В чем подвох процедуры рефинансирования кредита. Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита – плюсы и минусы для заемщика, подводные камни

12 мин. чтения

Обновлено: 11/12/2018

Если верить Национальному бюро кредитных историй, только за первые 6 месяцев 2017-го объем потребительского кредитования в России вырос почти на 40%. Каждый шестой заемщик по-прежнему испытывает сложности с погашением займов – в том числе из-за высокой процентной ставки, имевшей место в 2015-2016 годах. Однако число проблемных потребкредитов впервые за несколько лет начало сокращаться. Эксперты связывают это с ростом эффективности программ перекредитования, внедряемых банками. Что же такое рефинансирование кредита, и как им воспользоваться?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.

История из жизни: «Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год. Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же. Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».

Рефинансируя кредит, вы можете:

• уменьшить процентную ставку;
• продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
• сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

• не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
• отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки ( заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
• кредит ранее не рефинансировался.
• до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

• Возраст: 21 – 65 лет.
• Постоянная регистрация в РФ.
• Текущий стаж работы – от полугода
• Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Необходимый пакет документов:

1. Анкета-заявка
2. Паспорт гражданина РФ
3. Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и , а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800. Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Банк	Процентная ставка, %	Рефинансируемые кредиты	Диапазон сумм, руб.	Требования к заемщику и документы
Сбербанк	13,9 – 14,9	До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними).	30 000 – 3 000 000	21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор.
ВТБ24	13,5 – 17	До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ.	До 3 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор.
Россельхозбанк	12,9 – 21,9	Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита.	10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения)	23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор.
Газпромбанк	12,25 – 15,9	Только кредиты других банков.	До 3 500 000	20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор.
Альфа банк	11,99 – 19,99	До 6 штук. Только кредитные продукты других банков.	50 000 – 3 000 000	От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт + 2 документа на выбор ( , СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов).
Райффайзенбанк	11,99 – 19,99	До 5 штук. Только кредиты других банков.	До 2 000 000 руб.	23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.)
Почта банк	14,9 – 19,9	Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес.	50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000)	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.
Тинькофф банк	12,9 – 23,9	Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период.	До 300 000	Паспорт. Кредитный договор.
Росбанк	12 – 17	Любые кредиты других банков.	50 000 – 2 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы	13,5 – 17	До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес.	До 3 000 000	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его .

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Намного сложнее, нежели обычный . В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

• Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
• Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
• Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
• Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
• Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.

Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го. Многие эксперты считают, что нечто подобное может произойти в 2017 – 2018 годах. Надеяться на такое снижение ставок по потребкредитам, что появится смысл второй раз их рефинансировать, вряд ли можно.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.

Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. , который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа. Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.

А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.

Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.

Если, скажем, уплачивая в месяц 6000 рублей при 23% годовых, за 5 лет вы погасили бы кредит в 220 000 рублей, то при 15% годовых эта сумма составляла бы уже 260 000 рублей. Разницу в 40 000 вам теоретически могут выдать на руки. Если позволит уровень дохода. Имейте в виду, что в разных банках неодинаковые нормативы по этому показателю: где-то и при зарплате в 15 тысяч рублей выдадут кредит с ежемесячным платежом в 10 000, а где-то и с доходом в 40 000 рублей больше, чем на 3000 в месяц, кредитовать не станут.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях ниже…

P.S. По этой теме читайте также:

Видео на десерт: Парень прыгнул без парашюта, огонь!

Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием. При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией. Рефинансирование бывает двух видов: принудительное (если банк кредитор продал права требования долга другому банку) или добровольное (когда инициатором выступает заемщик).

Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.

Выбор программы рефинансирования по тарифной ставке

Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. Она будет прибыльной, если отличается от действующей минимум на 0,5%. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным.

Когда более низкий тариф будет выгодным

Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного. В каких случаях можно претендовать на понижение ставки:

• Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях.
• Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился (к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях).

