Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую банк производит начисление выданного кредита. Способ является альтернативой потребительскому кредиту. Карта позволяет расплачиваться средствами банка по своим расходам в рамках определенного лимита.
Величина доступных для использования средств зависит от кредитной истории пользователя и его заработной платы. Чтобы понять, как работает кредитная карта, необходимо знать принципы взаимодействия пользователя и банка и этапы получения пластика.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Задумавшись над тем, как работает и остальных кредитных организаций, пользователю необходимо изучить технический процесс. Он осуществляется в несколько этапов.
Среди них:
| Начальный | Кредитная карта прокатывается через специальное считывающее устройство, которое принимает сведения и направляет их в центр обработки информации. Здесь система узнает о наличии счета клиента и размере доступного лимита. |
| Основной | Полученные сведения с помощью прессингового центра переводятся в платежную систему. Получив информацию, она отправляет запрос в банк для получения разрешения оплаты покупки его деньгами. |
| Заключительный | Получив запрос, банк проверяет верность данных. Если в информации ошибок не обнаружено, схема начинает работать в обратном порядке. Прессинговый центр дает команду на снятие средств банка и переведение их на счет магазина, с которым имеется заключенный договор. |
Не смотря на долгий и сложный процесс, на деле прохождение технических этапов занимает не больше минуты. Операции происходят в автоматическом режиме и не задерживают пользователя.
В случае возникновения ошибки, клиенту будет отказано в оплате покупки средствами банка
Для пользователя, или в другой кредитной организации пластик, предоставляется целый спектр услуг. Чтобы эффективно использовать их, клиент должен знать об их возможностях.
Сегодня многие банки для привлечения пользователей предоставляют им возможность использования услуги «кэшбек». Узнав, что их кредитная карта обладает этой опцией, пользователь не всегда понимает, что это такое.
Кэшбек – это услуга, позволяющая в автоматическом режиме вернуть на карту часть денежных средств, потраченных на покупку. Обычно величина возврата составляет 1% от средств, затраченных на осуществление операции. В большинстве случаев опция распространяется только на проведенные по пластику безналичные операции.
К ним относятся:
Получить процент с вывода средств не удастся.
Решив оформить кредитную карту в банке с кэшбеком, пользователь должен сравнить условия предоставления пластика с обычной картой. В большинстве случаев на пластик с кэшбеком начисляется более высокая процентная ставка. По этой причине необходимо сначала подумать, прежде, чем соглашаться на подключение опции.
Решение должно приниматься на основе сопоставления условий предоставления пластика с кэшбеком и без него. Если пользователь не планирует часто расплачиваться картой, от подключения услуги лучше отказаться.
Для привлечения пользователей банки предоставляют заманчивые условия для пользователей, решивших получить пластик с опцией. Однако условия возврата потраченных средств во всех кредитных организациях могут существенно различаться. Процент возврата по проведенным операциям может иметь отличия даже при пользовании одной картой.
Например, за оплату пластиком продуктов начисляется возврат в 1% , за совершение платежа по счету в кафе – 3% , за оплату бензина для автомобиля – 5% . Периодически кредитные организации проводят акции, во время которых в конце месяца начисляют на карту определенный повышенный процент со всех оставшихся покупок пользователя.
Получить деньги, начисленные в качестве бонуса за совершение операций, можно 2-мя способами.
К ним относятся:
| Единовременная выплата всех бонусов в определенный день | В этом случае бонусы начисляются на карту пользователя в день, который заранее был прописан в договоре. Бонусы начисляются единовременно в полном размере. |
| Возврат процента от операции сразу на карту |
|
Чтобы привлечь клиентов и облегчить им выплаты по кредиту, банки предоставляют владельцам карт . Он представляет собой срок, который начинается с момента оплаты средствами банка покупки и продолжается до последнего рабочего дня следующего месяца.
Льготный период действует лишь в том случае, если по карте отсутствует задолженность. Если клиент производит снятие денег с кредитной карты, льготный период не предоставляется.
Во время льготного периода возврат денежных средств осуществляется по пониженной процентной ставке, или она не начисляется вообще. Если пользователь не успевает вернуть средства за срок льготного обслуживания, возврат кредита будет осуществляться на общих основаниях в установленный срок.
В качестве еще одной льготы может рассматриваться отсутствие платы за обслуживание. Большинство банков отказывается взимать плату с клиентов, если они пользуются их средствами.
Однако отсутствие ежегодных выплат кредитные учреждения могут компенсировать повышенной процентной ставкой. Обслуживание карты включается в процент выплат неофициально.
Если уметь правильно использовать карту с грейс периодом, совершать оплату средствами банка по операциям можно без дополнительных выплат при возврате. Однако следует помнить, что услуга предоставляется не на все операции, осуществляемые с помощью пластика.
– это срок, в который заемщик может вернуть средства банку без начисления на них дополнительных процентов. Обычно он составляет 50 – 55 дней с 1 дня следующего месяца после полного погашения кредита.
Первые 30 дней считаются отчетным этапом, а последующие – платежным. Начать следующий грейс период до момента завершения предыдущего невозможно даже в случае погашения заложенности.
