Как банки принимают решение о кредитовании. Расчет максимальной суммы кредита при покупке основных средств.
У каждого банка свои подходы по определению максимальной суммы кредита, но в целом все они базируется на следующих моментах:
Банк смотрит является ли деятельность заемщика прибыльной . Максимальный платеж по кредиту на покупку основных средств должен составлять не более 70% от среднемесячной чистой прибыли, оптимальным соотношением считается 50-60%.
Так при среднемесячной прибыли в 500 т.р. в мес., максимальный платеж по кредиту не должен превышать 350 т.р. (оптимальный платеж в месяц 250 -300 т.р.) .
Проводится анализ структуры баланса предприятия . Доля заемных средств (задолженность перед персоналом, налогам и сборам, поставщиками, банковские кредиты и займы третьих лиц) в структуре баланса должно быть не более 60-65%. Если значение данного показателя выше 60-65%, то вероятно банк откажет в кредитовании /либо уменьшит запрашиваемый лимит.
Анализируются потенциал и легальность бизнеса. Потенциал (легальность) бизнеса это соотношение официальной выручки к реальной. Это наиболее актуально для предприятий малого и среднего бизнеса, т.к. у данных предприятий очень часто бывает что официальная выручка сильно разниться с реальной.
У банков различные подходы по определению данного показателя и его значений, но в общем все сводиться к следующему. Чем больше сумма кредита необходима предприятию, тем более высоким должен быть показатель легальности:
Многие предприниматели думают раз они дают залог в банк, то это 100 % вероятность того что банк одобрит получения кредита в нужном объеме, но это совершенным образом не так (ломбардные сделки будут подробно рассмотрены в другой статье) .
Для банка важнее финансовое положение Заемщика, так как банк занимается продажей денег, а не реализацией залогового имущества . Но при этом наличие ликвидного залогового имущества является обязательным моментом. Стоимость залогового обеспечения должна быть больше запрашиваемой суммы кредита на размер залогового диксконта (35- 50%) .
Максимальная сумма кредита при покупке основных основных средств рассчитывается следующим образом. Cреднемесячная выручка умножается на планируемый срок кредитования при этом делаются поправки на долю заемных средств в структуре баланса, и на коэффициент легальности бизнеса, и наличие залогового обеспечения.
Компания "Заветы Ильича гмбх" обратилась в банк за кредитом в размере 30 млн. руб. сроком на 60 мес. с целью покупки оборудования.
Обобщенные финансовые показатели компании следующие:
При таких данных вероятностью одобрения кредита близка к 100% (при условии, того что у заемщика не будет проблем по линии экономической безопасности) .
Если Вы планируете взять кредит и хотите узнать на какую сумму можете рассчитывать, то есть, какую сумму банк согласится выдать Вам в кредит, значит эта статья для Вас.
При обращении в банк за кредитом заёмщику выдаётся заявление для заполнения, в котором есть графа «Размер кредита».
И тут возникает вопрос, какую сумму указать. С одной стороны чтобы она удовлетворяла Вас, а с другой стороны, чтобы эта желаемая сумма была одобрена банком.
Сумма кредита будет зависеть от Вашей платёжеспособности, которая определяется по формуле:
Р = Дч * К * t,
Р - платёжеспособность заёмщика,
Дч - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой ими пенсии);
В эту сумму может входить, не только доход по основному месту работы (подтверждается справкой о доходах 2-НДФЛ за последние 6 месяцев), но и другие доходы, подтверждённые финансовыми документами.
Обязательными платежами являются коммунальные платежи, алименты, расходы по ранее взятым кредитам, плата за обучение, аренда жилья и др.
К - коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч:
при Дч ≤ 45 000 руб., К = 0,7;
при Дч > 45 000 руб., К = 0,8.
Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3 и 0,9, зависит от банка.
t - срок кредитования (в месяцах).
Рассмотрим расчёт максимального размера кредита на конкретном примере.
Допустим, Вы хотите взять кредит под 15,5% годовых, без обеспечения и без поручителей.
Предположим, что Ваша заработная плата по основному месту работы 25 000 рублей на руки плюс Вы подрабатываете и получаете дополнительно ещё 9000 рублей.
Ваши расходы за коммунальные платежи составляют 4000 ежемесячно, и ещё у Вас двое детей на иждивении, поэтому обязательные расходы возрастут на 15 340 рублей (из расчёта величины прожиточного минимума на одного ребёнка равной 7670 руб.); и на Вас (на заёмщика) - на 7955 рублей (величина прожиточного минимума трудоспособного). Для своего региона возьмите свои размеры прожиточного минимума.
Следовательно, чистый доход будет равен:
Дч = 25 000 + 9 000 - 4 000 - 15 340 - 7 955 = 6 705 руб.,
тогда К = 0,7.
