Уже два года во многих регионах России идет "битва за ОСАГО": тысячи автомобилистов круглосуточно штурмуют офисы страховых компаний в надежде оформить заветный документ. Власти и специалисты утверждают, что потерь времени и денег можно избежать, купив электронный полис по Интернету. Как обстоит дело на практике и что происходит на региональных рынках страхования автогражданской ответственности автомобилистов, изучила корреспондент "РГ".
Испытывать проблемы при покупке обязательных полисов ОСАГО автовладельцы начали с 2014 года. Уже тогда, несмотря на значительное повышение тарифов, многие страховые компании заявили о невыгодности услуги и стали искусственно ограничивать продажи "автогражданки".
Обращаясь в офисы компаний, водители столкнулись с огромными очередями и навязыванием страховщиками всевозможных дополнительных услуг. Так, в 2014 году процедура продления страховки отняла у костромского собкора "РГ" целых две недели, заставив посетить несколько офисов с диктофоном в руках. В итоге, чтобы не нарваться на штраф за отсутствие ОСАГО, мне все же пришлось переплатить за полис, а затем обратиться с жалобами в контролирующие структуры. Любопытно, что, когда я рассказала о ситуации и. о. городского прокурора, тот признался, что и сам, невзирая на звания и погоны, столкнулся с аналогичной проблемой и оказался… бессилен что-либо изменить.
В одних компаниях (в моем случае это был "Уралсиб") полис ОСАГО перестали продавать без страхования жизни, недвижимого имущества или гражданской ответственности перед соседями по дому на случай пожара или коммунальной аварии. В других (например, в ВСК и "Согласии") существенно сократили время работы и количество операционистов, создав многодневные очереди. В третьих (скажем, в "Ингосстрахе") начали выдвигать условия об обязательном осмотре авто перед заключением договора, при этом из-за "чрезвычайной загруженности" эксперта предлагали записаться на процедуру лишь через три месяца после обращения.
Нездоровая ситуация с ОСАГО породила новый вид теневого бизнеса. Ушлые пенсионерки, располагающие свободным временем, стали собираться у дверей организаций, предлагая спешащим автовладельцам "постоять за них в очереди" за вознаграждение. Аппетиты ряда компаний в процессе навязывания дополнительных страховых услуг, без которых оформление полиса якобы невозможно, со временем выросли до 5-6 тысяч рублей на договор. На этом фоне предложение почтенных дам, требующих "лишь" тысячу за место в очереди за ОСАГО без довесков, выглядело весьма привлекательным. Но проблем, конечно, не решало.
За год лавина жалоб от взбешенных автовладельцев достигла таких масштабов, что Центробанк, выполняющий функции регулятора на страховом рынке, в 2015 году вынужден был временно ограничить действие лицензии одного из крупнейших игроков - компании "Росгосстрах". В результате она лишилась права заключать новые договоры ОСАГО и вносить изменения в действующие. При этом ее обязали обслуживать убытки по страховым случаям и исполнять обязательства по ранее заключенным договорам ОСАГО. Частичный отзыв лицензии у "Росгосстраха" вызвал панику на рынке. Впрочем, вскоре компания представила в Центробанк документы о том, что она приняла "комплекс мер по изменению порядка заключения и обслуживания договоров ОСАГО, в том числе в части полного информирования потребителей об их правах при покупке полиса". И менее чем через две недели после отзыва действие лицензии было восстановлено в полном объеме. При этом в Центробанке заявили, что "будут осуществлять мониторинг использования организацией нового порядка на практике".
Посетив офис страховщика после такой публичной "порки", я с удивлением отметила, что отношение к клиентам у операционистов действительно изменилось. Просидев в очереди менее часа, я смогла приобрести полис по разумной цене без навязанных дополнительных услуг. Однако уже очень скоро поток жалоб на необоснованные отказы страховых в оформлении ОСАГО без "довесков" возобновился. А из Ивановской области и вовсе поступают сообщения об уличных протестах водителей, заявивших, что страховые компании "намеренно саботируют выдачу ОСАГО".
Памятуя о мытарствах последних двух лет, очередного переоформления полиса я ждала с некоторой опаской и, пожалуй, напрасно.
