Множество людей в России и за рубежом обращаются в банковские организации за кредитованием, чтобы решить какие-то свои насущные проблемы. При этом очень часто помимо самого кредита нам приходится оплачивать страховку, навязанную при оформлении.
В этом обзоре мы постараемся разобраться с тем, является ли она обязательной для заемщика, и можно ли рассчитывать на возврат своих денежных средств при погашении долга.
Обязательно ли оформлять страхование?
В связи с последними изменениями в действующем законодательстве, страхование кредитов превратилось в неотъемлемую часть кредитных сделок. При этом очень важно различать, какая страховка является обязательной для заемщика, а какая нет.
В частности:
При приобретении бытовой техники сумма доп.договора является несущественной, а страхование по крупным займам – ипотеке или автозаймам, предполагает внушительные суммы. Она может быть выплачена заемщиком как единовременно, так и выплачиваться ежемесячно, вместе с платежами по кредитным обязательствам.
Еще раз отметим, что от полиса на залоговое имущество вы отказаться не можете, без этого вам просто не одобрят заявку, т.к. такое требование прописано в законодательстве. А вот если вам предлагают перестраховаться на случай потери работы, трудоспособности, проблем со здоровьем и т.д. — от всего этого можно смело отказываться.
В каких случаях возможен возврат уплаченной страховки?
Её можно вернуть всего в двух случаях, которые мы рассмотрим далее.
В этом случае нельзя терять времени — вам нужно как можно скорее обратиться в банковское отделение с заявлением на отказ от этой доп.услуги и возврат денежных средств. Обратите внимание, что у вас на это будет всего 5 календарных дней с момента подписания договора, такой срок зафиксирован Центробанком .
СК не имеет права вам отказать в том случае, если вы успели подать заявку в этот период. Деньги будут возвращены в течение 10 дней, причем не наличными на руки клиенту, а переводом на его кредитный счет для погашения долга.
Помните, что чем раньше вы обратитесь в банк, тем большую часть средств вы сможете получить. Очень часто бывает так, что 100%-ый возврат делается только тогда, если вы обратились в тот же день или максимум на следующий.
А вот если вы пришли на 3-ий или 4-ый день, тогда страховщик может частично удержать деньги в счет своих издержек, т.к. формально вы несколько дней пользовались его услугами.
Т.е. например, вы брали ссуду на 5 лет, а расплатились с ней за 3 года. Вот за оставшиеся 2 года можно вернуть уплаченные средства Подробнее о погашении задолженности раньше срока, о плюсах и минусах читайте .
Действие соглашения на заем при этом прекращается, а действие договора страхования – нет. Для того, чтобы узнать, существует ли в СК, в которой обслуживается заемщик, вообще такая возможность – следует обратиться к договору. В нем должен быть пункт, указывающий на существование возможности возврата средств, перечисленных в счет оплаты страховки.
В случае, если в договоре указано, что при досрочном погашении задолженности вы имеете право на частичный возврат средств, тогда нужно сделать следующее:
В том случае, если в вашем городе нет отделений банка и СК, с которыми вы заключали договора, то все манипуляции нужно производить по телефону или электронной почте. Заявки отсылайте обычными письмами через Почту России с уведомлениями! Это нужно для того, чтобы если вам откажут в возврате, вы могли обратиться в суд с весомыми доказательствами.
Кто должен возвращать деньги?
Всего способов возврата страховки при погашении кредита есть два:
Следует так же обратить внимание на пункт в договоре, в котором указан выгодоприобретатель. Если это банк, а соглашение расторгнуто в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту – заемщик имеет полное право как обратиться в суд, так и переоформить договор страхования на себя, став выгодоприобретателем.
Какие есть нюансы?
Как мы уже писали выше, полный возврат денежных средств возможен только в том случае, если вы сразу же при получении кредита написали отказ от страхования. Максимум — на следующий день. Возврат произойдет в течение 10 рабочих дней.
Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.
Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:
Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.
В некоторых программах обязательным условием является страхование жизни. И даже в тех случаях, когда эта процедура добровольная, банковские работники рекомендуют оформить страховой полис, чтобы повысить шансы на получение кредита. Рассмотрим, что дает полис, когда стоит его получить и при каких условиях можно произвести возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке.
