Основной заемщик и его созаемщики по ипотечному кредиту мало отличаются по набору обязанностей и прав перед Сбербанком . Созаемщик наравне с заемщиком участвует в получении ипотеки, выплате долга, а также распоряжается недвижимостью, под которую берется займ.
Супруг(а) основного заемщика становится созаемщиками обязательно, даже если не имеет никакого самостоятельного дохода. По программе «Молодая семья» Сбербанк разрешает участие до 6 созаемщиков (родственников) по одному ипотечному договору. Они нужны, чтобы объединить свои доходы и попросить большую сумму по кредиту у кредитора.
Созаемщиками в большинстве случаев становятся близкие родственники, ведь странно было бы привлекать постороннего человека и давать ему право на владение частью недвижимости (оформляется общая собственность). Но кроме прав, у созаемщиков ипотеки есть серьезные обязательства перед Сбербанком .
Созаемщик, подписавшись под кредитным договором, принимает на себя ответственность за погашение долга перед банком. Все его права и обязанности описаны в этом договоре, поэтому не нужно ставить подпись, не читая. Даже если созаемщик пожелает отказаться от прав на квартиру, это не избавит его от выполнения обязательств перед Сбербанком вплоть до выплаты всего остатка долга.
По сути, банк вправе требовать погашения кредита от всех созаемщиков по ипотеке. Если возникает просрочка или задолженность, сотрудники Сбербанка оповещают созаемщиков и просят незамедлительно оплатить долг и проценты. Кредитору для этого не нужно подавать иск в суд, так как его право прописано в статье 323 ГК «Права кредитора, при солидарной обязанности».
Требования Сбербанка к созаемщикам такие же, что и к основному заемщику - 21-75 лет, полгода на последнем месте работы, паспорт и регистрация в РФ. Супруг(а) основного заемщика может не иметь своего дохода, но остальные созаемщики должны подтвердить справкой по форме банка или 2-НДФЛ, что регулярно получают з.п.
Кроме подтверждения дохода, от ипотечных созаемщиков потребуют:
Заемщик и созаемщики сами без участия кредитора должны определить свои доли во владении недвижимостью. После подписания договора ипотеки основной заемщик должен делать ежемесячные платежи. Если он эти обязанности не выполняет, Сбербанк потребует их выполнения от созаемщиков.
Поручитель в ипотечном кредите Сбербанка
Наличие поручителя при составлении заявки на ипотечный кредит Сбербанка не обязательно. Если у заемщика есть платежеспособные созаемщики, то банк не потребует ничего более. Но поручитель поможет получить ипотеку, если человек не в силах найти созаемщиков и не владеет дополнительным имуществом для залога.
Поручитель по ипотечному займу несет те же обязательства, что и заемщик. Гарант обязуется обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Поручительство ставится банками на одну ступень с залогом имущества и гарантией юридических лиц.
Поручителя от созаемщика отличают два главных обстоятельства:
Когда кредитор требует от поручителя погашения долга заемщика:
Поручитель несет перед банком субсидиарную или солидарную ответственность. В первом случае Сбербанк не может без суда потребовать у него оплату долга заемщика. А солидарная ответственность - это абсолютно одинаковая ответственность заемщика и поручителя. Для поручителя это не очень комфортно, так как ставит по ответственности в один ряд с созаемщиками. Он выплачивает не только ипотеку, но также пени и штрафы.
Другие минусы поручительства:
Заявление-анкета поручителя похожа на заявку заемщика на ипотеку. От поручителя банк требует наличия паспорта РФ, регистрации, возраста от 21 года до 75 лет (на момент окончания договора), подтверждения доходов и трудоустроенности.
Идеальным поручителем для Сбербанка является человек с хорошей кредитной историей и недвижимым имуществом.
Квартира для поручителя по ипотеке Сбербанка
За все свои немалые риски поручитель гипотетически получает только одно - право претендовать на квартиру, если он выплатил долг перед Сбербанком за заемщика. Согласно статье 365 ГК: «… к поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права кредитора по обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование банка-кредитора».
Конечно, поручитель также имеет право потребовать с заемщика все те деньги, которые он уплатил вместо него. Но как он это сделает, если этого не смог совершить банк?
Также поручитель имеет право возражать против требований Сбербанка в суде. И даже известны случаи, когда суд принял сторону поручителя, а не кредитора.
