Как известно, — историческая категория. Они появились на определенном этапе развития общества. Поэтому при анализе видов и форм денег, как правило, рассматриваются результаты их эволюции, дифференциация содержания выполняемых общественных работ по функциям. Вместе с тем классификация форм и видов денег различными учеными-экономистами трактуется неоднозначно и представляется дискуссионной. Ряд авторов в качестве классификационного признака форм денег считают полноценные (реальные деньги), которые, в свою очередь, подразделяют на следующие виды: золотые и серебряные слитки, золотые и серебряные монеты, драгоценные камни и неполноценные деньги, которые подразделяются на следующие виды: субституты денег (банкноты центрального банка, монеты, казначейские билеты, средства на счетах до востребования в банках) и суррогаты денег (чеки, векселя, электронные деньги). Ряд других авторов, классифицируя деньги, подразделяют их по природно-функциональному признаку и выделяют три основных вида денег: товарные деньги (commodity money ), полноценные деньги(full - bodies money ), неразменные деньги(fiat money ). В рамках вида денег выделяются денежные формы. Например, основными формами полноценных денег считаются слитки, монеты, банкноты с полным или частичным покрытием. К неразменным деньгам относятся бумажные, депозитные (векселя, чеки, пластиковые карты и т.д.) и электронные деньги.
Отдельные экономисты виды денег выделяют по разным признакам. Так, в историческом аспекте они различают полноценные металлические и неполноценные деньги. В зависимости от формы выделяют наличные (банкноты, монеты и казначейские билеты) и безналичные деньги, которые существуют в виде записей по счетам в банках (преимущественно в электронном виде).
Современное толкование понятия денег исключает товарную природу денег. Так, в новой экономической энциклопедии дается следующее определение денег: «Деньги(money ) - инструмент экономических отношений в обществе, являющийся:
Безусловно, это определение — правильное для современных денег. Вместе с тем нельзя отрицать и другое определение денег, обусловливающее эволюцию развития денег и денежного обращения.
Деньги - особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, служит всеобщим эквивалентом и представляет собой, по определению К. Маркса, «кристаллизацию меновой стоимости». Сущность денег как экономической категории находит выражение в единстве трех их свойств: всеобщей непосредственной обмениваемости, самостоятельной формы меновой стоимости, внешней вещной меры труда.
Исходя из приведенных определений примем следующую классификацию видов и форм денег (табл. 3.1).
Таблица 3.1. Классификация видов и форм денег
Виды денег |
Формы денег |
Скот. меха, раковины, животные, рабы и т.д. |
|
|
|
Неполноценные деньги |
Казначейские билеты, банкноты, билонная монета |
Квазиденьги |
По методологии Международного валютного фонда — это денежные средства, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в коммерческих банках. В современных условиях квазиденьги — основной компонент денежной массы, наиболее динамично увеличивающаяся ее часть |
Деньги — историческая категория, развивающаяся на каждом этапе товарного производства. В своем развитии деньги выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег). Каждый вид имел несколько форм (рис. 1.3).
Рис. 1.3. Формы денег
Форма денег - это овеществленная в определенном типе всеобщего эквивалента (денежном активе) форма меновой стоимости.
- это деньги, у которых номинальная стоимость, обозначенная на них, соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. К ним относились товары-эквиваленты и металлические деньги.
(медные, серебряные, золотые) имели разную форму: весовую и штучную. Первоначально золото использовалось в естественном виде и принималось в расчетах по весу. Самородные деньги существовали в форме золотого песка и самородков. Более развитой формой металлических денег являются специально изготовленные слиточные (пластины, слиточки, слитки, бруски, гривны) и фигурные (кольца, браслеты) деньги. Так, в Древнем Египте применялась система денег-колец разной массы, которая исключала необходимость их взвешивания при уплате за товар.
Для расчетов слитками их взвешивали на весах, при этом часто возникала необходимость делить слитки на более мелкие части. Оформление металлических денег в монеты происходило постепенно. Потребность в универсальном расчетном эквиваленте привела к появлению уже в VIII в. до н.э. стандартизированных слитков с гарантированными массой и составом; некоторые слитки имели зарубки, по которым их было легко делить на части.
Основой исходной монетной формы денег были бобообразные слиточки или овалы строго определенной массы. Первые золотые монеты приписываются парю Лидии Гигесу (VII в. до н.э.). Монеты были одинаковы по массе, размеру и составу сплавов. Постепенно они приобрели удобную для производства и использования округлую форму. Слово «монета» впервые появилось в Риме в 279 г. до н.э. от одного из прозвищ богини Юноны (Juno Moneta- Юнона Предостерегающая). При храме Юноны на Капитолийском холме в Риме был монетный двор государства в античный период. От традиционных слитков монеты отличались более мелкими размерами, а также гарантией их платежеспособности и основных параметров со стороны государства (масса металла и его проба удостоверялись государственным штемпелем). Монеты — более развитая форма металлических денег. Монеты внесли в денежное обращение и денежный счет одно из важнейших новшеств — они имели хождение не по массе, а по номиналу, т.е. в соответствии с тем количеством металла, которое указано на них.
Монеты более поздних этапов денежного обращения имеют установленные законом отличительные признаки — внешний вид и весовое содержание. Большинство монет имеют круглую форму. Лицевая сторона монеты именуется аверс, оборотная — реверс, а обрез называется гурт.
За период с 1816 по 1900 г. большинство стран перешло к золотомонетному стандарту, при котором главная денежная единица государства чеканилась как полноценная и свободно обращающаяся золотая монета. Ее номинал определялся стоимостью содержащегося золота.
