Часто заемщики сталкиваются с тем, что их расходы по выплате долга существенно превышают на деле суммы, обозначенные улыбчивым кредитным специалистом и зазывающими надписями на рекламных баннерах. Чтобы представлять реальные свои расходы по погашению кредита, прежде всего надо выполнить расчет эффективной процентной ставки. Что это и как ее вычислить, расскажем в этой статье.
Effective rate of interest (эффективная процентная ставка) имеет множество определений, однако все они открывают одну и ту же суть с разных сторон. Это:
Чтобы лучше понять суть эффективной ставки, позже мы проведем небольшую параллель с озвученной номинальной.
Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:
Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже. Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), "добровольно-принудительной" покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т. д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС. И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.
Номинальная ставка - это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты - все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.
Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее. Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени. А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.
То, что кредитный специалист сообщает клиенту только номинальную ставку, не является обманом или "запудриванием мозгов". Наверняка в вашем кредитном договоре завлекшая вас переплата так и названа - номинальная процентная ставка. Увы, но это упущение именно заемщика, что он перед заключением договора не поинтересовался у операциониста хотя бы примерным размером эффективной годовой процентной ставки.
Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:
А теперь перейдем к "больному" вопросу - кредитам.
ЭПС обязательно должна быть прописана в кредитном договоре - это предписывает Центробанк России. Но многие сталкиваются с тем, что их реальные затраты гораздо выше и этой величины! Происходит это из-за того, что банк рассчитывает ЭПС по формуле, предложенной ЦБ РФ, которая имеет ряд недостатков - в расчет не берутся страховые взносы и некоторые другие ваши убытки.
Предупредим вас, что эффективная процентная ставка - это величина, которая всегда будет выше номинальной даже у идеалистической модели банка, не предлагающего страховые комплекты, комиссии. Причина в том, что тут, так же как и для вкладов, действуют "сложные" проценты и аннуитетные платежи: одна часть уходит на погашение тела долга, а другая - на проценты по нему. То есть за каждый месяц проценты начисляются не только на ту сумму, что вы заняли у банка, но и на величину еще неоплаченных вами процентов.
Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита - это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой. Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу - каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т. д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.
Э = (1 + Н/П) П - 1, где:
Если же проценты начисляются непрерывно, то подойдет другая формула:
Э = е Н - 1, где:
Увы, приведенные формулы не предусматривают включения в результат трат, которые вы точно понесете в связи с покупкой страховых продуктов, оформлением справок.
Еще одна формула, по которой можно вычислить эффективную процентную ставку, следующая:
0 = (геометрическая прогрессия) ПВ / (1 + ЭПС) (Д п - Д 1) / 365 ,
где:
Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.
Еще один вариант формулы:
К = П 1 + ((геометрическая прогрессия) П n / (1 + ЭПС) В n , где:
Формула эффективной процентной ставки - это не единственный путь, который укажет вам ваши реальные траты:
1. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, в избытке представленными в Сети, - от простых до весьма обстоятельных, учитывающих все платежи.
2. Обратитесь к программе Exel:
Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС. Самостоятельные расчеты осложняются "сложными" процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.
При оформлении кредита недостаточно обращать внимание лишь на рекламные обещания банков. Предлагая своим клиентам выгодные условия, организации зачастую умалчивают о ряде дополнительных нюансов, которые увеличивают финансовую нагрузку клиента. Поэтому важно понимать, что такое эффективная процентная ставка по кредиту. Под этим термином подразумевается полный объем затрат заемщика.
Прибегая к услугам кредитования, большинство ориентируется на основную предоставляемую информацию. Заемные средства обладают собственной стоимостью. Но ошибочно было бы полагать, что она состоит только из годовой процентной ставки.
Полная стоимость кредита, которая называется эффективной процентной ставкой, включает в себя следующие затраты:
Однако такие траты, как возможные штрафы и пени, начисленные за несвоевременное погашение долга, учитывать изначально не стоит. Подобных расходов можно избежать, для этого требуется лишь наличие финансовой дисциплинированности у заемщика. Прочие перечисленные затраты должны быть учтены в кредитном договоре. В итоге клиент при внимательном рассмотрении должен получить полную картину стоимости заемных средств.
