В настоящее время большинство кредитов выдаётся на условиях обязательного страхования залога, жизни заёмщика либо потери источника дохода.
По закону такое действие может иметь место только при выдаче имущественного займа, однако финансисты прибегают к некоторым хитростям. Например, клиентам, оформившим полис, предлагаются более льготные условия заимствования.
При досрочном погашении займа клиенты банков могут столкнуться с проблемой возврата части страховой премии. В большинстве случаев финансовые учреждения отказывают физическим лицам в такой просьбе. В результате у заёмщиков возникает вопрос о правомерности таких действий.
В связи с большой закредитованностью населения процент непогашенных ссуд ежегодно увеличивается. Страхование займа от невозврата, в свою очередь, является для банка своеобразной защитой от финансового риска.
Естественно, банк не станет рассказывать клиенту о возможных вариантах возмещения таких денежных средств. А ведь речь идёт порой о нескольких десятках тысяч рублей.
До недавнего времени было так. Если заёмщик при подписании кредитного договора согласился на оформление страхового полиса, то обратного пути у него не было.
При обращении в страховую компанию с заявлением о возврате части денежных средств в связи с досрочным погашением долга, граждане получали гарантированный отказ.
С юридической точки зрения такая услуга оказывается при добровольном согласии клиента, о чём говорит подпись на договоре. Следовательно, доказать, что такая денежная трата была принудительно навязана банком, практически невозможно.
В 2016 году Банк России урегулировал некоторые вопросы страхового рынка. Благодаря этому граждане, оформившие страховку, при определённых обстоятельствах получили возможность расторгать договор и забирать деньги.
По новому законодательству физическое лицо может подать заявку на возврат средств в течение пяти дней. Страховщик обязан рассчитаться с заявителем в течение десяти дней.
Если при получении кредита была оформлена страховка, то при досрочном погашении такой ссуды нужно обязательно попытаться вернуть часть денег по действующему полису.
Для этого следует обратиться в страховую компанию с определённым пакетом документов, который будет включать:
Довольно часто заёмщики допускают одну серьёзную ошибку. Для расторжения страхового договора они обращаются в банк. Однако такие действия могут быть оправданными только в том случае, если полис является составной частью банковского пакета документов.
Во всех остальных случаях вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении можно только при целенаправленном обращении к страховщику.
При детальном изучении статьи 958 ГК РФ стоит особое внимание обратить на 3 пункт, который гласит о том, что если договор страхования при досрочном погашении долга расторгается по инициативе заёмщика, то страховщик имеет право не возвращать заявителю оставшуюся часть денежных средств. Однако, независимо от такой формулировки, юристам удаётся отстоять интересы клиента.
В кредитном секторе встречаются как добровольные, так и принудительные страховые услуги. Второй вариант чаще имеет место быть при оформлении залогового займа, а именно:
При получении автокредита финансовая организация в праве обязать клиента застраховать приобретаемое транспортное средство.
Ипотечный кредит без страховки также является редкостью. Банки могут преподнести страхование приобретаемого имущества или жизни заёмщика в виде обязательного условия.
В остальных случаях наличие полиса при подписании договорных отношений является добровольным.
Возврат страховой премии возможен при имущественном, целевом, потребительском заимствовании в наличной и безналичной форме.
Наиболее часто такие займы сопровождаются следующими видами страховки:
Полис на случай потери источника дохода;
Страхование жизни и здоровья заёмщика;
Защита финансового риска.
Страхование займов физических лиц является законной процедурой. Однако эта дополнительная услуга значительно удорожает заёмные средства. В случае если эта процедура является необязательной, то заёмщик имеет право от неё отказаться.
Пренебречь обязательным полисом не получится, так как банк просто не одобрит выдачу денежных средств. Поэтому, перед тем как отказаться от страховки по кредиту, нужно уточнить её статус.
1 Наиболее распространённым и доступным является потребительский кредит. Этот продукт очень выгоден банкам и страховым компаниям, именно поэтому оформление такого заимствования нередко сопровождается принудительной страховкой.
2 Товарный заём может быть двух видов: с залогом и без залога. Имущественная ссуда наиболее часто попадает под обязательное страхование по причине того, что залог является обеспечением финансового риска.
3 Потребительский кредит без залога также может быть обременён полисом, но по закону заёмщик имеет право от него отказаться даже после подписания договора. Если клиент подаст заявку в течение месяца, то страховая компания обязана вернуть клиенту 100% денежных средств, по истечении этого срока возврат денег будет осуществляться в соответствии с условиями страхового договора.
