Алгоритм действий, как исправить кредитную историю, в каждом случае будет различаться в зависимости от степени ее «испорченности». По статистике каждый второй человек хотя бы раз в жизни приобретал товары в кредит или обращался за получением средств в долг, чтобы решить свои финансовые проблемы.
Всего несколько лет назад при проверке анкеты банки смотрели лишь на стаж работы, официальное трудоустройство и размер заработной платы. Теперь у них появился новый критерий оценки – положительная или отрицательная кредитная история у заемщика.
И он стал ключевым при принятии решения.
С большой вероятностью человеку с просрочками в досье откажут, но это еще не приговор. Если грамотно работать над улучшением своего рейтинга, вскоре получится изменить ситуацию.
Это накопившаяся о заемщике информация обо всех его отношениях с банками и МФО. Сведения начинают собираться с момента первого получения кредита и храниться будут на протяжении 15 лет в Бюро кредитных историй (БКИ), работу которого контролирует Центробанк.
Содержимое этого документа включает в себя:
Этот документ по сути является отчетом, сводной таблицей по конкретному человеку, поэтому его часто называют досье.
Отчет по благонадежному заемщику выглядит примерно таким образом: ФИО человека, время обращения за потребительским кредитом – дата. По текущему активному кредиту просрочек за ним не числится, все платежи отмечены как своевременно внесенные.
Отчет по «проблемному» заемщику выглядит иначе. Здесь тоже указываются его ФИО и дата обращения в банк. По недавно открытому кредиту стоит статус: «самая большая просрочка – 5 месяцев», здесь же указана сумма просроченной задолженности, набежавшие на нее проценты и пеня. Второй полученный еще в 2016 году кредит числится как незакрытый, долг по нему копится и уже равен 35 тысячам рублей.
Перед тем как принять меры по исправлению кредитной истории, необходимо понимать, какие банки или МФО направляли в БКИ информацию о заемщике.
Получить сведения о своей истории можно, направив запрос напрямую в БКИ. Согласно закону, каждый человек раз в год имеет право сделать это бесплатно, за все последующие попытки будет взиматься плата. Образец заявления в БКИ можно скачать ниже:
После получения документа его необходимо тщательно проанализировать на тему:
Дальше по итогам такого анализа пора разрабатывать алгоритм действий, как исправить кредитную историю. Отраженные в ней сведения можно либо оспорить, если они недостоверны, либо принимать меры по их исправлению.
Действующее законодательство дает заемщику право полностью или частично оспорить сведения, хранящиеся в БКИ. Чтобы урегулировать данный вопрос, сперва необходимо направить в Бюро письменный запрос с просьбой удалить или изменить сведения.
Сделать это можно, направив заказное письмо, при этом заявление стоит заранее заверить нотариально. Затем нужно дождаться ответа.
Законом на рассмотрение заявления отводится до 30 дней, на протяжении которых будет выполняться проверка изложенных претензий и при необходимости БКИ сделает запросы в банк или МФО, являющийся источником данных. Если с полученным решением заявитель не согласен , он вправе обращаться в суд , где оспаривать его.
Или если у него нет на руках весомых доказательств форс-мажорных ситуаций, по которым внести ежемесячный платеж не получилось. Необходимость доказывать свою правоту в полной мере ложится на плечи истца (клиента банка). Если он сумеет доказать факт того, что неуплата по кредиту произошла не по его вине, кредитная история может быть исправлена.
Аналогичные проблемы могут наблюдаться у заемщиков
, которые давно закрыли кредит, получили справку о том, что долг в полной мере погашен, но по какой-то причине пеню и штрафы банк все равно начислял.
В этом случае после судебного расследования суд обычно становится на сторону потерпевшего
, но лишь при условии, что у него есть официальные документы о погашении долга и расторжении договора, выданные банком.
Этот метод подходит тем лицам, в кредитном рейтинге которых наблюдаются ошибки. Во всех остальных случаях предстоит кропотливая работа над исправлением ситуации.
