Январь 2019
К сожалению, потребительское кредитование населения – это не только удобный способ решить свои финансовые проблемы и осуществить намеченные планы без утомительного откладывания средств. Для многих заёмщиков, не способных объективно оценивать ситуацию и личные возможности, оплата займа может существенно усложниться. Долги таким образом накапливаются, и ситуация усугубляется. Стараясь пойти на уступки гражданам, попавшим в затруднительное положение, банки могут сделать процесс погашения кредита максимально комфортным и предлагают своим пользователям оформить кредитные каникулы.
Под данным термином в юридической практике понимают своеобразную преференцию в виде отсрочки по текущим платежам, которая может обеспечить должнику на некоторый период времени снижение финансовой нагрузки. Многие банки охотно идут на такие уступки своим клиентам, поскольку видят в этом источник решения проблем и реальные перспективы того, что в конечном итоге компания вернёт все свои средства в полном объёме.
Предоставление каникул – мероприятие, направленное на помощь заёмщикам, временно оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах, на фоне возникновения которых человек может накопить громадные долги. Возможность предоставления данной банковской услуги практически всегда является составляющей частью кредитного соглашения. Нередко клиентам могут быть предложены различные варианты проведения процедуры, и человек может выбрать для себя удобную схему с учётом конкретной ситуации.
Алгоритм пошаговых действий заёмщика, решившегося воспользоваться данной банковской услугой, выглядит следующим образом:
Услуга предоставления отсрочки платежа осуществляется на платной основе. Это следует учитывать тем, кто думает, что банк идёт на такой шаг, не извлекая для себя финансовой выгоды. Но в сравнении с возможными штрафными взысканиями и судебными издержками эта сумма достаточно скромная. При этом кредитор не всегда идёт навстречу своим заёмщикам. Добиться положительного результата и удовлетворения заявки на получение каникул можно только при соответствии следующим требованиям, которые во всех кредитных компаниях стандартны:
Подавляющее большинство банков готово на определённых условиях пойти на уступки клиенту и предоставить ему временную отсрочку. Рассмотрим наиболее выгодные предложения крупнейших российских кредитных учреждений:
Стоит отметить, что даже среди крупных компаний много тех, кто не видит смысла в таком послаблении и не считает каникулы приоритетным направлением своей финансовой политики. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо ещё на этапе подписания договора оценивать возможные риски и обратить внимание на присутствие в документе пункта о возможности получения отсрочки.
Услуга предоставления каникул по кредиту, как и любые финансовые операции, имеет свои неоспоримые преимущества от её получения, а также и явные недостатки. Если понимать, что это только временная лазейка к решению проблем - тогда из данного мероприятия можно извлечь следующие выгоды:
Те нерадивые кредитные пользователи, которые видят в данной процедуре возможность уклониться от исполнения своих договорных обязанностей, сильно рискуют, не замечая все минусы такого способа:
В зависимости от личного отношения к предложениям данного типа клиенты банков по-разному отзываются об их целесообразности. Тот, кто использует очевидные выгоды правильно и понимает ситуацию, считает данную процедуру вполне оправданной. Ну а те «горе-заёмщики», которые рассчитывают, что деньги можно не возвращать, ещё больше усугубляют своё положение и не видят смысла в подобной банковской преференции.
Специалисты в области банковских отношений и практикующие в данном направлении юристы рекомендуют тем, кто желает оформить кредитные каникулы, придерживаться следующих рекомендаций. Они не могут служить чётким алгоритмом к действию, но способны помочь там, где банк не настроен слишком агрессивно:
Если мирным путём получить отсрочку не удалось, можно обратиться в суд. Нередко банки меняют своё решение, стараясь не доводить ситуацию до критической точки. Если вместо каникул поступит предложение о реструктуризации, возможно, стоит на него согласиться – это тоже не самый плохой вариант решения финансовых трудностей.
Отложить платежи по кредиту на пару месяцев банк может позволить заемщику при возникновении определенных трудностей и только после документального подтверждения этого факта. Но некоторые кредитные организации выбрали иной путь – и стали предоставлять эту услугу за отдельную плату. Сравни.ру выяснил, какие банки и в какой форме готовы пойти навстречу клиентам, которым требуется кредитная пауза.
Временные перестановки
В большинстве случаев под кредитными каникулами подразумевается одна из , в рамках которой заемщик может платить только проценты по займу, а выплаты самого долга откладываются на некоторый срок.