Стоит отметить, что клиент имеет право вернуть уплаченную премию в так называемый «период охлаждения». Это понятие имеет под собой юридическую основу и является своеобразной «лазейкой» в законе, воспользоваться которой можно следующим образом.
Для того чтобы понять, как получить заём без страховки, нужно внимательно изучить алгоритм следующих действий.
Во-первых, принципиально важно провести операцию в течение пяти дней. Во-вторых, для возврата денег за услугу нужно обращаться в страховую компанию.
Именно туда подаётся заявление об отказе от страхования. По закону уплаченные деньги должны быть возвращены на счёт клиента в течение 10 дней. При отказе заёмщик имеет полное право обратиться в суд.
Что касается изменения процентной ставки по кредиту, то тут ситуация следующая.
При наличии в условиях договора определённых пунктов, касающихся страхования, вполне возможно повышение стоимости займа. Однако, если такие оговорки отсутствуют, заёмщик смело может отказаться от лишних трат.
На первый взгляд «период охлаждения» является надёжной защитой от принудительного страхования.
Однако российские банки оказались довольно изобретательными и придумали свою схему страхования.
Как известно, наличие полиса имеет прямое влияние на размер процентной ставки, также этот юридический документ защищает банк от финансового убытка.
В связи с этим, чтобы клиент не смог отказаться от такой услуги, кредиторы стали предлагать заёмщикам стать участниками коллективного договора страхования. Что это даёт?
Центробанк может регулировать вопросы по «периоду охлаждения» только в отношении физических лиц. А в случае коллективного страхования банк выступает в роли страховщика. Иными словами, финансовое учреждение одновременно страхует весь свой кредитный портфель от возможных негативных последствий и, в свою очередь, присоединяет к этому договору заёмщиков, часто без разъяснения подробностей.
В результате физическое лицо не может отказаться от страховки, так как является частью юридического договора.
В связи с вышесказанным при оформлении кредитного договора нужно внимательно изучать все условия предоставляемого займа. Юридическая грамотность всегда поможет избежать появления непредвиденных расходов, скрытых процентов и комиссионных сборов.
Страховщики часто пользуются спешкой и невнимательностью клиента, подсовывая на подпись договор с сомнительными условиями. Также при визировании готового документа следует всегда обращать внимание на его дату, в противном случае договор, составленный задним числом, не позволит физическому лицу воспользоваться «периодом охлаждения».
Перед тем как начинать активные действия по возврату части страховой суммы по договору, который был погашен досрочно, необходимо внимательно изучить его условия. Возможно, предъявлять данное требование придётся не банку, а страховой компании.
В первом случае, когда выгодоприобретателем является финансовое учреждение, в договоре кредитования должен быть чётко прописан порядок того, как вернуть страховку по закрытому кредиту.
Но банки и страховые компании нередко используют простые типовые формы, которые содержат минимум информации, и где основные условия прописаны общими фразами.
Довольно часто с юридической точки зрения страховые выплаты рассматриваются банком в качестве дополнительной услуги или комиссионного дохода. Поэтому, если иное не указано в договоре, такие денежные суммы не являются возвратными.
Более лояльное отношение к клиенту на сегодняшний день можно встретить только в ведущих российских банках (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк). Имея хорошую финансовую поддержку такие компании могут себе позволить отказаться от присвоения страховой премии и тем самым создать себе репутацию честного банка.
Для получения кредита в банках заемщики вынуждены платить определенные виды комиссий и заключить договор страхования кредита.
При досрочном погашении всей суммы долга у заемщиков есть возможность вернуть оставшуюся часть оплаченной суммы страховки. Добиться этого можно несколькими способами.
Страхование суммы займа на период кредитования осуществляется банковскими учреждениями с целью обезопасить себя и получить выданные клиенту денежные средства при любых обстоятельствах.
Согласно действующему закону страхование жизни и здоровья заемщика возможно лишь при его желании , тогда как залоговое обеспечение подлежит страхованию в обязательном порядке.
Многие банки, в сущности, навязывают своим клиентам все виды страхования. Однако страхование приобретаемой недвижимости или транспортного средства, выступающего залоговым обеспечением для банка, выгодно и самим заемщикам.
В случае возникновения непредвиденных ситуаций, таких как частичное разрушение или полное уничтожение дома, остаток долга подлежит закрытию страховой компанией. Но в большинстве случаев страховой взнос выступает излишней и дорогой опцией.
Если у заемщика есть уверенность в скором погашении полученного кредита, услуга страхования только отнимет дополнительно денежные средства клиента.
Согласиться на заключение договора со страховой компанией стоит в ситуации, когда заемные средства берутся на длительный срок и есть угроза потери платежеспособности в случае утраты здоровья или потери работы при сокращении рабочих мест.
