Перед рассмотрением конкретных карт и их условий, поговорим о достоинствах и недостатках хранения средств на карте и на вкладе.
Свободное снятие средств: плюс или минус?
Какое основное преимущество выделяют банкиры у доходной карты по сравнению с обычным вкладом? Возможность использования средств в ЛЮБОЕ удобное клиенту время. В принципе, деньги с депозита тоже можно снять при необходимости. Но для этого нужно идти в банк, писать заявление, ждать положенный срок (иногда несколько дней, если сумма очень большая), потом опять приходить в банк за деньгами, терять часть процентов.
Но преимущество это очень и очень спорное. Будем говорить прямо - многие открывают вклад, если появляются лишние деньги, не для того, чтобы заработать, а чтобы уберечь эти деньги. От нас же самих. Т.к. мы всегда найдем, на что их потратить.
Поэтому то, что с депозита невыгодно досрочно снимать средства, иногда даже хорошо.
Другое дело, если у вас на руках появилась ненадолго (например, дней на 20) крупная сумма. Срочный депозит с нормальными процентами вы не откроете, а вот если доходная карта имеется, то за указанный период можно неплохо преумножить средства.
Безопасность средств
Увы, но приходится вновь поднимать этот вопрос. Конечно, деньги на депозите находятся в большей безопасности, чем если лежат на карте. Но дело в том, что «карточную» защиту процентов на 90 обеспечивают сами клиенты. И в большинстве случаев их вина, что деньги с карты «пропадают».
Безопасное использование платежных карт - это вообще отдельная тема .
Цена выбора
А вот сейчас мы говорим действительно о серьезном минусе доходных карт. С депозитом все просто: пришли в банк с деньгами, открыли понравившийся вклад, ушли.
В случае с пластиковой картой нужно заплатить за обслуживание и учесть существующие комиссии (за снятие наличных, sms-информирование и пр.). Кроме этого, многие банки начисляют высокий процент на карту, только если на ней лежит определенная сумма (хотя и по депозитам ситуация аналогична).
Если давать все-таки какие-то советы, то можно сказать, что доходная карта выгодна тем, кто планирует деньгами периодически пользоваться, но в то же время сумма позволяет заработать на процентах. А также для тех клиентов, у которых средства будут находиться недолго.
Если же клиент не планирует тратить деньги более-менее приличный срок (хотя бы полгода), то в большинстве случаев целесообразней открыть традиционный вклад.
С теорией мы разобрались. Приступим к практике, т.е. рассмотрим конкретные предложения некоторых банков.
В данном учреждении нас интересует многим знакомая программа «Банк в кармане» . Первый плюс состоит в том, что карта и выпускается, и обслуживается бесплатно.
А вот со снятием наличных не все так просто. В системе Русского Стандарта: до 100000 руб. (бесплатно), от 100000 до 500000 руб. (1%), от 500000 до 1000000 руб. (3%), от 1000000 до 2000000 (5%), свыше 2000000 (10%). Комиссия за снятие наличных в других банках: до 500000 руб. (1%), далее аналогично вышеприведенным тарифам.
Размер процентов, начисляемых на остаток, зависит от финансовой активности владельца карты. 10% на остаток начисляются в первый расчетный период после заключения договора (30 дней). Далее схема такая: расходный оборот по карте за расчетный период составляет до 3000 руб. (5%), от 3000 до 10000 руб. (7%), свыше 10000 (10%). Следует учесть, что переводы на свои счета, снятие наличности и некоторые другие операции в учет не берутся.
Кроме того, владельцам карты доступны скидки до 30% по спецпрограмме «Клуб скидок».
Оформить карту можно в любом отделении Русского Стандарта или магазине-партнере.
Объект - продукт «СмартСчет» (карта Tinkoff Black). Здесь, если у вас уже есть вклад в рублях, то карта выпускается и обслуживается бесплатно. Если же нет, то выпуск остается бесплатным, а обслуживание будет стоить 99 руб. в месяц.
