Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на , но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?
Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.
Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).
Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.
История изменения суммы страхового возмещения:
История из жизни
«Попал» я еще в начале 2010-х с банком «Холдинг-кредит», где хранил приличную сумму. Он просто испарился, и базу вкладчиков восстанавливали буквально по кусочкам, по отдельным сохранившимся файлам. К счастью, я оказался вписанным в какой-то из файлов, и процедура прошла без сучка и задоринки. Через 4 дня после объявления о начале выплат я пришел в отделение Сбера рядом с Горбушкой и обратился к первому попавшемуся сотруднику. Он пригласил специального менеджера, которая отвела меня в специальное окно, где я подписал заявление и почти сразу получил сам вклад (благо он был 370 тысяч, меньше максимума) и проценты. Напоследок сказали: «Больше ОНИ вам ничего не должны» .
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам
Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.
Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у . Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.
Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.
Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.
Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ».
Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.
Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.
Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов
Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:
1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.
Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.
2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.
Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.
Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).
В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.
Центральный Банк РФ
Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).
Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).
Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.
Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.
Процедура возвращения вклада максимально упрощена: вкладчик обращается в банк-агент с минимальным количеством документов. Если все в порядке, физлицу перечисляют на указанный им счет или выдают наличными в кассе банка. Индивидуальному предпринимателю возвращенные средства переводят на счет в любом банке (выгоднее всего открывать счет в банке-агенте – не придется платить комиссию).
Отзыв лицензии, после которой банк прекращает работу, нужно отличать от санации (финансового оздоровления). Во втором случае в банке вводится временная администрация, может поменяться владелец и подняться шумиха в СМИ, однако для вкладчика ничего не меняется – работа с депозитами проходит в обычном режиме, деньги при желании можно снять в полном объеме. Обычно санация применяется в двух случаях:
В 2017 году Центробанком были санированы две кредитные организации из ТОП-10 – банки «Открытие» и Бинбанк.
По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.
Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:
Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.
После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.
Есть несколько способов проверить, входит ли ваш банк в ССВ. Самое простое – посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (раздел «Банки-участники», рассортированные по алфавиту: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).Также можно уточнить интересующую информацию по телефону бесплатной горячей линии: 8 800 200-08-05.
На интернет-ресурсах банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен специальный знак, разработанный АСВ. Также этот знак помещают на стекла в кассах и у операционистов банков.
Деятельность кредитной организации прекращает только Центробанк. Процесс возмещения запускается сразу после того, как у банка отозвана лицензия.
В течение недели со дня получения реестра задолженности перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов направляет сообщение в «Вестник Банка России» и официальную городскую газету по месту расположения банка.
В тексте указываются место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Аналогичная информация размещается на сайтах Агентства и самого банка. Затем в течение 30 дней такие же сообщения направляются вкладчикам почтой.
Чаще всего вкладчики узнают об отзыве лицензии своего банка из СМИ, об этом обычно всегда говорят в новостях на центральных каналах, пишут на крупных новостных сайтах и порталах, таких как Яндекс, Mail и др.
Наконец, если вы пришли в банк, а его офис подозрительно закрыт в разгар рабочего дня, то вот что вам следует делать:
1 Заходите на сайт АСВ и далее либо звоните на телефон горячей линии 8 800 200-08-05, либо забиваете в строку поиска название своего банка. Если выясняется, что у банка отозвана лицензия, то узнаете какой банк назначен агентом АСВ по выплатам компенсации. Эти данные размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов, либо спрашиваете это у специалиста горячей линии.
2 Через 14 дней после объявления об отзыве лицензии банка (его дата указана на сайте Агентства) вкладчик, его представитель или наследник пишет заявление по форме АСВ. Бланк можно скачать на сайте Агентства (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел «Бланки документов») или заполнить в банке-агенте. Спешка не требуется, но нужно успеть до дня окончания процедуры банкротства банка (об этой дате будет сообщено на сайтах АСВ и закрытой кредитной организации). Если вкладчик или его наследник «зевнули», восстановить срок можно, доказав, что подателю заявления помешали обстоятельства непреодолимой силы, служба в армии или тяжелая болезнь.
3 К заявлению прикладываются документы. Для вкладчика достаточно паспорта, представитель приносит еще и нотариальную доверенность. Если вкладчик – несовершеннолетний, родители или опекуны предоставляют его свидетельство о рождении. От усыновителей требуется документ об усыновлении, от опекунов, соответственно, – об установлении опеки. Если нет возможности представить документы лично в банк-агент, их можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением.
4 Банк-агент по закону должен рассмотреть заявление вкладчика максимум до конца следующего рабочего дня (если реестр вкладчиков уже получен банком из АСВ). Если сумма компенсации невелика, сразу после приема заявления ее выплачивают через кассу (лимит зависит от правил банка-агента – в некоторых случаях могут выплатить и миллион, но чаще всего сумма ограничена одной-двумя сотнями тысяч рублей). В противном случае вкладчику предложат прийти на следующий день, необходимая сумма будет подготовлена. Если в заявлении вкладчик пожелал получить деньги безналичным переводом, на это банку-агенту дается три рабочих дня.