Такие случаи считаются страховыми, и можно рассчитывать на возмещение страховой компанией денежных средств.
Нередко заемщик при получении кредита оплачивает разные комиссии, о которых ему не рассказали сотрудники организации, в том числе и страховую сумму.
Если не было соответствующего договора, можно обратиться в банк с письменным заявлением о возврате денег, потраченных на страховку. В случае отказа банковского учреждения подается иск в суд.
При решении заключить договор о страховании кредита необходимо тщательно изучить его условия. В нем должна быть указана сумма страхового полиса, прописаны пункты о возможности возврата страховой суммы в различных ситуациях и условиях расторжения договора.
Заемщик вправе выдвинуть определенные и существенные для него условия договора, по которым берет обязательства их выполнения.
Предметом такого договора могут быть:
Все эти виды страхования дают возможность погасить задолженность по кредиту при наступлении страхового случая.
Если произошло досрочное погашение кредита в полном объеме, договор страхования все еще находится в силе.
Можно вернуть деньги, уплаченные страховой компании за тот период страхования, который ещё не прошел. Стоит направить в ее адрес письменное заявление о возврате переплаченной суммы .
В лучшем случае сотрудники компании произведут расчет и выдадут остаток денег. В худшем – откажутся от выплаты, тогда нужно подать исковое заявление в судебные органы.
По решению суда вам возместят остаток оплаченной суммы, при этом расходы на судебные издержки лягут грузом на компанию-страховщика.
Иногда условия договора предполагают ежегодное внесение оплаты страхового полиса. В таком случае при полностью погашенном кредите можно остановить свои выплаты по договору страхования , фактически отказавшись от дальнейших услуг компании.
Если нет особых условий в договоре, он автоматически прекратит свое существование. В данной ситуации произойдет не возврат денег за страховку, а отказ от принятых ранее обязательств.
При согласии страховой компании о расторжении договора и возвращении денег клиенту часто она стремится выплатить меньше положенной суммы, уменьшая ее путем включения в расчет своих расходов.
Какие-либо методики расчета суммы, подлежащей возврату, не разработаны и не утверждены соответствующими госорганами.
При досрочном расторжении действует только положение, допускающее удержание средств в счет понесенных затрат компании на обслуживание договора в течение его действия.
Клиент имеет право потребовать предоставить расчет фактических затрат за это время, основу которых составляет только комиссионное вознаграждение агенту фирмы за сопровождение конкретного договора.
Отказать в выплате полагающейся клиенту суммы страховая компания может, ссылаясь на следующие обстоятельства:
Пропущен срок подачи заявления. Он составляет один месяц с момента наступления страхового случая, если иное не оговорено в договоре. Если по каким-то причинам нет возможности написать бумагу, следует оповестить сотрудника компании, записав его данные;
В заявлении не указаны требуемые данные: номер, дата договора, данные застрахованного лица, а также не прописаны дата возникновения и обстоятельства страхового случая;
Не приложены необходимые документы о факте наступления несчастного случая. Пакет документов собирается в зависимости от вида страхового случая:
Перед подписанием договора страхования следует внимательно изучить его положения, включить в него пункт о возможности расторжения и прописать условия возврата страховой суммы.
Заключайте такой договор, если берете кредит на долгий период времени и полагаете, что не сможете его погасить в ближайшем будущем.
Если наступил страховой случай, подготовьте все подтверждающие документы и направьте вместе с заявлением в компанию страховщика.
Если страховая компания вернула не всю положенную к выплате сумму, направьте в ее адрес претензию о своем несогласии. При отсутствии положительного ответа подавайте либо жалобу в Федеральную службу страхового надзора, либо исковое заявление в суд.
Читайте еще:
10.08.15 г. мною был заключен кредитный договор на потребительские нужды. 14.11.15 г. я кредит полностью погасила и спросила о возврате части страховки по страхованию жизни и здоровья заемщика, которая была оформлена при заключении кредитного договора, но мне было отказано. Правомерны ли действия Банка?
Конечно же, нет. Действия банка неправомерны, он обязан вернуть часть страховки или всю ее сумму! В таком случае, при отказе, надо обращаться в суд, писать заявление, прикреплять копии всех документов, чеки(информацию) по выплате кредита. Если вам потребуется юридическая помощь, будем рады Вам помочь, мы предоставляем бесплатное консультирование по всем сферам права, пишите нам на почту: [email protected] или звоните по тел: 8-908-136-99-55, Татьяна Николаевна.
