В настоящее время нет запрещающих законов открытия счета (вклада) за рубежом. В законе «О валютном регулировании» сказано, что счет можно открыть в любой стране, которая состоит в ОЭСР (организации экономического сотрудничества и развития).
Обязательным условием для открытия зарубежного вклада является уведомление об этом налоговой в течении месяца. Чтобы россияне не миновали этот пункт, закон обязывает российские банки требовать от граждан, которые хотят перевести деньги на счет в любой зарубежный банк, справку об уведомлении налоговой инспекции.
Банки, которые не хотят лишаться лицензии с формулировкой «за отмывание», не пойдут в обход закона, и не возьмутся переводить средства без соответствующего документа.
В первую очередь зарубежные вклады призваны защитить свои деньги от инфляции, а в свете событий 2013 года и вовсе уберечь от потери. В большей степени эта задача состоятельных людей. Человек, который много заработал, заботится о передачи состояния своим близким, приумножение и сохранности своего капитала.
Чем больше сумма, тем больше риска пострадать от недобросовестности банков. С октября 2013 года, когда Центробанк начал проводить проверку финансового рынка на добросовестность игроков, с рынка ушли не менее 40 банковских организаций.
Причем среди них были крупные и известные игроки финансового рынка. Далее масла в огонь подлил кризис на Украине. Люди метались, ища спасение своих средств от девальвации и прочих потерь.
Как вариант люди предпочитали:
Многие для сохранности своих средств предпочли перевести свои средства во вклады за рубежом.
К основным особенностям вкладов за границей можно отнести:
Видео: О возможности открытия
Рассмотрим процедуру открытия вклады за границей поэтапно. Прежде всего стоит узнать, что иностранных представительств зарубежных банков в России нет. В большинстве случаев банки афишируют свою принадлежность к западным банкам.
Например Райффазен банк является дочерней организацией австрийского Raiffeisen Zentralbank. Но т.к банк работает по лицензии, выданной ему Центробанком, на основе российского законодательства, и от так называемых волнений и рисков внутри страны вы себя не защитите.
Для того, чтобы открыть счет в зарубежном банке, нужно посетить страну, в которой находится головной филиал банка, в данном случае Австрию.
Счет в зарубежных банках открывается только для сбережения средств, для ведения предпринимательской деятельности использование счета запрещено. Сама процедура оформления не быстрая: от 1 недели до 2-3 месяцев.
Оформить вклад можно 2 способами:
Условия некоторых банков подразумевают общение с клиентом хотя бы по телефону, либо проведение встречи в Москве, прежде чем рассматривать заявку на кредит. Наиболее сложная процедура оформления, как правило, в английских банках.
Основной целью у россиян при заведении счета в иностранных банках является все-таки сохранение своих средств, а не приумножение. Т.к. ставки в них гораздо ниже, чем проценты по вкладам в них.
Прибавим к этому еще и недешевые тарифы за открытие и обслуживание счета (чего нет в российских банках), то проценты за обмен и снятие наличных равно депозитным процентам, дорогой перевод на другой счет, то спорный вопрос о выгоде вклада до 100 тыс. долларов, решится сам собой.
Какие проценты и условия предлагают зарубежные банки для открытия вклада:
| Швейцарский банк | Австрийский банк | Норвежский банк | Кипрский банк | Латвийский банк |
| Union Bank of Switzerland и Deutsche Bank – до 3%. | Raiffeisen Zentralbank Osterreich и Valartis Bank | Nordea Bank Danmark – до 4%, Marfin Bank – до 4,5%,. | Bank of Cyprus – до 5%,. | Rietumu Bank – до 7%. |
Сейчас процедура открытия счета стала гораздо проще, чем десять лет назад. Разрешение на открытие счета от Центробанка, согласно ФЗ «О валютном регулировании и контроле» не требуется и предоставляет право россиянам открывать счета за пределами РФ.
