Фото: Wavebreak Media Ltd/Rusmediabank.ru
Каждому хочется, согласно знаменитому тосту, чтобы желания совпадали с возможностями. Но для этого важно не только иметь стабильный и достойный доход, но и уметь правильно им пользоваться. Какие признаки могут сигнализировать о чрезмерной трате денег?У каждого человека есть свое видение того, как улучшить свое . Кто-то сокращает свои расходы, а кто-то, наоборот, ищет дополнительный источник дохода. Жить по средствам – пожалуй, оптимальное правило для того, чтобы сохранять финансовую независимость и не накапливать долги. Существует предупреждающие признаки того, что человек тратит больше, чем зарабатывает. Если своевременно обратить на них внимание и скорректировать план действий, то можно избежать немало проблем с финансами. Рассмотрим несколько из таких сигналов:
От зарплаты до зарплаты живут, по разным оценкам, от 40 до 70 процентов россиян. Откладывают деньги на черный день всего 30 процентов респондентов фонда "Общественное мнение", участвовавших в опросах в 2017 году. Между тем эксперты призывают разумнее подходить к планированию бюджета, по возможности сокращать расходы и увеличивать доходы.
О том, какие правила "финансовой гигиены" следует соблюдать, чтобы поддерживать здоровье семейного бюджета, "РГ" рассказала руководитель регионального консультационно-методического центра повышения финансовой грамотности населения при Министерстве финансов РФ, независимый финансовый советник Наталья Смирнова.
Наталья Валерьевна, начнем с азов. Что такое финансовая грамотность и кто из нас может считать себя финансово грамотным человеком?
Наталья Смирнова: Финансово грамотный человек - это тот, кто ведет учет личных финансов, планирует доходы и расходы, кто разбирается в существующих на рынке финансовых продуктах и всегда читает договоры. Вот простой тест. Где выгоднее взять кредит на бытовую технику: в магазине или в отделении банка? Тот, кто привык считать деньги, скажет однозначно - в банке. Но, к сожалению, очень многие из нас над этим не задумываются, а просто идут на поводу у своих желаний.
Когда нам говорят: нужно вести семейный бюджет, мы пугаемся, представляя, как придется собирать все чеки и вести толстый гроссбух. Можно ли с меньшими усилиями научиться жить по средствам?
Наталья Смирнова: Это миф, что ведение семейного бюджета - скучное и занудное занятие. Часто люди просто не понимают, зачем это нужно. Дескать, у нас и так денег нет, что считать-то? Но, когда они втягиваются в процесс, учет финансов становится скорее интересной игрой, чем повинностью. Сегодня не обязательно собирать чеки и вклеивать их в тетрадь. Достаточно по вечерам отслеживать по интернет-банку, какие в течение дня вы совершали покупки, и вносить их в электронную таблицу. Кроме того, есть масса приложений для смартфонов. Вообще, вести учет финансов - полезная привычка. Чтобы ее в себе воспитать, требуется время. Поначалу нужно приучить себя записывать, сколько и на что потрачено, сколько мы заработали. На эту работу уйдет примерно два месяца. Потом провести анализ расходов, чтобы понять, на какие цели мы тратим больше, чем следовало бы, и составить план оптимизации расходов (например, поменять тариф сотовой связи или оператора).
Но вокруг столько соблазнов! Бывает, очень трудно устоять и не побаловать себя или близких чем-то приятным и бесполезным. Новым телефоном, например.
Наталья Смирнова: Расходы всегда должны соответствовать доходам. Неразумно с зарплатой в двадцать тысяч рублей иметь телефон стоимостью в пятьдесят. Сначала зарабатываем деньги, а потом их тратим. Но бедные люди зачастую поступают иначе: покупают что-то в кредит, а потом годами расплачиваются. Это неправильно, потому что пропадает стремление зарабатывать больше. Можно сколько угодно жаловаться на низкую зарплату, но с точки зрения финансового здоровья гораздо разумнее стремиться увеличить доходы. Когда есть цель что-то купить, не занимая у банков, человек всегда находит способы поскорее воплотить ее в жизнь.
Можно ли научить ребенка правильно обращаться с деньгами? И вообще, стоит ли давать детям деньги на карманные нужды?
Наталья Смирнова: Детям нужно рассказывать, что такое деньги, приучать их разумно распоряжаться ими. Ребенку можно выдавать небольшие суммы, с возрастом возлагая на него все больше финансовой ответственности. К примеру, обеспечивать деньгами раз в неделю, сказав, что он сам должен их правильно распределить. Подростку я бы давала деньги раз в месяц, так, чтобы он мог оплачивать какие-то счета: за мобильную связь, Интернет, питание в школе. Кроме того, нельзя просто говорить ребенку: у нас нет средств на покупку очередной игрушки. Следует объяснить ему, что существуют приоритеты в тратах, которых всегда надо придерживаться.