Процедура страхования осуществляется в рамках специального проекта от дочерней компании - Сбербанк Страхование. Полис оформляется на случай:
Список рисков для ипотечных займов расширен и включает дополнительные пункты:
Не стоит ждать, что менеджер, занимающий кредитованием, расскажет о возврате страховки. Зная о такой возможности, следует заниматься этим вопросом самостоятельно, предварительно получив полную информацию. Процедура заключается в следующем:
Страховка действует 12 месяцев, но возможно ее продление. Если предоставлен заём по ипотеке, действие полиса можно продлевать множество раз. Если прошло более шести месяцев, страховка уже не может быть возвращена.
Приветствую! Увы, но эта неделя началась с противостояния превратностям судьбы. Вечером в понедельник застрял перед наружной дверью собственной квартиры – в замке что-то заело, и открыть его своими силами мне не удалось. К счастью не выложил из портмоне визитку специалиста по вскрытию дверей. Вызванному мастеру общение со мной не мешало выполнять свои обязанности, поэтому мы разговорились, затронув, среди прочего, тему кредитования.
Мастер недавно рассчитался по кредитным обязательствам. Но его никто не поставил в известность, что расходы на страховку по кредиту возможно окупить, оформив ее возврат.
Кредитуя деньги, почти все банки вежливо и крайне настойчиво предлагают клиенту застраховать жизнь. Увильнуть от дополнительной услуги почти нереально, так как из- за этого шанс одолжить в этом банке деньги равняется нулю. Не в пользу заемщика разработаны и условия досрочного возращения кредита. Но клиент все равно может рассчитывать на частичный возврат средств, выплаченных за страховку.
Чтобы увильнуть от выплаты страхового взноса клиентам, вздумавшим досрочно погасить кредит, банки и кредитные общества руководствуются ст. 958 ГК РФ п. 3. Следуя ей банк в праве не рассчитываться по страховому взносу с лицами, выплатившим кредит ранее, чем планировалось, если на счет подобного варианта отсутствует специальный пункт в договоре.
На деле это выглядит как отказ в выплате начислений со страховой премии за период от дня погашения и до окончательной выплаты.
Таким образом, большей части кредиторов, рассчитавшимся с заемщиком ранее оговоренного срока, возврат средств не производят.
Что делать?
Обратитесь в страховую компанию для подачи заявления о желании прекратить свое участие в программе страхования. Не забудьте прихватить документы, подтверждающие погашение кредита.
Зачастую банки афишируют, что не принуждают желающих получить кредит к страхованию собственной жизни и прибегают к такой мере лишь с клиентами, намеревающимися взять ипотеку или приобрести авто.
Закон гласит, что клиент вправе расторгнуть контракт по страховке даже после получения ссуженных денег.
Получив кредит, в один из дней последующего месяца посетите банк-кредитор и подайте отказное заявление. Определенных правил для этого нет, поэтому содержание текста составьте на свое усмотрение.
Обратившимся позднее страховой взнос тоже можно получить, однако размер его будет меньшим из-за вычета разных сумм за банковские услуги.
Конечный объем возвращенных средств рассчитывают с учетом количества времени, оставшегося до дня окончания действия страхового договора.
Рассчитывая получить кредит, заемщик вынужденно соглашается на оформление страховки.
Предметом такого договора становится жизнь и здоровье, залоговое имущество. При оформлении ипотеки подписывают договор титульного страхования. Инициирует эту процедуру банк, стремящийся с ее помощью уберечь себя от убытков в случае проблем с возвращением кредита.
Страховку используют в качестве инструмента воздействия на заемщика с целью стимулировать его на возврат одолженных в банке денег. Получается, что страховка нужна лишь до момента, пока банк не получил от заемщика одолженную сумму и проценты за услугу.
Но клиент, вернувший долг досрочно, сталкивается с отказом страховой организации расторгнуть страховку и вернуть часть премии.
В качестве причины отказа в возврате средств компания указывает отсутствие связи между договором по кредиту и договором по страховке. Поэтому погашение кредита, по мнению страховиков, не влияет на механизм возврата страховки.
Если формально толковать указанную статью, то все в законных рамках. Согласно условиям гл. 23 ГК РФ страхование не считают способом обеспечения обязательств.