За исключением лиц, перечень которых указан в Федеральном Законе «О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады)»
Прежде чем определиться с зарубежным банком, где вы будете открывать счет, следует ознакомиться с перечнем документов в каждом банке. После выбрать наиболее для себя подходящий, тот который вы сможете предоставить.
Минимальный перечень документов:
Если вы сотрудничаете с дочерней организацией иностранного банка в России, стоит обратиться туда за помощью. Менеджер, который работает в сегменте Private Banking подскажет со сбором документов, а также существующие связи между головным и «дочерним» предприятием помогут ускорить процесс.
Основным требованиям к вкладчикам-нерезидентам является прозрачность происхождения денег по вкладу.
Очень серьезно проверяется источник происхождения. По этому факту проводятся различные проверки. Потребуются разные виды справок и выписок, не требующиеся при открытии обычного депозита в российском банке.
Сегодня около 5 млн. россиян имеют вклады в зарубежных банках. Однако, не все официально заявляют о таких вложениях, ведь согласно законодательству любые вклады должны облагаться 13% налогом на доход от этого вклада. Штраф за уклонение от налогов начинается от 4000 рублей.
Система защиты вкладов называется страхованием. При разорении банка, или отзыва у него лицензии в российских банках возмещается до 700 000 рублей ущерба.
В иностранных банках плюсом является гораздо большая сумма возмещения (зависит от конкретного банка)
Советы россиянину, решившему открыть вклад за границей:
Открыть вклад за границей возможно, если вы планируете крупный вклад с целью сохранности денежных средств. Для приумножения капитала вклады в иностранных банках не подходят. Т.к процент по депозитам там значительно ниже, чем в России.
Также следует прибавить расходы и комиссию за открытие и обслуживание вклада, что тоже выльется в «кругленькую» сумму. Не стоит забывать и про минимальную сумму вклада, которая гораздо выше, чем в российских банках (не меньше 10 000 долларов).
Принято считать, что вклад в зарубежном банке – чрезвычайно удачное и выгодное решение. Что бы проверить эту теорию следует внимательно рассмотреть особенности подобных вкладов и условия заключения договоров с зарубежными банками.
Первое, на что стоит обратить внимание – это то, что на территории России филиалов зарубежных банков нет. Единственным способом прийти на российский рынок – это открыть дочерний банк или купить готовый. Из этого следует, что для оформления депозита за границей вкладчику или его доверенному лицу необходимо лично посетить страну для оформления документов и заключения договора . Или можно обратиться к специальным юридическим фирмам, которые за отдельную плату займутся оформлением вместо клиента.
Из-за распространенного в Европе и США недоверия к иностранным, и особенно к российским вкладчикам, банк потребует от клиента подтверждение источника вкладываемых денег. Далее, необходимо быть готовым к оформлению огромного количества документов и все из-за той же нелюбви к иностранным вкладчикам. Последним пунктом будет уведомление российских органов об открытии иностранного депозита, это необходимо для последующей уплаты налогов. За несоблюдение этого пункта законодательством предусмотрена система весьма неприятных штрафов.
Если сложности с документацией не пугают, остается открытым лишь вопрос о целесообразности подобных вложений. Первая причина открытия депозита за рубежом – это безопасность. Из-за сложной экономической ситуации в стране все больше вкладчиков склонны доверять известным европейским и американским банкам, да и страховые выплаты там значительно выше.
Со временем сложилось так, что в зарубежных банках годовая процентная ставка по депозитным вкладам значительно ниже, чем в отечественных учреждениях. Поэтому, получение дохода не является веской причиной для открытия такого депозита. К слову о доходах, человеку с низким достатком будет сложно открыть счет за границей по той причине, что в западных банках сумма минимального вклада по депозиту довольно высока, от 10 тыс. долларов и даже от 1 млн. долларов в Швейцарии.
Как можно заметить, на практике, такой вклад более выгоден человеку с высоким уровнем доходов. В России максимальная сумма страхования по депозитным вкладам составляет 1 млн. рублей, следовательно, можно заметить, что тратить время и деньги на перевод меньшей суммы просто не целесообразно.