Как правило, банки, предлагая свои услуги кредитования, сообщают информацию о действующей номинальной процентной ставке. Что это такое, и чем используемый термин отличается от реальной величины затрат? Номинальная процентная ставка ― это стоимость кредита без учета дополнительных расходов, таких как дополнительные комиссионные суммы и прочие. Величина номинальной ставки обычно не изменяется в течение действия договора, поправки на возможную инфляцию не учитываются. Иными словами, это цена кредита в денежном выражении.
Размер итоговой ставки по кредиту зависит от ряда внешних факторов, в том числе от состояния кредитно-денежной политики в стране. Учитывая, что номинальная процентная ставка не делает поправки на инфляцию, имеются факторы возможных рисков в будущем. Так, если кредит был выдан под 10 % годовых, а размер инфляции за этот период составил 6%, то прибыль кредитора составит всего лишь 4%. При высоком уровне инфляции убытков избежать не удастся.
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 50 000 до 4 000 000 руб.
5 лет
от 11,99 %
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 30 000 до 700 000 руб.
5 лет
от 10,5 %
от 24 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 10 000 до 1 000 000 руб.
7 лет
от 12,5 %
от 22 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 80 000 до 3 000 000 руб.
5 лет
от 9,9 %
от 21 до 76 лет
Рассмотрение:
В настоящее время не так много банков можно обвинить в наличии скрытых комиссий и условий при выдаче заемных средств. Бесплатное обслуживание ссудного счета, отсутствие дополнительных затрат при оформлении договора ― явление достаточно распространенное. Все расходы уже учтены при расчете годовой процентной ставки. Государство периодически встает на сторону заемщика. Например, одно из требований закона о потребительском кредитовании обязывает банки указывать полную стоимость кредита (ПСК) на первой странице в правом верхнем углу хорошо читаемым шрифтом.
Тем не менее, некоторые кредитные организации не спешат оглашать ПСК клиентам по их первому требованию. Нередко информация раскрывается лишь при подписании договора. Такие действия могут быть рассмотрены как нарушения. Как уберечь себя и свой кошелек от дальнейших возможных сюрпризов со стороны банка? Перед завершением оформления операции следует изучить договор, прочесть все условия, даже если они по-прежнему изложены «мелким шрифтом». Обнаружив дополнительные положения и условия, лучше всего выяснить все до подписания документов.
Полная стоимость кредита ― это реальные затраты клиента за использование заемных средств. Но стоит учесть, что в процессе действия договорных отношений расходы заявителей могут и увеличиться. Как правило, это зависит от самих плательщиков. При своевременном и в полном объеме погашении долга никаких дополнительных выплат не последует. Иное дело, если речь идет о просрочках выплат. В таких случаях при нарушении банки начисляют пени и штрафы. Так появляются дополнительные платежи, которые изначально не входят в основную стоимость заемных средств.
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 15 000 до 1 000 000 руб.
5 лет
от 11,5 %
от 21 до 67 лет
Рассмотрение:
Кредит на большую сумму
Кредитный лимит:
от 150 000 до 30 000 000 руб.
10 лет
от 11,9 %
от 20 до 85 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 51 000 до 1 300 000 руб.
5 лет
от 9,9 %
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 50 000 до 3 000 000 руб.
5 лет
от 13,5 %
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 50 000 до 1 000 000 руб.
7 лет
от 11,99 %
от 19 до 75 лет
Рассмотрение:
Рефинансирование кредитов других банков
Кредитный лимит:
от 35 000 до 2 000 000 руб.
7 лет
от 11,4 %
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
Погашение задолженности может учитываться несколькими способами. Существует 2 вида платежей ― аннуитетные и дифференцированные. В первом случае предполагается финансовая равноценная нагрузка в течение всего периода действия договора. То есть размер платежей остается неизменным, меняется лишь соотношение основного долга и процентов. При дифференцированных платежах происходит постепенное уменьшение выплат ежемесячных сумм.