«Это довольно востребованный способ избежать просрочки в ситуации, когда, например, заемщик потерял работу и ему нужно время на поиск нового места, а накоплений и иных источников погашения задолженности у него нет»,
– пояснила Сравни.ру директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина.
Отметим, что в данной кредитной организации можно реструктуризировать автокредит и ипотеку. Общая продолжительность кредитных каникул в Абсолют Банке не может превышать 12 месяцев.
По всем кредитным продуктам рассчитывать на такое сочувствие со стороны кредитора могут клиенты Алтайэнергобанка. Правда, на срок не более 3-х месяцев, в исключительных ситуациях – до 6 месяцев. «Ежедневно поступает порядка 5-7 подобных заявлений, из которых 50% как правило отклоняются из-за необоснованности просьбы. Например, клиент просит поменять дату платежа или не вносить один платеж, т.к. на работе изменилась дата получения зарплаты. Автокредит, к примеру, выдается на срок 3-7 лет, за это время дата получения денег может измениться не один раз. Это не является основанием для переноса даты платежа. Клиенту предлагается один раз внести два платежа, а затем платить заблаговременно», – рассказали в пресс-службе банка.
Еще одно кредитное учреждение, которое готово отправить выплаты по любым кредитам в отпуск на 2-12 месяцев, – это банк Петрокоммерц. Но как предупреждает директор департамента розничных продуктов банка Елена Шустова, при предоставлении отсрочки платежей возможно увеличение процентной ставки.
С пониманием к заемщикам относятся и в Банке Хоум Кредит. «Если заемщик не будет прятаться и сообщит, что у него возникли финансовые трудности, банк не станет мгновенно выставлять требование к полному погашению кредита и обращаться в суд. Мы предоставим возможность вернуться в график платежей. Однако в период просрочки заемщику придется заплатить штраф. Как правило, небольшие финансовые трудности преодолеваются в течение месяца. А в течение 3-4 месяцев заемщики могут преодолеть и более значительные финансовые проблемы, связанные с потерей работы и источника дохода», – говорит Нино Кодуа, заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью банка.
При этом если в течение 4-5 месяцев заемщик все же не смог урегулировать свои проблемы, и требование к полному погашению кредита все-таки было выставлено, то банк может предложить рассрочку по выплате долга: внести 20% от общей суммы сразу, а оставшиеся средства по индивидуальному графику.
На самом деле продолжать список финансовых учреждений, готовых предоставить заемщикам можно еще долго. Как Сравни.ру неоднократно писал, банкам также как и самим клиентам выгодней решать такие ситуации в мирном порядке.
Но это все относится к случаям, когда у заемщика реально возникают финансовые затруднения проблемы. А что делать, если клиент просто хочет съездить в отпуск и отдохнуть не только от повседневной суеты, но и от ежемесячных выплат? Большинство кредитных учреждений не поймут такого желания. Однако есть и те, кто отнесется к этому весьма лояльно, хотя и за отдельную плату.
Услуга за отдельную плату
В таком случае кредитные каникулы не рассматриваются как часть реструктуризации кредита, а предоставляются в качестве дополнительной опции. Например, любой заемщик Промсвязьбанка, оформивший потребительский кредит с сентября 2011 года и добросовестно без просрочек погашающий его в течение минимум шести месяцев, может воспользоваться услугой «Кредитные каникулы». Правда, до полного погашения кредита должно оставаться как минимум три ежемесячных платежа и задолженность по кредиту не должна быть реструктуризирована.
Для оформления услуги заемщику необходимо написать соответствующее заявление в любом отделении банка. Стоимость подключения этой опции составит 10% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 1 тыс. рублей, срок действия – два ежемесячных платежа, то есть два месяца. Пользоваться такими кредитными каникулами можно многократно, но не чаще 1 раза в год.
«При запуске услуги планировалось, что освободившиеся средства наши заемщики, в первую очередь, смогут потратить на себя и своих близких – отправиться в путешествие, достроить дачный дом, сменить автомобиль и прочее. Оценка востребованности услуги показала, что спрос на кредитные каникулы активизировался как раз с приближением летнего периода», – поделился с Сравни.ру директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков.