Заемщики часто совершают ошибку, совершая операции с картой в последние дни месяца и полагая, что у них есть еще 50 – 55 дней для беспроцентного возврата средств банку. На практике им приходится гасить задолженность за 20 – 25 оставшихся до завершения льготного периода дней.
Банки активно рекламируют кредитные карты с опцией грейс периода. Однако услуга предоставляется не каждому клиенту. Чтобы воспользоваться опцией, клиенту необходимо иметь положительную кредитную историю и достаточный для возврата средств уровень дохода. Он должен быть подтвержден документально.
На практике продукт с грейс периодом чаще всего предлагается постоянным клиентам банка, которые уже успели подтвердить свою платежеспособность во время погашения других кредитов.
Если клиент не успевает вернуть задолженность во время грейс периода, банк позволяет ему растянуть платежи. Однако следует помнить, что в этом случае будут начислены проценты по кредиту. В интересах заемщика вернуть деньги банку в установленный период, ведь процентная ставка по картам с подключенной грейс опцией значительно выше обычных.
Перед тем, как получить кредитную карту, ее будущий владелец должен знать основные особенности, с которыми ему предстоит столкнуться во время получения платежного средства, осуществления операций с его помощью и возврата денег банку.
| У кредитной карты существует установленный размер лимита | Он представляет собой определенную сумму денег, которые клиент может потратить при совершении операций с пластиком. У карты существует минимальный и максимальный лимиты. Если по предоставленной справке о доходах клиента выходит, что заемщик не сможет погасить минимальный размер задолженности в установленный срок, банк откажет ему в выдаче кредита. |
| За обслуживание карты придется ежегодно вносить определенную сумму | Хотя некоторые кредитные учреждения стараются не взимать плату за содержание карты, большинство из них продолжают требовать произведения ежегодных выплат в пользу банка. |
| На снятие наличных взимается комиссия | Эта опция призвана сделать невыгодной обналичивание средств для клиента. Размер комиссии может различаться и составляет около 3 – 4% от суммы снятия. |
| Средства выдаются с процентной ставкой | Может значительно превышать размер выплат в пользу банка по потребительскому кредиту. Обычно размер процентной ставки пластиковой карты превышает уровень в 20% годовых. |
| За просрочку выплат на заемщика накладывается штрафная процентная ставка | Ее размер существенно превышает установленные в договоре выплаты в пользу банка и может составлять до 80% годовых. |
| Для возврата средств клиенту предоставляется льготный период | Он может составлять от 30 до 55 дней . Если клиент успевает вернуть средства по кредиту в этот срок, займ не облагается процентной ставкой или ее размер будет существенно ниже прописанного в договоре. |
| Чтобы продолжить пользоваться картой, клиент должен погасить предыдущий займ | Кредитная линия пластика является возобновляемой. Если потребитель успевает погасить задолженность в установленный срок, банк автоматически выдает ему новый займ на прежних условиях. Составление повторного договора не требуется. |
Существует несколько способов для получения кредитной карты.
К ним относятся:
На сайте банка можно заранее ознакомиться с условиями предоставления пластика и создать заявку на получение займа. Опция позволяет существенно экономить время на посещении офиса.
Узнать решение банка можно сразу же или через несколько дней. Получателю позвонит сотрудник и предложит встретиться для подписания договора и получения платежного средства.
Требования, предъявляемые к заемщику, могут меняться в зависимости от выбранного банка.
Обычно кредитные организации учитывают:
Пакет документов может разниться в зависимости от выбранного банка. Существуют кредитные учреждения, которые выдают карты только по паспорту.
Однако в большинстве случаев получателю придется предоставить:
В некоторых организациях требуемый пакет документов может быть существенно расширен.
Получить карту проще, чем потребительский кредит, однако процентная ставка и процент по задолженности значительно выше
Решив получить кредитную карту, клиент должен понимать, что особенности обслуживания в разных банках могут существенно отличаться друг от друга. Перед подписанием договора, необходимо внимательно изучить все доступные опции и особенности возврата средств.
Чтобы не совершить ошибку при заключении договора, клиент может самостоятельно рассчитать количество денежных средств, которые ему придется выплатить в пользу банка. Если пользователь не успевает уложиться в льготный период, на карту начисляются проценты. Их расчет на определенный месяц производится по формуле:
Количество процентов =(величина кредита х процентная ставка х количество дней использования) / количество дней в году.
Самостоятельный расчет позволит контролировать действия банка.
С помощью карты можно совершать не только оплату покупок в магазине или снимать деньги со счета. Банки предоставляют много дополнительных услуг для клиента, получившего у них пластик.
В список входят:
Прочие бонусы позволяют клиенту существенно облегчить жизнь при использовании кредитной карты.
Пластиковая кредитная карта – это разновидность банковской карты, при помощи которой ее владелец имеет возможность осуществлять различные операции, используя денежные средства финансовой организации, согласно установленному лимиту. Чтобы исключить путаницу в вопросах отличия кредитки от прочих карт, а также понимания, как именно она функционирует, следует подробно изучить информацию о банковском продукте такого плана.
