Среди множества ипотечных программ, существующих в России в настоящее время, развивается и так называемое ломбардное кредитование, или кредитование под залог имеющегося у заемщика недвижимого имущества.
В понимании западного жителя любая незаложенная недвижимая собственность означает замороженные деньги. «Любая недвижимость может приносить своему собственнику деньги, и такой возможностью люди предпочитают пользоваться», - говорит Александр Черняк, генеральный директор компании «АТТА Ипотека». Граждане современной России не спешат заложить свою недвижимость «в ломбард». И далеко не все банки готовы предоставить услуги по ломбардному кредитованию. Тем не менее эксперты отмечают рост количества таких сделок на рынке российской недвижимости. Например, в Городском ипотечном банке на сегодняшний день доля такого рода кредитов составляет около 20%. А в банке DeltaCredit отмечают, что «ломбардная ипотека уже активно применяется на рынке новостроек».
По оценке Аниты Берзиной, начальника отдела потребительского и ипотечного кредитования Хансабанка, доля этого сегмента на рынке кредитования по сравнению с классической ипотекой составляет примерно 30%.
Простая схема
Схема ломбардного кредитования проста. «Передал в залог кредитору свою недвижимость - получил за это деньги, вернул деньги - получил собственность назад, не расплатился - залог остается у кредитора», - объясняет Наталья Кирпиченко, генеральный директор «Миэль-Брокеридж».
Обладатели столичных квадратных метров год от года становятся богаче, но многим это не слишком облегчает решение квартирного и иных насущных вопросов даже с помощью классической ипотеки, хотя могло бы. Ведь у потенциального заемщика уже есть недвижимость. И эта недвижимость, по словам пресс-секретаря Городского ипотечного банка Екатерины Правдиной, на самом деле является замороженными деньгами.
Система ломбардного кредитования позволяет деньги разморозить - под залог собственной недвижимости заемщик получает определенную сумму денег, которую может потратить на свои нужды, постепенно выплачивая кредитору сумму залога и проценты. Чаще всего цель кредита оговаривается с банком.
На что потратить?
Василий Белов, генеральный директор компании «Фосборн Хоум», выделяет два типа кредитов под залог недвижимости, которые существенно различаются по степени своей рискованности для банка. «Наименее рисковые из них - на нецелевые расходы под залог имеющейся недвижимости: в этом случае заемщик берет кредит, как правило, на небольшой процент от стоимости своей недвижимости, например на 20-30%, чтобы потратить его на любые свои цели», - говорит эксперт.
Другой тип кредита - выдача под залог недвижимости крупного кредита (до 100% от стоимости залога) «на становление или развитие бизнеса хозяина недвижимости». В данном случае банк в какой-то мере кредитует предпринимательские риски, ведь нет гарантии, что бизнес пойдет. В случае неудачи бизнесмена перед банком встанет вопрос реализации недвижимости для взыскания кредита. А по словам Марии Базяевой, руководителя департамента оформления кредитов компании «Контакт - Элитная недвижимость», процесс «отторжения» недвижимости отнюдь не является целью банка. «Цель банка - получение прибыли за счет платежей по кредиту», - уточняет она. Ввиду высокой степени риска редкие банки идут на ломбардное кредитование бизнеса.
В основном в России ломбардное кредитование распространяется либо на нецелевые расходы (отдых, образование), либо на приобретение новой квартиры, ремонт старой, строительство загородной недвижимости. «Например, можно заложить квартиру и пойти поиграть в казино, а можно купить другую квартиру», - говорит Наталья Кирпиченко. По мнению Натальи Ветлугиной, руководителя аналитической службы компании «Новый город», в основном к ломбардному кредиту прибегают для того, чтобы купить вторую квартиру, не расставаясь с первой.
Нужен ли контроль
Есть компании, в рамках программ которых четко ограничивается целевое использование кредита. Например, рефинансирующая компания «АТТА Ипотека», работающая более чем со 100 банками, в 2005 г. вышла на российский рынок с ипотечным продуктом «Ремонтный». «Физические лица под залог имеющегося у них жилья получают деньги, которые они могут использовать на ремонт как заложенной квартиры, так и любого другого жилого помещения», - объясняет суть предложения Александр Черняк. А другой продукт компании - «Новая квартира - 2» позволяет банкам выдавать кредит только на покупку новой квартиры. «Нецелевое использование выданной суммы полностью исключается», - говорит Черняк.