Чтобы пресечь спекуляции, с июля 2015 года Центробанк предложил страховщикам перейти на продажу электронных полисов (е-ОСАГО), которые оформляются через Интернет. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), сегодня из 80 входящих в него организаций добровольно на е-ОСАГО перешли лишь 14. Правда, при детальном изучении ситуация оказалась еще хуже. На сайтах нескольких компаний высветились сообщения, что услуга временно недоступна. Зато на портале "ВСК" ждал "подарок": оформление полиса заняло всего 10 минут.
Для получения е-ОСАГО оказалось достаточно занести в электронную таблицу сведения об авто, владельце и количестве допущенных к управлению водителей, а также указать номер диагностической карты машины, полученной при прохождении техосмотра. В течение нескольких секунд система определила КБМ - коэффициент "бонус-малус", влияющий на стоимость полиса. Скидка, которую водитель может получить благодаря многолетней безаварийной езде, достигает 50 процентов. Максимальная же надбавка к базовому тарифу для неопытных и неаккуратных водителей составляет 2,45. После проверки всех данных компания выставила счет, который можно оплатить банковской картой не выходя из дома. По сравнению с прошлым годом новый полис подешевел для меня на 400 рублей. Мелочь, а приятно.
Автовладельцы, уставшие стоять в очередях в ожидании полисов, стали... массово ездить без страховки
Через несколько секунд после прохождения платежа на электронную почту пришли уведомления об успешной покупке и уже заполненный бланк, который осталось только распечатать. Одновременно сведения о полисе оказались занесены во всероссийскую базу данных. По данным РСА, бланк е-ОСАГО равнозначен обычному, приобретенному в офисе компании. Через электронную базу его подлинность может проверить любой сотрудник ГИБДД. Как пояснил на пресс-конференции в "РГ" исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, "в ПДД не указано, что полис обязательно должен быть на бланке Гознака".
Распечатки достаточно, - уточнил он.
Отвечая на запрос "РГ" о причинах нежелания большинства компаний присоединиться к системе электронных продаж ОСАГО, в РСА сообщили, что для них "это является правом, а не обязанностью".
В настоящее время электронный полис пользуется популярностью в основном в самых убыточных регионах, - пояснили в ассоциации. И уточнили, что всеобщее введение е-ОСАГО должно произойти с 1 января 2017 года.
По данным страховщиков, в течение последних месяцев снижение продаж полисов было зафиксировано сразу в нескольких регионах. Самыми проблемными оказались Ростовская, Волгоградская, Челябинская и Мурманская области и Краснодарский край. В этих пяти регионах по настоянию ЦБ РФ с 1 июня расширили систему продаж ОСАГО через агентов, цель которых - устранить проблемы доступности полисов. Это особенно актуально для территорий, где в наибольшей степени активны "автоюристы", наживающиеся на мошеннических схемах получения повышенных страховых выплат.
При комплексном коэффициенте убыточности (ККУ) более 100 процентов страховщик стремится уклониться от ОСАГО. В результате покупка полиса становится затруднительной, - пояснили в ЦБ.
Регионы, где аномально высока доля судебных выплат, страховщики называют "токсичными". Так, в Южном федеральном округе этот показатель составляет 30-40 процентов, тогда как в среднем по России - от 10 до 12, а в Москве и Санкт-Петербурге - от пяти до семи.
В некоторых субъектах ситуация стабильна, в некоторых - крайне убыточно работать в этом сегменте. Дело тут не в тарифе, а в криминальных "автоюристах", которые зарабатывают на ОСАГО, - прокомментировали в РСА.
По данным представителей судейского сообщества, за последний год число исков водителей к страховым компаниям из-за недостаточных, по их мнению, размеров страховых выплат в случае ДТП значительно выросло. При этом порядка 95 процентов таких исков суды удовлетворяют. Есть и другая тенденция - автовладельцы, уставшие стоять в очередях в ожидании полисов, стали… массово ездить без страховки и переходить на фальшивые документы, число которых в России к началу текущего года превысило миллион штук. В итоге обстановка на рынке автострахования приобрела весьма тревожные черты.
По мнению президента Федерации автовладельцев России Сергея Канаева, решать сложившуюся проблему необходимо путем "налаживания общегражданского диалога", иначе она приобретет "глобальный характер".