Что касается платы за получение наличны х: если клиент использует сумму льготного снятия в размере 300 000 руб. и Дополнительную сумму льготного снятия (складывается из сумм, поступивших с вкладов), то свыше 3000 руб. он снимает без комиссии. Ниже 3000 руб. - 150 руб. за операцию. Если клиент снимает более 300 000 руб. + Дополнительная сумма ЛС, то комиссия составляет 2% (минимум 150 руб.).
Теперь о главном - о процентах на остаток. 10% начисляются на сумму до 200000 руб. и 5% - на сумму, превышающую 200000 руб.
Также клиент получает вознаграждение за покупки, совершаемые с использованием карты - cash back 5 либо 0,5% в зависимости от категории товара. Более того, у партнеров ТКС Банка проводятся акции, в рамках которых можно получить и 10% возврата.
Что удобно - посещать отделение не придется, т.к. заявку нужно подать онлайн, а сама карта будет доставлена вам курьером либо по почте.
На современном финансовом рынке есть предложения, сочетающие в себе сразу несколько банковских продуктов. Самое распространенное из таких объединяет депозит и пластиковую карту. Карта зачастую выдается клиенту в качестве бесплатного бонуса в благодарность за выбор вклада именно этого банка.
Одни банки дарят карты моментального выпуска, на лицевой стороне которых не значится имени клиента. Например, Промсвязьбанк в день открытия вклада может подарить моментальную карту «Хорошее настроение». Клиенты других банковских учреждений получают подарок лишь на избранные депозиты с повышенной процентной ставкой. Третьи дарят дебетовую или кредитную карту всем вкладчикам без исключения. Так поступает банк «Восточный экспресс». Есть и такие, что выпускают бесплатную карту тем владельцам депозитов, которые оформили договор на определенную сумму, например, на 700 тысяч рублей.
Подарочные карты могут быть и дебетовые и кредитные с овердрафтом, простые или золотые, принадлежащие международным платежным системам Visa или MasterCard. В обзоре этой статьи участвуют и те банки, которые выпускают для москвичей самый интересный карточный продукт на сегодня — бесконтактную пластиковую карту.
Российский платежный рынок только недавно начал работать с бесконтактными пластиковыми картами. Уже несколько отечественных банков предлагает такие в подарок своим клиентам в Москве. В Европе эти карты сейчас очень популярны. Во многих странах они стали средством платежа даже в метро, не говоря уже о магазинах. Впервые бесконтактные карты начали появляться в начале двухтысячных годов среди держателей MasterCard, затем и платежная система Visa взяла на вооружение новый продукт.
На такой карте есть дополнительно встроенный микропроцессор помимо привычных микрочипа или магнитной полосы. Оплатить покупку карточкой можно, приложив её к платежному терминалу. При этом не нужно выпускать пластик из рук, отдавая продавцу, или прокатывать через терминал. Т.е. не совершаются действия, снижающие уровень безопасности электронного кошелька. Время обслуживания сокращается до мгновения. Сумма платежа обычно небольшая и лимитируется эмитентом.
Карты с логотипами PayPass или PayWave говорят об их принадлежности к инновационным технологиям. В Москве расширяется сеть торговых точек, где можно оплатить товар или услугу бесконтактной картой. Не говоря уже об использовании её в зарубежных поездках в США или Европу, где почти десять лет распространена подобная технология оплаты в одно касание.
Райффайзенбанк
Своим вкладчикам банк предлагает в подарок сразу по несколько бесконтактных карт. Каждому члену семьи клиента может достаться одна или несколько банковских карточек. Например, в пакет услуг «Премиальный» входят 10 премиальных карт, за обслуживание которых плата не взимается. Частные владельцы «Золотого» пакета услуг могут бесплатно приобрести до 5 дебетовых карт MasterCard PayPassTM и до 3 кредитных карт MasterCard Gold. Перевыпуск карт в составе пакета осуществляется тоже бесплатно. Персональные приват-услуги включают и другие привилегии в банковском обслуживании.
