Получение французской банковской карты — важный этап интеграции в новой стране. Работа, учеба, снятие жилья и многие другие бытовые вопросы нераздельно связаны с carte bleue (дословно «голубая карта»), как французы часто ее называют. В этой статье я расскажу вам о своем опыте открытия банковского счета во Франции и дам полезные советы в цифрах.
Наш выбор пал на La Banque Postale (Почтовый банк). У них недорогое обслуживание, простая процедура регистрации и банкомат в любом отделении почты, поэтому французы чаще всего имеют кредитную карту именно этого банка.
Не жалейте времени на процедуру открытия счета. У нас она заняла целый час! При этом приходить всегда стоит в строго назначенное время, ведь не смотря на опоздания и медлительность французов, бюрократическая система не прощает ошибок)))
Если последнего пункта нет, то не беда! За вас может поручиться муж. В таком случае он должен присутствовать на рандеву и заполнить анкету.
Будьте готовы ответить на самые странные вопросы работника банка, потому что открытие счета — дело ответственное, особенно если эту ответственность за вас несет муж (см. выше пункт о поручительстве). Лично мне задавали вопросы про дату нашей свадьбы и день рождения дочери. НО! Вот список самых распространенных вопросов:
Очевидно не стоит идти на рандеву, чтобы открыть счет во французском банке, с пустым карманом. Минимальная сумма, которой вы должны располагать — 50 евро. Именно с этих денег спишется первое обслуживание карты — 17.85 евро (стоимость за 3 месяца для стандартного пакета).
Папку с документами и всеми реквизитами счета (RIB, IBAN, BIC) вы получаете сразу. Конверт с картой, чековой книжкой и первыми инструкциями — через 7-10 дней ПО ПОЧТЕ. Спустя еще несколько дней — пин-код в ОТДЕЛЬНОМ конверте ТАКЖЕ ПО ПОЧТЕ.
Активировать карту можно, совершая покупку в любом магазине или, снимая наличные в банкомате.
Чековая книжка спасает, когда у вас нет денег на счету, а расплатиться нужно прямо сейчас. НО! Не спешите каждый раз пользоваться чеком. Во-первых, во многих местах во Франции их просто перестали принимать, а во-вторых, снятие денег с вашего счета может произойти в любой момент, но НЕ СРАЗУ. Таким образом, на вашем счете может просто не оказаться достаточной суммы в нужный момент.
Одной из наиболее стабильных в мире считается французская банковская система. Но открыть счет нерезиденту - довольно трудоемкий процесс, а без него во Франции невозможно устроиться на работу, снять жилье и даже приобрести сим-карту.
Особенности банковской системы
Помимо традиционных услуг и продуктов, банки во Франции для клиентов:
Продают недвижимость через агентство;
- заключают договора страхования;
- обеспечивают связь с поставщиками услуг;
- предоставляют услуги собственных сервисных агентств.
Для облегчения повседневных забот своих клиентов они дополнительно:
Автоматически пополняют телефонные счета и абонементы на общественный транспорт;
- заключают договоры на поставку коммунальных услуг;
- предлагают услуги дистанционного наблюдения за пожилыми людьми;
- обеспечивают установку и обслуживание охранных систем;
- предоставляют услуги помощи на дому.
Каковы особенности основных услуг, предоставляемых банками? Например:
1. Депозит можно разместить под 4−5% и только по контракту, который предоставляет банк. Если клиент вкладывает деньги в финансовые операции своего банка, он может рассчитывать на 7−20%.
2. Кредиты выдаются в евро под 5−6% на 5−15 лет. Но ипотеку можно взять под 2−5% на 5−20 лет.
3. Банковская комиссия обычно 8 евро за одну операцию, но не больше 80 евро в месяц.
4. За просроченные платежи сумма сборов ограничена.
5. Тарифы на обслуживание каждый банк размещает в Интернете.
6. При получении выписки со счета клиент может видеть сумму сбора за обслуживание и лимит овердрафта.
