В настоящее время возврат кредитной страховки урегулирован не только законом, но и специальным указанием Центробанка от 20 ноября 2015 года N 3854-У (регистрация в Минюсте 12.02.2016 года) . При этом решение ЦБ носит обязательных характер как для банковской сферы, так и для страховых компаний. Оно распространяется на все основные виды добровольного страхования, практикуемые в кредитных правоотношениях, включая страхование жизни, имущества, здоровья, ответственности, финансовых рисков, автомобилей. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если банк отказывается вернуть страховку.
С вступлением Указания ЦБ в силу многое изменилось в порядке формирования банками условий оформления и возврата страховки, при этом многие кредитные учреждения и взаимодействующие с ними страховые компании пошли на установление более лояльных условий, нежели предусмотрено актом регулятора. Но важно другое - условия кредита и страховки не могут быть более жесткими, чем определено указанием .
Исходя из Указания Центробанка, страховые компании обязаны:
Таким образом, своим решением Центробанк фактически конкретизировал и дополнил установленное ГК РФ право заемщика в любой момент отказаться от страховки . Более того, если ГК отдавал вопрос возврата выплаченных заемщиком по страховке сумм на усмотрение страховой компании, то указание ЦБ прямо обязало последних возвращать страховку при условии соблюдения 5-дневного срока отказа от страховки (так называемого периода «охлаждения»).
К сожалению, если заемщик не смог соблюсти отведенный на отказ от страховки срок, то восстановить его практически невозможно. Разве что в суде, но пока такой практики нет. Поэтому в таких ситуациях придется руководствоваться ГК РФ и условиями договора страхования.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Для начала необходимо уточнить, чем руководствовался банк, отказывая в возврате страховки. Основаниями могут быть:
Если банк (страховая компания) отказываются возвращать страховку в нарушение указаний ЦБ, то можно обратиться с жалобой непосредственно в Центробанк - его региональное структурное подразделение по вашему месту жительства. В крайнем случае можно обратиться в суд с требованием обязать банк (страховую компанию) сделать перерасчет страховки и вернуть излишне уплаченную по ней сумму истцу.
Если вы желаете более детально разобраться именно в вашей ситуации, то просто опишите ее в форме ниже, и наш дежурный юрист онлайн бесплатно вас проконсультирует по данному вопросу.
Вопрос: Можно ли вернуть страховку после погашения кредита и можно ли отказаться от страховки по кредиту до его оформления. Ответ: Вернуть страховку после погашения кредита можно, но далеко не во всех случаях (об этом ниже), а отказ от страховки до оформления кредита является вашим законным правом.
Прежде чем полно ответить на вопрос, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, сначала нужно обратить ваше внимание на следующий аспект – а что вы подразумеваете под «погашением» кредита?
С точки зрения формальной логики, погашение кредита бывает:
И ответ на этот вопрос (можно ли вернуть страховку по кредиту) полностью зависит от этой классификации.
Рассмотрим все вариации.
Если вы полностью погасили кредит, график платежей закончился, а кредитный договор полностью выполнен, то в таком случае вряд ли найдется много неадекватных людей, которые захотят вернуть страховку.
Ведь вы ее оформили «добровольно», поставили свою подпись о согласии с условиями, а кроме того срок страхования уже кончился, так же, как и срок кредитования (ибо чаще всего страховка оформляется только на срок кредитования), ну, зачем ее возвращать? Что возвращать?
Если действие страховки еще продолжается, а кредит уже погашен, тогда в силу вступают правила возврата страховки в случае полного досрочного погашения кредита или частичного досрочного погашения кредита.
В любом случае, у вас, как у гражданина России, может быть любое мнение по поводу происходящего вокруг вас, и вы имеете полное конституционное право оспорить свою позицию в суде . Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита, даже если срок ее действия закончился? Ищите ответ на этот вопрос в суде. Но вот выиграете ли вы судебный процесс – это уже другой вопрос!
Можно ли получить страховку после погашения кредита, если кредит погашен досрочно в том или ином виде?
Другое дело, когда вы закрыли кредит досрочно полностью либо частично, таким образом, срок фактического кредитования уменьшился и вам страховка более не нужна, в то время как ее действие продолжается.