В последние десятилетия уровень кредитования населения резко вырос. Однако во время кризиса, столкнувшись с большим процентом невозврата, финансовые структуры стали ответственнее подходить к их выдаче. Таким образом появился кредит с поручителем в Сбербанке, как определенная страховка банка при выдаче крупного займа.
Расчет кредитной ставки.
Варианты залога.
И документы предоставляемые после одобрения заявки.
Институт поручительства достаточно широко используется кредитными организациями, особенно Сбербанком, и привлечение поручителя не является простой формальностью. Если заемщик откажется или не сможет оплатить долг перед банком, за него это обязан будет сделать гарант. Но банк далеко не каждого оформляет поручителем, что и порождает закономерный вопрос: кто может быть поручителем по кредиту в ПАО Сбербанк и какие к нему предъявляются требования? Найдем ответы на эти вопросы в рамках данной публикации.
Поручитель выступает гарантом исполнения обязательства, поэтому Сбербанк ни в коем случае не разрешит привлекать на эту роль, кого попало. Поручитель должен быть способен взять на себя ответственность по договору, а значит, он должен соответствовать всем требованиям наравне с заемщиком, поскольку он сам является как бы «запасным должником», который в случае чего, разделит требования и обязанности с другими поручителями.
Банк нередко отказывает поручителям, которые не имеют кредитной истории, а уж про тех, кто уже успел запятнать свою репутацию и говорить нечего.
Сотрудники Сбербанка в обязательном порядке изучают личности поручителей. Изучение происходит как очно, так и заочно на основании документов. Если у работников банка появляются обоснованные сомнения в отношении конкретных лиц, кандидатов на поручительство, заемщику предлагают найти нового гаранта или отказывают в предоставлении кредита.
Поручители с положительной кредитной историей, являющиеся зарплатными клиентами Сбербанка могут предоставить лишь паспорт. Остальные документы банк может и не потребовать, но он всегда оставляет за собой право расширить пакет документов при возникновении сомнений в платежеспособности лица. Сколько надо документов в обычных условиях? Если будущий поручитель не является клиентом Сбербанка и никогда ранее не выступал в качестве гаранта по кредитному обязательству ему кроме паспорта нужно принести:
Дополнительные источники дохода поручителя могут учитываться лишь в том случае, если уровень зарплаты по справке слишком низкий для обеспечения обязательства.
Если поручитель является близким родственником заемщика, то нередко Сбербанк для подтверждения этого факта требует предъявить соответствующие документы (свидетельство о рождении). В общем-то для того чтобы выступить гарантом, не надо быть родственником заемщика, но если родственные связи подтверждаются, банк почему-то охотнее идет на встречу.
Еще не так давно заемщики высчитывали сколько понадобится привлечь поручителей, чтобы взять крупный кредит и сомневались по поводу того дадут ли кредит, если привлечь трех или даже четырех гарантов. В настоящее время Сбербанк отказался от практики привлечения «армии» поручителей, поскольку в случае возникновения проблем с заемщиком, приходилось «бодаться в суде» с большим количеством недовольных людей и их адвокатами. Это потеря времени и значительные судебные расходы.
Сегодня Сбербанк разрешает привлекать максимум двух поручителей. При этом если заемщик претендует на слишком большой кредит, он должен гарантировать его возврат, прежде всего своей платежеспособностью, а не количеством поручителей. Если он не может этого сделать, банк ему попросту откажет.
Нужно ли становиться поручителем по кредитному договору, если родственники или друзья слезно умоляют помочь? Решать, конечно, вам. Но мы бы рекомендовали сначала оценить риски развития самого неблагоприятного сценария, когда вы займете место должника.
Выступать или не выступать в качестве поручителя по кредитному договору решать вам и только вам. Ни в коем случае не позволяйте собой манипулировать, ведь стать поручителем это все равно, что сделаться должником. Все очень серьезно, и если вас пытаются убедить в обратном, это и есть манипуляция.
Поручитель по кредиту несет на себе тот же спектр обязательств, что и сам . Речь идет не только о моральной поддержке, но и об определенных рисках. Гарант возлагает на себя груз материальной ответственности, которая обеспечивается, в том числе, и его имуществом. В случае попытки должника уклониться от предусмотренных договором выплат, представители банка могут обратиться с претензией к поручителю и потребовать от него погасить задолженность, ибо суть поручительства состоит в обеспечении кредита. Этот способ защиты ставится на одну ступень с имущественным залогом и гарантией юридических лиц.