7. Если тарифы на обслуживание меняют, клиентов информируют за 2 месяца.
8. Счет можно закрыть бесплатно.
Условия открытия
Любой иностранец, который планирует приехать в страну или уже прибыл, имеет право открыть счет. Если он нерезидент, такого статуса у него нет и не будет, ему можно открыть счет для нерезидентов. В другом случае после получения резидентства открывается счет для резидентов. Но для каждого из статусов могут быть установлены свои ограничения или условия.
Так, нерезиденту нужно знать, что:
Не все французские банки дают возможность открывать счета нерезидентам, поэтому приходится обращаться в международные, работающие на территории Франции;
- на размер вклада для нерезидента обычно устанавливается определенный лимит;
- ограничения для открытия депозитного вклада может накладываться и на граждан, которые не являются подданными стран ЕС, - банки обращают внимание на гражданство клиента;
- если клиент докажет документально, что он планирует проживать во Франции более 3-х месяцев, ему позволят открыть счет для нерезидента;
- для открытия счета банк может запросить подтверждение места регистрации в родной стране и документы, разрешающие пребывать во Франции в течение полугода;
- некоторые французские банки позволяют открывать счета дистанционно, т. е. из-за рубежа.
Во Франции основная часть банков - национальные (государственные), но есть и частные, а также интернет-банки. Существуют частные финансовые учреждения, выступающие посредниками, их клиенты могут одалживать деньги друг у друга. При выборе банка нужно обращать внимание на перечень предоставляемых услуг, а не только на возможность открытия счета.
Открытие счета до приезда во Францию
Такая возможность есть у нерезидентов, кто планирует приехать, но не работать в стране, т. е. иметь доходы за рубежом. Самостоятельно пройти процедуру претенденту непросто. Поэтому он может выбрать компанию, предоставляющую соответствующую услугу, счет открывается дистанционно, клиенту не потребуется посещать отделение банка.
Специальная компания-посредник выберет для клиента банк с учетом его пожеланий. Обычно рекомендуют обращаться в солидные учреждения, где есть интернет-банкинг для управления счетом в дальнейшем. Если в дальнейшем клиент захочет арендовать во Франции жилье, банк, открывший счет, станет дополнительно гарантом.
Если потенциальный клиент (иностранец) является резидентом, но в данный момент находится за границей, у него нет никаких правовых ограничений. Придется только подтвердить, что он приезжает во Францию надолго и у него есть официальные документы для пребывания. Дополнительно гарантией для банка станет открытый счет в стране проживания.
Для дистанционного открытия потенциальному клиенту потребуется подтвердить:
Свою личность национальным и загранпаспортом;
- прописку в стране проживания и во Франции, если она уже известна;
- наличие визы и рабочего контракта, если он есть;
- свою трудовую историю по трудовой книжке, если запросят;
- документы, подтверждающие легальность доходов заявителя.
Все пересылаемые документы должны быть переведены на французский язык и заверены нотариально.
Открытие счета по приезду
Для иностранцев, которые планируют длительно находиться во Франции, банки предлагают 2 вида счетов:
Текущие для проведения операций;
- сберегательные (накопительные, личные, инвестиционные, депозитные).
Главное условия для нерезидента - пройти собеседование со специалистом банка.
По запросу клиента с ним могут говорить на русском, французском или английском языке. Специалист обязан проверить документы, согласовать объем услуг для нерезидента и форму общения с менеджером, который будет назначен для ведения счета.
Так, нерезиденту предложат:
1. Открыть текущий счет. Он сможет:
Пополнять его путем осуществления переводов по безналу;
- осуществлять переводы по всему миру;
- оплачивать товары и услуги;
- пользоваться овердрафтом.
2. Открыть пластиковую карту Visa Carte Bleue или Carte Bancaire. Она принимается для оплаты товаров и услуг.