Банкам более выгоден аннуитетный способ платежей, так как в результате их прибыль в виде полученных процентов немного больше, чем при наличии второго варианта. Соответственно, итоговая процентная ставка будет отличаться от заявленной. Для того чтобы узнать размер итоговой стоимости кредита, не обязательно прибегать к услугам кредитного калькулятора. При помощи формул в таблицах Excel можно получить полное представление о возможных затратах. Достаточно в разделе «финансовые формулы» выбрать вкладку ЭФФЕКТ и поставить количество выплат. Так, ПСК ставка по кредиту на 2 года под 15% годовых составит 16,129%.
Эффективная процентная ставка по кредиту возрастает при наличии прочих дополнительных условий. Например, единоразовая выплата комиссии при получении заемной суммы уменьшает ее на соответствующую величину. Тем не менее, в дальнейшем эта сумма все же будет учтена при расчете процентов. В excel аналогичным образом расчеты можно произвести при помощи финансовой формулы ВСД (внутренняя ставка доходности), благодаря которой можно узнать величину процентов за месяц (при условии оплаты ежемесячно). Суммируется ряд цифр, который состоит из отрицательной величины общей суммы задолженности и ежемесячных платежей в течение всего срока.
Положение клиента становится еще менее выгодным при наличии ежемесячного сбора за обслуживание ссудного счета. Даже при небольшой сумме комиссионных, допустим, в 500 рублей, годовая ставка процентов в итоге возрастает на несколько пунктов. В итоге, при заявленной изначально стоимости кредита 15-18%, присутствие дополнительных взносов увеличивает ПСК до 30-40%. Особенно это затрагивает небольшие заемные средства. Платить комиссию, сумма которой не намного меньше начисляемых ежемесячно процентов, становится финансово нецелесообразно.
Несмотря на то что банки обязали законодательно извещать своих клиентов о реальной эффективной ставке, многие кредитные учреждения придумывают все новые названия комиссий или взносов, не раскрывая их сущность. Поэтому лучше сравнить предложения нескольких банков. В некоторых случаях даже при изначально схожих условиях результат может значительно отличаться друг от друга.
Основной составляющей, определяющей стоимость заемных средств, остается процентная ставка в годовом исчислении. Прочие факторы, влияющие на ПСК, зависят от политики банка. Но даже если реклама предлагает одну величину показателя, стоит ознакомиться со всеми условиями, прописанными в договоре.
Итак, дополнительно к номинальной процентной ставке заемщик должен быть готов учесть:
В некоторых случаях отказаться от прочих навязанных услуг труда не составляет. Однако если речь идет об ипотеке или автокредитовании, расходов на дополнительное страхование избежать вряд ли удастся. И хотя получателем средств будут выступать сторонние компании, затраты осуществляются за счет заемщика. Стоит отметить, что в настоящее время взимание комиссий за открытие кредитной линии ― явление нераспространенное. Большинство банков предлагает кредитование без дополнительных комиссий и взносов, однако условия о страховании все же могут оказаться среди пунктов договора.
Еще одним фактором, способным существенно увеличить стоимость заемных средств, является финансовая ответственность самого заемщика. Любая просрочка платежей может обернуться дополнительными штрафными начислениями, в разы превышающими текущую стоимость процентов.
Недостаточно знать одну лишь номинальную процентную кредитную ставку. Полную картину стоимости кредита можно получить при учете всех расходов. Ведь даже при наличии, казалось бы, одинаковой ставки, итоговая ПСК у разных банков имеет существенные различия. Заявленная банком величина ставки не всегда отражает реальную стоимость заемных средств. Инструментом для определения фактической переплаты служит эффективная процентная ставка. Осведомленность заемщика поможет предотвратить негативные непредвиденные ситуации в будущем. Кроме того, если условия заимствования будут четко прописаны в документе, у суда не будет оснований аннулировать положения договора.
По указанию ЦБ РФ банки рассчитывают эффективную процентную ставку по кредитам и информируют кредитополучателей о ее размере. Однако понятие эффективной процентной ставки используется не только для расчета стоимости кредитного продукта. Ставкой оперируют инвесторы, чтобы понять реальную отдачу от вложенных денег. При формировании отчетности по МСФО финансовые договора принимаются к учету и амортизируются также по эффективной процентной ставке. Разберем понятие эффективной процентной ставки и приведем пример ее расчета.
