Не знаете какие банки делают рефинансирование кредита физическом лицу? Как из всего многообразия выделить лучшие предложения 2019 года? Прочитав данный обзор Вы узнаете: в каком банке выгодно подать заявку на рефинансирование потребительских кредитов других банков! Список составлен независимым экспертом по банковским продуктам и по совместительству автором финансового блога! Поэтому будет интересно!
В связи с постепенным снижением ставок по кредитам, для многих заемщиков остро стоит вопрос перекредитования своих кредитов, которые были взяты в предыдущие года. Чаще всего рефинансирование кредита в другом банке обусловлено 2 основными причинами: либо действующий кредит был взят высокий процент, либо сейчас у заемщика изменилось финансовое положение и платить по кредитному договору стало намного труднее. В таком случае, будет выгодно рефинансировать свои кредитные обязательства и сэкономить на процентах и ежемесячных платежах. В этой статье я расскажу Вам, где лучше всего сделать рефинансирование кредитов других банков и какие условия являются наиболее выгодными для физических лиц в 2019 году.
Для начала давайте определимся, чем может помочь нам оформление нового кредита на погашение старых кредитных обязательств в других банках. В чем же плюсы программ рефинансирования для нас, физических лиц:
Проанализировав массу предложений для физических лиц всем известных банков в стране, я пришел к списку 7 лучших банков, предлагающих самые выгодные условия по программам рефинансирования, перекредитования и консолидации потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и микрозаймов. Всем, кто хочет подать заявку на рефинансирование, настоятельно рекомендую сначала ознакомиться с этим рейтингом, сравнить и выбрать для себя подходящие условия и не откладывая в долгий ящик, оставить онлайн-заявку через интернет.
В 2019 году очень большой популярностью пользуется программа рефинансирования от Альфа-Банка. Данная кредитная организация развивается очень быстрыми темпами и стремится привлечь как можно больше клиентов, предлагая очень выгодные условия. И конечно же, это не может не радовать, ведь процентная ставка здесь считается одной из самых низких, а процесс получения кредита быстрым!
Ищите, где рефинансировать свои кредиты в Москве и Московской области? Программа рефинансирования кредитов в сторонних банках от московского Интерпромбанка считается одним из самых интересных для жителей Москвы и области. Оставить заявку здесь могут только жители столицы и Подмосковья в возрасте от 18 до 75 лет. Таким образом, рефинансировать кредит здесь могут даже пенсионеры до 75 лет.
В Тинькофф банке сейчас действует уникальные условия, которые не предлагает ни один банк в России. особенность условий заключается в том, что если Вы оформляете карту в Тинькофф и Вам одобряют необходимый лимит, то Вы можете совершенно бесплатно этими деньгами погасить долг в другом банке (кредит, микрозайм или кредитная карта). А главным преимуществом является то, что на переведенную сумму долга из другого банка Вам не будут начисляться проценты по кредитной карте Тинькофф в течении 120 дней (4 полных месяца)! Это отличный способ рефинансировать свои потребкредиты в сторонних банках. Если же у Вас ипотечный кредит то воспользуйтесь другим предложением — Тинькофф Ипотека .
Чтобы воспользоваться выгодными условиями «Рефинансирование без процентов 120 дней» Вам необходимо:
В случае, если отказали в банке Тинькофф на кредитную карту или не устроил лимит, есть аналогичный продукт у Альфа-банка. Там тоже можно оформить кредитную карту, погасить этой картой долг в другом банке и не платить по карте Альфа-банке 100 дней проценты. То есть, своеобразные процентные каникулы по карте. Это отличный способ рефинансировать небольшой кредит или микрозайм в другом банке. .
Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает довольно выгодные условия для перекредитования заемщиков-физических лиц. Оставив заявку на рефинансирование в данном банке можно уменьшить сумму платежей, снизить процентную ставку, сократить количество кредитов и кредитных карт, а также получить дополнительные средства при необходимости. Для оформления понадобится всего 2 документа — паспорт и справка о доходах. Причем, подать заявку могут как наемные сотрудники компаний, так и индивидуальные предприниматели (ИП).
Еще один банк, рефинансирующий потребительские кредиты физлиц — РОСБАНК. Кредитная организация дает возможность погасить существующие кредитные обязательства в другом банке за счет нового кредита, что позволит Вам уменьшить ставку, платеж, освободить залог в другом банке, объединить несколько кредитов в один или получить дополнительные деньги на любые другие цели.
Если посмотреть на условия рефинансирования, которые предлагает Росбанк физическим лицам — они одни их самых выгодных:
Банк Уралсиб сегодня предлагает рефинансировать все ваши кредиты в других банках и объединить их в один кредит под выгодный процент кредитования. В отличие от многие других банков, Уралсиб сразу заявляет о фиксированной ставке по которой может одобрить вам кредит. Эта ставка на текущий момент составляет 11.4 процента годовых, что является одной из самых низких ставок для рефинансирования.
Райффайзенбанк для клиентов в возрасте от 23 до 67 лет предлагает объединить до 5 действующих кредитных договоров в других банках (ипотека, автокредит, кредитная карта или потребительский кредит наличными).
На странице банка можно узнать подробные условия, произвести расчет целесообразности объединения кредитов с помощью калькулятора и отправить заявку. И уже через несколько минут Вы получите онлайн-решение.
Очень часто рефинансировать свой кредит хотят именно те, кто сегодня испытывает проблемы по выплате текущих долговых обязательств. То есть, у человека уже идет просрочка по кредиту и он пытается найти, где его рефинансировать. Это довольно частая ситуация и поэтому необходимо четко понимать, как выходить из этого положения. Как человек, которые 10 лет работал в кредитном отделе банка могу сказать что необходимо делать:
Ниже представлены 8 выгодных банков, выдающие кредиты наличными на любые цели, числе которых рефинансирование кредитов других банков. Для оформления такого вида кредита для рефинансирования, Вам не надо собирать справки о кредитах в других банках.