3. Получить чековую книжку для расчетов на территории Франции. Преимущество книжки перед картой в том, что чаще всего получаемые по чеку деньги нельзя обналичить сразу.
4. Открыть депозитный счет до востребования.
5. Получить ипотеку для приобретения недвижимости на территории Франции. Как правило, первоначальный взнос составляет 20% за счет личных сбережений.
Для того чтобы состоялось собеседование, предварительно подается заявка. Для ее одобрения у потенциального клиента проверяют кредитную историю в стране проживания и легальность проживания во Франции. Если текущий счет открывается на имя клиента, то депозитный счет можно зарегистрировать на несколько лиц. Перечень документов будет отличаться в зависимости от счета, который нужно открыть. Естественно, потребуется подтверждение получения доходов.
Для того чтобы осуществить перевод средств из России во Францию потребуется уведомить налоговые органы об открытии зарубежного счета.
Если счет открывает во Франции иностранец со статусом резидента, процедура практически не будет ничем отличаться. В обоих случаях от потенциального клиента потребуют:
1. Документ, удостоверяющий личность. Для граждан ЕС – паспорт, для остальных – ВНЖ на срок не менее 1 года. Дополнительно могут потребовать свидетельство о рождении.
2. Документ о прописке во Франции, к нему дополнительно могут потребовать:
Договор аренды жилья или документ о праве собственности на недвижимость;
- счета на оплату коммунальных.
3. Документы о трудоустройстве для работающих:
Трудовой договор;
- справку о зарплате.
4. Справку о статусе для неработающих, к примеру, из ВУЗа об обучении или студенческий билет.
5. Справки из других банков, где открыты счета. Их требуют для получения кредита или овердрафта.
Если клиент пройдет собеседование и ему откроют счет(а), что происходит в течение 1 рабочего дня, по почте отправят ПИН-код карты и код для входа в интернет-банкинг, а на отделение банка придет в течение недели:
Банковская карта;
- чековая книжка;
- выписка с банковскими реквизитами (несколько копий).
При открытии счета, выдаче карты и книжки банк дополнительно предоставляет номера телефонов для связи в экстренных случаях. Ими нужно пользоваться при утере карты или книжки, обнаружении несанкционированного доступа к Личному кабинету через интернет-банкинг, мошеннического использования карты, в других случаях, когда возможно списание средств. При утере книжки или карты потребуется также дополнительно написать заявление в полицию, взять об этом подтверждение, отнести его в банк и страховую компанию.
Обзор крупных банков
Большая часть банков работает с двумя выходными − в субботу и воскресенье, но есть и те, что закрыты в понедельник вместо субботы. По праздничным дням банки не работают:
1. Центральный банк Франции - Banque de France проводит эмиссию денежных средств, выпускает банкноты. Национализирован в 1945 г. Он:
Выдает ссуды правительству;
- кредитует промышленные и торговые компании;
- выдает краткосрочные кредиты коммерческим банкам;
- занимается переучетом векселей коммерческих банков;
- регулирует объемы кредитования вместе с государственным Национальным кредитным советом;
- дает оценку кредитоспособности юрлиц.
2. Крупнейший банк страны − Société Générale, имеющий отделения по всему миру. У него есть глобальный и розничный банкинг. Клиенты пользуются интернет-банкингом бесплатно. Обслуживает частных лиц, финансовые структуры и предприятия. К примеру:
На депозит нужно минимально положить 10 тыс. евро, если счет предназначен для 2-х лиц, то 20 тыс. евро;
- доходы от вклада всего 2%;
- ипотека выдается под 3%;
- обслуживание счетов стоит 2 евро в месяц, а карт - 3-33 евро в год;
- за снятие наличных в других банках комиссия 1 евро, но взимается только после 4-го снятия в течение месяца;
- перевести деньги в евро-зоне банковскими платежами стоит 3,8 евро, а через Интернет бесплатно.