Вопрос немного не по теме, но если возможно, ответьте. Решил досрочно расторгнуть накопительный договор страхования. По договору 80% накопленной суммы (выкупная сумма) должны возвратить. Ранее, в ходе действия договора получал страховую выплату в связи с получением травмы. Подлежит ли уменьшению выкупная сумма на сумму ранее выплаченную в связи с получением травмы? Если да, то каким нормативным актом это предусмотрено?
Взяла кредит сроком на 5 лет, но делаю досрочное погашение (прошло меньше года). сумма страховки около 80 000 рублей. нет ни полиса, ни суммы страховой, только одна сумма прописана. есть пункт, что в случае расторжения договора — сумма не возвращается.
как мне быть? как вернуть свои деньги за страховку? и сделать перерасчет?
Доброго времени суток! Был взят кредит наличными в Ренессанс банк в 2014 году сроком на год, через 2 месяца досрочно погасила эту сумму, обратилась с вопросом о возврате суммы за страховку получила отказ, прекрасно понимаю, что работники банка неправы… хочу написать исковое заявление в страховую фирму и в суд… помогите!
Здравствуйте брала кредит 50т.р отдала раньше срока и при этом переплатила банку проценты 30т.р сколько пронцентов от всей этой суммы мне должна выплатить страховая компания
27.07.2015 взял кредит в московск.кредитном банке 150000 на год.выплачивать 209000 с %и со страховкой.Вернут ли мне сумму за страховку частично при досрочном погашении кредита.
Здравствуйте!
В 2006 году я взяла ипотеку сроком на 15 лет, погасила досрочно в 2013. Ежегодно при выплате ипотеки производила уплату страховых взносов в сумме 6000 рублей. Подскажите пожалуйста, могу ли я сейчас вернуть уплаченные страховые взносы? Дело в том, что о возврате страховки я узнала совершенно недавно.
Добрый день! 18 декабря 2015 года мною был оформлен кредит в ВТБ-24, но при консультации мне сказали, что в сумму Договора входит и страховка, а по факту, страховка оказалсь сверх кредита в сумме 40 тысяч рублей. 19 декабря я вернула кредит в полной сумме-224000 рублей, но без 40 тысяч.Написала заявление, что мною кредит погашен, и от суммы страховки я отказываюсь, т.к. она была мне навязана добровльно-принудительно.За 2 дня я внесла положенные проценты с суммы кредита 224000.Ответа письменного от ВТБ-24 я не получила, а лишь по телефону мне сообщили, что мне отказано в моем заявлении о закрытиии кредита. Как быть?
Добрый день!
Я брала кредит на 4 года, но выплатила его за 2 года. В течении этого времени, были просрочки платежей (несколько раз), и мне стали звонить коллекторы, хотя я каждый месяц платила! В итоге, мне все это надоело, и я полностью погасила остаток равный половине суммы кредита. Вопрос: могу ли я в данном случае потребовать возврата страховой суммы?
Прошу ответить, можно ли вернуть страховку за досрочно погашенный кредит? Срок оплаты 2019 год, а погашен досрочно в 2015 и с последней оплаты досрочного платежа прошло уже 2 месяца
В 2006 году я взяла ипотеку сроком на 15 лет, погасила досрочно в 2013. Ежегодно при выплате ипотеки производила уплату страховых взносов в сумме 6000 рублей. Подскажите пожалуйста, могу ли я сейчас вернуть уплаченные страховые взносы? Дело в том, что о возврате страховки я узнала совершенно недавно.
Приветствую вас уважаемый форумчанин, посоветуйте, дайте совет, что делать — 3 дня назад посовещавшись с моей второй половинкой запланировали заказать себе шведскую стенку,
но вдруг оказалось — нам не хватает 26000 руб. Где посоветуете брать микро кредит?
Здравствуйте, при оформлении кредита операционист говорил о страховке. Гораздо позже выяснилось, что я купила пакет услуг за 70 000 руб, при запрашиваемой сумме 140 000, в который входит страхование и несколько достаточно привычных и обязательных банковских услуг, которые обычно сопровождают кредитные. Таким образом, я пришла к выводу, что сотрудник банка ввел меня в заблуждение. Писала претензию по этому поводу и просила выдать на руки страховой полис, банк в ответе мне прислал отказ на выдачу подобного полиса, т.к. именовалось данное соглашение, как покупка пакета услуг, а не как страхование в принципе. Скажите пожалуйста, могу ли я рассчитывать на возврат страховки по данному пакету услуг, если планирую досрочное погашение кредита? Сумма пакета ужасно велика, если сравнивать ее с суммой требуемого кредита. Дарить банку такие деньги я не рассчитывала. Спасибо.
Добрый день. Мною был взят кредит, В который мне была навязана страхование жизни.