В качестве воздействующих инструментов применяют: приглашение поручителя, введение условий выплаты неустойки, залог, банковская гарантия, задаток, удержание.
Поэтому пункты, упоминаемые в гл. 23 ГК РФ как обязательства, аннулируемые при погашении кредита, не имеют влияния на договора страхования.
Естественно, клиент может взять на вооружение общее правило ст. 958 ГК РФ, но следствием этого станет утрата суммы из незаработанной части премии (при условии, что этот пункт был отдельно оговорен в договоре)
Но все перечисленное, думаю, не может помешать заемщику, возвратить часть страховой премии при обращении в суд для расторжения договора о кредитной страховке.
Вероятность выигрыша судебного дела высока за счет возможности признать вынужденные договоры страхования договорами присоединения.
В свою очередь договором присоединения считается контракт, условия которого принимаются одной из сторон лишь на основании присоединения к предложенному договору
В ГК РФ есть статья 428. Из описанного в ее втором пункте следует, что договор возможно расторгать по заявлению одной из сторон, если она:
Обращаться в суд с исковым заявлением, опираясь на статью 428 п. 2 ГК РФ клиенту предпочтительнее, поскольку он получает право востребовать остатки премии за неиспользованный период.
Обычно практикуется следующий формат оформления договора страховки с заемщиком: клиент подписывает стандартный формуляр, где перечислены правила оказания услуги страхования, и при этом не в состоянии повлиять на условия договора. При высказывании каких-то протестов клиента ставят перед фактом: или заемщик принимает условия и ставит подпись в договоре или он теряет возможность получить кредит.
В начале прошлого года были спроектированы поправки в ГК РФ, в частности к положениям ст. 428.
Благодаря этому претерпел изменения п.3 и условия п. 2 ст. 428 ГК РФ стало возможным применять при рассмотрении договоров, которые нельзя классифицировать как договора присоединения. Эта поправка позволяет учитывать предписания п. 2 ст. 428 ГК РФ к условиям контрактов по страховке жизни, здоровья берущих в кредит, договоров о страховании указываемого в качестве закладываемого имущества. Получается, что теперь при выплате банку всей полуженной суммы по кредиту, заемщик вправе потребовать внести корректировки в страховку или даже расторгнуть ее с условием обязательной выплаты компанией неиспользованной части премии.
Кто хоть раз занимал деньги в банке, знает, что страховка достается банку или же страховикам. Если не нравится подобный исход, знакомьтесь с алгоритмом возращения страховки заемщику.
Все банки выдают средства заемщикам при условии страхования не только одолженных средств, но и жизни, здоровья клиента. Получается, что к страховке пользователи кредитов прибегают не добровольно, а вынужденно. И никто их не информирует, что законодательство запрещает кредиторам быть категоричными в данном вопросе. Другими словами, банк не имеет права отказать в кредите лишь на основании нежелания клиента оформлять страховку жизни и здоровья. При этом менеджер банка обязан информировать клиентов, рассчитывающих на кредит, что все параллельно предлагаемые виды страховок оформляются по желанию потенциальных заемщиков. Но никак ни под давлением со стороны, ссужающей деньгами, и отказ от страховки не должен влиять на вердикт о решении выдавать или не выдавать кредит.
Д ля ознакомления: в п. 1 ст. 421 ГК РФ прописано, что лица (как физические, так и юридические) не должны подвергаться давлению при подписании договоров. По закону (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ) обязательному страхованию подлежит лишь закладываемое залогодателем имущество при оформлении ипотеки.
Необходимость такой страховки является спорной. В таких условиях заемщику иногда выгоднее отказаться от кредита, чем решиться на ссуду с кабальными условиями.
Как сделать перерасчет размера страхового побора или получить обратно внесенные взносы за страховку, если досрочно рассчитываешься по кредиту, а транзакции платежей по страховке выполнялись ежемесячно или средства были выплачены единовременно из тела кредита?
Правом вернуть страховку по закрытому досрочно кредиту пользуются клиенты, у которых договор со страховщиками был еще действителен на момент закрытия кредита.
Если в контракте с организацией или компанией судившей деньги организацией или компанией, страховавшей эту сделку, прописано, что клиент не получит неиспользованную часть страховки при расчете по кредиту до указанного в договоре числа, то на возвращение страховых выплат рассчитывать не стоит. Поскольку организации честно предупредили о последствиях досрочного выполнения кредитных обязательств.