Металлические деньги из драгоценных металлов обладают собственной внутренней стоимостью, поэтому обращаются как товар, играющий роль всеобщего эквивалента. Появление знаков стоимости на этапе развития монетного обращения было вызвано объективной необходимостью:
1. при постоянном расширении товарооборота золотодобыча не могла быть расширена аналогичным образом. Монетное обращение требовало большого расхода драгоценных металлов — золота и серебра. Их накопление в стране зависело от уровня добычи этих металлов, состояния торговли с другими странами, обеспечивающего приток или оггок монет. Возможность того или иного государства расширить монетное обращение была ограниченной. Вместе с тем по мере развития общественного производства и товарно-денежных отношений для продажи возрастающей массы товаров и услуг требовалось, соответственно, большее количество денег и, как следствие, благородных металлов;
2. обращение золотых монет связано с высокими издержками по обслуживанию денежной системы, которые включают следующие затраты:
Потери от стирания монет составляли значительную величину. Так, в 80-х годов XIX в. страны, имевшие золотое обращение, ежегодно теряли 700-800 кг золота. Естественный физический износ монет часто дополнялся их умышленной порчей, что приводило к уменьшению массы денежного металла, являющегося элементом национального богатства, и это обусловливало необходимость изъятия неполновесных монет из обращения и их замены;
3. по мере расширения товарооборота возрастает не только общая сумма денежных платежей, но их разовый (единичный) размер. С укрупнением величины платежа выявляется один из существенных недостатков монетного обращения — неадекватная масштабам платежей портативность металлических денег, приводившая к значительным издержкам, связанным с перемещением значительной массы металла в виде монет для совершения денежных расчетов;
4. монетное обращение не обладало необходимой эластичностью, т.е. способностью быстро расширяться и сокращаться в соответствии с изменчивыми потребностями товарного обращения;
5. изготовление монет из золота и серебра ограничивало потребление этих металлов в промышленном производстве и на другие цели;
6. обращение денег в форме монет из золота, серебра, меди позволяло государству извлекать доход от монопольного права чеканки монет — монетной регалии. Уменьшение пробы и массы металла в монете при ее неизменном номинальном выражении являлось распространенным способом получения дополнительного эмиссионного дохода и пополнения государственной казны.
Вышеперечисленные факторы, сопутствующие монетному обращению, обусловили появление и поступление в каналы денежного обращения знаков стоимости. Заменители действительных денег - знаки стоимости - это бумажные, кредитные деньги и мелкая биллонная монета, изготовленная из специальных денежных сплавов; это деньги, номинальная (нарицательная) стоимость которых выше их действительной стоимости, т.е. затрат общественного труда на их производство.
Бумажные деньги не имеют самостоятельной стоимости; государство присваивает им принудительный курс, и, таким образом, они имеют представительную стоимость. На этой основе бумажные деньги выполняют функцию покупательного и платежного средства. Эмитентом бумажных денег является государство либо непосредственно в лице казначейства, либо косвенно через центральный банк (в данном случае осуществляется кредитование государства). Эмитируя в оборот бумажные деньги, государство обеспечивает себе получение эмиссионного дохода — разницы между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска. Цель эмиссии — финансирование государства, покрытие бюджетного дефицита.
История появления бумажных денег, или знаков стоимости, связана с использованием кожаных денег. В I в. до н.э. в Китае появились деньги из шкур белых оленей. Поскольку все белые олени принадлежали императору, то только им могло быть принято решение об изготовлении этих денежных знаков. Первые как таковые бумажные деньги, как и бумага, также были изготовлены в Китае. Исторические свидетельства о существовании таких денег представлены в XIII в. итальянским путешественником Марко Поло. Бумажные деньги печатали во времена правления династии Юань, они были главным средством денежного обращения. В Северной Америке и Западной Европе бумажные деньги (денежные знаки) стали выпускать в XVII-XVIII вв.
В России эмиссия бумажных денег (ассигнаций) впервые началась в 1769 г. Ассигнации использовали для выплаты жалованья государственным служащим, государственных закупок продовольствия. В целях организации обращения ассигнаций был создан специальный Государственный ассигнационный банк. Позднее выпускались иные формы бумажных денег — билеты государственного казначейства, совзнаки. Традиционно эмиссия бумажных денег возрастает в период войн, экономических кризисов, социальных конфликтов, когда от государства требуются высокие затраты финансовых ресурсов. Примером может служить выпуск денег в целях покрытия бюджетного дефицита в форме кредитов Центрального банка РФ Правительству РФ.
Бумажные деньги неустойчивы по своей природе и легко обесцениваются. Причины неустойчивости бумажных денег:
Связаны с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой или отсрочкой платежа (в кредит). Кредитные деньги возникают из производства и кругооборота капитала, когда денежный капитал принимает форму кредитных денег. Различают несколько разновидностей кредитных денег, системная характеристика которых представлена на рис. 1.4.
Рис. 1.4. Разновидности кредитных денег
Долговые расписки были первыми долговыми инструментами, использовавшимися в качестве средства платежа, которые создали основу последующего вексельного обращения. Депозитарные расписки применялись как заместители действительных денег в металлических денежных системах, когда монеты из драгоценных металлов сдавали на хранение в банк или депозитарную кассу, а взамен владелец получал депозитарную расписку, разменную на полноценные монеты.
Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Вексель характеризуется следующими особенностями:
Наличие таких особенностей обусловливает выполнение векселем в определенных условиях платежных функций. Передача векселя как платежного средства осуществляется с помощью передаточной надписи - индоссамента . Дополнительные возможности обращения возникают при наличии акцепта векселя (письменного согласия об оплате) и аваля (поручительства по векселю).
Но вексель как платежное средство имеет ограниченное использование, поскольку:
Правовая основа вексельного обращения в настоящее время — Женевские вексельные конвенции 1930 г. и Закон РФ от 11 марта 1997 г. «О переводном и простом векселе».
Безусловно, кредитная карта – это уникальный банковский продукт, с помощью которого вы легко и быстро сможете решить свои материальные трудности. Тем не менее, как и любой другой финансовый инструмент, она характеризуется определенным набором преимуществ и даже недостатков. Рассмотрим каждую из категорий по отдельности.
Если же вам приходится пользоваться таким банковским продуктом, как кредитная карта, рекомендуется учитывать все вышеизложенные преимущества и недостатки. Также, никогда не держите на своей карте большой объем денежных средств, так как карточное мошенничество уверенно развивается с каждым днем.
mynances.ru
Кредитные банковские карты - это более высокая гарантия сохранности денежных средств.
Гарантия сохранности ваших денег на кредитной карте обусловлена тем, что кредитные банковские карты - это не наличные деньги с присущими недостатками наличных денег. Вы спокойно носите с собой любую сумму денег в виде кредитной банковской карты и никакой грабитель не сможет у вас эти деньги выкрасть.