В таком случае страховку по кредиту вернуть можно , но это будет не просто и вся стоимость вам не вернется.
ВНИМАНИЕ! На основании статьи ГК РФ № 958 договор страхования, может быть расторгнут, но только в том случае, если срок его действия не истек, а необходимость в нем отпала . Так же, на основании законодательных нормативов, если с момента оформления страховки прошло не более 1 месяца, то деньги за нее можно вернуть в полном объеме . Если прошло времени больше 1 месяца, то возвращается только 50% стоимости .
Таким образом, при частичном или полном досрочном погашение кредита, можно вернуть либо полную стоимость денег, если с момента заключения договора не прошло более 30 дней, либо 50% , если даже до конца действия страховки осталось всего несколько месяцев.
В Москве зачастую бывает весьма затруднительно. Большинству населения данное развитие событий кажется чем-то из разряда фантастики: отдавать деньги добровольно не желает ни одна уважающая себя страховая компания. Многие люди не предпринимают попытки вернуть собственные средства, ведь подобная процедура требует не исключительно большой стрессоустойчивости и умения аргументировать занимаемую позицию, но и глубоких познаний в законодательной сфере. Вы узнали, что после погашения кредита можно вернуть страховку ? Действительно, правильный подход обеспечит данную возможность. Хотите узнать подробности? Данная статья призвана помочь вам найти выход из затруднительной ситуации!
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита? При грамотном составлении документа вы легко сумеете «отвоевать» собственные законные средства. Чтобы обеспечить возможность вернуть страховку по кредиту после последней выплаты, следует внести в соглашение следующую информацию:
Если приведенные данные содержатся в договоре, то вопрос, как вернуть страховку по кредиту , в теории должен решаться предельно просто. Однако следует помнить, что каждая ситуация требует индивидуального подхода. Нельзя четко сказать, вернут ли страховку после погашения кредита в конкретном банке определенному клиенту, но грамотный юрист способен повысить вероятность положительного исхода.
Вернут ли страховку при погашении кредита? Три варианта развития событий.
Вернуть страховку по кредиту после уплаты последней суммы возможно исключительно при обращении в страховую компанию. Предупреждаем, что подобные вопросы находятся вне сферы компетенции банка. Дабы не тратить лишнее время, принесите готовое заявление с требованием вернуть страховку после выплаты кредита , личный паспорт, копию договора с банком и справку о полном погашении взятого займа.
Страховщик не желает возвращать средства ? Потребуйте письменного оформления отказа: данный документ станет основным аргументом при обращении в судебные органы.
Споры со страховыми компаниями являются одним из базовых направлений юридической компании «Правосфера». Вы получили отказ в возмещении средств, потраченных на оформление страховки? Юристы непременно смогут найти выход из наиболее сложной и запутанной ситуации.
Огромный опыт и умение доказать собственную правоту позволяют нам истребовать причитающуюся клиенту сумму, не доводя дело до судебного разбирательства. Данная мера значительно экономит ваше время и удешевляет услуги специалистов.
Вы не желаете пользоваться услугами юристов на коммерческой основе? Получите бесплатную юридическую консультацию от специалистов компании «Правосфера». Мы ответим на интересующие клиента вопросы и расскажем, как вернуть страховку после погашения кредита. Обладая глубокими познаниями в сфере актуального законодательства, наши специалисты непременно поделятся полезной информацией!
При оформлении кредита работники банка навязывают дополнительную услугу – покупка страхового полиса. Это дает прибавку к заработной плате самого сотрудника, оформившего страховой полис, увеличивает шансы одобрения займа для клиента и снижает риски банка. Услуга добровольная, но сильно навязываемая заемщику. Отсюда возникают вопросы: как вернуть страховку по кредиту, делается это исключительно в период действия займа или есть возможность вернуть выплаты после погашения кредита? Ответы зависят от некоторых тонкостей, о которых заемщику следует знать.
При полной уплате долга с последним платежом закрываются одновременно два договора – кредитный и страховой. После этого вернуть деньги за страховку практически невозможно – срок ее действия истек. Так в каких же случаях можно рассчитывать на возвращение страховки после погашения займа? Это зависит от ряда факторов:
Таким образом, все напрямую зависит от условий, прописанных в документации к займу, т.е. от условий страховщика.