Идем в то учреждение, где писали договор страхования.
Пишем претензию (возможно в «вашем» случае документ будет именоваться заявлением) с требованием о перерасчете и возврате причитающейся части от страховых взносов, поскольку вы закрыли кредит раньше, чем планировали. Делаем копию документа, после обращаемся к оператору и требуем регистрации с обязательной пометкой на письме, которое оставляем себе
При нахождении учреждения в другом городе, претензию или заявление отсылайте заказным письмом почтой.
Нюансы оформления такого документа:
Пока ждете ответа, получите выписку по лицевому счету. В ней будут указаны все поступления денег от вас в адрес банка или страховой.
2.Посещаем контролирующую инстанцию.
Посетив Роспотребнадзор, действуем по следующему алгоритму:
3.Обращаемся в суд
К этому пункту можно приступать, исключив обращение в Роспотребнадзор.
Решаясь на этот шаг, учитывайте, что:
Перед обращением в суд, убедитесь, что приготовили пакет документов, включающий:
Не забывайте о периоде исковой давности. На взыскание платежей, переведенных из-за незаконно оформленных страховок, законодательство РФ отводит 3 года. Состояние кредита (погашен или нет) не учитывается.
Консультация по вопросу страховки в период кредитования в видео:
Оформляя автокредит, ипотеку, без страхования, да еще и в пользу банка, не обойтись. Но погасив кредит, клиент вправе расторгнуть страховку, поскольку становится единственным владельцем залогового объекта.
Остаток средств страховщик обязан выплатить, проведя перерасчет вознаграждения самостоятельно.
По идее расторжение страховки должно иметь автоматический характер. Но если в договоре об этом ни слова, а выплаты вы делали ежемесячно, то прекратив переводить начисления, можете оказаться обвиненным в просрочках и получить штрафные санкции и пеню.
По закону РФ банки не должны заставлять заемщиков соглашаться на оформление страхового полиса. Но все ли желающие взять кредит знают об этом? Чем и пользуются финансово-кредитные компании.
Зачастую клиенты поверхностно просматривают условия кредитных договоров и подписывают документы, думая, что все написанное обязательно к исполнению. Но даже при подписании страховки можно «сдать назад», оформив в банке или страховой компании отказное заявление.
Отказ удовлетворить претензию, повод обратиться в Роспотребнадзор для подачи иска. Выбрав такую стратегию нужно быть готовым оплачивать судебные издержки – поэтому сначала убедитесь, что затеянная тяжба не будет в убыток.
Всегда ли страховка зло? Нет, ведь периодически случаются с заемщиками непредвиденные казусы и наличие страхового договора дает возможность получить хорошее подспорье.
Заемщики вправе переоформлять условия страховки после окончания выплат по кредиту – всего лишь нужно изменить данные о выгодоприобретателе, которым можно сделать самого плательщика или кого-то из его близких.
Перед инициированием процесса с претензиями официальным лицам, еще раз тщательно изучите условия своего кредитного договора. Если в бумаге указано, что возврат страховки или ее части при досрочной выплате кредита невозможен, то тяжбу затевать бессмысленно. Суд примет сторону вашего ответчика.
Получение страховки при досрочном закрытии автокредита, ипотеки
Заем на покупку авто или оформление ипотеки возможно получить лишь пройдя процедуру страховки недвижимости. Это способ защиты банковских интересов, поскольку приобретаемое на выданные деньги имущество оформляют как залог.
Когда срок страховки не окончен, а кредит выплачен досрочно, заемщики могут рассчитывать на возврат остатка средств. Их должны выплатить после подачи соответствующего заявления страховщикам.
Если по условия договора заемщик проводил регулярные взносы, то рассчитавшись с кредитором лучше не самостоятельно прекратить расчет со страховщиком, а поставить последнего в известность о факте выполнения всех обязательств по займу. Это необходимо для исключения возникновения штрафов за просрочку платежа и новых расходов.
Заемщикам, обращающимся за возращением страхового взноса в течение 30 дней от дня подписания кредитного договора, сумму выплаты по страховке возвращают полностью.