Другая вариация кредитных каникул предложена банком Траст. По новому продукту кредитной организации под названием «Летние каникулы» заемщик может оформить экспресс-кредит в размере 50 тыс. рублей на 20 месяцев и два платежа подряд вносить по кредиту в два раза меньше. «Продукт «Летние каникулы» введен в начале июня. Ожидаем высокую заинтересованность со стороны клиентов, т.к. опция кредитные каникулы очень удобна», – комментирует Павел Пицик, директор по инновациям и реинжинирингу бизнес-процессов банка.
До конца этого года к списку финансовых учреждений, предоставляющих кредитные каникулы в качестве дополнительной услуги, может присоединиться банк ВТБ 24. «В настоящий момент услуга «Кредитные каникулы» нашим клиентам недоступна. Надеемся предложить ее ближе к окончанию года», – сообщили в пресс-службе кредитной организации.
Все вышеизложенное касается потребительского кредитования. Но не забывают кредиторы и о более длинных кредитах. Так, в конце прошлого года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в рамках пилотного проекта ввело новую услугу «Лояльная ипотека», которая дает возможность воспользоваться платежными каникулами при кредитовании по программам «Стандарт» и «Новостройка». При этом подключать опцию надо еще при оформлении займа. Ее стоимость составляет 0,3 процентных пункта к ежегодной ставке. За эту плату заемщик при возникновении финансовых затруднений может рассчитывать на снижение ежемесячного платежа на 45-60% .
Воспользоваться лояльной ипотекой возможно несколько раз, главное чтобы общая продолжительность каникул не превышала двух лет. Минимальный разовый срок, на который может предоставляться уменьшенный платеж – 6 месяцев, максимальный – 1 год.
После возвращения к обычному графику выплат, ежемесячный платеж по кредиту не изменится. Это будет возможно за счет увеличения срока кредитования. Однако, такое условие, скорее исключение, чем правило. Поэтому, по словам директора департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилена Ли, при принятии решения об оформлении кредитных каникул, заемщику следует оценить свою платежеспособность после окончания срока отсрочки.
«Чем больше период отсрочки, тем вероятнее, что плательщику кредитные каникулы принесут не облегчение, а только дополнительные расходы. После окончания каникул ежемесячная сумма платежа по кредиту возрастает, чтобы нагнать упущенное, и прибавляется плата за отсрочку платежей», – предупреждает эксперт.
Запасной выход
В случае если банк отказал в реструктуризации кредита, и кредитная организация не предоставляет услугу «кредитные каникулы», у заемщика остается еще как минимум один выход из сложившейся ситуации. Речь идет о рефинансировании займа в другом банке на более выгодных условиях или на более длительный срок, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа.
В истории банковского кредитования не раз бывало, что ухудшение материального положения заемщиков приводило к невыплатам по кредитам, наложению штрафов и другим всевозможным санкциям. Неприятности не нужны никому, но что же делать в такой ситуации? Законом предусмотрена вероятность предоставления кредитных каникул (отсрочки платежей) для заемщика на какое-то конкретное время.
Причины для оформления отсрочки платежа могут быть самыми разными:
От подобных случаев никто не застрахован. Наилучшим выходом из этой ситуации могут стать кредитные каникулы . Они предоставляются банком либо по заранее означенному пункту в кредитном договоре, либо по соглашению обеих сторон .
В этом случае клиент не выплачивает в оговоренный период времени ни тело кредита, ни ежемесячно начисляемые проценты. Основанием для оформления отсрочки является только уважительная причина , подтверждаемая документально (справка с места работы, больничный лист и т. д.).
Банк предлагает клиенту выплачивать только проценты по займу или продлить срок его погашения с уменьшением ежемесячных выплат.
Изменение валюты кредита на время (к примеру, валютный заем переводится в рублевый и т. п.), а также пересчет суммы платежей может стать выгодным решением в затруднительной ситуации. Такой вариант наиболее приемлем, когда происходит падение курса доллара при рублевом кредите или, наоборот, его рост при займе в валюте.
Для получения отсрочки следует своевременно уведомить банк об имеющихся финансовых затруднениях. Что касается сроков кредитных каникул , то на законодательном уровне они строго не регламентируются . Все происходит на основе договоренностей между заемщиком и кредитором , в результате чего может быть подписано дополнительное соглашение к имеющемуся документу или составлен новый договор .
Если банк отказывает заемщику в оформлении кредитных каникул, то он вправе обратиться в суд с иском о перезаключении договора займа на более приемлемых условиях. Но обычно дело до суда не доходит, поскольку финансовые учреждения, учитывая положение граждан, предпочитают мирное решение проблемы.
