Банковская система страны представляет собой совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих на основе общего денежно-кредитного механизма страны в определенный период.

С учетом мирового опыта выделяются два типа банковских систем:

• - централизованная банковская система.
• - банковская система рыночного типа.

Централизованная банковская система

Данный тип банковской системы был характерен для СССР и других социалистических стран. Банковская система СССР включала три государственных банка - Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Банковская система рыночного типа

В большинстве развитых стран функционирует банковская система рыночного типа. Это, как правило, двухуровневая банковская система.

Первый уровень банковской системы - это центральный банк страны. Второй уровень банковской системы - кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) различного вида.

В этих условиях имеют место, во-первых, связи между кредитными учреждениями; во-вторых, связь между центральным банком, коммерческими банками и кредитными учреждениями. В первом случае связь выражается в отношениях координации между указанными элементами системы, во втором - перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность системы.

Функционирование банковских систем большинства стран с рыночной экономикой в основном одинаково, но имеются отдельные различия. Например, отличаются функции центральных банков.

Банк Англии формально принадлежит правительству, работает под руководством министерства финансов, но функционирует на коммерческой основе. Он осуществляет достаточно либеральный надзор за кредитными организациями, но не является, как многие другие центральные банки, расчетным центром страны.

Банк Германии - Немецкий федеральный банк является государственным учреждением, относящимся к компетенции федерации, на которое возложена ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы экономики. Он выполняет функции эмиссионного банка, "банка банков", государственного и валютного банка.

Центральный банк Франции - Банк Франции - наряду с двумя другими институтами (Национальным кредитным советом и Комиссией по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как "банка банков" ограничены. Банковская система Франции характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов.

Особую структуру имеет банковская система США. Центральный банк представлен в виде особой модели - Федеральной резервной системы (ФРС).

Из всех центральных банков мира структура ФРС самая необычная, что предопределено историей развития США как государства, а также спецификой формирования менталитета американской нации и политической элиты.

На состояние и развитие банковской системы влияют следующие факторы:

• - денежно-кредитная политика государства;
• - экономическая ситуация в стране;
• - законодательная база;
• - роль и место банковской системы в экономике страны;
• - межбанковская конкуренция;
• - налоговая политика государства.

Для банковской системы характерны следующие признаки:

• - банковская система включает учреждения (элементы), которые отвечают конкретным целям;
• - банковской системе присущи свойства, которые характерны только для нее непосредственно. Особенность банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, которые складываются между ними;
• - банковская система представляет собой единство многообразия составляющих, которое подчинено одной цели. В то же время составляющие способны заменить друг друга без ущерба или изменения данного единства;
• - банковская система находится в постоянном движении, при этом она развивается и совершенствуется;
• - банковская система является системной закрытого типа, так как существует определенная банковская тайна. Несмотря на это, она взаимодействует с внешней средой, с другими секторами экономики;
• - банковская система обладает свойствами саморегулируемой системы. Она активно реагирует на все изменения в экономике;
• - банковская система является управляемой системой, поскольку ее деятельность регулируется национальным законодательством и нормативными актами центрального банка.

Элементами банковской системы являются банки, небанковские кредитные организации и банковская инфраструктура.

Банки могут осуществлять следующие операции:

• - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только банки, существующие более одного года;
• - размещение этих средств от своего имени и за свой счет;
• - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• - осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;
• - инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;
• - купля и продажа иностранной валюты;
• - привлечение и размещение драгоценных металлов;
• - выдача банковских гарантий и поручительств;
• - осуществление лизинговых, факторинговых, трастовых и других финансовых операций.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются центральным банком. Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, собственного устава и полученной лицензии, формируют свой уставной капитал в размере не ниже определенного уровня.

Банковская система России начала формироваться с момента принятия законов РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 394-1 "О Центральном банке РСФСР" (Банке России); от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР". В соответствии с данными законодательными актами банковская система Российской Федерации стала включать два уровня:

• - первый уровень - Центральный банк РФ;
• - второй уровень - коммерческие банки и другие кредитные организации. Коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им было представлено право осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком РФ.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений.

Но банковский кризис 1998 г. блокировал межбанковский кредитный рынок, и значительное число коммерческих банков 5ыло не способно рассчитаться по своим обязательствам. В этот период определенная помощь была оказана им Центральным банком РФ, который приобрел часть государственных ценных бумаг у ряда коммерческих банков, что позволило несколько смягчить результаты кризиса.

В то же время с 1996 г. число банков уменьшалось. Так, если на 1 января 1996 г. было 2295 банков, то на 1 января 2011 г. - 950.