«Целевое использование кредитных средств банк может проверить, обязав клиента предоставить договор с подрядной организацией об оказании услуг, договор купли-продажи недвижимости, договор о долевом участии в строительстве жилья и т. д.», - подтверждает Анита Берзина.
Если, например, клиент закладывает квартиру с целью приобрести другую недвижимость и четко оговаривает это с банком, то банк может попросить предъявить соответствующие документы. «К примеру, для покупки новостройки требуется предъявить договор инвестирования или договор купли-продажи, - объясняет Мария Базяева. - Но, на мой взгляд, контроль нужен не всегда. Ведь если в залоге у банка имеется ликвидная квартира, в которой никто не прописан и с реализацией которой у банка не возникает проблем, то нет смысла в контролирующих документах».
Например, в банке DeltaCredit, по словам вице-президента DeltaCredit Аллы Цытович, «при выдаче ломбардного кредита от заемщика не требуется подтверждения целевого использования кредитных ресурсов». Так и во многих других банках: заложенная недвижимость является гарантом того, что так или иначе кредитные средства будут возвращены. Тем не менее за кредитором всегда остается право на проверку целевого использования кредита.
Круг сужается
К закладываемой недвижимости предъявляется ряд требований. Прежде всего недвижимость должна находиться в собственности заемщика - это обязательное условие всех банков. Другое условие - количество прописанных в квартире людей. Некоторые банки (например, Сбербанк РФ) берут в качестве залога только «чистую» квартиру, т. е. такую, в которой никто не прописан. Другие банки допускают прописку в закладываемой квартире заемщика, но не допускают прописку несовершеннолетних детей. Как говорят в компании «Контакт - Элитная недвижимость», можно найти кредитную программу, когда разрешается прописка несовершеннолетних детей, но без права собственности.
Многие эксперты отмечают общую тенденцию смягчения требований к объекту залога в условиях жесткой конкуренции. «Контакт - Элитная недвижимость», по словам Марии Базяевой, «работает с банками, которые оформляют в залог квартиру, где прописаны не только дети, но и внуки, имеется неузаконенная перепланировка, не выписаны предыдущие собственники».
Еще одно условие - это место расположения объекта недвижимости. Приемлемость местоположения определяют кредиторы. В «Контакт - Элитная недвижимость» рассматривают в качестве залога объекты недвижимости, расположенные на территории Москвы и Московской области, не далее 50 км от МКАД. Банк DeltaCredit предоставляет кредит под залог квартиры, расположенной в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Нижнем Новгороде, Самаре, Тольятти и ряде других городов, где реализуются программы банка. Некоторые банки допускают залог объекта, находящегося по месту работы или проживания клиента, в другом городе, если там есть их филиалы.
Что касается самого закладываемого объекта, то это может быть любая недвижимость: квартира в многоквартирном доме, таун-хаусе или коттедж, земельный участок. Но необходимо, чтобы рыночная стоимость объекта была сравнительно высокой, а сам объект - ликвидным.
Кроме того, учитывая, что сумма кредита составляет не более 70% от стоимости залога (есть проценты и выше, но в основном в банках, работающих с элитной недвижимостью), при закладывании маленькой квартиры полученной суммы хватит разве что только на ее ремонт.
Поэтому имеет смысл закладывать недвижимость, которая будет интересна банку.
Как говорит Наталья Кирпиченко, «на практике легче всего заложить жилую городскую недвижимость». По словам Аллы Цытович, немногие банки предоставляют кредиты под залог коммерческой недвижимости (офисы, склады) и загородной недвижимости (дома, коттеджи, земельные участки). «В случае с загородной недвижимостью банк может иметь свои представления о стоимости объекта, которые не всегда будут соответствовать реалиям рынка», - говорит Наталья Кирпиченко.
По словам Олега Репченко, руководителя аналитического центра IRN.ru, «при оценке загородной недвижимости существует гораздо больше параметров, которые могут сделать недвижимость неликвидной. Это связано с гораздо большим количеством критериев оценки, чем, например, при оценке квартиры».
Основные критерии, по которым оценивается загородная недвижимость, - это место расположения, коммуникации, инфраструктура, наличие всех необходимых документов, а также сами параметры домов, которые в отличие от квартир более индивидуальны, а поэтому менее ликвидны. Если, например, на загородном участке, находящемся в собственности заемщика, идет строительство дома, то предметом залога может стать земельный участок. Но на кредитование под залог земельного участка идут немногие банки.