Даже если кредитная банковская карта и будет украдена, потеряна или испорчена достаточно просто позвонить в банк – эмитент вашей кредитной карты, главное сделать это как можно быстрее, и попросить заблокировать карту.
Затем банк вам восстановит кредитную карту и вы снова можете ей пользоваться, а на счете кредитной карты сохранятся все те же ваши средства.
Кредитные банковские карты - это удобство оплаты товаров, услуг и сервисов. Сейчас практически любая компания принимает к оплате кредитные банковские карты.
А если речь идет о покупке продуктов или закупки потребительских товаров в торговых центрах, то достаточно один раз провести (или приложить – зависит от типа кредитной карты) кредитной картой по считывающему устройству и ввести пин-код. Это гораздо удобнее, чем на каждой кассе вести взаиморасчеты, отсчитывать наличные деньги, считать сдачу и т.д.
Пожалуй, это одно из главных преимуществ кредитных банковских карт перед наличными деньгами.
Кредитные банковские карты - это возможность пользоваться cash back. Некоторые банки совместно с компаниями - продавцами товаров и услуг, принимающими кредитные карты, разрабатывают совместные программы, по которым при безналичной оплате их товаров клиент получает некоторый дисконт, т.е. возврат определенного процента от стоимости покупки на свой карточный счет.
Обычно такая скидка по cash back невелика, но если речь идет о регулярных дорогих покупках у таких партнеров, то эти 1-5% будут совсем не лишними.
Кредитные банковские карты - это возможность пользоваться беспроцентным периодом кредитования (грейс-период).
В предыдущих материалах мы уже рассматривали, что такое беспроцентный период кредитования (грейс-период).
Напомню, если вы пользуетесь кредитными средствами на кредитной банковской карте и оплату производите безналичными платежами, то при возврате денежных средств до истечения этого периода (грейс-периода) проценты за пользование кредитными средствами вам не начисляются.
Это своего рода период бесплатного использования кредитных средств банка – эмитента вашей кредитной карты.
Кредитные банковские карты - это возможность в ряде случаев накапливать свои денежные средства.
Некоторые совмещенные или дебетовые карты при хранении на них собственных денежных средств, представляют собой также и систему накопления. То есть получается своего рода бессрочный банковский вклад под процент. С каждым месяцем вы приятно наблюдаете, как карточный счет понемногу пополняется.
Из-за того, что держатель такой кредитной карты может обналичить средства в любой момент, банк ставку этого "депозита" делает небольшой относительно рыночных процентов по обычным банковским вкладам. Но, тем не менее, это все равно какой-никакой но прирост ваших денег.
Кредитные банковские карты – это возможность производить оплату через интернет. В последнее время продажа товаров и услуг (в том числе и коммунальных) высокими темпами перемещается в Интернет.
И порой только в интернете можно купить то, что нельзя приобрести в оффлайне в вашем городе. Например, заказать что-то на международных торговых площадках типа e-bay или купить авиабилет на площадках спец предложений и т.д. Электронные деньги типа Webmoney или Яндекс Деньги принимаются только на территории СНГ.
Зато кредитной банковской картой можно расплачиваться через интернет в любой точке мира. Это довольно серьезное преимущество кредитных карт на online-пространстве.
Кредитные банковские карты – это возможность использовать кобрендинговые программы. Сейчас все чаще встречаются специальные кобрэндинговые кредитные банковские карты, которые банк выпускает при участии крупного партнера.
Партнером может быть, например, авиакомпания, которая за использование данной кредитной карты начисляет ее держателю баллы, которые в дальнейшем дают весомые скидки на авиаперелеты по их билетам.
Кобрендинговые программы - это значимое преимущество для тех, кто часто летает.
Кредитные банковские карты – это возможность пользоваться различными привилегиями. Это преимущество дается только держателям элитных кредитных банковских карт.
Держатели кредитных банковских карт типа Gold, Platinum и т.д. имеют право на различные привилегии, которые создает им банк: от страхования при выездах за границу, до универсальной службы сервиса по любым бытовым вопросам (например, вип-карты банка «Русский Стандарт»).
Кредитные банковские карты – это, конечно, наличие риска мошенничества с кредитными картами. Действительно, иногда кредитные банковские карты взламывают, и средства с их карточного счета снимают.
При обращении с кредитными банковскими картами важно всегда помнить, что самое уязвимое звено в этой банковской технологии - это введение вашего пин-кода к карточному сету. И увод денег с кредитной карты чаще всего происходит через банкоматы, приспособленные мошенниками для того, чтобы снимать пин-коды и прочие данные.
Так что когда возникает необходимость снять наличные деньги с кредитной банковской карты, старайтесь использовать проверенные банкоматы, расположенные лучше всего в зданиях банка.
Кредитные банковские карты – это ограничение на снятие наличных средств. Если у вас возникла острая необходимость получить наличные средства с карточного счета вашей кредитной карты, и вы пришли в банкомат, то у него наверняка стоит ограничение на снятие.
Такое ограничение на снятие наличных средств связано с тем, что средств в банкомате ограничено и их должно хватить на все средние запросы по обналичиванию денежных средств от приходящих к нему клиентов за несколько дней. Конечно, небольшую сумму со своего карточного счета вы получите.
А что касается больших сумм денег, то их приходится заказывать в банке заранее и получать их уже в кассе банка.
Кредитные банковские карты – это порой сложности, которые могут возникнуть при восстановлении кредитной карты. Особенно эти сложности с кредитной картой будут ощутимы, если вы находитесь заграницей и потеря/кража/попытка взлома вашей кредитной карты произошла именно там.
Дело в том, что некоторые банки для восстановления кредитной карты требуют приезда держателя кредитной карты в банк и/или вам нужно будет проделать целый ряд всяких процедур по восстановлению кредитной карты.
Таким образом, если вы намерены все-таки пользоваться кредитными банковскими картами, то обязательно учитывайте рассмотренные в этом материале достоинста кредитных банковских карт и их недостатки.
И никогда не держите на кредитной банковской карте много денежных средств, т.к. развитие карточного мошенничества прогрессирует с каждым днем.
Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизниkolesovgb.ru
kolesovgb.ru
Далеко не каждый человек может позволить себе иметь все. Нехватка финансов остро сказывается на повседневной жизни, а неудовлетворенная жажда комфорта может сильно ударить по самооценке. Поэтому многие предпочитают обращаться в банковские организации и брать кредиты на личные цели.
Для того чтобы разобраться в необходимости и оправданности жизни «в долг», необходимо оценить все преимущества и риски подобных отношений.
1. Отсутствует необходимость копить, откладывать деньги и ограничивать себя для получения желаемой вещи;
2. Быстрое получение легких денег;
3. Появляется заинтересованность в повышении собственного заработка, для погашения кредита;
4. Возможная окупаемость взятой в ипотеку недвижимости;
Оформляя кредит, банк и заемщик вступают в отношения «утром стулья - вечером деньги» что в принципе выгодно обеим сторонам, ведь каждая из них в итоге остается в плюсе. Но по факту все не так оптимистично.
1. Большая ставка переплаты – кроме процентов по уплате самого кредита, заемщик также обязан оплатить страхование кредита, оплачивать банковские переводы, обслуживание карт, то есть все услуги навязанные кредитной организацией;
2. Финансовая незащищенность – при потере постоянного дохода и невозможности выплачивать банку долг по кредиту, заемщик рискует попасть в долговую яму. Кроме того, кредитные организации в отдельных случаях перепродают свое право на получение долга коллекторам, которые в свою очередь готовы любым способом «выбить» деньги из должника, а это уже опасно как для жизни, так и для здоровья.
3. Недостоверное информирование клиента – не секрет, что кредиторы в своей работе очень часто вводят клиентов в заблуждение, не раскрывая отдельные условия кредитования:
Вид процентной ставки: 1) Фиксированная – не меняется в течение всего срока кредитования; 2)Плавающая – может быть изменена по решению банка.
Схема оплаты долга: 1)Аннуитет - весь срок оплата производится одинаковыми суммами, более выгодна банку, так как сначала погашаются проценты и только потом сам долг; 2)Дифференцированная схема – размер выплат уменьшается каждый месяц, а вместе с ним и процент.
Дезинформация об обязательных и дополнительных услугах – страховка и приобретение кредитных карт не являются обязательными и включаются в соглашение по решению заемщика. Страховка обязательна только при ипотеке и автокредите.
4. Рефинансирование – при отсутствии возможности выплачивать долг одному банку человек берет новый кредит под меньшие проценты, но на более долгий срок, такой способ называется рефинансированием. На первый взгляд такой метод является спасительным, но с увеличением срока выплат увеличивается и сумма процентов.
Реалии современной жизни таковы, что для комфортной жизни каждому требуются определенные материальные блага, такие как жилье, одежда, бытовая техника. При отсутствии возможности приобретения этих благ самостоятельно, человеку на помощь приходят кредитные организации, готовые в любой момент за свой счет оплатить практически любые потребности заемщика, посредством ссуды, ипотеки или кредита. Но помощь этих организаций никогда не была и не будет бескорыстной и зачастую оказывается сыром в мышеловке.
v-kredit.com
Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.
В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различные виды денег.
Предшественниками денег были отдельные виды товаров, применявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами служили скот, меха и даже табак (в штате Вирджиния, США).
Развитие обмена, его интенсивность обусловили выделение денег в качестве всеобщего эквивалента, материальной основой которых явились драгоценные металлы и прежде всего золото. Преимущество золотых денег по сравнению с другими эквивалентами (скотом, мехами) состояли в однородности денежного материала, его делимости, сохранности от порчи.
В сравнительно недавнем прошлом (XIX в. и в начале XX в.) в обороте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых монет (в России после денежной реформы 1895-1897 гг. до начала первой мировой войны в обороте были десятирублевые и пятирублевые золотые монеты).
Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью и не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превышающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег.
При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.
Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки:
Дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;
Невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличивается добыча золота.
В связи с отмеченными, а также некоторыми другими причинами во всем мире постепенно перестали применять золото в качестве материала для изготовления денег.
Напротив, широко стали применяться денежные знаки из бумаги, в том числе бумажные деньги и кредитные деньги (банкноты).
При переходе от применения полноценных денег к денежным знакам прежде всего появились в обороте разменные на золото кредитные билеты. В процессе замещения полноценных денег бумажными денежными знаками возникла проблема увязки совокупной массы таких денежных знаков с потребностями оборота. Значение решения подобной проблемы было обусловлено тем, что при выпуске в обращение денежных знаков сверх потребности в них возникает угроза их обесценения, чего не бывает при использовании золотых денег.
В этом отношении важно, что золотые монеты даже небольшого размера (которые к тому же легко потерять) обладали значительной стоимостью, в связи с чем возникали трудности при покупке товаров на небольшую сумму. Поэтому немалая часть населения (например, в России в конце XIX в. и в начале XX в.) предпочитала пользоваться денежными знаками, которые свободно обменивались на золото.
При таких условиях в обороте постоянно находились и не предъявлялись к обмену на золото бумажные денежные знаки. Это позволило выпускать в обращение часть денежных знаков без полного их обеспечения золотом, поскольку здесь не возникала потребность предъявления денежных знаков к обмену на золото.
В дальнейшем в России и во всем мире продолжался процесс превращения денежных знаков в самостоятельную разновидность денег и вместе с тем уменьшалась их связь с золотом.
В современных условиях в России золотые монеты пятирублевого и десятирублевого достоинства (по номиналу) продаются соответственно по цене, намного превышающей номинал. Это свидетельствует о самостоятельности применения денежных знаков.
Такой процесс охватил все страны мира, в которых повсеместно был прекращен размен денежных знаков на золото и не применяется фиксированное золотое содержание денежной единицы. Этим завершился переход от применения полноценных золотых денег к денежным знакам, изготовленным из бумаги. В налично-денежном обращении широко распространяются кредитные деньги (банкноты). В обороте применяются и бумажные знаки, которые называются бумажными деньгами, отличающиеся во многом от банкнот.