Кредитка представляет собой пластиковую карту, при помощи которой клиент может совершать всевозможные денежные операции за счет финансов банковской организации и в пределах лимита, установленного таковой. Размер последнего зависит от платежеспособности заинтересованного лица и во многом определяется отношениями с самим банком.
По сути, такую разновидность карты можно назвать одним из вариантов получения кредита. Но в данном случае средства предоставляются не единовременно, а по запросу держателя карты. При этом сумма не является фиксированной и ее размер может варьироваться, не превышая при этом предел лимита.
В большинстве случаев в РФ применяются карты Visa, Mastercard. При этом условия оформления нередко предполагают разнообразие всевозможных бонусов. Таковые зависят от возможностей кредитки и здесь выделяют такие виды:
Чаще всего кредитные карты активно используются гражданами в обыденной жизни для оплаты покупок, различных услуг, снятия наличных и прочих мелких операций с деньгами.
Пластиковые карты разделяются на несколько видов, и если с кредитками все понятно, то стоит уточнить, как работают другие разновидности этого банковского продукта, чтобы не возникало путаницы и вопросов при оформлении.
Выделяют карты:
В последнем случае погашение суммы долга происходит в момент зачисления на карту любых денежных средств. Сроки составляют 1 месяц, в редких случаях период может быть увеличен до 2-3 месяцев.
Кредитка выдается на руки клиенту после подписания договорного соглашения. Документ в обязательном порядке должен содержать следующие сведения:
Активация кредита происходит в момент свершения первой операции при помощи кредитки. До этого момента процент по сумме, предоставленной банком, не начисляется.
Большинство финансовых организаций предоставляют возможность пользоваться картами с так называемым льготным периодом. Преимущество состоит в том, что если успеть погасить долг перед банком в течение указанного срока, дальнейших процентов за применение денежных средств начисляться не будет. В некоторых организациях льготный период достигает 50-55 дней.
Дополнительно использование кредитки требует оплаты следующих сумм:
Отдельные банки практикуют бесплатное обслуживание пластиковой карты, а другие финансовые учреждения требуют платы буквально за каждую, даже самую простую опцию.
Во многих случаях кредит по карте является возобновляемым. Иными словами, погасив долг полностью либо его часть, клиент банка может вновь воспользоваться деньгами, не превышая лимит.
Период действия кредитки составляет 3 года. После чего осуществляется ее перевыпуск либо закрытие.
В целом, требования к желающему получить кредитку одинаковы в большинстве банковских организаций. Необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:
Для того чтобы получить карту также потребуется представить такие документы:
Среди однозначных достоинств кредитной карты выделяют:
Несмотря на очевидные плюсы, стоит упомянуть и о минусах. Например, оплата обслуживания карты и прочие комиссии. Кроме того, процент по кредитке бывает несколько выше, чем, например, при получении обычного потребительского займа.
На видео о кредитных картах
Кредитная карта представляет собой один из вариантов получения заемных денежных средств от какого-либо банковского учреждения. Но в этом случае трата кредитных денег осуществляется исключительно по необходимости и в рамках обозначенного лимита. При этом сумма может быть возобновлена, как только будет внесен очередной платеж. Как показывает практика, кредитки считаются оптимальным вариантом для свершения мелких операций, таких как, оплата ежедневных покупок либо услуг.
Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате. определяется исходя из платежеспособности заемщика. Кредитка с нулевым лимитом называется дебетовой картой. Таким образом, на кредитной карте с лимитом, помимо личных денег клиента, есть кредитные деньги, которыми он может пользоваться, как своими.
На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью. В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.
Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно знать все нюансы и читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить процент.
Основные моменты использования кредитной карты:
Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня. До 25 июля ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36%.
Минимальный платеж =10 000 р. * 5% = 500 руб.
Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж плюс проценты, начисленные на конец отчетного периода.
Начисленные проценты=10 000 р.*36%*31 день/365=305,76 р.
Итоговая сумма=500 р. + 305,76 = 805,76 р.
Сведем основные моменты в таблицу:
| Условия | Кредитка Потребкредит Микрозайм|||
|---|---|---|---|
| Сумма | Устанавливается индивидуально каждому клиенту до 500 т.р. | Рассчитывается исходя из текущих доходов до 1 млн | Небольная сумма, обычно до 30 т.р. |
| Оформление и использование | Один раз и использование по мере необходимости в любой момент | Каждый раз при необходимости в денежных средствах, пользоваться деньгами можно в установленный срок | Каждый раз по мере необходимости |
| Подача документов | Обычно по паспорту | Паспорт, второй документ на выбор, документы о доходах и трудовая книжка | Паспорт и второй документ (СНИЛС, Водительские права) |
| Условие одобрения лимита | Один раз на весь срок использования | Каждый раз при подаче документов. | Каждый раз по подаче документов |
| Начисление процентов | По истечению льготного периода за фактическое время пользования деньгами | С первого дня выдачи кредита | Каждый день |
| Внесение платежей | В любую дату в течение платежного периода | В установленную в договоре дату | В оговоренную дату |
| Ставки | 24-40% годовых (не применяется в грейс-периоде) | 15-40% годовых | От 2% в день или 720% годовых |
| Сроки рассмотрения | В течение дня. Моментальные карты могут выдаваться в этот же день, а именные через 3-10 дней | 2-5 рабочих дней | 1 день |
| Способ выдачи денег | На карте | Наличными или на карту | Наличными или на карту |
| Условия досрочного погашения | В любой момент | В любой момент или через определенное время (указано в договоре) | Иногда не предусмотрено. |
Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.
Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.
Банк Тинькофф, один из лидеров по выпуску кредитных карт для населения, подготовил специальное видео механизме работы кредитной карты. В нем сказано о том, как использовать кредитку и не платить проценты по ней.
Олег Кузнецов
Шрифт A A
Чтобы избежать лишних расходов при совершении платежей и снятии наличных, необходимо знать, как кредитная карта работает. Она обладает рядом специфических особенностей, благодаря которым держатель экономит время и рационально управляет заемными средствами.
Лучшие кредитные карты на сегодня:
Основное предназначение кредитных карт – это покупка товаров и оплата услуг в кредит безналичным способом. Они оформляются без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. При получении платежного инструмента необходимо внимательно изучить условия договора. Несмотря на разнообразие рекламных банковских предложений, большинство карточных продуктов работают по одинаковому принципу. Следует учесть, что в процессе их использования таится не только выгода, но и опасность переплаты.
Держателю карточки банк открывает кредитную линию с одобренным лимитом, в пределах которого он может совершать платежи. Размер лимита зависит от дохода клиента – чем выше зарплата, тем больше его размер. Тратить средства можно полностью или частично по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Вернуть задолженность необходимо в установленный срок.
Нюанс! По большинству предложений лимит не превышает 600 000 рублей, но есть премиальные карты с лимитом до 3 млн рублей.
Уровень эффективной ставки по кредитной карте достигает 20-30% годовых. Ее размер устанавливается индивидуально и зависит от статуса карты, вида кредитной программы, категории клиента и других факторов. Процент указывается в кредитном договоре и начисляется ежемесячно или ежедневно. Иногда используется переменная ставка, которая может меняться в течение года в зависимости от действующего индекса Центробанка.
В течение грейс-периода можно полностью вернуть деньги на счет карточки и не платить проценты за пользование кредитными средствами. Разные банки устанавливают свой льготный срок.
Нюанс! В среднем грейс составляет 30-60 дней, но встречаются предложения на 100 и даже 200 дней.
Кредитные карты лучше использовать при безналичных платежах. За снятие наличных обычно предусмотрены комиссии, поэтому следует заранее узнать тариф подобной операции. Часто банки устанавливают дневной и месячный лимит снятия денег.
Как работает кредитная карта со льготным периодом? Здесь возможны различные варианты, поэтому необходимо в банке уточнять правила пользования конкретным платежным инструментом.
Кредитные специалисты выбрали ТОП микрозаймов:
Беспроцентный срок состоит из 2 частей:
Отсчет срока льготного периода может начинаться с момента активации карты либо с первого числа месяца. Беспроцентный период может быть:
У многих банков грейс-период не предусматривает снятие наличных. В таком случае при получении денег в кассе или банкомате беспроцентный срок обнуляется и не действует.
График погашения, утвержденный банком, заемщик получает вместе с кредитным договором. Финансовые обязательства держателя кредитной карты состоят из 2 частей:
Возможны следующие варианты погашения кредита:
За просроченный минимальный платеж кредитор начисляет штрафы и пени согласно договору. При задержке платежа банки предусматривают увеличение процентной ставки, что приводит к росту минимального взноса.
Если заемщик в течение месяца не пользовался карточкой, т.е. отрицательный баланс не возник, то вносить платеж не нужно.
Зарегистрированные пользователи интернет-банкинга могут управлять счетом кредитной карты дистанционно с помощью личного кабинета. Там владелец кредитной карты может осуществлять следующие операции:
Функционал личного кабинета позволяет пользователю управлять дополнительными услугами:
Для подключения интернет-банка необходимо в банке заключить договор на удаленное обслуживание и получить логин и пароль для входа в систему.
С целью привлечения клиентов банки создают совместно с партнерскими компаниями кобрендинговые продукты. В зависимости от того, как работает кредитная карта, держатель при расчете за товары и услуги получает дополнительные скидки, бонусы и участвует в розыгрыше призов.
На счету карточки, подключенной программе лояльности, в процессе использования накапливаются бонусы. В зависимости от программы, которая по ней действует, бонусы можно обменять на товары и услуги в партнерских сетях. Это может быть сеть магазинов, ресторанов, автозаправок, гостиниц, мобильная сеть и прочее.
Для заемщиков, которые активно пользуются картой и вовремя погашают задолженность, банки могут инициировать увеличение кредитного лимита. Если предложение от кредитора не поступило, клиент вправе обратиться в офис с соответствующим заявлением.