Для одобрения банком заявления на кредитные каникулы заемщику необходимо приложить к нему всю документацию, подтверждающую наличие у него неблагоприятных обстоятельств и их временный характер:
Заявление заемщиком пишется в произвольной форме, главное, чтобы в нем были отражены надлежащие сведения :
Заявление на предоставление кредитных каникул может рассматриваться банком в течение 10-30 дней . Важным условием для положительного ответа является отсутствие просрочек по кредиту или штрафных санкций. Срок кредитных каникул может составлять от 2 до 12 месяцев .
Кредитные каникулы Сбербанк предоставляет только тем заемщикам, у кого на момент обращения за подобной услугой не имеется просрочки по платежам. Отсрочка платежа по кредиту может быть предоставлена на срок до 12 месяцев с продлением срока договора до 24 месяцев.
Отсрочка платежей может быть предоставлена не ранее, чем через 6 месяцев после оформления кредита при отсутствии просрочек и задолженностей. До окончания действия договора должно оставаться не менее 3-х месяцев. Банк предоставляет кредитные каникулы с частичной отсрочкой платежа.
Оформить в Промсвязьбанке кредитные каникулы сроком до 2-х месяцев могут те заемщики, у которых нет задолженностей по кредиту и кто погасил не менее 6 ежемесячных платежей с момента подписания договора. До окончания выплат по займу должно оставаться больше 3-х месяцев.
Получить отсрочку платежей в банке можно на срок от одного до 3-х месяцев . На столько же может увеличиться и срок выплат по кредиту. С момента оформления займа должно пройти не менее трех месяцев без задолженностей по оплате. Каникулы могут предоставляться не более 2-х раз за весь срок займа.
Банк допускает только частичное отсрочивание платежей сроком не более 12 месяцев . Клиенту разрешается не выплачивать только тело кредита. Рассмотрение заявки производится в течение месяца. Необходимо представить все требующиеся документы, включая справки об отсутствии задолженности из других банков, где у заемщика имеются кредиты.
Предоставление кредитных каникул не предусматривается условиями заключаемых в банке договоров.
Заявление на кредитные каникулы рассматривается в течение 5 дней. Получить частичную отсрочку можно сроком до 6 месяцев . Соответственно увеличивается и срок выплат по кредиту.
Отсрочка платежей или какие-либо льготы по снижению кредитной нагрузки для заемщика условиями банка не предусмотрены .
Как вариант, банк предлагает всем клиентам, желающим оформить наличный кредит в декабре 2014 года, отсрочку первого платежа до февраля 2015 года.
Срок рассмотрения заявлений об отсрочке ежемесячной оплаты ссуды — до 10 дней . Заявления заемщиков рассматриваются в индивидуальном порядке.
Оформляя кредит, мало кто полностью вникает в его условия. В основном, в кредитном договоре говорится, что банк может предоставить клиенту отсрочку по платежам. Кредитные каникулы можно получить почти в любом банке, где оформляют займы.
Давайте узнаем, что собой представляют каникулы, как и кто их может взять. Также мы посмотрим процедуру их оформления. В конце мы познакомимся с условиями каникул в некоторых известных банках России.
Многим клиентам банка, кредитные каникулы оказались полезными. Однако есть такие граждане, которые не знают, что это такое и как их получить. Кредитными каникулами называют тот период времени, в который кредитор может не платить ежемесячный платеж, но проценты продолжают начисляться. Такое условие отсрочки может быть прописано в договоре, заключенном между банком и клиентом. Условия кредитных каникул у каждого банка разные, поэтому с ними нужно ознакомиться заранее.
Если клиент воспользуется этим правом, его кредитная история не будет испорчена , и человек избежит дополнительных штрафов или судебных разбирательств.
При возникновении непредвиденных обстоятельств, ежемесячный платеж может стать для человека очень большим, поэтому ему нужно изменить график платежей и их размер. Не каждый банк захочет пойти клиенту на уступки, но шансы есть.
Есть два основных вида отсрочки. Мы рассмотрим каждый по отдельности. Первый – отсрочка в полном объеме. Мало какие банки хотят предоставлять такой вид отсрочки. Они делают это только в таких обстоятельствах:
Чтобы воспользоваться этим правом, человеку нужно прийти в банк и написать заявление, в котором он указывает вескую причину для получения отсрочки.
В качестве доказательства, ему нужно предъявить подтверждающие документы. Такой вид каникул можно взять только один раз за срок кредитования. Причем, банк предоставляет эту услугу не бесплатно, ее стоимость от 500-1000 рублей.