Сказано это было при подписании документов. На мой отказ сказали что без страховки банк откажет и что я могу отказаться от нее в банке. В офисе я проконсультировался у работника банка которая меня уверяла что деньги в течении 30 дней будут перечислены на мою карту и попросила распечатку принести реквизиты карты. После мне приходет письмо что договор со страховой расторгнут НО деньги не вернут согласно с.п. 8,4
Могу ли я не платить деньги за навязанную мне страховку?
Здраствуйте досрочно погасил кредит как вернуть остаток страховой суммы за досрочное погашение написал заявление в промсвязьбанк о возврате получил ответ:что якобы страховую сумму с комиссионным вознаграждением банк перед страховой компанией ООО «СОГАЗ» выполнил в полном объёме;
— сраховку получил по собсвенной инициативе услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными для вас;
-подтверждение об ознакомлениис актуальными на дату подписания заявления на заключение договора и индивидуальных условий договора условиями программы добровольного страхования «Заёмщика заёмщика»Банка.
В договоре об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» ничего непрописано про случай досрочного погашения кредита
«Потребительскими кредитами пользуюсь уже около восьми лет. Всегда соглашаюсь на оформление страховки жизни и здоровья. Нисколько не жалею, что переплачиваю за эту услуги внушительную сумму. В жизни всякое может произойти, и если со мной что-то случится, то никому из моих родственников не придется расплачиваться за мой кредит».
В момент досрочного погашения займа вы имеете право частично вернуть уплаченную наперед страховку. О расчете размера выплаты и нюансах возврата страховых платежей вы узнаете из статьи.
Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это снизить вашу финансовую нагрузку и сократит сумму переплат. Если вы вернете долг в полном объеме, банк расторгнет кредитное соглашение, избавив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, размер задолженности уменьшится.
При досрочном возврате ссуды вам потребуется:
Если в процессе получения ссуды вы купили страховку, то стоит попытаться вернуть средства, внесенные наперед. После полного погашения займа обратитесь в страховую фирму с документами:
Обратите внимание, что агентство имеет право не возвращать деньги при выплате заемщиком кредита раньше срока, когда в договоре не указаны иные варианты. Поэтому при получении отказа ищите грамотного юриста. Он может использовать некоторые лазейки, ссылаясь:
Если действия юриста не дадут результат, вы имеете право обратиться в суд. Увеличить шансы на успех вы сможете, изучив условия страхового договора при получении займа. Проверяйте, чтобы порядок возврата премии был подробно описан в правилах.
Страховая сумма начисляется по двум схемам:
Расчет страховой компенсации удобно рассмотреть на примере: вы оформили ссуду в размере 200 тыс. р. на срок 5 лет. Ежегодный страховой взнос составляет 1%.
1. Первый способ расчета.
При оформлении ссуды с вас взяли 6880 р. в качестве страхового взноса. Распределив данную сумму по годам в соотношении с остатком кредитной задолженности, вы получите:
Если вы погасили ссуду за 2 года, то страховщик должен выплатить вам компенсацию за оставшийся срок: 1440+1060+620=3120 р.
2. Второй способ расчета.
Оформляя банковский кредит, большинство клиентов знают, что при досрочном погашении, им нужно будет внести не только тело кредита, но и плату за обслуживание счета, комиссию и дополнительно сумму страховки. Избежать этого вряд ли получится, ведь большинство банков кредитуют только при условии заключения страхового договора. Как происходит возврат страховки по кредиту при досрочном погашении и что нужно учитывать, оформляя договор, мы расскажем в этой статье.
Независимо от того, на какую сумму и какой срок был выдан займ, клиенту будет выгодно досрочное погашение кредита. Это позволит сэкономить и, в некоторых случаях, улучшить кредитную историю.
Если раньше банки взимали штрафные санкции за услугу досрочного погашения, то сегодня, согласно российскому законодательству, они не могут препятствовать преждевременной оплате кредита.
При этом различают два вида досрочного погашения:
Конечно, банки все еще заинтересованы в том, чтобы клиент не выплачивал займ раньше срока и стараются создать некомфортные условия для такой процедуры. В денежном эквиваленте это никак не выражается, но некоторые кредитные организации выдвигают ряд требований, регламентирующих процедуру досрочного погашения.
Согласно правилам, процедуре досрочного погашения должно предшествовать заявление клиента, поданное точно в указанный срок (например, за 14 дней до даты расторжения).
Многие банки разрешают производить досрочное погашение (частичное и полное) только по прошествии определенного срока. Это зависит от суммы кредита, условий и сроков займа.
При полном погашении банк должен предоставить справку, где фиксируется сумма долга на момент обращения (с учетом всех комиссий). Если клиент вносит данную сумму в счет уплаты в этот день, банк выдает справку Ο полном погашении займа и закрывает кредитный договор.