Авиаперевозчики в рамках партнерских программ предлагают накапливать мили и тратить их на покупку билета или повышение класса обслуживания.
Кредитные карты с кэшбеком обеспечивают возврат на счет 1-10% от стоимости покупки – любой или совершенной в партнерской сети. Средства можно потратить на скидку у того же продавца или вывести со счета и расходовать по своему усмотрению.
Я не стал заявлять в полицию о пропавшей кредитной карте, потому что кто бы ее не украл, не потратит больше, чем моя супруга.
Американская народная мудрость
Кредитная карта является особенным банковским продуктом, который обладает рядом специфических особенностей, с которыми мы и попытаемся разобраться в данной статье.
Однако прежде всего надо развеять одно достаточно распространенное заблуждение. Так сложилось, что любая банковская платежная карта у нас обычно называется кредитной картой . Но это далеко не всегда так. На самом деле банковские платежные карты бывают двух видов.
1. Дебетовая карта (англ. Debit Card ) - является наиболее распространенным типом банковских платежных карт. Она является полностью предоплаченной, то есть клиент может осуществлять операции в рамках остатка своих средств на его счете в банке. Проще говоря, банк следует принципу монтера Мечникова «Утром – деньги, вечером - стулья». Клиент должен сначала внести деньги на счет, и только после этого он сможет осуществлять операции при помощи дебетовой карты исключительно в рамках внесенной суммы. Кредитные средства по дебетовым картам не предоставляются!
2. Кредитная карта (англ. Credit Card ). Является банковским продуктом, который направлен на приобретение товаров или оплату услуг в кредит. То есть в этом случае уже действует контрпредложение Остапа Бендера монтеру Мечникову «А может быть, сегодня - стулья, а завтра - деньги?». Клиенту не нужно вносить собственные средства на свой банковский счет, чтобы расплачиваться кредитной картой. Вместо этого банк открывает клиенту кредитную линию , с определенным лимитом, в рамках которого клиент может расплачиваться кредитной картой. (Подробнее о механизме действия кредитной линии можно прочитать в статье «Кредитная линия »)
Итак, как дебетовые, так и кредитные карты созданы, главным образом, для осуществления безналичных платежей для оплаты товаров или услуг. Однако основным отличием является то, что при помощи дебетовой карты клиент производит оплату за свои средства, а при помощи кредитки – за средства банка.
Как самостоятельный банковский продукт, кредитная карта обладает рядом специфических особенностей.
1. Средства, предоставляемые банком заемщику, не предполагают обязательного целевого использования, как, например, в случае с ипотекой , когда банк предоставляет средства на приобретение конкретного объекта недвижимости. Другими словами, заемщик может тратить деньги на свое усмотрение.
2. Средства, предоставляемые банком в рамках лимита по кредитной карте, не обеспечены материальным залогом . Например, при покупке автомобиля в кредит залогом или обеспечением выступает сам автомобиль. В случае с кредитной картой единственным «обеспечением» является источник доходов заемщика. Другими словами, для получения кредитной карты надо подтвердить свои доходы (например, справкой с места работы или налоговой декларацией), от размера которых будет зависеть размер лимита. То есть, чем выше доходы заемщика, тем больше будет лимит по кредитной карте.
3. Погашение задолженности, возникшей по кредитной карте, не предполагает определенного графика платежей, как в случае с потребительским кредитом. Конечно, банк устанавливает определенные требования (они будут рассмотрены ниже), но в целом кредитная карта является самым гибким инструментом кредитования, который позволяет заемщику самому выбирать время получения кредита и, в некоторой степени, график погашения.
4. В силу перечисленных выше особенностей, кредитная карта является самым дорогим инструментом кредитования, по сравнению с процентными ставками по другим инструментам.
Давайте рассмотрим основные требования, выдвигаемые заемщику для получения кредитной карты.
Как я уже говорил, основным условием получения кредитной карты является наличие подтвержденного источника доходов у заемщика. Он может быть подтвержден справкой с места работы, налоговой декларацией, бухгалтерской или финансовой отчетностью (если заемщик имеет свой собственный бизнес). На основании уровня доходов банк будет принимать решение о размере лимита, на который, впрочем, могут оказывать влияние и ряд других факторов.
- Семейное положение заемщика . Например, при прочих равных обстоятельствах заемщик с двумя детьми получит меньший лимит, чем заемщик с одним ребенком, поскольку у первого текущие расходы объективно выше.
- Возраст заемщика . Например, пенсионеру сложнее получить кредитную карту, даже имея стабильный источник дохода в виде пенсии. Банк может пойти на выдачу кредитной карты, но при прочих равных условиях снизит лимит. Также банки устанавливают и минимальный возрастной ценз – обычно кредитную карту могут получить лица, достигшие 21 года.
- Стаж и продолжительность работы на одном месте . Чем выше стаж и продолжительность работы на одном месте, тем ниже риск потери работы заемщиком, следовательно, он может рассчитывать на более высокий лимит. Лицо с небольшим стажем работы может вообще не получить кредитную карту. Продолжительность работы на одном месте также играет немаловажную роль. Обычно большинство банков требуют, чтобы заемщик на момент подачи заявления работал на текущем месте работы не менее 6 месяцев.