Посмотрите обучающее видео: «Что такое рефинансирование и как его правильно сделать?».
(перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.
Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты . Программы перекредитования ипотечных займов , полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24. Райффайзенбанк берется за рефинансирование существующих обязательств по автокредиту , взятому как у него самого, так и в других кредитных организациях. Юниаструм Банк предлагает такую услугу по кредитным картам и беззалоговым кредитам, полученным в иных банках, посредством оформления своей кредитки .
Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Причем в этом случае, пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.
Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.
Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется. Если в банке нет такой программы и он не желает снижать ставку, то можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.
При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого заемщику необходимо выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение , узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2%.
Заемщик также должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.
При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Он проверяет кредитную историю человека и, в случае если у того в течение срока обслуживания кредита в предыдущем банке постоянно возникали просрочки, может отказать ему в рефинансировании. Заемщик может получить отказ и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита ухудшилось.
Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «сайт»! Сегодня поговорим о том, что такое рефинансирование кредита (перекредитование), как правильно это сделать и какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков (лучшие предложения 2018 года приведены в соответствующем разделе).
Прочитав статью от начала и до конца, вы также узнаете:
В конце статьи мы традиционно отвечаем на часто задаваемые вопросы по рассматриваемой теме.
Представленную публикацию стоит изучить не только тем, кто планирует в ближайшее время рефинансировать кредит. Содержащаяся в статье информация будет полезна всем, кто стремится к повышению уровня финансовой грамотности . Поэтому не стоит терять времени, приступайте к чтению прямо сейчас!
Что такое рефинансирование (перекредитование) кредита и как его оформить, а также где можно рефинансировать кредит другого банка — в нашем новом выпуске
Термин « рефинансирование» образован от 2 -х слов: ре – повторное , финансирование – предоставление средств на возмездной или безвозмездной основе.
Что значит рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита – это оформление нового займа, с целью погашения действующего на более выгодных для заёмщика условиях.
Также эту процедуру называют перекредитованием . Говоря проще, рефинансирование представляет собой получение нового кредита для погашения старого.
С юридической точки зрения займ, выдаваемый в ходе перекредитования, является целевым . Это связано с тем, что в договоре обязательно указывается, что предоставляемые средства направляются на погашение задолженности, имеющейся у другого кредитора.
В большинстве случаев целью рефинансирования является снижение ↓ процентной ставки. Чаще всего к подобным мерам прибегают те, кто оформил кредит достаточно давно.
Приведём пример : Заёмщик в 2013 году оформил кредит на большую сумму по ставке 25 % годовых. В 2018 году другой банк предложил ему займ под 12 % . При этом до конца выплат по действующему кредиту остаётся еще около 5 лет.
Заёмщик принимает решение перекредитоваться. Это позволяет ему существенно снизить ⇓ размер ежемесячных платежей и, соответственно, переплату по займу.
Конкуренция на рынке кредитования сегодня находится на очень высоком уровне. В итоге банки вынуждены бороться друг с другом за каждого клиента. Это неизбежно приводит к улучшению условий рефинансирования.
На сегодня для банковской сферы характерны следующие изменения:
Современные банки позволяют заёмщику рефинансировать следующие виды кредитов:
Возможность рефинансирования того или иного вида займа определяется каждым банком индивидуально . Поэтому перед подачей заявки следует ознакомиться с предлагаемыми условиями.
Срок, в течение которого можно погасить займ, взятый на рефинансирование, определяется в первую очередь видом выплачиваемой с его помощью задолженности.
📝 Например, если осуществляется , можно рассчитывать на срок в пределах 30 лет. Если же происходит перекредитование потребительского займа или автокредита - период погашения обычно не превышает 5 -10 лет.
Рефинансирование в большинстве случаев позволяет заёмщику получить целый ряд преимуществ :
❗ Но следует иметь в виду, что перекредитование невозможно, если в действующем договоре имеется ссылка на запрет досрочного погашения .
Если планируется провести повторное рефинансирование , важно учитывать, какое время прошло с момента последнего перекредитования. Некоторые банки отказываются от оформления нового договора, если по займу уже проводилось рефинансирование ранее.
Также кредиторы могут установить ограничения по времени, прошедшему с момента перекредитования. В большинстве случаев приходится выжидать не менее 12 месяцев .
В последнее время становится всё более востребованным. Причины этому кроются в возможности выполнить различные цели без необходимости осуществлять накопления, например , приобрести автомобиль или недвижимость, удовлетворить бытовые нужды.
В условиях высокой конкуренции банки разрабатывают параметры кредитования, сильно отличающиеся друг от друга. Одни кредиторы привлекают клиентов более выгодными предложениями, другие – простотой оформления. И нередко заёмщики уже после получения кредита понимают, что он оказался невыгодным. В такой ситуации и встаёт вопрос о проведении рефинансирования .
✍ Возьмите на заметку!
Прежде чем согласиться на перекредитование, важно убедиться, что процедура эта действительно окажется выгодной . Для этого достаточно рассчитать размер переплаты по новому займу и по действующему и сравнить их. При этом важно учитывать не только процентную ставку , но и различные комиссии и страховые платежи (если они есть).
Если в ходе проводимых расчётов станет ясно, что рефинансирование приведёт к экономии, следует оценить её размер. Если сумма окажется существенной, времени терять не стоит, лучше всего приступить к процедуре в ближайшее время.