Если хорошо поискать, в интернете найдется масса компаний, готовых помочь людям в сложной ситуации и исправить их кредитную историю за деньги. Подобное «очищение» репутации стоит довольно дорого.
Схема простая:
заемщик переводит специалисту оговоренную сумму, после чего тот якобы берется за удаление сведений о просрочках из кредитной истории. Это чистой воды мошенничество
. По итогам подобной работы заемщик остается с теми же просрочками в кредитной истории и уже без денег.
Дело в том, что над БКИ ведется строжайший контроль и простой человек попросту не может проникнуть в базу данных с целью что-либо там подправить или стереть. Поэтому не верьте якобы «сотрудникам БКИ», предлагающим подобную услугу. Ни один из них не пойдет на должностное нарушение, вы просто зря отдадите деньги мошеннику.
Самый оптимальный, законный и 100% верный метод, который принесет пользу – это получение хорошей кредитной истории.
По мере ее улучшения все давние просрочки будут постепенно уходить на второй план, в глазах кредитора такой клиент выглядит надежным и ответственным, так что может рассчитывать на выгодные условия кредитования.
Есть несколько вариантов, как исправить кредитную историю:
Плохой рейтинг – это почти полная вероятность того, что даже в простом потребительском кредите банк откажет. Значит необходимо пользоваться всеми возможностями экспресс-кредитования
. В рамках таких программ подавать заявки можно дистанционно, а для оформления договора достаточно иметь при себе всего 2 документа: паспорт и второй на выбор заемщика.
Ввиду неважного рейтинга на этом этапе соглашаться нужно на предложенную ставку, но брать небольшую сумму денег на короткий срок. Дальше необходимо безупречно исполнять свои обязательства, по возможности даже расплатиться досрочно. Схема работает и в отношении МФО, которые тоже передают сведения о заемщиках в Бюро кредитных историй.
На практике самая выгодная схема, как исправить кредитную историю, это:
Оба эти варианта позволят улучшить историю естественным путем. Если у заемщика было несколько небольших просрочек, то после подобных манипуляций вероятность одобрения выгодного займа в банке в разы повышается. Когда кредитная история испорчена до сих пор не погашенными займами, штрафами и т.д., то первое, с чего нужно начать – это расплатиться по уже имеющимся обязательствам.
В зависимости от состояния кредитной истории меняются и сроки, которые потребуются на улучшение ситуации.
Подобные предложения для проблемных заемщиков есть у многих банков. Рассмотрим в качестве примера условия, предлагаемые Совкомбанком для улучшение кредитного рейтинга.
Воспользоваться услугой могут заемщики от 20 до 85 лет, чтобы оформить договор, при себе достаточно иметь паспорт и второй документ для проверки личности. Суть программы простая: в среднем не больше 20 тысяч рублей под 47,7% годовых Совкомбанк готов предоставить даже клиенту с неважным рейтингом на срок не больше года. Сумма и сроки могут быть откорректированы индивидуально.
Процентная ставка по такому договору завышена, ведь, во-первых, банк работает с проблемными заемщиками, а во-вторых, в сделке не требуются поручители, созаемщики или обеспечение. После успешного погашения этого займа клиент может взять еще один при необходимости. Сведения об успешной выплате без просрочек передаются в БКИ. Таким образом кредитный рейтинг человека стабилизируется.
Подобные программы можно поискать и в других российских банках. Несомненный плюс подобного исправления кредитной истории в том, что все законно и метод рабочий. По мере погашения каждого нового займа кредитор передает сведения в Бюро, в результате чего старые просрочки уже не будут иметь решающего значения при рассмотрении заявки банком.
В минимальные сроки исправить ситуацию сможет человек, допустивший пару просрочек в рамках одного кредита, чуть больше времени и терпения понадобится человеку, у которого серьёзные нарушения условий договора или оформлено несколько кредитов с долгами.