Частичное погашение кредита подразумевает увеличение ежемесячного платежа с целью скорейшей выплаты займа. Даже внося несколько раз подряд увеличенный ежемесячный платеж, клиент может видеть существенное изменение в графике платежей.
Особенно это будет отражено в графике платежей, рассчитанном по дифференцированной схеме . При аннуитетном платеже, сократится просто период кредитования.
Страхование по договору займа проводится на весь период кредитования. Следовательно, при досрочном погашении, клиента вправе требовать неиспользованные страховочные средства.
Например, срок кредитования – 3 года. Сумма страховки – 60 тысяч рублей.
Через 18 месяцев действия договора, заемщик подает заявление на полное досрочное погашение. В этом случае клиент может рассчитывать на возврат 30 тысяч рублей.
Рассматривая вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении, следует отдельно оговорить условия оформления страхового полиса.
Так, банки, оформляя кредитный договор, могут предложить следующие виды страхования клиентам:
Страховой договор продлевается ежегодно до тех пор, пока полностью не будет выплачен долг.
Если при заключении договора был дополнительно оформлен страховой полис, то клиент может попытаться вернуть часть оплаченной страховой суммы во время досрочного погашения займа.
При этом следует понимать, что страховой полис заключается со страховой компанией, а значит и сумму будет возвращать не банк, а страховая компания.
После подачи заявления Ο досрочном погашении займа и внесении всей положенной суммы, необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:
В заявлении обязательно должна быть указана причина возврата части суммы страховой премии (досрочное погашение кредитного договора).
Многие клиенты совершают ошибку, обращаясь непосредственно в банк за возвратом части страховой премии. Однако, обращение в страховую компанию напрямую, существенно повышает шансы заемщика на возврат суммы.
Условия досрочного погашения страхового договора регламентируются Гражданским кодексом РФ (ст.958).
В нем прописаны следующие основные пункты, на которые следует обратить внимание:
Детали досрочного погашения (частичного и полного) в любом случае согласовывать с сотрудником банка, так как каждое кредитное учреждение выдвигает свои правила. Нужно быть готовым к тому, что пройдет определенное время, прежде чем банк рассмотрит заявку заемщика и одобрит досрочное погашение.
При залоговом кредите, необходимо кроме справки о погашении взять документ, подтверждающий снятие ареста с залогового имущества. Через три дня после закрытия договора можно прозвонить в банк и уточнить, произведена ли процедура снятия ареста. Только в этом случае можно предпринимать действия по продаже, обмену имущества.
Следует понимать, в каких случаях страховщик может отказать в выплате:
Поэтому, прежде чем отправляться в страховую компанию, лучше проверить, не попадает ли ваш случай под эти правила.
Наверняка, клиентов, которые оформили кредитный договор параллельно со страховым полисом, интересует вопрос, на какую сумму возврата можно рассчитывать при досрочном погашении.
Учитывая то, что в договор зачастую включаются пункты, которые делают возврат страховой премии затруднительным, нужно поспешить с выплатой долга.
Если заявление на досрочное погашение подается в первую половину действия кредитного договора, то заемщик вправе требовать возмещения половины взноса. Далее, эта сумма будет уменьшать пропорционально месяцам действия кредитной программы.
Но здесь важно отметить такой нюанс. Если в договоре прописан пункт, не предусматривающий возмещения страховой премии в случае досрочного погашения, то обращение ни в какие инстанции не поможет.
Подписывая договор, клиент сам изъявил свою волю на такие условия. Во всех остальных случаях клиент может требовать возмещения страховки.
Есть еще один маневр, который может помочь избежать финансовых расходов. Даже если Страховщик отказал в частичном возврате суммы после полного погашения кредита, клиент может попросту перестать платить страховой взнос.
По условиям страхового договора, он перестает действовать после прекращения взносов. Но если клиент оплачивает всю сумму за страховку единовременно, то этот маневр не поможет. Все же пункт с приостановкой оплаты страхового взноса следует обсудить юрист, во избежание ответственности. Некоторые компании, наряду с условиями прекращения страховки прописывают штрафные санкции и финансовую ответственность клиента в договоре.
Сумма компенсации возможна только за тот период, который еще не прошел. Если сумма вносится одним платежом ежегодно, то страховая компания не будет возвращать с помесячной разбивкой. В этом случае можно просто перестать платить страховку после закрытия кредитного договора.
Обращаясь в банк за возвратом частичной страховой премии, клиент может потерять время. Банк не вправе отказать в процедуре оформления такого заявления, но на это может уйти время. Так как в этом случае банк будет взаимодействовать со страховой компанией, вести переписку, отправлять документы и т.д.