Основные этапы рефинансирования кредита
Итак, если принято решение провести рефинансирование имеющегося кредита, то важно сделать это быстро, чётко и с большей выгодой. Для этого специалисты рекомендуют воспользоваться инструкцией с подробным описанием каждого этапа процедуры.
С одной стороны, законодательство не обязует заёмщика уведомлять кредитора о намерении произвести рефинансирование. Однако профессионалы рекомендуют сделать это в любом случае.
Банки обычно не желают отпускать добросовестных заёмщиков. Чтобы удержать их при намерении перекредитоваться в другом банке, они могут предложить изменить условия обслуживания. При этом заёмщик не только будет платить кредит на более выгодных условиях, но и проведёт процедуру гораздо проще и быстрее.
Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.
В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения , а также рейтинги , регулярно составляемые специалистами.
Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе :
Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат . Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.
Чтобы подать заявку на рефинансирование, помимо заявления требуется предоставить в банк пакет документов. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает данный перечень, но можно выделить ряд документов, которые требуются почти всегда.
К основным документам для рефинансирования кредита можно отнести:
В некоторых случаях дополнительно могут понадобиться и другие документы, например, квитанции об оплате действующего займа.
После того как заявка и пакет документов будут поданы, банк осуществляет их рассмотрение. Так как рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита, срок для рассмотрения в большинстве случаев не отличается от установленного для других видов займов.
В среднем рассмотрение заявок занимает 5 -10 дней . Но с учётом снижения↓ в последнее время средней процентной ставки по кредитам количество обращений за рефинансированием резко возросло⇑. Это может привести к увеличению срока рассмотрения в популярных банках.
Если по окончании процедуры рассмотрения банк примет положительное решение, наступает завершающий и самый ответственный этап – заключение договора .
☝ Наверняка, каждый знает, но не лишним будет ещё раз повторить – не стоит подписывать соглашение, тщательно не изучив его.
Читая договор, в первую очередь обращайте внимание на следующие параметры:
При изучении договора важно сохранять бдительность от начала и до конца, тщательно изучить абсолютно все разделы. Если возникнут проблемы и какая-либо из сторон обратится в суд, решение будет приниматься исключительно в рамках подписанного соглашения.
Таким образом, оформление рефинансирования кредита – процедура не настолько сложная, как думают многие. Если чётко следовать представленной инструкции, удастся избежать многих сложностей и успешно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент .
Услугу рефинансирования предлагают многие российские банки. Однако условия у разных кредиторов очень сильно отличаются. Выбрать оптимальный вариант можно, проанализировав и сравнив условия нескольких банков. Ниже рассмотрим лучшие банки, рефинансирующие кредиты физ. лицам .
Чтобы упростить задачу выбора кредитора, мы приводим описание 3 -х банков с наиболее выгодными условиями рефинансирования.
ВТБ Банк Москвы
входит в финансовую группу ВТБ и занимается оказанием розничных услуг. Основу работы подразделения составляет обслуживание физических лиц.
В связи с растущим спросом на перекредитование банком была разработана соответствующая программа рефинансирования кредитов . Использование этого кредитного продукта в ВТБ Банк Москвы позволяет сократить↓ кредитную нагрузку за счёт снижения↓ ставки.
По программе рефинансирования процент здесь устанавливается индивидуально и может находиться в диапазоне от 11 % до 17 % годовых . При этом для работников сферы медицины или образования, государственных служащих, а также зарплатных клиентов предусмотрены особые условия.
Интерпромбанк – московская финансовая организация, которая была основана в 1995 году. Представленный банк является универсальной компанией и предлагает своим клиентам полный перечень банковских услуг.
Огромное значение в банке имеет кредитование физических лиц. Именно поэтому разработке программы рефинансирования в кредитной организации было уделено серьёзное внимание.
Перекредитование в банке позволяет клиентам объединить неограниченное количество займов. Важное условие при этом – общая сумма по рефинансируемым договорам должна быть не больше 1 000 000 рублей . Ставка при этом устанавливается от 12 % годовых , а дополнительные комиссии и страховки отсутствуют.
Подать заявку на предварительное рассмотрение по программе рефинансирования можно на сайте банка. Здесь же предусмотрена возможность рассчитать основные параметры оформляемого займа.
На сегодняшний день в Совкомбанке
действует большое количество кредитных программ. Они позволяют оформить займ на сумму от 5 000
до 30 000 000
рублей
. Ставка при этом начинается от 12
% годовых
.
Специальной программы для рефинансирования действующих займов в Совкомбанке на момент написания статьи нет. Однако существует другое интересное предложение для граждан, оказавшихся в сложной ситуации, называемая «Кредитный доктор» . Такой займ предназначен для улучшения кредитной истории.
Чтобы сравнить описанные предложения было проще, основные условия по ним мы объединили в таблице, представленной ниже.
Таблица: «ТОП-3 банка с лучшими условиями перекредитования физических лиц»
| Кредитная организация | Сколько займов можно объединить | Размер кредита | Срок кредитования | Ставка |
| ВТБ Банк Москвы | До 6 кредитов и кредитных карт | От 100 тысяч до 5 миллионов рублей | Для зарплатных и корпоративных клиентов – до 7 лет, для остальных – до 5 лет | Если размер кредита до 500 тысяч рублей, от 12 до 16% годовых При сумме от 500 тысяч до 5 миллионов – 12% годовых |
| Интерпромбанк | Любое количество кредитов с возможностью получить часть средств наличными | До 1 миллиона рублей | От полугода до 7 лет | От 12% годовых |
| Совкомбанк | В настоящее время рефинансирование не предусмотрено, действует программа Кредитный доктор | 4 999 или 9 999 рублей | От 3 до 9 месяцев | 33,3% годовых |
*Актуальную информацию по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, смотрите на официальных сайтах кредитных учреждений.