(10 оценок, среднее: 0,00 из 5)
Вам понадобится
Инструкция
Сам по себе термин «плохая кредитная история» с юридической точки зрения не корректен. Банки сами определяют свои критерии для отнесения кредитной истории к категории плохих. Для большинства банков разовые просрочки до 5 дней не являются основанием для отказа в выдаче кредита. Ведь речь может идти о технических просрочках, когда деньги невовремя были зачислены на счет банка, либо заемщик перепутал дату платежа. Это не характеризует его с отрицательной стороны. Некоторые не учитывают даже более длительные неплатежи до 35 дней, если это был единичный случай и заемщик в дальнейшем исправился. Если же заемщик неоднократно допускал длительные просрочки, имеет непогашенный просроченный займ или даже не собирался его погашать, то в этом случае доступ к кредитам для него будет закрыт.
Для того чтобы удостовериться в том, что причина отказа в предоставлении кредитов заключается в плохой кредитной истории, вам необходимо запросить ее. Сделать это можно несколькими способами. Вы можете запросить свое кредитное досье в Центральном каталоге кредитных или направив запрос по почте, обратиться в БКИ или банк с соответствующим заявлением. Кредитная история будет предоставлена в течение двух недель.
Необходимо понять почему образовалась плохая кредитная история. Основная причина - наличие просрочек по кредиту, полное или частичное неисполнение своих обязательств. Но бывает и так, что кредитная история испорчена по ошибке. Алгоритм исправления кредитной истории в этих двух случаях будет отличаться.
Часто случается, что отрицательная кредитная историю формируется по вине банковского работника. Она может быть связана с невнимательностью специалиста, возникнуть из-за смешивания информации о вашей истории и истории вашего однофамильца или тезки. В этом случае вам необходимо обратиться в БКИ с официальным запросом. Для этого потребуется предоставить доказательства некорректности сведений, которые содержатся в кредитной истории.
Специалисты БКИ проверят полученную от вас информацию и, если не возникнет спорных ситуаций, внесут соответствующие изменения в кредитную историю. Также они должны предоставить вам письменный ответ и выслать исправленное досье. Если в оспаривании информации будет отказано, вы можете потребовать внесения достоверных данных в вашу кредитную историю в судебном порядке.
Если плохая кредитная история возникла по ваше вине, то можно воспользоваться легальными способами увеличения своих шансов на получение кредита в будущем. Попробуйте оформить потребительский кредит наличными и гасите его в установленные сроки. Добросовестное исполнение своих кредитных обязательств, пожалуй, наилучший способ убедить банк в вашей благонадежности.
Можете открыть депозитный счет в том же банке. Это послужит доказательством того, что заемщик стал более дисциплинированным и пересмотрел свое отношение к финансам.
При возникновении финансовых сложностей стоит заблаговременно предупредить банк с просьбой реструктуризации (пересмотра будущих платежей), либо предоставления кредитных каникул. Если банк откажет, можно рефинансировать кредит.
Каждый российский гражданин наделен правом получения определенной информации, содержащейся в кредитной истории.
Соответственно предписаниям Федерального закона «О кредитных историях» отчет по нему выдается на бесплатной основе один в год, на платной по требованию заемщика. Акт был издан 30 декабря 2004 года под номером 218-ФЗ.
Под выражением «кредитная история» подразумевается информация о принятых заемщиком обязательствах по кредитному договору, их исполнении. Правовые и организационные основы, позволяющие объединить информацию об исполнении заемщиком обязательств, которые он принял перед кредиторами, обмениваться с ней заложены в вышеуказанном акте.
По своей сути кредитная история есть информация, отражающая:
Вся информация о заемщике хранится в Бюро кредитных историей, с которым сотрудничают кредитные учреждения. Каждому субъекту кредитной истории присваивается код, являющийся идентификатором. Он образуется заемщиком при подаче заявки в банк на получение кредитных средств. Код предоставляет возможность заемщику выяснить, в каком НБКИ находится его кредитная история.