Содержимое страницы
Помните, ст. 363 Гражданского кодекса РФ гласит:
- При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
- Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
- Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Сбербанк выдает так называемые «дешевые» ссуды. Займ в этом финансовом учреждение облагается гораздо меньшими процентами, нежели те, что предлагаются большинством других кредитных организаций. При таком подходе риски для банка возрастают в разы. Ведь, снижая ставку, кредитор не только идет на определенные уступки, но и может оказаться без страховки перед фактом невозврата средств. Поручительство в этом ракурсе призвано снизить уровень вероятности финансовых потерь.
Число поручителей прямо пропорционально желаемой сумме ссуды. Чем выше потребности заемщика, тем прочнее финансовая организация стремится подстраховаться. Сбербанк в этом ракурсе предъявляет весьма четкие и ясные требования:
Анкета поручителя выглядит аналогичным образом, как и заявление-анкета заемщика. Разница состоит в том, что при заполнении документа необходимо отметить себя как «поручитель» и дополнительно заполнить специальный блок.
Анкета заполняется в печатном или рукописном виде по лицом выступившим в качестве поручителя.
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
Да Нет
Также анкета может заполняться кредитным работником со слов поручителя с использованием программного обеспечения, но в обязательном личном присутствии.
Сбербанк предъявляет к поручителям требования, ни чем не отличающиеся от тех, что касаются заемщика. Зарплата должна быть приведена в соответствие с размером выплат, которые будут переложены на поручителя в случае недобросовестного поведения должника. Причины невыполнения обязательств заемщиком не могут являться следствием для освобождения поручителя от обязательств (например, смерть основного фигуранта договора). Банк вправе отказать в кредитовании без оглашения причины, если поручители не соответствуют требованиям, поэтому доверенных лиц следует подбирать с особой тщательностью, а также уверенностью в их финансовых возможностях и биографии.
Согласие выступить поручителем – это не формальность, как многие думают, а ответственность и обязанность заплатить долг за заемщика, который по каким-то причинам не гасит кредит. Банк может настоять либо рекомендовать предоставить поручителя, даже по необеспеченным займам. Тут и возникает вопрос: кто подойдет на эту роль, какие документы необходимы?
Безоговорочные требования к поручителям любой кредитной организации – наличие гражданства России и постоянной регистрации на территории страны. Иностранец может поручиться за должника в исключительных случаях.
Например, Сбербанк при выдаче ипотеки требует в обязательном порядке поручительство супруги или супруга и допускает, что вторая половина может не иметь российского гражданства.
Если у человека нет штампа в паспорте о месте проживания, кредитное учреждение не подпишет с ним договор. Кроме этого, поручитель, должен быть прописан на территории населенного пункта или субъекта федерации, где подается заявка. Кредитор может взять поручителя с временной регистрацией, в этом случае срок ссуды ограничится датой окончания прописки.
Данный критерий зависит напрямую от кредитной политики банка. В основном, к возрасту поручителей предъявляются такие же требования, как к возрасту клиента. Для ВТБ 24 и ОТП подойдут люди от 21 до 60 лет, Сбербанк подпишет договор поручительства с молодым человеком 18 лет и пенсионером не старше 75 лет, УралСиб согласен на гарантию россиян от 18 до 60 лет.
Для основных поручителей, обеспечивающих платежеспособность по кредиту, предоставление справок о доходах во многие финансовые учреждения является обязательным (Сбербанк, ВТБ24, УралСиб).
Банки, не требующие подтверждения зарплаты, рискуют тем, что ссудозаемщик и поручитель не смогут выполнить свои обязательства по причине неплатежеспособности. Трудовая деятельность подтверждается справкой с места работы или копией трудовой книжки. Чаще всего коммерческие структуры не требуют доказательства заработка и трудовой занятости по целевым кредитным продуктам, обеспеченным залогом, таким как автокредит, жилищный кредит.
На поручителя обязательно заполняется анкета, которую он подписывает. Каждая фирма самостоятельно определяет требования к поручителям по кредиту.
УралСиб, Россельхозбанк просят предъявить справки об остатках по кредитам и поручительствам. Сбербанк, Промсвязьбанк требуют у мужчин до 27 лет военный билет.
Идеальным поручителем для любого банка является, молодой гражданин России старше 25 лет, отслуживший в армии, имеющий положительную историю кредитования, работающий на последнем месте более года, получающий стабильный доход. Приветствуется наличие движимого, недвижимого имущества, семьи и близкие родственные связи заемщика и поручителя.