5 Одновременно с деньгами клиенту выдают справку о том, какая сумма выплачена/перечислена. Этот документ особенно важен, если ваш вклад превышает 1,4 миллиона, и вы планируете предъявить претензии к лишенному лицензии банку в дальнейшем.
Если компенсация вклада по какой-то причине (не связанной с отказом клиенту) не будет выплачена вовремя, вкладчик вправе обратиться в суд. Требовать можно следующее:
История из жизни
Был у меня вклад в 200 тысяч рублей в приснопамятном «Банке-Т». Я знал, что банк стремный, но он предлагал проценты, перед которыми было не устоять (около 12,5%, даже по тем временам очень круто). Время шло, проценты я выводил себе на карточку. А потом увидел в Яндексе, что у банка отозвали лицензию. зашел на сайт АСВ – в первой строчке новостей было сообщение о сроках, в которые назначат банк-агент. Подождал несколько дней, снова зашел на сайт – банком-агентом выбрали Сбербанк. Выплачивали вклады не везде, список отделений тоже был вывешен на сайте АСВ. В отделении, которое было ближе всего ко мне, возвратом вкладов занимался отдел, обслуживавший VIP-клиентов Сбера. Но очередь была и там – не из бабулек-скандалисток, но была. Первый раз пришел просто спросить. Сказали, что кроме паспорта ничего не нужно. По нему пробивают состояние счетов. Меня сразу нашли в реестре, подписал заявление, составленное менеджером – и всё, можно в кассу. Я в кассу не пошел, потому что у меня был счет в Сбере, попросил перевести деньги на него. Перевод пришел мгновенно. Что приятно удивило, компенсировали даже проценты за последний месяц обслуживания. «Банк-Т» выплачивал проценты в последний день месяца, а до 30 ноября он не доработал. Я думал, что не получу за ноябрь ничего или максимум по ставке «до востребования», но выплатили по обычной ставке – еще 1700 с копейками рублей в плюс к телу вклада.
Офис АСВ в Москве по адресу: улица Высоцкого, 4
Нет, не все. В законе установлен четкий перечень вкладов, компенсацию которых государство гарантирует:
А вот какие банковские продукты не попадают в систему страхования вкладов:
Да, страхуются, но только если они были причислены к основной сумме вклада до момента начала процедуры банкротства. Давайте рассмотрим несколько примеров для лучшего понимания:
Пример #1
Вы разместили на вкладе 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце срока. Допустим, что через полгода после заключения договора, у банка отозвали лицензию. Так как ваши деньги не пролежали на вкладе год, то значит и проценты вам не были начислены, а значит они не подлежат страхованию.
Пример #2
Вы разместили на вкладе все те же 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце каждого месяца. Через полгода у банка отозвали лицензию. В этом случае вы получите свой вклад + проценты за полгода, так как они начислялись и причитались к сумме вклада каждый месяц.
Страхование вкладов распространяется на счета дебетовых карт, порядок компенсации по ним тот же, что и по другим видам вкладов. Исключением являются предоплаченные банковские карты. Денежные средства на них не страхуются.
История из жизни
В свое время у меня была пластиковая карта «Связнойбанк», лежала себе, на ней находилась «на черный день» сумма в 15 т.р. Как-то прямо перед Новым годом я услышала по радио, что банк закрылся уже месяц назад. Сначала решила, что «заначка» пропала навсегда, но всё-таки полезла в интернет искать концы. На сайте банка было указание обращаться за выплатами в Сбербанк – с паспортом. Зная нашу бюрократию, взяла с собой все документы – , оригинал и копии договора с банком и много чего еще. И заодно номер счета другой карты, чтобы перевести туда деньги, если всё пойдет хорошо. Отделение Сбербанка, в которое требовалось обратиться, было на другом конце города, но я туда добросовестно поехала, подумав, что в ближайшем офисе мне вряд ли помогут. Приняли меня через 10 минут. Сотрудница взяла паспорт и сама заполнила заявление. Я подписала. Сотрудница сама сходила с чеком в кассу и принесла мне мои 15 тысяч. На всё ушло ровно 20 минут.
Есть всего три основания, по которым вам не станут выплачивать возмещение по вкладу:
Банк-агент обязан предоставить вам письменное объяснение отказа в выплате страхового возмещения.
История из жизни
Долго выбирали банк для помещения туда денег, которые планировали позднее потратить на покупку квартиры, а пока заработать на процентах. Страхование вклада было одним из главных условий. Живем в Самаре, удобнее всего показалось открыть вклад в Волго-Камском банке. Время от времени приезжали, пополняли, брали выписки – всё как обычно. И тут пошел слушок, что банку каюк. Мы как раз должны были внести взнос на покупку квартиры, переполошились, побежали в банк. Километровая очередь, денег, само собой, не увидели, зато чуть ли не силой выбили банковскую выписку с остатками по счетам с отметкой банка. И успокоились. Дождались «письма счастья» из АСВ – и впали в шок. Нас нет в реестре! Но у нас же есть выписка! Написали встречное заявление в Агентство, приложили копию, ждем решения. Из АСВ пришла отписка: вас нет в реестре. Выписку даже не смотрели! Если бы не депутат Госдумы и не прокуратура, так ничего бы и не получили. По итогу выплатили только через 6 месяцев.
