«Величина штрафа за просрочку по ипотечному займу, как и иные основные условия ипотеки, банк обязательно указывает в ссудном договоре по ипотеке», - сообщают представители группы ВТБ.
«Но в гражданском законодательстве есть норма, в соответствии с которой штрафная санкция должна быть соразмерена нарушению, а ВТБ24 данное правило нарушил», - рассуждает господин Янин. Заемщик ипотеки в ВТБ24 также апеллировал к статье 428 ГКРФ. Договоры присоединения (ситуация, когда одна из сторон предлагает условия, а другая сторона может лишь согласиться или отказаться) не могут содержать обременительные пункты (штрафы при просрочке ипотеки), которые одна из сторон не приняла бы, если бы имела возможность что-нибудь изменить. По словам Артема Сироты, являющегося партнером юридической фирмы Sirota & Partners, на нарушение данного правила обратили внимание в суде, когда выносили решение по иску к ВТБ24 о несоразмерном штрафе при просрочке ипотеки.
Кредитуемый по ипотеке имеет шанс добиться снижения суммы неустойки по актуальному договору, рассказывает господин Терехин. Первым делом необходимо направить в кредитное учреждение письмо с просьбой о пересмотре размера штрафных санкций при просрочке ипотеки, советует он. Если банк откажет заемщику, нужно обратиться в Центробанк и Роспотребнадзор с заявлением в произвольной форме, к которому приложить копию ссудного договора по ипотеке и писем к банку. Конечно, есть вариант искового заявления в суд сразу, без дополнительных попыток.
В заявлении необходимо ссылаться на вышеперечисленные нормы ГК. Также господин Терехин рекомендует обратиться к 333-ей статье ГКРФ о снижении неустойки - статья говорит, что суд может уменьшить неустойку в случае просрочки по ипотеке, когда она явно превышает последствия нарушения обязательства. «Впрочем, это право суда, а не его обязанность», - подчеркивает господин Неделько.
Подобные прецеденты имеют место, обычно заемщик ипотеки имеет серьезный шанс на победу и снижение размера штрафа при просрочке по ипотеке. Но надо быть готовым к серьезным тратам времени и ресурсов, обратиться к грамотному юристу и изучить вопрос, по возможности, досконально.
«Часто сумма выплаты по просрочкам ипотеки может оказаться сопоставима размеру основного долга. Здесь можно крайне успешно обжаловать величину штрафной выплаты», - уверена Анастасия Асташкевич, возглавляющая международно-правовую практику коллегии адвокатов «Хейфец, Чаадаев и Партнеры».
В ситуации с просрочкой ипотеки в банке ВТБ24 суд решил, что подобная неустойка приводит к необоснованному обогащению финансовой организации и усложняет процесс погашения задолженности для заемщика. «Банк, являясь экономически более сильной стороной, обязан был приложить максимум усилий для соблюдения закона, но не сделал этого (нарушил 1-ую часть 1.5-ой статьи КоАП РФ)», - говорится в решении суда по ситуации с просрочкой платежа по ипотеке.
В связи со сложившейся экономической ситуацией, по данным банков, увеличилось количество просрочек по кредитам, причем как по потребительским, так и по ипотечным. По апрельским отчетам банков, 5 миллионов россиян не могут расплатиться по кредитам. Чтобы поддержать своих граждан, власти РФ решили оказать финансовую помощь тем, у кого просрочка не более четырех месяцев, то есть проблемы возникли в декабре прошлого года в связи с резким скачком курса доллара. Однако стоит отметить, что максимальная сумма помощи от государства составит 200 тысяч рублей. О том, как обстоят дела с ипотечниками, как им выйти из ситуации с долгами, рассказали эксперты рынка недвижимости.
По данным ЦБ, просрочка начала заметно прирастать с средины прошлого года, но максимальный ее рост пришелся на первые два месяца 2015 года - по рублевой ипотеке сразу на 4%. А за год - с 1 марта 2014 года по 28 февраля 2015 года - рост просрочки составил 16,6%, по валютной ипотеке - в сравнении с данными на 1 марта 2014 года - рост оставил 24%.