Многие думают, что выбором банка и тщательным изучением условий по рефинансированию перекредитование заканчивается. Но специалисты рекомендуют не торопиться с оформлением . Чтобы рефинансирование было максимально выгодным, следует ещё раз обратить внимание на несколько важных моментов.
Информация о процентных ставках для многих не является наглядной. Поэтому специалисты рекомендуют в первую очередь произвести расчёт размеров переплаты в рублях . Для этого не обязательно обладать финансовыми знаниями. Достаточно воспользоваться специальным калькулятором .
Программ для проведения расчётов сегодня в интернете предлагают немало. Суть их действия примерно одинакова. Достаточно указать сумму , срок и ставку по оформляемому займу, чтобы узнать, какими будут переплата и ежемесячный платёж .
Если итоги расчётов банка и калькулятора будут существенно отличаться, стоит спросить у специалистов, с чем это связано. Такие действия помогают понять, не включены ли в общую переплату по оформляемому займу какие-либо скрытые комиссии .
При оформлении кредита заёмщики обычно уверены в своих силах и думают, что просрочек у них никогда не будет. К сожалению, никто не застрахован от финансовых трудностей или непредвиденных ситуаций.
‼ Чтобы не оказаться шокированным в случае неожиданных просрочек, важно внимательно изучить раздел договора, касающийся штрафов, ещё до его подписания .
С одной стороны, законодательно предусмотрены только пени за нарушение кредитных обязательств. С другой стороны, существует универсальная оговорка – если иное не предусмотрено договором.
Пользуясь названным фактом, банки нередко дополнительно устанавливают фиксированную сумму штрафа . Более того, некоторые кредиторы для злостных неплательщиков повышают ⇑ сумму наказания с каждым пропущенным платежом.
Чтобы не пришлось дополнительно переплачивать, стоит в первую очередь своевременно и в полном объёме выполнять взятые на себя обязательства.
Если же нарушение всё-таки было допущено, можно попытаться вернуть фиксированный штраф. Для этого следует обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в банк. Если кредитор откажется произвести перерасчёт, за защитой законных прав необходимо направиться в Роспотребнадзор .
Большинство заёмщиков при подборе программы рефинансирования в первую очередь обращают внимание на предлагаемую ставку. Ранее мы уже рассказали, почему эта характеристика оказывается не вполне показательной. Однако для первоначального сравнения процентная ставка вполне подходит.
Сегодня на рынке ставки по программам рефинансирования существенно отличаются в разных банках – они варьируются от 9 до 23 % годовых . Но следует понимать, что далеко не всегда кредит под более низкий процент оказывается самым выгодным.
Важно при сравнении пользоваться не только годовой, но и эффективной процентной ставкой . Именно этот показатель позволяет рассчитать полную стоимость кредита на рефинансирование и правильно оценить выгодность программы.
Эффективная процентная ставка представляет собой реальную стоимость займа, которая учитывает все действующие по договору комиссии и платежи.
Многие банки заманивают клиента якобы выгодными предложениями. Только при детальном изучении эффективной процентной ставки становится ясно, действительно ли выгодна та или иная программа.
При выборе программы рефинансирования стоит обращать внимание и на наличие в договоре информации о различных дополнительных комиссиях . Чаще всего под такими платежами подразумевают плату за оформление займа , открытие и ведение кредитного счёта , рассмотрение заявки и другие.
Важно понимать, что подобные комиссии законодательством запрещены . Более того, по этому вопросу уже накопилась серьёзная судебная практика. Тем не менее, до сих пор некоторые банки вводят в заблуждение заёмщиков.
В принципе, клиенты имеют полное право не согласиться с отдельными пунктами договора, касающимися, например, незаконных комиссий. Однако в этом случае велик риск того, что в оформлении рефинансирования будет отказано, или займ будет выдан по более высокой ставке.
☝ Специалисты рекомендуют тем, кто встретился с требованием об уплате различных комиссий, подписать договор на условиях кредитора. Когда сделка будет заключена, а деньги получены, необходимо написать в банк претензию . В таком документе необходимо изложить факты нарушения законодательства и выставить требование на возврат средств, которые пошли на оплату навязанных кредитором услуг.
Важно помнить, что обслуживание займа не является услугой, которая необходима клиентам. Напротив, это обязанность кредитора. Практика показывает, что получив претензию, банки обычно без проблем возвращают средства . Кредиторы не желают доводить дело до суда, так как хорошо знают, что в этом вопросе закон на стороне заёмщика.
Сократить переплату помогает не только рефинансирование кредита. Огромное значение в любом договоре займа имеет возможность в любое время без ограничения произвести полное или частичное досрочное погашение .
🔔 При изучении договора важно обратить внимание на алгоритм проведения досрочного погашения.
Все условия для осуществления рассматриваемой процедуры должны быть чётко зафиксированы в соглашении. Это касается в первую очередь того, за сколько дней и каким документом заёмщик должен оповестить банк о своём намерении произвести погашение.
При этом следует помнить, что кредитор не имеет права устанавливать штрафы и комиссии за досрочное погашение. Однако в некоторых случаях могут быть предусмотрены временные ограничения – мораторий в течение нескольких месяцев.
Если учесть все описанные выше моменты, процедура рефинансирования будет наиболее выгодной.
Отказали в рефинансировании: основные причины
Специалисты предупреждают тех, кто принял решение провести рефинансирование кредитов: в данной сфере вероятность отказа достаточно высока . Банки обычно не уведомляют заёмщиков, по какой причине они принимают то или иное решение. Однако можно выделить несколько основных моментов, которые чаще всего приводят к отказу.