Если обращение с претензией на возврат средств выполняют позже, чем через месяц от момента оформления кредита- выплачивают часть страховки.
С заявлением на возращение страховки обращайтесь с представительство Сбербанка. При подаче требования нужно предъявлять паспорт.
Принятое и зарегистрированное заявление находится на рассмотрении около месяца. При удовлетворении претензии полагающиеся средства переводят на карту клиента или личный счет.
При отказе выдать средства от страховки можно попытаться побороться за свои деньги, обратившись в суд. Возврат страховки по кредиту в прочих банках Федерации аналогичный.
Страхование кредитного остатка обязательно. Без согласия на данную операцию получить от финансового учреждения приличную сумму невозможно.
Однажды взяв кредит в банке, будьте готовы к периодическим просветительским операциям со стороны банковских операторов, которые будут активно предлагать вам новые страховые продукты.
В зависимости от вида договора страховка будет касаться здоровья, жизни, имущества заемщика. Некоторые страховые учреждения могут предложить страховку от неожиданной утраты рабочего места.
При погашении кредитных обязательств до назначенного банком дня, заемщики хотят вернуть страховку. Однако удачей заканчивается не каждая претензия к банку по поводу возврата страховки. Ведь операции по страхованию курирует не банк, а сторонняя компания, не желающая терять свой способ заработка.
Банки чаще всего ссужают деньгами на потребительские нужды, для оформления ипотеки или машины в кредит. В каждом случае программа страхования будет иметь свои отличия.
Страховать при оформлении ипотеки здоровье, жизнь, наличие рабочего места не обязательно.
Например, оформителям ипотеки не избежать страховки:
Выбирая страховую компанию убедитесь, что она не станет навязывать дополнительные страховые продукты. Иначе при оформлении договора вы получите дополнительные статьи существенных расходов.
После оформления страховки совместно с получением кредита, который впоследствии вы выплатили досрочно, хочется знать, как получить обратно процент или сумму взносов на страховку?
Если обязательства по займу выполнили за срок меньший года, а договор подписывали на период больший года, то имеет смысл обратиться в банк для отчисления части выплат по страховке. В Хоум Банке фактор длительности выплат по кредиту на потребительские нужды значения не имеет. При получении заявления от клиента, желающего получить деньги на страховку обратно, менеджеры порекомендуют обратиться к страховикам.
Запомните: упомянутая компания не делает перерасчета выплат по страховке для клиентов, досрочно рассчитывающимся по кредитам.
В такой ситуации добиться возврата части страховки очень сложно. Благоприятный исход возможен лишь при выигрыше судебного иска.
Нюансы возращения страховочных выплат зависят от политики банка, выдававшего заем. В Сбербанке, например, фактором, влияющим на решение о выплате страховки, является продолжительность расчетов по кредиту.
Сложно получить страховку после закрытия кредита. А что делать клиентам, не желавшим оформлять страховку, но вынужденных согласиться на нее из-за оказанного банком давления?
Не секрет, что многие заемщики соглашаются страховаться из-за опасения не получить разрешения банка на выдачу кредитных средств. Ведь не все приходящие за денежной помощью на условиях кредита знают, что отказ от страховки не повод отказать в займе. Люди даже обсуждают с менеджерами вопрос отказа от страховки, опасаясь попасть в список неблагонадежных клиентов.
Банковские сотрудники действительно могут влиять на решение о выдаче кредита обращающимся клиентам. Если податель заявки на кредит покажется менеджеру учреждения подозрительным, услышит от просителя негативные высказывания относительно банка, то в выдаче кредита может быть отказано.
Оказавшись в таких обстоятельствах лучше уведомить о нежелании выплачивать страховочные взносы после получения тела кредита. Заняв у банка деньги, через несколько дней обратитесь с заявлением об отказе от страховки. Тогда можете рассчитывать на возвращение всей страховки. Если претензии подадите через срок больший, чем месяц, то выплат не увидите. Только оформляйте все официально. Решение просто не платить страховые взносы приведет к возникновению существенной по размеру задолженности. Благополучный исход «ходатайства» о выплате по страховке, поданного не позднее 30 дня с момента оформления кредита, возможен для клиентов Сбербанка, Хоум Кредит Банка, Промсвязьбанка.