3. Надежный и рентабельный банк Европы - BNP Paribas, работает в 80-ти странах мира. Продает традиционные банковские продукты, но дополнительно занимается страхованием, лизингом, кредитованием, инвестированием. После открытия счета карта выдается через 2 недели. Счет и карта открываются клиентам на год, затем можно продлить договор. Но для закрытия счетов нужно лично приходить в отделение. Обслуживание счета стоит 2,5 евро ежемесячно, а карты - 32-590 евро в год. Меню интернет-банкинга довольно сложное.
4. Один из крупных банков - Credit Agricole, позиционирует себя, как универсальная кредитная организация. Выдает клиентам международные карты Eurocard, за их обслуживание ежемесячно взимается 1,62 евро, а текущий счет клиентам стоит 4,5 евро. Если картой расплатиться в Интернете и не получить товар, банк обязуется возместить затраты. По вкладу сберегательному до востребования начисляется 1,25%. Интернет-банкингом можно пользоваться бесплатно.
Купив недвижимость во Франции, необходимо открыть счёт в местном банке. С этого счёта будут автоматически списываться коммунальные и другие платежи, к которым относятся: оплата телефона/ телевидения/ интернета..., оплата страховок за недвижимость и автомобиль и т.д. в зависимости от конкретного случая.
Это удобно не только тем компаниям, которым вы будете платить, но и Вам самим, ибо вы никогда не пропустите очередной платёж и не получите извещений с разного рода напоминаниями. Естественно, если не будете забывать пополнять счёт.
Когда я покупал квартиру в Ментоне несколько лет тому назад, мне это объяснили у нотариуса во время подписания документов и получения свидетельства о собственности.
Сразу после окончания всех процедур по оформлению собственности на жильё, я в сопровождении переводчицы, которая по настоянию агента, курировавшего сделку, присутствовала при подписании документов, отправился в ближайший банк. Этим банком оказался BNP Paribas, один из крупнейших во Франции.
Мы объяснили цель визита и нас принял менеджер, который объяснил процедуру открытия счёта.
Список документов, необходимых для открытия счёта небольшой.
Самым главным документом, который позволит нерезиденту открыть счёт во французском банке является свидетельство о собственности на приобретённую недвижимость. Этот документ, ещё тёплый, только что полученный у нотариуса, был мною гордо продемонстрирован мсье банкиру.
Тот сказал, что поскольку раньше у меня не было опыта сотрудничества с банками во Франции, мне необходимо иметь оригинал рекомендательного письма от моего российского банка. Образец письма он мне предоставил. Письмо можно было составить на английском языке.
Кроме того, нужно предоставить удостоверение личности, то есть в моём случае паспорт. Письма из российского банка у меня с собой не было, поэтому мы договорились, что в следующий мой приезд в Ментон мы ещё раз встретимся и оформим все необходимые документы.
Времени и желания ходить в другие банки и узнавать их процедуры открытия счёта для иностранца у меня не было и я благополучно улетел в Москву.
В первопрестольной я обратился в банк, с которым сотрудничал уже много лет и без проблем получил рекомендательное письмо на английском языке для предоставления по месту требования.
Заранее назначив встречу, через пару месяцев я прилетел в Ментон и открыл счёт.
После того, как были оформлены все документы, мне выдали так называемый RIB, т.е. карточку с информацией о номере счёта, коде банка и т.д. Это необходимо для перевода средств на счёт или списания с него денег.
Кроме того банк выпустил карту Visa Electron, которую я получил через несколько дней после открытия счёта. ПИН код к карте и пароль-логин для входа в личный кабинет на сайте банка выслали по почте в течение нескольких дней.
Карта, которую выпускают в первый раз имеет довольно много ограничений по размеру оплаты и сумме снятия наличных в банкомате. Через несколько месяцев можно попросить новую карту с бОльшими лимитами. Если пожелаете, выдадут чековую книжку. Во Франции принято использовать чеки для расчётов, поэтому отказываться не стоит.