Недоверие вкладчиков к национальным банкам приводит к росту интереса иностранными вкладами. Несмотря на то, что годовые ставки по депозитам более привлекательны в России, многие граждане открывают счета за границей. Рассмотрим, какие условия иностранных вкладов и как их открыть.
В этой статье:
Открытие вклада в банке за рубежом имеет ряд преимуществ и недостатков, по сравнению с российскими банками.
Положительные стороны:
Отрицательные стороны:
Порядок оформления включает в себя тщательную проверку потенциального клиента, особенно легальности его источника доходов.
Для открытия счета банк требуют не только привычные для россиянина паспорт и заявление, но и такие документы:
После подготовки документов приступают к подписанию договора. Здесь возможно несколько вариантов.
Cумма вклада
Процентная ставка (%)
Срок вклада (мес.)
Ежемесячные проценты
Реинвестируются снимаются
Первый — самостоятельный диалог с банком. Вкладчик может переслать все необходимые документы почтой или факсом, а после получения положительного решения посетить страну нахождения банка и подписать договор.
Второй — общение с банком через филиалы в России. В таких отделениях помогут собрать необходимый пакет документов, который будет отправлен в главный офис. Но и в этом случае для подписания договора придется съездить заграницу.
Третий — работа с посредниками. Существуют различные фирмы, которые специализируются на открытии счетов за границей. Территория подписания документов зависит от договоренностей фирмы с банком.
Обратите внимание, после подписания договора, вкладчик обязан в течение месяца сообщить в налоговую инспекцию об открытии вклада.
В противном случае возможен штраф до 5 тыс. руб. и запрет перевода средств с банковских счетов в России на иностранный депозит.
Отечественные банки предлагают валютные вклады до 3,5% в долл. США и до 1,5% в евро. За границей предложения не такие выгодные, поэтому депозитные счета открывают чаще для сбережения, а не накопления денежных средств.
Лидеры по годовой ставке:
Российское законодательство не запрещает гражданам РФ открывать счета и вклады в зарубежных банках, хотя так было не всегда. На Западе частных инвесторов привлекают не столько накопительные условия вложений за рубежом, сколько возможность диверсифицировать свои средства, разместив их в депозитариях с разным уровнем надежности. В этом смысле банки Швейцарии, безусловно, всегда были лидерами в деле безопасного хранения денег и банковской тайны. Хотя по статистике россиянам не менее интересны и другие европейские финансовые учреждения, например, на Кипре и даже в прибалтийских странах.
Кому нужен вклад в банке за границей?
Причиной внимания к зарубежным счетам является не только следование поговорке «не держать яйца в одной корзине». Очень много наших сограждан ведут бизнес с иностранными партнерами, покупают недвижимость за границей, отправляют детей на учебу в образовательные учреждения, да и сами часто бывают в разных странах. Совершенно естественно, что таким людям удобно держать часть своих сбережений на счетах в иностранных банках.
Мы не будем сравнивать степень надежности зарубежных вложений. Тем более это трудно сделать в наше время череды экономических кризисов, затрагивающих всю мировую экономику и даже финансовых конгломератов с давней и безупречной историей. Предлагаем лишь рассмотреть вопрос как россиянину открыть банковский депозит за границей и насколько это выгодно.
Оказывается, в этом процессе не все так просто. Проще всего открыть зарубежный вклад лицу, имеющему вид на жительство в той стране, где находится выбранный банк, тем более, если человек работает в иностранной компании. Нет проблем с банковскими счетами и у студентов, обучающихся на Западе. Банки гораздо быстрее принимают решение по заявлениям бизнесменов, ведущих открытый и легальный бизнес с западными партнерами. Но вот у других россиян, пытающихся заключить договор с банком за границей, не редко процедура затягивается надолго. Некоторым из них кажется странным не только долгая проверка документов, но и сам набор необходимых бумаг.