Состояние банковского сектора в последние годы свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За период с 2000 по 2010 г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли в 5 раз, рост наблюдался у 90% кредитных организаций. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

В то же время банковская система Российской Федерации не получила еще должного развития для активного влияния на экономику страны.

Основными факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являются: невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, уровень странового рейтинга России, низкое качество управления во многих кредитных организациях, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски.

К элементам банковской системы относится банковская инфраструктура. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В современных условиях банки нуждаются прежде всего в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента и банкам необходима подробная информация.

Обязательным компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В настоящее время в Российской Федерации коммерческие банки не имеют достаточного методического обеспечения и осуществляют операции на основе собственных методик и положений. Так, практически отсутствует данное обеспечение по формированию депозитной и кредитной политики, оценке кредитоспособности заемщиков. Недостаточным является научное и кадровое обеспечение.

Особое значение для банковской системы имеет банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют законы, прямо относящиеся к работе банков. Это Закон о Центробанке; федеральные законы от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О банках и банковской деятельности", "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"; от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ;"0 кредитных историях".

Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах ""мелкого кредита". Помимо этого, в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ "О рекламе"), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность.

В современных условиях банковская система России в основном адекватна состоянию экономики страны и регионов, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

В соответствии со Стратегией развития банковской системы до 2015 г. основными задачами развития банковского сектора являются:

• - усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• - повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• - повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
• - предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
• - укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Стратегией предусмотрены основные направления совершенствования банковского сектора. К их числу относятся:

• - совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
• - формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;
• - повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
• - развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• - укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
• - повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;
• - развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

По каждому направлению сформулированы конкретные меры и мероприятия. Особое внимание при этом уделено правовому обеспечению банковской деятельности.

Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:

• тип собственности,
• организационно-правовая форма,
• функциональное назначение,
• виды выполняемых операций,
• сфера обслуживания и специализации,
• наличие и число филиалов,
• масштаб деятельности.

По типу собственности банки делятся на государственные и частные. Чисто государственные – это Банк России , Внешэкономбанк. К частным относятся все остальные кредитные организации. Кроме того, в России существуют акционерные банки с государственным участием в капитале. По сложившейся практике это такие крупнейшие банки, как Сбербанк, ВТБ и др.

По организационно-правовой форме банки бывают акционерными или паевыми. Причем один банк имеет особую форму: Банк России учрежден отдельным правовым актом - Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .

По функциональному назначению бывают эмиссионные банки – центральные банки, которые наделены исключительным правом выпуска денег, а также полномочиями регулировать всю банковскую систему в целом и в задачи которых входит прежде всего получение прибыли. При этом далеко не во всех странах эмиссионные банки принадлежат государству. Так, Федеральная резервная система США – это объединение частных банков, в Бельгии 50%, а в Японии 55% капитала центробанков принадлежат частным акционерам. Но даже в этом случае, как правило, руководители таких банков назначаются государством или согласовываются с ним – например, глава ФРС утверждается президентом США. Вторая категория – коммерческие банки .

По видам финансовых операций абсолютное большинство российских банков созданы и действуют как универсальные коммерческие. Крупнейшие из них - Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и др.

В то же время в ряде стран, в частности в Соединенных Штатах, виды деятельности разделены законодательно. Таким образом, в США существуют отдельно так называемые ретейловые и инвестиционные банки . Первые обслуживают счета юридических и физических лиц и не имеют права инвестировать средства в ценные бумаги. Вторым, наоборот, запрещено вести расчетно-кассовое обслуживание, и их специализация – проведение эмиссии ценных бумаг , андеррайтинг , совершение операций на рынках капиталов .

В России существует ряд банков, которые специализируются на инвестиционных операциях, например «Финам», «БКС» и др.

Кроме того, во многих странах есть специализированные ипотечные кредитные организации. В России это, например, «ДельтаКредит».

По сфере обслуживания могут быть выделены банки, специализирующиеся на обслуживании определенных отраслей экономики. Так, несмотря на то что в настоящее время эти банки действуют как универсальные, изначально Россельхозбанк создавался для кредитования сельского хозяйства, Газпробманк – нефтегазового комплекса страны и т. д. Высшая степень специализации – это так называемые кэптивные банки , образованные для обслуживания одной определенной финансово-промышленной группы. Многие банки из этой категории в будущем становятся универсальными. Так, Альфа-Банк создавался когда-то в качестве кэптивного банка группы «Альфа».

По наличию филиалов банки принято делить на бесфилиальные и имеющие собственную филиальную сеть. Наибольшее число филиалов у Сбербанка (по состоянию на сентябрь 2010 года – 259), второе и третье места делят - Россельхозбанк (48) и Банк Москвы (48). В то же время с учетом российского законодательства схожую с филиалами функцию могут в ряде случаев выполнять дополнительные офисы . Их у Сбербанка 10 350, у Россельхозбанка – 1 473, третью строчку занимает Росбанк – 469.