Обращение заемщиком лично в страховую компанию с заявлением о частичном возврате страховой премии поможет существенно сэкономить время и быстрее добиться желаемого результата.
Как показывает практика, не все российские банки охотно оформляют заявление на возврат страховой премии. Например, в «Бинбанке» и «Абсолюте» сотрудники могут отказать клиенту в такой услуге, но добиться желаемого можно, подав исковое заявление. Сбербанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформляют такой документ и производят частичный возврат суммы страхового полиса при досрочном погашении.
В случае отказа банка или страховой компании от процедуры оформления возврата частичной страховой премии, всегда можно обратиться в Роспотребнадзор. Эта структура активно взаимодействует с клиентами, предоставляя консультации и работая с жалобами.
Кроме этой организации, в России действуют и другие некоммерческие компании, которые предоставляют услуги по защите потребительских прав. Есть ряд случаев, когда суд обяжет Страховщика вернуть часть средств клиентов, если юристы докажут,что услуга была навязана вместе с кредитом.
Обращение в такие организации помогут отстоять свои права без дополнительных материальных трат. Одной из таких организация является группа «Правозащитники», где опытные юристы консультируют и помогают отстаивать свои потребительские права клиентам, попавшим в такую непростую финансовую ситуацию. Но не нужно затягивать с подачей иска. Эта организация не берется за дело, если заявление было подано позже трех лет с момента закрытия кредитного договора.
Услуги этих некоммерческих организация оплачиваются за счет банка по решению суда.
В каком случае эти организации могут помочь отстоять интересы? Зачастую так бывает, что клиент, подписывая договор, не имеет понятия о том, что в стоимость ежемесячных платежей входит и сумма страхового полиса. Кредитные специалисты предпочитают умалчивать об этом сервисе во избежание отказа заемщика от страхования.
Поэтому, подписывая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться с документом и обратить внимание на следующие пункты:
Если вы попали в непростую ситуацию, когда банк и страховая компания отказывают в возврате средств за страховку при досрочном погашении, нужно действовать следующим образом:
При длительном периоде кредитования (например, ипотеке) оформления страховки не избежать. Даже если она не является обязательным пунктом в договоре, банк, скорее всего найдет ряд причин для отказа в кредитовании.
Отказ от страховки клиентом существенно увеличивает финансовый риск, поэтому ни одна кредитная организация не выдаст займ без страхования жизни и здоровья.
Но для того чтобы вернуть уплаченную сумму по страхованию при досрочном погашении, придется писать заявление в страховую компанию. При отказе Страховщика в выплате, можно смело подавать исковое заявление в суд.
Получая банковский кредит, заемщик вынужден покупать страховые полисы. Банки и страховые компании – игроки на рынке финансовых услуг, они сконцентрированы на получении прибыли. Что касается заемщиков, в большинстве случаев, страховкой по кредиту они не пользуются. Возникает вопрос, можно ли вернуть свои деньги за страховку? В статье мы обсудим возможность возврата страховки по кредиту при досрочном погашении и расскажем о способах взыскания страховой премии.
Сразу отметим, что оформляя залоговый кредит, нужно застраховать объект от порчи и утраты. Это обязательное требование, оно определяется законом. Поэтому, подавая заявку на ипотечный займ, стоит быть готовым к покупке полиса страхования имущества на весь период кредитования.
В банке предложат застраховать титул и жизнь. Важно знать, что это делается добровольно. Приобретать такую страховку или нет – заемщик решает самостоятельно.
Титульное страхование гарантирует возврат долга кредитору в случае потери заемщиком прав на объект ипотеки.
Страховка жизни дает уверенность в возврате кредита при преждевременной потери трудоспособности. Об этом страховании мы расскажем подробнее в следующем разделе.
Подведем итог: заемщики ипотечных кредитов обязательно страхуют приобретаемый объект недвижимости. Страховка жизни и титула при ипотеке оформляется по желанию, на добровольной основе.
Получая потребительский заем, страховать жизнь и здоровье не обязательно, любое требование кредитора на покупку полиса не законно.
Виде на эту тему:
Простыми словами, страховка по кредиту – это гарантии банку в возврате долга в случае непредвиденных ситуаций. Заемщик покупает эту гарантию у страховой компании. Компания (страховщик) заключая договор страхования и оценивая риски, назначает страховую премию. Это и есть цена полиса, страховки, гарантии банку.
Приведем пример: заключая договор потребительского кредита на 1 млн. рублей сроком на 5 лет, заемщику могут предложить страховой полис стоимостью 50 тысяч рублей. Сумму премии он будет вносить частями, в течение всего срока кредитования. Таким образом, кредит станет дороже на 5%, и это без учета банковских процентов.