Для получения кредитной карты надо предоставить пакет стандартных документов, окончательный перечень которых устанавливается банком: паспорт, выписку из трудовой книжки или ее копию, справку о доходах, заявление и т.п.
Давайте рассмотрим основные условия обслуживания кредитной карты и расходы, с которыми столкнется ее владелец.
1. Размер лимита . Банки обычно ограничивают максимально возможный лимит, а также устанавливают минимальный лимит. Это делается для того, чтобы отсечь заемщиков с уровнем дохода ниже определенного уровня. Проще говоря, если Ваши доходы не позволяют получить минимально возможный лимит, то Вам откажут в выдаче кредитной карты. Как я уже говорил, размер лимита устанавливается индивидуально и зависит не только от дохода заемщика, но и от прочих факторов (описанных выше).
2. Плата за обслуживание кредитной карты . В большинстве случаев, банк будет обслуживать Вашу кредитную карту не бесплатно. Конкретный размер оплаты зависит от конкретного банка и класса карты (чем выше класс карты, тем дороже обслуживание). Как правило, эта сумма составляет примерно от 20 до 100 долларов США в год. Она может взиматься единоразово при выдаче карты, либо списываться частями, обычно ежемесячно, с остатка средств на счете клиента.
3. Комиссия за снятие наличных . Поскольку главная функция кредитной карты заключается в безналичной оплате товаров и услуг, банки делают невыгодным для клиента обналичивание средств. Для снятия денег в банкоматах и кассе банка без комиссий используются дебетовые карты. Размер комиссии за обналичивание обычно колеблется в диапазоне 3-4% от суммы. То есть, если Вы захотели снять со своей карты 100 у.е. в банкомате, Вам придется заплатить 3-4 у.е. комиссионных.
4. Базовая процентная ставка . Как я ужу упоминал, кредитная карта является самым дорогим инструментом кредитования. Как правило, процентная ставка будет выше 20% годовых.
5. Штрафная процентная ставка . Если клиент не будет погашать текущую задолженность в сроки и согласно условиям, предусмотренным договором, то на сумму просроченной задолженности проценты будут начисляться по штрафной процентной ставке. Ее размер обычно равен полуторной или двойной базовой процентной ставке, но может быть и меньше.
6. Льготный период . Многие банки предлагают своим клиентам льготный период, обычно длящийся от 30 до 60 дней, в который действует так называемая «нулевая» процентная ставка (обычно 0,01% или 0,1%). Здесь следует очень внимательно читать договор, поскольку в этой части он содержит много нюансов. Итак, начнем с того, что продолжительность льготного периода обычно рассчитывается весьма интересным образом. Поскольку по кредитной карте невозможно заранее составить график платежей, то банк устанавливает его одинаковым для всех клиентов. Например, погашение текущей задолженности обычно осуществляется ежемесячно до конца месяца, то есть максимум в последний рабочий день. В связи с этим продолжительность льготного периода ограничена этой датой. Например, вы воспользовались кредитной картой, по которой установлен льготный период в 30 дней, 10 июня – это означает, что первое погашение Вы обязаны произвести до 30 июня. Хотя льготный период заявлен как 30 дней, но фактически он будет 20 дней, поскольку если Вы не осуществите платеж 30 июня, то у Вас возникнет просроченная задолженность, что автоматически приведет не к льготной, а к штрафной процентной ставке! Хотя теоретически льготный период в 30 дней возможен, если Вы воспользуетесь кредитной картой 1 июня.
В случае льготного периода в 60 дней, расчет его длительности осуществляется аналогично, за исключением того, что полное погашение задолженности должно быть осуществлено в месяце, следующем за тем, в котором Вы воспользовались кредитной картой. Чтобы разобраться в этом, давайте рассмотрим простой пример.
Пример. Допустим, по кредитной карте установлен льготный период 60 дней, погашение задолженности осуществляется ежемесячно до последнего дня каждого месяца. Чтобы получить право на льготную ставку, задолженность должна быть полностью погашена в течение льготного периода. Предположим, Вы воспользовались кредитной картой 12 августа. Это означает, что первый обязательный платеж Вы должны осуществить до 31 августа, а второй - до 30 сентября. В течение этого периода проценты начисляются по льготной процентной ставке, поэтому если задолженность не будет погашена полностью до 30 сентября, то проценты будут пересчитаны по базовой процентной ставке. Продолжительность льготного периода составит 19 дней в августе и 30 дней в сентябре, то есть 49 дней. Использовать весь льготный период можно только лишь в случае, когда Вы воспользуетесь кредитной картой 1 числа месяца.
Итак, сделаем для себя два важных вывода относительно льготного периода (если таковой предусмотрен договором).
7. Погашение текущей задолженности по кредитной карте . По своей сути кредитная карта является возобновляемой кредитной линией. Я не буду приводить пример погашения кредитной линии в этой статье (его необходимо посмотреть ), а ограничусь основными принципами с учетом определенной специфики.