Причиной такой неприятной ситуации может быть халатность работников банка (потеряны или уничтожены документы по части вкладчиков, сотрудники уволены, концы искать негде) либо так называемые «забалансовые вклады» – когда деньги у вкладчиков брали, а по документам не проводили, выдавая клиентам липовые бумажки. В результате у вас на руках договор есть, а в банке сведений о том, что вы делали вклад, не имеется. Соответственно, при обращении в банк-агент за компенсацией вы получите отказ. Подобное пришлось испытать на себе, например, вкладчикам «Кроссинвестбанка», «Мико-банка», «Стелла-банка», где количество «тетрадочных» депозитов приближалось к 100%.
В АСВ видят два решения такого вопроса. Иногда Агентство рекомендует вкладчикам сразу обращаться в суд с требованием о восстановлении в реестре. Иск к банку, у которого отозвана лицензия, нужно подавать только после получения отказа от АСВ. Многое зависит от качества составления искового заявления, оно не должно быть шаблонным.
Обратите внимание: для суда вы не пострадавший от мошенников вкладчик, а человек, который собирается доказать, что у него имелся вклад в данном банке. Значит, чем более убедительными будут ваши доказательства – в виде оригиналов документов, показаний свидетелей и так далее, – тем больше шансов.
В случае если клиент есть в реестре, но сумма вклада не соответствует реальной, АСВ просит вместе с заявлением о несогласии с суммой выплаты предоставить оригиналы документов на вклад (договор, ордеры и т.п.) прямо в Агентство (например, направить почтой). Рассмотрение может продолжаться до двух месяцев. Минусом такой схемы является необходимость расстаться с оригиналами документов. Это значит, что в суд в дальнейшем вам уже не пойти.
Есть два варианта.
История из жизни
Столкнуться с АСВ пришлось дважды. Первый раз при отзыве лицензии у «Инвесттрастбанка» всё прошло хорошо, деньги быстро вернули. А во второй раз пришлось опротестовывать порядок работы системы страхования вкладов. Мы перевели больше миллиона рублей в банке «Югра» летом 2017 года – как раз в момент отзыва у него лицензии. Получилось так, что часть денег ушли до объявления о страховом случае, а вторая часть (большая) – прямо в день этого объявления. Несмотря на то, что в п. 5 ст.11 закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» указано, что размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая, АСВ берет за отсечку начало этого дня. И, соответственно, не хочет возвращать часть денег. Написали заявление о несогласии с выплатой, заканчиваются 10 дней, придется идти в суд.
По закону о страховании вкладов, если у вас несколько депозитов в одном банке, то возместят все – но сумма совокупно не может превысить всё те же 1 400 000 рублей, остальное можно попробовать взыскать непосредственно с банка, у которого отозвана лицензия. А вот вклады в нескольких одновременно лишенных лицензий банках возместят по 1,4 миллиона для каждого закрывшегося учреждения.
Давайте повторим самые важные мысли по страхованию вкладов:
Видео на десерт: Креативные уличные часы в Токио
Агентство по страхованию вкладов представляет собой многофункциональную организацию, которая одновременно позволяет решить большое количество самых разных задач. Все без исключения банковские учреждения, которые создают депозиты для частных/юридических лиц, обязаны сотрудничать с АСВ.
Рассматриваемого типа учреждение создано более чем 10 лет назад. И все это время оно успешно функционирует. Основополагающим законодательным актом, на основании которого ведет свою деятельность организация, является Федеральный закон №177-ФЗ от 23.12.03 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Сегодня данное учреждении одновременно на основании законодательных авто осуществляет следующие функции:
С течением времени вносилось множество правок путем создания законодательных актов в деятельность рассматриваемого типа организации.
В первую очередь это касалось именно участия рассматриваемого типа организации в ликвидации, банкротстве банков. На основании Федерального закона №121-ФЗ от 20.08.04 г., Учреждение осуществляет конкурсное управление.
На данный момент статистика в данном сегменте деятельности следующая:
К ещё одной дополнительной функции, осуществляемой данным учреждениям, относится финансовое оздоровление. При возникновении сложной финансовой ситуации АСК выполняется комплекс различных мер, которые позволяют избежать банковскому учреждению банкротства и ликвидации.
Данный момент регламентируется Федеральным законом №175-ФЗ от 27.10.08 г. «О дополнительных мерах … ».
Структура также занимается страхованием в сфере пенсий граждан РФ. Данный момент регламентируется Федеральным законом №422-ФЗ от 28.12.13 г.
