решения проблем в данной сфере были предложены пути решения, при примени их практике возможно улучшение в сфере страхования, уменьшение либо полное устранение случаев мошенничества.

Список литературы:

1) Кримінальний кодекс України від 5 квітня 2001 р. [Текст]. - К.:Ат. 2001.– 160

2)Фориншурер Украина, Киев, ООО «Финанс Медиа»Ю, 2012, http://forinsurer.com/

К сожалению, рынок страхования всегда привлекал мошенников. С появлением электронного страхования мошенничество в ОСАГО только увеличилось. Рассмотрим в статье, какое мошенничество развито на рынке финансовых услуг для того, чтобы вы смогли не попасть на уловки жуликов. Дополнительно рассмотрим, как можно обезопасить себя и купить настоящий бланк обязательного страхования.

Проблема мошенничества в ОСАГО в России

Мошенничество – большая проблема, которая активно развивается на рынке страховых услуг. В результате ее развития автовладельцы стали с недоверием относиться к страховщикам, в результате чего рынок страхования стал развиваться медленнее.

При этом важно понимать, что если ранее махинации по ОСАГО были связаны в большинстве случаев с выплатами, то сегодня с продажей полисов через интернет.

Важно! Что касается мошенничества по выплатам, то согласно данным РСА за 2014-15 годы, размер перечислений составил 211,08 миллиарда рублей. При этом порядка 15% от данной суммы ушли в руки мошенникам, которые спровоцировали ДТП, с целью получения выплаты или вовсе не попадали в аварийную ситуацию.

В результате махинаций, многие страховщики вынуждены:

поднимать тарифы по страхованию;
уходить с рынка или отказываться от обязательного продукта;
навязывать дополнительные продукты, чтобы покрыть расходы и остаться на рынке.

Проблема мошенничества настолько глобальная, поскольку именно в результате нее многие участники рынка не могут получить запланированную прибыль.

Однако страдают не только страховщики, но и обычные клиенты. Приобретая фальшивый полис, они лишают себя финансовой защиты, которая гарантированно положена каждому пострадавшему в ДТП. К сожалению, компенсировать все убытки таким водителям придется самостоятельно.

Важно! За 2014-15 годы сотрудниками правоохранительных органов и РСА было вычислено порядка 450 попыток незаконного получения компенсации, по страховым случаям, на сумму 30 миллионов рублей. В результате этого было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из которых был вынесен приговор и назначен срок.

Причины роста случаев мошенничества

Причины роста мошенничества простые – это желание получить быструю прибыль. Со временем аферисты научились делать подставные аварии и получать прибыль сразу в нескольких компаниях. Что касается мошенничества с электронными полисами ОСАГО, то тут достаточно сделать предложение клиенту через интернет и получить средства.

Важно! Мошенники предлагают ОСАГО по сниженной стоимости и просят прислать документы на почту и оплату на карту. Настоящие страховщики просят внести данные самостоятельно и оплатить договор через сервис бесплатных платежей.

К сожалению, как показывает практика, именно сотрудники правоохранительных органов работают в сговоре со страховщиками и делают поддельные документы по ДТП. Одни делают протокол, в то время как другие акт осмотра и выставляют сумму убытка.

Основные виды мошенничества

Для того чтобы огородить вас от аферистов, рассмотрим какие виды мошенничества активно развиваются на рынке и чего необходимо остерегаться.

Мошенничество страховых компаний и их сотрудников

Самое простое мошенничество, которое появилось с момента обязательного страхования и развито сегодня не в больших размерах – это аферы страховых компаний или отдельных сотрудников.

Распространенные виды махинаций:

Оформление полиса задним числом. Это актуально в том случае, когда обращается клиент без ОСАГО, у которого случилась авария. За выгодное вознаграждение страховщики выписывают полис задним числом. Однако в последнее время такие махинации крайне сложно сделать, поскольку все полисы проходят проверку и регистрацию в РСА. Только агенты, выписывающие бланк от руки, могут выдать такие договоры.
Увеличение суммы ущерба или добавление повреждений. Путем сговора сотрудники отдела урегулирования убытков фиксируют несуществующие повреждения. После получения выплаты клиент, как правило, отдает сотруднику 50% полученных денег, за «нарисованные» повреждения. Такая выгода хороша как специалисту страховой, так и самому клиенту, который получает повышенное возмещение.
Продажа поддельных полисов ОСАГО или другие махинации, благодаря которым можно заработать. К примеру, во многих компаниях берут отдельную фиксированную плату за сам бланк, в размере 100-300 рублей, не предоставляя при этом никаких чеков. Также встречаются страховщики, которые за аналогичную плату продают европротакол, который выдается совершенно бесплатно.

Мошенничество самих застрахованных

Что касается страхователей, то со временем они тоже научились получать прибыль незаконным путем, от страховой организации. При этом возможностей у них не меньше, чем у страховых представителей.

Простые водители получают прибыль следующим образом:

Фальшивый полис. Раскрыта новая схема мошенничества с полисом ОСАГО была только после возникновения электронного страхования. Автолюбители печатали бланк на цветном экземпляре и предоставляли его сотруднику ГИБДД. Это позволяло избежать штрафа. Что касается ДТП, то виновная сторона с таким полисом также получала выплату на законном основании, поскольку обращалась в компанию виновной стороны.
Инсценировка ущерба. В такой схеме принимают участие как минимум два авто. При этом аферисты единожды делают ДТП и фиксируют случай, для получения выплаты от всех компаний (по очереди). Для получения компенсации приобретаются полисы сразу в нескольких компаниях.

Мошенничество с участием третьих лиц

К сожалению, в махинациях зачастую замешены третьи лица, которые к получению прибыли, на первый взгляд, не имеют никакого отношения. Тем не менее, такие аферы встречаются на рынке финансовых услуг.

Соучастники бывают:

Когда инициируется страховой случай. Именно сотрудники ГИБДД за вознаграждение соглашаются составить протокол. При этом делают они это без места аварий и осмотра машин. Все необходимые сведения говорят мошенники.
Мошенничество в экспертизе. Прежде чем сделать выплату машину направляют к эксперту, который делает осмотр и озвучивает сумму к выплате. Именно тут за привлекательное вознаграждение сумма может быть увеличена на 20-30%.

Такой тип махинаций вычислить крайне сложно, поскольку в сговоре работают сразу сотрудники страховых, ГИБДД и страхователи.

Мошенничество с электронными полисами ОСАГО

Новый вид мошенничества в ОСАГО связан именно с электронными договорами. При этом речь идет не про продажу фальшивых страховок. Махинациями стали заниматься сами страхователи. Суть обмана заключается в том, что при покупке защиты собственник автомобиля указывает адрес регистрации в регионе или деревни и расчет идет по минимальному коэффициенту 0,6 или 0,7.

Это позволяет сэкономить и получить настоящий бланк на выгодных условиях. К примеру, территориальный показатель по Москве – 2. Получается, клиент может сэкономить больше половины стоимости.

Однако водители не учитывают единственный момент. При наступлении ДТП и регистрации убытка принимается пакет документов и смотрится, каким образом производился расчет. В подобной ситуации можно не только лишиться выплаты, но и получить наказание или штраф за мошенничество в ОСАГО.

Какая существует ответственность

Безусловно, со стороны государства ведется жесткий контроль, с целью выявления фактов мошенничества. При этом за каждый вид аферы предусмотрено наказание.

Меры наказаний:

В соответствии со статьей 159 УК РФ, за мошенничество (аферы на рынке страховых услуг) предусмотрен административный адрес до 4 месяцев, штраф до 500 тысяч рублей либо лишение свободы на срок до 4 лет.
Если в результате аферы была взятка, то наказание предусмотрено статье 204 УК РФ. В таком случае со стороны закона предусмотрен арест до 6 месяцев, штраф до 2 500 000 рублей или лишение свободы до 5 лет.
За подделку документов наказание прописано в 327 статье УК РФ. В данном случае предусмотрен арест на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Важно! Согласно закону, за причинение убытка, виновнику придется не только понести наказание, но и компенсировать все расходы в полном объеме.

Существующие варианты борьбы с мошенничеством

На самом деле вычислить обман мошенников в страховании ОСАГО сегодня можно с помощью нескольких способов и применить соответствующие меры.

Варианты борьбы с аферистами:

Создание единой РСА базы, в которой отражена информация по проданным договорам и страховым выплатам.
Проверка онлайн-сайтов по продажам ОСАГО и блокировка тех, которые ведут свою деятельность незаконно.
Оповещение людей по средствам телевидения или радио. Зачастую по новостям или в специализированных программах говорят про мошенничество с электронным ОСАГО. Это позволяет повысить финансовую грамотность автолюбителей.

Как защитить себя от мошенничества страховой и третьих лиц: судебная практика

Сегодня судебная практика афер по ОСАГО очень хорошо развита. В результате этого защитить себя от мошенничества не так сложно, как было ранее. Все что необходимо сделать клиенту – это оставить досудебную претензию и обратиться с ней в офис страховой организации.

Если добиться желаемого результата не вышло, то можно составлять иск и обращаться в суд. В судебном порядке:

будет проведена повторная экспертиза, с целью выявления фактов нарушений;
проверена корректность расчета;
проверены постановления с ГИБДД и при необходимости запрошена запись с видеокамер, которые расположены вблизи аварии.

Чтобы не попасть в руки мошенникам, эксперты рекомендуют производить покупку только на сайте проверенного брокера.

В завершение можно отметить, что мошенничество в страховании по ОСАГО очень развито. При этом различные аферы наблюдается как со стороны клиентов, так и сотрудников страховой компании. Однако со стороны государства ведется жесткий контроль, благодаря которому ежегодно ряд мошенников получают наказания, в виде лишения свободы.

Также предлагаем воспользоваться услугами нашего эксперта, который ответит на любой вопрос по страховке ОСАГО за считанные минуты.