Особенности открытия заграничного вклада
Обратим внимание, что в каждом государстве с развитой экономикой работает свой «антиотмывочный» закон, препятствующий легализации доходов, нажитых преступным путем. И дело даже не в том, что к гражданам из России, с ее высокой коррупционной составляющей и теневой экономикой, относятся подозрительней, чем к любому другому европейцу. Просто каждого своего нового клиента банк должен проверить на благонадежность, а его источник дохода на легальность. Серьезное кредитное учреждение должно быть уверено в «чистоте» всяких денег, которые поступают на их счета. В этом смысле проверить россиянина и источник происхождения его средств гораздо труднее, чем жителя Запада. Тем более что достаточно высокий порог первого депозитного взноса в уважающем себя банке отсеивает граждан с низкими и даже средними в России заработками. Большинство россиян, желающих открыть вклад на Западе — это люди с высокими и очень высокими доходами. Редко кто из них является простым наемным работником с «прозрачной» зарплатой.
Поэтому в пакет документов для открытия счета за рубежом кроме заявления и анкеты вкладчика входят порой достаточно экзотические справки, которые в наших банках никто не требует для того, чтобы заключить простой депозитный договор. Из них справка о доходах физического лица за последние несколько лет, заверенная налоговой инспекцией, кажется самой простой. Из необходимых перечислим нотариально заверенные копии внутригражданского и зарубежного паспорта, иногда не только вкладчика, но и его супружеской половины. Так же могут потребовать сведения об отсутствии проблем с полицией, составе семьи. В подтверждение о проживании по указанному адресу порой просят приложить счет к оплате за коммунальные услуги, выписанный на имя вкладчика.
В процессе сбора необходимых бумаг прослеживается принцип – чем выше сумма вклада, тем большее количество документов просит серьезный банк. Тем более, если сбережения превышают номинал 100 тысяч долларов США. Объяснить происхождение меньших сумм можно попробовать в простой письменной форме. Если потенциальный клиент бизнесмен, то нужна дополнительная информация о бизнесе и законном происхождении средств. Приветствуются рекомендации западных деловых партнеров или других клиентов этого же банка. Хорошо иметь банковский счет в российской «дочке» известного зарубежного банка, чей благоприятный отзыв может положительно сказаться на имидже гражданина.
Как вы понимаете, такое количество документов быстро проверить невозможно. Поэтому процедура затягивается иногда на несколько недель. Хотя, например, кипрские финансовые учреждения и их оффшорные коллеги проще относятся к сбору сведений. Сотрудник одной из консалтинговых компаний утверждает, что если проверка затянулась более чем на месяц и у потенциального вкладчика просят все больше и больше подтверждающих документов, то не стоит надеяться, что процесс завершиться положительным решением. У западных банков не принято прямо отказывать заявителю. Скорее человек сам откажется продолжать дальше бессмысленную переписку. Именно так очень часто заканчивается попытка открыть вклад у крупных российских чиновников и его близких родственников, которые считаются иностранными публичными лицами с высокой степенью вероятности, что они близки к коррупции.
Как открыть вклад за границей?
Но если источник дохода иностранца не вызывает подозрений и может быть довольно просто подтвержден и проверен, то ожидания в итоге завершатся предложением подписать с банком договор банковского счета. Подать заявление на открытие вклада за рубежом и подписать в дальнейшем соглашение россиянину можно несколькими способами.
Во-первых, самостоятельно и дистанционно из России. Этот способ не всегда самый дешевый и не факт, что самый быстрый и простой. Потому что не каждый человек способен разобраться в особенностях законодательства чужой страны и в требованиях иностранного учреждения. Хотя любой банк вполне охотно вступает в переписку и факсовую, и электронную. Правильно заверенные документы можно будет выслать почтой, часть из них допускается отправлять факсом или в сканированном виде онлайн. Но вот подписать заключительный договор нужно будет гражданину лично в той стране, где банк расположен уже после получения согласия. А это дополнительные расходы на поездку, не всегда окупающиеся процентами по депозиту.