Закон в таких обстоятельствах не на стороне заемщика. Даже если компания-страховщик не предусмотрела некоторые моменты в договоре, есть статья 958 ГК РФ, где говорится, что при разрыве договора заемщиком в одностороннем порядке он не имеет права возвратить деньги по страховке.
Поэтому условия по договору касаемо досрочного погашения лучше читать прежде подписания документа.
Итак, можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Мы разобрали в каких случаях это возможно. Теперь разберем порядок действий, которые необходимо предпринять, чтобы вернуть деньги:
При себе клиенту достаточно иметь один паспорт.
Заявление должно содержать:
Однако написание заявления – не конец. Как вернуть страховку по кредиту, если после погашения кредита страховая компания в этом отказала?
Отказать страховщик может по следующим причинам:
Во всех случаях путей отхода для заемщика почти нет. Далее можно предпринять такие действия:
Но, разумеется, при этих условиях нельзя быть уверенным в решении суда в свою пользу.
При условии, что задолженность погашена досрочно и в страховом соглашении оговорен возврат средств на этот случай, должны ли вернуть всю страховку после погашения кредита в полном объеме? Необязательно. Тут будьте внимательными – все зависит от длительности срока погашения задолженности. Если с момента оформления прошло более полугода, страховщики спишут часть страховых выплат на административное обеспечение и вернут клиенту лишь небольшую часть суммы. Чтобы добиться максимально полного возврата, подайте прошение на предоставление документа о понесенных затратах. Это делается через суд. Тогда страховщик не сможет списать лишние деньги.
Вернут ли всю сумму страховки после погашения кредита, если он был выплачен за месяц или два? Да, такой вариант может быть. В столь малый срок компания-страховщик не могла никуда списать средства, так что им будет не выгодно судиться.
В обязательном порядке при кредитовании страхуют только залоговое имущество – это автокредит и ипотека. При потребительском займе вы имеете полное право отказаться от услуги еще на этапе оформления кредитной заявки. Если же страховой полис все-таки был приобретен, с 2018 года вступил в силу закон, по которому у клиента есть целых 14 дней на отказ от страховки (раньше было лишь 5). Если в этот срок отказаться не получилось, вернут ли всю сумму страховки после погашения кредита?
Для этого подайте заявление в страховую с требованием расторжения соглашения и выплаты средств. При отказе следующими инстанциями будут Роспотребнадзор и суд. Взвесьте все возможные риски, потому как оплачивать судебные расходы предстоит только вам.
Наймите опытного юриста и попробуйте оспорить в суде сам договор о страховании или отдельно взятые пункты из него. При удачном исходе он будет признан недействительным, и вы вернете деньги, потраченные на приобретение страхового полиса.
Если оформление займа послужило причиной покупки страхового полиса, а долг вернули раньше срока – логично и справедливо, что одновременно с задолженностью закрывается и договор страховки, а остаток средств возвращается. Но как это будет сочетаться с реальностью – можно ли вернуть страховку хотя бы частично после досрочного погашения кредита? И что для этого сделать?
Самый простой вариант – просто прекратить перечислять средства на счет фирмы страховщика. Тогда соглашение будет расторгнуто автоматически. Внимательно прочтите всю документацию, проверьте, не предусмотрено ли страховой компанией штрафов и пени за это. Но лучше, конечно, обратиться к страховщику с официальным заявлением. К нему прилагают:
С заявлением обращайтесь непосредственно к руководителю компании с требованием о расторжении подписанного соглашения и возврате неиспользованной части страховых выплат.
Ошибкой, совершаемой заемщиками, является то, что они пытаются возвратить переплату по страховке у банка, а не у страховой компании. Обращаться в банк нужно, когда он является и кредитором, и страховщиком одновременно, что бывает редко.
Полное возвращение стоимости страховки при досрочном погашении возможно лишь при следующих вариантах:
При других вариантах страховщик предложит выплатить только определенную долю средств.
Еще один важный момент – сумма возврата. Компании-страховщики часто пытаются на этом сэкономить. К сожалению, государство не регулирует расчет этой суммы – единой методики нет. Тут действует лишь одно правило: выплате не подлежит та часть, которая уже внесена вместе с платежами по кредиту.
А что, если страховщик не отвечает? Если страховая компания на заявку не реагирует, это нужно документально подтвердить. Отправьте заказное письмо с уведомлением на адрес страховой компании, чтобы приобрести документ о получении организацией письма. К этому документу прилагается копия отправленного заявления и опись, и с этим набором бумаг обращаются в Роспотребнадзор. Если и там не среагируют, то последняя инстанция – суд. В какой именно суд обращаться? Зависит от суммы, о которой идет речь: до 50 000 рублей – в мировой суд.
Рассчитайте заранее сумму иска – она бывает меньше, чем затраты на судопроизводство.
К заявлению в суд прикладывают договор, выписку с выплатами по кредиту, страховое соглашение, заявление страховщику, почтовое оповещение. Заявление подается в течении трех лет.
После погашения кредита страховку вернуть можно, но сложно. Отказывайтесь от нее вовремя – на этапе оформления кредитного продукта.
Мы очень часто сталкиваемся с вопросами наших читателей о том, как можно вернуть деньги, отданные за услугу страхования жизни при кредитовании? Именно об этой проблеме, а также способах её решения пойдет речь в нашей сегодняшней статье.
Итак, согласно недавно проведенным исследованиям , в России каждая 5-я семья имеет кредитную задолженность по различным программам – ипотека, автокредит, потребительский займ, а у некоторых может быть даже не 1, а более долгов. Статистика достаточно печальная, и потому так важно понимать некоторые нюансы работы с банками, когда вы оформляете у них кредитный договор.
Согласно действующему законодательству, при оформлении кредита с участием залога, в частности – автомобиля или объекта недвижимости, вы действительно обязаны застраховать приобретаемое вами имущество. Без этого вам просто-напросто не одобрят заявку, и не выдадут деньги.
А вот страхование жизни и здоровья заемщика остается полностью на усмотрение клиента , банк не имеет права требовать от вас обязательного оформления полиса. К сожалению, многие потребители не знают о такой тонкости, и «сдаются» под напором кредитных специалистов, которые говорят о том, что оформлять страховку нужно обязательно, и без этого кредит вам не одобрят.
Однако, это вовсе не так. Банковская компания не имеет права отказать в вашей заявке только по причине того, что вы решили не оформлять дополнительные услуги, это ваше добровольное решение, и навязывать вам никто и ничего не может. Это просто уловка, чтобы кредитный специалист получил дополнительную премию.
Максимум, чем может грозить отказ — это увеличение процентной ставки. И это законное право банковской организации, чаще всего увеличение составляет от 0,5 до 2%.
Что делать в том случае, если договор вы подписали, но теперь решили вернуть деньги, уплаченные банку? Здесь есть два пути:
Обращаем внимание наших читателей на то, что на данные действия у вас есть пять календарных дней со дня подписания договора. Именно такой срок узаконен с июня 2016 года, и именно в него должен уложиться заемщик, не желающий пользоваться навязанными услугами.
Если вы уложились в этот период, то страховщик обязан вам вернуть уплаченную сумму, причем достаточно быстро — в течение 10 рабочих дней. Чаще всего, эти деньги перечисляют на кредит.
Что делать в том случае, если этот срок уже вышел? Тогда нужно внимательно ознакомиться с условиями вашего договора со страховой компанией и посмотреть, как происходит его расторжение, можно ли вернуть выплаты.
Чаще всего они возможны только при условии досрочного погашения , которое нужно подтвердить справкой об отсутствии задолженности из банковской компании. После ее получения вы точно также обращаетесь либо к страховщику, либо в финансово-кредитную организацию для того, чтобы получить часть ваших денег.
Мы не случайно упомянули словосочетание «часть денег» , потому как возврат полной суммы возможен только при обращении не позднее, чем через 1-2 дней с момента подписания бумаг. После этого будет считаться, что услуга вам оказывалась, а значит, и вернуть вам смогут гораздо меньше, за вычетом издержек.
Как видите, вернуть деньги, потраченные на ненужное вам страхование жизни при кредитовании можно, если следовать приведенной выше инструкции.