Именно она является главным администратором в данном сегменте деятельности. Учреждением имеет широкий перечень полномочий. В сфере компетенции находится проверка кредитных компаний на соблюдение законодательства.
Наиболее существенным вопросом, с которым необходимо будет ознакомиться в первую очередь всем, кто создал депозит в каком-либо кредитном учреждении, является именно страхование. Так как в связи со сложной экономической обстановкой случается, что компания, где размещены деньги, по какой-то причине становится неплатежеспособной.
Именно на такой случай и создается специализированный фонд под управлением агентство. За счет него осуществляется выплата финансов, которые были размещены на специальных депозитах.
Перечень продуктов, на которые действует возмещение АСВ, ограничен. Он отражается в Федеральном законе №177-ФЗ от 23.12.03 г.
В перечень счетов, которые отражаются в данном законе, входит:
Существуют исключения – счета, размещенные средства на которых не подпадают под действие специального законодательства. В случае банкротства вернуть их за счет агентства, специального фонда будет попросту невозможно.
В перечень исключений входит:
В соответствии с нормами, отраженными в специальных НПД, при возникновении установленного договором случая, выплата денежных средств выполняется АСВ в полном размере (100%).
При этом величина компенсации по случаю, который возник до 29.12.14 г., не может быть более, чем 1.4 млн. рублей.
Существует множество различного рода особенностей:
В законодательстве также максимально подробно раскрыт вопрос, когда именно, при каких условиях осуществляется начисление денежных компенсаций.
В соответствии с нормативными документами, право на обращение в АСВ возникает с момента возникновения страхового случая.
На данный момент под данным термином понимается следующее:
Несмотря на то, что сумма, которую может выплатить АСВ, ограничена определенным лимитом, возможность получить разницу все же имеется. Реализовать этот шанс возможно будет только через суд.
Необходимо будет подать по месту расположения кредитной организации специальное исковое заявление, в котором обозначить требование по выплате возмещения. Судебная практика по этому вопросу однозначна.
Сама процедура получения соответствующих выплат установлена на законодательном уровне. При возникновении необходимости обращения в АСВ стоит заранее ознакомиться с ней. Так можно будет избежать большого количества самых разных затруднений, возникновения спорных моментов.
Сам процесс получения выплат имеет особенности:
Существует множество различных иных моментов, связанных с получением денег при банкротстве банка. Все они отражаются в законодательстве.
Процедура получения выплат достаточно проста, важно лишь предварительно собрать все требуемые бумаги и ознакомиться с нормативами. В первую очередь это касается именно сроков. Так как начисление будет выполнено только лишь после их соблюдения. При возникновении различных затруднений стоит обратиться за консультацией к юристу или сразу в суд.
Начальник Управления планирования и стратегического развития Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов Андрей Пехтерев ответил на вопросы on-line-обозревателя «Голоса России» Владимира Маевского после своего выступления на международной конференции «Регулирование рейтингового рынка» 19 мая 2009 г.
Все слышали, что есть Агентство по страхованию вкладов, но далеко не все знают, чем оно конкретно занимается и каковы его основные функции.
Сегодня у АСВ три основные функции: первая и я бы сказал, главная - это обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выплата страхового возмещения пострадавшим вкладчикам. Причем хочу подчеркнуть, что это распространяется как на российских граждан, так и на иностранцев, и на лиц без гражданства, которые имеют вклады в российских банках - на всех.
Вторая – это предупреждение банкротства банков, которые еще можно восстановить. Иногда это более эффективно, чем ликвидация этих банков.
И третья функция – это собственно ликвидация несостоятельных банков и осуществление конкурсного производства в этих банках. С ноября 2004 года, когда был принят закон о передаче нам этих полномочий, мы занимались ликвидацией 207 кредитных организаций, расположенных по всей стране. В настоящее время в производстве находятся 80 банков.
Давайте поподробнее остановимся на основной функции Агентства по страхованию вкладов. Сколько банков входит в систему страхования вкладов? Сколько уже было страховых случаев? Каков размер Фонда страхования? Размер обязательств?
Сегодня в Систему страхования вкладов входит 938 банков. Фонд страхования - почти 83 миллиарда рублей. С начала функционирования Системы страхования вкладов уже произошло 70 страховых случаев. Причем совокупный размер обязательств Агентства по страхованию вкладов составил около 20 миллиардов рублей, и адресатами страховых возмещений было более полумиллиона человек. Обанкротившиеся банки, входящие в Систему страхования вкладов, расположены по всей территории РФ. У нас уже были страховые случаи и в Калининграде, и на Камчатке, и на Сахалине. Надо сказать, что прошедший 2008-й год был достаточно горячим. Произошло 27 страховых случаев, и объем обязательств Агентства по этим страховым случаям в 44 раза превысил те обязательства, которые были годом ранее. То есть, всплеск, в данном случае, явно на лицо. Но Система страхования вкладов смогла справиться с этой ситуацией.
А каковы сроки выплат?