Его можно изменить в заявительной форме на платной основе в продолжение 3 дней . Заемщик должен подать заявление, подпись на котором подлежит заверке у нотариуса. К нему нужно приложить квитанцию, подтверждающую совершение платы за услугу. Его можно подать лично в офисе БКИ или отправить по почте.
По общепринятым правилам формирование кредитной истории начинается со дня обращения за кредитными средствами. Она состоит из нескольких частей, в состав которых входит информация определенного рода.
В первой части – титульной содержатся сведения относительно личности заемщика:
Основной частью кредитной истории является вторая, которая используется банками при осуществлении проверки заемщика. Как правило, проверка осуществляется с целью решения вопроса о предоставлении кредитных средств.
Во второй части содержатся данные, в число которых входят:
Третья часть относится к категории закрытой информации кредитной истории. Она доступна только взявшему кредитные средства субъекту, судебному органу, возбудившему гражданское либо уголовное дело в отношении субъекта и нотариусу, занимающемуся проверкой состава наследственной массы.
В ней содержится информация относительно:
Заключительная часть кредитной истории является справочной. Она формируется на основе каждого заявления, которое подает заемщик с целью получения кредитных средств.
Зачастую банк требует от заемщика присутствия поручителя, способного погасить кредитные средства с начисленными на него процентами . Такого рода ситуация возникает в случаях, когда заемщик не может самостоятельно погасить долг в силу непредвиденных обстоятельств. В кредитную историю поручителя заносятся сведения, касающиеся данного факта.
Если заемщик исправно погашает кредитные средства, то в кредитную историю поручителя заносится информация о сумме заемных средств, предмете залога и срока действия кредитного договора.
В Бюро КИ создается кредитная история, которое передает информацию в центральный каталог. Субъект в любой момент может получить необходимую информацию через него. БКИ предоставляет его кредитную историю вне зависимости от его правового положения в любое учреждение, если оно посылает соответствующий запрос. Учреждение должно иметь письменное согласие субъекта на осуществление запроса кредитной истории.
Помимо того в бюро КИ может обратиться сам субъект с запросом, что допускается законодателем.
Ответ в письменном виде о принятом решении направляется субъекту по почте. В нем должно содержаться решение об обновлении кредитной истории либо ее аннулировании, либо мотивированный отказ во внесении изменений.
В последние годы появилась возможность получения информации о кредитной истории посредством сети интернет. Мера осуществляется посредством регистрации на официальном сайте БКИ. При этом создается личный кабинет, где надлежит указать данные для прохождения процедуры авторизации. На открывшейся странице надлежит заполнить персональные данные.
Чтобы получить доступ на сайт следует применить логин и пароль. В обязательном порядке заполняются поля формы регистрации, после чего подтверждаются данные. Полный функционал обслуживающего сервиса сайта «Кредитная история онлайн» становится доступной вслед за подтверждением личности.
Также кредитную историю можно получить в компании, сотрудничающей с БКИ за определенную плату при личном посещении ее офиса либо посредством курьерской доставки. Как правило, размер платы устанавливается посреднической компанией соответственно ее прейскуранту.
Информация кредитной истории подлежит сохранению на протяжении 10 лет , отсчитываемого со дня внесения в нее последней записи. Чтобы оспорить информацию, содержащую в ней нужно обратиться с претензионной жалобой непосредственно в бюро кредитных историй либо судебный орган с исковым заявлением. Процесс оспаривания кредитной истории заключается в исправлении некорректной информации.
Каждый заемщик имеет право требовать исправить запись в кредитной истории, если он обнаружит какие-либо допущенные в ходе ее заполнения неверные сведения.
Также причиной подачи жалобы может быть несоответствие нормам законодательных актов предоставление бюро КИ информации учреждениям, выдвигаемое лицом, обладающим кредитной историей . Законодатель допускает осуществление такого рода действия. Чтобы исправить ошибки субъект должен послать в БКИ официальный запрос, заверенный в нотариальном порядке. В нем следует перечислить недостоверную информацию, которая подлежит изменению. Он направляется по почте заказным письмом либо подается лично субъектов в офисе БКИ.