Финансовый инструмент - это любой договор, в результате которого одновременно возникают финансовый актив у одной компании и финансовое обязательство или долевой инструмент у другой.
Финансовый договор – это соглашение между сторонами, влекущее за собой возмездную передачу денежных средств одной стороной другой. За пользование денежными средствами сторона кредитополучатель выплачивает стороне кредитору вознаграждение в виде процентов от полученной суммы. Процентное вознаграждение называется номинальной процентной ставкой.
Но помимо процентов за использование денежных средств финансовые договора сопровождаются и другими видами обязательных платежей, такими как:
Все эти дополнительные платежи не возникли бы без необходимости заключить финансовый договор, поэтому рационально учитывать их при оценке процентной ставки финансового инструмента. Для полноценного учета на практике введено понятие эффективная процентная ставка рефинансирования .
Под эффективной процентной ставкой понимается совокупность всех платежей (поступлений) по финансовому договору, приведенная к процентной ставке за период. То есть предполагается, что все обязательные платежи за пользование финансовым инструментом, будь то кредит или депозит, учитываются в расчете процентной ставки по финансовому инструменту. Периодом расчета может выступать как год, так и месяц.
В методических рекомендациях ЦБ РФ «О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента» есть формула расчета эффективной ставки процента (далее ЭСП) при первоначальном признании финансового инструмента.
где ДПi - сумма i-го денежного потока;
ЭСП - эффективная ставка процента, в год;
di - дата i-го денежного потока;
d0 - дата начального денежного потока;
n - количество денежных потоков.
Предполагается, что первый денежный поток – передача суммы кредита кредитополучателю будет совершен в «нулевом» периоде. Для расчета он будет принят отрицательным и не будет дисконтирован.
Последующие денежные потоки – возврат кредита и процентов приняты положительными и будут дисконтироваться .
Смысл данной формулы состоит в том, чтобы определить ставку, по которой сумма всех положительных продисконтированных платежей будет равна сумме первого денежного потока. Тогда равенство, указанное в формуле, будет выполняться.
Однако в методических указаниях Центробанка не определено, какие именно платежи должны быть включены в расчет ЭСП, поэтому многие кредитные организации вольно трактуют компоненты расчета и не включают в расчет ЭСП некоторые платежи. Часто в расчет не включены страховые платежи, хотя они занимают наибольшую долю среди дополнительных расходов по кредиту.
Поэтому выгодно иметь собственный инструмент расчета эффективной процентной ставки. Это предоставит вам возможность проверять расчеты банка, сравнивать различные банковские продукты, оценивать реальную доходность от инвестирования денег.
Расчет эффективной процентной ставки проще всего проводить с использованием одного из табличных редакторов. В статье рассмотрим использование для этих целей встроенных возможностей MS Excel.
Шаг 1 . Подставим все платежи и поступления по депозитам в таблицы 4 и 5.
Таблица 4 . Платежи и поступления по депозитам в банке «А»
|
Дата начисления % |
Начальный Баланс |
Заключительный Баланс |
Ставка % |
Сумма % к начислению |
Комиссия за обсл счета |
Итого сумма платежей |
|
ИТОГО |
Таблица 5 . Платежи и поступления по депозитам в банке «Б»
|
Дата начисления % |
Начальный баланс |
Заключительный баланс |
Ставка % |
Сумма % к начислению |
Комиссия за обслуживание счета |
Итого сумма платежей |
|
ИТОГО |
Шаг 2 . Рассчитаем эффективную процентную ставку для предложения банка «А». Она будет равна 8,05% годовых
Рисунок 2 . Расчет эффективной процентной ставки для банка «А» (кликните, чтобы увеличить)
И аналогично для предложения банка «Б»
Рисунок 3 . Расчет эффективной процентной ставки для предложения банка «Б» (кликните, чтобы увеличить)
Она будет равна 7,08% годовых.
Шаг 3 . Сравним полученные ЭСП и выберем наиболее выгодную. В нашем примере выгоднее размещать депозит в банке «А», несмотря на расхожее мнение, что депозиты с капитализацией процентов приносят бо льшую прибыль инвестору. Для нашего примера критическим фактором стал короткий срок размещения депозита. Если бы срок был больше – от трех лет и более, размещать средства выгоднее было бы в банке «Б».