Чтобы получить в подарок от банка золотые или платиновые карты, нужно вложить от 100 тысяч до 5 миллионов рублей в его депозитные продукты «Добро пожаловать!» или «Добро пожаловать! (премиальный)». Годовая ставка по первому вкладу — 7% по счетам в рублях, 2% в долларах и 1,5% по счетам в евро, по второму – 8%, 2,5% и 2% соответственно. Срок нахождения сбережений на вкладе 91 и 92 дня. Проценты начисляются в конце трехмесячного срока. Дополнительные взносы не предусмотрены.
Этот солидный финансовый институт является дочерним предприятием австрийского банка. На российском рынке он работает с 1996 года. По объему привлеченных средств от частных лиц ЗАО «Райффайзенбанк» занимает сейчас 5-е место. В Москве и области работает около семи десятков точек обслуживания клиентов.
Банк «Открытие»
Этот финансовый институт по всем восьми депозитным продуктам предлагает в подарок обычную карту Visa или MasterCard с бесплатным обслуживанием. Семь из них работает в трех основных валютах: рублях, долларах США и евро и только один под названием «Новогодний фристайл 2014» — только в рублях. Рассмотрим условия их хранения.
Клиент может выбрать максимальную ставку 8,78% (с капитализацией до 10%) по вкладу «Основной доход» (такой процент начисляется для суммы от 3 миллионов рублей на срок 1 год) или минимальную стартовую сумму для накоплений по договору «Пенсионный доход» (от 3 000 рублей или 100 евро / долларов США).
Частичное снятие денег предусмотрено у депозитов «Стабильный», «Свободное управление», «Состоятельный» и «Пенсионный доход».
У всех продуктов, кроме «Основного дохода», есть возможность дополнительно внести средства — от 3 тысяч рублей или 100 долларов США.
Процентный доход начисляется ежемесячно, по желанию клиента он может быть капитализироваться. Но по вкладам «Состоятельный» и «Стабильный» капитализация процентов отсутствует. Срок договора выбирается инвестором самостоятельно от 3 месяцев до 3 лет.
Альфа-Банк
Процентные ставки по депозитным продуктам в этом банке довольно высокие: самый доходный вклад «Победа» предлагают максимальную ставку 8,3% в рублях или 2,6% в долларах (2,5% в евро), если проценты будут капитализироваться в течение 3-х лет действия договора.
Для клиентов, которые активно пользуются своим банковским кошельком, предназначены накопительные счета «Мой сейф», «Мой сейф Целевой», «Мой сейф НТ», «Блиц-доход» и «Ценное время». Процентная ставка здесь весьма умеренная для сбережений, зато продукт позволяет снимать или пополнять вклад в неограниченном количестве в течение месяца. Фиксированная ставка доходного процента при этом будет сохраняться. Максимальная ставка 5% начисляется в конце календарного месяца на остаток по счету «Блиц-доход». Сумма остатка для начисления дохода рассчитывается как минимальный фактический остаток, который хранился в течение месяца на вкладе. Клиент может открыть накопительные счета в каждой из валют: в долларах США, евро или рублях. Существует удобная система управления такими счетами через интернет-банк, банкомат, телефонный центр или мобильный телефон.
К накопительному счету привязывается бесплатная локальная пластиковая карта, которая открывает возможность быстрого доступа к сети банкоматов «Альфа-Банка». При определенных условиях не взимается плата за годовое обслуживание пластика. К тому же, среди банковских карт имеются и бесконтактные MasterCard и VISA, удобные для расчетов в магазинах.
Альфа-Банк занимает лидирующие позиции в российском банковском бизнесе в целом и в секторе розничных услуг в частности. За 22 года работы банк приобрел более 8 миллионов частных клиентов. Сегодня в России и за рубежом для них работает 460 отделений. Банк имеет дочерние финансовые компании в Европе и Америке. Подробнее о вкладах банка читайте .