По масштабу операций кредитные организации принято разделять как минимум на три эшелона . В первую группу входят крупнейшие финансовые учреждения. Исходя из российской практики, как правило, это банки с государственным участием. Вторая группа – достойные конкуренты государственного сектора, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа-Банк и др. Существует и третья группа – более мелких, в т. ч. региональных банков, каждый из которых занимает свою нишу в экономике и финансовой системе.

Необходимо понимать, что деление банков на виды в достаточной степени условно. Та или иная классификация применяется в зависимости от анализируемых показателей, что дает возможность, например, более корректно оценить кредитную организацию, сравнивая ее с ближайшими конкурентами по группе.

Практика знает несколько типов банковских систем [Лаврушин]:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки.

Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционируют множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как и государство не отвечает по обязательствам деловых банков.

Различия между этими двумя типами систем представлены в Таблице 1.

Т а б л и ц а 1

Различия между распределительной и рыночной банковской системой.

1. По типу собственности:

3. По количеству уровней системы:

5. По характеру банковской политики:

6. По характеру взаимоотношений государства с банками:

7. По характеру подчиненности:

8. По выполнению эмиссионных и кредитных операций:

9. По способу назначения руководителя банка:

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода.

Когда банковская система находится в стадии переходной, это означает, что она содержит компоненты рыночной банковской системы и компоненты распределительной системы.

10.3.Факторы, влияющие на развитие банковской системы.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие:

степень зрелости товарно-денежных отношений;

общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

законодательные основы и акты;

общее представление о сущности и роли банка в экономики.

Степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности.

Формирование оживленного денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной торговли является предпосылкой развития банковской системы. Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется по мере увеличения производства масштабов обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные бедствия, затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы.

Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того в таких условиях деятельность банков может быть свернута. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков, например, из соседних регионов.

Законодательная база также оказывает заметно влияние на развитие банковской системы.

В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так в США законодательно запрещено выдавать банковские гарантии. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства.

Однако законодательство может быть не только запретительным, а наоборот – содействовать развитию банковской системы.

Так уже упоминалось выше, что с 1987 года в России началась коренная перестройка банковской системы, появилось большое количество коммерческих банков и небанковских учреждений, так как взятый правительством курс на рыночное ведение хозяйства потребовал перестройки всей банковской системы в стране.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике.

В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более с=многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Банковская система интенсивно начинает развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.

В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.

Политическая направленность государства также оказывает влияние на текущее развитие банковской системы.

Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных кредитных организаций.

На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства.

Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, используя инструменты денежно-кредитного регулирования, воздействует на банковскую систему. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать увеличение резервов, отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов.

Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками способствует развитию банковской системы. Кроме того, чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.

Понятие банковской системы. Модели банковских систем: американская, европейская и японская модель. Особенности банковской системы РФ в настоящее время и общая характеристика её эволюции.

Банковская система - это совокупность банков и небанковских кре­дитных организаций, функционирующихв экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности», российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредит­ные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Институциональные компоненты, составляющие банковскую систе­му, могут быть разделены на четыре группы:

Кредитная организация - это юридическое лицо, основная цель деятельности которого заключается в извлечении прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специально­го разрешения (лицензии) центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Россий­ской Федерации кредитная организация может быть образована на осно­ве любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не пре­следующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления ин­тересов своих членов, координации их деятельности, развития межреги­ональных и международных связей, удовлетворения научных, информа­ционных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Учитывая некоммерческий характер деятельности союзов и ассо­циаций, им запрещается осуществление банковских операций.

Банк - кредитная организация, которая, в соответствии с россий­ским законодательством, имеет исключительное право осуществлять в со­вокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указан­ных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физичес­ких и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится к небан­ковским кредитным учреждениям.

В современной экономике банки - основные финансовые посредни­ки в экономике. Они сосредоточивают временно свободные денежные ресурсы и перераспределяют их в интересах участников экономических отношений. Выдаваемый банками кредит специфичен по отношению к иным формам кредита, так как только при нем имеет место двойной обмен обязательствами, когда кредитный институт ссужает не собствен­ные средств, а те, которые были переданы ему для хранения в виде депо­зитов (вкладов). Двойной обмен заключается в том, что банк, привлекая ресурсы на депозитные счета, принимает на себя обязательство вернуть средства вкладчику по истечении определенного срока, а затем, уже от своего имени, размещает кредит и принимает обязательство заемщика на возврат выданной суммы.