В этом месте надо сделать небольшое отступление и прояснить один момент. Обязательства заемщика по кредитной карте состоят из двух частей: основной суммы кредита (иногда называемой «принципал») и процентов. Другими словами, заемщик обязан возвращать и те деньги, которые он взял долг, и выплачивать проценты. Потому и мы отдельно рассмотрим погашение основной суммы и процентов.
В подавляющем большинстве случаев задолженность должна погашаться ежемесячно, обычно до конца каждого месяца (хотя дата может быть любой, например, до 20-го числа каждого месяца). То есть для всех клиентов (в рамках одного типа кредитной карты) действует единый график погашения. Если Вы не пользовались своей картой, то есть у Вас не возник отрицательный баланс, то осуществлять очередной платеж не нужно. Проще говоря, Вам не надо ничего возвращать банку, поскольку Вы ничего не занимали. Однако нас интересует вариант использования кредитной карты и все возможные последствия, потому давайте рассмотрим ситуацию на конкретном примере.
Пример. Допустим, что заемщик воспользовался кредитной картой 5 сентября, оплатив покупку мобильного телефона стоимостью 1000 у.е. Условия по его кредитной карте следующие: лимит 2000 у.е., льготный период 45 дней, льготная процентная ставка 0% годовых, базовая процентная ставка 24% годовых, штрафная процентная ставка 36% годовых, временная база для начисления процентов 365 дней. Погашение текущей задолженности осуществляется ежемесячно до 15 числа, при этом заемщик должен погасить не менее 10% от остатка задолженности и начисленные проценты.
В этом месте надо сделать еще одно отступление. Практически в любом договоре присутствует условие, что заемщик ежемесячно обязуется погашать какую-то часть от остатка задолженности. Обычно ее размер устанавливается в процентах и в большинстве случаев варьируется от 7 до 12%.
Но вернемся к нашему примеру и рассмотрим все возможные варианты развития событий.
Вариант А – Заемщик погасит задолженность по кредитной карте в течение льготного периода.
Тут есть один нюанс, который необходимо уточнять в конкретном договоре. Если льготный период длится более 30 дней, то в любом случае у заемщика за этот период возникнет 2 обязательных платежа. В нашем случае 15 сентября и 15 октября. Некоторые банки могут освободить клиента от первого обязательного платежа, что несколько упрощает ситуацию. Но мы рассмотрим вариант с двумя обязательными платежами.
Итак, условия договора требуют, чтобы заемщик ежемесячно, не позднее 15 числа, осуществлял платеж, за счет которого должно быть погашено не менее 10% от остатка задолженности и начисленные на момент осуществления платежа проценты. Это означает, что 15 сентября заемщику будет необходимо выплатить не менее 100 у.е. (10% от 1000 у.е.) в счет погашения основной суммы кредита и начисленные к тому моменту проценты. Поскольку у нас действует «нулевая ставка», то и обязательства по ним в льготный период не возникают. Если льготная ставка, например, будет 0,01% годовых, то в месяц ставка составит 0,00833%. Поэтому на крупной сумме могут возникнуть чисто символические обязательства по процентам, которыми мы можем смело пренебречь, поскольку они не влияют на расчеты.
Допустим, заемщик внес 100 у.е. в счет погашения задолженности 15 сентября. Остаток его задолженности составит 900 у.е. Чтобы не допустить пересчета процентов по базовой процентной ставке, он должен погасить его полностью до следующей даты платежа. Если он внесет 900 у.е., например, 13 октября, то есть полностью погасит задолженность, ему не придется платить проценты по базовой процентной ставке.
Вариант Б – Заемщик не сможет погасить задолженность по кредитной карте в течение льготного периода.
Этот вариант несколько сложнее предыдущего. Предположим, что заемщик в первый обязательный платеж (15 сентября) планирует внести 100 у.е., а затем намеревается выплачивать по 350 у.е. в месяц.
Итак, после внесения 15 сентября 100 у.е. остаток задолженности составит 900 у.е., поскольку обязательства по процентам в течение льготного периода равны 0. 15 октября заемщик вносит еще 300 у.е. в счет погашения задолженности по кредитной карте. Вот тут начинается самое интересное – запускается механизм перерасчета процентов по базовой процентной ставке. Порядок перерасчета в разных банках может существенно отличаться. Основной камень преткновения в этом вопросе – как учитывать остаток задолженности. Тут возможны варианты, из которых я приведу два основных подхода, которые условно назову «упрощенный» и «точный».
«Упрощенный» подход предполагает, что все промежуточные изменения остатка задолженности не учитываются, а проценты начисляются на остаток, который был на определенную дату, например на 1 число каждого месяца. Естественно этот пункт обязательно прописывается в договоре.
«Точный» подход учитывает все промежуточные изменения остатка задолженности. Его- то мы и рассмотрим на нашем примере.
Сразу оговорюсь, на практике можно встретить и другие подходы, однако сколь бы то ни было существенных расхождений в плане размера обязательств по процентам, они давать не будут.