Если человек страхует автомобиль, а остальные не страхуют, зачем ему это делать? Если каждый второй не имеет полиса, то те, у кого он есть, не получают возмещения. И какой смысл страховать ответственность, если система не работает? В итоге может получиться снежный ком отказа от страхования, - пояснил он.
Кстати
При попытках навязывания дополнительных услуг в офисах страховых компаний в Российском союзе автостраховщиков советуют жаловаться в РСА или Центробанк, а также использовать "период охлаждения". В случае одновременной продажи полиса добровольного страхования при заключении договора ОСАГО клиент имеет право в течение пяти дней расторгнуть договор по добровольному страхованию и вернуть свои деньги, если, конечно, за это время не происходило страховых случаев. Премия будет возвращена в полном объеме в течение десяти дней с момента отказа автовладельца.
Купить бланк договора ОСАГО должен каждый собственник автомобиля и только после садиться за руль. Однако не все так просто, поскольку существуют различные проблемы с ОСАГО. Чтобы избежать проблем каждый водитель должен знать, как правильно покупать защиту и фиксировать страховой случай.
К сожалению, не все так просто и водители сталкиваются с различными проблемами, как во время получения продукта, так и при выплате. Основные проблемы:
| Навязанные услуги | Страховщики активно навязывают дополнительные страховки, стоимость которых может достигать нескольких тысяч рублей.
Решение проблемы:
|
| Фальшивые полисы | Во всемирной паутине много мошенников предлагают сначала оплатить договор, который они потом доставят или скинут на адрес электронной почты.
Решение проблемы: покупать ОСАГО на сайте Сравни.ру, который является официальным представителем страховщиков |
| Отказ в выплате | После страхового случая можно получить отказ. Однако не стоит опускать руки и самостоятельно оплачивать ремонт.
Решение проблемы: изучать правила, обращаться в суд |
Самая распространенная проблема при покупке – это конечно навязанные услуги. Купить бланк обязательной защиты порой без «допника» совершенно невозможно. Страховые агенты и представители готовы придумать различные отговорки, чтобы не оформлять только бланк договора.
Как правило, страховщики дополнительно обязывают купить страхование:
Необходимо знать, что согласно закону каждый клиент сам принимает решение, какие дополнительные продукты оформлять. Если страховщик навязывает, необходимо:
Конечно, есть еще один способ оформления, согласно которому клиенту потребуется:
Согласно закону страховщики обязаны выдать ОСАГО в течение 30 дней после принятия полного пакета документов. В противном случае можно обращаться с жалобой в Центральный банк и РСА. Будьте уверены, что страховая организация сама пригласит в офис и оформит все согласно общим требованиям.
При наступлении страхового случая необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы зафиксировать аварийный случай. Однако в результате последних изменений водители сами могут зафиксировать страховой случай и обратиться за выплатой. Самая распространенная проблема с ОСАГО при наступлении страхового случая – это не правильное заполнение европротокола. Если вы решили не вызывать ГИБДД и фиксировать все самостоятельно, стоит учитывать, что:
Помимо документа необходимо:
Если будут допущены ошибки – страховая компания может отказать на законном основании. Если вы сомневаетесь, то опытные эксперты советуют вызвать сотрудников ГИБДД или аварийного комиссара, который за небольшую плату не только зафиксирует аварию, но и поможет подготовить документы и быстро получить выплату.
Казалось бы, все документы поданы, и компания обязана произвести выплату. Однако не все так просто и во время выплаты возникают проблемы.
Основные проблемы:
К сожалению, многие мошенники пытаются продать фальшивые бланки ОСАГО через интернет. Как правило, мошенники публикуют объявление в интернете, обещая не только доставку, но и привлекательные скидки. Также есть мошенники, которые сначала просят оплатить услугу и пропадают. Необходимо учитывать два правила:
Покупать ОСАГО нужно только в проверенных компаниях. Лучше всего отправлять заявку на оформление через портал , который сотрудничает с такими страховщиками, как:
Для оформления договора вам необходимо:
Дистанционный способ оформления через сайт проверенного брокера поможет сэкономить личное время и выбрать надежного страховщика, который гарантированно выплатит средства при аварии.
Узнать стоимость договора и оформить защиту поможет специальный калькулятор. Для получения расчета необходимо указать:
В течение нескольких минут калькулятор обработает информацию, и вы узнаете стоимость договора в каждой крупной компании, которая представлена на рынке. Калькулятор не только работает круглосуточно, но и совершенно бесплатно.
После вступления в силу нового закона об ОСАГО страховые компании напрочь отказываются выдавать бланки под любыми предлогами.
Вновь автолюбителей поставили в известную позу, а ситуацию с автострахованием сделали безвыходной.
Напомню, что с нового года закон об ОСАГО претерпел несколько серьёзных изменений. Сначала в январе страховщиков обязали продавать электронные полисы. А с 27 апреля вступили в действие поправки в закон об ОСАГО, согласно которым денежные выплаты водителю за разбитое авто заменены прямым возмещением убытков – ремонтом. Для этого страховые организации должны заключить договоры со станциями технического обслуживания.
При этом в законе есть несколько условий: СТО должно находиться не далее 50 километров от места жительства автовладельца, а ремонт — состояться не более чем через 30 дней после обращения пострадавшего автолюбителя. При этом в случае некачественного ремонта или просрочки сроков ответственность несёт страховщик. А это 0,5% от суммы за каждый день просрочки. Гарантийный срок на ремонт составляет полгода, и один год — на кузовные и лакокрасочные работы. Автомобили моложе двух лет, имеющие гарантию, должны поступать в СТО, которые имеют право ремонтировать с сохранением гарантии.
«Если страховщик в состоянии обеспечить эти условия, то восстановительный ремонт обязателен. Если нет, то выплата производится деньгами. Однако отмечу, что здесь стоит несколько раз подумать, прежде чем отказываться. Например, станция может находиться на расстоянии не в 50, а в 60 километрах от вас. Это не такая уж большая разница, но в случае денежной выплаты будет учитываться износ; соответственно, выплата будет ниже, чем при возмещении в натуральной форме. Тем более, по нашим оценкам, при денежном возмещении доплата за износ может составлять до 38%», — заявил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.
Страховщики не очень (мягко говоря) приняли новые изменения, и сюрпризы с оформлением ОСАГО начались ещё весной. К примеру, в некоторых офисах одного из популярных страховщиков «Росгосстраха» в Новосибирске отказывались оформлять полисы без приобретения дополнительных услуг. Дошло до скандала между клиентами и сотрудниками и вызова полиции.
А с 1 мая практически у всех страховых компаний вдруг перестала работать программа, в которой сотрудники оформляют ОСАГО. Поток жалоб посыпался от автолюбителей, которые фактически обязаны страховать своё движимое имущество (в противном случае они рискуют заплатить штраф и остаться без «прикрытия» при ДТП), однако практически сделать этого не могут. Никаких объяснений РГС не даёт.
Пятница, 5 мая. Звоню агенту РГС с просьбой оформить ОСАГО. «Бланков полиса нет», — заявляет представитель страховой компании. Выяснить, куда они делись и когда появятся, не удалось. Но агент неожиданно предложила вариант: при оформлении обязательного полиса оформить и дополнительные услуги; например, застраховать жизнь или имущество.
Даже при неточном подсчёте это обошлось бы дополнительные в три тысячи рублей; обязательная автостраховка с моей скидкой мне обходится в три с половиной тысячи.
Отказываюсь, иду в офис «Росгосстраха» на улице Карла Маркса, 49. Сотрудница с порога мне говорит о том, что программа, в которой оформляют ОСАГО, не работает уже третий день. Когда заработает, неизвестно даже Богу.
Припомнив, что наше заботливое государство разрешило оформлять обязательный полис через официальные сайты страховщиков, захожу в необходимый раздел. И меня сразу предупреждают: «Системы РСА работают нестабильно, потому возможны временные трудности в оформлении электронного ОСАГО». Так и случилось. Все мои тщательные внесения записей окончились фразой: «К сожалению, что-то пошло не так».
Справедливости ради стоит отметить, что звонки в другие страховые компании — Альфа-страхование, РЕСО-гарантия, «Ингосстрах»… — также не увенчались успехом: необходимые программы стали вдруг нерабочими у всех.
Обязательную страховку в течение последнего месяца не могут оформить и новосибирские пассажирские перевозчики: некоторые автобусы попросту не выходят на линию.
В страховых компаниях отказывают перевозчикам, объясняя это отсутствием бланков. И предлагают подождать … изменений в законодательстве.
— Мы заключили договор об обязательном автостраховании в декабре прошлого года, — рассказала руководитель пассажирского автотранспортного предприятия Бердска Елена Бороздина. – В договор вошли, в том числе, и новые автобусы, которые появились недавно.
До этого, отметила Елена Викторовна, были проблемы с РГС, в котором страховали весь пассажирский транспорт.
— Нам просто отказали в страховке без каких либо объяснений. – Причём на наше официальное письмо с просьбой о разъяснениях «Росгосстрах» так и не ответил.
По статье 12.37 КоАП РФ за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств нарушителям грозят штрафные санкции.
Агент одной из страховых компаний на условиях анонимности высказала свою точку зрения, почему у страховщиков такая неразбериха с полисами ОСАГО.
— По сути, компаниям не выгодно оформлять эти полисы: этот вид страхования убыточен, — рассказал девушка. – К тому же новые изменения в законе об ОСАГО ещё сырые. Взять, к примеру, сотрудничество страховых компаний с СТО. В Бердске ни одна станция не готова войти в список из-за отсутствия лицензий, либо у СТО нет необходимых условий, того же набора лакокрасочных материалов для восстановления кузова. Получается, везти повреждённый автомобиль нужно будет в соседний Новосибирск. Но это уже вне закона.
А если автомобиль после аварии не сможет перемещаться, водитель должен заказать эвакуатор за счёт страховой компании. Представьте, как будут выкручиваться водители, проживающие в сельской местности и деревнях, где вообще может не быть СТО в радиусе 100 километров! К тому же страховщики не готовы пока ещё решать споры между СТО и водителями о качестве ремонта, ведь по сути претензии будут приходить также страховщику.
Коллаж с сайта lenta.co
Утверждают, что практически все страховые компании отказывают автовладельцам, заявляя, что у них кончились бланки. Но если водитель соглашается купить какую-нибудь дополнительную услугу, например, страхование жизни, то полисы ОСАГО волшебным образом находятся.
Жадные страховщики готовы зарабатывать деньги на всем, что угодно. Сегодня это полисы для автовладельцев. Инструкторы по вождению напоминают, что без такого полиса водитель не имеет права выехать на дорогу, да и ТО пройти не сможет. Но купить ОСАГО в настоящее время стало самой настоящей проблемой.
Страховщики наглым образом перестали продавать ОСАГО без дополнительных услуг. Не хочешь покупать еще одну страховку, например, жизни или недвижимого имущества, полис автогражданки тоже не получишь!
Под таким девизом стало работать большинство страховых организаций.
Если клиента подобный дополнительный «сервис» не устраивает, то ему никто не запрещает обратиться в другую фирму, где будет предложено то же самое. То есть приобрести полис ОСАГО, так скажем, в чистом виде у водителей не получается. Нет-нет, автовладельцам вовсе не отказывают напрямую! В случае отказа от дополнительных услуг бланки автогражданки почему-то исчезают.
Действительно, в регионах сложилась совсем непростая ситуация. Более того, многие страховые организации вообще уходят с рынка или просто закрывают свои филиалы из-за убыточности. Возможно, головные компании ограничивают бланки ОСАГО , чтобы строже контролировать региональные филиалы.
Но по данному вопросу есть и другое мнение экспертов. Страховщики ждут, когда повысится территориальный коэффициент, который применяется для расчета стоимости ОСАГО.
Действительно, недавно Центральный Банк России предложил изменить региональные коэффициенты при расчете цены полиса для автовладельцев. Но когда данные изменения начнут действовать пока не известно.
Эта версия оправдана, например, ситуацией в Пермском крае. Там коэффициенты повышать пока не собираются. Страховщики этого региона работают на данный момент в штатном режиме, причем жалоб на отсутствие бланков у них нет. Сейчас в регионе около 60 страховых организаций, причем многие имеют соответствующие лицензии на продажу полисов ОСАГО. При этом данные страховые компании не считают автогражданку убыточной.