«В начале текущего года просрочка по рублевой ипотеке достигла почти 30 млрд рублей, это на 17% больше, чем за аналогичный период прошлого года, - отмечает Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ». - По валютной ипотеке этот показатель увеличился более чем на 40% и достиг почти 21 млрд рублей».
Учитывая ситуацию, государство разработало механизм поддержки ипотечных заемщиков, оказавшимся в трудном положении. Программа поддержки выглядит следующим образом. При Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создается некоммерческая организация «Фонд социальных программ», на деятельность которой выделяется 4,5 млрд рублей. Эти средства планируется направить на помощь оказавшимся в трудной ситуации заемщикам.
Чтобы стать участником программы, заемщик должен соответствовать ряду требований: после уплаты взноса по ипотеке оставшийся доход заемщика не должен превышать 1,5 прожиточного минимума. Например, для Москвы, по данным Мосгорстата, прожиточный минимум в первом квартале 2015 года составлял 16 тысяч 272 рубля. Кроме того, заемщик должен иметь просрочку по ипотеке сроком не менее 30 и не более 120 дней. Также стоит отметить, что данная программа распространяется только на те семьи, у которых двое или более несовершеннолетних детей, или же на тех, у кого один ребенок, однако при этом возраст самих родителей должны быть не старше 35 лет.
Механизм поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, является своевременной мерой со стороны государства, призванной снизить социальную напряженность и оказать реальную помощь наиболее нуждающимся заемщикам. С учетом жестких критериев, помощь будет оказываться адресно, только узкая категория людей сможет рассчитывать на нее.
Стоит отметить, что срок просрочки до 7 дней в банках считается несущественным, хотя и в этот период заемщик все равно попадает под штраф. Если вы не успели или забыли своевременно положить деньги на счет, а также если они не дошли вовремя из-за праздников или длительного перевода между кредитными учреждениями, то такие просрочки считаются «техническими». Тревогу у банков начинают вызывать кредиты, срок неоплаты по которым превышает 30 дней. Более серьезными считаются просрочки свыше 90 дней. В зависимости от внутренней политики, каждый банк сам определяет, до какого срока он самостоятельно взаимодействует с клиентом по возврату кредита.
«При просрочке платежа по ипотеке на несколько дней будут насчитываться пени за каждый день просрочки, установленные кредитным договором, - комментирует Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet. - Если пересчет просроченных платежей уже переходит на месяцы, то при просрочке более 3 месяцев банк может либо передать дело в суд, либо коллекторам».
Помимо государства, банки тоже из-за сложившейся сложной экономической ситуации стали более лояльными. По словам Марии Литинецкой, генерального директора компании «Метриум Групп», чтобы облегчить жизнь клиенту при наличии кредитных обязательств в нестабильной экономической ситуации, банки увеличивают срок кредитования для уменьшения ежемесячных платежей, а также устанавливают «кредитные каникулы», в течение которых заемщики гасят только проценты, а не основной долг. Помимо этого, кредитные учреждения проводят реструктуризации с установлением индивидуальных графиков погашения.
«Когда речь идет о реструктуризации ипотечного долга существует два варианта развития событий: банк может продлить срок выплаты ипотечного кредита, при этом размер ежемесячных выплат будет снижен, либо предоставить заемщику «платежные каникулы», в течение которых заемщик обязан осуществлять платежи только по банковским процентам, - отмечает Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su. - Чтобы воспользоваться «ипотечными каникулами» заемщик должен предоставить в банк документальное подтверждение событий, повлекших за собой ухудшение его финансового положения. Например, справку с места работы в случае сокращения или банкротства компании – работодателя, или же еще один способ - оформить страховку от риска невыплат. Например, если жизнь и здоровье заемщика застрахованы, в случае болезни и утраты трудоспособности долги перед банком должна выплатить страховая компания».
В свою очередь, Константин Шибецкий добавляет, что, как правило, заемщики в случае тяжелой финансовой ситуации идут на диалог с банком. «Они уведомляют о своих финансовых трудностях, совместно с представителями банка обсуждают наиболее комфортные варианты по обслуживанию кредита, - рассказывает он. - В крайних случаях, если человек не в состоянии осуществлять ежемесячные платежи по кредиту, ему предлагают самостоятельно реализовать залоговое имущество».
Однако Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» считает, что заемщики ведут себя по-разному. «К таким ситуациям они вряд ли готовы заранее, и чаще всего пытаются притаиться, - говорит она. - Заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление с просьбой отсрочки платежей по кредиту или реструктуризации кредита. Если же заемщик четко решил, что далее кредит он обслуживать не сможет, совместно с банком или агентством необходимо продать квартиру с целью погашения задолженности перед банком. Банки готовы взаимодействовать с заемщиком и содействовать в решении сложившейся ситуации. Но только, если заемщик не укрывается и своевременно уведомляет банк о сложностях».
Оксана Викулова, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака» утверждает, что просрочка до 5 дней не так критична, например, задержался перевод из-за выходных дней или выплатили зарплату на несколько дней позже, однако если просрочка больше, то это уже хуже. «В любом случае, если заемщик понимает, что не может вовремя внести платеж, то он должен поставить в известность своего кредитного инспектора, даже если срок просрочки составляет один день, - также советует она. - Иначе начнутся звонки от службы безопасности банка. Банки стараются идти навстречу своим клиентам и в каждой ситуации все вопросы решают индивидуально. Они могут предложить реструктуризацию кредита или другие варианты, которые будут выгодны обеим сторонам. Чаще всего заемщики в сложных ситуациях либо ищут дополнительные средства для исправления положения, либо делают рефинансирование кредита».
Заметим, что к жестким мерам при задолженности банки прибегают в крайнем случае. К тому же банк не вправе самостоятельно это сделать, а только по решению суда. Главным условием, при котором ситуация доходит до суда, является злостное уклонение заемщика от взаимодействия с банком по выработке совместных действий для исправления ситуации, а также полное прекращение контакта с кредитором или регулярное нарушение обещаний по погашению ранее согласованного индивидуального графика.
«На самом деле, не каждое судебное разбирательство заканчивается изъятием залога, - отмечает Мария Литинецкая. - Важными обстоятельствами, которые в таком деле учитывает судья, являются: единственное это или не единственное жилье и есть ли зарегистрированные несовершеннолетние дети, для которых нет иного места для проживания».
Если же дело дойдет до суда, то для заемщика это может быть не самый худший вариант. Суд, конечно, не снимет с него основную сумму долга, зато может списать приличную сумму по процентам и штрафам. Но это, конечно, при положительном для заемщика раскладе.
Как показывает практика, если заемщик не является злостным нарушителем договора, но при этом становится по каким-то причинам заложником сложившихся обстоятельств, которые он всеми силами пытается исправить, то суд рассмотрит его дело. То есть, в первую очередь, должнику нужно идти на контакт с банком и вырабатывать совместные реальные способы выхода из ситуации. При этом лучше не нарушать данные кредитной организации обещания или хотя бы предупреждать о невозможности их выполнения по уважительным причинам.
«Заемщику необходимо вести переговоры с банком, - считает Софья Лебедева. - Не доводить дело до суда и коллекторских агентств. Что касается коллекторских агентств, здесь важно знать, что по закону коллекторы, как и сотрудники банков ничего не могут сделать, кроме как уточнить причину невозврата долга. Они не могут лишить заемщика имущества. Однако, при общении коллекторы не сильно любезны. Специалисты умело давят на психику, угрожают, а иногда и применяют физическое вмешательство. В таких ситуация лучше себя подстраховать и при общении иметь при себе диктофон для записи разговоров, а в случае физического вмешательство сразу обращаться с заявлением к директору коллекторского агентства или в правоохранительные органы. Главное иметь трезвый ум и спокойный рассудок. Ни в коем случае не паниковать, не опускать руки и не впадать в депрессию».
Конечно, бывали случаи, когда банки отбирали у заемщиков квартиры. Как правило, такая ситуация происходила по следующим причинам: во-первых, если заемщик злостно уклонялся от взаимодействия с банком по выработке удобного графика погашения, не выходил на контакт или обещал сделать определенные действия и регулярно нарушал свои обещания. Во-вторых, если заложенное имущество было не единственным объектом недвижимости, и заемщик не был достаточно мотивирован сохранить ее. В-третьих, если в этих квартирах не были зарегистрированы несовершеннолетние дети, для которых это жилье было единственно возможным местом проживания.
«Прецедентов, когда по суду была изъята единственная квартира, в России очень мало, и это значит, что других выходов для данного заемщика рассчитаться по своему кредиту не было, - утверждает Мария Литинецкая. - По суду объект недвижимости сначала выставляют на торги, и лишь в случае, если покупателей на квартиру не нашлось, банку приходилось принимать ее к себе на баланс. В результате, у крупнейших кредитных учреждений мы видим предложения по выкупу объектов, ранее находившихся в залоге по ипотеке».
Стоит отметить, что на сайтах банков есть специальный раздел «Витрина залогового имущества», на котором можно посмотреть подобные объекты.
Если говорить о том, что будет в дальнейшем с кредитами, да и в целом с экономикой, аналитики в один голос твердят, что пока трудно сказать, как надолго затянется сложная экономическая ситуация в стране, и какими путями ипотечные заемщики буду сохранять регулярность своих платежей. Уже сейчас мы видим, что в компаниях начались сокращения. При соблюдении трудового законодательства, сокращенный сотрудник должен получить 3 среднемесячных зарплаты – это позволит продержаться в графике погашения кредита на период поиска новой работы. Если трудоустройство затягивается или сотрудника увольняют не совсем законным методом (без денежного «парашюта»), то в этом случае он, скорее всего, будет испытывать трудности с погашением кредита. Из успешных примеров выхода из такой ситуации можно привести следующие: наличие финансовой подушки безопасности, упорядочивание семейного бюджета (исключение дорогих необязательных покупок), экономия на отпуске и развлечениях, реализация иного имущества – машины, дачи, другой недвижимости. Менее успешные примеры - использование средств кредитной карты и потребительских кредитов.
Заключая договор с банком, заемщик, конечно же, рассчитывает, что будет погашать долг строго в срок. Но ипотека растягивается на годы, за которые случиться может всякое.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Иногда у должника не оказывается средств, чтобы внести в банк очередной ежемесячный платеж.
Разберемся, чем грозит ему такая ситуация.
Это один из способов обеспечить исполнения должником своих обязательств, предусмотренный гражданским законодательством ().
Но этот способ не единственный. У банка есть и другие меры воздействия на недобросовестных должников. Обычно, они указываются в условиях договора, и будут применены при нарушениях, допущенных заемщиком.
Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять до половины дохода семьи. Пока ситуация с работой и доходами стабильна, внесение платежей не составляет труда.
Но при возникновении обстоятельств, выходящих за рамки нормальных, отчисление столь значительной суммы может стать проблематичным.
Практика показывает, что наиболее частыми причинами возникновения просрочек по ипотечным платежам являются:
Разумеется, самый лучший способ избежать последствий просрочки платежа - это не допускать ее возникновения. Но это далеко не всегда возможно.
Если не принять срочных мер, долг начнет увеличиваться как снежный ком. И однажды наступит день, когда он превысит возможности заемщика.
Желательно не доводить дело до этой стадии, а предпринять все меры для ликвидации задолженности.
Прежде всего, при невозможности вовремя внести очередной платеж, необходимо уведомить об этом банк. Ведь для кредитного учреждения важнее вернуть долг, чем применять к должнику разного рода меры воздействия.
Поэтому при возникновении у заемщика финансовых проблем, банк может предложить ему как минимум два выхода:
Воспользоваться такой возможностью лучше до того, как накопившиеся задолженности вынудят банк принять меры.
В случае отказа заемщика выплатить долг или избегания общения по телефону с сотрудниками банка:
Россельхозбанк, если попытки призвать заемщика к выполнению обязанностей не увенчались успехом, взыскивает с должников средства через суд.
При этом придется уплатить:
Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано для реализации государственных программ обеспечения жильем широких слоев населения.
АИЖК оказывает заемщикам помощь, в том числе и в решении вопросов с задолженностями.
Например, может списать все начисленные пени и штрафы тем заемщикам, которые в полной мере рассчитались с задолженностями по основному долу и процентам.
В зависимости от срока и размера задолженности, заемщик предстоит пережить различные последствия нарушения своих обязательств.
Их тяжесть находится в прямой зависимости от поведения должника.
Первое, к чему приводит недобросовестность - это увеличение расходов. Помимо самого долга и процентов за пользование займом предстоит еще уплатить начисленные пени и штрафы.
Чем больше долг, тем больше штрафных санкций применит банк.
Для того, чтобы банк в следующий раз оформил кредит, у заемщика должна быть безупречная кредитная история.
Любые нарушения, допущенные при погашении займа отражаются в ней, снижая шансы на получение одобрения следующих кредитов, или, как минимум, лишая возможности получить их на более выгодных условиях.
Крайняя мера, на которую пойдет банк, чтобы вернуть свои средства - это требование досрочного погашения долга.
Ну, а поскольку у заемщика такая сумма вряд ли найдется, то банк продаст его квартиру, находящуюся у него в залоге.
При этом не будет иметь значения, единственное ли это жилье у заемщика:
Способов избежать возникновения просрочки по ипотеке несколько. Главный - иметь некоторое количество денежных средств, «подушку безопасности», которые позволят погасить очередной платеж при возникновении финансовых проблем.
А затем, до наступления очередного срока погашения долга, решить вопрос с долгом.
Кредитные каникулы - это отсрочка, которую банк может предоставить по заявлению заемщика. Как правило, ее срок не превышает полугода. Не следует, однако, думать, что в течение этого срока не придется платить совсем.
Банк предоставляет каникулы только по сумме основного долга. Уплачивать проценты придется как и прежде.
Реструктуризация долга - еще один способ решения проблемы с просрочками:
Но прибегнуть к нему разумно только тогда, когда условия кредита предлагаются выгоднее, чем те, что уже существуют. Многие банки готовы рассмотреть вопрос рефинансирования ипотеки.
В том случае, когда заемщик считает, что размер начисленных ему штрафов не соответствует тяжести нарушения, он может попробовать их оспорить.
Приветствуем! Сегодня разберемся, что делать и как себя вести в ситуации, когда образовалась просрочка по ипотеке. Вопрос очень важный. Ведь от него будет зависеть будущее вашей недвижимости и качество жизни на годы вперед. Наши эксперты дадут вам исчерпывающие ответы по данной теме в этом посте.
Любой заемщик может попасть в ситуацию, когда кредитное бремя может стать для него непосильным. Самыми распространенными причинами здесь могут быть: потеря работы из-за увольнения или сокращения, сокращение ежемесячных доходов, ухудшения состояния здоровья или иные жизненные обстоятельства.
В любом случае, если не начать вовремя решать возникшие проблемы, это может привести к непоправимым последствиям, вплоть до долговой ямы.
Ниже приводится перечень того, что делать не стоит ни в коем случае:
Любой кредитор имеет основной целью возврат долга. Поэтому в случае ухудшения финансового положения и допущения просрочки оплаты лучше без промедления обратиться в банк, в котором был заключен ипотечный договор, и подробно рассказать о возникших проблемах. К таким заемщикам банки настроены вполне лояльно и готовы пойти навстречу, особенно если причины объективны.
Результатом диалога между кредитором и заемщиком могут стать следующие возможные способы решения проблемы просрочки по кредитному договору:
У некоторых банков существует услуга «Кредитные каникулы», с помощью которого можно отложить от одного до шести текущих платежей (основного долга, но не процентов!) в зависимости от конкретного банка и разновидности кредита. Такая услуга обычно требует заблаговременного подключения посредством подачи соответствующего заявления. К тому же предоставить ее могут только заемщикам с положительной кредитной историей без фактов нарушения сроков оплаты ранее.
На банковском рынке РФ представлено множество программ рефинансирования кредитов, позволяющих закрыть один или несколько займов путем оформления одного. С помощью такого продукта клиент сможет уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплаты и, возможно, снижения процентной ставки. Воспользоваться данным вариантом решения финансовых проблем стоит заблаговременно. Рефинансирование – это помощь клиентам с надежной репутацией, а никак не злостным неплательщикам.
В посте « » приводится сводная таблица с условиями рефинансирования ипотеки в ведущих российских банках и порядок проведения данной процедуры.
Рефинансирование предполагает сбор установленного пакета документов по имеющимся обязательствам, включая справку из банка об оставшейся задолженности.
В редких случаях банк готов увеличить срок кредитования по уже заключенному кредитному договору, уменьшая тем самым размер ежемесячных платежей. Однако на практике немногие банки соглашаются на такой вариант.
Заемщики по ипотеке, просрочившие платежи, могут рассчитывать на . Данная программа позволит списать 20-30% долга, что значительно повлияет на размер ежемесячной платы по ипотеке.
Сейчас многие банки обязывают клиентов после получения одобрения со стороны Кредитного комитета заключать договор комплексного страхования, который включается в себя компенсацию при наличии объективных оснований, включая потерю трудоспособности и работы. Поэтому вполне последовательным шагом будет обращение к страховщику в случае серьезного ухудшения платежеспособности.
Каждый случай является уникальным и рассматривается банком в индивидуальном порядке с учетом сложившихся обстоятельств.
Каждый банк придерживается установленных мер и процедур в отношении должников в соответствии с проводимой им политикой. Работа с просроченной и проблемной задолженностью является обязанностью сотрудников кредитного, юридического отделов и службы безопасности.
Стандартные процедуры при возникновении у заемщика просрочек выглядит следующим образом:
Две последние процедуры являются крайними мерами, к которым прибегают кредиторы в отношении неблагонадежных клиентов с длительными просрочками и уклонениями от контактов.
Последствиями несвоевременного исполнения своих обязательств перед банком могут стать:
Так как заложенное имущество по ипотеке продается с аукциона, то цены на него могут существенно ниже рыночных. Для любого заемщика такая процедура будет крайне невыгодной. Поэтому до подобных мероприятий лучше не доводить любым способом.
Здравая оценка своих возможностей и кредитоспособности перед заключением такой ответственной сделки, как ипотека, является залогом выстраивания благоприятных отношений с кредитором. Очень важно до заключения договора просчитать все возможные варианты с учетом возможных форс-мажорных обстоятельств, сравнить имеющиеся на рынке предложения во избежание негативных последствий в будущем.
Помочь также может грамотное планирование семейного или личного бюджета, а также простая экономия и поиск дополнительных источников дохода. Здесь может быть масса вариантов: ликвидация ненужных расходов, временная подработка и т.д.
В особо тяжелой ситуации, когда нет возможности дальше выплачивать долг по ипотеке, непростым выходом может стать продажа семейного имущества (не предмета ипотеки) – автомобиля, нежилых помещений при их наличии.
При отсутствии возможности реализации вещей или семейного имущества, поиска дополнительных доходов, еще одним вариантом избегания просрочки по кредиту является просьба одолжить необходимую сумму у родных или близких заемщика. Такая помощь не подразумевает обычно выплату процентов, и поэтому может существенно помощь в трудных ситуациях.
Подробнее о том, мы писали в нашем прошлом посте.
Минимизация возникших последствий заключается в:
Сложная ситуация в экономике приводит к объективным причинам ухудшения финансового положения многих российских граждан. При допущении просрочек по ипотечному кредиту или невозможности дальнейших выплат самое главное, что должен сделать заемщик – это незамедлительно уведомить об этом банк, изложить в деталях причины и написать заявление о реструктуризации и рефинансировании займа. Добросовестным заемщикам, готовым к продуктивному диалогу, банк всегда попытается пойти навстречу и предложить реальный выход из трудной ситуации.
Если у вас возникла сложная ситуация с банком по ипотеке, то рекомендуем не действовать сгоряча, а лучше записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он подскажет верный порядок действий, который позволит минимизировать последствия просрочки.
Ждем ваши вопросы под этим постом. Будем благодарный за оценку поста, лайк и репост.
Договор по ипотечному кредитованию заключается по обыкновению между банком и гражданином. По нему гражданин ежемесячно обязан выплачивать кредитору в установленный срок определенную сумму за жилое помещение, находящееся в залоге у банка и переданное во владение и пользование должника. Зачастую люди попадают в ситуации, когда не в состоянии исполнить свои долговые обязательства, а просрочка по ипотеке может привести к нежелательным последствиям. Что ожидает должника за просроченный кредит и как поступить в данном случае?
Действующее законодательство четко определяет права и обязанности заемщика. Если заемщик по ряду причин не в состоянии исполнять взятые на себя обязательства или уклоняется от них, это может серьезно сказаться на его финансовом состоянии. Просрочка по ипотеке влечет не только увеличение суммы долга за счет штрафных санкций, пени и дополнительных процентов, начисленных кредитором на основании ст. 395, ст. 809 ГК РФ, но и в случае неуплаты долга испортит кредитную историю. Важно помнить, что банк не заинтересован в том, чтобы заемщик не выполнял долговое обязательство. Поэтому заемщику необходимо постараться вместе в ним найти выход из положения.
Главное правило для должника, который понимает, что не сможет в срок платить по кредиту, или уже просрочил платеж по ипотеке, - не скрываться от банка и как можно скорее уведомить кредитора о трудностях с финансами, документально подтвердив причину тяжелого материального положения - справкой о болезни, трудовой книжкой с отметкой об увольнении и т. д. Кредитор должен знать, что должник не пытается уклониться от выплат по ипотечному договору и намерен дальше исполнять долговое обязательство. Лишь тогда банк пойдет навстречу и позволит заемщику без лишних затрат стабилизировать ситуацию. Заявление кредитору подается в письменной форме с описанием причин финансовой несостоятельности должника; с обязательным подчеркиванием того, что должник не отказывается от исполнения взятых обязательств, и с требованием принять предпочтительный для заявителя вариант решения проблемы.
Банк в ответ может предложить несколько вариантов погашения задолженности:
Сам должник тоже может предпринять ряд мер, позволяющих не только погасить задолженность, но и не лишиться имущества:
Что будет, если должник избегает обязательств по выплате долга? Прежде всего, банк:
Согласно ст. 330 ГК РФ банк вправе начислить неустойку - штраф и пеню, за просроченный платеж по займу. В случае просрочки платежа по ипотеке проценты на сумму долга начисляются согласно ст. 395 ГК РФ, следовательно, основной долг увеличится в разы.
Если же должник злостно уклоняется от взятых на себя долговых обязательств, кредитор вправе на основании ст. 382 ГК РФ передать право требования третьему лицу по договору цессии либо прибегнуть к судебному разбирательству, подав иск о взыскании в полном объеме задолженности и возмещении материальных убытков. Но после того как должник в письменном заявлении уведомит банк о своей материальной несостоятельности и документально подтвердит ее причины, кредитор уже не сможет обвинить его в мошенничестве и нанесении имущественного вреда либо в злостном уклонении от выплаты долга.
Банк эффективно использует метод принудительного взыскания через суд. Закон часто встает на сторону кредитора. Если дело доходит до суда, должник рискует остаться без жилья и понести дополнительные финансовые потери в случае удовлетворения исковых требований банка. По Закону № 102-ФЗ процедура взыскания включает в себя принудительное выселение должника из залоговой недвижимости и реализацию ее через торги. В случае если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения задолженности, на иное имущество должника может быть обращено взыскание. Поэтому очень важно постараться решить проблему до судебного разбирательства (оптимально - заключить мировое соглашение с банком), чтобы не допустить передачи дела в службу судебных приставов для начала исполнительного производства.
И в любом случае должнику надо обратиться за помощью к юристу, не пытаясь самостоятельно разобраться во всех нюансах ипотечного кредитования, - иначе он рискует потерять жилье.
Обсудите вопрос возврата кредита с юристом