Как видно из статьи, эффективная процентная ставка может использоваться повсеместно для расчета и сравнения финансовых инструментов:
Выгодно иметь под рукой стандартизированную модель расчета эффективной процентной ставки, чтобы при необходимости быстро просчитать несколько вариантов и выбрать наилучший, не полагаясь на расчеты кредитных организаций.
И напоследок список платежей, которые могут быть заявлены кредитными организациями в числе обязательных, но согласно законодательству не являются легальными:
Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.
Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заёмщиков, которые доверяются первым увиденным цифрам не вникая в сам расчёт будущего долга.
1. Во-первых, указанная ставка по кредиту будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
3. В-третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчёта задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
А для расчёта реальной переплаты по кредиту применяется совсем другой финансовый инструмент - эффективная процентная ставка по кредиту или, как её еще называют ПСК (полная стоимость кредита).
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заёмщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка?
Эта ставка учитывает абсолютно все траты заёмщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
— комиссия за выдачу кредита;
— комиссия за сопровождение сделки;
— комиссия за открытие счёта и его ведение;
— комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заём с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в полную стоимость кредита включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок.
Если заёмщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и прочие, то стоимость данных услуг также отражается в полной стоимости кредита, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заёмщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить её значение.
Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц. А если заём оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита - вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуитентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платёж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заёмщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Ну, начнём с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита. Но на деле всё выходит иначе, заёмщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заёмщик сам начинает интересоваться её значением.
Знание эффективной ставки позволяет заёмщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение полной стоимости кредита будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита, обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты.
Мы стараемся, чтобы нашей страны росла день ото дня, поэтому читайте наши статьи и добавляйте сайт сайт в закладки.
Обращаясь в банк за заемными средствами в первую очередь, клиенты смотрят на размер процентов, которые сопровождают ту или иную кредитную программу. Это касается различных ссуд, от ипотечной до потребительской.
Информация о полном размере переплат дает заемщикам возможность с точностью определить преимущества и недостатки той или иной кредитной программы, выбрать подходящее предложение.
О том, чем отличаются номинальная процентная ставка от результативной, о функциях и расчете полной ссудной нормы, читайте далее в материале.
Основным понятие в кредитном деле считается термин — эффективная процентная ставка — effective rate. Доступными словами — обозначение представляет собой суммарное число комиссий и платежей, которые плательщик обязуется вносить установленный период кредитования. Фактически это общая стоимость ссуды.
Согласно действующего законодательства, цеденты должны уведомлять своих потребителей о полном размере предполагаемого займа и сразу же предупреждать о величине продуктивной дивидендной нормы.
Но, как показывает практика, на деле это происходит другим способом. Рекламные компании ипотечных, потребительских, автокредитов звучат так: “Займ на покупку авто без переплат”, “ Кредит на жилье под 0 %”.
Такими сказочными предложениями богатеют билборды и сеть Интернет. Посетив отделение банка и погрузившись в сферу кредитования, потребители встречаются с ошарашивающими суммами, характеризующиеся долговыми обязательствами заемщиков.
Дабы рассчитать результативный ссудный оклад применяют специальную формулу, с которой можно работать как самостоятельно, так и с помощью финансовых экспертов. На официальных сайтах некоторых банковских учреждений представлены профессиональные кредитные калькуляторы, позволяющие определить полный объем привилегированных акций по кредиту.
Потребители ошибаются в том, когда утверждают, что номинальная процентная ставка и эффективная ставка по кредиту это одно и тоже, ведь это совершенно разные понятие.
Если второе определение характеризует полную стоимость ссуды, то номинальный процент — это сумма переплаты по займу за год кредитования.
К примеру, если гражданин взял в долг 1000 рублей и при этом переплата за текущий год составила 250 рублей, это значит, что номинальная процентная ставка равна 25 %. Эти данные сообщаются потребителям при первом обращении к банковским сотрудникам.