Период пересчета процентов фактически разбивается на 2 части: с 10 по 15 сентября и с 15 по 15 октября. В этом месте сделаем еще одно отступление и рассмотрим порядок начисления процентов банком.
Проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности, зафиксированной на конец операционного дня, по дневной процентной ставке, которая рассчитывается как отношение годовой процентной ставки к временной базе для начисления процентов. Иногда, чтобы завысить дневную процентную ставку, банк записывает в договоре в качестве временной базы не 365, а 360 дней.
В нашем случае процентная ставка за один день составит 0,06575342% (24%/365).
Пересчет процентов за льготный период будет осуществлен таким образом, как если бы клиент погашал кредит по базовой процентной ставке.
1. В период с 10.09 по 14.09 (5 дней) проценты ежедневно начисляются на остаток задолженности в 1000 у.е., а их сумма составит:
1000*(0,06575342%/100)*5=3,29 у.е.
2. Поскольку заемщик внес 15.09 100 у.е., то из этой суммы в первую очередь будут погашены начисленные проценты в сумме 3,29 у.е., а оставшаяся часть 96,71 у.е. будет направлена на погашение остатка задолженности, который в результате пересчета теперь составит не 900 у.е., как было при льготном периоде, а 903,29 у.е. (1000-96,71). Сумма начисленных процентов в период с 15.09 по 14.10 (30 дней) составит:
903,29*(0,06575342%/100)*30=17,82 у.е.
3. Допустим, что заемщик внес 15.10 350 у.е., как и рассчитывал. Из этой суммы будут погашены начисленные к этому моменту проценты в размере 17,82 у.е., а оставшаяся часть 332,18 у.е. будет направлена на погашение остатка задолженности, который составит 571,11 у.е. (903,29-332,18). Сумма начисленных процентов в период с 15.10 по 14.11 (31 день) составит:
571,11*(0,06575342%/100)*31=11,64 у.е.
4. Допустим, что заемщик опять внесет 350 у.е. 15.11. Из этой суммы будут, в первую очередь, погашены начисленные проценты в размере 11,64 у.е., а оставшаяся часть 338,36 у.е. пойдет на погашение остатка задолженности, который составит 232,75 у.е. (571,11-338,36).
В этом месте мы, для наглядности примера, немного усложним задачу. Предположим, что заемщик совершит еще один платеж кредитной картой на сумму 250 у.е. 25.11. А затем погасит всю задолженность двумя платежами: на 200 у.е. 07.12 и оставшуюся задолженность 12.12.
5. В период с 15.11 по 24.11 (10 дней) сумма начисленных процентов составит:
232,75*(0,06575342%/100)*10=1,53 у.е.
6. После осуществления платежа на 250 у.е. 25.11 остаток задолженности составит 482,75 у.е. (232,75+250), а сумма начисленных процентов в период с 25.11 по 06.12 (12 дней) будет равна:
482,75*(0,06575342%/100)*12=3,81 у.е.
7. 07.12 заемщик внесет 200 у.е., из которых 5,34 у.е. (1,53 + 3,81) пойдут на погашение начисленных к этой дате процентов, а оставшаяся часть суммы 194,66 у.е. на погашение остатка задолженности, который теперь составит 288,09 у.е. (482,75-194,66). Сумма начисленных процентов за период с 07.12 по 11.12 (5 дней) составит:
288,09*(0,06575342%/100)*5=0,95 у.е.
8. Чтобы погасить всю текущую задолженность 12.12, заемщик должен будет внести на счет 289,04 у.е., из которых 0,95 у.е. пойдут на погашение начисленных процентов, а 288,09 у.е. в счет погашения остатка задолженности.
Поскольку кредитная карта с технической точки зрения представляет собой возобновляемую кредитную линию, то ее владелец может осуществлять платежи в любой момент в рамках лимита. При частичном или полном погашении текущий задолженности пропорционально лимит восстанавливается.
Кредитная карта является наиболее гибким инструментом кредитования, который обладает определенными преимуществами и недостатками.
Преимуществами кредитной карты являются:
К недостаткам кредитной карты относятся:
Итак, попытаемся ответить на вопрос «Стоит ли пользоваться кредитной картой?». Ответ на него зависит от Ваших целей. Если Вы собираетесь использовать кредитные средства для финансирования текущих потребностей (не обналичивая средства) и погашать задолженность в течение льготного периода – кредитная карта является крайне выгодной.
Финансирование дорогостоящих покупок (особенно с обналичиванием средств), после которых Вы будете погашать задолженность в течение нескольких месяцев, является плохим вариантом, поскольку процентная ставка по кредитным картам, как правило, выше, чем по потребительским кредитам. Поэтому ее использование в таких целях является экономически невыгодным. (Подробнее с потребительским кредитом Вы можете ознакомиться в статье «Стоит ли брать потребительский кредит? »)
Запомните, если пользоваться кредитной картой с умом, то она станет неплохим подспорьем для решения мелких финансовых затруднений. Однако соблазн купить «все и сразу» может загнать Вас в серьезные долги!