Надо сказать, что сроки выплат страхового возмещения у нас одни из самых жестких в мире - две недели. То есть, мы должны начать выплаты страхового возмещения независимо от того, где находится банк, через две недели после отзыва у него лицензии. Представьте себе, что значит через две недели начать выплаты пострадавшим вкладчикам банка, например, на Камчатке. И при этом большинство вкладчиков проживает в отдаленных рыболовецких поселках, где рядом вообще нет доступных банков. Представители Агентства выезжали и сидели там в рабочих помещениях на рыболовецких предприятиях, принимали заявления на выплату возмещения и заявления на перевод денег в близлежащий банк в Петропавловсе-Камчатском и т.д. И мы справились. Потому что были к этому готовы. Так как прогнозирование банкротств банков, оценка финансовой устойчивости банков-участников Системы страхования вкладов является одной из важнейших составляющих нашей деятельности.
Вот Вы сказали, что в прошлом 2008-м году объем обязательств Системы страхования вкладов по страховым случаям в 44 раза превысил те обязательства, которые были годом ранее. А может случиться так, что у Агентства не хватит денег для возмещения страхового возмещения?
Исключено. Есть такой очень важный момент как оценка достаточности фонда страхования вкладов (сегодня он составляет почти два миллиарда евро или около 83 миллиардов рублей). Так вот, в случае нехватки денег в фонде нас будет поддерживать государственный бюджет. Наши постоянные прогнозы – требуется или не требуется нам поддержка госбюджета в ближайшем времени – это очень важная задача и она тоже связана с оценкой финансового состояния банков-участников, с анализом их финансового положения и с оценкой вероятности их банкротства.
Вы используете какие-то общепринятые методики или у вас есть свои собственные?
Конечно, у нас есть свои собственные. Сегодня мы используем две основные методики – одна, базирующаяся на так называемой эконометрической модели. Это - стандартная методика, основанная на оценке финансового положения банка и той богатой статистике банкротств банков, которая у нас имеется.
И она надежна?
В общем-то, да. Потому что мы располагаем достаточно полной статистикой банкротств и предбанкротных состояний, на основании которой имеется четкое понимание того, что происходит в банке в самый канун банкротства, в момент банкротства и в первые дни после банкротства. Поэтому эконометрическая модель, которую мы используем для оценки вероятности банкротств, применяется достаточно успешно. Хотя, конечно, в кризисные периоды большинство эконометрических моделей страдают точностью оценок из-за иной раз недостаточной достоверности информации, предоставляемой участниками рынка. В связи с этим мы используем и вторую модель. Это модель, основанная на анализе текущих рыночных котировок ценных бумаг, эмитированных банками, входящими в систему страхования вкладов.
А банки-эмитенты ценных бумаг входят в Систему страхования вкладов?
Да, разумеется. Надо сказать, что сегодня, несмотря на то, что рынок ценных бумаг в России находится все еще в стадии развития, в систему страхования вкладов входят 72 банка-эмитента рублевых облигаций и 44 банка-эмитента еврооблигаций. В целом на них приходится 77% общей суммы вкладов и порядка 80% нашей страховой ответственности. Ежедневный мониторинг рынка ценных бумаг является важной составляющей анализа финансового положения каждого банка и оценки вероятности его банкротства. Ну и, конечно, из всего этого следует, что в значительной степени эффективность нашей работы и точность оценок была бы выше если бы параллельно работали независимые рейтинговые агентства, которые бы тоже по своим методикам проводили оценки и предоставляли нам информацию о финансовом положении банков-участников системы страхования вкладов.
Ну, в этом вопросе у банковского сообщества нет единого мнения. Некоторые полагают, что национальные рейтинговые агентства не нужны. Потому что рейтинги (в подавляющем большинстве случаев) присваиваются по принципу – платит заемщик, значит, возникает конфликт интересов, и создаются предпосылки для необъективности.
Нет, в данном случае наша позиция в отношении нужности рейтинговых агентств однозначна: они нужны. И мы готовы организационно всячески участвовать в создании системы их работы в России. А что касается конфликта интересов, то возможны варианты, например, когда за рейтинг платит инвестор, а еще лучше - какое-то независимое лицо.
А что Вы думаете по поводу так называемой системы дифференцированных взносов в Фонд страхования вкладов? У нас, в отличие от других стран, она почему-то не применяется.
Да это очень важный вопрос. И мы в Агентстве полагаем, что по мере развития системы страхования вкладов такая система будет введена и в России. В нескольких словах я поясню, что это такое. Сегодня ежеквартальный взнос в Фонд страхования вкладов составляет 0,1% от депозитной базы каждого банка. И каждый банк ежеквартально такие взносы выплачивает. Причем такая ставка платежей одинакова для всех банков. Но ряд стран, которые уже давно развивают систему страхования вкладов, такие как США, Канада, Франция, Италия, применяют дифференцированные ставки платежей в Фонд страхования. Это значит, что ставка платежей для банков с меньшими рисками меньше. У банков с большими рисками - ставка платежей больше. Конечно, мировая практика выработала здесь свои подходы.
Например?