При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. Пример рефинансирования:

• У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Тарифная ставка по нему 16% годовых.
• Ежемесячный платеж 35157 рублей, сумма итоговой переплаты 265653 рублей, а полная сумма выплат по кредиту 1265653,19 рублей.
• Вы уже сделали 12 платежей, выплатив 256722,3 рублей из тела кредита и 139915,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет 718031,04 рублей.
• Вы хотите рефинансировать кредит в Альфа-Банке, который предлагает перекредитование по ставке от 13,99% на оставшийся срок 2 года.
• В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга 718031,04 рублей составит 827312,36 рублей.
• Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: 256722,3+139915,42+827312,36=1223950,08, что меньше чем 1265653,19 рублей без рефинансирования.
• Экономия по кредиту 41703,11 рублей.

В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно

Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных. Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита. Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты.

Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах:

• У вас есть кредит в Россельхозбанке на 2000000 рублей сроком на 2 года.
• Процентная ставка 15,00%.
• Полная итоговая сумма выплат составит 2312500,00 рублей, а переплата 312500,00 рублей.
• Вы внесли 12 платежей, выплатив 999999,96 рублей тела кредита и 240250 рублей процентов. При этом вам остается выплатить 1000000,00 рублей.
• Вы хотите получить рефинансирование в Газпромбанке с процентной ставкой 12,50% на оставшийся год.
• Общая величина выплат по новому кредиту составит 1067708,33 рублей.
• Всего с рефинансированием вами будет выплачено: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 рублей, а без рефинансирования сумма составит 2312500,00 рублей.
• Экономия при рефинансировании 2312500,00-2307958,29=4541,71 рублей.

Как видно из расчетов сумма экономии небольшая, при этом, если учесть, что затраты на сбор документов для рефинансирования кредитов в Газпромбанке составят от 6000 до 10000 рублей, выполнять перекредитование будет не выгодно.

Помимо этого, в расчетах следует учитывать:

• присутствие в первоначальном договоре кредитования штрафов за досрочное погашение (см. Можно ли погасить потребительский кредит досрочно);
• наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции.

Конверсия потребительских кредитов

Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

Пример:

• В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
• В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
• Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
• Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
• Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
• Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62+127379,95=670850,57 рублей.
• Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322+127379,95=716701,95 рублей.

Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.

Уменьшение ежемесячного платежа

Многие берут кредит для погашения кредита с целью снизить ежемесячные платежи. Это достигается путем увеличения срока выплат. Причиной получения такого рефинансирования является возникновение затруднений с выплатой установленной суммы. Такой кредит будет более выгодным, нежели просрочка платежей, по которой будут начислены штрафы и пеня.

В первую очередь за таким рефинансированием лучше обращаться в банк, где выдан сложный кредит. Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей. Большинство банков заинтересованы в сохранении клиентов и поддержании платежной дисциплины, поскольку снижение ставки и увеличение срока кредитования будет более привлекательным и выгодным для кредитора, нежели передача дела в суд или коллекторам.

Пример:

• Вы взяли экспресс кредит на 600000 рублей под 19% годовых, со сроком возврата долга в течение 2 лет. Ежемесячный платеж составляет 30245,17 рублей, а общая сумма выплачиваемых процентов 125884,09 рублей.
• Вы внесли 6 платежей, и ваша финансовая ситуация изменилась, в результате чего вы можете выплачивать только две трети суммы платежа.
• Банк соглашается увеличить срок погашения кредита до 4 лет. При этом ежемесячный платеж по новому договору (исходя из остаточной суммы кредита) составляет 19667,10 рублей. При этом выплата процентов по новому займу составит 226018,06 рублей.
• Как правило, кредиты на снижение суммы платежей являются смешанными и также предоставляют уменьшение процентной ставки.

Сведение нескольких кредитов в один

Особенностью этого вида рефинансирования является возможность облегчить выплату нескольких небольших потребительских кредитов. При этом по каждому договору необходимо в отдельности рассчитать сумму переплаты, комиссионные сборы, страховку, а затем просуммировать их между собой, сравнив с условиями нового кредита.

Большинство банков (Альфа-Банк, Сбербанк) представляют программы, позволяющие объединить до пяти кредитов, включая кредитную карту.

Пример:

• Вы выплачиваете три кредита по разным банкам, в том числе Сбербанк России - на образование (22% в год), автомобильный (16% в год) и по кредитной карте (40% в год).
• Платежи вносятся в различные дни месяца и разными способами.
• По первому кредиту вы должны 1300000 рублей сроком на 1,5 года, по второму 2300000 на 3 года и по третьему 120000 рублей на 6 месяцев.
• Сбербанк предоставляет вам возможность объединить эти кредиты в один под 16% годовых сроком на 3 года.
• Без рефинансирования по первому кредиту вам необходимо выплатить 1538050,46 рублей, по второму 2911002,34 рублей и по третьему 134382,29 рублей. Общая сумма выплат составит 4583435,09 рублей.
• При переоформлении всех кредитов в один выплаты составят 4537888,32 рублей.
• В результате вы получаете сниженную процентную ставку, позволяющую сэкономить 45546,77 рублей и обеспечивающую удобство внесения платежей.

Что необходимо для получения выгодного рефинансирования

Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются:

• залоговое имущество;
• обязательства поручителей;
• справка о доходах.

Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка. В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность - погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке (например, больничный лист).

Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию.

Перекредитование - это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора. В каждом отдельном случае следует принимать во внимание множество факторов, обеспечивающих преимущества использования этой схемы. Без внимательных расчетов, вы не сможете точно определить выгодно ли рефинансирование потребительского кредита с учетом имеющихся обстоятельств.

Рефинансирование - это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

• Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
• Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
• Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
• Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
• Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

• Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
• Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
• Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
• Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

• Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
• До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
• Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

• Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
• Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
• Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше - тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

• Продление периода действия договора;
• Снижение ставки начисления процентов;
• Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

• Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
• Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
• Больший период предоставления займа;
• Сниженная процентная ставка;
• Предоставляется услуга досрочного погашения;
• Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Большинство банков предоставляют услуги по рефинансированию кредитов. Учреждения обещают своим клиентам более выгодные условия и финансовую свободу после оформления нового займа. Выбирая этот путь, заемщики надеются на более выгодные условия выплаты кредита без порчи своей кредитной истории. Но так ли это на самом деле?

Как это работает

Рефинансирование – это погашение кредита за счёт средств нового займа. К примеру, у клиента есть действующий кредитный договор с банком. Он может обратится в другое учреждение, где ему предложат меньшую кредитную ставку. Оформляя перекредитование, гражданин расстается со старым договором и выплачивает деньги уже второму банку. Средства от нового займа направляются напрямую для погашения прошлой задолженности.

В банковской практике применяются два типа рефинансирования – внутреннее и внешнее. В первом случае заемщик подписывает дополнительное соглашение к уже действующему договору в том же банке, где взял кредит. При внешнем перекредитовании сделка заключается в другом банке, где нужно заново оформлять все необходимые документы.

Как и заемщик, банки тоже стремятся получить свою выгоду. Для них перекредитование это еще одна возможность получить хорошего клиента, так как услуга предоставляется гражданам с хорошей кредитной историей. Лучше еще раз перечитать договор с финансовым учреждением, чтобы избежать «подводных камней».

Что можно получить

После заключения сделки по новой кредитной схеме, клиенту предоставляется несколько выгодных условий:

• Новая процентная ставка. Второй кредит при внешнем рефинансировании оформляется с меньшими годовыми процентами. Это позволяет снизить объем переплаты;
• Снижение финансовой нагрузки. Продуманное рефинансирование с максимально возможным сроком погашения снижает ежемесячные взносы почти в два раза. В результате вероятность просрочки выплат стремится к нулю;
• Смена валюты. Действующий . Подобным образом нивелируются риски при нестабильном состоянии валютного рынка;
• Объединение долгов. Некоторые финансовые учреждения принимают заявки на рефинансирование сразу нескольких кредитов. Клиент может свести все свои задолженности в единый договор с фиксированной датой выплаты;
• Освобождение залога. Автокредит или ипотека накладывают ограничения на распоряжение имуществом. После перекредитования в некоторых случаях вы можете освободить предмет залога от обременения.

Выслушав рассказ о преимуществах рефинансирования, клиент поскорее заключает сделку с банком. Однако, все плюсы услуги дают ощутимый результат только в определенных случаях.

Минимизация долгов

Чтобы получить наиболее выгодное предложение, нужно внимательно изучить четыре показателя:

• Процентную ставку за год. Для ощутимого снижения переплаты разница между двумя цифрами должна быть не меньше 5%;
• Сумму выплат за месяц. Снижение срока кредитования повышает ежемесячные выплаты. Слишком большие суммы могут оказаться неподъемными для клиента;
• Величину комиссии. подразумевает выплату комиссионного сбора, слишком большая величина нивелирует выгоду от услуги;
• Условия досрочного погашения. Заранее выплаченный кредит снижает прибыль банка из-за экономии на процентах. Для противодействия этому вводятся штрафы и пени, которые иногда перечеркивают сэкономленную при перекредитовании сумму.

Огромное значение имеет тип погашения кредита. Есть два варианта: аннуитетные и дифференцированные платежи. В первом случае ежемесячные выплаты равны каждый месяц и включают в себя денежную сумму для погашения процентов (в начале это большая часть) и небольшую сумму в оплату основного долга, которая постепенно повышается вместе со снижением суммы процентов.

При дифференцированном погашении сумма к погашению основного долга всегда равна, а проценты начисляются только на остаток к погашению. Таким образом общая сумма платежа со временем снижается. Последний вариант наименее выгоден для банка, так как снижает доход с процентов.

Расчет выгодности перекредитования можно провести самому или с помощью калькулятора:

1. Вычисляем оставшуюся сумму для погашения долга перед банком;
2. Считаем величину процентов на остаток выплат по текущей ставке;
3. Проделываем второй шаг с процентной ставкой другого банка;
4. Учитываем величину комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита;
5. Оцениваем полученную разницу к уплате.

Калькулятор расчета условий рефинансирования

	Кредит 1	Кредит 2	Кредит 3
Процентная ставка:
Срок кредита:
Комиссия %:

Результат
	Кредит 1	Кредит 2	Кредит 3
Затраты (комиссия):
Ежемесячный платеж:
Ежемесячная экономия:
Общие затраты по кредитам:

Сравнив данные по займам, не стоит забывать о дополнительных условиях рефинансирования. Оно должно проводится до возникновения любых просрочек по выплатам, иначе процесс будет осложнен со стороны банка. Кредитная история клиента может пострадать от постоянного нарушения условий ежемесячных выплат.

Пример рефинансирования

Все тонкости этой услуги видны на двух типичных примерах. Первый заемщик взял кредит на сумму 500 тыс. рублей под 24,9% годовых. Он обязан погасить задолженность в течение 3 лет и уже выплатил десять ежемесячных платежей. Перед рефинансированием долг составил 395 857 рублей, всего по кредиту заемщик выплатил бы приблизительно 715 тыс. рублей по аннуитетной схеме. По условиям нового договора процентная ставка снизилась до 19,5% годовых в другом банке. После расчётов общая сумма погашения снижается почти на 28 тыс. рублей.

Второй клиент взял идентичный заем, но уже выплатил восемнадцатый ежемесячный платеж по дифференцированной схеме. Путем вычислений получаем разницу в выгоде – почти 9 тыс. рублей. Почему так мало? Чтобы получить наибольшую выгоду, нужно выплатить не больше половины прежнего кредита. С каждым новым ежемесячным взносом общая полезность процедуры стремится к нулю. Выгоднее всего провести рефинансирование как можно раньше, это значительно уменьшит переплату по второму кредиту.

«Подводные камни»

Процедура несет в себе множество затрат, скрытых от клиента. Для получения нового кредита в другом банке нужно провести оценку залога. Оплата оценщика еще не означает положительный вердикт банка. Сюда же входит комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Оплаченная квитанция также не влияет на решение кредитора.

Дополнительный «багаж» рефинансирования – бумажная волокита. В процессе самых разнообразных оформлений, подписей и т.д. нужно потратить немало сил и денег, чтобы получить результат. Заключение сделки по рефинансированию кредита уместно только при выгоде как минимум в несколько десятков тысяч рублей. В противном случае процедура не принесет большой пользы.