За это время банковский сектор успел ощутить на себе его воздействие – и объявить данную нормативную базу виной части своих проблем. Почему банкирам не нравится мораторий и существуют ли механизмы его обхода, Forbes рассказал директор департамента взыскания задолженности в судебном порядке банка «Финансы и кредит» Олег Андриевский.
Попробуем подвести промежуточные итоги действия упомянутого закона за прошедший период времени. Для начала вернемся к самому тексту и определим его ключевые моменты. На мой взгляд, они противоречат действующему законодательству или же порождают больше вопросов, чем дают ответов.
Во-первых, закон не определяет, каким образом его положения будут применяться к правоотношениям относительно исполнения судебных решений, которые находятся на стадии исполнительного производства и/или могут быть выполнены банком самостоятельно (решение о правах продажи от имени банка третьему лицу, решение о признании права собственности). Закон не содержит прямого запрета относительно выполнения решений судов о принудительном обращении взыскания на предмет ипотеки, которые вступили в законную силу. Нормы закона ни в коем случае не отменяют действия конституционной нормы (ст. 124), которая предусматривает обязательное исполнение судебных решений на территории всей Украины.
Во-вторых, нормы закона не определяют, каким образом его положения будут применяться к правоотношениям по поводу судебных дел, находящихся на рассмотрении в судах Украины и производства по которым были открыты до вступления настоящего закона в силу. Закон не содержит прямого запрета на рассмотрение этих дел и принятие решений по результатам их рассмотрения.
Нормы закона ни в коем случае не отменяют действие конституционных норм (ст.8 и 55), предоставляющих гарантию на право обращения в суд и наделяющих нормы Конституции Украины наивысшей юридической силой. Кроме того, нормы Конституции Украины являются нормами прямого действия.
Последствия, которые наступили непосредственно в отношениях между заемщиком и кредитором, прогнозируемы. Заемщики, которые и так не платили, еще больше уверились в том, что исполнения кредитных обязательств удастся избежать, а ипотеку сохранить. Заемщики, которые шли на контакт с банком и все же намеревались исполнить свои кредитные обязательства, подумали: «а чем мы хуже?» – и тоже перестали платить
Что мы имеем в итоге? Неопределенность нормативно-правового акта позволила по-разному трактовать нормы данного закона. Результатом стала противоречивая судебная практика, в которой суды по аналогичным спорам принимают сторону и заемщиков, и кредиторов в соотношении приблизительно 50/50.
Кроме того, закон стал дополнительным основанием для исполнительной службы не особо торопиться с исполнением судебных решений, которая и до этого не отличалась высокими скоростными качествами.
В свою очередь, кредиторы вынуждены «играть в игру с тремя ставками»: оставить иск без рассмотрения, если производство по делу уже открыто, и отложить проблему на неопределенное время; вообще не обращаться в суд до прекращения действия моратория, и, опять же, отложить проблему на неопределенное время; или же «сыграть ва-банк» и до конца пытаться доказать свою правоту в суде, но при этом принять риски получения отказа в удовлетворении исковых требований, и согласно процессуальным нормам, навсегда утратить право обращения взыскания на данный предмет ипотеки. Отмечу, что суд отказывает в открытии производства по делу, если существует решение между теми же сторонами, с тем же предметом и по тем же основаниям.
Бесплатная юридическая консультация:
Итак, последствия, которые наступили непосредственно в отношениях между заемщиком и кредитором после вступления в законную силу данного закона, прогнозируемы: те заемщики, которые и так не платили, еще больше уверились в том, что исполнения кредитных обязательств удастся избежать, а ипотеку сохранить; те заемщики, которые шли на контакт с банком и все же намеревались исполнить свои кредитные обязательства, подумали: «а чем мы хуже?» – и тоже перестали платить. По статистике, значительно увеличилось количество заемщиков, с которыми велись переговоры о погашении задолженности путем проведения реструктуризации, предоставления льготного курса, частичного прощения долга, добровольной реализации и т.д., отказавшихся от погашений и дальнейшего диалога именно в связи с мораторием.