Есть три основных подхода в оценке рисков каждого банка-участника Системы страхования вкладов. Первый подход основывается исключительно на количественных показателях, различных нормативах: таких как достаточность капитала, дифференцированность источников финансирования, качество активов и прочее. Но все страховщики депозитов считают, что у такого подхода, который базируется только на количественных оценках, есть ряд недостатков. В первую очередь это – качество информации, потому что ее достоверность не всегда идеальна даже в странах с развитой рыночной экономикой. Поэтому применяется и второй подход, который основывается на качественных показателях. И вот здесь важную роль играют рейтинговые агентства.
Представьте, что все банки-участники системы ежеквартально или каждые полгода или раз в год перед уплатой взноса получают определенный рейтинг. Либо это рейтинг надзорного органа, либо рейтингового агентства, либо это рейтинг, присваиваемый страховщиком депозитов. Факт тот, что идет постоянная оценка и переоценка кредитных рисков банков-участников Системы страхования вкладов. И это очень существенная часть деятельности по присвоению рейтингов.
Мы, конечно, тоже были бы крайне заинтересованы в том, чтобы эта деятельность в России развилась и пользовалась всеобщим доверием. Это крайне необходимо, потому что каждый банк заинтересован в адекватной оценке своего рейтинга и рейтинга другого банка. В противном случае может получиться, что какому-то банку повезло, и ему назначили пониженную ставку. А какому-то нет, и он платит повышенную. А это – живые платежи, живые деньги.
Надо сказать, что суммы платежей взносов в Фонд страхования вкладов сегодня в России ежеквартально составляют около 6 миллиардов рублей. То есть, заинтересованность каждого банка в получении хорошего кредитного рейтинга и снижении ставки платежей может оказаться очень высокой.
Ну, с этим вряд ли кто-то будет спорить. Поэтому давайте несколько подробнее поговорим о функции Агентства по страхованию вкладов, которая также связана с оценкой финансового состояния и, насколько я понял, было бы желательно, чтобы она также опиралась на независимые рейтинги. Я имею в виду функцию предупреждения банкротства банков.
В конце прошлого года АСВ было уполномочено участвовать в мерах по предупреждению банкротства совместно с Банком России и по его представлению. И надо сказать, что конец прошлого года был очень напряженным для Агентства. Мы получили предложение от Банка России участвовать в судьбе 23 банков, нуждающихся в финансовом оздоровлении. Надо сказать, что в соответствии с законом у нас есть право отказаться и в пяти случаях мы таким правом воспользовались. После быстрой оценки финансового состояния этих банков мы пришли к выводу, что считаем нецелесообразным восстановление этих банков, и впоследствии ЦБ отозвал у этих банков лицензии, и сейчас мы просто ликвидируем эти банки. Но в других 18 случаях мы занимаемся оздоровлением банков. И основной принцип финансового оздоровления – это поиск и нахождение частного инвестора на самых ранних этапах этой работы.
И как быстро удается это сделать? Кто может быть инвестором? И что вы делаете, в случае если такового найти не удается?
Надо сказать, что из 18 проектов в 13 случаях нам удалось сразу найти частных инвесторов, которые вошли в капитал банков и взяли на себя часть обязательств по восстановлению и финансовому оздоровлению этих банков. В трех случаях был применен новый для России подход – передача части активов и обязательств из проблемного банка в здоровый банк-участник системы страхования вкладов.
В первом случае инвестором, который приобретает проблемный банк, может быть любая компания, любое промышленное предприятие, не обязательно банк. Подобная практика у нас есть.
А вот во втором случае, когда передается часть имущества и обязательств банка, то инвестором может быть только банк-участник Системы страхования вкладов. Остаток же банка с плохими активами просто подлежит ликвидации.
Ну и в двух случаях мы пока находимся в поисках инвестора. Мы сами управляем сейчас этими проблемными банками, но постоянно нацелены на возникновение интереса на рынке и на немедленную продажу.
Сроки ограничены или временные рамки не имеют значения?
Нет, вся эта деятельность очень сжата по срокам. У нас есть десять дней на принятие решения о том, согласны мы или не согласны участвовать в финансовом оздоровлении банка, и потом еще десять дней на то, чтобы подготовить план финансового оздоровления банка. В эти очень сжатые сроки идет поиск инвестора. И здесь очень важна оценка финансового положения инвестора. Потому что мы, естественно, не можем передать финансовое оздоровление в банк, который сам через несколько дней начнет испытывать какие-то трудности и, не дай Бог, окажется на грани банкротства. Поэтому в эти десять дней идет очень интенсивная работа по оценке финансового положения потенциальных инвесторов. И конечно, если бы на рынке функционировала общепризнанная, пользующаяся доверием система рейтингов, система оценок финансового положения банков и промышленных предприятий, это существенным образом способствовало бы успеху нашей деятельности.