Ни один кредитор не желает иметь дело с неблагонадёжными клиентами. Именно поэтому, если обратиться за рефинансированием при наличии действующих просрочек, по заявке последует отказ.
Если заёмщик с нарушениями сроков внесения платежей всё-таки желает провести рефинансирование, ему прежде всего придётся погасить все просрочки. После этого в течение нескольких месяцев (обычно не менее 3 -х ) следует своевременно производить оплату. Такой подход помогает повысить шанс одобрения подаваемой заявки .
Кстати, вероятность одобрения возрастает, если заёмщик предоставляет в банк дополнительное обеспечение . Это может быть ликвидное имущество в качестве залога или платёжеспособные созаёмщики либо поручители .
Ещё одним способом решить вопрос в сложной ситуации является обращение за помощью к кредитным брокерам . При этом важно тщательно выбрать компанию-партнёра, чтобы не попасться на удочку мошенников.
Большинство банков в обязательном порядке при рассмотрении возможности оформления договора рефинансирования обращают внимание на репутацию заёмщика.
По своей сути кредитная история представляет собой информацию о том, каким образом физическое лицо исполняет взятые на себя кредитные обязательства.
Она аккумулируется в БКИ (Бюро кредитных историй ). Срок хранения этой информации составляет 15 лет.
Чтобы быстро разыскать, в каком именно из многочисленных БКИ находится финансовая история заёмщика, необходимо знать свой . О том, как его узнать, мы подробно описали в прошлой статье.
С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ. Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование ).
Вполне естественно, что при наличии в БКИ негативных сведений банк, скорее всего, примет отрицательное решение по поданной заявке. Чтобы избежать этого, специалисты рекомендуют заёмщикам узнать, какая информация содержится в их кредитной истории, заранее .
Получить данные о кредитной истории можно, используя несколько способов:
Чтобы банк убедился в ответственности, а также платёжеспособности клиента требуется определённое время. Именно поэтому при рассмотрении заявки на рефинансирование кредиторы вводят ограничения относительно срока перекредитуемого займа .
В большинстве случаев своевременно выплачивать его придётся не менее 3 -х месяцев . Некоторые банки требуют ещё больший минимальный срок – от полугода .
Зная основные причины отказа в рефинансировании, заёмщики могут самостоятельно решить, насколько целесообразно им подавать заявку в текущий момент времени.
Рост популярности рефинансирования кредитов привёл к тому, что у многих заёмщиков возникают вопросы об особенностях этой процедуры. Чтобы вы не тратили время в поисках дополнительной информации, мы отвечаем на самые популярные из них.
Перечень документов для рефинансирования займа, оформленного в другой кредитной организации, в большинстве банков содержит справку о доходах . На усмотрение кредитора она может оформляться как по традиционной форме – 2 -НДФЛ , так и по форме банка .
Тем не менее, некоторые банки предлагают физическим лицам произвести рефинансирование, не подтверждая свой доход.
Важно иметь в виду, что в этом случае условия могут оказаться менее выгодными. В первую очередь это касается более высокой процентной ставки.
Более того, рефинансировать займ, вообще не сообщив банку размер своего дохода, не получится. В заявке на перекредитование в обязательном порядке указывается информация о размере дохода, а также о работодателе и занимаемой должности. Несмотря на отсутствие необходимости подтверждать эти сведения документально, они используются при рассмотрении заявки.
Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.
Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.
Перекредитование под залог недвижимости
Рефинансирование под залог недвижимости имеет следующие преимущества :
При этом зачастую для банка не имеет значения, куда будут направлены полученные средства – на погашение текущих кредитов или иные цели. Залог при этом выступает своего рода гарантом. В случае отказа заёмщика от оплаты банк реализует полученное в обеспечение имущество и вернёт свои деньги.
P.S. В одной из статей нашего журнала можно прочитать статью о том, как без подтверждения доходов.
📣 Специалисты предупреждают : получить положительное решение по заявке на рефинансирование при наличии просроченной задолженности практически невозможно . Это связано с высоким риском кредитования таких заёмщиков.
Однако в некоторых случаях банк, в котором оформлен просроченный займ , идёт заёмщику на встречу. Если в продуктовой линейке кредитора есть предложение о рефинансировании, он может согласиться предоставить его своему клиенту. Но следует быть готовым к тому, что банк может потребовать дополнительное обеспечение – поручителя или залог .
На самом деле рефинансирование в первую очередь предназначено не для решения проблем с просроченной задолженностью, а для улучшения условий выплат. Если же платить займ нечем, стоит обратить внимание на другие возможности – реструктуризацию или признание банкротом .
Оформить и подать заявку на перекредитование можно, обратившись в офис банка , где планируется провести процедуру, или, посетив его сайт .
Для предварительного рассмотрения достаточно указать основные сведения:
В случае подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредита получаемое по ней решение будет предварительным . То есть одобрение не гарантирует оформление кредитного договора.
Для дальнейшего рассмотрения необходимо предоставить в банк необходимые документы. Только после их анализа будет вынесено окончательное решение .
Чтобы убедиться, что рефинансирование окажется действительно выгодным, важно перед оформлением договора рассчитать основные параметры процедуры . Вручную сделать это практически невозможно.
Тем не менее, провести расчёты буквально за несколько минут под силу каждому. Для этого достаточно воспользоваться любым специализированным калькулятором .
Сегодня их выбор в интернете довольно обширен. Но принцип действия практически одинаковый : достаточно ввести в поля основные параметры займа – ставку , размер и срок , чтобы буквально через минуту узнать, каковы будут размеры платежей и переплата.
В последнее время популярность рефинансирования в России непрерывно растёт. Многие граждане оформляли займы в период кризиса по очень высоким ставкам. Сегодня же на фоне сокращения Центральным банком ключевой ставки наблюдается снижение↓ процентов и по кредитам.