Что можно посоветовать заемщикам, которые относятся к вышеописанным категориям? Думаю, в первую очередь нужно четко понять, что мораторий не «панацея» от всех проблем, возникших в связи с трудностями погашения кредита. Далее, необходимо отказаться от иллюзий о том, что кредиторы будут сидеть сложа руки, и вот почему:
Мораторий, рано или поздно, прекратит свое действие, и ипотека снова превратится в один из источников погашения проблемной задолженности;
Мораторий не лишает банки права продолжать начислять проценты за пользование кредитом, начислять комиссии и пеню, применять штрафные санкции (за исключением зоны проведения антитеррористической операции, см. ЗУ №1669-VII от 02.09.2014 г.). Соответственно, та часть заемщиков, которая находилась в диалоге с кредитором о вариантах погашения и решила от него отказаться в связи с мораторием, увидит совсем другую сумму задолженности, когда к данному диалогу придется вернуться;
Мораторий определяет четкие параметры недвижимости, на которую он распространяется (такое недвижимое жилое имущество используется как место постоянного проживания заемщика/имущественного поручителя, при условии, что в собственности последних не находится иное недвижимое жилое имущество; общая площадь такой недвижимости не превышает 140 кв. м для квартиры и 250 кв. м для жилого дома). Соответственно, та часть заемщиков, которые невнимательно изучили данный закон или неправильно поняли его положения, но все же решили не платить по обязательствам, не получат иммунитета в виде моратория (достаточно большой процент отказов судами в применении моратория происходит именно по этим основаниям);
Бесплатная юридическая консультация:
Заемщикам, которые в состоянии обслуживать кредит, пусть даже не в полном объеме, по договоренности с кредитором, не стоит откладывать погашение в долгий ящик, полагаясь на введенный мораторий, даже если их имущество на 100% под него подпадает
Отдельно следует отметить ту часть несознательных заемщиков, которые решили воспользоваться ситуацией и не платить по обязательствам путем искусственного создания условий для применения моратория после вступления в силу данного закона (например, избавиться от дополнительной недвижимости, помимо ипотечной, или сменить место регистрации и зарегистрироваться в предмете ипотеки). Можно предупредить данную категорию «предприимчивых» должников, что эти действия не останутся незамеченными – при желании кредитор всегда может их отследить и впоследствии обжаловать, обосновывая это попытками уйти от ответственности по кредитным обязательствам. Как следствие, даже вынесенное решение суда с применением моратория можно будет пересмотреть по вновь открывшимся обстоятельствам или же доказать попытку ухода от исполнения обязательств в самом процессе, и также добиться отказа в применении моратория;
Данный закон не содержит прямого запрета на внесудебное урегулирование, предусмотренное ст. 36 закона Украины «Об ипотеке» (за исключением зоны проведения антитеррористической операции, см. ЗУ №1669-VII от 02.09.2014 г.). Таким образом, банк может удовлетворить свои кредиторские требования, оформив право собственности на предмет ипотеки в счет погашения задолженности на основании «ипотечной оговорки».
Письменное предостережение об удовлетворении требований ипотекодержателя, которое, как правило, содержится в ипотечном договоре, однозначно можно трактовать как согласие владельца (основание для отказа в применении моратория при согласии собственника на отчуждении, согласно п. 1 данного закона), поскольку подпись ипотекодателя (владельца) в ипотечном договоре является способом его волеизъявления (ст.ст. 205, 207 ГК Украины).
Даже при последующем обжаловании подобной регистрации права собственности за банком, суды вынуждены будут принять во внимание данные факты, а они более чем достаточно весомы. Кроме того, банк может провести последующую реализацию такого имущества, и тогда конечный собственник уже приобретает статус добросовестного приобретателя. В таком случае истребовать бывшую ипотеку бывшим собственником у добросовестного приобретателя крайне затруднительно, а при определенных условиях – невозможно.
Бесплатная юридическая консультация:
Из всего вышесказанного можно сделать следующие выводы:
Данный закон далек от совершенства и принят «на скорую руку»;
Действие норм закона значительно повлияло на объемы погашения проблемных портфелей банков и сузило круг механизмов влияния на несознательных заемщиков;
Мораторий не дает возможности не платить по кредитным обязательствам и при этом сохранить в собственности ипотекодателя предмет ипотеки;
Заемщикам, которые в состоянии обслуживать кредит, пусть даже не в полном объеме по договоренности с кредитором, не стоит откладывать погашение в долгий ящик, полагаясь на введенный мораторий, даже если их имущество на 100% под него подпадает;
Бесплатная юридическая консультация:
Законные варианты обхода кредиторами действия моратория существуют и уже применены на практике.
Нашли ошибку в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите CTRL+Enter
Статья актуальна на 2018 год
Бесплатная юридическая консультация:
В связи со значительным колебанием курса иностранных валют по отношению к гривне в 2014 году был принят закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, переданного в обеспечении кредитов в иностранной валюте» (далее по тексту - закон).
В статье «В каких случаях можно законно избавиться от кредита» мы уже рассказывали о том, что финансовый кризис (в том числе колебание курса), не является основанием для расторжения кредитного договора.
Вместе с тем, для должников, у которых кредитный договор, обеспечен ипотекой, есть хорошие новости. В Украине всё еще действует мораторий по обращению взыскания на предмет ипотеки.
В этой статье мы расскажем о том, чем грозит должникам ипотека в Украине 2017 году, в частности может ли задолженность по кредиту привести к потере жилья, переданного в ипотеку.
Ипотека – это вид обеспечения исполнения обязательства путем передачи в залог недвижимого имущества. Сторонами ипотечного договора выступают ипотекодатель (тот, кто передаёт имущество в ипотеку; как правило, его владелец) и ипотекодержатель (тот, кому имущество передаётся в ипотеку; как правило, это банк).
Бесплатная юридическая консультация:
При ипотеке имущество фактически остается во владении и пользовании ипотекодателя. В случае если обязательство не будет погашаться (например, вы не выплачиваете кредит), то ипотекодержатель имеет право принять меры, чтобы недвижимость, переданная в ипотеку, перешла в его собственность. Это называется обратить взыскание на предмет ипотеки.
Согласно выше упомянутому закону под мораторием понимаются следующие запреты, действующие в отношении ипотеки в Украине 2017:
Рассмотрим условия, при которых действует мораторий на взыскание ипотечного имущества.
По закону нельзя обратить взыскание на предмет ипотеки при одновременном соблюдении следующих условий:
По ст. 1 Закона Украины «О защите прав потребителей» потребительским считается кредит, который выдается финансовым учреждением физическим лицам для приобретения продукции, которую они используют в личных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. То есть кредит на квартиру, машину, бытовую технику и т.д. являются потребительскими.
Бесплатная юридическая консультация:
Мораторий не применяется в случаях, если:
Под действие указанного закона подпадают не только должностные лица государственных органов, но также и те, кто выполняет административные функции на частных предприятиях.
Если банк обратится с иском о взыскании задолженности по кредиту путем взыскания ипотеки, то действие моратория не препятствует в удовлетворении судом такого иска.
Другое дело, что исполнить решение суда можно будет не ранее снятия моратория.
Мораторий действует, пока не утратит силу закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, переданного в обеспечении кредитов в иностранной валюте». Это произойдет, если будет принят другой закон, регулирующий вопросы погашения основной сумы задолженности по валютному кредиту, порядок погашения курсовой разницы, а также списания штрафов и пени по такому кредиту.
Бесплатная юридическая консультация:
Пока что упомянутый закон не принят.
Таким образом, заемщикам по валютным кредитам, обеспеченным ипотекой, могут не волноваться о том, что у них отберут жилье при условии, что кредит подпадает под условия, описанные в этой статье.
Однако радоваться о том, что пока действует мораторий, истекают какие-либо сроки давности не стоит, поскольку на время действия моратория сроки давности для обращения в суд или же исполнения в исполнительной службе приостанавливаются.
© 2018 Юридическая самооборона · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Все изображения на ресурсе используются согласно лицензии Creative Commons CC0
Бесплатная юридическая консультация:
Документ был внесен еще в 2015 году. Он устанавливает временный запрет на взыскание кредиторами просроченной задолженности, обращение взыскания на недвижимость заемщиков, уступку кредиторами прав требований и передачу закладных третьим лицам до принятия федерального закона о реструктуризации валютных ипотечных кредитов в рубли, сообщает РИА Новости.
На период действия моратория не должны начисляться пени и штрафы за неисполнение или же ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по кредитным договорам, а исполнение по имущественным взысканиям приостанавливаются.
Комитет Госдумы по финансовому рынку обратил внимание, что положения законопроекта противоречат основным началам гражданского законодательства, поскольку в одностороннем порядке предусматривают изменение существенных условий договора и устанавливают привилегии лишь для валютных заемщиков.
Кроме того, введение временного запрета на уступку кредиторами прав требования и передачу прав третьим лицам не позволит определенным категориям заемщиков воспользоваться программой помощи по ипотечным кредитам, утвержденной правительством.
Также, отметили в комитете, законопроект не определяет конкретные принципы и механизмы реструктуризации обязательств по валютной ипотеке. В связи с этим невозможно определить, повлечет ли предлагаемая реструктуризация дополнительные издержки для сторон договора и третьих лиц, в том числе для государства, Банка России, АИЖК.
Законопроект по схожим основаниям не поддержали также правительство и Банк России.
Бесплатная юридическая консультация:
Здравствуйте, уважаемые посетители www.habrealty.ru!
Возможность введения моратория на досрочное погашение ипотеки, в связи с готовящимся проектом Закона о потребительском кредитовании 2013 года - сегодня обсудим в новостной ленте блога.
Итак, в августе месяце страну облетела новость о том, что Госдума обсуждает проект Закона о потребительском кредитовании 2013 года.
Бесплатная юридическая консультация:
Было написано много текстов и сказано достаточно речей, но я выделю самую суть и приведу вас к пониманию, что происходит.
Сразу замечу, что инициатором законопроекта был Банк России, а это, значится, не просто так:) Сам Закон о потребительском кредитовании примут согласно сроков - до начала декабря, так что ждать осталось недолго:) Какие же интересности он нам готовит?
Согласно Проекту Закона о потребительском кредитовании 2013 года к потребительским кредитам будет приравнена и ипотека. Вследствие чего, банки заинтересованы в том, чтобы наложить мораторий на досрочное погашение ипотеки.
Так же новый Закон о потребительском кредитовании 2013 года может уравнять займы, выдаваемые под проценты частными лицами, к потребительским кредитам, со всеми вытекающими.
Если, согласно проекту Закона о потребительском кредитовании 2013 года, введут мораторий на досрочное погашение ипотеки, то банки окажутся в шоколаде, из-за стабильного получения процентов. Ведь ни для кого не секрет, что ипотечник сначала выплачивает проценты по кредиту, а затеи только сам кредит, точнее пропорция тела кредита и процентов меняется со временем в пользу выплаты кредита.
Нашел я на просторах Интернет высказывание представителя Спартак-Банка Павла Геннеля о том, что банкам будет полезен мораторий на досрочное погашение ипотеки, т.к. « банк несет перерасходы, связанные с проверкой клиента «. Интересная формулировка. Это как сильно много банк тратится? Наверное, поэтому за 2012 год Счетная Палата России обнаружила, что прибыль Банка России составила более 247 млрд рублей, по сравнению с 2011 годом?
Бесплатная юридическая консультация:
Ну да ладно, может действительно затратное это дело, а мы и не знаем:)
Облегчится документный оборот при оформлении кредитов, но могут возрасти или наоборот снизиться процентные ставки. В том числе следует ожидать продолжающейся конкуренции между банками и перетасовки кредитных продуктов.
Однозначно, популярность ипотеки, из-за моратория на досрочное погашение ипотеки, уменьшится, если не произойдет существенное снижение процентной ставки, попросту говоря, увеличится отток клиентов.
Однако, всё вышесказанное только предположения того, что может произойти, т.к. проект Закона о потребительском кредитовании 2013 года еще находится в стадии обсуждения. Нам, как конечным потребителям, остается только ждать, чем все обернется.
Бесплатная юридическая консультация:
Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.
По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь.
На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке.
Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.
До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.
Бесплатная юридическая консультация:
Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.
Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.
На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.
По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.
Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.
Бесплатная юридическая консультация:
Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
На мой взгляд, зря так банки делают. Если я погасил один кредит, то быстрее возьму другой - и опять буду им выплачивать проценты, но при этом оборот денег быстрее пройдет. Хорошо, что закон не позволяет банкам совсем запретить платить раньше срока. А подскажите, срок, когда нельзя гасить досрочно, всегда одинаков (три месяца) или он как-то зависит от общего срока кредитного договора?
Попыталась найти в законодательстве про этот срок и выяснила, что вроде бы банки не имеют права вообще его устанавливать. То есть устанавливать могут, но не имеют права не принимать у заемщика «досрочные» выплаты, если он, как положено, за 30 дней об этом предупредил. И никаких комиссий за это не должны взимать. Выходит, банки самовольничают, а мы идем у них на поводу.
Бесплатная юридическая консультация:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
У всех по-разному. Вообще это для мелких кредитов пока редкость, когда есть ограничения по сроку досрочного погашения. Да и вообще, мне кажется, что меньше одного процента людей берут кредиты, что бы их в течении месяца и погасить. Потому как банки такое отслеживают и не любят, и в следующий раз могут в выдаче кредита и отказать. Поэтому хотя бы два-три платежа надо сделать перед погашением.
Скажите пожалуйста! Я плачу ипотеку Сберу уже 3 года причём с постоянными переплатами себе в ущерб, да-бы скорее выплатить. Возникла возможность рефинансировать свой кредит на 4% процента ниже, я боюсь мне откажут, так как я часто платил досрочно примерно в двое. КАК МНЕ БЫТЬ ЧТО-БЫ НАПРИМЕР ЧЕРЕЗ 3 МЕСЯЦА ОДОБРИЛИ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?
Николай, досрочное погашение никак не влияет на решение стороннего банка о рефинансировании вашей ипотеки от Сбербанка
Бесплатная юридическая консультация:
К внесению в Госдуму готовится очередной законопроект, предусматривающий установление временного моратория на взыскание задолженности по ипотечным кредитам. В этот раз законодательная инициатива принадлежит членам Совета Федерации России.
Сенаторы предлагают запретить любые процедуры взыскания долгов по ипотеке вплоть до 01.07.2016 года. На время действия моратория станут невозможными начисление любого рода санкций за просрочку кредитов, передача долга коллекторам и тем более изъятие квартиры из собственности.
Однако, в отличие от других подобных законопроектов, в этом случае распространить мораторий предполагается не на всех должников, а только на тех, у кого приобретенное в ипотеку жилье является единственным.
Представление проекта на рассмотрение запланировано на следующую неделю, но уже сейчас известно, что Банк России намерен предложить ряд корректировок. В первую очередь они коснутся условий, соблюдение которых позволит воспользоваться мораторием.
Бесплатная юридическая консультация:
Документ, внесенный группой депутатов и сенаторов еще в 2015 году, устанавливает временный запрет на взыскание кредиторами просроченной задолженности, обращение взыскания на недвижимое имущество заемщиков, уступку кредиторами прав требований и передачу закладных третьим лицам до принятия федерального закона о реструктуризации валютных кредитных обязательств в рубли. Согласно документу, в период действия моратория не должны начисляться другие финансовые санкции за неисполнение заемщиками денежных обязательств по кредитным договорам, поясняется в публикации.
Комитет Госдумы по финансовому рынку обращает внимание, что положения законопроекта противоречат основным началам гражданского законодательства, поскольку в одностороннем порядке предусматривают изменение существенных условий договора, реструктуризацию кредитных обязательств и устанавливают привилегии лишь для заемщиков, бравших кредиты в иностранной валюте. Кроме того, введение временного запрета на уступку кредиторами прав требования и передачу прав по закладным третьим лицам не позволит определенным категориям заемщиков воспользоваться программой помощи по ипотечным кредитам, утвержденной правительством России, говорится в заметке.
Законопроектом также не определены конкретные принципы и механизмы реструктуризации обязательств по валютным кредитам. В связи с этим, указали в комитете, невозможно определить, повлечет ли предлагаемая реструктуризация дополнительные издержки для сторон договора и третьих лиц, в том числе для государства, Банка России, АИЖК. Правительство и Банк России по схожим основаниям не поддерживают законопроект, поясняется в заметке.
Комитет по финрынку рекомендовал к принятию во втором чтении правительственный законопроект об обязательном размещении кредитором информации о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита, сообщает «Интерфакс-Недвижимость». Поправки предлагается внести в закон о потребительском кредите. Принятие законопроекта позволит гражданам более точно оценить риски, возникающие при получении кредитов в иностранной валюте, в том числе обеспеченных ипотекой.
В конце августа вступила в силу новая программа помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Программа адресована клиентам российских банков, которые не справляются с обслуживанием валютных и рублевых кредитов на приобретение жилья. Воспользоваться ею могут заемщики, у которых ежемесячные платежи по ипотеке на 30% превышают размер платежа, установленного на момент оформления кредита.
Сервис объявлений о продаже и аренде недвижимости на сайте РБК.Недвижимость перешел на технологии Яндекса.
Чтобы разместить свое объявление, воспользуйтесь личным кабинетом на сайте Яндекс.Недвижимость. Добавленные объявления будут доступны как на нашем сайте, так и на сайте Яндекс.Недвижимость.
Как раньше можно было досрочно гасить кредит? Некоторые банки в принципе не разрешали этого делать на протяжении всего срока кредита (обычно это касалось коротких кредитов до 2 лет), либо это было невозможно в течение так называемого моратория на досрочное погашение по кредиту (обычно первые 3 месяца после оформления кредита его нельзя было досрочно гасить). Некоторые банки шли дальше, и досрочное погашение по кредиту у них сопровождалось штрафом в несколько тысяч рублей.
Все это полностью соответствовало закону: ранее досрочное погашение по кредиту допускалось только с согласия кредитора.
С 1 ноября 2011 года произошло радостное событие – вступил в силу ФЗ от 19.10.2011 N 284-ФЗ, который внес изменения в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ). Теперь правила досрочного погашения по кредитам существенно изменились:
Данные нововведения касаются как кредитов, оформленных с 1 ноября, так и тех, которые были оформлены ранее.
Причем данные изменения применяются абсолютно ко всем видам кредитов для личного, семейного, домашнего или иного использования: ипотеке, автокредитам, потрекредитам. Единственное исключение – данные изменения не относятся к кредитам, связанным с предпринимательской деятельностью (п.2 ст. 810 ГК РФ).
Чего же ждать от банков в связи с обозначенными законодательными нововведениями?
Некоторые банкиры утверждают, что это приведет к росту процентных ставок по кредитам. По стуи, наличие моратория на досрочное погашение по кредиту во многом объяснялось тем, что банк таким образом гарантировал себе, что компенсирует затраты на оформление кредита, а также обеспечит самую минимальную прибыль. Ведь практически все кредиты на российском рынке – с аннуитетными платежами, а значит, первую половину срока заемщик в основном выплачивает проценты, а не гасит тело кредита. Однако же я не думаю, что банки станут существенно повышать ставки:
Во-первых, заемщик по новому законодательству обязан заранее за 30 дней уведомить о досрочном погашении банк. Значит, с поправкой на пару недель, ранее, чем через 1,5 месяца с момента оформления кредита вряд ли можно ожидать досрочное погашение. А разница в 1-1,5 месяца по сравнению с мораторием в 3 месяца – не такая существенная.
Во-вторых, я полагаю, мало кто станет брать кредит, чтобы его полностью или существенно погасить уже е через 1-2 месяца. Так что вала досрочных погашений в первые 1-3 месяца кредита вряд ли можно ожидать. Так что по сравнению с ситуацией с 3-месячным мораторием на досрочное погашение – ситуация не сильно должна поменяться.
В-третьих, мне более вероятным представляет вариант компенсации отмены штрафов и мораториев не через повышение процентных ставок, а через увеличение стоимости других банковских услуг. Скажем, предоставление выписок, отчетов, замена утерянных карт и др. Ставки в РФ и так достаточно высокие для клиентов, и я не думаю, что банки будут идти на компенсацию именно через их повышение.
Хорошо ли это для заемщиков?
Да, хорошо, если подходить к этому с умом. Новый закон обеспечивает защиту прав потребителей и позволяет экономить на штрафах и на процентах за период моратория, когда ранее нельзя было досрочно гасить кредит.
Однако, известно, что, оформляя кредит на длительный срок, а потом полностью погашая его за несколько месяцев, человек фактически ставит крест на получении новых кредитов в этом банке. Банк не приветствует излишне быстрое погашение кредита, которое несопоставимо с суммой и сроками кредита: ведь на выдачу подобного кредита были израсходованы ресурсы, и их необходимо восполнить. И если кредит погашен излишне быстро, есть риск, что банк далее будет отказывать в новых кредитах этому заемщику, т.к. не пожелает вновь потратить ресурсы понапрасну.
Именно поэтому всякое злоупотребление благом идет не на пользу заемщику. Впрочем, это правило актуально не только для досрочного погашения кредитов, а в принципе для использования любого финансового инструмента.
Наталья Смирнова,
Генеральный директор
Консалтинговой компании «Персональный советник»
Ипотечных заемщиков намерены лишить возможности досрочно погашать кредит, либо ввести для такой процедуры баснословную комиссию. Кроме того, заемщикам могут запретить отказаться от кредита в течение первых десяти дней после его получения. С такой инициативой выступил Центральный банк России, предложив внести соответствующие поправки в закон о потребительском кредитовании. Банковские эксперты поддерживают данную идею, считая, что это позволит им снизить ипотечные ставки, а заемщики, напротив, негативно воспринимают возможные нововведения, не веря, что банки сразу снизят ставки.
Закон о потребительском кредитовании, который в некоторых моментах определенно не в пользу банковских заемщиков, уже прошел первое обсуждение в Госдуме. На первых порах проект закона предлагалось распространить только на потребительские и автокредиты, однако регулятор предложил ужесточить условия выдачи ипотечных займов. После принятия документа в первом чтении выяснилось, что формулировки законопроекта допускают трактовки, по которым жилищный кредит может быть приравнен к потребительским. Чтобы избежать двоякого толкования, в законодательный акт предлагается внести отдельную главу, в которой будут прописаны особенности выдачи, возврата и обслуживания ипотечных кредитов. В связи с этим Банк России совместно с Минфином вынес на обсуждение целый ряд нововведений.
Первым неприятным моментом для ипотечных заемщиком станет ограничение на досрочное погашение кредита. Регулятор выступил за полный запрет на досрочное погашение ипотечного кредита или хотя бы установку моратория в течение первого года, либо по сути запретительно высокую комиссию.
Усложнить жизнь ипотечных заемщиков может и вторая поправка, которая запрещает возврат займа в банк в течение первых десяти дней после получения средств. Добавим, такая возможность сегодня предусмотрена только для потребительских кредитов.
Мораторий на низкую ставку
Банкиры положительно относятся к данной инициативе. «К данной инициативе ЦБ отношусь положительно: банки должны иметь четкое представление о прибыльности своего продукта за весь срок жизни кредита, – считает региональный директор по РБ банка DeltaCredit Ольга Садыкова . – Это возможно, только если есть мораторий на досрочное погашение и/или компенсации за убытки в случае досрочного погашения кредита, что в свою очередь дает возможность банкам предоставлять более низкие процентные ставки по кредитам».
Отсутствие моратория на досрочное погашение для клиента, по словам эксперта, заставляет кредитную организацию повысить ставку для всех заемщиков, так как возникают дополнительные трудности с прогнозированием прибыльности своего продукта. «Раньше, если клиент приходил к нам и говорил, что хочет получить ипотечный кредит и при этом не будет его гасить досрочно в течение пяти лет, банк мог дать клиенту процентную ставку ниже, чем тем, кто собирался гасить ипотеку досрочно, – добавляет она. – А сейчас возможности выбрать нет: даже если клиент хочет получить ниже ставку, банк не может ее дать, так как нет моратория на досрочное погашение».
«Запрет на ограничения досрочного погашения кредита в России появился не так давно, в то время как в мировой практике банки учитывают условия досрочного погашения кредита при ценообразовании кредитных программ, – комментирует инициативу заместитель директора департамента ипотечного кредитования банка «Петрокоммерц» Дмитрий Шапочкин . – Например, если на западе заемщик понимает, что он не будет досрочно погашать кредит, то он возьмет его по пониженной процентной ставке, при этом условия кредитного договора будут включать комиссию за досрочное погашение кредита. Риск досрочного погашения кредита – один из ключевых факторов, который беспокоит инвесторов, вкладывающихся в ипотечные ценные бумаги, поэтому из-за несовершенства российского законодательства страдают не только клиенты, но и банковская система».
Срок жизни ипотеки – семь лет
При этом эксперты подтверждают, что заемщики пытаются расплатиться с кредитом как можно быстрее. Так, по словам Ольги Садыковой, сегодня достаточно большое количество заемщиков погашает кредиты досрочно – частично, либо полностью. «На сегодня средний срок жизни ипотечного кредита составляет семь лет, – говорит банкир. – В настоящее время ипотечные заемщики не ограничены мораторием на досрочное погашение кредита, а суммы минимального платежа могут в разных банках отличаться и составлять от 15 000 до 50 000 рублей».
Эксперты не разделяют опасения по возможному снижению спроса на ипотеку. Так, по мнению Ольги Садыковой, указанные меры в случае их принятия вряд ли серьезно повлияют на изменение спроса потенциальных заемщиков, поскольку все больше людей понимает, что ипотека в данный момент – это быстрый, эффективный и, по сути, единственный способ решить свой жилищный вопрос. Тем более, что до недавнего времени и мораторий на досрочное погашение кредита, и плата за долгосрочное погашение практиковались и были зафиксированы в кредитных договорах. А представитель банка «Петрокоммерц» даже считает, такие меры, наоборот, приведут к увеличению спроса, так как это снизит процентные ставки.
Уважаемые читатели, а как вы считаете, стоит ли оставить ипотечным заемщикам возможность выбора?
Что такое досрочное погашение?
Наверно все, кто хоть раз брал потребительский займ или ипотеку — слышали такое слово — досрочка или досрочное погашение.
В кредитных договорах банка, в том числе в кредитном договоре ВТБ 24, встречается фраза про досрочные платежи. Интуитивно понятно, что это. Однако для человека, который впервые сталкивается с этим термином, сразу же появляется много разных вопросов. Рассмотрим кредитный договор банка ВТБ 24. Это типовой ипотечный договор. Вот как выглядит этот пункт в кредитном договоре ВТБ 24(первая часть пункта)
Попытаемся разобраться, о чем говорится в каждом из пунктов. Но первоначально дадим определение термину досрочное погашение.
Досрочное погашение
— это внесение денежных средств в уплату кредита помимо основного текущего платежа по кредиту. Т.е. это ваше желание отдать ваш долг по кредиту помимо обязательных ежемесячных платежей. Досрочный платеж — необязательная услуга и может запрашиваться заемщиком только по его желанию.
А теперь рассмотрим каждый из пунктов
Во первых в заголовке говорится про полное и частичное досрочное погашение. Это два разных типа погашений.
Более подробно о разных типах досрочных погашений в статье Полное и частичное досрочное погашение .
В п. 4.5 написано про то, что досрочно погашать кредит можно по истечении моратория. Что же такое мораторий?
Мораторий на досрочное погашение
— это срок, во время которого не разрешается погашать кредит досрочно. Т.е. вы платите очередной платеж, а вот сумму свыше оплачивать нельзя. Данный прием используют банки, чтобы получить доход по любому. Если вы оплатите кредит сразу, то доход банка будет стремиться к нулю. Это не выгодно банку, поскольку он затратил силы и время на оформление договора займа и иных документов. Следует отметить, что при первых платежах доля процентного платежа в общем ежемесячном платеже максимальна и вы платите процентов больше всего. Мораторий прописан в п. 4.4 договора по займу в ВТБ 24 и равен 3 месяца.
Как видно из п. 4.5.2 досрочно погашать займ по смоему желанию нельзя. Необходимо оформление документов, а именно заявления на досрочное погашение. При этом обязательно назвать сумму платежа. Тут есть ссылка на п. 4.3.7 договора — нужно делать досрочное погашение именно в интервал из данного пункта
Т.е. досрочное погашение необходимо сделать с 10 по 18 числа календарного месяца.
Это нужно учитывать при планировании полного закрытия договора займа.
Как написано в пункте 4.5.3 заявление нужно подать как минимум за 1 день до начала периода очередного платежа, т.е в моем случае до 10 числа каждого месяца. Иначе банк не сделает досрочное погашение вообще.
В пункте 4.5.4 говорится о минимальной сумме досрочки. Данная сумма составляет 15 тыс. рублей. Т.е. банк не примет досрочное погашение на сумму менее 15 тыс. рублей. Естественно речь идет о частичном досрочном погашении. Полностью закрыть кредит вы сможете после моратория и до начала последнего процентного периода. Если говорить о процентном периоде, то банк однозначно определяет этот термин в п. 4.2.1 договора. У меня в договоре эта формулировка выглядит так — «месячный период от 11 числа предыдущего месяца до 10 числа текущего календарного месяца. При этом обе даты считаются включительно». Таким образом процентный период — разность дат:
10 числа текущего месяца — 11 число предыдущего месяца + 1 день.
Рассмотрим вторую часть договора, касающуюся частичных и полностью досрочных платежей.
Вторая часть договора ВТБ 24, касающаяся досрочных платежей.
Рассмотрим каждый пункт.
На пункт 4.5.5 договора обычно не обращают внимание, однако стоило бы. Он о возврате процентов излишне уплаченных по договору. Дело в том, что в случае аннуитетных платежей сумма процентов, уплаченных в первый год погашения ипотеки больше чем во второй, а во второй больше чем в третий и т.д. Таким образом, если вы платили первые 5 лет из 10, а потом досрочно погасили кредит, то вы выплатили большую часть процентов по кредиту, т.е. переплатили за реально не использованный кредит. Отсюда вывод — что часть денег можно вернуть. Однако банк в своем договоре однозначно прописывает, что не собирается возвращать кредит.
Досрочное погашение — только по заявлению
Пункт 4.5.6 еще раз говорит вам, что нужно подать заявление, перед тем как гасить досрочно. Если вы просто положите деньги на счет, то никакого погашения вы не сделаете. Деньги так и будут списываться в счет погашения очередных платежей. Они так и останутся на текущем или карточном счете заемщика. Невнимание к данному пункту — одна из роковых ошибок заемщика. Иногда люди просто кладут деньги, думая что кредит полностью погасится досрочно. В итоге просто списываются деньги и человек теряет деньги, платя проценты банку. Хотя мог бы все оплатить заранее. Однако так дело обстоит только в ВТБ 24. Есть ряд банков, где если вы кладете деньги на счет, списывается сначала очередной платеж, потом на остаток на счете делается досрочное погашение. Но и этот метод имеет ряд недостатков, поскольку иногда человек думает, что та часть, что ушла в досрочку, пойдет на погашение займа в следующем процентом периоде. В итоге деньги списываются все и на следующий месяц человек не может платить и получает просрочку по кредиту.
Так, на задолженность перестают начисляться штрафные санкции и пени, а также иные предусмотренные финансовые санкции, не применяется инфляционный индекс. Проценты по требованиям конкурсных кредиторов и уполномоченных органов начисляются в размере ключевой ставки. Проценты начисляются с даты старта внешнего управления до постановления о начале расчетов с кредиторами или открытии конкурсного производства. Если управляющему удастся договориться с кредиторами, процентная ставка может быть снижена или же уменьшен срок начисления процентов. Надо учитывать, что начисленные проценты не участвуют при определении голосов на кредиторских собраниях. Заморозка действует и на кредиторские требования о возмещениях убытков, возникших из-за отказа назначенного управляющего от исполнения некоторых договорных обязательств.