Ваша платёжеспособность будет равна:
Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322
Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) будет определяться исходя из Вашей платёжеспособности по формуле:
i - процентная ставка по кредиту (в %),
t - срок выплаты кредита (в месяцах).
При оформлении кредита на год максимальный размер кредита равен:
При оформлении кредита на 2 года максимальный размер кредита равен:
Итак, при оформлении кредита на год Вам будет одобрен кредит в размере максимум 51 959 рублей и 56 копеек, а при оформлении кредита на два года максимальный размер кредита составит 96 984 рублей и 97 копеек.
Как Вы видите фактором, влияющим на максимальную сумму кредита, является срок, на который берётся кредит.
Кроме этого на максимальную сумму кредита может повлиять и положительная кредитная история заёмщика, и наличие залога, и участие поручителей или созаёмщиков по данному кредиту (их чистый доход будет приплюсован к Вашему).
Но даже если, Ваш доход будет позволять взять кредит и в 5 млн. руб. каждый банк накладывает свои ограничения на максимальную сумму кредита. Например, в Сбербанке максимальный размер кредита без обеспечения и без поручителей составляет не более 1,5 млн. руб.
Как Вы уже поняли это примерный расчёт суммы кредита, на которую можно рассчитывать, и зависит она от методики оценки платёжеспособности заёмщика, принятой в банке и от некоторых вышеуказанных факторов.
БанкКредитСумма кредитаПолучение кредитаРазмер кредитаДоходПрожиточный минимум
Расчет лимита кредитования — необходимая составляющая кредитного анализа потенциального заемщика. В настоящий момент не существует унифицированной методики, и каждый банк идет по собственному пути. Однако ряд общих критериев оценки кредитного лимита все же можно выделить. Разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов значительно снижает вероятность дефолта заемщиков.
Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.
Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про МСБ и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.
Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет "перехватывать" деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость "усиления" залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.
Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.
Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п. Большинство существующих подходов являются рамочными, приближенными и представляют собой скорее не обоснованные расчетные оценки, а только экспертные ориентиры. Наиболее целесообразным видится рассмотрение лимита возможного кредитования на основе экспертной оценки финансовых показателей, оценки реальных денежных потоков предприятия для возможного погашения краткосрочной задолженности, оценки финансового положения и, конечно, объема предлагаемого обеспечения (в случае, если таковое требуется).
Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1). Функция min () возвращает минимальное значение из множества переданных значений.
ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), (1)
где ЛК — лимит кредитования;
ОБ — обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;
ВО — возможность обслуживания кредита;
ФП — финансовое положение;
МВЛ — максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.
Рассмотрим применение данной модели на примере.
Пример 1 . Компания А обращается в банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб. Финансовое положение клиента оценивается не хуже чем "среднее". Максимально возможный лимит в рамках предоставления кредита на пополнение оборотных средств — 25 000 тыс. руб.
Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс. руб.
Примечание. Величина упущенной выгоды определяется полезностью/доходностью наиболее ценной из отброшенных альтернатив. Альтернативные издержки — неотделимая часть принятия любых решений.
В случае если кредит необходим:
Пример 2 . Индивидуальный предприниматель Семенов К.А. в апреле 2012 г. обращается в банк с просьбой выдать овердрафт в размере 4000 тыс. руб., при этом расчетный счет у ИП открыт не в банке-кредиторе.
Расчет лимита (табл. 1) будет проводиться исходя из данных о чистых среднемесячных оборотах за последние шесть месяцев в другом банке. При этом срок установления лимита, как правило, не превышает трех месяцев. Доступный лимит овердрафта от оборотов в другом банке может составлять 25 — 35% (для расчетного примера принята величина 30%).
Таблица 1
Из приведенных в табл. 1 расчетов видно, что запрошенный лимит овердрафта в 4000 тыс. руб. не будет согласован и сумма будет снижена до 3000 тыс. руб. При этом данный лимит будет установлен на весь срок действия овердрафта без ежемесячного пересчета. Происходит так потому, что при открытии клиенту овердрафта от оборотов в другом банке на короткий срок с ним оговаривается перевод оборотов в банк-кредитор на период действия согласованного лимита.
По истечении срока действия кредитного договора ИП Семенов К.А. вновь обращается в банк с просьбой оформить лимит по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.
Кредитный инспектор осуществляет расчет (табл. 2). При этом берутся в расчет "чистые" кредитовые обороты по ИП Семенову К.А. в банке-кредиторе за последние три месяца. Срок такого лимита, как правило, 6 — 12 месяцев. Доступный лимит овердрафта в данном случае будет составлять 40 — 50% (для расчетного примера принята величина 40%).
Таблица 2
Примечание. "Чистый" кредитовый оборот — поступления на расчетный счет клиента, за исключением сумм, поступающих на валютные счета с рублевых и наоборот при проведении операций купли-продажи с иностранной валюты; сумм кредитов, предоставленных кредитором; сумм кредитов и займов, предоставленных другими юридическими и (или) физическими лицами, и т.д.
Приведенный в табл. 2 расчет показал, что доступный лимит овердрафта превышает запрошенный клиентом. Таким образом, при выполнении прочих условий клиенту будет установлен лимит задолженности по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.
Остановимся более подробно на двух параметрах формулы (1): возможности обслуживания кредита и финансовом положении.
При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа ответственный сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам/займам, так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика.
Таким образом, возможность обслуживания кредита — это комплексный анализ деятельности заемщика за предшествующий период (как правило, 6 — 12 месяцев) и прогноз на период кредитования исходя из известной информации о планах развития компании, целевого использования кредитных средств, развития отрасли, где присутствует бизнес потенциального заемщика, наличия сезонности и т.п. Для целей такого анализа необходимо построение так называемого cash flow (для инвестиционных кредитов, кредитов на развитие бизнеса). В случае если определяется лимит кредитования в форме овердрафта или цели кредитования связаны с заключением/исполнением государственного контракта или пополнением оборотных средств, cash flow, как правило, не заполняется и возможность обслуживания кредита определяется на основании расчета среднемесячной величины чистых кредитовых оборотов, реестра заключенных контрактов и ожидаемых по ним поступлений, среднемесячной величины выручки и чистой прибыли и т.п.
Для погашения процентов по кредиту используются свободные денежные средства, остающиеся в распоряжении заемщика после осуществления всех расходов по деятельности (как включаемых в себестоимость, так и не включаемых в ее состав).
Основной долг, как правило, погашается из оборота денежных средств и не входит в стоимость товара/работ/услуг. В этой связи являются недопустимыми следующие ситуации: свободной чистой прибыли за проанализированный предшествующий период времени недостаточно для погашения процентов по выдаваемому кредиту, а при составлении прогнозного cash flow остаток денежных средств после оплаты всех ежемесячных обязательств по кредиту (основной долг, проценты, комиссии и т.д.) получается отрицательным.
При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.
Анализ финансового положения подразумевает расчет финансовых коэффициентов, горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерской отчетности клиента за предшествующие дате обращения за кредитом периоды (от года до 6 месяцев). Набор финансовых коэффициентов для модели оценки финансового положения индивидуален для каждого банка и включается в соответствующую внутрибанковскую систему оценки, разработанную с учетом требований регулятора — Банка России.
Как отмечалось выше, банки используют различные методы определения лимитов кредитования одного заемщика. Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:
Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.
Приведенная в настоящей статье модель расчета лимита кредитования крайне проста, но, как показал опрос экспертов, именно такого рода модели используются в большинстве банков. С целью повышения эффективности модель расчета лимита кредитования может быть дополнена вероятностной моделью наступления дефолта заемщика. Так, в случае если вероятность дефолта потенциального заемщика превышает допустимый для банка уровень, лимит кредитования может быть снижен до нуля либо сокращен. Кроме этого, при наличии в банке соответствующих внутрибанковских моделей возможно установление лимита кредитования, в том числе исходя из кредитного рейтинга заемщика. Но в этом случае в процессе установления лимита кредитования для "старого" заемщика необходимо будет осуществлять расчет матриц изменения кредитного рейтинга, которые оценивают вероятность изменения класса кредитоспособности с течением времени. Построение таких матриц российскими банками позволило бы не только качественно повысить уровень оценки кредитоспособности заемщиков, привести нормы внутрибанковского анализа в соответствие с международными, но и получить более адекватную оценку финансового положения заемщика и оценивать его реальные возможности.
Таким образом, разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов — процесс необходимый, и чем более ответственно банки будут подходить к данной проблеме, тем заметнее будет снижаться вероятность дефолта заемщиков из-за неверного — завышенного или заниженного — расчета лимита предоставления кредитных средств потенциальным и действующим заемщикам.
Ю.В.Ефимова
начальник
отдела бизнес-кредитов
департамент малого бизнеса
ОАО "БАЛТИНВЕСТ-БАНК"
Расчет лимита кредитования на одного заемщика: базовая сумма лимита кредитования, умноженная на произведение коэффициентов.
Перед принятием решения о выдаче кредита кредитный менеджер оценивает способность заявителя возвратить кредит:
1) проверяет кредитоспособность заявителя;
2) проверяет платежеспособность;
3) проверяет кредитную историю;
4) проверяет банковские счета;
5) проводит экспертный анализ рассматриваемого проекта сделки;
6) анализирует технико-экономическое обоснование коммерческой сделки.
Кредитоспособность заявителя кредитный менеджер проверяет по данным его баланса за три последние отчетных периода. Применение методики определения кредитного рейтинга заявителя позволяет охарактеризовать его возможности в части погашения кредита и процентов по нему с помощью синтезирующего показателя — кредитного рейтинга, имеющего следующие градации: очень высокий, высокий, удовлетворительный, низкий. Неприемлемый, а также на основе системы взаимосвязанных показателей предварительно оценить возможность, целесообразность и степень риска кредитования (табл.
— платежеспособности;
— устойчивости и достаточности капитала;
— ликвидности;
— принятия решений об осуществлении контроля за текущими изменениями в финансовом положении заявителя;
— контроля за проведением кредитуемой коммерческой операции;
— окончательной корректировки кредитного рейтинга ссуды заявителя. Для оценки кредитного рейтинга заявителя используются показатели:
1) . Денежный поток (ДП) и прогнозируемый денежный поток (ПДП), позволяющие оценить текущую и будущую платежеспособность заявителя и возможность возврата суммы кредита и процентов по нему
а) ДП = BP — ОКЗ, где BP — выручка от реализации;
ОКЗ — общая кредиторская задолженность.
в) ПДП = ДП t„.
При определении оптимального значения ПДП необходимо его сопоставить с размером запрашиваемого кредита и суммы процентов за пользование кредитом: ПДП должен быть больше или равен произведению суммы кредита на процентную ставку за пользование кредитом в долях единицы.
Оптимальное значение ПДП:
ПДП = (Сумма кредита) (Процентная ставка за пользование кредитом) > 1,0.
2) Коэффициент прогноза банкротства, с помощью которого возможна предварительная оценка финансовой
устойчивости заявителя:
Кб = ДП / ОКЗ.
Оптимальное значение > 0,26 .
3) Коэффициент собственности, характеризующий уровень достаточности собственного капитала заемщика
Кс = ОКЗ: СК,
где СК — собственный капитал.
Оптимальное значение — до 1,0.
4) Ликвидационная стоимость — показатель, с помощью которого можно предварительно оценить уровень
ликвидности заявителя
ЛС = Ал: КЗ,
где Ал — легкореализуемые активы; КЗ — кредиторская задолженность. Оптимальное значение > 1,0 .
5) Рамбурсная способность — показывает, какую часть выручки от реализации заявитель вынужден отвлекать на
возмещение текущей кредиторской задолженности, или дает предварительную оценку эффективность использования
заемных средств.
Оптимальное значение — до 0,8 (табл. 4).
По всем приведенным показателям рассчитывают темп роста.
Выбор перечисленных показателей обусловлен:
— взаимосвязью и взаимозависимостью;
— возможностью экспресс-оценки и анализа финансового состояния заявителя;
— простотой расчета;
— возможностью перепроверки расчетов;
— исключением показателей, которые могут включать для расчетов статьи баланса, подверженные намеренному искажению со стороны заявителя.
Оценка возможностей и условий предоставления ссуды в связи с кредитной историей заемщика:
— прежние долги оплачивались полностью и в срок — кредитный рейтинг очень высокий и высокий;
— долги погашались устойчиво — кредитный рейтинг удовлетворительный;
— неустойчивое погашение долгов — кредитный рейтинг низкий;
— долги не погашаются (сомнительное погашение ссуды — кредитный рейтинг неприемлем.
Анализ структуры общего капитала, собственных и привлеченных средств проводится на основании сопоставления агрегатных показателей по периодам. Оптимальная структура.
Основанием для признания структуры оптимальной является выполнение соотношений: С1, т.е. А2 > П4; С2, т.е. АЗ > ПЗ; СЗ, т.еА7 > П2; С4, т.еА8 < П5.
При таких соотношениях и соблюдении оптимального значения прогнозируемого денежного потока дальнейший анализ можно не проводить и руководствоваться только положениями кредитным рейтингом заемщика.
При этом, структура признается оптимальной при нарушении соотношения С1 в любом периоде за исключением последнего отчетного периода в перед обращением в банк за кредитом.
Удовлетворительная структура.
Структура признается удовлетворительной, если имеют место следующие соотношения: С1, т.е. А2 > П4 ; С2, т.е. АЗ > ПЗ; СЗ, т.е. А7 > П2 ; С4, т.е. А8 < П5 .
При удовлетворительной структуре и кредитном рейтинге заемщика, соответствующем значению не ниже "удовлетворительный", дальнейший анализ можно не проводить.
При этом, структура признается удовлетворительной при нарушении соотношения С1 в любом периоде, но при выполнении соотношений С2, СЗ, С4 с неравенством строго "больше" или "меньше".
Предельно допустимая структура.
С1 — допускается отклонение в одном из периодов.
С2 — отклонений не допускается. Допускается равенство в любом периоде.
С3 — допускаются отклонения в любом из периодов, если соблюдается при этом оптимальное соотношение С4 во всех периодах.
С4 — отклонений не допускается. Допускается равенство в любом периоде.
4 Неприемлемая структура.
Основанием для признания структуры неприемлемой является выполнение условий следующих соотношений в последнем периоде или на протяжении любых двух периодов: А3 < П3; А8>П5 или А3 > П3 ; А8>П5.
При признании структуры неприемлемой дальнейший анализ можно не проводить. Последующие действия производятся в соответствии с положением методики кредитного рейтинга заемщика.
Проверка платежеспособности заявителя проводится кредитным менеджером по данным баланса за три последние отчетных периода.
При недостаточных параметрах платежеспособности кредитный менеджер информирует заявителя о невозможности выдать кредит или о необходимости повышения требований к обеспечению.
Оценку платежеспособности заявителя целесообразно проводить с позиции комплексного, системного подхода на основе отдельных аспектов фундаментального анализа эмитента. Вэтом случае, необходимо использовать подход, который отражает анализ результатов функционирования предприятия на основе факторов, которые непосредственно оказывают влияние на финансовое состояние: динамики и качества активов, объема доходов и продаж, уровня прибыли и профессионализма управления.
Такого рода анализ нацелен на то, чтобы помочь банку-кредитору отобрать подходящего заемщика с позиций кратко-, средне- и долгосрочных финансовых вложений.
На следующем этапе анализа определяют состояние финансовых средств заемщика, что предполагает проведение исследования устойчивости использования средств и текущей платежеспособности (ликвидности средств). Для этого рассчитывают показатели:
— коэффициент автономии
К1 = Собственный капитал / Активы. Позволяет судить о независимости от внешних источников финансирования.
— коэффициент мобильности средств
К2 = Мобильные активы / Немобильные активы. Показывает потенциальную возможность превратить активы в ликвидные средства.
— коэффициент маневренности средств (чистая мобильность)
К3 = (Мобильные активы — Краткосрочные обязательства) / Мобильные активы. Оценивает реальную возможность превратить активы в ликвидные средства.
— отношение собственного капитала к общей задолженности
К4 = Собственный капитал / Общая кредиторская задолженность. Отражает обеспечение задолженности собственным капиталом.
— отношение собственного капитала к долгосрочной задолженности
К5 = Собственный капитал / Долгосрочная задолженность. Эффективность использования средств заемщика оценивается по следующим показателям.
— фондоотдача
К6 = Выручка от реализации / Немобильных активы;
— загруженность производственных мощностей
К7 = Выручка от реализации / Активы;
— оборачиваемость текущих активов
К8 = Выручка от реализации / Мобильные активы;
— рентабельность продаж
К9 = Прибыль / Выручка от реализации;
— рентабельность общего капитала
К10 = Прибыль / Активы;
— рентабельность собственного капитала или показатель эффективности инвестиций в собственное развитие
К11 = Прибыль / Акционерный капитал;
— отношение чистой прибыли к балансовой прибыли
К12 = Чистая прибыль / Прибыль. Текущая платежеспособность, т.е. способность рассчитываться по обязательствам, является одной из важнейших характеристик результативности работы заемщика, поэтому для сравнения требуемой и фактической платежеспособности используют нормативные величины, применяемые в международной практике:
— коэффициент покрытия задолженности
К13 = Текущие активы / Краткосрочная задолженность
Оптимальное значение — 2,0.
— коэффициент общей ликвидности
К14 = (Текущие активы — Товарно-материальные запасы) / Краткосрочная задолженность Оптимальное значение — 1,0.
— коэффициент абсолютной ликвидности
К15 = Денежные средства / Краткосрочная задолженность Оптимальное значение — 0,3.
Соотношение дебиторской и кредиторской задолженностей
К16 = Дебиторы / Кредиторы
Оптимальное значение — 1,0.
Как банки принимают решение о кредитовании. Расчет максимальной суммы кредита при покупке основных средств.
У каждого банка свои подходы по определению максимальной суммы кредита, но в целом все они базируется на следующих моментах:
Банк смотрит является ли деятельность заемщика прибыльной . Максимальный платеж по кредиту на покупку основных средств должен составлять не более 70% от среднемесячной чистой прибыли, оптимальным соотношением считается 50-60%.
Так при среднемесячной прибыли в 500 т.р. в мес., максимальный платеж по кредиту не должен превышать 350 т.р. (оптимальный платеж в месяц 250 -300 т.р.).
Проводится анализ структуры баланса предприятия . Доля заемных средств (задолженность перед персоналом, налогам и сборам, поставщиками, банковские кредиты и займы третьих лиц) в структуре баланса должно быть не более 60-65%. Если значение данного показателя выше 60-65%, то вероятно банк откажет в кредитовании /либо уменьшит запрашиваемый лимит.
Анализируются потенциал и легальность бизнеса.
Потенциал (легальность) бизнеса это соотношение официальной выручки к реальной. Это наиболее актуально для предприятий малого и среднего бизнеса, т.к. у данных предприятий очень часто бывает что официальная выручка сильно разниться с реальной.
У банков различные подходы по определению данного показателя и его значений, но в общем все сводиться к следующему. Чем больше сумма кредита необходима предприятию, тем более высоким должен быть показатель легальности:
Многие предприниматели думают раз они дают залог в банк, то это 100 % вероятность того что банк одобрит получения кредита в нужном объеме, но это совершенным образом не так (ломбардные сделки будут подробно рассмотрены в другой статье).
Для банка важнее финансовое положение Заемщика, так как банк занимается продажей денег, а не реализацией залогового имущества . Но при этом наличие ликвидного залогового имущества является обязательным моментом. Стоимость залогового обеспечения должна быть больше запрашиваемой суммы кредита на размер залогового диксконта (35- 50%).
Максимальная сумма кредита при покупке основных основных средств рассчитывается следующим образом. Cреднемесячная выручка умножается на планируемый срок кредитования при этом делаются поправки на долю заемных средств в структуре баланса, и на коэффициент легальности бизнеса, и наличие залогового обеспечения.
Компания "Заветы Ильича гмбх" обратилась в банк за кредитом в размере 30 млн. руб. сроком на 60 мес. с целью покупки оборудования.
Обобщенные финансовые показатели компании следующие:
При таких данных вероятностью одобрения кредита близка к 100% (при условии, того что у заемщика не будет проблем по линии экономической безопасности).
Депозитные операции банка
Ссуда в размере Р тыс. руб. выдана на определенный срок под % годовых. Определить сумму накопленного долга в конце срока тремя методами, применяемыми на практике. Сравните полученные результаты…
Депозитные операции банка
Ипотечное кредитование
Ипотечные кредиты — это кредиты, гарантией возврата которых является залог недвижимого имущества. Этот вид кредита, как правило, имеет целевое назначение и используется хозяйствующими субъектами в основном на новое строительство…
Непрофессиональные участники РЦБ
Акция представляет собой ценную бумагу, выпускаемую акционерными обществами, коммерческими банками, биржами, концернами, корпорациями, фирмами, другими предприятиями разных форм собственности, без установленного срока обращения…
Операции банка с собственными векселями
Начисление процентов по векселю, содержащему оговорку о начислении процентов, осуществляется в соответствии с письмом Центрального Банка РФ от 23 февраля 1995 г…
Организация потребительского кредитования
Для определения максимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты: 1. Определение платежеспособности заемщика Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы…
Особенности современной кредитной системы
кредитная система кредитование Кредит (в переводе с лат. «ссуда», «долг») — категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе…
Оценка кредитоспособности заёмщика
Кредит — один из экономических рычагов развития производства.
Необходимость кредита обусловлена наличием товарно-денежных отношений и вытекающей из этого постоянной и временной потребностью в денежных средствах, возникающей у производителей…
Оценка платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков
Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем в других капиталистических странах. Этой услугой пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели…
Пособия по временной нетрудоспособности
пособие временный нетрудоспособность размер Пособие по временной нетрудоспособности при утрате трудоспособности вследствие заболевания или травмы, при карантине…
Роль и назначение международного стандарта финансовой отчетности IFRS 10 "Консолидированная финансовая отчетность" в управлении финансами организаци
Для того чтобы контролировать объект инвестиций, инвестор должен иметь права на переменные суммы возврата на инвестицию (либо нести связанные с ней риски) следствие своего участия в объекте инвестиций…
Страхование имущества предприятия: условия и порядок проведения
Сущность кредитования населения банком
Кредитом можно назвать предоставление денег, товаров для использования на определенный срок, как правило, с выплатой процентов. Кредит — неотъемный элемент товарно-денежных отношений, стоимостная экономическая категория…
Условия и порядок проведения страхования имущества предприятия
На стоимость страхования влияют несколько факторов, которые мы рассмотрим далее. Стоимость страхуемого имущества. Существуют два распространенных варианта страхования имущества — по остаточной и по восстановительной стоимости…
Факторинг, его правовое регулирование
Как было отмечено выше, денежное требование может быть уступлено финансовому агенту в обмен на предоставляемые кредитные ресурсы, а также для обеспечения исполнения какого-либо обязательства…
Которые предлагают Банки. Теперь остановим внимание на том, какая максимальная сумма потребительского кредита доступна для оформления физическим лицам и как рассчитать сумму кредита по зарплате.
В качестве примера используем Сбербанк.
В приведенной таблице указаны параметры каждого вида кредитования:
Помимо основных продуктов, Сбербанк предоставляет кредиты для военнослужащих и лиц, ведущих подсобное хозяйство.
Критерии, влияющие на размер кредита:
На сайте Сбербанка есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать Вам максимальный кредит в Сбербанке: по размеру ежемесячного взноса, по уровню заработной платы или по сумме кредита.
Например, чтобы взять 1,5 миллиона на 5 лет, необходимо иметь доход 90 000 рублей в месяц.
При оформлении кредита Вам может быть навязана дополнительная услуга страхования. Если менеджер Банка сообщает, что данная услуга обязательна – вы имеете право оспорить это, полагаясь на закон «О потребительском Кредите», который дает право отказаться от страховки.
Размер платы за страхование – от 1,99 до 2,99%, что при большой сумме кредита будет заметно существенно.
Напоследок, рассмотрим и другие, достойные внимания Банки:
Как видите, крупные суммы предоставляет большое количество Банков. Для оформления не забудьте прочитать наши статьи о требованиях к документам: копии , справке .
Многие из нас время от времени сталкиваются с проблемой дефицита денежных средств.
Чтобы приобрести дорогой автомобиль, купить квартиру или дом, дать хорошее качественное образование детям приходится брать кредиты. При этом, естественно, каждый заемщик, сравнивая имеющиеся на рынке кредитования предложения, ищет доступные и выгодные варианты.
Сбербанк России предлагает разные кредитные программы, в том числе для пенсионеров, без скрытых комиссий и платежей. Доступность условий обеспечивается регулярным снижением процентной ставки и гарантией надежности банка. Поговорим о том, как рассчитать максимальную сумму в зависимости от цели кредитования.
Безусловно, чем выше размер займа, тем жестче выдвигаемые требования и длиннее список необходимых подтверждающих документов и справок. Максимальная сумма потребительского кредита определяется, исходя из нескольких важных условий, а именно:
В расчет включаются доходы по основной работе, а также из других возможных источников. Суммы могут различаться и не обязательно, что Вам выдадут максимально возможную. Ведь оценивается платежеспособность очень строго, с обязательной проверкой всей информации.
В Сбере верхний предел потребительского займа составляет (на 2017 год):
Кроме того, в Сбербанке разработана специальная военная программа для участников НИС:
Самостоятельно узнатьреальную сумму можно в соответствующем разделе с помощью кредитного калькулятора. К примеру, для кредита без обеспечения http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured .
Для ипотечного кредита, помимо доходов по основной деятельности, банком учитываются:
При этом необходимо подтвердить наличие средств на первоначальный взнос до или одновременно с получением первой суммы кредита на жилье. А общий размер займа не должен превышать 80 % от всей стоимости приобретаемого объекта недвижимости или реконструируемых работ. Для программы «Молодая семья» – 85 %.
В качестве подтверждающих первоначальный взнос документов принимаются:
Актуальные программы выдаваемых ипотечных кредитов для физических лиц:
Не забывайте о том, что возможная сумма кредита оценивается индивидуально в конкретном случае по каждому клиенту. И при попытке заемщика слукавить и предоставить неверные данные по зарплате или по доходу, можно не только не получить деньги, но и навсегда попасть в черный список Сбербанка.
Условия кредитования на покупку автомобиля в Сбербанке предусматривают наличие обеспечения, в качестве которого выступает приобретаемый транспорт.
В 2016 году Сбером предлагаются 2 варианта автопрограмм:
Процентная ставка будет зависеть от того, какую программу выберет заемщик, валюты договора и срока выдачи.
Обратиться за кредитом в Сбербанк могут и юридические лица – представители малого бизнеса и корпоративного сегмента. Разнообразные программы кредитования действуют как для развития бизнеса, так и для его создания «с нуля». Длительные сроки возврата долгов и максимальные заемные суммы, исчисляемые миллионами рублей, а также гибкие условия, будут интересны руководителям, желающим развивать свои предприятия.
В качестве обеспечения рассматриваются принадлежащие организации активы, включая ценные бумаги и гарантии прочих банков, а без обеспечения предприниматели могут взять займы со сроком действия до 3 лет и на любые цели.
В заключение хочется отметить, обязательно перед тем как обращаться в тот или иной банк и брать долги, оцените свои реальные финансовые возможности, взвесьте все плюсы и минусы. Обдумайте заранее план действий и просчитайте примерный ежемесячный бюджет, чтобы вовремя каждый месяц оплачивать текущие проценты и избежать неприятных последствий штрафных санкций.