В такой ситуации вполне естественно желание граждан сделать условия обслуживания своих обязательств более выгодными. С этой целью можно воспользоваться рефинансированием кредитов .
Перекредитование помогает не только сократить ↓ ставку , но и снизить ↓ размер платежей и переплату . Итогом становится улучшение финансового благополучия.
В завершение посмотрите видеоролик о том, зачем рефинансирование займов нужно банку и в чём его выгода:
На этом у нас всё, но команда сайта «РичПро.ru» не прощается с вами!
8 из 10 заявок - одобряют!
Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!
Решение по заявке в течение пары часов!
Никаких очередей и походов в банк
Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
Современный гражданин России не может обойтись без кредитов. Это происходит из-за нестабильной финансовой ситуации в стране. Лишь представители малой части населения могут сказать, что никогда не брали кредит в банке, остальные знают, как это делать и что это такое на практике. При этом практически каждый третий не имеет возможности погасить кредит.
Сложившаяся ситуация натолкнула банки на создание такой услуги, как рефинансирование кредитов. На самом деле такая услуга пришла к нам с запада. Рефинансирование создано, для того чтобы помочь заемщику погасить кредит посредством получения нового в другом банке. Услуга выгодна для обеих сторон кредитного договора.
Полезно знать!
Рефинансирование потребительских кредитов других банков происходит путем выдачи в качестве займа на более выгодных условиях денежных средств, которые используются для погашения существующей задолженности. На другие цели их использовать нельзя, так как новому кредитору предоставляется отчет.
Услуга рефинансирования может быть использована для:
Объединения нескольких кредитов других банков в один;
получения других, более выгодных условий кредитования;
увеличения срока кредитования;
уменьшения нагрузки на семейный бюджет;
предотвращения образования просрочек по действующему займу.
Особенностью услуги рефинансирования является его целевое использование. Как это происходит? Заемщик обязан использовать полученные денежные средства исключительно на погашение ранее открытого займа в другом банке.
Будьте внимательны!
Часто рефинансирование кредита отождествляют с процедурой реструктуризации. Но это неверно. Когда происходит реструктуризация, то оформляется кредит в том же банке, а не в другом. Но это происходит на других, более выгодных условиях.
Обратите внимание!
Цель рефинансирования заключается в получении более низкой процентной ставки, увеличении срока погашения кредита и уменьшении ежемесячных платежей по займу в другом банке.
Однако, несмотря на выгоды рефинансирования, можно выделить и ряд негативных моментов, таких как:
Необходимо заново собирать комплект документов уже для другого банка. Это происходит с затратами времени и сил;
Происходят дополнительные расходы, такие как комиссии и оплата страхового полиса;
Возможно, при оформлении услуги в другом банке понадобится предоставить залог.
Правда, если все происходит грамотно, то все вышеперечисленные недостатки не будут так заметны. А если речь идет о возможности сохранить кредитную историю чистой и не попасть в долговую яму, то любые отрицательные стороны рефинансирования не будут превосходить преимущества. Тем более банки России производят постоянное совершенствование своих услуг. На сегодняшний день существует уже более 10 банков, в которых перекредитование происходит в международном формате.
Таким образом, рефинансирование займов – это выгодное решение для тех, кто:
1. Хочет уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту в другом банке. Например, человек оформил займ не на самых выгодных условиях, а позже нашел более подходящие. Банк, в котором происходило оформление первого кредита, вряд ли согласится изменить его условия на другие. А за счет процедуры рефинансирования потребительского кредита в другом банке происходит решение проблемы.
2. Хочет увеличить размер кредита. Как пример, человек оформил ипотечный кредит и купил недвижимость. После того, как он погасил около половины займа, решил сделать ремонт в приобретенной недвижимости, но кредитор отказался расширить кредитный лимит. Наряду с этим, другой банк согласен выполнить рефинансирование кредита с активным остатком, которого хватит на ремонтные работы.
3. Хочет избежать просрочек, поскольку испытывает финансовые трудности.
Будьте внимательны!
Банки откажут в рефинансировании займа другого банка человеку, который не сможет доказать свою платежеспособность.
Именно от размера дохода зависит решение кредитной комиссии в другом, новом банке. По условиям рефинансирования заемщик должен проработать от 3 до 6 месяцев, а также иметь постоянный доход. Если заработная плата находится ниже среднего уровня, то претенденту на услугу в другом банке придется искать поручителя.
Рефинансирование потребительских кредитов другого банка происходит в несколько этапов:
Определение суммы рефинансирования;
Обращение в другой банк – к новому кредитодателю;
Получение выписки от бывшего кредитодателя;
Оформление заявки и предоставление пакета документов.
После потребуется дождаться решения другого банка. Если ответ будет положительным, то со счета нового, другого банка происходит списание суммы, необходимой для погашения старого займа. Как только операция будет проведена успешно, потребуется взять у бывшего кредитодателя справку о том, что кредит выплачен и по отношению к клиенту нет нареканий.
Подача заявки на рефинансирование у каждого банка происходит по-своему, но есть и общие моменты. Во-первых, стоит обратиться за консультацией об услуге рефинансирования. Во-вторых, необходимо собрать все документы, которые запрашивает другой, новый банк, в том числе те, которые подтверждают наличие кредита, его погашение согласно графику, а также размер долга. В-третьих, перекредитование происходит лишь в том случае, если претендент на услугу соответствует таким критериям, как:
Возраст – от 21 до 65 лет.
Гражданство Российской Федерации.
Постоянная прописка в регионе, где расположен потенциальный другой банк.
Общий трудовой стаж – 1 год и более.
Официальная работа, на которой отработано 3 месяца и более.