Можно научиться экономить, просто привыкнув к мысли, что не стоит идти на поводу у своей прихоти. Радость от покупки проходит, а долги остаются
Есть какие-то полезные финансовые привычки?
Наталья Смирнова: Не хранить деньги дома, инвестировать их самостоятельно или с помощью финансового консультанта. Для текущих расчетов пользоваться картой с кешбэком: на бонусы от банка тоже можно что-то купить. Не лениться оформлять налоговые вычеты на обучение, лечение, покупку недвижимости. Кому-то кажется: это небольшие суммы и не стоит себя утруждать, чтобы их получить, но на самом деле все это ваши доходы. Если есть возможность, покупать более дешевый товар или услугу. К примеру, билет в кино на дневной сеанс всегда стоит дешевле, чем на вечерний.
При слове "экономия" многие морщатся и представляют себе, что им придется сесть на хлеб и воду, но это совсем не так. Можно научиться экономить, просто привыкнув к мысли, что не стоит идти на поводу у своей прихоти здесь и сейчас. Радость от спонтанной покупки быстро проходит, а долги остаются.
Наталья Смирнова: А зачем вам кредит? Финансово грамотный человек, умеющий планировать расходы, в состоянии обойтись без него. Если у вас и так денег немного, зачем еще платить банку? Повторю, правило простое: сначала заработайте, а потом потратьте. И трижды подумайте, нужна ли вам та или иная покупка. Если вы зарабатываете 30 тысяч рублей, зачем вам машина за миллион? Стоимость автомобиля должна составлять не больше шести месячных доходов. У нас же сплошь и рядом люди влезают в огромные долги и покупают дорогие автомобили, не отдавая отчета в том, что и их обслуживание влетит в копеечку.
Есть люди с еще меньшими, чем 30 тысяч рублей, доходами. Но, благодаря тому что они умеют правильно распоряжаться финансами, у них всегда есть деньги на черный день. А еще они, представьте себе, путешествуют. И есть те, кто получает 200-300 тысяч и все равно живет от зарплаты до зарплаты. Поэтому неважно, сколько вы зарабатываете, главное - насколько грамотно распоряжаетесь деньгами.
Мне приходилось слышать, что "подушка безопасности" должна равняться доходу за два месяца. Так ли это? И, если свободных денег больше, как бы вы посоветовали ими распорядиться ?
Наталья Смирнова: Я бы сказала, размер "подушки" - это три-шесть месячных заработков. Остальные свободные деньги лучше инвестировать, к примеру, в рынок ценных бумаг. Покупку недвижимости сегодня я бы не стала рассматривать как хороший вариант вложений. Квартиры и дома падают в цене, поэтому доходность от их сдачи в аренду ниже, чем проценты по банковскому вкладу. Кроме того, становясь собственником квартиры, мы покупаем арендный бизнес, а он требует к себе внимания и, как любой другой, связан с рисками. С металлическими счетами и приобретением инвестиционных монет я бы тоже не стала связываться, поскольку их владельцу придется заплатить довольно высокий налог. Поэтому сегодня все большим спросом в качестве инструмента инвестирования пользуются акции и облигации. Надо помнить: чем выше обещанная доходность, тем больше шансов все потерять. Но, не инвестируя, мы просто отдаем деньги "на съедение" инфляции.
Ключевой вопрос
А как правильно определить, сколько следует тратить, к примеру, на еду, одежду или развлечения?
Наталья Смирнова: Естественно, исходя из доходов. 10 процентов общей суммы ежемесячно нужно откладывать "на капитал". Это те деньги, которые должны обеспечить нам доход в будущем, в старости. Их ни в коем случае нельзя тратить. Еще 30 процентов должны пойти "на цели". Это отпуск, обучение, крупные покупки. Оставшиеся 60 - текущие расходы и удовольствия. Из них вычитается сумма обязательных платежей, а все, что осталось, делится на четыре недели. Полученное число - это и есть те деньги, которые мы можем себе позволить потратить в течение семи дней на еду, бытовую химию, походы в кино и кафе.
А как зачастую происходит в действительности? Человек получил зарплату, поехал в гипермаркет, купил помимо необходимого массу всякого хлама и остался с пустым кошельком. Чтобы такого не происходило, необходимо всегда держать в голове сумму, которую мы имеем возможность пустить на покупки, ходить в магазин со списком и избегать спонтанных трат.