Банк Авангард
Получить в подарок от банка международную пластиковую карту можно, открыв любой вклад в этом банке. Visa Classic или MasterCard Standard бесплатно выдаются, если сбережения размещаются на срок 3 месяца и более. Акция не зависит от суммы вклада. Владельцами подарочных золотых MasterCard и Visa могут стать вкладчики, у которых на счете хранится более года сумма от 30 тыс. руб. или 1 тыс. доллар/евро.
Договор «Базовый» не предусматривает пополнение или частичного снятия. Если клиент выбирает ежемесячную выплату процентов, то ставка вклада на 367 дней равна 7,5% в рублях и 3% в валюте. При выборе вкладчиком порядка получения результата в конце срока начисляется 8% годовых или 3,5% в долларах/евро. Срок действия депозита – 1, 3, 6, 12 месяцев на выбор. Минимальный взнос – 10 тыс. рублей.
«Сберкнижка» является срочным вкладом на предъявителя. Максимальная ставка по нему — 8,5% годовых при сроке хранения 1 либо 2 года. Если открыть вклад на 3 или 6 месяцев, то рублевая ставка будет уже меньше. Конечный размер дохода зависит от способа получения процентов: ежемесячно или в конце срока. Для открытия договора необходима сумма 100 тыс. рублей. Нельзя изменить сумму вклада дополнительными взносами или частичным расходом.
В Москве Банк Авангард представлен несколькими десятками экспресс офисов, удобно расположенных вблизи от станций метро. В каждом из них можно открыть вклад или осуществить любые операции по банковским картам.
Можно ли заставить деньги «работать» на себя? Можно. Самый известный способ пассивного дохода – получение процентов по депозитам. Суть проста: свободные денежные средства размещаются в банке на определенный срок.
После окончания положенного времени клиент получает обратно деньги, и проценты, указанные в договоре. В последнее время большую популярность приобрел альтернативный депозиту продукт – доходные карты.
Доходная карта по виду ничем не отличается от обычных пластиковых дебетовых карт. При этом она имеет одну отличительную особенность. Владелец такой карты зарабатывает на процентах, начисляемых исходя из остатка средств на карте.
Доходные карты бывают двух видов:
Один из подвидов доходных продуктов -- кредитная карта с функцией cash-back. Владельцам этих кредиток возвращается небольшая часть в процентном соотношении от каждой покупки, оплаченной картой.
И депозит, и доходная карта являются очень популярными банковскими продуктами, приносящими доход своим пользователям. Оба продукта имеют как преимущества, так и недостатки:
Предложения по доходным картам изменяются почти каждый год: увеличиваются и уменьшаются ставки, минимальный остаток, а также комиссии за пользование. Выгодные предложения 2014 года представлены ниже:
Чтобы определить, насколько выгодно использовать доходную карту вместо обычной дебетовой, можно воспользоваться «Калькулятором доходности» на сайте http://creditbanking.r u
Дано
:Доходная карта Промсвязьбанк Standart – 4,5% годовых на остаток средств свыше 15 000 рублей ежедневно;
Заработная плата держателя – 40 000 рублей в месяц;
Ежедневные траты – 800 рублей.
Если держатель банковской карты не допускал снижения лимита, то в год он заработает 4 650 рублей. От суммы следует отнять ежегодное обслуживание – 600 рублей. Таким образом, чистый доход клиента при использовании карты – 4 050 рублей в год, или 10% от ежемесячной заработной платы. Если у клиента подключена услуга смс-информирования, чистый доход уменьшается еще на 270 рублей, и в конечном итоге составит 3 780 рублей.
Чтобы получить доходную карту, клиент должен выполнить следующие действия:
После активации карты ее нужно пополнить. На подлимитную карту внести нужно сумму минимального остатка, указанного в договоре (10 -15 тысяч рублей). Для безлимитной можно ограничиться размером комиссии на годовое обслуживание.
Чтобы карта начала работать и приносить доход, ее необходимо пополнять. Вариантов пополнения остатка несколько:
