Сберегательная книжка удостоверяет открытие депозитного счета и зачисления на него денежных средств вкладчика.
Кроме этого сберегательная книжка фиксирует все последующие изменения на счете.
Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке являются основанием для расчетов между клиентом и банком, поэтому гражданин обязан предъявлять сберегательную книжку.
Сберегательные книжки являются документом строгой формы, в ней должны быть указаны и удостоверены банком следующие реквизиты: наименование и местонахождение банка, номер счета по вкладам, все суммы денежных средств зачисленные и списанные со счета, а также остаток денежных средств на счете.
По желанию вкладчика ему может быть выдана именная сберегательная книжка или сберкнижка на предъявителя. Основные отличия между ними обусловлены тем, что сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, а следовательно на ее правовой режим распространяется правило ГК о ценных бумагах.
Распоряжаться вкладом по именной сберегательной книжке может только гражданин, открывший депозитный счет, либо лицо действующее по доверенности от его имени.
В случае утраты именной сберегательной книжки банк обязан по заявлению вкладчика выдать ему новую сберегательную книжку.
Восстановление прав по утраченной книжке на предъявителя осуществляется в порядке предусмотренном процессуальным законодательством, для восстановление ценных бумаг на предъявителя.
Если же держатель книжки на предъявителя известен, то вкладчик может истребовать ее путем предъявления виндикационного иска.
Сберегательный депозитный сертификат это именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада внесенную в банк и права вкладчика на получение процентов.
Сертификаты выпускаются исключительно в валюте РФ, как в разовом порядке так и сериями. Они не могут служить расчетными или платежными средствами, начисление процентов по сертификату начисляется банком не реже одного раза в месяц.
Односторонний порядок изменения процентных ставок не допускается. Сертификат удостоверяет срочный вклад. Однако вкладчик в праве предъявить сертификат к оплате досрочно, в этом случае банк обязан выплатить проценты выплачиваемые по вкладам до востребования.
Основной обязанностью банка является возврат вкладчику суммы вклада, и уплаты установленных договором процентов. Если стороны не указали процент, то он определяется из ставки рефинансирования ЦБ. Банк не в праве уменьшать размер процентов, по срочным вкладам граждан, за исключением случаев предусмотренных ФЗ
По вкладам до востребования банк вправе изменять размер процентов с предупреждением вкладчиков об изменении процентов за 1 месяц
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты на сумму банковского вклада по требованию вкладчика должны выплачиваться банком ежеквартально, если же они не востребованы вкладчиком в указанный срок, тол проценты прибавляются к сумме вклада.
По общему правилу банк обязан зачислять на счет денежные средства, поступающие на имя вкладчика от третьих лиц, при этом предполагается что вкладчик выразил свое согласие на получение этих средств.
Отношение по внесению денежных средств третьими лицами на счет вкладчика, необходимо отличать от отношений по открытию вкладов в пользу третьих лиц.
Во втором случае банк обязан принять вклад, но не на имя фактического вкладчика, а на имя указанного третьего лица.
Указание имени третьего лица является существенным условием договора. Лицо, внесшее вклад имеет право изъять вклад полностью или частично, но лишь до того момента пока третье лицо не выразит намерений воспользоваться вкладом, поскольку только с этого момента оно приобретает положение вкладчика.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором, обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также утрате обеспечения, а также ухудшения его условий, вкладчик в праве потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения понесенных убытков.
За невозврат вклада, его неправомерное из держание или невыплату процентов, банк обязан не только возвратить сумму вклада, и начисленные на нее по договору проценты, но и неустойку в размере ставки рефинансирования
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Отсутствие в течении 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету – банк в праве отказаться от исполнения договора, предупредив об этом клиента в письменной форме.
Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев после направления банком оповещения, если в течении этого срока на счет не поступили денежные средства.
Денежный сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя позволяет выгодно вкладывать финансы. Значимость документа приравнивается к уровню ценных бумаг.
Данный факт небезоснователен. Его объясняют вот какие обстоятельства:
Сбербанк предлагает направления, куда можно вкладывать заработанные средства:
Обладатель денежного сертификата Сбербанка вправе использовать его в качестве залогового имущества, завещания или подарка. В особых случаях сертификат может быть продан.
Сберегательный сертификат может передаваться третьему лицу, главное, чтобы срок действия был актуальным.
Такое положение вещей делает сертификаты Сбербанка весьма привлекательными. Нередки случаи, когда сертификаты используются в качестве транспортирования больших финансовых потоков, т.к. они не заметны для налоговой службы. Данное положение вещей послужило поводом тому, чтобы Министерство финансов России выступило против выпуска ценных бумаг. Более того, вносится предложение об изъятии из оборота денежных сертификатов.
Далее банковский работник формирует бланк денежного сертификата. Затем следует в кассе уплатить нужную сумму, получить чек оплаты и сам сертификат. А корешок с подписью и всеми надлежащими данными остаётся у работника банка.
Вся процедура занимает пять-десять минут.
Проценты за этот вклад будут выплачены после окончания срока действия ценной бумаги. Как уже говорилось - ставки выше, чем по условиям депозита. В результате, сертификат на сумму в сто тысяч рублей принесет прибыль порядка 5,20 процентов годовых.
Разумеется, от сертификата с низким номиналом (10 000 руб.) ждать высоких дивидендов не стоит.
При предъявлении сертификата досрочно, процентная ставка будет равняться 0,01.
Денежный сертификат Сбербанка на предъявителя может быть передан третьему лицу. В пакете документов этот факт фиксироваться не будет. Сделать это можно только в период актуального действия документа.
Для того, чтобы получить денежные выплаты, необходимо обратиться в офис Сбербанка. При себе надо иметь сертификат и удостоверение личности (паспорт). В случае утери бланка восстановление можно провести только в судебном порядке.
Банк устанавливает высокие процентные ставки на сертификаты, но этот способ вложения средств не подлежит страхованию!
Приняв решение о покупке сертификата, категорически не рекомендуется предъявлять его к оплате раньше срока окончания действия, так как процентная ставка снизится до минимума!
Наряду с тем, процедура оформления проходит быстро. А для её оформления и последующего получения средств нужно предъявить только паспорт гражданина РФ, что очень удобно.
С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.
Легальное понятие чека закреплено законодателем в п.1 ст.877 ГК РФ: чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Чек принадлежит к так называемым неэмиссионным ценным бумагам и, соответственно, чековое обращение не регулируется Законом «О рынке ценных бумаг». В настоящее время порядок выдачи и оборота чека регулируется Положением ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Основными признаками чека как ценной бумаги являются:
1) это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы;
2) этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;
Среди обязательных реквизитов законодатель указывает (ст. 878 ГК РФ):
1) наименование «чек», включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Владелец чека предполагается добросовестным чекодержателем. Он не должен доказывать свою добросовестность иными документами, на основании которых выписан чек.
Чек подлежит оплате по предъявлении. Чек, предъявленный к оплате ранее даты, указанной в качестве даты выписки, подлежит оплате в день предъявления. Датой, от которой начинается отсчет срока оплаты, считается дата, указанная на чеке в качестве даты выписки.
Еще одним видом ценных бумаг является сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный или депозитный сертификат, которые выдаются вкладчику по факту заключения договора банковского вклада (ст. 836 ГК РФ).
Ст. 844 ГК РФ дает легальное определение сберегательного (депозитного) сертификата: сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.
Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом ЦБР от 10.02.92 №14-3-20.
К обязательным реквизитам сертификата относятся (п. 8. Положения):
Наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
Номер и серия сертификата;
Дата внесения вклада или депозита;
Размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
Безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
Дата востребования суммы по сертификату;
Ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
Сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
Ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
Наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
Для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика – физического лица;
Подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.
Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.
Сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории Российской Федерации или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Сертификаты не подлежат вывозу на территорию государства «нерублевой зоны», не могут служить платежным средством за проданные товары.
Срок обращения депозитного сертификата указывается в сертификате и устанавливается банком, выдавшим сертификат.
В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (ст.844 ГК РФ). Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.
Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение им денежных средств во вклады может быть удостоверено сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка является одной из форм договора банковского вклада. Особенность оформления вклада в виде сберегательной книжки заключается, прежде всего, в том, что такая форма характерна для взаимоотношений между вкладчиком-гражданином и банком. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.
Законодательством предусмотрен перечень удостоверенных банком сведений, которые должна содержать сберегательная книжка:
Наименование и местонахождение банка или его филиала (если вклад внесен в филиал);
Номер счета по вкладу;
Все суммы денежных средств, списанных со счета;
Остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Поскольку сберегательная книжка находится у вкладчика, данные о вкладе, указанные в ней, могут не отражать истинного состояния вклада (например, в случае пополнения вклада третьим лицом). Однако, если не доказано иное, основанием для расчетов между банком и вкладчиком могут служить те данные, которые отражены в сберегательной книжке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком.
Необходимо подчеркнуть, что сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя. Но ценной бумагой является только сберегательная книжка на предъявителя. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов.
Договор банковского вклада
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, иначе он будет признан ничтожным . Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Договор обязывает банк возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты должны быть уплачены в любом случае (даже если в договоре не согласован их размер) - в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования ЦБ РФ).
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчикам.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока (срочный вклад ) либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств (условный вклад ), банк не может в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):
Сократить срок действия договора;
Уменьшить размер процентов;
Увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.
Ответственность по депозитному договору наступает для должника в случаях:
Неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по обеспечению возврата вклада, либо ухудшения условий обеспечения (вкладчику должна быть уплачена неустойка в форме банковского процента, исчисленная на день возврата долга, а также возмещены убытки);
Невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов (неустойка выплачивается на тех же условиях);
Принятия депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах (неустойка исчисляется по ставке банковского процента на день возврата долга, и кроме нее, кумулятивно взыскиваются убытки сверх суммы процентов).
Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать немедленного возврата суммы вклада.
Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика.
Банковский вклад
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Договор банковского вклада, или депозита , представляет собой соглашение, по которому одна сторона (банк) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Депозитный договор заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. Вкладчик приобретает право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед банком. Банк не вправеотказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим.
В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (рубли или иностранная валюта), как в наличной, так и в безналичной форме.
Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк, как правило, должен проработать не менее 2 лет после регистрации и иметь лицензию на привлечение денежных средств во вклады.
Вкладчик вправе сам внести вклад, а также, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.
Небанковские кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с юридическими лицами.
При ликвидации банка требования вкладчиков-граждан удовлетворяются в первую очередь, наряду с требованиями граждан о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.
Виды вкладов
Вклады с условием выдачи по первому требованию называются "до востребования", а с условием возврата по истечении определенного договором срока - "срочными". Однако независимо от вида вклада банк обязан по первому требованию вкладчика выдать сумму вклада (или ее часть). Всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно .
Договором может быть предусмотрен условный вклад , платеж по которому производится в случае наступления определенного обстоятельства (например достижения совершеннолетия). До наступления указанного в договоре события таким вкладом распоряжается лицо, внесшее вклад, а после - то, в чью пользу он сделан, т.е. условный вклад представляет собой вклад в пользу третьего лица .
Существуют также премиальные (выигрышные) вклады, валютные вклады (например предусматривающие возврат вклада купюрами нового образца).
Если вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада в установленный срок (либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства), он трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Возможен также депозит на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для лица, не имеющего вклада, например, при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем для музея. Вкладчиком будет считаться третье лицо, а не сторона, внесшая в его пользу вклад. Свои права это лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика (либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя). До этого момента внесенными на вклад средствами может распоряжаться то лицо, которое их внесло (заключило договор).
Договор в пользу несуществующего к моменту его заключения третьего лица (умершего гражданина или незарегистрированного юридического лица) ничтожен .
Вкладчик имеет право также сделать завещательное распоряжение относительно денежных средств, помещенных в банк. Оно совершается в простой письменной форме в том филиале банка, в котором находится счет, и имеет ту же силу, что и завещание .
Сберегательная книжка
Сберегательная книжка представляет собой форму договора банковского вклада и удостоверяет движение денежных средств на счете по вкладу. В России применяются именные книжки, а также сберегательные книжки на предъявителя, которые являются ценными бумагами , создают для держателей право требовать выдачи вклада (его части) и уплаты процентов по нему и передаются путем простого вручения.
Любая сберегательная книжка подтверждает заключение (расторжение) договора и отражает операции по счету. Книжка на предъявителя кроме того, может служить средством платежа между гражданами (путем ее передачи).
Сберегательная книжка должна содержать следующие реквизиты:
Наименование и местонахождение банка или его филиала, принявшего депозит;
Номер счета по вкладу;
Сведения о движении денежных средств по счету (приход, расход, сальдо).
Операции по вкладу осуществляются банком при наличии сберегательной книжки. Если утрачена или приведена в негодность именная книжка, банк обязан выдать вкладчику новую. Восстановление прав по утраченной книжке на предъявителя происходит в более сложном порядке, установленном гражданско-процессуальным законодательством.
Сберегательный (депозитный) сертификат
Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой ценную бумагу (именную или на предъявителя), удостоверяющую сумму вклада в банке и служащую основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.
Сертификат в отличие от сберегательной книжки может быть оформлен как на физическое, так и на юридическое лицо. Платеж по сертификату должен быть произведен в указанный в нем срок. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада и проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер.
Гарантии вкладчикам
Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Банк обязан также выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
При досрочном истребовании срочного вклада проценты по нему выплачиваются в том же размере, что и по вкладу до востребования.
На сумму вклада банк обязан начислять проценты, размер которых определяется договором. Если в договоре их размер не указан, банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа - для рублевых вкладов. Для валютных вкладов в этих случаях можно использовать процентную ставку банка-должника по применяемым им валютным вкладам с аналогичными условиями.
Кроме того, банк обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под ними понимаются расходы, которые произведены или должны быть произведены для восстановления нарушенных прав, утраченного или поврежденного имущества (реального ущерба ), а также неполученных доходов, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы права вкладчика не были нарушены (упущенная выгода ).
Проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств начисляются только на сумму вклада.
Страхование вкладов
Для обеспечения возврата вкладов и компенсации возможных убытков вкладчиков создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. В рамках этой системы создано Агентство по страхованию вкладов (участники - Банк России и коммерческие банки). Право на получение страховых выплат возникает в случаях:
Отзыва (аннулирования) у банка лицензии если не реализован план участия Агентства по страхованию вкладов в урегулировании обязательств банка;
Введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
При наступлении одного из этих страховых случаев вкладчик может обратиться в Агентство и получить из Фонда обязательного страхования вкладов возмещение в размере 100% суммы всех своих вкладов в этом банке, но не свыше 1 400 000 руб. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Система страхования вкладов не распространяется на:
Вклады на предъявителя;
Электронные денежные средства;
Средства, размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом.
Если признан банкротом банк, не участвующий в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, выплаты вкладчикам в таких же размерах осуществляет Банк России. Эти выплаты не распространяются на:
Счета индивидуальных предпринимателей, открытые в связи с их предпринимательской деятельностью;
Счета (вклады) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
Вклады на предъявителя;
Денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
Вклады в филиалы российских банков, находящиеся за пределами РФ;
Размещенным на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу;
Требования по вкладам, приобретенные третьими лицами у вкладчиков после отзыва у банка лицензии, за исключением приобретения в порядке наследования права требования по вкладу, по которому выплата Банка России не производилась.
В размер выплат не входят суммы сделанных предварительных выплат кредиторам первой очереди при банкротстве банка. Если банк, в свою очередь, является кредитором вкладчика, размер его встречных требований вычитается из размера выплат.
Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан ставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в таких фондах и об условиях страхования.
По вкладам граждан в тех банках, где государству (Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям) принадлежит более 50% уставного капитала (например в Сбербанке России), вместе с банком несет субсидиарную (дополнительную) ответственность государство. При заключении депозитного договора банк обязан представить любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.
©2015-2019 сайт
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2016-04-12