Специфические потребности владельцев частных банков или их кли­ентов могут приводить к созданию банковских групп или банковских холдингов. Банковская группа - объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, прини­маемые органами управления другой кредитной организации (кредитных организаций). Банковский холдинг - объединение группы юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в ко­тором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (го­ловная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на реше­ния, принимаемые органами управления кредитной организации (кредит­ных организаций).

При этом, исходя из законодательства Российской Федерации, ни бан­ковская группа, ни банковский холдинг не являются юридическим ли­цом.

Специфичным участником банковской системы является централь­ный банк (иногда его называют эмиссионным банком). Данная кредитная организация имеет особый статус, так как выражает интересы государ­ства на кредитном рынке. Имущество современных центральных банков обычно обособлено от имущества государства, хотя формально, как пра­вило, оно находится в государственной собственности.

Особенности создания и функционирования центрального банка не­посредственно связаны с историческими, политическими и экономичес­кими условиями развития государства. К числу основных функций Цен­трального банка РФ можно отнести: монопольное осуществление эмиссии и организацию обращения наличных денег на территории страны; реа­лизацию политики денежно-кредитного регулирования национальной экономики; осуществление банковского регулирования и надзора за дея­тельностью кредитных организаций; валютное регулирование и контроль; организацию функционирования системы наличных и безналичных в рас­четов в экономике; финансовое обслуживание национального правитель­ства; проведение аналитических исследований в денежно-кредитной сфе­ре. Целью деятельности Банка России является обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и банковской системы.

Небанковская кредитная организация - разновидность кредитной организации, которая, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным бан­ковским законодательством. Допустимые сочетания банковских опера­ций для небанковских кредитных организаций устанавливаются централь­ным банком страны.

Иностранный банк - определение, применяемое в некоторых стра­нах для кредитного института, признанного банком в соответствии с за­конодательством страны, на территории которой он зарегистрирован.

Банковская система - достаточно широко употребимый термин. В ли­тературе используется и другое, более широкое определение - кредитная система. Смешивать эти понятия нельзя, так как кредитная система под­разумевает совокупность кредитных отношений, форм и методов креди­тования, практически реализуемых в повседневной деятельности финан- сово-кредитными институтами. Банковская система представляет собой лишь набор институциональных компонентов, включаемых в состав кре­дитной системы.

Следует разграничивать эти понятия и по институциональному при­знаку. Дело в том, что в состав банковской системы входят только те орга­низации, которые действуют в рамках национального банковского зако­нодательства.

Если же организация проводит кредитно-денежные операции, но не обязана получать разрешение со стороны центрального банка, она не включается в состав банковской системы, однако, с точки зрения мето­дологии, остается частью кредитной системы общества.

Как ясно из приведенного выше определения, банковская система - это не просто объединение кредитных организаций. Эффективное и со­гласованное функционирование народно-хозяйственного комплекса не­возможно без участия экономических, правовых и административных элементов, направленных на достижение поставленной цели, превраща­ющих отдельные кредитные институты в единый механизм.

С учетом специфики этих элементов возможны следующие класси­фикации банковских систем:

1 .По степени участия государства в банковском деле. Можно выделить учетно-распределительную и рыночную модели бан- . ковской системы.

64. Учетно-распределителъная модель банковской системы подразу­мевает монопольное право государства на совершение банковских опе­раций. Такая модель присуща странам с недемократическими режима­ми. Характерные черты такой модели:

Закрепление за государством монопольного права на проведение банковских операций и учреждение банковских институтов (полное от­сутствие частных банков);

Установление единой вертикали в банковской системе, включаю­щей: централизованное управление всеми кредитными институтами (как правило, этим занимается правительство страны); административное закрепление обязательства проведения всеми кредитными организация­ми единой политики отношений с клиентами; определение государствен­ной ответственности за результаты деятельности банков (в том числе и материальная ответственность); административное назначение менедже­ров банков государственными органами;

Узкий спектр кредитных организаций. В условиях монополии го­сударства на банковскую деятельность отпадает необходимость в широ­ком круге специализированных операций. Банковские услуги оказывает либо единый государственный банк, выполняющий все финансово-бан­ковские операции, либо ограниченное количество кредитных организа­ций, специализирующихся по отраслевому признаку. В такой модели нет разделения между эмиссионными и коммерческими банками, свойствен­ного для модели рыночного типа. В данном случае можно говорить о формировании централизованной монобанковской системы.