Бумажные деньги. К ним относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они обычно выпускаются государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Обратный приток бумажных денег (казначейских билетов) происходит при уплате налогов и других неналоговых платежей. Казначейские билеты обязательны к приему для платежей, в том числе за товары, услуги и др. Казначейские билеты, выпускавшиеся в оборот, не имели золотого обеспечения.
Важнейший недостаток бумажных денег состоит в том, что они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). В связи с этим, поскольку выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), становится возможным чрезмерный (по сравнению с потребностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесценение денег, уменьшение их покупательской способности.
Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.
Кредитные деньги (банкноты). Они также изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.). Предоставляя ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег (выручка торговых организаций и др.).
Выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.
Связь между выдачей наличных денег из касс банка и предоставлением ссуд, между поступлением в банк наличных денег и погашением ссудной задолженности проявляется не в каждой отдельной ссудной операции, а в совокупном объеме операций по предоставлению и погашению ссуд и операций по выдаче наличных денег и их поступлениям в кассы банка.
Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции.
Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.
При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.
Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.
Наличные деньги в кассу банка могут быть возвращены торговым предприятием, которое внесет в банк выручку, используемую для погашения задолженности, возникшей при получении ссуды для оплаты завозимых товаров (на условиях безналичных перечислений).
Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.
Важными по своему значению и последствиям их применения являются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без денежных знаков).
Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение имеет предотвращение возможности хищения денежных знаков и др.
Особенностью денег безналичного оборота служит то, что операции с их использованием совершаются в кредитных учреждениях путем записей по счетам участников расчетных операций. В подобных операциях происходит замещение оборота наличных денег кредитными операциями.
newinspire.ru
Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
Преимущества электронных денег.
Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами - чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.
Наиболее известное преимущество электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишает большей части анонимности.
Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.
Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.
Недостатки электронных денег
Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.
Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.
Кредитные деньги - это форма денег, представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе - банковские депозиты.
Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем.
Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.
При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.
Последствиями нарушения связи может стать обесценение денег, уменьшение их покупательной способности. Подтверждением может служить современный опыт денежного обращения в России, где эмитируются банкноты
2) Что из нижеперечисленного является «благом»?
А) атмосферный воздух
Б) овощи и фрукты
Г) все перечисленное
2) Функция рыночного спроса показывает:
А) изменение величины спроса в зависимости от изменения его факторов
Б) максимальное количество блага, которое готовы оплатить потребители при данных детерминантах спроса в единицу времени
В) минимальное количество блага, которое готовы оплатить покупатели
Г) верно А и Б
2) Полезность – это:
А) свойства блага приносить пользу потребителю
Б) субъективная ценность, приписываемая благам людьми
В) обладание полезными элементами для здоровья человека
Г) объективное свойство товаров, являющееся причиной их производства
2) Что из нижеперечисленного не относится к факторам производства?
А) климатические условия
Б) неквалифицированный работник
В) устаревшее оборудование
Г) нет верного ответа
2) В микроэкономическом анализе под экономическими издержками понимаются:
А) денежные выплаты поставщикам производственных ресурсов
Б) затраты по удержанию производственных ресурсов от альтернативного использования
В) выраженные в стоимостной форме затраты, которые отражены в бухгалтерском учете
Г) верно А и Б
2) Какие из приведенных ниже признаков отражают специфику неоклассической трактовки фирмы?
А) оптимизация издержек производства
Б) оптимизация издержек по осуществлению рыночных операций
В) оптимизация условий экономического роста
Г) рациональное поведение
2) Условия совершенной конкуренции выполняются на рынке в том случае, когда:
А) фирмы не получают экономической прибыли
Б) отраслевые барьеры не препятствуют проникновению на рынок новых фирм
В) потребители обладают неполной информацией о рынке
Г) все перечисленное верно
2) Что из перечисленного отражает сущностную характеристику абсолютной монополии?
А) концентрация рыночного предложения у одного продавца
Б) применение более эффективной технологии
В) получение максимальной прибыли
Г) абсолютно неэластичное предложение
2) Фирмы применяют продуктовую дифференциацию для того, чтобы:
А) увеличить свою рыночную власть
Б) облегчить потребителям возможности для оптимизации выбора
В) добиться более полного удовлетворения потребностей потребителей
Г) соответствовать требованиям глобальной конкуренции
2) Стратегическое поведение фирмы – это:
А) принятие решение с учетом реагирования конкурентов
Б) проведение неизменной ценовой политики в долгосрочном периоде
В) координация целей краткосрочного и долгосрочного периодов
Г) стремление к сохранению доли рынка
2) При прочих равных условиях величина факторного дохода зависит от:
А) величины спроса на производственный ресурс
Б) эластичности спроса на производственный ресурс
В) цены производственного ресурса
Г) все перечисленное верно
2) Используемое экономистами для анализа общего рыночного равновесия понятие «экономика обмена» подразумевает, что:
А) обменные операции между участниками осуществляются при фиксированном рыночном предложении
Б) обменные операции осуществляются при нулевых трансакционных издержках
В) участники обменных операций руководствуются не эгоистическими, а общественными интересами
Г) верно А и Б
2) Общественные (социальные) издержки производства блага отличаются от частных издержек производства тем, что последние:
А) учитывают только часть действительных издержек производства блага
Б) формируются без учета, а общественной значимости блага
В) не включают в свою структуру нормальную прибыль
Г) превышают по величине равновесную рыночную цену
2) К чистым общественным благам относятся блага, которые характеризуются следующими признаками:
А) неизбирательностью в потреблении
Б) неисключаемостью в потреблении
В) неконкурентностью в потреблении
Г) все перечисленное верно
2) Доходы населения в среднем на душу населения за год составили 1200 ден. ед. и возросли до 1400 ден. ед., а продажа швейных изделий с 80 ден. ед. до 110 ден. ед. Определить показатель (коэффициент) эластичности спроса. Прокомментировать этот показатель.
Эластичность спроса характеризует степень реакции спроса на действие какого-либо фактора. В зависимости от вида фактора, воздействующего на спрос, различают эластичность спроса по цене, эластичность спроса по доходу и перекрестную эластичность спроса.
