Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.
Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.
Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.
Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.
К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.
Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.
Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.
Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:
Читайте также:
Особенности предоплаченных банковских карт
Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.
Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.
Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.
Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.
При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.
Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127 , в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.
Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.
Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.
Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:
Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.
Читайте также:
Куда вложить деньги – выбираем между покупкой акций и ПИФами
Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:
При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.
К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.
Следовательно, необходимо:
Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.
Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.
Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.
Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.
Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.
Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.
В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.
Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.
Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.
Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.
Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.
При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:
Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.
Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:
Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.
Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.
Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.
Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.
Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.
Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.
Как реструктуризировать долг по кредиту? - актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.
Реструктуризация кредитного долга - процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.
Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику - достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.
Пересмотр условий долговых обязательств - обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет - все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.
Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.
Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.
При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:
Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.
Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:
Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.
Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.
Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:
Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:
Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой - выгодны и для банка.
При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.
Это возможно как для физических, так и для юридических лиц. В этой статье мы рассмотрим процесс реструктуризации только для физ. лиц на примере Сбербанка.
Соглашение о реструктурировании задолженности делается по договоренности (индивидуальной) между финансовым учреждением и заемщиком. Обращаться в банк следует как можно раньше после возникшей трудной ситуации (сокращение на работе либо ее потеря, тяжелая болезнь и другие форс-мажорные обстоятельства). Этим вы продемонстрируете чувство ответственности за свои обязательства и желание предупредить возникновение проблем. Но даже если вы сильно просрочили, то есть немало способов убедить банк реструктурировать проблемный кредит.
Сбербанк, чтобы облегчить положение кредитора, предлагает несколько выходов из трудного положения:
Погашение долга (основного) по кредитам можно отсрочить:
За это время станет необходимостью попытка найти деньги на его погашение.
Сроки кредитования работники финансовых учреждений могут увеличить:
До 10 лет. Но не дольше 35 лет – на общий период займа.
По займам: потребительским и автомобильным
На 3 года. Не более 7 лет составляет общий период.
С помощью этой меры положение (финансовое) заемщика становится намного лучше. Ведь ежемесячная сумма, необходимая для погашения, становится в разы меньше.
Бесплатная юридическая консультация:
Как проценты, так и основную задолженность возможно погашать с помощью индивидуальных гибких графиков. Такой инструмент подходит людям, занятым на сезонных работах. Для них составляются графики, учитывающие этот фактор, и основная нагрузка по погашению долга должна будет теперь выпадать на «доходный» сезон. Например, вместо того, чтобы каждый месяц погашать по 200 рублей, они 7 месяцев платят по 30 рублей, а затем гасят долг (накопившийся) единовременным платежом.
Важно: если клиент пришел в банк заранее, то у него не возникает долга. Для него просто составляется новый график погашения кредита.
Кроме этих основных методов, существуют и иные инструменты:
Важно: все эти меры могут применяться комбинированно и в комплексе. Бывает даже и повторная реструктуризация. Банк может искать иные схемы, если ситуация не станет иной и через 12 месяцев.
Как правило, подобные методы используют и остальные банки, не только Сбербанк. Отличаться могут сроки, процентные ставки.
Бесплатная юридическая консультация:
При подписании нового кредитного договора (реструктуризация обычно так оформляется) финансовое учреждение обязано официально прекратить существование предыдущего: дополнительно к «старому» кредитному договору составить соглашение с четким указанием о том, что условия предыдущего кредита прекращают действовать.
Если банк не простит долги и составит новый договор, по которому сумма возникшего долга, учитывая штрафы и проценты, значительно увеличится, то можно оспорить его решение в суде. В подобной ситуации юристы очень часто становятся на сторону должников, а начисленные пени и штрафы аннулируются.
Банки не обязаны производить реструктуризацию займа, как только заемщик потребовал это сделать, однако часто делают, так как это затрагивает их интересы. Возникновение просроченной задолженности чревато начислением огромных резервных сумм, иначе – убытками. Поэтому банку, чтобы не получить очередной проблемный кредит, лучше пойти на временные уступки.
Как говорится: «Палка о двух концах».
Важно: лишь в форс-мажорных случаях (когда погашать кредит действительно невозможно) прибегайте к его реструктуризации, дабы не оказать себе «медвежью услугу».
Бесплатная юридическая консультация:
Для начала процедуры нужно позвонить в банк по телефону, и рассказать о своем намерении. Затем – прийти туда и написать (в свободой форме) заявление. В нем – изложить причины, из-за которых образовалась задолженность либо возможно ее возникновение. Желательно подтвердить документально.
Обычно, сотрудники Сбербанка просят указывать размер платежей, которые клиент готов вносить в данное время.
Во-вторых, можно заполнить заявление (специальное) в электронной форме, затем зайти на официальный сайт Сберабанка - http://www.sberbank.ru/ru/ и выслать его на указанный там электронный адрес.
Важно: помните, что пока ваш вопрос рассматривается, продолжайте погашать займ в приемлемом для вас объеме.
После того, как сотрудник Сбербанка сообщит свое решение, с клиентом будет подписан новый (с упрощенными условиями кредитования) договор.
Бесплатная юридическая консультация:
К визиту в учреждение желательно подготовиться заранее. Физическое лицо, которому необходимо облегчить условия выплаты кредита, может не только воспользоваться вышеуказанными методами, но и предложить свой вариант графика по погашению образовавшейся задолженности.
Помните, кредитная история должника не испортится при реструктурировании долгов, если клиент банка сам сделает первый шаг для разрешения своих проблем и не будет убегать от их решения.
Где выгоднее оформить кредит или кредитную карту? © 2018. Copyright
Крупнейший банк страны предлагает своим клиентам различные кредитные продукты. Разнообразные программы – от простого потребительского займа до ипотечного кредитования – помогают реализовать любые задумки и стремления. Однако иногда может возникнуть проблема с возвращением долга в силу независящих от клиента ситуаций. Реструктуризация кредита в Сбербанке для физических лиц помогает решить проблему, но потребуются документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.
Ни один банк не заинтересован, чтобы заемщик прекратил выплачивать задолженность по кредиту. По этой причине кредиторы всегда идут на уступки, предлагая разные варианты решения проблемы. Реструктурирование – способ сбалансировать выплаты по ссуде с доходами заемщика и сделать все возможное, чтобы клиент продолжал обслуживать свой долг, только уже на новых условиях. Однако для этого необходимо доказать свою неплатежеспособность, поэтому потребуется предоставить ряд документов, которые бы банк счел серьезным основанием для пересмотра условий кредитования.
Для начала следует сказать, что как таковой программы реструктуризации задолженности, которая бы действовала на постоянной основе, у Сбербанка нет. Учреждение предлагает лишь рефинансирование кредитов, взятых в других банках. В индивидуальном же порядке он всегда рассмотрит просьбу клиента, если у того возникли проблемы с погашением долга. Главное, это во время сообщить о трудностях и тогда сотрудники обязательно подберут оптимальный вариант решения проблемы.
Бесплатная юридическая консультация:
Для банка важен каждый кредитополучатель, ведь, выдавая ссуды, финансовое учреждение зарабатывает львиную долю своей прибыли. По этой причине, хоть и не часто, банкиры идут на такой шаг, как индивидуальный график платежей. Применяется он преимущественно к клиентам, имеющим постоянный, но сезонный заработок. По большей части это касается работников, занятых в сельском хозяйстве.
Для составления графика во внимание берется то время, когда заемщик имеет наибольший доход. В этот период размер платежей по кредиту будет достигать своего пика, а в остальное время ссудополучатель будет выплачивать минимум денег. Применяется индивидуальный график редко, поскольку на его расчет уходит большое количество сил и времени, тем более что рассматривается несколько вариантов возможности оплачивать кредит.
Интересным вариантом решения проблемы являются так называемые «кредитные каникулы», суть которых заключается в отсрочке выплаты по основному догу. Время дается для восстановления платежеспособности. Важно понимать, что в этот период обязательно необходимо уплачивать проценты. Основная задолженность при этом делится пропорционально оставшемуся периоду времени, поэтому впоследствии ежемесячные выплаты возрастают, о чем тоже нужно знать.
Для снижения размера ежемесячных выплат оптимальным является увеличение количества периодов выплаты задолженности или пролонгация кредитного договора на другой срок. Основной долг разбивается на большее количество платежей, что и обеспечивает уменьшение кредитной нагрузки с одновременным увеличением срока выплат. С другой стороны, общее количество денег, внесенных по начисленным процентам, возрастает. Однако если делать поправку на инфляцию и рост заработной платы, то итоговая сумма долга нивелируется.
Поскольку реструктуризация кредита в Сбербанке – это не стандартная услуга, а строго индивидуальный подход, то и для каждого заемщика определяются отдельные условия. На основе анализа предоставленных документов и обязательной личной беседы выносится решение по каждому случаю. Важно понимать, что в отношении одного заемщика может быть принят какой-то определенный вариант, а для другого потребуется реализация целого комплекса мер.