Доход – должен превышать размер ежемесячного платежа по рефинансированию на 50-60%.
Обратите внимание!
Если есть просрочки по займу, подлежащему рефинансированию, то происходит отклонение заявки.
Помимо требований к заемщику, банком выдвигаются требования к действующему кредиту, такие как:
1. должно быть 6-12 ежемесячных платежей;
2. срок завершения действия договора наступит лишь через 3-6 месяцев;
3. пролонгация или реструктуризация не происходила;
4. просрочки отсутствуют.
Оригинала кредитного договора, заключенного в другом банке;
графика платежей;
согласия первичного кредитодателя на рефинансирование;
справки из другого банка, в которой указаны реквизиты для перечисления денег при рефинансировании, данные об отсутствии/наличии просрочек, размер долга.
Запомните!
Справка из банка, выдавшего кредит, действует только 3 дня. Поэтому ее следует взять непосредственно перед походом в отделение другого банка, в котором будет происходить рефинансирование.
Зная, в каких банках и как происходит рефинансирование кредитов, и используя калькулятор, можно определить размер ежемесячного платежа и переплату. Как это происходит, рассмотрим ниже.
Рефинансирование ипотеки подразумевает другой, более крупный кредитный лимит и долгий срок, отведенный на его погашение. Как пример, процентная ставка варьируется от 10 до 17% годовых, максимальный срок кредитования составляет 25 лет, а размер займа – несколько сотен миллионов рублей.
Если происходит рефинансирование потребительских кредитов другого банка, то условия будут другими: годовая ставка будет чуть выше, а срок кредитования и кредитный лимит – ниже. Как пример, ставка составит 13% годовых, максимальный срок кредитования – 5 лет, а размер кредита – 1 млн. рублей.
Некоторые банки не в восторге от желания заемщиков погасить кредит досрочно. Так как если это произойдёт, то они получат меньше прибыли. Поэтому, прежде чем оформить рефинансирование займа от другого банка, стоит изучить кредитный договор и узнать, не происходит ли наложение штрафа при заблаговременном погашении кредита.
Полезно знать!
Изначально перекредитование происходило лишь при участии юридических лиц. Но потом условия рефинансирования кредитов стали другими – адаптированными и под физических лиц. Тем не менее без справки о доходах процедура не происходит.
С плохой кредитной историей нет смысла узнавать, какие документы нужны для рефинансирования кредита в другом банке. Ведь, как правило, происходит отказ в перекредитовании. Тем не менее лицам с испорченной кредитной историей для получения нового займа можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) или воспользоваться услугами кредитного брокера, который выступит поручителем. Но не стоит рассчитывать на выгодные условия кредитования. Так как МФО славятся другими, более завышенными процентными ставками.
С каждым днем все больше финансовых учреждений пополняют спектр своих услуг рефинансированием.
Совет!
Однако, по словам экспертов, следует обращаться исключительно к лидерам рынка. К таким, как Сбербанк, «Ренессанс Кредит», «ВТБ 24», «Банк Москвы».
Несколько лет назад банки предложили обществу новую услугу – рефинансирование взятых кредитов, упрощающую выплаты долговых обязательств финансовым учреждениям. Новое М первого взгляда предложение сразу кажется выгодным, ведь оформляется более выгодный займ, позволяющий решить вопрос с полученным ранее, более дорогим в обслуживании кредитом. В результате снижаются расходы по обслуживанию долга. Однако перед заключением новой сделки нужно внимательно прочитать все условия, особенно прописанные самым мелким шрифтом, просчитать все риски и выгоды, а перед этим изучить список основных ошибок, дабы не усугубить свое положение.
Заниматься оформлением рефинансирования имеет смысл только в случае крупного долга с большими, внезапно оказавшимися неподъемными процентами. Заключение договора это еще дополнительные расходы, на это тратятся время и нервы. Рефинансирование можно оформить в банке где был взят первичный кредит или искать помощи в другом финансовом учреждении.
Если необходимо менять банк, то нужно собирать пакет документов, затрачивая на это дополнительные средства. Если сумма долга не большая, то не стоит затевать процедуру, расходы просто превысят выгоду от заключения сделки. Тут уж лучше быстрее собрать финансы и погасить долг. А вот при долгосрочном кредитовании, например, при ипотеке на несколько лет под приличные проценты, имеет смысл снизить расходы перезаключив договор с банком, предлагающим подходящие условия. Результатом станет уменьшение финансового бремя и разгрузка семейного бюджета.
Внимательный и предупредительный сотрудник банка долго и складно рассказывает о положительных сторонах рефинансирования, обещая чуть ли не золотые горы и избавление от крепостного строя. И при беглом взгляде на предоставленную кипу документов кажется, что вот оно долгожданное спасение от высоких процентов и кабальных условий. А если при этом еще и процентную ставку низкую обещают, то руку уж как-то сама тянется поставить подпись в советующем поле договора.
Но не стоит спешить, чтобы потом горько не сожалеть о непростительной непредусмотрительности. Во-первых, банку не выгодно лишаться своего вознаграждения, рискуя при этом значительной суммой. Значит, в условиях где-то содержатся сведения о дополнительных комиссиях, удержаниях и других, не афишируемых сладкоречивым сотрудником, дополнительных выплат со стороны клиента. Все это благополучно всплывает после подписания договора или при выставлении счета на первый платеж. Чтобы обезопасить себя от неожиданных трат – нужно внимательно прочитать все бумаги, и только после, хорошо обдумав, поставить свой автограф на бумаге.
Клиенты, обслуживающиеся годами на постоянной основе, всегда будут более приоритетными для финансовой организации, чем одноразовые клиенты. Так что, прежде чем искать подходящий банк, лучше прийти в организацию где брался кредит или проходит регулярное обслуживание и договориться о рефинансировании или улучшении условий выплат.