«Пока недостаточно проработано законодательство в этой сфере, и банки практически не кредитуют строительство под залог земли», - объясняют аналитики Mirax Group. Хотя введение в оборот находящихся в собственности граждан земельных участков должно подтолкнуть в первую очередь строительство частных домов.
Впрочем, в «Фосборн Хоум» к сезону запустили программу «Дачное предложение» - от 9% годовых на 20 лет с пониженными дополнительными выплатами в рамках преференций банков, говорится в пресс-релизе. Кредитный брокер «Фосборн Хоум» сотрудничает с 27 банками, большинство из которых предоставляют ему преференции. Кредит предоставляется под залог не только квартиры (до 90% от рыночной стоимости), но и земельного участка (до 65% от рыночной стоимости). По сообщению компании, программа рассчитана также на частных застройщиков.
В Хансабанке напоминают, что «согласно статье 5 федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» земельный участок, права на который зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, может быть предметом ипотеки, в том числе и участок садового товарищества».
Довольно настороженно банки относятся и к объектам, находящимся в процессе строительства. Например, не все банки возьмутся выдать кредит под квартиру в новостройке (в незавершенной стадии строительства).
«Сложность заключается в том, что объект строительства не может быть рассмотрен в качестве залога, пока он не оформлен юридически как существующий», - объясняет Кирпиченко. Как говорят в «Контакт - Элитная недвижимость», «новостройка не может быть объектом залога, так как в этом случае отсутствуют документы на право собственности».
Если в собственности заемщика находится не одна, а, например, две квартиры, то он имеет право предоставить обе в качестве залога, тем самым увеличив сумму кредита. В «Миэль-Брокеридж» говорят, что клиент может заложить «все, что угодно, ведь все риски ложатся на него». Поэтому предоставление в качестве обеспечения кредита не одной, а, например, двух квартир не возбраняется, а только приветствуется. Конечно же, при условии, что клиент является собственником и той и другой квартиры.
Слово оценщикам
Оценка объектов залога проводится независимыми оценщиками, аккредитованными при банке, обладающими сертификатами, дающими право проводить профессиональную оценку любой недвижимости. Банк предоставляет клиенту список аккредитованных компаний, и клиент определяет, с какой из них ему удобнее работать. По словам Олега Репченко, оценка квартиры обойдется заемщику от $100, а вот загородного дома или многомиллионной квартиры - от $500.
Помимо определения текущей стоимости недвижимости оценщики предоставляют свой прогноз стоимости объекта как минимум на ближайший год, что особенно важно в ситуации роста цен. В компании поясняют, что «именно исходя из этого банк и закладывает определенный коэффициент, т. е. кредитует не на все 100%, а на меньшую сумму».
Но банк может и недооценить стоимость недвижимости. В этом случае, советует Наталья Ветлугина, нужно обращаться к риэлторам. «Однако все же следует понимать, что ни один банк не даст за квартиру 100% ее стоимости и даже 90%. Обычная цифра тут - 60-70%», - предупреждает она.
Вот и договорились
После проведения процедуры оценки между банком и клиентом заключается договор. Прежде всего определяется максимальная сумма возможного кредита. Из опыта компании «Контакт - Элитная недвижимость», сферой деятельности которой является городская и загородная элитная недвижимость, максимальная сумма кредита может составить 85% от оценочной стоимости. А в банке DeltaCredit согласно программе «Delta Инвест» по ломбардному кредитованию максимальный размер кредита составляет 70% от стоимости квартиры, если она используется как основное жилье. А в случае, если имеющаяся квартира используется для сдачи в аренду, максимальный кредит составит 50% от ее стоимости. Учитывая, что кредит дается на 10 лет, заемщик имеет право сдавать в аренду как заложенную, так и приобретаемую недвижимость, частично покрывая расходы на ежемесячные выплаты.
Следующей ступенью является обсуждение сроков кредитования. В DeltaCredit максимальный срок - 10 лет, в Городском ипотечном банке - 25 лет. «Сроки везде разные. Они зависят от возраста заемщика и от его пожелания», - говорит Базяева. Чем больше срок кредитования, тем ниже ежемесячный платеж. Поэтому, например, клиенты пенсионного возраста заинтересованы, чтобы сроки погашения кредита были возможно больше. «Удобнее брать кредит на максимальное количество лет, даже если планируется погасить его через год, так как ежемесячные платежи будут меньше», - советует Мария Базяева.