Бесплатная юридическая консультация:
В редких случаях реструктуризация кредита в Сбербанке происходит путем снижения ставки по договору, поскольку так ссудодатель теряет деньги. Как известно, в основе кредитной политики банка применяется значение ключевой ставки Центробанк России. По этой причине, когда регулятор очередной раз снизит КС, можно написать заявление с просьбой, ведь зачем заемщику оплачивать больше, если есть полностью законное основание уменьшить взносы. Однако перед написанием следует внимательно изучить договор и посмотреть, прописана ли там такая возможность.
Одним из вариантов индивидуального графика погашения долга является выплата процентов раз квартал. Такой подход не противоречит налоговому законодательству, поэтому считается вполне реальным. Суть его состоит в том, что заемщик каждый месяц вносит платежи только по основному долгу, а проценты за пользование деньгами уплачивает лишь четыре раза в год. Сразу стоит оговориться, что такой метод не является распространенным, но может применяться, если, например, у работника предусмотрены дополнительные ежеквартальные премии и подобного рода выплаты.
Как уже было сказано, основным условием реструктурирования кредита в Сбербанке является своевременное оповещение сотрудника учреждения о том, что клиент не имеет возможности выплачивать долг. Если внимательно посмотреть договор, то за просрочки платежа и несвоевременное погашение займа предусмотрены штрафные санкции. Как правило, они заключаются в уплате пени или неустойки, причем начисление происходит на каждый день просрочки.
Если ссудополучатель вовремя обращается с вопросом рассмотреть его тяжелую ситуацию, то такие меры взыскания не применяются. В противном случае, заемщику не избежать наказания. Если такой факт имел место, кредитополучатель может обратиться к банку с просьбой пересмотреть сумму штрафа в меньшую сторону или увеличить количество периодов, в течение которых он может погасить долг сполна.
Следует знать, что реструктуризация в Сбербанке проводится исключительно с согласия клиента. В одностороннем порядке банк не имеет права менять условия договора кредитования, даже если у ссудополучателя образовалась задолженность. Другое дело, что положительная кредитная история плательщика будет подпорчена. Однако если он своевременно принял все зависящие от него меры, такого не произойдет, и досье кредитополучателя останется безупречным.
Бесплатная юридическая консультация:
Реструктуризация кредита в Сбербанке доступна любому клиенту банковского учреждения. Для этого он должен подтвердить, что в настоящее время у него произошло изменение финансовой ситуации в сторону ухудшения и платить долг в прежнем размере не представляется возможным. Как веский аргумент будет рассматриваться:
Кредитополучатель должен соответствовать тем критериям, которые действуют для всех заемщиков банка. Основной упор делается на возраст, вернее на его верхнюю планку. Поскольку возрастной предел ограничивается для неработающих пенсионеров 65 годами, то реструктуризация, если подразумевается увеличение количества выплат, будет рассчитана таким способом, чтобы последние взносы были уплачены до того момента, как клиенту наступит 65. Так как реструктуризация долга в Сбербанке подразумевает заключение нового кредитного договора, клиенту придется предъявить паспорт.
Если по другим кредитным продуктам на официальном сайте Сбербанка приведено большое количество информации, то для информации по одобрению реструктуризации, придется обратиться непосредственно в отделение, поскольку найти информацию онлайн не удастся. Связано это с тем, что общих условий по проведению процедуры не существует, и каждый отдельный случай рассматривается в индивидуальном порядке. Для того чтобы представить, в чем заключается суть операции и как она происходит, стоит внимательно посмотреть нижеприведенную информацию.
Перед тем как банк вынесет решение о возможности реструктурировать долг, задолжник обязан заполнить анкету, которая будет считаться основанием для рассмотрения дела. Там, помимо личных данных, необходимо указать причину обращения за пересмотром условий договора и наличие ее официального подтверждения. Также надо перечислить источники и перспективы погашения кредита впоследствии. Кроме этого еще придется указать всю необходимую информацию о действующем кредите.
Составление заявления на получение реструктуризации не должно вызвать особых сложностей. Бланк можно взять в отделении Сбербанка. Заполняется оно кредитополучателем лично, но если кредит брался под поручение физических или юридических лиц, необходима и его подпись. Там следует указать
Бесплатная юридическая консультация:
Работники крупнейшего банка страны, перед тем как реструктуризировать кредит в Сбербанке, тщательно изучат все документы и проведут непосредственную беседу с кредитополучателем. Связано это с тем, что только так можно найти консенсус и выбрать оптимальную альтернативу. Менеджер постарается рассмотреть все возможные варианты реструктуризации, просчитать предстоящие выплаты, и если клиента все устроит, подготовит документы для подписания.
Как уже было не раз отмечено, для подтверждения причины тяжелого материального положения, претенденту необходимо представить документ. Если человек считает, что хватит только написать заявление, то он ошибается. Банк не станет даже рассматривать такую заявку. В зависимости от причины просрочек, бумаги могут быть разные:
Стоит понимать, что сотрудники Сбербанка предлагают реструктуризацию кредита и подразумевают под этим заключение нового кредитного договора. Обязательно старый контракт, по которому образовалась задолженность, должен быть закрыт. Если этого не сделать, то по условиям кредитополучателю придется уплачивать дополнительные штрафы. Если новое соглашение предусматривает добавочные штрафные санкции за неисполнение кредитных обязательств по старому, его можно, да и нужно оспаривать в суде.
Сбербанк представляет широкий вид потребительских кредитов. Выдаются они на карточки или наличным путем. Как правило, суммы небольшие, поэтому провести реструктуризацию таких займов не составит труда. Можно воспользоваться и рефинансированием, если дополнительно еще имеются кредиты в других банках. Таким способом можно объединить все кредиты в один, вследствие чего произойдет снижение общей суммы платежа и уменьшение процентной ставки.
Если оформлялась ипотека и у человека возникли проблемы с обслуживанием по ней, то здесь без промедлений необходимо обращаться к кредитору для разрешения сложившейся ситуации. Дело в том, что обеспечением по жилищному займу выступает приобретенная недвижимости и при условии, что заемщик не исполняет свои обязанности, банк имеет право реализовать имущество для покрытия остатка долга. Для того чтобы такого не произошло, рекомендуется при первой же возможности обращаться к банку за помощью в реструктуризации ипотеки.
Бесплатная юридическая консультация:
Кредитные карты стали популярным средством кредитования. Выгодны они тем, что пользоваться деньгами можно не только в России, но и во время поездок за рубежом. Согласно договорам банковского обслуживания карта выдается на определенный период времени, а точный срок возврата определяется отдельно. Ежемесячно от заемщика требуется лишь возмещать часть потраченных денег, которые впоследствии можно использовать повторно.
Если снята крупная сумма денег или же лимит по карте выбран, а дополнительные взносы не поступают, банк блокирует пластик. Все дополнительные зачисления на счет направляются на погашение набежавших за это время процентов. При реструктурировании долга появляется возможность пересмотреть график платежей для того, чтобы была возможность погашать основной долг.
Реструктуризация кредита в Сбербанке имеет как положительные, так и отрицательные моменты, причем для обеих сторон. Банк несет определенные издержки и затраты по заключению нового договора, рассмотрению документации, которая подтверждает неплатежеспособность клиента. Кроме этого, существует риск возникновения повторной проблемной задолженности по вновь оформленному займу.
Для заемщика пересмотр условий договора помогает избежать плохой кредитной истории, уменьшается сумма ежемесячного платежа, помогая клиенту более рационально распоряжаться собственными средствами. Если заем брался не в рублях, то существует возможность поменять валюту кредитования, чтобы избежать рисков, связанных с колебаниями на валютном рынке. Не стоит забывать, что банк может отказать в предоставлении реструктурировании долга, поэтому к этому тоже надо быть готовым и искать другие схемы погашения долга либо подать заявку на повторную реструктуризацию.
Ольга Петровна, 50 лет
Бесплатная юридическая консультация:
Когда попала под сокращение на последнем месте работы, была вынуждена обращаться за реструктуризацией кредита в Сбербанк. Не могу сказать, что процесс этот простой, поскольку потребовалось собрать документальное подтверждение своей неплатежеспособности.
В свое время брали кредит на строительство в Сбербанке. Когда родился ребенок, платежи стали чрезмерно давить на бюджет. Обратились к банк с просьбой уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования. Хоть из-за этого и увеличился размер переплаты, но это лучше, нежели попасть в черный список проблемных заемщиков.
Когда мы получаем потребительский или ипотечный кредит, никогда не задумываемся о том, что в нашей жизни может наступить полоса неудач. Увольнение с работы, внезапная болезнь и другие проблемы ведут к отсутствию денежных средств на погашение обязательств.
Итог один – бесконечные звонки коллекторов, судебные разбирательства, продажа залогов и вконец испорченная кредитная история. Избежать печального исхода поможет популярная услуга – реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Благодаря ей заемщики могут решать свои финансовые проблемы без риска для репутации.
Бесплатная юридическая консультация:
Согласно положениям закона «О банкротстве заемщиков», финансовое учреждение и должник могут договориться о смягчении условий по кредитному соглашению, т.е. о реструктуризации. Такой сервис доступен как для граждан, так и для коммерческих организаций. Рассмотрим процедуру на примере работы Сбербанка с физическими лицами.
Если у вас возникли материальные затруднения из-за утраты работы, понижения зарплаты, серьезного недуга или иных чрезвычайных обстоятельств, не нужно скрываться от кредитора или пытаться бежать. Направляйтесь в банк и честно изложите свою ситуацию. Финансовое учреждение, видя вашу благонадежность и стремление расплатиться по долгам, обязательно пойдет к вам навстречу и предложит модели изменения условий договора.
Крупнейший банк страны, стремясь улучшить положение должника, предлагает ему несколько способов выхода из непростой ситуации.
Банк может отодвинуть срок погашения финансового обязательства. По ипотечному кредиту отсрочка возможна на два года, по потребительскому и автокредиту – на год. За это время клиент может наладить свое финансовое положение и изыскать средства для расчета по долгу.
Бесплатная юридическая консультация:
Сбербанк может увеличить период, на который заключено кредитное соглашение с клиентом. В результате сумма ежемесячного платежа уменьшится, и финансовая нагрузка на физическое лицо снизится. По ипотеке возможна пролонгация на срок до 10 лет (не более 35 лет в сумме), по нецелевой ссуде – на три года (не более семи лет в сумме).
Этот метод подходит людям, заработок которых носит сезонный характер (фермерам, лицам, занятым в туризме и т.д.). Для человека составляется индивидуальный план, по которому он рассчитывается с кредитором. Например, вместо того, чтобы выплачивать ежемесячно порублей, заемщик перечисляет семь месяцев в году порублей, а образовавшуюся разницу погашает одним платежом в «доходный» период.
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке может производиться и по другим схемам:
В отношении конкретного заемщика может быть использован один способ или комбинация мер, подобранная с учетом особенностей случая. В некоторых случаях возможна даже повторная реструктуризация, если предпринятые действия не помогли с первого раза.
Главное, что требуется от «проблемного» заемщика, – своевременное обращение в кредитную организацию. Банкам не выгодно иметь просроченную задолженность или множество судебных дел, поэтому они чаще всего идут навстречу клиентам.
Бесплатная юридическая консультация:
С юридической точки зрения реструктуризация кредита в Сбербанке (или любой другой кредитной организации) – это подписание нового договора с измененными условиями. Обратите внимание на то, что финансовое учреждение при этом должно официально прекратить действие прежнего соглашения. Обычно для этого составляется дополнительное соглашение, в котором прописывается, что все положения договора более не актуальны.
Если банк не выполнил это важное условие и подготовил новый документ, в котором величина задолженности значительно выросла, увеличившись на штрафные санкции, можно отстоять свою правоту в суде. Обычно в таких случаях юристы становятся на сторону заемщика.
Услуга по реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке появилась на финансовом рынке неспроста: она выгодна обеим сторонам правоотношения.
Для банка это отличный способ избежать убытков. Дело в том, что функционирование кредитных организаций регулируется законодательными нормами, согласно которым на каждый просроченный долг должны формироваться резервы. Это означает существенные денежные потери, а потому выгоднее предложить заемщику способы реструктуризации его обязательства.
Для самого клиента банка изменение условий по кредиту – это палка о двух концах. С одной стороны, такой шаг дает ему время, чтобы исправить свое финансовое положение и рассчитаться по долгу. Кредитная история останется положительной, человеку не будут поступать бесконечные звонки от коллекторов с угрозами, не потребуется судебное разбирательство, которое означает существенные потери времени, сил и денег.
Бесплатная юридическая консультация:
С другой стороны, реструктуризация кредита в Сбербанке всегда означает увеличение денежного обязательства. Величина ежемесячного платежа снижается, период погашения долга растет. Это значит, что физическому лицу будет начислено больше процентов, и размер переплаты существенно возрастет. Поэтому к услуге реструктуризации нужно прибегать только в самых сложных ситуациях, когда вариантов расплатиться с банком практически не осталось. В противном случае вы можете серьезно навредить себе.
Чтобы получить новые условия по ссуде, нужно позвонить в банк и изложить свою ситуацию. Затем необходимо прийти туда лично и написать заявление в свободной форме. В документе прописывается просьба реструктурировать долги и причина, почему возникла эта необходимость. Последнюю лучше всего подтвердить документально. Если вы заболели, приложите справку из медицинского учреждения, если вас уволили – копию трудовой книжки и т.д. Часто сотрудники Сбербанка просят клиентов указывать размер ежемесячного платежа, приемлемый для них в настоящее время.
К заявлению необходимо приложить документы:
Пока вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, не останавливайте ежемесячные платежи. Продолжайте гасить долг в том объеме, который остается для вас возможным.
Когда решение по вашему вопросу будет принято, вы заключите с банком новый договор.
Бесплатная юридическая консультация:
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке – это процедура, которая позволяет людям, оказавшимся в непростой жизненной ситуации, выйти из нее с честью и погасить свои долги. И Москва, и маленькие города предлагают все возможности для реструктуризации, важно не прятаться от банка, а сразу направиться в кредитную организацию и честно рассказать о своих проблемах.
Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!
Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.
Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.
При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.
Процедуру реструктуризации долга может инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.
Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.
Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.
Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.
Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:
Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.
Если связано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.
Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.
К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.
Причиной для реструктуризации может стать:
К решению о рефинансировании приходят многие семьи, чей уровень дохода в связи с кризисом упал.
Опасаясь допустить просрочку платежа, у заемщика возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.
Да, рефинансирование не освобождает от финансовой ответственности и не уменьшает суммы оставшегося долга, но позволяет спокойно его погашать, без штрафных санкций и испорченной кредитной истории. После подписания нового договора, у клиента появляется возможность растянуть срок. Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу.
Особый интерес перекредитования представляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.
Говоря о подписании нового договора, на этом и нужно сделать основной акцент.
В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не заключается новый договор. Изменяется лишь его дополнение, в котором отражается график ежемесячного погашения.
Основные отличия:
Реструктуризация кредита дарит хорошую возможность избежать судебных тяжб при возникших финансовых трудностях.
Причины проблем, которые приводят к необходимости пересматривать условия договора, могут быть самые разные: от резкого ухудшения материального состояния семьи, потери основного дохода до проблем со здоровьем.
Обращаясь с просьбой пересмотра условий договора (увеличение срока для снижения финансовой нагрузки), заемщик преследует две цели:
При небольшой просрочке и инициации самим клиентом вопроса пересмотра условий договора, заемщик может рассчитывать на:
Мы уже неоднократно говорили о том, что кредитная история является одним из основных критериев для принятия решения о выдаче займа. Поэтому многие клиенты опасаются понижения своего кредитного рейтинга и ухудшения качества истории.
Конечно, банки не обязаны проводить процедуру реструктуризации по первому требованию клиентов и для того чтобы оказать такую услугу, они должны видеть объективные причины. Если просрочка допущена без причины, только лишь потому, что клиент забыл или не счет нужным оплачивать ежемесячный платеж, финансовое учреждение может отказать в пересмотре изменений условий договора.
Реструктуризация кредита выгодна двум сторонам. Заемщику помогает избежать ухудшения кредитной истории и переждать трудный финансовый период. Кредитору – вернуть свой долг.
Если после рассмотрения причин, указывающих на проведение реструктуризации, банк увидит, что это всего лишь оттянет неизбежный момент очередной просрочки, то он может отказать в пересмотре условий.
В этом случае судебных разбирательств не избежать, но тогда уже Суд будет разбираться в объективности причин, которые привели к трудному финансовому положению и невозможности выплаты долга.
Существует несколько вариантов реструктуризации долга, но большинство из них проводятся только в том случае, если клиент сам выступил инициатором процедуры пересмотра условий.
Под реструктуризацией подразумевается любое внесение изменений в договор: срока погашения, графика, ежемесячной суммы, процентов или валюты.
Основной целью внесения таких изменений служит стимуляция клиента к выплатам и недопущению новых просрочек.
Выделяют следующие варианты реструктуризации:
Например, сумма общего долга составляет 200 тысяч рублей и, согласно, условиям кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 11 183 рубля (при условии заключения договора на 24 месяца, 30 % годовых). В какой-то момент заемщик осознает, что не в силах отдавать такую сумму банку каждый месяц и обращается с вопросом пересмотреть условия договора с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа.
Банк соглашается изменить срок кредитования с 24 месяцев на 36 месяцев, что позволяет сократить платеж до 7668 рубля.
Как видно из этого примера, от реструктуризации долга выигрывают две стороны. С одной стороны, клиент не допускает просроченных платежей, судебного разбирательства и не портит свою кредитную историю. А с другой стороны банк, идя на новые условия, получает дополнительные 24 тысяч рублей за год.
С резким падением рубля, многие клиенты были просто не в силах отдавать кредит в долларах, получая при этом основной доход в рублях. В связи с этим, банки охотно шли на реструктуризацию долга, переводя основную валюту договора из доллара (или евро) в российские рубли.
Изменение валюты кредитования
Перевод осуществлялся по национальной ставке конвертации валют на день заключения договора. Но справедливости ради стоит заметить, что такой вариант перекредитования менее выгоден для банка и он не всегда идет на такие изменения в договоре, особенно при нестабильном финансовом положении рынка.
Подобный вариант не совсем предполагает реструктуризацию долга, а скорее позволяет клиенту взять временную финансовую передышку, чтобы аккумулировать денежные средства и в дальнейшем выплачивать кредит без просрочек.
Некоторые банки предлагают еще более лояльные условия и в течение года позволяют заемщику выплачивать наоборот только «тело кредита». Это позволяет уменьшить основную часть долга, от которого рассчитывают проценты.
Кроме того, длительное судебное разбирательство может привести к тому, что постепенно , и Кредитор не сможет вернуть себе даже часть выданного кредита. Безусловно, на эту хитрость идут некоторые заемщики, которые понимают в какой-то момент, что просто не в состоянии выплачивать кредит. Но стоит заметить, что это печально отразится на кредитной истории. В этом случае человек не сможет воспользоваться услугами банков и других кредитных организациях в будущем.
Вариант со списанием просрочек и штрафов — очень редкая практика. Банки обычно прибегают к ней только в случае банкротства предприятия или по судебному решению.
При варианте инициирования реструктуризации долга клиент обязан лично посетить отделение банка, написав заявление.
В документе указывается:
Важнейшим этапов в вопросе реструктуризации является выбор схемы проведения этой процедуры. Все зависит от индивидуальной ситуации и ко всем клиентам не может быть применена одна и та же схема.
Например, при увольнении с работы, клиенту могут понадобиться кредитные каникулы, которые позволят ему на несколько месяцев стабилизировать финансовое положение в семье, пока он не найдет новую работу.
Изменение основного дохода подойдет под схему пролонгации договора. Клиент все так же получает основной доход, но при этом не может уже в полной мере выплачивать сумму по договору.
Несмотря на то, что в каждом банке существуют свои собственные схемы по проведению реструктуризации, в некоторых случаях Кредитор может пойти навстречу и разработать индивидуальную схему для клиента, учитывая его сложные обстоятельства.
К заявлению обязательно нужно приложить следующие документы:
Каждый частный случай Кредитор будет рассматривать индивидуально и на основании документа давать решение о реструктуризации. При большом остатке долга и очевидной причиной, которая стала причиной финансовых трудностей для клиента, банк примет положительное решение о реструктуризации просроченного кредита.
Вопрос о реструктуризации по каждому клиенту рассматривается Кредитным комитетом и, в случае одобрения, клиенту предлагается дополнительное соглашение к основному договору.
Это является главным отличием реструктуризации от рефинансирования, где с клиентом подписывается новый договор с новым графиком погашения, а задолженность по текущему договору погашается банком.
Закон не ограничивает количество обращений клиентов в банки с просьбой о проведении реструктуризации по кредитам.
Таким образом, по каждому кредитному договору клиент может рассчитывать на проведении реструктуризации.
Если же в прошлом, после проведения данной процедуры, заемщик снова начинает пропускать платежи без объективной причины, то в дальнейшем банк вправе отказать уже клиенту в данной процедуре.
Все сведения и информация по кредитам, платежам, графике и способах погашения отражается в кредитной истории, которая ежемесячно передается Кредиторами в РБКИ (Российское Бюро кредитных историй).
К этой информации банки обращаются не только в момент рассмотрения заявки на новый кредит, но и при рассмотрении заявления на рефинансирование или реструктуризацию. Потому, после одобрительного решения банка и внесении изменений в условия договора, не стоит пропускать ежемесячные платежи и портить кредитную историю.
При отказе банка в проведении реструктуризации, Кредитор может:
С развитием банковского рынка и увеличением количества потребительского кредитования, возросло количество просроченных платежей у населения.
Происходит по разным причинам. Порой они вполне объективные: ухудшение материального положения, потеря дохода, ухудшение состояния здоровья и т.д. Но порой за просроченными платежами стоит недобросовестность клиентов, их недисциплинированность и попросту финансовая неграмотность.
Прежде чем говорить о влиянии реструктуризации на кредитную историю и необходимости ее проведения, стоит упомянуть, чем грозит клиенту просроченный кредит.
Просрочкой считается нарушение графика выплат согласно условиям договора. Абсолютно к каждому кредитному договору идет дополнением график платежей, в котором отражена сумма ежемесячного платежа, структура и схема погашения задолженности.
Некоторые клиенты полагают, что опоздание на один день и на две недели несут разную смысловую нагрузку с точки зрения нарушений условий договора.
Вместе с тем, для банка даже один день отклонения от установленного графика платежа считается нарушением и, согласно условиям договора, клиенту может быть выставлен штраф.
Каждый банк самостоятельно определяет размер штрафных санкций и порядок их начисления. В некоторых случаях это может быть одноразовая комиссия за просроченный платеж, а в некоторых каждый день будет начисляться пеня до тех, пор, пока не будет погашена задолженность на текущий момент.
Конкретную сумму штрафных санкций клиент всегда может увидеть в договоре или в тарифах банковского продукта, который выбирает заемщик.
Но штрафные санкции – это самая малая часть из череды тех неприятностей, которые ожидают заемщика в случае непогашения кредита в установленный срок.
Что же ожидает в этом случае клиента?
Перед тем, как пойти на такой серьезный шаг, как реструктуризация просроченного кредита, нужно четко понимать, для чего вы это делаете и действительно ли подобная процедура станет избавлением.
Теоретически процедура реструктуризации или рефинансирования призвана облегчить финансовое бремя с целью выплаты заемщиком долга. На деле, все не так радужно. Многие банки, обещая привлекательные условия изменения договора, вовлекают клиента в еще большую финансовую западню.
Незнание финансовых и юридических аспектов этой процедуры может привести к тому, что клиент попросту будет не в состоянии выплатить долг. Дело в любом случае дойдет до суда и тогда уже ко всем неприятностям присоединятся судебные приставы, которым будет получено отчуждение с заемщика долга.
Чтобы этого не допустить, нужно очень внимательно подойти к процедуре реструктуризации и обратить внимание на следующие моменты:
Обычному заемщику трудно разобраться во всех аспектах реструктуризации.Нередко выгодные условия банков на деле оказываются непосильной кабалой.
Некоторые финансовые учреждения могут вовсе отказать в данной процедуре, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие факторы.
Лучшим вариантом в такой ситуации будет обратиться в профессиональные юридические компании, которые занимаются помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.
Многие добросовестные заемщики настолько боятся испортить кредитную историю, что боятся обращаться в банк с заявлением реструктуризации. Не видя выхода из сложной финансовой ситуации, они берут новые кредиты с целью погашения старых и еще больше загоняют себя в долговую яму.
Давайте выясним, насколько влияет процедура рефинансирования или реструктуризации долга на дальнейшую кредитную историю клиента?
Конечно, абсолютно вся информацию о кредите, внесении изменений в его условия, причины, которые привели к этим изменениям, будут отражены в кредитной истории клиента.
Вся эта информация находится в едином национальном бюро и к ней обращаются абсолютно все Кредиторы перед тем, как согласовать выдачу займа. Но ухудшения кредитной истории по причине рефинансирования или реструктуризации можно избежать, если самостоятельно инициировать вопрос пересмотра условий договора, не дожидаясь просроченных платежей и штрафных санкций по ним.
А вот если обратиться в банк с просьбой о пересмотре условия уже после образовавшейся просрочки, то существенно ухудшит кредитное реноме.
Финансовые эксперты различают три варианта испорченной кредитной статистики:
При последнем варианте заемщику будет очень сложно в будущем доказать свою платежеспособность и добросовестность, с целью получения нового кредита.
Обычно банки неохотно идут на списание штрафа, пени за просроченный платеж и, проводя процедуру реструктуризации, включают эти суммы в общий долг.
При подписании документа, на этот факт обязательно стоит обратить внимание и, при больших штрафных санкциях, можно обращаться в суд. Конечно, только в том случае, если у вас есть объективная причина для просроченного платежа.
Как говорилось выше, необходимо предоставить справку, где указана причина, почему вы просите пересмотреть условия договора и что стало причиной невыплаты по кредиту.
Суд в большинстве случае примет сторону заемщика, если причиной невыплаты по кредиту станет увольнение с работы, резкое ухудшение состояния здоровья, утрата трудоспособности и т.д. В этом случае суд может постановить длительную пролонгацию кредитного договора с освобождением от процентов и штрафных санкций. Заемщик будет обязан только вернуть тело кредита.
Процедура проведения реструктуризации
Точно также банк может сам списать образовавшиеся штрафы и пеню, изменив лишь основной остаток задолженности.
Порядок проведения процедуры реструктуризации следующий:
Если банк самостоятельно инициирует процедуру реструктуризации при образовавшейся задолженности, то клиент вправе принять или отказаться от новых условий.
Для начала необходимо сравнить новые условия договора со старыми, посчитать сумму переплаты при пролонгации договора, обратить внимание на то, включены ли штрафные санкции в общую сумму задолженности или нет.
При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?
Реструктуризация: помощь или новый финансовый капкан?
Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.
С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.
Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.
Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.
Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».