Обратившись в банк спустя период больший месяца, можно вернуть лишь часть страховки. Если со дня оформления страховки и кредита прошел квартал, рассчитывать хотя бы на часть выплат со страховых взносов можно лишь досрочно погасившим кредит.
Самыми рьяными противниками выплат по страховкам являются ВТБ 24 и Альфа-банк, не спешащие рассчитываться по претензиям заемщиков даже после обращения последних в суд.
О превратностях возврата страховки после досрочного погашения кредита в видео:
Если при оформлении кредита тело страховки было выплачено за раз, выплатившим заем досрочно можно попробовать менее «кровавый» способ возврата хотя бы части выплат – претендуя на сумму за период, оставшийся до дня окончания действия страхового полиса. Требуется посетить страховую компанию и предоставить заявление о желании получить оставшуюся часть страхового взноса. Кроме письменно оформленной претензии на выплату при себе нужно будет иметь паспорт, оба договора (кредитный и страховой). Обязательно сделайте копию претензии с пометкой о регистрации.
Оформляя заявление-претензию, укажите:
В подаче заявления претензии нет ничего сложного – с процедурой легко справитесь самостоятельно. Но если вы занятой человек, то можете перепоручить ведение дела доверенному лицу.
При отказе страховиков возвращать выплату за период от дня погашения кредита до дня окончания действия страхового договора, обращайтесь в суд. Но учтите, что судебные дела несут издержки – стоит ли бороться за выплату по страховке, если сумму вознаграждения превысят расходы на оплату услуг суда.
Для урегулирования вопроса банку отведен месяц. Не получив результата спустя этот период можете обращаться в суд.
При отсутствии дополнительного договора со страховой компанией, ищите информацию об условиях выплат по страхованию в кредитном договоре. В таком случае претензии по возвращению страховки предъявляйте в офисе банка.
Алгоритм действий для плательщиков ежемесячного страхового взноса.
Равные платежи по страховке в течение всего срока кредита характерны для ипотечного кредитования, покупки в кредит под залог и КАСКО.
Не найдя в договоре информации о штрафных санкциях, можно разорвать действие договора прекращением выплат по страховке. Но ради спокойствия лучше официально разорвать контракт со страховиками.
Услуга страховки жизни очень часто предлагается банками не только при оформлении кредитов, но и при менее серьезных обращениях – при выдаче новой кредитки, смене расчетной карты.
Не решившись или не сумев отказаться от страхования жизни когда брали кредит, можете использовать ее себе во благо, когда решите досрочно рассчитаться по заемным обязательствам. Сделать это можно путем смены выгодоприобретателя, указав в качестве основания полный расчет по кредиту.
Предположим такую ситуацию. Заемщик был вынужден взять страховку для получения кредитных средств. А сумма выплат по ней была погашена полностью в счет кредитных денег. Потом жизненные обстоятельства сложились так, что клиент нашел возможность погасить кредит досрочно.
Что делать с договором страховки, в которой отпала надобность, а срок действия контракта еще не окончен:
Шаг 1. Не разрывайте договор сразу же! Страховщики пойдут навстречу и разорвут договор при получении соответствующего извещения с вашей стороны. Но денег при этом никто возвращать не станет, если в контракте не прописано, что страховщик обязан рассчитаться по остатку с клиентом, закрывшим кредит досрочно. Если же такой пункт имеется, вам обязаны вернуть остаток средств, появившихся благодаря преждевременному окончанию кредитного периода.
Шаг 2. Не начинайте процесса по возврату средств по страховке, не изучив внимательно каждый пункт договора страхования и правила организации, оформлявшей этот контракт.
Что должно быть в договоре:
При наличии пункта о механизме возврата средств по страховке, остающихся из-за досрочного избавления от кредитных обязательств, компания возвращает деньги, произведя перерасчет.
Радует факт, что госпошлина за проведение подобных дел не взимается, а рассмотрение тяжбы по защите прав потребителей ведется в суде того района, где проживает истец.
Некоторые страховщики могут задержать выплаты. Как поступать в таком случае? К сожалению, я владею небольшим объемом полезной информации по судебным искам к страховым компаниям, проводящим махинации с выплатами страховок клиентам, досрочно погасившим кредит. Но нельзя игнорировать даже теоретические выкладки, если они помогут добиться победы в суде против страховой фирмы.