Как правило, БКИ в продолжение одного месяца обязано рассмотреть заявление, после чего должно дать ответ заявителю. В отдельных случаях искаженная информация в банк поступает из бюро. Она возникает вследствие допущения технических ошибок в результате структуризации кредитной истории, невнимательности сотрудников БКИ. Например, некая информация может быть помещена в кредитную историю однофамильцев.
В ходе его рассмотрения осуществляется проверка предоставленных банком сведений . Если их недостоверность подтвердится, то в кредитную историю вносятся исправления, вследствие чего вносится достоверная информация. В противном случае она остается без изменений.
При отказе БКИ о внесении изменений или не получен ответ с БКИ по истечению одного месяца, отведенного для рассмотрения оспорить кредитную историю можно в ходе судебного разбирательства. Исковое заявление может носить различный характер. Но в основном оно составляется в форме требования к БКИ об изменении конкретной информации в кредитной истории.
Субъект может потребовать о привлечение к ответственности БКИ.
Он может также потребовать о возмещении средств бюро, если понесет убытки вследствие не предоставления кредитных средств банком из-за отрицательной истории.
В предписаниях Федерального закона «О кредитных историях» предусмотрены действия БКИ по хранению, передаче и регулярного внесения сведений в кредитные истории. В нем отмечено, что исправить можно исключительно неправильно отображенную в отчете информацию.
Если история отрицательная, а сведения, содержащие в ней достоверны, то она не подлежит оспариванию . Кроме того, в нее нельзя внести изменения, поэтому необходимо подождать, пока ее аннулируют. Кредитную историю вполне можно оспорить через суд, если заемщик не виноват в ее ухудшении.
Оценивание отдельной кредитной истории производится банком, который устанавливает свои критерии. По ним устанавливается «отрицательная» либо «положительная» кредитная история. Как правило, отрицательная кредитная история содержит отметку о задержке платежей заемщиком в продолжение 90 дней, неуплате ни одного платежа с целью погашения кредитных средств.
Чтобы улучшить кредитную историю можно оформить несколько кредитов в размере 30 000-50 000 рублей . Их необходимо погасить своевременно, внося каждый месяц установленные банком платежи. Помимо погашения кредитных средств надлежит оплачивать каждый месяц счета по коммунальным платежам, включая квитанции за услуги связи. Мера позволит улучшить кредитную историю в продолжение 2-3 лет и в дальнейшем вернуть расположение банка.
И в заключение необходимо заметить, что в последние годы участились случаи судебного разбирательства оспаривания кредитной истории. Как правило, процесс оспаривания начинается с детального ознакомления субъектом своей кредитной истории. Она является главным способом установления надежности и платежеспособности субъекта, намеривающего взять кредитные средства.
Практически любому человеку, который в своей жизни хотя бы раз брал кредит в одном из банков и собирается сделать это снова, может понадобиться обратиться в Бюро кредитных историй. Эта организация предоставляет подробный отчет обо всех займах, взятых человеком когда-либо, а также составляет его кредитную историю – хорошую или плохую. Сегодня мы расскажем о том, как можно отправить заявление в Бюро кредитных историй.
Обычно кредитную историю конкретного человека запрашивает банк в тот момент, когда принимает решение о том, предоставить ему кредит или нет. Можно подать заявку в несколько банков, и большинство из них запросят такую историю. Тем не менее, любой человек имеет право и лично для себя запросить свою кредитную историю, причем неважно зачем – даже из чистого любопытства. Имейте в виду, первый раз, а также в дальнейшем раз в год эта услуга совершенно бесплатно предоставляется любому. Запросы сверх этого лимита оплачиваются по ставке конкретного Бюро.
Существует 3 основных способа отправить заявление в :
Стоит также отметить, что получить свою кредитную историю человек имеет право и через банк, если он отказал ему в выдаче кредита. Для этого несостоявшемуся заемщику достаточно написать соответствующее заявление. В нем он указывает, что он не согласен с принятым банком решением и требует выдать ему на руки его кредитную историю. Отказать в таком требовании банк по закону не может, поэтому он будет вынужден сам отправить в Бюро соответствующий запрос.