Что это значит? 100% в среднем - это когда у одного закредитованность 360%: ипотека 288000 евро при зарплате 80000 евро, у другого 40% при потребительском кредите 8000 евро и зарплате 20000 евро в год, а у третьего и четвертого нет кредитов, потому что они на живут на пособие и не имеют на них права. В России в структуре долга очень мало занимает ипотека, поэтому и показатели закредитованности гораздо ниже.Четвертая по счету причина - испорченная кредитная история.
Регулярные просрочки по платежам, невыплаченные кредиты и судебные разбирательства по ним.И на последнем месте - несоответствие информации о работе, месте жительства и иных анкетных данных. В этом случае банк не разбирается, случайно или специально вы указали неверные данные, если это выяснится при проверке - кредит вам, вероятно, не дадут.Есть и очевидные причины.
Мораторный отказ по кредиту – это запрет на выдачу банком заемных средств, установленный ЦБ РФ. Как правило, мораторий устанавливается на определенный период и связан с чрезвычайными событиями.
Например, в конце 2017 года Банк России организовал рабочую группу, которая разрабатывала специальный законопроект. Суть его заключалась в том, чтобы запретить банковским организациям выдавать кредиты лицам, чья долговая нагрузка выше допустимой.
Годом ранее по указу Президента России было отдано поручение о проверке банками и МФО сведений о наличии у потенциального заемщика действующих кредитов. Смысл таких мер – снизить долговую нагрузку с физических лиц.
Внимание
Возможны и другие причины, связанные с внутренней политикой ЦБ или сложной экономической ситуацией в стране либо в конкретном учреждении. Например, когда устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредитора.
Важно
Объявлен мораторий банку: понятие и специфика процедуры Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.
Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг. На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца.
То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе. По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль. Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика.
Например, молодежь до 21 года, пенсионеры старше 55 лет. Особый мораторий в кризис наложен некоторыми банками на потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям.
У каждого банка ограниченное количество кредитных продуктов, и разрабатываются эти продукты под конкретную целевую аудиторию. Самое досадное, что банки имеют право не сообщать вам причину отказа, поэтому лучше сразу изучать предложения банков, в который вы обращаетесь.
Следующая типичная причина невыдачи кредита - непрохождение через скоринговую систему. Любая заявка проходит через компьютерную скоринговую систему банка.
Программа сама оценивает параметры - возраст, доход, размер заработной платы, наличие кредитов и присваивает каждому значению определенное количество баллов - по сумме становится понятно, дадут вам кредит или нет. И здесь важную роль играет грамотное заполнение заявки.
При этом управляющий не вправе отказаться от обязанностей в рамках сделок, заключенных и одобренных им на этапе внешнего управления. В ходе моратория приостанавливается исковая давность по делам. Указанные послабления помогают компании максимально быстро сконцентрироваться на восстановлении финансового состояния. Мировое соглашение на данном этапе банкротства не заключается. На кого не распространяется? Мораторий не может быть введен при банкротстве по упрощенной схеме. В такой ситуации не допускается введение в компании процедур финансового оздоровления или внешнего управления, сразу открывается процесс ликвидации.
Что означает мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации и на какие обязательства распространяется? Во-первых, с момента объявления моратория прекращается начисление процентов и штрафных санкций, не применяются другие меры ответственности за неисполнение банком денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей. Действие моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. Во-вторых, не допускается взыскание по исполнительным и иным документам, по которым оно производится в бесспорном (безакцептном) порядке; В-третьих, запрещается выплачивать учредителю (участнику) долю в уставном капитале банка в связи с его выходом из состава учредителей (участников).
Это тот случай, когда банк прекращает проведение расчетов. ЦБ РФ замораживает все средства, которыми владеет финансовое учреждение, и проводит внутреннюю проверку реального положения дел. Далее возможен отзыв лицензии, отправка на санацию в сторонний банк либо частичная передача активов. Как правило, срок такого моратория – до 3 месяцев. При этом будет приостановлена не только выдача кредитов, а вся деятельность финансовой структуры.
Так как банки и МФО не обязаны объяснять причину отказа в выдаче средств, заемщику, скорее всего, не удаться выяснить, связано это с мораторием или низким скоринговым баллом. Исключением станут те случаи, когда организация прекращает свою работу по решению ЦБ РФ.
Как вести себя во время банковского моратория? России «первоочередной задачей временной администрации является проведение обследования финансового положения», то соответственно этой работе и посвящено основное время сотрудников временной администрации.
Если у вас есть квартира, машина и все остальное в собственности, и вы никогда не обращались за кредитом, это может насторожить специалистов - получается, что ваши дела ухудшились. Среди иных причин - например, тот факт, что заемщик всегда отдавал кредиты раньше срока - это невыгодно банку, и следующий кредит вам могут не дать. Многие специалисты банков отмечали, что если план по выдаче кредитов сделан, банк также может отказать. Кредитный менеджер может обратить внимание даже на то, как вы одеты - опрятно или неряшливо.
Это, конечно, не повод, чтобы не дать кредит, поскольку зачастую внешний вид не имеет ничего общего с платежеспособностью. Что делать с отказом А теперь разберемся, что делать с отказом.
Если вам отказали в кредите, то нужно для начала обратиться в БКИ и проверить вашу кредитную историю и рейтинг.
При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь. На практике это означает что банки лишаются части своего дохода.
То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц.
О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке. Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли.
Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре. До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя.
Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.