Процентная ставка по всем банкам колеблется в интервале от 9% до 15% годовых в рублях. В DeltaCredit процентная ставка составляет 11,25%, если кредит выдается в долларах США, а если в рублях - то 12,5%. В Городском ипотечном банке минимальная процентная ставка по кредитам в долларах составляет 9,9%, а в рублях - 12,25%. В компании «Фосборн Хоум», которая работает более чем с 30 банками, в числе которых Альфа-банк, минимальная процентная ставка по кредиту на 10 лет (на покупку квартиры или загородной недвижимости) - 9%. Кроме того, процентная ставка зависит от предоставленной заемщиком справки - по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
Все банки требуют от клиента подтверждения доходов справкой с места работы по форме 2-НДФЛ или справкой с места работы по форме банка. «Это обязательная процедура, так как, даже если у банка есть в залоге объект недвижимости, он должен быть уверен в платежеспособности клиента», - говорят в компании «Контакт - Элитная недвижимость».
Непредвиденные ситуации
В Городском ипотечном банке советуют: «Если с погашением кредита возникают временные трудности, надо сразу обращаться в банк, чтобы согласовать взаимоприемлемое решение вопроса. Это может быть пересмотр графика выплат кредита или продажа заложенной квартиры».
«Сейчас многие банки, идя навстречу заемщику, предлагают выбрать альтернативную квартиру меньшей стоимости. В этом случае на квартиру, находящуюся в залоге у банка, ищется покупатель. На сделке деньги закладываются в две ячейки: в одной - сумма долга, в другой - оставшаяся сумма, которая идет заемщику. Часто банки идут на временные рассрочки. Известны случаи, когда с возникновением у заемщика серьезных проблем банк по заявлению заемщика пошел на отсрочку и в течение нескольких месяцев не взимал платежи», - рассказывает Базяева.
В DeltaCredit подтверждают: «Если заемщик предупреждает банк об ухудшении своего финансового положения или наступлении других неблагоприятных обстоятельств, препятствующих своевременному погашению задолженности, банк идет навстречу клиенту и предлагает различные пути устранения просроченной задолженности во внесудебном порядке (например, через новый график выплат). В любом случае клиенту выгоднее изначально договориться и все согласовать с банком в индивидуальном порядке, чем потом в результате судебных процедур потерять еще больше».
У заемщика также есть определенный, хотя и маловероятный риск, что уже у банка могут возникнуть неприятности и тогда заложенная недвижимость может, по словам Натальи Кирпиченко, «подвиснуть» на неопределенный срок. Поэтому многие банки сразу советуют клиентам лишний раз не рисковать и не оформлять в залог единственную квартиру.
Кому это нужно
По словам Аллы Цытович, «ломбардные кредиты берут владельцы ликвидных квартир, которые хотели бы приобрести вторую квартиру, например, для родителей или детей». В «Миэль-Брокеридж» говорят, что «заемщиками в основном являются люди среднего достатка, которые решили заняться бизнесом и им не хватает собственных средств и средств партнеров».
В компании Soho Realty добавляют, что для покупки дополнительной недвижимости к ломбардному кредитованию прибегают в двух случаях: «Первый - когда покупатель не готов изымать средства из бизнеса (стоимость дорогой квартиры всегда составляет весьма внушительную сумму) и ему выгоднее прибегнуть к заемным средствам, оформив квартиру в залог. Учитывая темпы роста цен на дорогое жилье, покупка в кредит существенно улучшает показатели доходности сделки. Второй случай - когда средств на желаемую квартиру оказывается недостаточно».
Но в большинстве случаев люди просто боятся прибегнуть к такого рода кредитованию. Как объясняют в DeltaCredit, «пока сделок немного. В первую очередь это связано с психологическим барьером, который есть у заемщиков. Все-таки тяжело закладывать свое единственное жилье».
В Городском ипотечном банке отмечают постепенный рост сделок по ломбардным кредитам. Александр Черняк, в свою очередь, уверен, что ломбардное кредитование в России, как и рынок кредитования вообще, будет расти. Будут уменьшаться ставки кредитования, увеличиваться его сроки, пополнится число первичных кредиторов, предоставляющих такой продукт. «Общественные стереотипы в отношении каких бы то ни было долговых обязательств будут также преодолены», - добавляет он.
«На Западе недвижимость заложена-перезаложена. В современной России такой практики пока нет из-за отсутствия юридической базы. Когда она появится, то залоги могут стать колоссальным рынком, - прогнозирует Наталья Кирпиченко. - Это даст людям большую степень свободы и облегчит выход из различных жизненных ситуаций. Ведь обстоятельства бывают разные - не обязательно дефолт».