Эластичность спроса в зависимости от доходов может быть опреде-лена по следующей формуле:
Кэ=(дельтах/дельтау)? (х/у),
где Кэ - коэффициент эластичности спроса по доходу;
х - среднедушевой размер спроса;
у - среднедушевой размер доходов;
дельтах - прирост спроса;
дельтау - прирост дохода.
Кэ=(110-80)/(1400-1200)=2,25.
Полученное значение коэффициента эластичности свидетельствует, что на 1% прироста дохода приходится 2,25% прироста объема спроса.
12) Билет на аттракцион «Русские головоломки» приносит чистый доход в 1 долл. Среднее число посетителей в день 500 человек при 300 рабочих днях в году. Ставка процента по депозитам – 5 % годовых.
Определите, за какую сумму вы купили бы аттракцион?
Не более чем 153737, 5 долл. Аттракцион приносит в день 500 долл. Если каждый день полученный доход вкладывать в банк, то он будет приносить 5 % годовых. На доход, полученный в первый день, будет начислено процентов за 299 дней, во второй день – за 298 дней, в третий день – за 297 дней и т. д. Доход от использования аттракциона, включая получаемые проценты от ежедневного вклада в банк, будет равен:
500*(300 + 0,05/300*(1 + 2 + 3 + ... + 297 + 298 + 299)) = 500*(300 + 0,025*299) =153 737,5 (долл.).
yaneuch.ru
Банковский кредит - это деньги в кредит полученные в банке, классический - это срочный на любые законные потребности.
Виды кредитов: наличными, кредитная карта, ипотечный и автокредит, рефинансирование.
На этом заканчиваются основные преимущества и достоинства банковского кредита, есть и другие плюсы, но они не столь значимы. Теперь перейдем к минусам такого кредитования.
Теперь вы знаете все главные «за» и «против», дальше вам решать: взять кредит или искать альтернативный источник для займа. Чаще всего - это родственники и лучшие друзья.
Преимущества банковской формы кредита существенные, в особенности стоимости и прозрачности. Но все ли так хорошо или есть ложка дегтя? Есть!
Некоторые банки могут навязывать дополнительные услуги ли комиссии, например:
my-adviser.top
У каждого в жизни бывали ситуации, когда срочно нужны деньги, а взять их при этом неоткуда. И, наверное, многим в этот момент приходила в голову мысль: «а может взять кредит в банке». Кто-то так и сделал, а кто-то побоялся, так как знает много страшных историй по поводу того, как банк забирает у человека последнее, если он его должник. Действительно ли кредит так опасен. Нет, банки – не махинаторы, просто люди в спешке или по своей неграмотности не ознакамливаются, как следует с условиями договора, вот и страдают потом.
На самом деле, банковский кредит имеет множество плюсов:
Но тем, кто никогда не пользовался кредитом и слабо в этом разбирается важно помнить, что некоторые недостатки он тоже имеет: клиент возвращает банку сумму больше, чем брал; иногда банки отказывают в получении кредита или предоставляют сумму меньше запрашиваемой.
Важно внимательно читать условия договора, который человек подписывает, ведь сотрудники в основном оговаривают самое важное. Помимо процентов, в оплате по кредиту может быть предусмотрена комиссия, как разовая, так и ежемесячная. Вообще, лучше попросить работника банка рассчитать, какую сумму придется выплатить за весь период. Так человек сможет решить, готов ли он столько заплатить за пользование деньгами банка или нет.
Главное быть внимательным, и тогда не придется иметь дело с коллекторами и отдавать банку свое имущество.
zaimitut.ru
Может ли банк потребовать деньги досрочно
3. Преимущества и недостатки; - бумажных денег, - бартера, кредитных денег
Развитие экономических отношений между людьми привело к объективной необходимости появления денег. Деньги за свою историю принимали самые различные и необычные формы. С возникновением денежной формы стоимости весь товарный мир разделился на два полюса - товары и деньги. Каждый из обыкновенных товаров непосредственно выступает только как потребительная стоимость; стоимость же находится в товарах в скрытом виде и обнаруживается лишь посредством приравнивания их к всеобщему эквиваленту - деньгам. Деньги, в противоположность остальным товарам, выступают в качестве всеобщего и непосредственного воплощения стоимости. Деньги - это товар особого рода, выполняющий роль всеобщего эквивалента
Исторически первые бумажные деньги стали печатать в Китае (поскольку там, в принципе, изобрели бумагу). О них упоминает известный путешественник Марко Поло, посетивший в 1286 г. Пекин. Бумажные деньги просто поразили его воображение: «...про великого хана сказать можно - алхимию он знает вполне… Изготавливается по его приказу такое множество этих денег, что все богатство в свете можно ими купить. Все его подданные повсюду, скажу вам, охотно берут в уплату эти бумажки, потому что, куда они ни пойдут, за все они платят бумажками - за товары, за жемчуг, за драгоценные камни, за золото и за серебро: на бумажки все могут купить и за все ими уплачивать...».
С увеличением и развитием товарооборота, потребовалось большее количество денег. Чеканные монеты имели ряд недостатков: долгий и трудоемкий процесс чеканки, неудобство в обращении, трудность транспортировки. В таких условиях возникла идея о выпуске бумажных денег, которые обладали явными преимуществами. С развитием бумажные деньги стали представлять собой денежные знаки, наделенные государством принудительным номиналом.
Бумажные денежные знаки бывают двух видов: государственные, выпускаемые казначейством (казначейские билеты) и банками (банковские билеты или банкноты - bank notes). Казначейские билеты принято называть просто бумажными деньгами в отличие от банкнот, которые по своей природе являются кредитными деньгами. Исторически бумажные деньги возникли раньше кредитных. Банкноты появляются с развитием кредитных отношений.
Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.
За последние годы бартерные операции стали важной составляющей хозяйственной жизни. Бартер, то есть двухсторонний товарообмен, позволяет, не привлекая денежных средств, продвигать свои товары и приобретать чужие. Каждая из сторон в бартерной сделке выступает и как продавец, и как покупатель. Главная причина бартерной сделки – валютные проблемы (нехватка конвертируемой валюты, ее неустойчивость и т.п.). Обострение проблемы международной валютной ликвидности увеличивает вес бартерной сделки в международной торговле. В современных условиях бартерные сделки осуществляются преимущественно во внешнеторговом обороте (особенно при валютных ограничениях).