Второй вид – оплата только процентов кредита.
Воспользоваться им можно два раза за весь срок кредитования.
Однако есть промежуток времени между взятиями каникул, он составляет шесть месяцев. Важный момент, первую отсрочку можно получить, по истечению трех месяцев, после заключения кредитного договора.
Взяв такой отпуск, человек, в конечном итоге, заплатит большую сумму переплаты. Важно помнить, что даже если вы возьмете этот вид каникул, ваш основной платеж не сильно уменьшится, так как проценты составляют лишь третью часть всей суммы. Некоторые банки проводят акции для своих клиентов, у которых очень напряженное финансовое положение. Они информируют о возможности получения кредитных каникул.
Никто не может заранее предвидеть свои обстоятельства. Внезапно человек может стать нетрудоспособным или потеряет основной источник дохода. Благодаря лояльности банка, человек может взять кредитный отпуск. Это условие могут прописывать в договорах. Однако если в этом документе его нет, тогда можно написать заявление и обсудить условия с представителем банка.
Некоторые банки разрешают своим клиентам воспользоваться каникулами без серьезной причины. Если человек хочет съездить на море и взять отпуск от ежемесячного платежа, ему нужно будет заплатить определенную сумму за эту услугу.
Каникулы длятся определенный период, установленный банком. Пред выбором вида каникул, хорошо проанализируйте все за и против, иначе вы можете переплатить, а не сэкономить.
Сейчас мы рассмотрим вопрос, как оформить кредитные каникулы. В каждом банке эта процедура проходит по-разному, но основные принципы одни и те же. Процесс регистрации состоит из таких шагов:
Клиенту нужно будет написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие наличие неблагоприятных условий. К ним относятся:
Нет определенной формы для заполнения заявления, оно пишется в произвольной форме. Однако в нем должна быть следующая информация:
Такое заявление банк может рассматривать от 10 до 30 дней. Чтобы получить положительный ответ, у клиента не должно быть просрочек по платежам или штрафных санкций.
Каждая процедура в банке имеет положительные и негативные стороны. К положительным сторонам такого отпуска можно отнести:
Однако важно помнить о том, что переплата за кредит значительно увеличится.
Сумма переплаты у каждого может быть разной, все зависит от срока отпуска. Банк может вам позволить воспользоваться каникулами от одного месяца до года. За этот период проценты начисляются и идут банку безвозвратно, таким образом, клиент несет колоссальные убытки.
Если у гражданина залоговый кредит и ему больше нечем отдавать долг, тогда в этом случае лучше не брать каникулы, так как они только увеличат сумму долга.
Каждый сам решает, как ему быть в такой ситуации, но иногда продажа имущества является единственным выходом. Сделать такой шаг лучше раньше, так как после продажи собственности, человек погасит кредит и сможет оставить остальную сумму себе. Затягивая выплату и используя кредитный отпуск, он в конечном результате продаст имущество, согласно судебному разбирательству, но останется без денег.
В ВТБ24 оформить кредитные каникулы можно за 2000 рублей. Есть три основных условия этого банка:
Оформив временный отпуск, кредит продлевается на столько времени, сколько человек находится на каникулах. Однако график погашения не изменяется. Также этим правом могут воспользоваться только те клиенты, которые взяли потребительский кредит и не пропускают ежемесячных платежей.
Банк Москвы тоже предоставляет своим клиентам такую льготу. Чтобы ее получить, человек должен прийти в банк с паспортом и документом, подтверждающим неплатежеспособность. Воспользоваться льготой можно в любой момент, главное чтобы это не выпало на дату вашего платежа. Условия банка такие:
После окончания каникул, клиенту не нужно платить больше сумму ежемесячного платежа, банк просто продлевает действие кредитного договора. Первые несколько месяцев, гражданин будет оплачивать банку только проценты. Также, человеку дают новый график платежей.
Сбербанк отличается тем, что у него более щадящие условия получения льготы. Каникулы даются максимум на 12 месяцев. Этот банк дает каникулы на такие кредиты:
Отсрочить платеж можно только в том случае, если у клиента нет просрочек. Если же хотя бы два платежа были оплачены не вовремя, тогда вам наверняка откажут в этой услуге. Нельзя оформлять каникулы, если до погашения кредита осталось три ежемесячных платежа. Сбербанк может изменить условия договора, а именно.