Вторым способом назовем общение через официальные представительства банков на территории России, которых в Москве существует немного. Такие обычно не ведут финансовых дел с клиентами, но помогают им собрать и отправить пакет документов. Для более состоятельных вкладчиков назначаются встречи в России для подписания договора с сотрудником банка, который специально приезжает из-за границы.
Третий способ предполагает, что потенциальный вкладчик является пользователем приват-услуг российского банка, имеющего связи с партнерами за рубежом. Для вип-клиентов отечественный банк организовывает процесс открытия западного счета, беря на себя организационную сторону вопроса. Но подписать договор гражданин сможет, только лично встретившись с представителем иностранного банка. Произойдет это либо на территории другого государства или банковский клерк приедет в Россию. Как вы понимаете, услуга доступна лишь для очень состоятельных людей, способных разместить в иностранном банке более миллиона долларов.
Существует еще одна возможность открыть вклад. Если гражданин может доверить свои финансовые дела консалтинговой компании, то в Москве существует их несколько, специализирующихся на открытии счетов для россиян за границей. У таких обычно уже налажены связи с разнообразными зарубежными кредитными учреждениями. Поэтому консультанты не только помогут выбрать страну, банк и приемлемые условия открытия вклада, но и ускорят процесс сбора документов, даже помогут найти на Западе поручителя при необходимости. Такие услуги могут стоить до 1000 евро в зависимости от банка. От него же зависит и территория подписания договора. Некоторые согласны на факсовый вариант с почтовой досылкой.
Гражданину РФ после заключения договора счета нельзя забывать о соблюдении некоторых норм закона. На россиянине лежит обязанность уведомить в течение месяца налоговую инспекцию о существовании банковского счета за рубежом. Нарушение грозит не только штрафом до 5000 рублей, но и отказом российского банка перевести туда деньги. Пополнить иностранный вклад вернее всего именно безналичным путем со своего счета на родине. Вряд ли удастся это сделать наличкой. Тем более невозможно внести наличные деньги в серьезное финансовой учреждение типа швейцарского банка.
Зарубежные банки и условия договоров
Не беремся судить, ради чего наши люди открывают депозиты за границей, но большинство экспертов сходятся во мнении, что скорее ради сбережения средств, чем для приумножения их. Ведь ставки в зарубежных банках намного ниже процентов по вкладам в наших. Судите сами, самые высокие ставки у нас доходят до 8 годовых процентов по счетам евро и долларах США в не самых крупных учреждениях. Хотя размер процентов сильно отличается у разных вкладов даже в банках из ТОП-20. Например, Промсвязьбанк предлагает депозитные продукты в долларах под 4,2%-7,5%. Его коллега Сбербанк выставляет уже 3,4%-4,15% годовых. Учитывая, что начисляется на очень большие суммы или не в самых рейтинговых банках, сравним эти цифры с зарубежными депозитными ставками:
Швейцарские Union Bank of Switzerland и Deutsche Bank – до 3%,
австрийские Raiffeisen Zentralbank Osterreich и Valartis Bank – до 3%,
норвежский Nordea Bank Danmark – до 4%,
кипрский Marfin Bank – до 4,5%,
кипрский Bank of Cyprus – до 6%,
латвийский ABLV Bank, AS – до 6,8%,
латвийский Rietumu Bank – до 8%.
Некоторые крупные банки устанавливают пониженные проценты для нерезидентов, чем для граждан своей страны. На западе более распространены так называемые индексированные депозиты с более высокими процентами, которые у нас обычно именуются структурными продуктами. Такие вклады предполагают инвестирование части средств ценные бумаги.
Если принять во внимание недешевые тарифы за открытие и ведение счета (чего почти не встречается в российских банках для депозитов), что проценты за конвертацию и снятие наличными соразмерны депозитным процентам, дорогой перевод на другой счет, то вопрос о выгодности вклада до 50 тыс. долларов, на наш взгляд, отпадает сам собой. Хотя большинство рейтинговых банков не принимают от иностранцев меньшую сумму. В этом смысле исключением, пожалуй, являются офшорные и прибалтийские финансовые учреждения, в которых порог вложений либо не существует вообще, либо начинается от 100 долларов/евро.