«Почему-то пока банки обходят эту нишу стороной, и это при существовавшем росте цен на недвижимость! - рассуждает эксперт. - Представим ситуацию, что человек два года назад купил квартиру за $100 000 с привлечением кредита в $60 000. Сейчас его квартира стоит как минимум $300 000. Предположим, что $10 000 он уже выплатил, остался долг в $50 000. Почему бы этому человеку не выдать еще один кредит? Ведь он будет обеспечен текущей ценой недвижимости. Думаю, что такой продукт должен появиться в обозримом будущем».
Наталья Ветлугина тоже говорит о том, что «далеко не всем банкам это интересно». Потому что одно дело, когда выдается целевой кредит на приобретение недвижимости, и совсем другое - ломбардное кредитование: велик риск того, что заемщик потратит деньги на что-то еще. «Хотя есть совершенно четкое ощущение, что этот рынок растет», - уверена она.
Диана РОМАНОВСКАЯ
Кредитование, а в особенности ломбардное очень популярно во всем мире. С помощью кредита люди могут позволить себе крупные покупки.
Для кого-то это техника, зимние вещи, а для кого-то квартира или машина. Но чтобы не попасть в кредитную кабалу необходимо заранее узнать все тонкости займа.
Чаще всего люди обращаются за кредитом в ломбард. На сегодняшний момент это наиболее популярный способ получения займа .
Это объясняется тем, что получить нужную сумму в ломбарде проще, чем в банке. Особенность такого займа — минимальный пакет документов и скорость оформления.
Заявку будут рассматривать от одного дня до пяти. Прерогатива ломбардов — небольшие займы за такие залоги как бытовая техника, драгоценности, транспортные средства.
Для банковских учреждений такие сделки являются малоэффективными, потому они в большей степени работают с недвижимостью.
Следует обратить внимание, что кредит под залог недвижимости в ломбарде предусматривает выполнение определенных договором условий. Так, в случае отказа погашения кредита банк может продать заложенное имущество .
При этом органы власти вмешиваться в этот процесс не будут. Главным фактором при выдаче такого займа является легкость реализации .
Чем ликвиднее недвижимость, чем легче ее продать, тем проще будет получить кредит и его сумма будет выше. Важным нюансом является тот факт, что некоторые кредитные компании предлагают два вида ломбардного кредита.
Один из них предполагает составление с последующей возможностью выкупа недвижимости. При этом такой вид сделки — наименее выгоден для заемщика.
Второй вариант — кредитование через банк. Заключение такого договора позволяет получить наиболее удобный и выгодный заем.
Чаще всего недвижимость закладывают в ломбарде, когда нужно быстро получить большую сумму денег. К примеру, продажа квартиры будет занимать большее количество времени, плюс покупатели очень любят торговаться.
В любом случае, кредитные организации проводят проверку документов. Поэтому полностью избавиться от бумажной волокиты не получится. Ломбардный кредит выгоден и тем, что проверка проводится очень оперативно.
У ломбардного кредита есть ряд преимуществ и выгод, которые получает непосредственно заемщик:
Что нужно знать для получения кредита под залог коммерческой недвижимости физическим лицом, .
Перед тем как начать все оформления следует ознакомиться как с позитивными, так и с негативными сторонами этого вида кредитования.
Ведь в зависимости от ситуации, в которой находится заемщик можно подобрать наиболее выгодные для него условия сделки.
На сегодняшний момент взять ломбардный кредит под залог недвижимого имущества достаточно просто. Его популярности способствуют скорость оформления, минимальные требования, небольшой список нужных бумаг и выгодные условия.
Поэтому в ситуациях, когда нужно получить большую сумму денег быстро и без лишних бюрократических процедур, ломбардный кредит — лучший вариант.
Однако, как и перед любой сделкой, следует ознакомиться со всеми нюансами и заключать договор на наиболее достойных условиях.
Видео: кредит под залог
У людей часто случаются ситуации, когда деньги необходимы срочно, а получить в долг их не у кого. Если есть уверенность, что финансовое положение поправится, то для этого можно использовать ломбардные кредиты. Только необходимо иметь вещь, которая будет предоставлена в качестве залога.
Сделка по получению кредита имеет свои особенности. Прежде чем оформлять его, следует ознакомиться с плюсами и минусами процедуры. Также важно выбрать подходящую организацию для получения денег. Сейчас практически во всех городах работают ломбарды. Только в каждой организации могут приниматься разные вещи.
Ломбардные кредиты - это краткосрочные займы, выдаваемые под залог имущества с высоким уровнем ликвидности. При невозврате денег вещи используются для реализации. Залог считается гарантией для кредитора. Им могут выступать:
Ломбардные кредиты обычно погашаются единовременно. Такие займы подобны банковским. Если драгоценности обычно принимают в ломбардах, то с недвижимостью работают банки.
В качестве кредитора является ломбард. Его работа регулируется на основе ГК РФ и ФЗ РФ №196 «О ломбардах». По утвержденным правилам:
Ломбардные кредиты оформляются не со всеми вещами. Фирма должна быть застрахована от сложности реализации заложенного имущества при невозврате средств. Поэтому принимают только особые ценные вещи.
Имущество принимают после предоставления паспорта клиента, которому исполнилось 18 лет. Люди при наркотическом, алкогольном опьянении не могут быть заемщиками. В остальном ограничений по получению займов нет.
Эта процедура происходит не по полной стоимости товара. Оценка имеет следующие особенности:
Залоговая стоимость будет меньше рыночной. Нередко люди жалуются, что за ценную вещь им дали немного денег. Но сделка осуществляется на таких правилах.
Ломбардный кредит под недвижимость или под другое ценное имущество обладает следующими преимуществами:
Ломбардный кредит имеет и недостатки:
Если нужны деньги на короткий период, то лучшим выбором будет ломбардный кредит. Банки такие услуги не предоставляют, их оформляют в специальных организациях. Полученные средства помогут выручить в любой момент.
Существуют некоторые условия, которые нужно выполнить, чтобы оформить ломбардный кредит. Недвижимость или другое ценное имущество можно использовать для сделки после их анализа. Выполняет эту процедуру специалист. Обычно она проводится в самом ломбарде, но иногда требуется приглашение узкопрофильного специалиста.
Особенностью кредитования считается более низкая стоимость имущества, чем его реальная цена. Обычно она не больше 50 % от настоящей цены. Но даже это случается редко. Многим объявляют цену в пределах 20-30 %. Ломбард страхует себя от финансовых потерь. К примеру, клиент не сможет оплатить кредит своевременно, поэтому учреждение самостоятельно должно заниматься реализацией залога.
Имеет и другую особенность такой кредит - процент начисляется по дневной ставке. Она обычно равна 1-3 % в сутки. Процент перечисляется не на остаток задолженности, как это действует в банках, а на всю сумму.
После оценки имущества клиенту выдается кредит под залог недвижимости. Ломбардный заем оформляется с помощью залогового билета. Это документ, в котором есть договор, акт согласования цены залога.
Когда информация проверена, документ подписывается. Тогда залог передается ломбарду. Он будет там находиться до возврата средств. Клиенту тоже выдается билет. В кассе ему выдают средства. На оформление уходит около 15-30 минут.
Если клиент заплатил деньги и проценты, то ему выдается вещь. Для этого надо предоставить паспорт, квитанции и билет. Но часто случаются ситуации, когда своевременная оплата невозможна. Существует несколько таких случаев:
Прежде чем оформить кредит под ювелирные украшения, следует учесть некоторые нюансы. Необходимо внимательно подойти к вопросу выбора учреждения. Это нужно для того, чтобы не попасться на мошенников и несостоятельные компании, а также не прогадать на ставках. Лучше всего выбирать те организации, в которые уже приходилось обращаться вам лично или вашим знакомым.
У ломбарда должна быть лицензия на свою работу от ЦБ РФ, свидетельство регистрации. В договоре обязательно указываются подписи работника и печать. Если золото отдается без возврата, то составляется договор купли-продажи. А при оформлении кредита - залоговый билет.
Золото можно сдать по стоимости лома. Обычно принимаются монеты, украшения, ордена. Проба золота может быть и не указана, ее определит специалист. С собой надо иметь паспорт. Возврат происходит тоже по паспорту. Гражданам, не достигшим 18-летнего возраста, запрещено заключать такие сделки.
Нужно учитывать, что вещь должна быть разрешенной к продаже. Необходимо постараться вернуть средства в нужном количестве как можно скорее, поскольку за такие услуги начисляются большие проценты. Такая услуга подойдет в качестве краткосрочного займа. В ломбардах принимаются и другие ценные вещи. Иногда берут серебро, антиквариат, технику. В крупных городах есть ломбарды, куда можно сдать различные вещи.
Выдается также кредит под ценные бумаги. Но нужно учитывать обстоятельства, относящиеся к предмету залога. Кредиторы предъявляют некоторые требования к ценным бумагам, с которыми можно взять кредит. Они должны быть ликвидными. К таким относятся следующие:
Для установления суммы под ценные бумаги приходится сложнее, чем с имуществом. На ее размер влияет качество обеспечения, вид бумаг, сложность и сроки реализации. Сумма кредита может быть в пределах 50-80 процентов от оценочной стоимости.
Ломбардный кредит является одним из самых быстрых методов получения денег, но необходимо тщательно взвесить плюсы и минусы. Важно провести расчеты, сравнить услугу с банковскими займами и только тогда следует принимать решение.
Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. Такой залог составляет основу ломбардного кредита.
Обеспечением ломбардного кредита служили драгоценные металлы и товары. Залог являлся обеспечением возвратности кредита, стоимость залога обычно превышала его сумму. Предшественниками современного ломбардного кредита, как отмечалось ранее, были менялы из Ломбардии.
К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований.
Ломбардный кредит под залог ценных бумаг
Эта форма ломбардного кредита в зарубежной банковской практике считается наиболее важной. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях "on call" - до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть - маржа - разница между ценой покупателя и ценой продавца - оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются прежде всего возможные колебания курса.
В соответствии со степенью курсового риска и видом банка в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг.
Обычно в зарубежной банковской деятельности залоговая стоимость ценных бумаг колеблется в следующих пределах:
для закладных листов или ипотечных облигаций Долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый процент не опускается ниже 90 % курса;
для долговых обязательств (документ, выдаваемый заемщиком кредитору при получении ссуды) с поручением оценивается до 80 % курсовой стоимости;
для других долговых обязательств - до 60 %;
для акций - от 50 до 70 % их курса. Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг (например, акций, выпущенных фирмами), объем кредита составляет 80-85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.
В зарубежной практике к предметам залога относятся также векселя, о которых уже речь шла в учетном кредите. Здесь разница состоит в том, что главное требование к векселю как предмету залога - обязательность отражения реальной товарной сделки. Необходимо также учитывать качество и ассортимент товаров, продаваемых в рассрочку, срок платежа по векселю. В зарубежной банковской практике векселя передаются в ломбард сравнительно редко, так как стоимость учетного кредита обычно на один процентный пункт ниже ставок ломбардного кредита.
Ломбардный кредит под залог товаров
Этот вид кредита в основном предоставляется юридическим лицам. Однако в развитых странах с рыночной экономикой немаловажное место занимают частные предприниматели. В качестве залога в ломбардном кредите используются лишь товары с относительно устойчивой ценой при условии, что ими ведется торговля на бирже. Это относится, например, к сахару, чаю, зерну, кофе и т. д. В практике банков Германии в качестве предмета залога нередко выступают как биржевые, так и внебиржевые товары.
Стоимостная оценка таких товаров относительно несложна. В зависимости от вида товаров залоговая оценка колеблется от 50 до 66 2/3 %.
Кредит под залог драгоценных металлов
Это старейшая форма ломбардных операций, однако в зарубежной практике редкая форма кредита. Оценочная стоимость залога, обычно золотых монет, слитков золота, серебра, платины, составляет около 95 % соответствующей цены драгоценного металла.
Кредит под залог требований
Залогом могут служить различные финансовые требования, например сберегательные вклады, требования по страховым договорам, требования на выплату заработной платы, ипотеки, записи в реестры о закладе недвижимого имущества. Границы залоговой оценки требований различаются по видам требований, но в целом их уровень сравнительно высок.
Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процентов и комиссионных платежей. Уровень комиссионных сборов зависит, прежде всего, от издержек по хранению залогового имущества.
Ломбардный кредит означает, что заемщик должен обеспечить получаемый кредит ценными бумагами или материальными ценностями. При этом в мировой практике принято, что сумма ломбардного кредита не должна составлять более 75-80% номинальной стоимости залога. Если кредит обеспечен ценными бумагами, его сумма рассчитывается, исходя из 75-80% текущей курсовой стоимости данных ценных бумаг.
Обычно ломбардный кредит выдается на трехмесячный срок. При этом возможны различные варианты выплаты долга: заемщик может весь долг погасить вовремя; может продлить срок погашения на следующие три месяца; может выплатить вовремя лишь часть долга, а оставшуюся часть погашать в следующем периоде. При расчетах проценты выплачиваются вперед, учитывается точное количество дней в месяце при временной базе – 360 дней (схема 365/360). Если заемщик не погасит кредит вовремя, он, как правило, должен рассчитаться с кредитором по увеличенной (штрафной) процентной ставке в течение всего времени просрочки платежа.
Приведем некоторые примеры расчета.
Пример 31. Клиент обратился в банк 16 марта для получения ломбардного кредита и предоставил в залог 150 ед. ценных бумаг. Величина займа рассчитывается, исходя из 80% их курсовой стоимости. Процентная ставка составляет 9%, а затраты банка по обслуживанию долга – 200 ден. ед. На какой кредит может рассчитывать клиент банка, если курс его ценных бумаг на день обращения составил 300 ден. ед.?
Решение. Расчет производится 16.03.
Общая стоимость ценных бумаг – 150 ед.·300 ден.ед.= 45000ден.ед.
Величина займа – 80% от 45000, т.е. 0,8·45000=36000 ден.ед.
Проценты с 16.03. по 16.06.: I =P (t /K )i =36000·(92/360)·0,09=828 ден. ед. (t = (31–16)+30+31+16=92). С учетом затрат банка на руки клиент получит 36000–828–200 =34972 ден. ед. А 16.06. должен будет вернуть 36000 ден. ед.
Пример 32. Предположим, что в примере 32 заемщик выплатил 16.06 только часть долга – 6000 ден. ед., и продлил погашение кредита еще на три месяца. Необходимо определить, каков остаток долга и проценты за него, сколько всего заплатит должник кредитору.
Решение. Расчет производится 16.06.
Долг на 16.06 составляет 36000 ден. ед. Выплата – 6000 ден. ед. Остаток долга составит 36000-3000=30000 ден. ед.
Должник выплачивает: проценты с 16.06 по 16.09 (92 дня/9%)
I =30000·(92/360)·0.09=690 ден. ед. Итого: 6000+690=6690 ден. ед.
Пусть N1, N2 –– две последние цифры номера студенческого билета (или номера зачетной книжки). Например, для №9742743 N1 = 4, N2 = 3.
Задача 1. За какое время капитал величиной 60000+4000·(N1+1) руб., вложенный с (N2+10)–го мая под 9% годовых (k, 365), увеличится на такую же величину, как и капитал 200000 руб., вложенный с (N2+2)–го мая по (N1+1)–го августа под (N1+7)% годовых (схема 365/360)?
Задача 2. Долговое обязательство выписано на сумму 5000+20·(N1+ +N2) руб. с уплатой через (200+N1·10+N2) дней, предусматривая, что стоимость кредита составляет 20% этой суммы. Чему равна доходность кредитора, измеряемая простой ставкой наращения i и учетной ставкой d ?
Задача 3. В договоре зафиксирована переменная ставка сложных процентов, определяемая как 15% годовых плюс маржа: 8% в первый год, 5% – во второй год, 4% – в третий и четвертый годы. Определить величину коэффициента наращения за 4 года при полугодовом начислении процентов и наращенную величину капитала, если первоначальный капитал составил 5000 рублей.
Задача 4. Для погашения долга величиной 1000·(N1+4)+10·(N2 +3) руб. со сроком погашения 25.06 заемщик выписал своему кредитору векселя: один – на сумму 300·(N1+1) руб. со сроком погашения 27.08, второй – на сумму 200·N1 руб. со сроком погашения 10.09 и третий вексель со сроком погашения 15.12. Найти, какова номинальная величина этого векселя при учетной ставке 8% годовых.
Задача 5. Найти ежемесячную уравнивающую (эффективную) процентную ставку для полугодовой процентной ставки (N1+2)%.
Задача 6. Оценить, сколько будет стоить в конце февраля следующий поток платежей пренумерандо: с января по апрель – по 1500·(N1+2) руб., затем с мая по декабрь – по 1000·(N2+2) руб. при полугодовой процентной ставке 10%.
Задача 7. Составить амортизационный план возврата (равными долями в конце месяца) кредита размером 1000·(N1+4)+10·(N2+3) руб., выданного сроком на 6 месяцев под (N1+10)% годовых.
Задача 8. Платежное обязательство уплатить через 100 дней 4000 руб. с процентами, начисляемыми по ставке простых процентов p =15% годовых (временная база – 365 дней), было учтено за 40 дней до срока погашения по учетной ставке d =20% годовых (временная база – 360 дней). Требуется определить сумму, получаемую при учете.