Таким образом, решившись защитить свои интересы, вы не понесете дополнительных затрат даже проиграв дело. Однако не стоит думать, что шансы выиграть процесс малы. Наоборот, достаточно велики.
Договор страхования расторгают раньше времени, опираясь на предписания п. 1 ст. 958 ГК РФ: вступивший в силу контракт допустимо расторгнуть, если отпадает вероятность наступления страхового случая по обстоятельствам, не описанным как страховой случай. Досрочное погашение кредита является таким обстоятельством.
Согласно законодательства (точнее п. 3. 958 ГК РФ) досрочно погасивший кредит заемщик вправе получить часть страховки пропорционально периода, во время которого действовал страховой договор. Другими словами, компания часть средств по выплате оставляет себе, а часть возвращает плательщику страховки. В пользу плательщика трактуется и 7 пункт ст. 10, содержащей сведения об особенностях страхования жизни с условием дожития застрахованного заемщика до конкретного возраста или заранее оговоренной даты. Согласно изложенному, в день прекращения договора застрахованному возвращают сумму в размере страхового резерва на день разрыва контракта. Поэтому, любой заемщик вправе рассчитывать на выплату средств, которые не могут быть начисленные страховой компании из-за прекращения контракта с ней.
Что сказано по этому поводу в Письме под № 03-04-05/4-420 от Министерства финансов РФ, опубликованном в 08.05.2013 г. Следуя предписанному в этом письме, кредитные организации обязаны возвращать застрахованным лицам какой-то процент от неизрасходованных сумм страховок, предварительно вычтя сумму, насчитанную за срок действия страховки
Что радует не меньше, так это отсутствие налоговых сборов за попытку доказать свою правоту в противостоянии с недобросовестной страховой компанией.
Однако, все прописанное в законных предписаниях будет невозможно использовать в пользу заемщика, если в заверенном ним страховом контракте будут указаны правила, указывающие на запрет выплат при досрочном погашении кредита. Если в договоре есть такие пункты, то после подписи заемщика такого документа считается (да так и есть), что расписавшись вы соглашаетесь на имеющиеся условия. Поэтому, внимательно читайте все бумаги, которые предстоит подписать! Не удосужились детально ознакомиться с каждым пунктом договора перед его заверением, исправьте оплошность после, когда решите забрать из страховой компании часть страховки. Если в контракте имеются пункты, позволяющие фирме не выплачивать вам страховые отчисления при досрочном закрытии кредита, то она обязательно воспользуется этим. Вступать в поединок со страховиками при таких условиях невыгодно. Вы потратите впустую массу времени и сумеете победить, если найдете очень изворотливого адвоката, который сумеет найти брешь в контракте. Но в некоторых силах даже самые пронырливые юристы не в силах отсудить желаемый вами процент от суммы страховки.
О возврате незаконно навязанной страховки по кредиту разьясняет представитель Общества прав потребителей:
Какие пункты упоминать в исковом заявлении:
В качестве дополнительного аргумента не забудьте приложить документ следующего формата:
Перед подачей искового заявления, сначала уведомьте о желании получить часть страховки саму страховую компанию, указав в качестве основания досрочное погашение кредита, которой она страховала.
Решив, что страховая компания должна вам определенную сумму, выясните размер долга. Если для восстановления справедливости потребуется нести какие-то расходы, убедитесь, что они окажутся меньшими, чем желаемая вам часть от страховки по кредиту. В противном случае стоит ли начинать тяжбу, если выгоды она вам не принесет даже в случае выигрыша дела?
Не меньшего внимания заслуживает и форма подписанного вами договора со страховой компанией. Если в документе черным по белому написано, что прекращение кредита не является основанием для выплат оставшейся части страховки, значит, у вас нет инструмента воздействовать на страховщиков. Если только не докажите, что контракт по страховке подписывали по принуждению со стороны официальной компании. Но последний аргумент будет полезным лишь в случае, когда оформляли кредит, выдача которого возможна без подписания страховки. Для бравших ипотеку, автокредит, данную лазейку использовать не получится.
Удачи вам в борьбе за справедливость и не делайте поспешных шагов при работе с подсовываемыми документами.