Видео позитив:
Опытные заёмщики знают, что банк не всегда выдаёт желаемую сумму. Получается, что существуют некоторое ограничения, которые зависят от определённых факторов. Эти ограничения связаны с рисками невозврата кредитных средств.
Для расчёта суммы, которая может быть выдана клиенту, банки используют формулу, которая и учитывает совокупность факторов. Однако в разных финансовых учреждениях эти формулы различны, и проблема в том, что узнать её никак нельзя, так как это относится к закрытой информации.
Какие же факторы являются основными при расчёте банком максимальной кредитной суммы, и как сделать так, чтобы кредитное учреждение выдало как можно большую сумму?
Доходы заёмщика
Этот показатель является основным фактором, влияющим на сумму выдаваемого кредита. И это неудивительно, ведь чем больше у потенциального клиента сумма доходов, тем больше вероятность возврата этой суммы с процентами и меньше риск невыплаты.
Кроме того, не достаточно того, чтобы эти доходы покрывали займ и ссудный процент, ведь у заёмщика ещё должна оставаться сумма на удовлетворение своих нужд.
Некоторые банки в своей формуле учитывают то, что сумма погашения не должна превышать половины, трети или пятой части ежемесячного дохода заёмщика. Другие же считают, что после осуществления всех расчётов у кредитополучателя должно оставаться не менее 20-30% денежных средств в месяц.
Многие методики расчёта, используемые российскими банками, позаимствованы с Запада, где считается, что человек не должен чувствовать финансового дискомфорта. Ведь в конечном итоге это выгодно и самим банкам, ибо так заёмщик может спокойно работать и выплачивать кредит.
Независимо от выбранной формулы расчёта, банк всегда использует показатель чистого дохода, который равен разности формальных доходов и постоянных расходов, которые включают в себя:
· ежемесячные отчисления на погашение кредитов, взятых ранее;
· арендные платежи;
· оплата услуг ЖКХ;
· все налоги;
· оплата образования;
· страховка;
· платежи по исполнительным листам (например, алименты) и др.
Таким образом, сумма дохода пропорциональна кредиту.
Срок кредитования
Чем на более продолжительный срок Вы берёте кредит, тем большую сумму предоставит банк. Однако не стоит забывать о том, что придётся платить весьма внушительные проценты, ведь банк не должен оставаться в проигрыше. Все знают, что денежная единица сегодня имеет большую стоимость, чем денежная единица завтра. Банк отчуждает свои средства, за что по праву должен получить вознаграждение.
Возраст заёмщика
Большее доверие банки проявляют к заёмщикам трудоспособного возраста, ведь пенсионер вряд ли получит такую же сумму, что и заёмщик 20-ти лет.
Валюта
Существует такая закономерность: кредитные ставки по банковским займам в евро и долларе ниже, чем в валюте РФ. Следовательно, в иностранной валюте можно получить несколько большую сумму.
Кредитная история
Если заёмщик завоевал у банков положительную, репутацию, то кредит ему предоставят на щадящих условиях (процентная ставка ниже). А чем ниже процент – тем выше кредитная сумма.
В противоположном случае сумма будет меньшей, или же банк и вовсе откажет в выдаче кредитных средств.
Залог, страхование кредита и поручительство
Если кредит обеспечен залогом, то сумма эквивалента рыночной стоимости залогового имущества (как правило, на 80%). Соответственно чем она выше, тем больше кредит.
Чем более ликвидно имущество, тем большей суммой оно оценивается.
Кроме того, банк принимает во внимание сокращение риска невыплаты с помощью инструментов поручительства и страхования кредита .
Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту
Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:
Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (Kп). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:
ЕП=Дч * Kп, где
ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Дч – чистый доход.
При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7. Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная. Риски по ним выше, поэтому банки формируют график погашения таким образом, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Также величина поправочного коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика. К примеру, если ваша зарплата менее 15 тыс. руб., «поправка» составит 0,3; при доходе от 15 до 25 тыс. руб. коэффициент будет равен 0,5; а при доходах свыше 25 тыс. руб. – 0,6.
Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).
Как получить кредит большей суммы?
Обобщив сказанное, отметим, что есть способы увеличения желаемой суммы.
Во-первых, можно взять кредит под залог недешёвого высоколиквидного имущества.
Во-вторых, подтвердить уровень своих доходов не только документами с основного места работы, но и указать свои дополнительные доходы (например, вторая работа, надомные работы и т. д.).
В-третьих, взять кредит на более длительный срок.
В-четвертых, принимать во внимание зависимость суммы кредита от наличия и количества иждивенцев. Поэтому, если семья планирует рождение ещё одного ребёнка, следует взять кредит до его рождения.