Изменить условия договора будет проще если приложить к заявлению справки об ухудшении уровня жизни, проблемах о здоровье заемщика или его домочадцев. Узнав о таких трудных обстоятельствах «родной» банк может пойти на встречу заемщику и самостоятельно сделать рефинансирование.
Такой договор выгоден заемщику и банк. Первый получает сниженную ставку, и теперь имеет право выплачивать меньшую сумму по процентам. А банк получает назад выданный кредит и прибыль в виде процентов. Такое решение проблемы организации выгоднее, чем втягивание в судебный процесс по поводу не возврата средств, требующего дополнительных затрат.
Неплохой вариант получить одобрение по заявке, полученной на запрос возможности рефинансирования в стороннем банке и прийти с ней в «родной» банк, попросив рассмотреть вопрос о снижении кредитной ставки.
К несчастью для должников в пункте договора, выданному вместе с денежными средствами, может быть жестко прописан пункт, запрещающий раньше времени погасить долг перед финансовой организацией. Как вариант – наличие пункта, предусматривающего возможность оштрафовать заемщика, возжелавшего раньше срока вернуть долг.
Ограничения, наложенные на досрочное погашение всей задолженности перед банком практически полностью лишает человека возможности пройти процедуру рефинансирования кредита, спасти таким образом свою кредитную историю, улучшив материальное положение.
В случае присутствия в условиях строк о штрафе, при досрочном погашении задолженности нужно тщательно просчитать все выгоды и потери от рефинансирования долга. Может получиться, что сумма штрафных санкций будет превышать финансовую выгоду, полученную при процедуре рефинансирования, особенно с учетом затрат на оформление нового договора с финансовой организацией.
Выбирая новые условия кредита необходимо прочитать не только полученную от процедуры выгоду в виде финансов и облегчения кредитного бремя. Не стоит забывать и о политических и экономических рисках, не зависящих ни от банка, ни от заемщика.
Во-первых, в стране может резко скакнуть курс доллара, этот риск особенно важен для должников, оформивших кредит в валюте другого государства. Во-вторых, банк может ввести ограничения в выборе валютного кредита, и рефинансировать исключительно рублевые займы.
Разумеется, можно абсолютно самостоятельно бегать по банкам, подыскивать подходящие условия и пытаться разобраться в выгодности процентных ставок. Но все это можно поручить профессионалам, люди, решающие проблемы рефинансирования для клиентов, зовутся кредитными брокерами. Обращение к ним потребует дополнительных затрат, в виде оплаты услуг, но результат и полученная финансовая выгода сторицей покроют расходы. При этом клиент будет избавлен от хлопот по оформлении займа.
В роли кредитного брокера обычно выступает консалтинговая организация, представляющая интересны клиента. Специалист подбирает на рынке банковских услуг предложения, наиболее подходящие для желающего рефинансировать кредит клиента. После он помогает составить все нужные бумаги, оформляет и отправляет в банк заявку от имени клиента. В случае получения отказа повторяет процедуру снова, в случае положительного решения консультирует по составлению графика обязательных выплат.
Оформив рефинансирование, в одобрившем заявку банке, счастливый заемщик подсчитывает ежемесячные платежи по новому договору и выгоду, полученную от провернутой процедуры. Однако сперва следует убедиться, что больше нет долга перед первым банком, желательно получить официальные бумаги о погашении задолженности. Плюс может получить, что взявшийся рефинансировать долг банк оплатит за клиента только «тело кредита», не оплатив набежавшую задолженность по процентам.
Может получиться, что деньги, перечисленные на погашение старого кредита, долго идут до старого заемщика и в результате образуется новая задолженность, влекущая за собой штрафные санкции. За этим фактом тоже надо проследить, чтобы банк позже не предъявил претензий и не выставил счет на оплату.
Основная проблема – не совсем правильный выбор банка для просьбы о рефинансировании уже имеющегося кредита. Тут нужно учесть, что далеко не все финансовые организации предоставляют такую услугу или охотно идут на заключение сделок с физическими лицами.
Определяясь с организацией нужно учитывать «аппетиты» банка в отношении процентных ставок, на предлагаемы срок действия услуги, наличие удобной сети банкоматов и терминалов. Возможность физически добраться до отделения банка, особенно если он находится в другом населенном пункте, также важна.
Неверно оформленные документы, даже если допущена одна опечатка или пропущена цифра могут стать причиной для отказа. В данном случае надо изначально правильно заполнять все бумаги, проверять все ли имеется документы и перед подачей все же удостовериться в правильности оформления.
Если имеются сомнения в правильности оформления заполнения бланков и всего пакета документов все же стоит обратиться к профессионалам, Это уменьшает риски и повышает шансы на получение желаемой услуги.
Завершив всю процедуру по сбору бумаг, изучив все возможные ошибки, допускаемые гражданами при оформлении рефинансирования, можно все равно получить отказ. И это после траты денег на сбор пакета документов, времени и прочих усилий. А отказать могут из-за испорченно й кредитной истории, для этого достаточно один раз просрочить платеж по займу.
Или залоговое имущество, квартира или другая недвижимость вследствие каких-то аспектов сильно упало в цене. Отказ может прозвучать даже после перепланировки жилья или проблем с автомобилем. Причиной может стать значительно ухудшившееся положение клиента, вызывающее сомнение в его платежеспособности.
Рефинансирование – прекрасная возможность сократить расходы и повысить скорость выплат займа. Главное только не ошибаться, внимательно изучать предложения предлагающих услугу организаций, подсчитывать свою выгоду и правильно оформлять все документы.