- Рыночная модель банковской системы основана на принципах ча­стной собственности и конкуренции в банковском секторе экономики. Характерные черты этой модели:

роль государства в деятельности банковской системы ограничива­ется установлением основных принципов и параметров развития. Госу­дарство не обладает монополией на банковскую деятельность. В случае необходимости создания кредитной организации с государственным участием она формируется на тех же принципах, которые выдвинуты для учреждения банка любым другим участником экономических отношений (вне зависимости от того, физическое это лицо или юридическое);

65. управление банковским сектором децентрализовано. На уровне государства определяются общие правила осуществления банковских операций, а конкретное управление каждым кредитным институтом осу­ществляется менеджерами, назначенными собственниками. Такая модель управления не предполагает ответственности государства за финансовые результаты деятельности кредитных организаций и, одновременно, от­ветственности частных кредитных организаций по операциям, которые проводит государство;

66. наличие в банковской системе значительного количества частных банков, при обязательстве государства поддерживать порядок в нацио­нальной экономике, порождает необходимость создания центрального банка (или аналогичной организации). В задачу данного банка входит наблюдение за иными участниками кредитных отношений. Особый ста­тус центрального банка предполагает необходимость выделения его в са­мостоятельный уровень банковской системы, поэтому рыночные банков­ские системы всегда многоуровневые.

В современном мире основная масса национальных банковских сис­тем построена на рыночных принципах.

2. По порядку взаимоотношений, складывающихся меж­ду кредитными организациями. Принято выделять одноуровневые и многоуровневые банковские системы. Отдельным странам в различ­ные периоды развития были свойственны те или иные варианты их фор­мирования.

- Одноуровневая банковская система характерна либо для началь­ных этапов становления банковской деятельности, что предполагает су­ществование в экономике небольшого количества банков одного типа; либо для тоталитарной экономики, в которой функционируют кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.

- Многоуровневая банковская система подразумевает дифференци­ацию кредитных организаций по уровням. Вне зависимости от количе­ства выделяемых уровней, на первом всегда находится центральный банк (или иной орган, выполняющий его функции).

Наиболее типичны двух- и трехуровневые банковские системы.

а) двухуровневая банковская система наиболее распространена в со­временном мире. В данном случае второй уровень представлен банками и специальными финансово-кредитными учреждениями, осуществляю­щими свою деятельность в соответствии с законодательством и, в боль­шинстве случаев, с целью получения прибыли.

б) в случае формирования трехуровневой банковской системы в со­став второго уровня включаются только банковские учреждения, а на третьем располагаются специальные финансово-кредитные учреждения. Эта модель банковской системы более свойственна экономически разви­тым странам, так как предполагает наличие широкой сети специальных финансово-кредитных учреждений. Выделение последних в качестве самостоятельного уровня основано на специфике их функционирования, что определяется особенностями лицензирования, характером деятель­ности и ролью в экономике.

Термин специальный финансово-кредитный институт охватывает более широкий круг организаций, чем приведенное ранее определение «небанковская кредитная организация». Можно сказать, что небан­ковские кредитные организации являются составной частью специаль­ных финансово-кредитных институтов. Принципиальное отличие между этими институтами состоит в характере их лицензирования. Небан­ковские кредитные организации действуют на основании лицензии цен­трального банка, что предполагает возникновение у них определенных обязанностей перед последним. К небанковским кредитным учреждени­ям могут относиться инвестиционные, ипотечные, клиринговые банки, кредитные союзы, общества взаимного кредита и ряд других институ­тов 1 . Отечественное законодательство не делает принципиального раз­граничения между деятельностью обычных и специализированных бан­ков, поэтому к числу небанковских кредитных учреждений России мо­гут быть отнесены, прежде всего, расчетные, клиринговые, палаты или дома; кредитные союзы; общества взаимного кредита.

Помимо небанковских кредитных организаций к числу специальных финансово-кредитных институтов относят пенсионные фонды, инвести­ционные фонды, страховые компании и т. д. Включение данных участ­ников в кредитную систему связано с тем, что они, выполняя специфи­ческие функции в экономике, непосредственно участвуют в перераспре­делении или движении денежных средств.

Количество небанковских кредитных организаций в национальной банковской системе связано с действием следующих факторов:

67. наличием достаточного количества свободных денежных ресурсов и готовностью владельцев данных средств вложить их в финансовые уч­реждения;

68. степенью развитости и четкостью функционирования рынка цен­ных бумаг;

69. законодательными ограничениями для банков при проведении от­дельных видов финансовых операций.

В табл. 13.1.1 показаны различия в разрешенных операциях для бан­ков и небанковских кредитных организаций в соответствии с законода­тельством России. Заметно, что банк обладает значительно большими возможностями при работе с клиентами, предлагая более широкий спектр финансовых услуг.

Каждое государство строит собственную банковскую систему. Не­смотря на особенности этого процесса в различных странах, можно вы­делить общие признаки, позволяющие отнести конкретную национальную банковскую систему к определенному типу.