Бумажные деньги |
Кредитные деньги | ||
Удобные в обращении Легко носить, хранить; Гравировка делает стоимость денег легко различаемой; Небольшие затраты на их изготовление |
Абстрактность (не указан конкретный вид сделки); Бесспорность (обязательная оплата долга); Обращаемость (передача векселя как платежное средство); Плюсом кредитных карт является наличие различных бонусов у ее обладателя; При получении кредитной карты банк предлагает своему клиенту самостоятельно выбрать максимальную сумму кредита; |
Сокращение время обмена (товар-товар, а не товар-деньги-товар.) |
|
Обесцениваются во время инфляции; Не имеют собственной стоимости; Легко потерять; Легко подделать; Излишек не может уйти из обращения без принятия определенных мер |
Кредитными картами необходимо пользоваться очень аккуратно; Процентные ставки по кредиткам традиционно выше ставок по потребительским кредитам; Вовлечен ограниченный круг лиц; Кредитными картами необходимо пользоваться очень аккуратно |
Не всегда товар равноценен (сложно оценить реальную стоимость товара) Потери бюджетом страны денег |
Товары находятся в обращении с определенной ценой, а деньги - с определенной стоимостью. Количество денег, необходимое для обращения товаров в течение данного периода времени, равно сумме цен товаров, деленной на среднее число оборотов одноименных денежных единиц. Сумма денег, необходимая для обмена продуктов труда, зависит от количества товаров, движения их цен и скорости обращения денег. Таков объективный закон обращения золотых денег.
Золотые монеты, выполняя функцию обращения, находятся в непрерывном движении и постепенно изнашиваются. Уменьшается их вес, появляется различие между номинальным и реальным содержанием монеты. Однако, продолжая находиться в обращении, монета по-прежнему реализует цены товаров в соответствии со своим номиналом, поскольку свою функцию средства обращения она выполняет мимолетно. В результате этого монеты становятся знаком, символом, представителем своей первоначальной стоимости. Поэтому в качестве обращения полноценные монеты могут быть заменены знаками стоимости, знаками золота.
Бумажные деньги представляют собой знаки золота. Они являются заместителями золота в обращении. Выпускает их государство, которое наделяет их номинальным золотым содержанием. Однако реальная покупательная способность бумажных денег зависит от их количества в обращении по сравнению с количеством золота, требуемого для обращения товаров. Если количество бумажных денег будет соответствовать количеству золотых денег, необходимых для обращения товаров, то они будут обладать той же покупательной способностью, что и золотые деньги. Если бумажных денег будет выпущено, предположим, вдвое больше, чем требуется золотых денег для обращения данного количества товаров, то они обесцениваются. В таком случае каждая бумажноденежная единица будет представлять только половину стоимости соответствующей золотой единицы. В результате цены товаров возрастут вдвое, деньги обесцениваются. В нашей стране деньги не обеспечены.
Бумажные деньги не являются деньгами в широком смысле, а являются заменителями денег (банкноты раньше в любой момент можно было обменять на золото, но потом банки отказались от этого). Бумажные деньги заменяют деньги не полностью. Они не выполняют последние 3 функции денег.
Современные деньги - это могут быть кредитные деньги. В настоящее время наличные деньги вытесняются безналичными денежными расчетами. Более 90 % товарных сделок происходит по безналичному денежному расчету. Электронные и пластиковые деньги (карточки) для потребителей рынка являются заменителем денег.
В элементарной форме организации экономики -- хозяйстве -- естественной формой богатства выступает натуральный продукт -- материальное благо, имеющее, во-первых, потребительную ценность и, во-вторых, являющееся результатом труда.
Потребительная ценность продукта -- это полезность вещи, способность ее удовлетворять те или иные потребности человека благодаря определенным физическим или другим свойствам.
В условиях товарного производства продукт труда приобретает новые специфические свойства, делающие его товаром. Этот продукт является ценностью уже не для производителя, а для других лиц, т. е. он приобретает общественное свойство.
Мерой общественной потребительной ценности выступает величина спроса Производство продукта, определяет объем предложения. Вещи обладают общественной потребительной ценностью, если предложение удовлетворяет спрос.
Но всякая ли вещь может являться товаром? Нет, только та, которая изготовлена или опосредована трудом человека. Рыба, плавающая в реке, превратится в товар лишь после того, как ее выловят, т. Е. осуществят определенные трудовые затраты.
И, что не менее важно, товар должен быть, не только изготовлен (произведен), не только изготовлен для других, но и продан другим людям, т. Е. передан на основе эквивалентного (равноценного) возмещения. (Подарок, хотя и произведен вами для удовлетворения потребностей другого человека, не является товаром).
Теперь можно дать определение товара, отметив, что это есть вещь или услуга, созданная трудом, обладающая общественной ценностью и служащая для обмена (продажи на рынке) на другой товар. Вещи становятся товарами не сами по себе, а лишь тогда, когда они выступают объектом обмена между людьми. Поэтому в товаре выражены отношения между людьми по поводу обмена продуктами труда. Обмен товарами может принимать разные формы, но во всех случаях обмен это действие, в ходе которого мы получаем или отдаем одну вещь в обмен на другую. Отсюда, каждый товар при обмене на товар приобретает на рынке меновую стоимость, т.е. способность, свойство обмениваться на другие полезные вещи в определенных соотношениях (пропорциях).
Подобное равенство, меновое соотношение ежедневно и миллиарды раз повторяется в практике на рынке. И люди обычно не задумываются над тем, что скрыто от их глаз: почему вещи приравниваются друг к другу и что лежит в основе каждого конкретного равенства. А вот экономическую теорию вопрос, чем определяются соотношения обмена или меновые стоимости, волновал со времен Аристотеля и волнует до сего дня.
Функции денег
Кредит,его функции и виды.
Функции кредита:
1.Аккумулирующая функция
5. Стимулирующая функция
3.
Коммерческий банк
особенности.
1. Банк
2. Банк
3. Банк
4. Банк
1.аккумуляция средств;
2.трансформация ресурсов;
Ценные бумаги и их виды.
Ценной бумагой называется документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении.
Чтобы дать полную характеристику такой категории, как ценная бумага, необходимо рассмотреть основные присущие свойства:
– ценная бумага свидетельствует о праве собственности на капитал (акция);
– ценная бумага отражает отношения займа между инвестором и эмитентом (облигация, вексель);
– ценная бумага дает право на получение определенного дохода от эмитента;
– ценные бумаги в виде акций дают право на участие в управлении акционерным обществом;
– ценные бумаги дают право на получение доли в имуществе предприятия-эмитента при его ликвидации.
Одним из существенных свойств ценной бумаги является ее способность служить предметом купли-продажи на фондовом рынке.
Ценные бумаги могут быть классифицированы по различным признакам.
Эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги. К эмиссионным бумагам относятся акции, облигации, инвестиционные паи. Их выпуск(в отличие от неэмиссионных) в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в финансовых органах. Еще одна их особенность – они размещаются выпусками; имеют равные сроки и объемы реализации прав внутри одного выпуска.
В зависимости от того, в какой форме инвестор предоставляет капитал эмитенту и как эти средства отражаются в имущественном комплексе предприятия, различают долевые и долговые ценные бумаги.
Долевая ценная бумага закрепляет права владельца на часть имущества предприятия при его ликвидации, подтверждает участие владельца в формировании уставного капитала, дает право на получение части прибыли и на участие в управлении предприятием.
К долевым ценным бумагам относятся акции, сертификаты акций, инвестиционные паи. Долговая ценная бумага отражает отношения займа между ее владельцем и эмитентом, который обязуется ее выкупить в установленный срок и выплатить определенный процент. Примером долговых ценных бумаг являются облигации.
Классификация видов ценных бумаг по важнейшим эмитентам следующая:
– государственные ценные бумаги, которые выпускаются федеральным правительством;
– муниципальные ценные бумаги, которые выпускаются местными органами власти;
– корпоративные ценные бумаги, выпускаемые частным бизнесом (в основном акционерными обществами). В зависимости от того, каким образом осуществляется реализация прав, закрепленных ценной бумагой, различают:
– предъявительские ценные бумаги – права по этой бумаге принадлежат лицу, которое ее предоставляет;
– именные ценные бумаги предусматривают однозначную идентификацию владельца;
– ордерные ценные бумаги – права по ним могут принадлежать названному в ценной бумаге лицу, которое само осуществляет эти права или назначает своим распоряжением другое правомочное лицо (вексель и чек). Права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой бумаге передаточной подписи – индоссамента. Особый вид ценных бумаг – бумажные деньги (банкноты). Это своеобразные долговые обязательства Центрального банка страны.
Сравните основные виды денег,покажите их преимущества и недостатки при выполнении деньгами различных функций.
Функции денег - средство обращения, средство сохранения богатства (накопления), мера стоимости (масштаб цен), средство платежа, мировые деньги.
Кредит,его функции и виды.
Кредит - это предоставление кредитодателем в денежной или товарной форме на условиях возвратности заемщику в долг денег или товаров.
Он возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а рассрочкой платежа.
Функции кредита:
1.Аккумулирующая функция – кредит способствует мобилизации (сосредоточению) временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и бюджетов.
2. Перераспределительная функция – кредит перемещает временно свободные денежные ресурсы из одной хозяйственной деятельности в другую, обеспечивая банку получение прибыли. Благодаря ему, частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Кредит является стихийным регулятором экономики.
3. Функция содействия экономии издержек обращения – кредит позволяет восполнить временный недостаток собственных оборотных средств хозяйствующим субъектам. Он замещает движение в сфере обращения наличных денег, и тем самым обеспечивает экономию общих издержек обращения.
4. Функция ускорения концентрации и централизации капитала – кредит позволяет расширить масштабы производства или торговые операции и тем самым обеспечить дополнительную массу прибыли, способствует укреплению денежного обращения, он обслуживает денежный оборот, вытесняя из него наличные деньги.
5. Стимулирующая функция – кредит позволяет заемщику осуществлять инновации в форме внедрения в производства научных разработок и новых технологий.
3.Коммерческие банки и их операции
Коммерческий банк - денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.
Банковская деятельность как выражение его экономических отношений с клиентами определяется его сущностью, функциями и ролью в экономике. Она имеет определенные
особенности.
1. Банк работает в сфере обмена, а не в сфере производства.
2. Банк - в определенном смысле торговый институт. Не будучи собственником денежных средств, отражающих движение материальных потоков, банк «покупает» их и «продает» другим экономическим субъектам по более дорогой цене.
3. Банк - это коммерческое предприятие. Операции банков совершаются на платной основе. Деятельность банка носит предпринимательский характер. Благодаря банку бездействующие капиталы одних экономических субъектов начинают «работать» у других.
4. Банк -не только коммерческое предприятие, но и общественный институт. Банк работает для удовлетворения общественных потребностей; банковская деятельность носит не политический, а экономический характер. Работая в сфере обмена, банк действует как производительный институт, осуществляющий регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.
Исходным в понимании сущности банковской деятельности является представление о функциях банка. Согласно современной теории их три:
1.аккумуляция средств;
2.трансформация ресурсов;
3.регулирование денежного оборота.
Банк (аккумулирует) свободные, временно неиспользуемые денежные ресурсы и капиталы своих клиентов.
Результат деятельности банка - банковский продукт как продукт коллективного труда персонала банка. Он обладает рядом отличительных особенностей и носит в основном нематериальный характер. Чаще всего это безналичная форма, предстающая как записи по счетам; вещественная форма-банкноты центрального банка, денежно-расчетные документы. На традиционном направлении деятельности продуктом банка выступают кредиты, депозиты, инвестиции. На дополнительных направлениях можно назвать инкассацию, конвертацию валюты, перевоз документов, расчет и управление рисками. На нетрадиционных направлениях можно выделить факторинг, форфейтинг, консультирование, гарантии, хранение ценностей и др. Каждому продукту соответствует услуга, т.е. совокупность действий по созданию банковского продукта. Услугами банка являются кредитование, организация расчетного процесса, депозитные услуги и др. Услуга предполагает осуществление операций.