В последнее десятилетие существенно повысился интерес российского общества к работе системы страхования вкладов (ССВ) как важной части финансовой стабильности. Информированность жителей России повысилась с 30% в 2008 году до 90% в 2014. Обеспечением ССВ занимается госкорпорация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое было создано в 2004 году. Российское руководство ведет довольно жесткую политику в плане защиты интересов вкладчиков. С 2015 года сумма страховых выплат была увеличена с 700 тысяч рублей до 1,4 миллиона. Чем занимается данная организация и где размещаются денежные средства для страхования? Какими нормативными актами регламентируется ее деятельность и возможно ли расширение функций? Какую структуру имеет АСВ и кто управляет Агентством? Ответы на эти актуальные вопросы можно найти в данной статье.
Основное назначение АСВ - это страхование депозитных счетов вкладчиков. Работать с частными вкладами вправе только участвующие в системе страхования вкладов банки. Депозиты рассматриваются как застрахованные с момента внесения банковского учреждения в реестр банков. Страхуются все деньги, размещенные на счетах и граждан, и ИП вне образования юрлица. Исключение составляют:
При размещении вкладов на данных инвестиционных направлениях их возврат будет крайне затруднителен в случае банкротства банковской организации. Не подлежат страхованию металлические обезличенные счета, поскольку согласно действующему законодательству в качестве денежных средств выступает лишь отечественная и иностранная валюта. Драгметаллы, а также ценные бумаги не относятся к указанной категории.
АСВ является ликвидатором и конкурсным управляющим банковских учреждений. Указанная деятельность ведется согласно таким нормативным актам, как Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон №127 от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)», а также Федеральный закон №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов». Как только вынесено постановление арбитражного суда по заявлению Центробанка России начинается процесс вынужденной ликвидации. Это допустимо лишь при выполнении следующего условия: стоимость активов банка с наличием отозванной лицензии позволяет выполнить его обязательства и уплатить предусмотренные платежи. В противном случае запускается процедура конкурсного производства. Агентство становится конкурсным управляющим при следующих обстоятельствах:
В 2016 году АСВ выполняло указанные функции в 281 ликвидируемом финансовом учреждении, причем 109 объектов были размещены в различных регионах страны, а 172 находились в Московской области и Москве. На 26.08.2016 число кредиторов составляло 327 тысяч, объем их требований в денежном эквиваленте - 1 трлн рублей. К 01.09.2016 ликвидационные мероприятия проводились в 529 банках. Все процедуры завершились в 248 организациях. Также АСВ ведет профилактику банкротства (санации) банков, принимающих участие в ССВ. Весь процесс контролирует Банк России. Финансовое оздоровления банковских организаций ведется посредством госфинансирования, а также средств частных инвесторов. В 2008 году российские власти выделили 200 миллиардов рублей в пользу Агентства. Допускается использование средств Банка России и ФОСВ.
Действие системы обеспечивается благодаря денежным средствам, размещенным в Фонде обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Его резерв на дату 01.12.2014 - 88,5 млрд рублей, на I полугодие 2016 года - 38,2 млрд рублей. После того как Центробанк России выделил 297 млрд рублей, пострадавшим вкладчикам (262 тысяч человек) было выдано 217,5 млрд рублей. При этом количество иных денежных поступлений составляет крайне низкое значение - всего 45,7 млрд рублей. Основными источниками формирования ССВ остаются:
С 01.08.2015 узаконена система дифференцированных ставок. Обязательная для всех банков базовая ставка составляет 0,1% от расчетной основы. В свою очередь, повышенная дополнительная и дополнительная ставка равна 150% и 20% соответственно. Их применение оправдано только при превышении базового уровня прибыльности депозитов на 3 и 2 пункта. АСВ разработало целую программу анализа рисков, которая позволяет оценивать достаточную наполняемость Фонда. Учитываются все особенности функционирования экономики, важные показатели прогнозирования экономического и социального развития страны. Будущие денежные поступления рассчитываются посредством метода оценивания финансовой устойчивости ФОСВ. Применяется статическая обработка отчетности банковских организаций, сведения о прошлых банкротствах.
Поквартальное оценивание страховых системных рисков ведется благодаря применению эконометрической модели и инструментов, определяющих финансовую стабильность банков согласно их рейтингам и сведениям о действующей рыночной стоимости ценных бумаг. Все инвестиционные операции ведутся согласно принципам возвратности, доходности и быстрому обращению активов. Не разрешается инвестировать средства Фонда обязательного страхования вкладов в активы и счета российских кредитных организаций. Сведения о прибыльности инвестированных средств отражаются в ежегодных отчетах АСВ. Структуру будущих инвестиций ФОСВ определяет совет директоров, принимая во внимание текущую и перспективную экономическую ситуацию на инвестиционном рынке.