Обслуживание счёта стоит от 5 до 10 евро в месяц, которые автоматически будут списываться со счёта. Во время открытия счёта деньги класть на него не обязательно. Главное, чтобы в дальнейшем счёт пополнялся необходимым количеством евро.
Как же пополнять счёт? - спросите Вы. Вопрос, конечно, интересный...
Вы можете вносить наличные через банкомат с функцией "Cash-in", т.е. самостоятельно без кассира. Некоторые банки, BNP Paribas в Ментоне в их числе, с некоторых пор напрочь отказались от услуг кассира, переведя почти все операции в банкоматы и другие умные машины, которые могут не только вносить наличные на счёт, но и принимают чеки, о которых я упоминал выше.
Так вот, вносить наличные можно, но это здесь не приветствуется, поскольку банк не имеет представления, откуда у Вас эти деньги. В свете последних тенденций, связанных с ужесточением контроля по обороту средств, банкам важно видеть, что средства, поступающие на его счета имеют легальное происхождение. Внося наличные, Вы этого контроля банк лишаете. Если речь идёт о небольшой сумме в несколько сотен евро, проблем не будет. Если же вноситься будут тысячи причём регулярно, то Вам на это обязательно укажут и попросят подтвердить происхождение денег.
Какой выход? Самый лучший вариант - это переводить деньги на счёт во французском банке со своего российского счёта или же получать их от третьего лица.
Важно! Если Вы открыли счёт в иностранном банке, в том числе французском, необходимо в течение месяца уведомить об этом свою налоговую инспекцию по месту прописки в России. Об этом гласит Федеральный закон № 140-ФЗ от 28.07.2012 г. (Скопируйте номер закона в любой поисковик и получите кучу ссылок). В противном случае (если эти органы, конечно, узнают) Вам придётся заплатить штраф около 5 тыс. рублей. Если же Вы уведомите налоговую позже положенного срока, штраф составит около 1,5 тыс.
Если Вы захотите открыть совместный счёт с женой/ мужем, то могут попросить копию (перевод на французский язык) свидетельства о браке. Кроме того, обязательно личное присутствие второй половины для подписания документов.
Счётом в BNP Paribas и картой я пользовался до недавнего времени исключительно для оплаты всех расходов, связанных с недвижимостью и страховок. Вся коммуникация с менеджерами (а их было много) шла на английском. С грехом пополам до определённого времени это меня устраивало.
Недавно я поменял банк по причинам, которые опишу в следующий раз, поскольку это уже другая история. Я расскажу, как выбирал новый банк и чем эта процедура отличалась от той, которая описана выше.
В общем, ничего сложного в открытии счёта во французском банке нет. Нужно только иметь несколько официальных бумажек, ну и пополнять в дальнейшем этот счёт содержимым...
Продолжу рассказывать о том, как весело можно провести время, пытаясь открыть счет в банках Франции.
Итак, как вы помните по предыдущим рассказам. Нужен мне был новый банковский счет. Я - наивный чукотский мальчик полагал, что если у меня уже есть один, то открыть второй не составит труда. Отправил по интернету все требуемые документы в один из банков, получил подтверждение, что все в порядке, но для активации счета я должен отправить еще 300 евро со своего предыдущего счета. Не вопрос, отправил все, что требовалось. Пришло уведомление на емейл, что все в порядке, на счет поступили деньги можете пользоваться и...
Приступил к ожиданию, когда мне по почте придет идентификатор, чтобы использовать пространство клиента банка и управлять счетом. Ждал, ждал, ждал. Неделя прошла приходит сообщение, что карточку которую вы выбрали мы вам не можем дать, вы зайдите в пространство клиента и выберете другую....
Хорошо, запросто, только как войти в это самое пространство? Идентификатора - то нет? Пытаюсь написать в ответ по адресам с которых мне приходят письма от этого банка...
Как бы не так! Это автоматическая односторонняя рассылка. А тут еще приходит письмо, что доставить идентификатор мы вам не смогли...