Обращаем внимание на то, что повысить свои шансы и гарантированно получить микрозайм онлайн вы можете с помощью нашей универсальной формы-заявки, которую мы направляем в несколько микрофинансовых организаций.
А теперь, наивный вопрос: «Как узнать свою кредитную историю» ?
Ну а теперь, обещанная инструкция. Слов много не будет, инструкция не сложная.
Заходим на сайт Национального бюро кредитных историй www.nbki.ru
Почему сюда?
Потому что подавляющее большинство банков пользуется именно НБКИ. Велика вероятность, что кроме как в НБКИ информации о Вашей кредитной истории может и не быть.
Нет, сразу на сайте Вы свою кредитную историю не узнаете: БКИ - организация коммерческая. Но там можно найти адрес НБКИ, а также узнать, адреса организаций, сотрудничающих с НБКИ в Вашем регионе, через которые можно узнать кредитную историю, если она находится в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
В большинстве случаев, информации из НБКИ больше чем достаточно: подавляющее число банков пользуется именно НБКИ.
Если же по данным НБКИ получается, что кредитной истории у Вас нет, или значится, что она хорошая, а банки отказывают в выдаче кредита, ссылаясь на то, что кредитная история плохая, тогда:
Заходим на сайт Центрального банка Российской Федерации, на страницы, посвященные Центральному Каталогу кредитных историй (ЦККИ): http://ckki.www.cbr.ru/
В каталоге можно получить ответ на запрос, в каком из бюро кредитных историй содержится информация о кредитной истории заемщика.
Заемщику, в ответ на его запрос будет дан ответ, в каком из БКИ хранится информация о кредитной истории заемщика. (Если у заемщика кредитная история есть).
А как быть, если в ответ на запрос в ЦККИ приходит ответ: «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса»?
Цитирую информацию с сайта
Ответ Центрального каталога кредитных историй «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса» означает, что по реквизитам, указанным Вами в запросе, в Центральном каталоге кредитных историй информация отсутствует. Вы можете получить такой ответ в следующих случаях:
- у Вас нет кредитной истории;
- Вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа удостоверяющего личность;
- у Вас есть кредитная история, но сформированная на другой документ удостоверяющий личность, например, на предыдущий паспорт. В данном случае целесообразно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй с указанием реквизитов именно этого документа удостоверяющего личность.
Фраза «Уточните реквизиты запроса» означает, что в случае, если Вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа удостоверяющего личность, Вам необходимо заново направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, верно указав все необходимые реквизиты.
Веселимся: если Вы меняли паспорт, и делали это несколько раз, то чтобы понять, что же творится с Вашей кредитной историей, Вам нужно подать запрос, указав реквизиты разных паспортов . Вот так-то…
Получив ответ из центрального каталога кредитных историй, и если в ответе из ЦККИ указано, что Ваша кредитная история находится в каких-то Бюро кредитных историй, делаем запросы именно в эти БКИ: заходим на сайты, узнаем реквизиты, адреса, и обращаемся туда.
Субъекту кредитной истории - физическому лицу, в том числе индивидуальному предпринимателю при обращении в ЦККИ нужно будет указать:
По Закону, один раз в год, субъект кредитной истории, вправе узнать свою кредитную историю в Бюро кредитных историй бесплатно.
Для этого нужно обратиться в БКИ лично, написать заявление. Но, как правило, БКИ сразу же ответ не дает, а предлагает либо подъехать за ответом через несколько дней, либо отправляет ответ по почте.
Запрос в БКИ можно подать по почте: письмом или телеграммой. Запрос нужно заполнить, заверить подпись на запросе у нотариуса. Ответ будет также отправлен по почте. Но заверение подписи у нотариуса, да и стоимость почтовых сборов нужно будет оплатить.