Управлять АСВ могут только люди, не относящиеся к категории государственных гражданских служащих согласно Федеральному закону № 7 от 12.01.1996 «О некоммерческих организациях». В полномочия высшего органа управления госкорпорации входит образование комитетов, создание комиссий для предварительной подготовки и рассмотрения различных вопросов банковской сферы деятельности. Основу структуры АСВ составляют:
Генеральный директор может находиться в должности 5 лет с момента избрания. Снятие с должности допускается только при личной подаче заявления о желаемом освобождении или в случае несоблюдения Федеральных законов. Назначением занимается совет директоров. Кандидатуру представляет председатель СД за 1 месяц до окончания срока деятельности гендиректора АСВ. Правление представляет собой коллегиальный исполнительный орган, решающий вопросы деятельности в рамках своих полномочий. Главный руководитель - гендиректор, входящий в его состав согласно занимаемой должности. Заседания организуются 1 раз в 2 недели. Состав избирается на 5 лет. Если полномочия сотрудника прекращены, это не влечет его увольнения.
Совет директоров является высшим органом управления. Организует общий надзор деятельности АСВ, гарантирует решение поставленных задач посредством принятия соответствующих решений. В его состав входят 13 членов (5 служащих лиц Центробанка, 7 представителей Правительства РФ, гендиректор). В отношении представителей Правительства действует следующее требование: запрещено использовать в собственных интересах полученные сведения о госкомпаниях. Совет ответственен и за числовой состав правления, и за снятие с должности их членов.
Агентство по страхованию вкладов призвано выполнять свою главную задачу - страховать денежные средства банковских вкладчиков, которые рискуют потерять деньги в результате банкротства (отзыва лицензии) финансовых организаций. АСВ наделено крайне важными полномочиями: оно может выступать в роли финансового управляющего, реализуя активы ликвидируемой организации либо проводить меры по профилактике банкротства. Существуют дальнейшие перспективы расширения полномочий: соответствующий проект рассматривается с 2013 года. Планируется, что деятельность АСВ будет также распространяться на других участников финансовых отношений - негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.
АСВ было создано в 2004 г после принятия закона о страховании вкладов физ. лиц в банках РФ №177 ФЗ.
Система страх вкладов (ССВ).
Участники: вкладчики, кредитные организации, ЦБ, АСВ.
Банк, принявший решение о привлечении денежных сбережений населения должен быть включенным в ССВ и получить лицензию ЦБ. Законом определены 4 критерия для вхождением банком в ССВ:
1. Устойчивое положение
2. Выполнение обязательных экономических нормативов
3. Достоверность учета и отчетности
4. Отсутствие необходимости применять к нему меры в порядке надзора
5. Прозрачность структуры собственника
Банк должен проработать более 2-х лет. Менее 2-х лет при капитале 3.600.000.000 руб.
Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физ. лицами в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета, включая причисленные %.
Согласно статье 5 закона страхованию подлежать все вклады физ. лиц за исключением:
· Средства индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов.
· Средства, размещенные в банковские вклады на предъявителя
· Средства, переданные физ. лицами в доверительное управление
· Средства, размещенные во вклады находящиеся за пределами России филиалах банках.
· Средства, являющиеся электронными денежными средствами.
Функции АСВ:
1. Ведение реестра банка.
2. Сбор страховых взносов и контроль за их поступлением.
3. Определение порядка расчета сумм возмещение
4. Учет требований вкладчиков
5. Выплата возмещений
6. Функция корпоративного ликвидатора банков
7. с 2008 – функция сонатора
АСВ в праве осуществлять операции по реализации имущества (предмета залога).
Главная функция АСВ -
Право вкладчика на получение возмещения возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
1. отзыв (онулирование) у банка лицензии
2. введение Банком России
Лекция 4. 08.02.13.
Для получения возмещения вкладчик или его представитель вправе обратиться в АСВ или в банк-агент, который АСВ привлекает к выплате возмещений (в н.в. 62 банка-агента). Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении ЦБ моратория на удовлетворении требований кредиторов до дня окончания действия моратория. В случае пропуска указанного пропуска, по заявлению вкладчика он может быть восстановлен в своих правах по закону.
Для получения возмещения вкладчик представляет заявление и документ удостоверяющий личность. Если это представитель – доверенность заверенная нотариально. Выплата возмещений производится в соответствии с реестром в течение 3-х дней представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Сообщение о месте и времени, форме и порядке приема заявлений публикуется в «Вестнике Банка России», а так же в печатном органе по месту расположении банка. Выплата может осуществляться наличными или зачислением на счет.
На начало 2013 г. было 130 страховых случаев.
Коммерческие банки.
Банки классифицируют по признакам:
1. По форме собственности: частные, банки с государственным участием, смешанные, совместные (с участие иностранного капитала).
2. По способу формирования уставного капитала: акционерные, паевые (ООО, ОДО).
3. По виду совершаемых операций: универсальные, специализированные. Критерии специализации могут быть различные – отраслевая, функциональная, территориальная, клиентская.
Органами управления являются:
Высшим органом – общее собрание акционеров (либо пайщиков), совет директоров, председатель, правление.
Председатель и правление осуществляют текущее руководство деятельностью банка.
В зависимости от масштабов деятельности банк может иметь внутренние структурные подразделения (филиалы, дополнительные офисы, отделения, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла).