Знакомьтесь с каждым пунктом договора, спрашивайте совета у специалистов, которым доверяете.
Лучше отложить подписание контракта и проконсультироваться по смущающему вопросу, чем безрассудно лезть в финансовую петлю.
Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения задолженности и при досрочном погашении, как вернуть деньги в случаях расторжения договора страхования. Сколько денег удастся получить. Какие документы необходимы для возврата страховки? Образец заявления на возврат страховки по кредиту.
Не все знают, можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении и после погашения. Процедура имеет особенности, которые нужно учитывать клиентам банков. Не стоит вступать в конфликт сразу, ведь существуют эффективные способы получения назад денег за страховку по займу. Образец заявления на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в статье.
(кликните, чтобы открыть)
Можно ли ? Когда клиенты берет у банка деньги, им предлагается застраховать свою ответственность и жизнь. Благодаря такому полису родственникам не придется выплачивать за него деньги, если он, например, потеряет работу, здоровье или умрет.
От чего предложат застраховаться во время оформлении займа:
Если клиент оформляет потребительский кредит, то он страхует ответственность перед банком и свою жизнь. Клиенты, берущие ипотеку, дополнительно страхуют предмет залога от его порчи.
Факт
По гражданскому законодательству России страховать потребительские кредиты необязательно, хотя банки создают обратное впечатление для своих клиентов. В случае оформления ипотеки от страхования ответственности Вы также имеет право отказаться, а вот страхование залога будет обязательным.
Договор страхования в банке заключается на таких условиях, по которым обычно есть шанс получить назад деньги за страховку. По закону о возврате страховки по займу, заемщик имеет право расторгнуть договор, когда не нуждается в дальнейшем предоставлении услуг, оговоренных в нем.
В этом случае страховщики претендуют на оплату того срока страховки, который уже прошел. Если долг был погашен точно в срок, то вернуть деньги за страхование становится невозможно. Получить обратно часть своих средств Вы можете в случае досрочного погашения кредита и при разрыве соглашения.
Компенсация средств за страховой полис возможен в следующих вариантах:
Как получить деньги:
Если страховщики отказываются принимать заявление или ничего не делают для его удовлетворения, то необходимо подать жалобу на действия страховщика в Центральный Банк РФ, поскольку именно он лицензирует такие компании в Москве и регионах, а также в Прокуратуру и Роспотребнадзор.
Ответ на вопрос возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита зависит от того в какой срок был погашен заем. Вернуть деньги за услугу страхования после погашения задолженности точно в срок, установленный банком, невозможно.
Но возврат страховки по кредиту при досрочном погашении вполне вероятен. В этом случае действие договора еще не закончилось, а услуга уже не предоставляется, то есть переплату за полис обязаны компенсировать.
Необходимые действия:
Директору Банка «Название»
г. Пермь ул. Свободы д.17
от Семенова Ивана Ивановича
г. Пермь ул. Ленина д.10 кв.1
тел. 12-34-56
Заявление
1 марта 2013 года я заключил с вашим банком договор кредитования No123. В тот же момент был заключен договор страхования No456. Сумма договора составила 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей, но получил я 125000 рублей. 25000 рублей были отправлены страховой фирме в виде взноса. Заем и полис были рассчитаны на 36 месяцев.
2 сентября 2014 года я полностью вернул банку средства, взятые по кредиту – 150000 рублей и все проценты по соглашению. В связи с досрочным расторжением договора займа, а соответственно и страхового соглашения, прошу компенсировать мне переплату по соглашению страхования в размере 12500 рублей.
Прошу принять решение по моему прошению в срок не более 10 дней. В случае отсутствия ответа и неудовлетворения моих требований буду вынужден обратиться за возмещением денег в суд и потребовать процент за эксплуатацию не принадлежащих вам финансов по ст. 395 ГК РФ.
При подаче заявления, чтобы вернуть страховку по займу, необходимо подтвердить факты получения полиса и займа.
Для возврата по отказу от полиса и по досрочному погашению нужны документы:
В случае досрочного отказа от страховки, следует ожидать следующих результатов:
Ожидая процедуры возврата страховки по потребительскому кредиту не забывайте, что с причитающейся вам суммы будет удержано 13% подоходного налога.
Подпишитесь на свежие новости