Продуктивная норма процента — это величина, которая считается общепринятой и широко распространенной в банковской структуре. Она используется с информативной целью, для просвещение клиентской базы в вопросах той или иной кредитной программы, то есть выполняет сравнительную функцию, в результате чего потребители получают возможность воспользоваться выгодным долговым предложением.
Так как кредиторы применяют различные способы расчета действенных привилегированных акций, то размеры окладов, оглашаемых банков не всегда складывается так, что самая низкая ставка говорит о наиболее выгодном кредите.
Бывает так, что высокий заемный дивиденд характеризует более лояльную результативную норму взысканий. Поэтому эксперты рекомендуют потребителям с выбором выгодной ссуды обращаться к компетентным специалистам.
Споры относительно экономичных окладных взысканий в банковской сфере особо проявились в 2007 году, после того как коммерческие учреждения получили распоряжение о том, что обязуются полностью информировать граждан о размерах процентов.
Как показала практика, такое информативное назначение действенной нормы процента стало нерациональным, невостребованным и неудобным. Ведь плательщики хотят не расчетов, а услышать конкретные суммы переплат по кредиту, а ссудную долю переплат универсализировать невозможно, так как в расчеты включают комиссии, возникшие после подписания кредитного соглашения.
Рядом с вопросом о том, что такое эффективная процентная ставка по кредиту возникает еще один, гласящий о методах увеличения и снижения ее размеров. Граждан волнует то, является ли эта кредитная величина сталой или же на нее можно повлиять.
Ответ к этой задачи кроется в условиях кредитования, то есть если заемщик оформляет займ на срок 12 месяцев, то комиссионные взыскания делятся именно на этот период.
В случае увеличения срока обслуживания, например, до 36 месяцев, квоты расписываются на более длительный период, а это значит, что в первом случае эффективная процентная ставка является значительнее.
На размер полной стоимости инвестирования влияет и выбранный метод погашения ссуды. Как известно, плательщики могут вносить долг как аннуитетными, так и дифференцированными частями.
Также по доверенности банка платежи могут быть буллитными, то есть пользователь в первую очередь вносит наросшие части, а после уже рассчитывается с основным телом кредита.
Так вот минимальный объем полной стоимости займа наблюдается при дифференцированных взносах, когда вначале погашается максимальная часть долга, а оставшаяся сумма выплачивается частями, размер которых идет на уменьшение.
Теория вычисления годовой процентной ставки по займу. Как правильно произвести расчеты результативного ссудного взыскания?
Планируя оформить банковскую ссуду, каждый заявитель имеет законное право знать достоверную информацию о полной стоимости долговых средств до подписания генерального соглашения.
Это нужно, чтобы клиент смог объективно оценить расходы, сравнить переплаты с другими банковскими предложениями.
Расчет эффективной ставки по кредиту можно произвести самостоятельно, опираясь на общедоступные формулы или привлечь к процессу профессиональных финансистов, так как правильно подвести итоги самостоятельно получалось крайне редко.
Согласно закону, в состав нормы годового процента не включаться комиссии за досрочное или частичное погашение долга, а также различные неустойки, связанные с просрочкой, так как такие нюансы не могут быть просчитаны наперед и входят в дело при необходимости.
Для определения полного годового взыскания используют формулы разных форматов. Однако для простоты и легкости финансового процесса рекомендуют применять следующею парадигму:
Рассмотрим значения показателей, где:
Дабы выполнение экономической операции было более понятным, сравним два примера расчета с разным сроком кредитования, в первом примере посчитаем фигурирующим числом станет срок в 12 месяцев, во втором в 36 месяцев. Сумма займа в данном случае составляет 50 000 рублей, под 22 % годовых. Суммарное число выплат 56 157 рублей.
Итак, задачу можно решить поэтапно:
Это значит, что размер продуктивной величины составляет 12,31%, что равно 6 157 рублей.
За три года, этот показатель будет следующим:
Это свидетельствует о том, что чем больше срок кредитования, тем меньше результативный годовой оклад по ссуде.
Таким образом, можно сказать, что раскрытая банковская информация о реальных переплатах по тому или иному займу дает потребителям возможность не только определить для себя выгодное предложение, а и рассмотреть собственные шансы на выплату установленного долга, дабы исключить шансы неуплаты и рискованных просрочек по кредиту.