Как уже отмечалось, банковская система является составной частью це­лостного народно-хозяйственного механизма, с одной стороны, подчиняясь общим принципам развития общества, с другой - формируя это общество. При формировании институциональной компоненты кредитной системы государство стремится с ее помощью решить основные насущные вопросы, поставленные жизнью перед этим обществом. Именно поэтому формируе­мый тип банковской системы неразрывно связан с общими принципами построения финансовых рынков, структурой национального производствен­ного комплекса, механизмом участия страны в мировых товарных и финан­совых рынках. Большое значение при этом имеет вопрос о соотношении выбранных инструментов заимствования в национальной экономике.

К настоящему времени в мировой практике сформировалось два ос­новных типа (модели) банковских систем: американская и европейская. Каждая из моделей характеризует определенный тип финансовых связей, складывающихся в стране.

Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источни­ки финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с круп­ными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следую­щими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором экономики от продажи облигаций, краткосрочных ценных бу­маг и акций, составляет 50-75 % от финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.

Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур, что не позволяет концентрировать ресурсы в узкой группе финансовых посредников (что свойственно европейским странам). Как следствие, в американской модели превалируют мелкие и средние банки. Многие аналитики считают, что финансовая система, основанная на сильном фон­довом рынке, более гибка и лучше приспособлена для рискованных про­ектов. В такой модели банки не выступают с позиции силы в отношении нефинансовых корпораций, в результате отсутствует банковская моно­полия на финансирование. Даже когда банки отказываются финансиро­вать конкретный проект, его все же можно осуществить, прибегнув к эмиссии акций или облигаций.

К числу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ори­ентированность на клиента, что положительно влияет на величину про­центных ставок и качество оказываемых услуг. Недостаток данной моде­ли - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств. Так, например, с 1934 по 1942 гг. были призна­ны финансово несостоятельными 393 банка (примерно 44 банка в год); с 1943 по 1984 - 362 (9 банков в год); с 1985 по 1991 - 1 065 (163 банка в год) 1 .

Кроме того, американская модель - это модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, преж­де всего промышленных компаний. В определенной степени этому спо­собствует ограничение деятельности банков на рынке корпоративных ценных бумаг. Соответственно, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.

В целом американская банковская система достаточно сложна. В эко­номике функционируют как национальные кредитные институты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки - члены Федеральной резервной системы и банки, не являющиеся участ­никами ФРС.

Европейская банковская модель существенно отличается от амери­канской, прежде всего потому, что страны континентальной Европы при­меняют иные принципы финансирования бизнеса.

Для континентальных европейских стран более свойственна высокая концентрация акционерного капитала у нескольких основных акционе­ров (в США, Канаде и Великобритании акции распылены значительно сильнее). Зачастую основным акционером нефинансовой корпорации вы­ступает банк, что предполагает его участие в организации денежных по­токов предприятия. В результате доля банковских кредитов в континен­тальных европейских странах составляет более 70 % от всех дополни­тельно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на опера­ции с ценными бумагами). Тесная связь банков с корпоративным секто­ром экономики позволяет формировать глубоко интегрированные финан­сово-промышленные группы, контролирующие обширные сегменты как национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, что европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной эко­номики. Таким образом, европейская банковская модель характеризует­ся наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения не­финансовых компаний.

Одно из существенных достоинств этой модели - большая устойчи­вость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов (то есть собственного капитала). Располагая значительными ресурсами, кон­тинентальные европейские банки могут принимать на себя достаточно высокие риски, а также широко диверсифицировать кредитный портфель. В случае появления убытков они покрываются за счет собственных фи­нансовых ресурсов банка, без ущерба для вкладчиков.

Другим важным достоинством европейской модели является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг, в том числе и по операциям с ценными бумагами. У клиентов универсальных банков есть возможность проведе­ния всех (или многих) финансовых операций через один кредитный ин­ститут. К тому же универсальный характер деятельности позволяет бан­кам квалифицированно консультировать своих клиентов по всем финан­совым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними.

Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыска­ние с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.

Результатом европейского подхода к банковскому строительству ста­ло безоговорочное преимущество европейских банков в сегменте круп­нейших кредитных институтов мира. Так, к началу XXI в. в континен­тальной Европе находилось примерно половина самых крупных банков мира, а в США лишь 10 %.

В ЕС на один банк приходится приблизительно 150 ООО жителей, в то время как в США - 20 ООО жителей. Но это не говорит о меньшей актив­ности европейских банков, так как показатель суммарных активов пре­восходит соответствующий показатель американских банков.

Европейским странам была свойственна достаточно высокая универ­сализация и концентрация в банковской сфере, как в период ее становле­ния, так и в последние годы. К началу 80-х гг. ведущие европейские стра­ны (Франция, Бельгия, Дания) разрешили банкам операции с ценными бумагами. А такие государства, как Германия, Великобритания и Нидер­ланды вообще практически не ограничивали те сферы бизнеса, в кото­рых мог участвовать банк. В 90-е гг. Европейское союз сделал шаг к по­литике всеобъемлющей универсализации банковской деятельности в гра­ницах ЕС. Одно из ее направлений - введение единой банковской лицен­зии, позволявшей банкам ЕС открывать свои филиалы в других странах союза. Это означает, что на универсальные банки, открывшие филиал за границей, в том числе в государстве, имеющем ограничения по ряду опе­раций, какие-либо запреты не распространяются. Таким образом, уни­версальные иностранные банки имели конкурентные преимущества пе­ред национальными банками, что способствовало изменению законода­тельства этих стран в сторону расширения полномочий отечественных банков.

Недавние изменения европейской банковской модели связаны с вве­дением евро и, соответственно, с дальнейшим усилением конкуренции в целом и в банковской сфере в частности. По статистическим данным, в 1997-1998 гг. происходило до 100 объединений в год. Объединялись и банки с равным набором услуг, и банки, выполняющие различные опера­ции, и банки, принадлежащие как одной стране, так и разным государ­ствам.

Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая меж­дународная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х гг., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансо­вых рынках - в других. Кроме того, в этом случае руководство предпри­ятия может не допустить ослабления своего контроля над ним в пользу институтов, предоставляющих средства.

Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] Варламова Татьяна Петровна

83. Типы банковских систем. Основные различия между командно-административной и рыночной банковскими системами

Можно выделить два основных типа банковских систем : командно-административную банковскую и рыночную банковскую систему.

Главная особенность рыночной системы – это наличие большого количества негосударственных коммерческих банков, которые сами распоряжаются своими ресурсами, несут ответственность по своим обязательствам и могут конкурировать друг с другом на рынке ссудных капиталов в установленных законодательством пределах. Чаще всего рыночная система имеет двухуровневую структуру, включающую:

1) центральный (эмиссионный) банк ;

2) коммерческие (универсальные) банки ;

3) специализированные банки:

а) инвестиционные;

б) сберегательные;

в) инновационные;

г) ипотечные;

д) потребительского кредита;

е) отраслевые;

ж) внутрипроизводственные.

Отдельно выделяются небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.

При этом государство, через центральный банк осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков посредством принятия тех или иных нормативных актов, выдачи лицензий на осуществление тех или иных операций и установки обязательных нормативов деятельности и минимального уставного капитала и т. д.

Особый вид государственного вмешательства в функционирование рыночной кредитной системы – регулирование процентных ставок , осуществляемое через посредство центрального банка страны путем фиксирования специальной ставки по учету коммерческих векселей, обычно акцептованных первоклассными банками, или установления минимальных ставок по ссудам этого банка, выступившего в данном случае как кредитор последней инстанции. Центральный банк исходя из нужд денежной политики предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок и прежде всего по краткосрочным заимствованиям. Политика высоких процентных ставок, применяемая в течение длительного времени, может создать определенные затруднения в развитии торговли, не оказав при этом стабилизирующего воздействия на инфляционные процессы.

Командно-административная система характерная для стран нерыночной экономики. Командно-административная система основывается на следующих принципах :

1) государственной монополии на банковское дело;

2) слиянии всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк;

3) сосредоточении в банках всего денежного оборота страны.

Результатом подобной организации стало органичное встроение в командно-административную модель управления банковской системы, находящейся в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов. Такая структура кредитной системы отражает не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики.

Основные недостатки административно-командной банковской системы:

1) выполнение банками, по сути дела, роли второго госбюджета;

2) списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

3) операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

4) потеря банковской специализации;

5) монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

6) низкий уровень процентных ставок;

7) слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

8) неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Из книги Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] автора Варламова Татьяна Петровна

27. Сущность денежной системы. Основные типы денежных систем Денежная система – форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Ее составной частью является национальная валютная система, которая

Из книги Балансоведение: учебное пособие автора Заббарова Ольга Алексеевна

3.3. Периодические балансы и различия между ними Периодические балансы в отличие от учредительных балансов, которые составляются только один раз (в момент организации предприятия), разрабатываются в соответствии с принципом непрерывности деятельности периодически в

автора Уэрта де Сото Хесус

Фундаментальные экономические различия между двумя договорами Различие в правовом содержании проистекает из существенной разницы между этими двумя договорами, которая, в свою очередь, объясняется различием их экономической природы. Так, Людвиг фон Мизес с присущей ему

Из книги Деньги, банковский кредит и экономичские циклы автора Уэрта де Сото Хесус

Фундаментальные правовые различия между двумя договорами Правовой элемент договора иррегулярной поклажи, отражающий его сущность, состоит в хранении и обеспечении сохранности денег, переданных на хранение. Именно в этом состоит мотив, или причина договора, для сторон,

Из книги Мировая экономика: Шпаргалка автора Автор неизвестен

37. Основные типы государств в мировой экономике. Развитые страны с рыночной экономикой. Страны с переходной экономикой В международной практике все страны мира разделяются на три основные группы: развитые страны с рыночной экономикой, страны с переходной экономикой и

Из книги История экономических учений: конспект лекций автора Елисеева Елена Леонидовна

3. Первые социалистические преобразования. Военный коммунизм как этап становления командно-административной системы (1917 – 1921) Большевики стремились к полному уничтожению частной собственности.В декабре 1917 г. внешняя торговля была поставлена под контроль Наркомата

Из книги Экономическая теория. Часть 1. Социально-экономические системы автора Чуньков Юрий Иванович

Введение Читателям предложено новое, отличное от общепринятых стандартов, учебное пособие по экономической теории. В чём его новизна? Следует указать на несколько основных положений, выделяющих его из ряда «Экономиксов» и большинства российских учебников. Во-первых,

автора Дусенбаев А А

36. «Военный коммунизм» как этап становления командно-административной системы (1917–1921 гг.) Главным направлением деятельности новой власти после Октябрьской революции 1917 г. стала национализация предприятий. Декретами ВЦИК и СНК за три года были национализированы

Из книги Экономическая история России автора Дусенбаев А А

44. Попытки реформирования командно-административной системы (1953–1964 гг.) В период «хрущевской оттепели» проводилась политика полной «десталинизации» страны, когда культ личности И. В. Сталина всячески искоренялся, реабилитировались политические заключенные. Период

автора

58. ПЕРВЫЕ СОЦИАЛИСТИЧЕСКИЕ ПРЕОБРАЗОВАНИЯ. ВОЕННЫЙ КОММУНИЗМ КАК ЭТАП СТАНОВЛЕНИЯ КОМАНДНО-АДМИНИСТРАТИВНОЙ СИСТЕМЫ (1917–1921 ГГ.) На рубеже XIX–XX вв., несмотря на бурные темпы промышленного производства, общий облик страны в значительной мере определяло сельское

Из книги Шпаргалка по истории экономики автора Энговатова Ольга Анатольевна

72. СОВЕТСКАЯ ЭКОНОМИКА В ЭПОХУ КОМАНДНО-АДМИНИСТРАТИВНОЙ СИСТЕМЫ. ОСОБЕННОСТИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ И ПОЛИТИЧЕСКОЙ ЖИЗНИ Анализ развития страны в 1960-1980-е гг. представляет немалую сложность. Это один из наиболее противоречивых периодов в истории Отечества, насыщенный

автора Шевчук Денис Александрович

7.5. Условия формирования командно-административной системы экономики России В конце ХIХ-начале ХХ в. в стране складывается «государст-венный капитализм».«Государственный капитализм» – особая система управления экономикой, сочетающая жесткий бюрократический

Из книги История экономики: учебное пособие автора Шевчук Денис Александрович

8.3. Попытки реформирования командно-административной системы в 50-60-е гг Первая попытка реформирования командно-административ-ной системы была тесно связана с окончанием в марте 1953 г. сталинского периода в истории СССР. Политические изменения в стране требовалось

Из книги Практика управления человеческими ресурсами автора Армстронг Майкл

РАЗЛИЧИЯ МЕЖДУ ИНТЕРВАЛАМИ ЗАРПЛАТЫ Различия между интервалами зарплаты должны позволять распознавать увеличение размера работы между соседними категориями. Если отличительные факторы слишком близко отстоят друг от друга – менее чем на 10%, – то границы между многими

Из книги Руководство по закупкам автора Димитри Никола

3.2. Основные проблемы выбора между централизованными и децентрализованными системами Централизация закупок становится все более и более привлекательной для организаций, работающих в различных отраслях и преследующих разные цели. Выбор между централизацией

Из книги Бессознательный брендинг. Использование в маркетинге новейших достижений нейробиологии автора Прает Дуглас Ван

Различия между душой и телом Причина всего, что мы делаем в жизни, – последующие ощущения. Мы часто считаем эмоции и чувства синонимами, однако нейробиолог и бихевиорист Антонио Дамасио проводит важное разграничение между ними, утверждая, что эмоциональная обработка