Кстати
Минфин РФ планирует сделать уроки финансовой грамотности частью школьных курсов по математике, истории, литературе, ОБЖ и некоторым другим предметам. По словам директора проекта Минфина России и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ" Андрея Бокарева, учить детей будут, к примеру, на ошибках таких героев, как Раскольников и Чичиков.
На заметку
Видеолекции по финансовой грамотности, прочитанные экспертами Банка России, ищите на сайте проекта "Финансовая среда".
Сайт национальной программы повышения финансовой грамотности.
— Я привыкла к роскоши!
Эти слова одной знакомой, произнесенные в магазине золотых изделий, стали для нас с женой чем-то наподобие анекдота.
Как видим менеджера (по продаже чего-то очень нужного — карманного радио или самоучителя по туркменскому языку) в стоптанных туфельках и дерматиновым портфелем в руках, но непременно с телефоном за тысячу долларов, так анекдот и вспоминаем. Смешной анекдот. Нелепостью своею смешной…
Никто и никогда не задавался целью провести исследование — сколько людей в нашей стране живет не по средствам. А зря.
Кредитный бум, желание «не отставать от других», множество искушений в виде казино, ресторанов, бутиков с долларовыми ценами, более похожими на годы жизни — все это не способствует уменьшению количества граждан, самостоятельно загоняющих себя в колесо, подобное тому, что доводит несчастных белок до исступления.
И мчится гражданин в колесе, потея и кряхтя. И расходует силы жизненные, и работает, как вол, но денег не имеет при этом никогда. Ради чего, собственно, такие усилия? Что значит — жить не по средствам?
Лучшее — детям!
Как грустно иногда смотреть на бабульку, укутанную в старенький платочек и произносящую напутственные слова дочери-студентке, покорительнице столицы. Бабулька пытается дочь обнять перед отъездом на историческую деревенскую родину.
Дочь слегка отстраняется. Оглядывается — лишь бы не заметил никто из знакомых, что у «модницы» мать такая непрезентабельная. Мама одета убого до невозможности.
На студентке модная куртка, дорогие сапожки, в ухоженных пальцах с превосходным маникюром — дорогой телефон. Дорогой телефон прижимает студентка к органам слуха, украшенным изумительными серьгами. Последний поцелуй на прощание в щечку припудренную, конвертик тугой в ручку наманикюренную. Пока, милая, покоряй столицу! Скоро приеду, еще денег последних, на поле заработанных, привезу!..
Это классический случай жизни не по средствам, столь часто встречаемый в странах бывшего Союза. И ноги у такого взращивания привычки жить не по средствам, не умея такую жизнь обеспечивать, растут из естественного желания родителей сделать невозможное для того только, чтобы у детей все было «не хуже, чем у других».
Логических обоснований для «шикарного» образа жизни нет — не работает «ребенок» (хотя сегодняшний студент имеет намного больше возможностей для заработка, чем студент двадцатилетней давности).
Но сам «шикарный» образ жизни уже имеет место быть. Вопреки логике, он, становится привычкой. И наступает момент, когда человек теряет нить, логическую цепь — работа — деньги — много работы — большие деньги. Привычка есть, а денег нет. Что делать? Жить не по средствам!
К чему такая привычка, взрощенная с самого нежного возраста, приводит? К проблемам. У человека начинаются проблемы, когда он входит в жизнь, где нет туго набитых мозолистой маминой рукою конвертов.
Я лично знал парня, которому ежемесячно приходили денежные переводы от родителей из-за рубежа. Суммы отпрыску высылались весьма значительные, по тем временам просто колоссальные. И студент не отягощал себя мыслями о работе, не желал задумываться о дне, когда придется обеспечивать каждодневные посещения валютных баров из собственного кармана.
Денежные ручьи имеют неприятное свойство — они иногда пересыхают. Родители счастливчика внезапно стали собираться домой, так как жители страны, в которой они работали, наслушавшись враждебных голосов, решились на небольшой государственный переворот.
Все произошло очень быстро и неожиданно. Вот еще вчера солнце светило ярко, небо было безоблачным, бары распахивали свои широкие двери, а швейцары, «подмазанные» щедрой рукой девятнадцатилетнего Рокфеллера, щерились золотозубыми улыбками.
Но разверзлись небеса.
И случилось то, что случилось. Ручей высох. Машина, которую разогнали до скорости 250 км/час, будет нестись по инерции, даже если в баках закончился бензин. И резко жать на тормоз в таком случае чревато самыми серьезными последствиями.
Парень начал пытаться жить на стипендию. Кто-то скажет: «Ну и что? Привыкнет!» Ничего подобного. Отвыкание от больших денег сродни абстинентному синдрому (наркотической ломке). И резкий переход от жизни на широкую ногу к жизни по средствам вызывает у человека серьезный психологический дискомфорт. Настолько серьезный, что многие начинают усугублять свое тягостное положение «вчерашнего счастливчика» употреблением всевозможного рода допингов, призванных «замылить», отдалить пугающую, суровую действительность, пришедшую на смену волшебной сказке.
Девятнадцатилетний студент выбрал себе в помощники по «замыливанию действительности» водку. И началось падение — нелепое, скорое, страшное.
Через год его было не узнать — совершенно другой человек. Кто видел людей, попавших в водоворот каждодневного вливания спиртного — поймет, о чем я. И в качестве плети для самоистязания этот уже бывший студент (и институт он покинул не по своей воле) использовал воспоминания, которыми делился с собутыльниками.
Воспоминания о шикарной жизни не по средствам, воспоминания, от которых не суждено ему было избавиться никогда…
Сегодня я предлагаю поговорить о том, как жить по средствам : что это означает и почему это необходимо. Я уже не раз говорил, что жить по средствам – это один из ключевых принципов . И, соответственно, наоборот, жить не по средствам – верный способ быстро или постепенно угодить в . А вот что подразумевается под этим понятием? Давайте разбираться вместе.
Выражение “жить не по средствам” известно еще с давних советских времен. Тогда агенты спецслужб выслеживали людей, чьи расходы казались им несопоставимыми с доходами. К примеру, слишком часто покупающих какие-то продуктовые деликатесы, дорогую мебель и т.д.
Времена меняются, а смысл нет. Но что интересно: если раньше, в советские времена, не по средствам жило очень небольшое количество людей, и это были преимущественно чиновники и руководители, которым было, что скрывать, то теперь таких людей существенно больше, причем, к ним часто относятся те, кто находится в неутешительном финансовом состоянии.
Поменялись только “ценности”, на которые тратят деньги люди, живущие не по средствам. Я специально взял слово “ценности” в кавычки. Сейчас – это то, что навязано , в котором мы все живем. Путем массового влияния на потребителя мировыми бизнес-элитами создается , что стимулирует большинство людей покупать товары и услуги не первой необходимости ради соответствия навязанным стандартам.
Давайте сформулируем простое определение.
Жить не по средствам – это тратить средств в целом и по статьям затрат больше, чем позволяют доходы. Соответственно, жить по средствам – это тратить средств в целом и по статьям затрат столько, сколько позволяют доходы. Другими словами – вписываться в свой бюджет.
Обратите внимание: я указал, что вписываться в бюджет необходимо как в целом, так и по статьям затрат. И это, на мой взгляд, очень важный момент. Что он означает? Он означает, что для того чтобы жить по средствам, необходимо не только не превышать расходами доходы в целом, но и знать, на какую статью затрат сколько денег вы можете тратить, и соблюдать эти ограничения.
Как установить такие лимиты? Поскольку жить по средствам – это “вписываться” в свои доходы, то логично, что и все ограничения должны быть тоже установлены в каком-то соотношении с доходами. Таким образом, если доходы поднимутся – вы сможете расходовать на эти статьи затрат по сумме больше, но если понизятся – меньше.
Как определить эти соотношения? Предлагаю делать это, исходя из объективных реалий. Взять данные за несколько месяцев, и определить средние доли своих статей затрат. Затем проанализировать, действительно ли тратить столько-то денег на такие-то цели – это жить по средствам?
Я предлагаю установить себе примерно следующие ограничения:
Главное – быть максимально объективным. Если вы будете покупать себе в кредит телефон, который стоит 3 ваших месячных дохода – это однозначно указывает на то, что вы живете не по средствам. И если даже не в кредит – тоже. Если вы хотите купить автомобиль, стоимостью в ваш двухгодовой доход – прямое указание на то, что вы собираетесь жить не по средствам.
Наверное, у кого-то возник вопрос: а что делать, если, например, коммунальные платежи ну никак не вписываются в 15% бюджета? Отвечаю. Во-первых, я привел такие доли лимитов только как пример: если они вам не нравятся – вы можете установить свои, главное, чтобы ваше от этого не страдало.
Во-вторых, вы можете увеличить лимит на обязательные статьи затрат (такие, как коммунальные платежи, погашение кредитов), но в этом случае вам обязательно придется на столько же уменьшить лимит других статей, поскольку иначе расходы превысят доходы, что недопустимо.
В пределах своего бюджета вы можете варьировать лимитами на разные статьи затрат, но будьте объективными: в первую очередь планируйте и оплачивайте важные и срочные расходы, далее – по убыванию важности и срочности.
Как правильно разделять расходы по принципу важности и срочности я описывал в статье .
Теперь, надеюсь, у вас есть довольно точное представление о том, что значит жить не по средствам и как жить по средствам. Настоятельно не рекомендую пренебрегать этим важным принципом управления личными финансами, во избежание появления серьезных финансовых проблем.
Желаю вам разумного распоряжения своими финансами и роста финансового благосостояния. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и укрепляйте свое финансовое состояние вместе с ними. До новых встреч на !
И семейного бюджета. Сегодня о том, как научиться жить по средствам для самостоятельных молодых людей и для семейных пар. Предлагаемые 10 шагов взяты условно. Продолжать писать список необходимых действий можно долго. Но начинать все же советую именно с них. Итак,
Начинать нужно с учета и контроля личных и семейных финансов. А это первые 5 шагов. Затем выстроить систему финансовой стабильности (6-ой и 7-ой шаги) и принимать решение, куда развивать свою финансовую стратегию (чтобы на все хватало). Причем это «всё хватало» должно быть четко сформулировано и спланировано. Это оставшиеся шаги по списку. Как вы понимаете, перепрыгивать через пункты не имеет смысла.
Для начала перечислю эти 10 шагов, затем короткие пояснения под списком:
Теперь коротко «пробегусь» по пунктам:
Шаги 1-4 желательно пройти в группе в процессе тренинга. Я проходила подобное на бесплатном курсе флайледи .
Шаг 5 делается самостоятельно и от решимости и честности перед самим собой зависит дальнейшее развитие вашего финансового состояния.
После проделанной работы по сбору информации для анализа и выводов, идет дальнейшее развитие финансовой стратегии «Как научиться жить по средствам и чтобы на все хватало».
Кратко это выглядит так:
Шаг 7. Понимаю, что полностью избавиться от кредитов иногда очень сложно. В таком случае постарайтесь оптимизировать выплаты по займу, если он на длительное время (рефинансировать с меньшей % ставкой). Идеальный вариант - погасите кредиты.
По поводу долгов у знакомых есть отличная поговорка: «Берешь чужие деньги на время, а отдаешь свои и навсегда». Учтите это и не влезайте в финансовую и моральную зависимость пусть даже от хороших людей.
Шаг 8 нуждается целой подборке статей, поэтому кратко: надеяться на зарплату можно, но не нужно. Если только вы не нацелились на карьеру в выбранной нише. Для своего дохода рекомендую найти что-либо лично интересное и посвятить этому свободное время. Как минимум можно осмотреться в Интернете и начинать строить свой бизнес. Время сейчас благоприятное, можно стартовать на минимальном - своем времени и усилиях.
Шаги № 9-10. Пожалуй, это самое главное в деле построения финансовой стабильности семьи. Только совместные усилия принесут результат. Бездумный «тратила» будет внутренне сопротивляться системе учета доходов и расходов, что приведет к семейным ссорам и большим проблемам в отношениях. Каждый из супругов должен решить для себя - идет он этим путем или пусть все остается по-прежнему. Решение взять под контроль финансовую стабильность семьи должно быть обоюдным.
Умные дети само по себе достойная награда в старости. А если вы научили их грамотно планировать свои финансы, то это как минимум сократит покупки из-за детских прихотей и как максимум обеспечит вашу безбедную старость))
Помните, что плохие привычки в расходовании денег формируются очень быстро и как бы сами собой. Еще бы, ведь для них не надо думать и вычислять! Для укоренения правильных навыков планирования финансов нужны усилия и время.
В заключение о том,
Мы живем в условиях маленьких зарплат/пенсий и высоких цен на самое необходимое. Выход здесь только один:
Для того, чтобы иметь деньги, нужно зарабатывать, а не экономить.Поэтому и предлагаю 10 шагов для того, чтобы знать, как научиться жить по средствам и чтобы на все хватало. Когда держишь финансы под контролем, имеешь «подушку безопасности» и четкое направление для развития своего дела, то действительно живешь по средствам. Тем, которые зарабатываешь. А заработок в основном зависит от тебя. Удачи и заглядывайте, планирую серию статей на личном опыте.
Как и обещала, продолжаю серию статей:
Сохрани, чтобы не потерять!