Закономерный вопрос: что получит заемщик за эти деньги?
Страховка жизни и здоровья клиента, оформляемая для кредита, гарантирует банку возврат суммы долга с процентами, в случаях:
То есть, уплачивая страховой компании определенную сумму, заемщик страхует риски невозврата долга кредитору в случае своей смерти, потери здоровья или дохода. Страховщик примет на себя обязательства и выплатит банку компенсацию в полном объеме.
Здравый смысл подсказывает, что ситуации полной потери здоровья и работы маловероятны для человека в трудоспособном возрасте и без тяжелых патологий. Поэтому, страховые случаи наступают крайне редко. Чтобы подтвердить такую статистику, достаточно обратиться к опыту друзей и знакомых: кто из них пользовался страховкой по кредиту? За кого банк получил страховые выплаты?
Интересы банка понятны: он страхует свои риски. Зная, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика, банки «навязывают» такую услугу, повышая проценты при отсутствии полиса. Зачастую банк и страховая компания принадлежат к одной финансовой группе, поэтому результаты такого подхода очевидны: прибыль остается в «семье».
Интересы заемщика неоднозначны. В банке расскажут мифы о необходимости страховки жизни, о том, как она необходима. Но будем реалистами: кто из клиентов, оформляя кредит на длительную перспективу, задастся целью получить инвалидность? Или стать безработным? Страховка жизни для заемщика – это определенное «спокойствие» за возврат долга кредитору в любых случаях. Многие готовы за это платить, и это их выбор.
Нужно знать, что страховой полис приобретается на время действия кредита. Что касается тарифов, то они различны и зависят от ряда условий. В 2017 году можно найти предложения от 0,5% до 5% в год от стоимости кредита.
На размер страховой премии влияет много условий: сумма кредита, «партнерство» компании с банком, возраст и состояние здоровья заемщика, род его занятий.
Возвращается ли страховка, и в каких случаях?
Важно знать: взаимоотношения клиента и страховой компании регламентируются законом, ст. 958 ГК РФ. Эта статья дает заемщику право отказаться от страхового полиса в срок до 30 дней после заключения договора. Нужно подать заявление на расторжение договора страхования. Страховщики обычно не готовы сразу удовлетворять такие желания клиентов, поэтому стоит заручиться поддержкой адвоката, подготовить иск в суд.
Наиболее частый вопрос о возврате страховой премии возникает после досрочного погашения кредита. Мы рекомендуем заемщику сначала провести перерасчет страховки. Это можно сделать самостоятельно, важно узнать примерную сумму возврата.
Если досрочный возврат ссуды прошел в начале периода, и срок действия полиса более 11 месяцев, есть вероятность получения денежной компенсации в полном объеме.
Если полис действителен более половины срока, то можно получить аналогичное возмещение. Например: годовая сумма премии составляет 10 тысяч рублей. При погашении кредита в первой половине года, полис действителен более 6 месяцев, можно вернуть страховку в размере 5 тысяч рублей.
При меньшем сроке действия страховки, в выплате откажут.
После определения суммы возмещения, можно подавать заявление страховщику. Это обычная процедура, образец заявления получают в офисе страховой либо на сайте. Потребуются документы: справка из банка о досрочном возвращении суммы кредита, копия договора, паспорт.
Как уже отмечалось выше, страховая компания попытается отказать в возврате денег. Статья 958 (п3) содержит условие, при котором страховщик вправе не возвращать премию, если договор расторгается по инициативе заемщика.
Документ должен содержать пункт о необходимости заключения договора страхования на период пользования кредитными средствами. Можно использовать это в переговорах со страховщиком, сославшись на неразрывность условий кредита и страховки. Если долга перед банком нет, то и страховой полис не нужен. Судебная практика знает подобные примеры.
Гораздо сложнее вернуть деньги при досрочном погашении кредита, если страховка оформлялась в банке, в виде пакета финансовых услуг кредитора. В этом случае нужно внимательно изучить договор: добропорядочный банк обязательно включит пункт о возврате части суммы при досрочном погашении долга. Если такого условия нет, застрахованному лицу придется через суд доказывать права на выплату.
Возврат страховой премии – процесс хлопотный и не всегда результативный. Регламенты расчетов с застрахованными лицами после погашения кредита или его части обычно определены в договоре страхования. Если в вашем документе их нет, приготовьтесь к тяжбе со страховщиком. Мы рекомендуем читателям на этапе заключения договоров с банками и страховыми компаниями учитывать такие нюансы и отстаивать свои интересы.