Эксперты считают, что на сегодняшний день страхование ОСАГО является убыточным для многих страховых компаний. Прибыль же идет совсем от других услуг. Страховщики надеются, что ситуация изменится благодаря переоценке стоимости страхового полиса , которую уже давно пора сделать.
Более того, по мнению специалистов, исправить положение дел может увеличение установленного базового тарифа, формирование единой методики оценки ущерба после ДТП и досудебная процедура урегулирования претензий двух сторон.
А пока водители или переплачивают за полис ОСАГО, или ставят машину в гараж в надежде, что в скором времени ситуация все же изменится в их пользу.
Видеоматериал о том, почему возникли проблемы с получением ОСАГО:
Удачи на дороге и безаварийной езды!
В статье использовано изображение с сайта www.workle.ru
Сейчас в сфере обязательного страхования ОСАГО твориться что-то не понятно. То нет полисов ОСАГО, то пытаются всучить дополнительные услуги. То не учитывают коэффициент безаварийности (коэффициент бонус-малус)
В конце прошлого года я и ряд моих знакомых и коллег с проблемами наличия полисов ОСАГО в страховых компаниях. Реально люди "бегали" от одной страховой компании в другую, чтобы найти в наличии полиса. Я даже отказался от страховки по КАСКО, ОСАГО и ДОСАГО в одной страховой как раз по причине отсутствия полисов. Застраховался в другой. Так же меня просто массово обзванивали и спрашивали где полиса есть. Поискав в инете понял, что такая беда не только в Волгограде, а практически по всей России. Полисов нет и когда будет не известно. А ОСАГО - это обязательное страхование - даже один день без него может вам стоит ваших номеров и штрафа, а если не дай бог случиться ДТП по вашей вине - платить будите сами со своего кармана (а по принципу западло оно случиться именно в один день без полиса из 10 лет непрерывного страхования).
Но как оказалось полиса отсутствуют не везде. В ряде компаний, в точности, я однозначно могу сказать про Росгосстрах, полиса были.
Я сам все время страхования своих авто был по ОСАГО в Росгосстрахе. И на этот раз обратился, благо у меня там скидка хорошая за безаварийную езду.
Но выяснился интересный момент:
1. В связи с тем, что теперь меняются правила расчета скидки, они скидку эту не будут применять. Т. е. все 100% стоимости я должен заплатить. Под изменениями подразумевается то, что теперь общая база в РСА. И это при том, что я только у них страховал ОСАГО!
2. После первого офигения, вторая новость уже не столь меня ошарашила - еще если я у них КАСКО не продлеваю (я перешел в другую компанию в виду того, что вместо первоначальных 38 тыс, они мне насчитали 148 тыс. Это при 5 страховых случаях, в которых я не виновен. В двух из них есть виновник с полисом ОСАГО, а в трех других сумма ущерба оплаченной страховой в районе 20-25 тыс - не больше.), то я обязательно должен застраховать жизнь свою за 1000 руб. На вопрос, что за нах получил ответ, что это политика их компании. Причем мне еще, по видимому, повезло, так как в инете нашел информацию о том, что дополнительно порой переплачивают до 3500 руб. Навязывают либо страхование жизни, либо имущества. А так же заставляют у них проходить ТО, типа не "свое" не принимают (мне это не было сказано - возможно мы до этого момента просто не дошли, или то, что у меня автомобиль всего году отрода и он три года не должен иметь ТО)
Так же в инете люди пишут, что даже не могут забрать из салона новый авто, так как страховку не могут оформить. Это при том, что есть обязанность в течении 10 дней поставить авто на учет...
Что это такое? Сговор страховщиков? Они ждут когда гос дума примет закон об отмене регулирования цен на ОСАГО?
Но выплаты по ОСАГО за 2013 год составили 56% от страховых премий. Плюс операционные расходы, отчисления в РЦА. И доходность ОСАГО на уровне 30%. Это при том, что это социальный вид страхования и он не должен быть высокорентабельным!
Или им не выгодно этим заниматься и они байкотируют таким образом? А кто-то старается на этом заработать доп. деньги.
Кстати владелец Росгосстраха входит в список форбс.