Ну ладно, ищу на банковском сайте как написать и куда написать, чтобы мне дали этот злосчастный идентификатор. Но оказывается для того, чтобы его получить я должен написать в банк, то есть войти в пространство клиента, а для этого нужен идентификатор!
Замкнутый круг. Ладно, пишу через службу рекламаций - жалоб, что мне не дали эту злосчастную бумажку. Рассмотрение моих претензий происходит не дольше чем две недели, согласно данным сайта... Я успел за полтора месяца накатать три жалобы в банк с просьбой отправить на почту, отправить на место работы, куда - нибудь, где я могу со своим удостоверением личности получить чертов номер в конверте.
Ответы: Да вы что! Из соображений безопасности - это невозможно!
Параллельно жалобу на почтовое отделение, почему не доставили письмо, и плотно пообщался с консьержкой, что я это я, если увидите письмо с такой - то фамилией несите мне и я напою вас шампанским.
Попутно нашел телефонный номер, куда нужно обращаться в этот злосчастный интернет - банк в случае проблем. И регулярно названивал туда. Этот тоже целое действо. Опишу процесс: вы набираете номер, робот вас просит выбрать один из двух вариантов или ждать пока он переключит на другого робота. Он переключает спустя несколько минут. Теперь вам гундосят: выберете свою проблему и нажмите 1,2,3,4,5,6 и так далее. Затем вы продолжаете переводить с французского и углубляться в дебри, нажмите 3, нажмите 9. Затем вам говорят:
Ожидайте соединения с оператором примерно через 10 минут...
Ну с учетом, что вы уже минут 20 клацаете по кнопкам, то еще десять минут ожидания мелочь не стоящая напряжения ваших нервов.
С вами соединяется оператор и начинается допрос: как пишется ваше имя, фамилия, год рождения, ваш размер противогаза, наличие интимных татуировок и так далее... В конце концов оператор или скорее сотрудник гестапо наконец соглашается, что вы это вы и спрашивает:
А в чем проблема?
Вы объясняете, что уже полтора месяца ждете, пишите, звоните, а идентификатора нет! (За это время старый счет в другом банке уже давно умудрились оперативно закрыть). Параллельно я обращался еще в три банка.
Процесс: берешь рандеву, чтобы взять рандеву, когда тебя сможет принять очень занятой банковский сотрудник. Потом выбираешь время и день когда тебя примут и приходишь с пачкой макулатуры (документов), потом тебя просят принести что - то еще. Потом придите через неделю и наконец:
Мы не можем вам открыть счет...
- А почему?
- А я не знаю, или не хочу говорить, или мне просто лень работать...
И вот в таком стиле в трех банках...
А потом я зашел в отделение банка на соседней улице... Без всяких рандеву, за полчаса мне открыли счет, я его активировал без перевода денег... Сказали забрать в отделении через неделю карточку... И я до сих пор с недоумением ожидаю какой - нибудь подвох. Вроде бы и банк известный французский, но все так быстро и легко... Подозрительно))).
PS Но эпопея с банком, который является держателем моего второго счета и некой суммы на нем продолжается. Правда мне пришло электронное письмо, что мне опять выслали письмо по почте и там есть идентификатор.
PSS А параллельно у меня поменялся телефонный номер и теперь, чтобы обратиться в этот особо безопастный банк, я должен взять счет - фактуру оператора, письмо запрос на изменение номера телефона в банке, копию своего удостоверения личности и все это отсканировать и отправить через специальную форму обращение для изменения в базе данных своего телефонного номера...
PSSS Кроме того оказывается есть русскоязычные ребята у которых бизнес заключается в том, чтобы помочь открыть счет, даже если вы вообще без документов... Цена вопроса 150 евро. Оплата по факту...
PSSSS Да, еще хочу добавить, если вам отказывают во Франции, в открытии счета, требуйте письменный отказ. Согласно закона, вам его обязаны предоставить. А потом с этими отказами нужно идти в Банк Франции, и ваша проблема будет решена.