Обратите внимание, что некоторые российские банки имеют дочерние учреждения за рубежом. Но депозитные ставки у того же Кипрского филиала Промсвязьбанка гораздо ниже, чем в России. Хотя, открыть россиянину депозит в этом учреждении гораздо проще. Заметим, что гражданину РФ практически невозможно завести банковский счет в Великобритании, не проживая постоянно в этой стране.
По поводу системы страхования вкладов скажем, что в странах Евросоюза она существует аналогично нашей. Но в каждом государстве установлена своя страховая сумма и порядок ее выплаты при наступлении страхового случая.
Сегодня, хранить деньги в банках гораздо безопаснее, чем дома в шкатулке. Однако перед тем как положить их на счет, встаёт вопрос: в каком банке хранить деньги лучше в 2019 году, и какой банк лучше: иностранный или российский? Этот вопрос возникает вследствие того, что рубль дешевеет, а доллар и евро дорожает . Рубль как валюта остается неустойчивой, а процентные ставки банков по вкладам невысоки.
Если же вы всё-таки определились с тем, что лучше иностранный банк, то стоит понять, насколько это будет выгодным, и какую страну выбрать для хранения.
Чтобы открыть счёт, стоит побывать за границей в офисе банка. В противном случае, оформив счёт в дочерних структурах на территории России, не сможете далеко уйти от российских тенденций: резиденты подчиняются российским законам. Стоит помнить, что если вы хотите получить большой доход от вложения в другой стране, то в этом случае вы проиграете.
Иностранные банки отличаются более высокой надёжностью, но меньшей процентной ставкой, а также обычно обслуживание счёта обходится дороже. Создать счёт можно в любом иностранном банке, который входит в Организацию экономического сотрудничества и развития.
Единственное правило, которое существует для клиентов иностранных банков, – то, что в течение месяца он должен поставить в известность своего налогового инспектора на территории России.
Не все банки, однако, могут разрешить открыть счёт, так как они в большей степени заинтересованы в корпоративных клиентах (компаниях). Это связано ещё и с тем, что сложилось не очень положительное мнение о российских клиентах. Самыми приветливыми для российских вкладчиков являются банки Австрии, Германии и Дании.
Читайте также
Почему иностранные инвесторы боятся инвестировать средства в России
При выборе банка вы также определяетесь с тем, в какой валюте будете хранить деньги . Сделать выбор в пользу той или иной валюты сложно, так как евро падает, а доллар сейчас очень быстро растёт. Но после бурного роста в дальнейшем может наступить небольшой спад по сравнению с тем же евро. Кроме того, есть ещё такие интересные валюты как японская йена и китайский юань.
Стоит ли хранить деньги в долларах? Положение доллара на сегодняшний день зависит от мировой экономики, а в большей степени – от экономики США. Серьезной альтернативы доллару практически нет. Плюс этой валюты в том, что происходит её стабильный рост.
Стоит ли хранить валюту в евро? На сегодня экономическая ситуация в Европе нестабильна, и евро имеет неустойчивое положение. Но если вы планируете сделать вклад на несколько лет, то возможность получить большую прибыль выше, чем в долларовом эквиваленте.
Также некоторые эксперты отмечают сингапурский доллар, японскую йену и китайский юань. Однако стоит хорошо разбираться в преимуществах и рисках таких инвестиций.
Наиболее разумным вкладом, как советуют эксперты, будет смешанный вклад в разных банках.
После того как швейцарские банки объявили о том, что больше не скрывают личные данные своих клиентов и предоставляют информацию по запросам определенных структур, вкладчики стали пересматривать рынок банков, подбирая те, которые имеют высокую репутацию. В ближайшем будущем Швейцария, возможно, снизит и налоговые льготы для иностранных вкладчиков, что также не играет в пользу хранения денег в этой стране.
Стоит отметить несколько стран, где безопасно хранить свои сбережения.
